Закон об ипотечных каникулах

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Закон об ипотечных каникулах" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Президент РФ подписал закон об «ипотечных каникулах»

gpointstudio / Depositphotos.com

Документ предоставляет гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, право требовать приостановления исполнения обязательств или уменьшения размера платежей по ипотечным жилищным кредитам (займам). При этом длительность льготного периода не должна превышать шесть месяцев.

Воспользоваться указанным правом заемщики-физлица смогут при одновременном соблюдении следующих условий:

  • размер кредита (займа) не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ (до принятия кабмином соответствующего постановления такой размер установлен в пределах 15 млн руб.);
  • условия кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика, равно как и условия первоначального кредитного договора, прекращенного в связи с заключением с заемщиком нового договора, обеспеченного тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному договору;
  • предметом ипотеки является единственное пригодное для постоянного проживания заемщика жилое помещение.

Кроме того, заемщик на день направления требования о применении льготного периода должен находиться в трудной жизненной ситуации – это может быть регистрация заемщика в качестве безработного в органах службы занятости, признание его инвалидом I или II группы инвалидности, временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд. Также трудной жизненной ситуацией признаются: снижение среднемесячного дохода за два месяца, предшествующих месяцу обращения заемщика за льготой, более чем на 30% по сравнению с доходом за соответствующий год; увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика по сравнению с их количеством на день заключения договора с одновременным снижением среднемесячного дохода за два месяца, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 20%. В двух последних случаях также учитывается размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика.

Определен перечень документов, подтверждающих нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации. В их числе – справка об инвалидности, листок нетрудоспособности, справка о доходах, выписка о регистрации в качестве безработного, выписка из ЕГРН о правах лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости, свидетельство о рождении (усыновлении) или акт о назначении опекуна или попечителя. Кредитор не сможет требовать от заемщика предоставления иных документов.

Какие условия должны быть прописаны в кредитном договоре, если заемщиком является гражданин, получающий кредитные средства для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, и обязательства заемщика по такому договору обеспечены ипотекой? Узнайте из материала «Ипотека как способ обеспечения исполнения кредитного договора» в «Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Предусмотрено, что после окончания льготного периода заемщик продолжит выплачивать кредит с первоначальной периодичностью, а не уплаченные им суммы будут подлежать возврату в конце срока кредита, который увеличится на соответствующий льготному периоду срок.

Порядок отражения банками предоставления ипотечных каникул в налоговом учете

AndreyPopov / Depositphotos.com

Законодательством закреплено право заемщика-физлица на получение ипотечных каникул по заключенному в банке кредитному договору (п. 1 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ, далее – Закон № 353-ФЗ). При этом договор должен быть заключен не в предпринимательских целях.
Банк, получивший требование заемщика об изменении условий такого договора, предусматривающее приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на определенный им срок, должен не позднее пяти рабочих дней рассмотреть его. Если оно соответствует установленным законодательством требованиям, то банк сообщает заемщику об изменении условий договора (п. 9 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ). Уточненный график платежей направляется заемщику не позднее окончания льготного периода (п. 14 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).

Налоговым законодательством установлено, что доходы в виде процентов, полученных по договорам займа, кредита, банковского счета, банковского вклада, а также по ценным бумагам и другим долговым обязательствам признаются внереализационными доходами (п. 6 ст. 250 Налогового кодекса). При этом к долговым обязательствам относятся проценты, исчисленные исходя из фактической ставки.

Доход в виде процентов по долговым обязательствам учитывается в аналитическом учете в соответствии с условиями договоров исходя из установленной по каждому виду долговых обязательств доходности и срока действия такого долгового обязательства в отчетном периоде на дату признания доходов (п. 1 ст. 328 НК РФ).

Проценты признаются во внереализационных доходах налогоплательщика на конец каждого месяца соответствующего отчетного (налогового) периода независимо от даты (сроков) выплаты, предусмотренной договором, а также на дату погашения долгового обязательства (п. 6 ст. 217, п. 4 ст. 328 НК РФ). Следовательно, доходы в виде процентов по долговому обязательству учитываются в составе внереализационных доходов исходя из фактической процентной ставки по такому долговому обязательству, его непогашенной суммы и срока на конец каждого месяца соответствующего отчетного (налогового) периода.

Как поясняет Минфин России, в случае предоставления заемщику банком ипотечных каникул и внесения изменений в кредитный договор, признание доходов на период ипотечных каникул осуществляется в соответствии с условиями предоставления таких каникул. А значит, в случае, например, не начисления процентов на период ипотечных каникул, внереализационный доход у банка не возникает (письмо Департамента налоговой и таможенной политики Минфина России от 13 сентября 2019 г. № 03-03-06/2/70581).

Вступил в силу закон об «ипотечных каникулах»

EdZbarzhyvetsky / Depositphotos.com

С сегодняшнего дня (31 июля) граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут потребовать приостановления исполнения обязательств или уменьшения размера платежей по ипотечным жилищным кредитам (займам) на льготный срок, не превышающий шести месяцев. Такое право предоставлено россиянам поправками, внесенными Федеральным законом от 1 мая 2019 г. № 76-ФЗ.

Накануне вступления закона в силу Госдума опубликовала на своем официальном сайте материал с разъяснениями, касающимися применения указанных нововведений. Так, отмечается, что в рамках «ипотечных каникул» возможно либо полное приостановление платежей, либо уменьшение их размера на срок, длительность которого заемщик может определить самостоятельно, но в пределах полугода. После использования льготы срок возврата кредита будет автоматически продлеваться на период действия «ипотечных каникул».

Следует учитывать, что имеется ряд ограничений на использование «ипотечных каникул». Они касаются жилья, на которое взят кредит, – оно должно быть единственным (при этом на весь срок «каникул» жилье защищено от изъятия, т. е. на него не может быть обращено взыскание), а также стоимости кредита – до 15 млн руб. Подчеркивается, что воспользоваться «ипотечными каникулами» можно только один раз за период кредита.

Читайте так же:  Как взять микрокредит дома

Могут ли стороны предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке? Узнайте из Домашней правовой энциклопедии в интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Также пояснения касаются ситуаций, относящихся к трудным жизненным ситуациям. В их числе: безработица, подтвержденная регистрацией в органах занятости; инвалидность I или II групп; временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд; снижение среднемесячного дохода заемщика на 30% и более; увеличение количества иждивенцев у заемщика. Перечисляются и документы, необходимые для использования «ипотечных каникул». Среди них:

  • выписка и ЕГРН, свидетельствующая, что ипотечное жилье является для заемщика единственным;
  • выписка об официальной регистрации в качестве безработного;
  • справка об инвалидности;
  • листок нетрудоспособности;
  • справка о доходах;
  • свидетельство о рождении (усыновлении) или акт о назначении опекуном (попечителем).

Также документом введен упрощенный порядок сделок с недвижимостью, призванный сделать процедуру госрегистрации легче, быстрее и без лишних материальных затрат. Так, обязательному нотариальному удостоверению больше не подлежат: сделки при отчуждении или ипотеке всеми участниками долевой собственности своих долей по одной сделке; договоры об ипотеке долей в праве общей собственности на недвижимое имущество, заключаемые с кредитными организациями, и т д.

Заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, получили право на «ипотечные каникулы»

Закон был принят во исполнение Перечня поручений по реализации Послания Президента РФ Федеральному Собранию РФ от 20.02.2019 об обеспечении внесения в законодательство РФ изменений, предусматривающих предоставление гражданам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, «ипотечных каникул» — отсрочки погашения суммы основного долга и уплаты процентов по ипотечным жилищным кредитам (займам) и установление запрета на применение в указанный период предусмотренных законодательством РФ последствий нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по соответствующим договорам, а также на обращение взыскания на заложенное имущество, в случае если оно является единственным жилым помещением заемщика.

Заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, могут обратиться к кредитору с требованием об установлении «льготного периода» сроком до 6 месяцев, в рамках которого по выбору заемщика может быть приостановлено исполнение обязательств либо уменьшен размер периодических платежей заемщика.

По истечении «ипотечных каникул» платежи, предусмотренные договором, продолжают осуществляться в размере и с периодичностью, установленной договором. При этом платежи, которые не были уплачены заемщиком в течение «ипотечных каникул», подлежат уплате заемщиком на первоначальных условиях, в конце срока возврата кредита, который соответственно увеличивается на срок, необходимый для их уплаты.

Кроме того, исключается норма об обязательном нотариальном заверении договоров ипотечного кредитования жилья, находящегося в долевой собственности.

Трудные жизненные ситуации и необходимые документы для каникул

Давайте перечислим все трудные жизненные ситуации, которые обозначены в законе № 76-ФЗ, позволяющие получить ипотечные каникулы.

  1. Потеря работы
  2. Инвалидность 1 или 2 группы
  3. Временная нетрудоспособность сроком более 2 месяцев
  4. Снижение дохода более чем на 30% и одновременно ежемесячный платеж должен превышать 50% от среднемесячного дохода заемщиков
  5. Увеличение количества иждивенцев у заемщика со снижением дохода, более чем на 20%, всех заемщиков, при этом выплата по ипотеке занимает более 40%

Какие документы потребуются для ипотечных каникул

При потере работы

Потеря работы не означает, что вас уволили (сократили) или предприятие ликвидировано. Вы можете уволиться самостоятельно или работая неофициально встать на учет биржи труда. Именно справка с биржи труда – это тот документ, который дает право на оформление ипотечных каникул по новому закону 2019 года.

Пример. Алексей уволился с работы по согласованию сторон, а затем сразу встал на биржу труда и через неделю получил необходимую справку.

При инвалидности 1 или 2 группы

При этой трудной жизненной ситуации, потребуется документ – справка об инвалидности.

В этой ситуации лучше позвонить по телефону горячей линии вашего банка и уточнить все вопросы с оператором.

Временная нетрудоспособность более 2 месяцев

Данная ситуация предполагает, что вы находитесь на больничном более двух месяцев. В этом случае понадобится больничный лист. Данный документ, должен иметь срок более 2 месяцев и являться действительным на момент подачи заявления по ипотечным каникулам!

Пример. Николай подал заявление в Сбербанк на получение льготного периода. Он находился на больничном 3 месяца, но справка закрыта до обращения в банк. Исходя из этого банк отказал.

Снижение официального дохода более чем на 30% за 2 последних месяца

От вас потребуется документ – справка 2-НДФЛ с работы за предыдущий и настоящий годы. Эта трудная жизненная ситуация предполагает выполнение одновременно двух условий, это: снижение дохода за 2 последних месяца более чем на 30% (в сравнении с среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев) и выплаты по ипотеке должны составлять более 50% от общего дохода заемщиков.

Пример. Михаил и Светлана являются созаемщиками. У Михаила снизилась официальная заработная плата на 40%, а у его жены доходы не изменились. Их выплата по ипотеке составляет 15000 рублей, а совокупный доход получается 40000 рублей. Таким образом выплата по кредиту меньше 50% и им было отказано. Если бы был платеж 21000 рублей, например, тогда они подходили бы под программу.

Снижение официального дохода более чем на 20% за 2 последних месяца и рождение ребенка

От вас потребуется документ – справка 2-НДФЛ с работы за предыдущий и настоящий годы, а также свидетельство о рождении ребенка или находящегося на иждивении. Обязательное условие, это – ребенок должен быть рожден или числиться на иждивении после даты заключения кредитного договора. Справка 2-НДФЛ должна подтверждать, что ваша заработная плата упала более чем на 20% за 2 последних месяца, в сравнении со средней зарплатой за последние 12 месяцев.

Также к этим условиям нужно принять общий доход заемщиков, который должен уходить на оплату ипотеки более 40%. Только в совокупности всех пунктов условия программы будут соблюдены.

Реальные отзывы об ипотечных каникулах по закону № 76-ФЗ

В данной статье мы собрали в интернете реальные отзывы об ипотечных каникулах по новому закону № 76-ФЗ вступившему в силу с 1 августа 2019 года. Все отзывы написаны людьми, которые так или иначе не подходили под условия закона, либо банк просто не принимал справки и требовал предоставить 2-НДФЛ.

Мой положительный опыт в Сбербанке

Опишу личный пример как я получил ипотечные каникулы в Сбербанке.

В нашем кредитном договоре со Сбербанком на ипотеку указано два заемщика. Главный заемщик (титульный) – моя жена, я иду как созаемщик. Жена находилась в декретном отпуске, а я ушел с работы. Предприятие на котором работала жена было ликвидировано, поэтому она встала на биржу труда и после выдачи справки (7-10 дней), подали все документы в банк.

Читайте так же:  Куда инвестировать деньги в орле

Я также подал в банк справку 2-НДФЛ (за последние два месяца дохода не было), а еще в офисе Сбербанка у нас сделали ксерокопии трудовых книжек (хотя в законе и не указаны эти документы).

После звонка по горячей линии Сбербанка я узнал, что можно отправить выписки из ЕГРН в электронном виде на специальную email почту Сбербанка. Тем самым вместо 3600 рублей за справки мы заплатили всего 1500 рублей (получали в МФЦ).
После подачи документов на 4 день пришло sms, в котором было подтверждение о предоставлении льготного периода на 6 месяцев. Зайдя в Сбербанк онлайн мы увидели измененный график платежей. Также можно прийти в отделение Сбербанка, где вы писали заявление, и получить новый график платежей.

Как я получила ипотечные каникулы в ВТБ со второй попытки

Ипотечный кредит был взят в 2012 году, когда с зарплатой было в семье все очень и очень неплохо.

До 2018 года иногда бывали сбои в 2-3 дня в связи с небольшими задержками зарплаты, связанной со случившимся кризисом.

Заемщик – я, поручитель – муж. Квартира в новостройке, быстро переведена в собственность. Читать далее…

Отказ в ВТБ

Сегодня обратился в ВТБ по поводу ипотечных каникул , основание: выплаты по кредиту более 50 %, но не тут то было оказывается у меня ещё и должны были доходы снижается в течении 2 х месяцев , зачем одно к другому привязали не пойму , я например военнослужащий нам практически каждый месяц какие то небольшие деньги прибавляют ( индексируют к зарплате) по 100 , 300 руб. но для банка это уже повышения з/п , второй момент не совсем понятно кто по закону иждивенец, у меня мама например инвалид 2 группы , это считается или нет и какие нужны документы ?

Банку эти каникулы вообще нафиг не нужны , лишний геморрой , в конце беседы мне вообще сказали ну что вы пришли вы же раньше платили и сейчас продолжайте платить ))) или ну могли бы 2-НДФЛ левую принести с учётом всех требований как бы мы проверили ?

Отсюда вывод закон сырой и не проработанный, коррупционный , могу дать могу не дать , как решат на местах и судя по настрою дана команда всех футболить по максимуму ведь по сути мы платим первые 5, 7, 10 лет только проценты по кредиту а основной долг уменьшается по капле , у меня за почти 6 лет долг основной стал меньше на 250 тыс рублей))) поэтому как себя любимых лишить такого навара правда, так и живём , ” Жалует Царь, да не жалует псарь” буржуазия и демократия.

Отказ в Сбербанке

Подали заявление и документы на каникулы в Сбербанк по причине появления в семье нового иждивенца. Отказали по причине что зп не снизилась за последние два месяца. Хотя зп меньше чем платеж ипотеки, жена в декрете. Куда теперь обращаться?

Комментарий к отзыву: условия закона не соблюдены – поэтому был отказ со стороны банка.

Отзыв 1

Взяла ипотеку в Сбербанк в ноябре месяце 2018 г. закончились выплаты по уходу за ребёнком до 1.5 лет. Сегодня позвонила в банк и спросила, могу ли я рассчитывать на отсрочку по платежам на основании принятого закона и мне отказали. Мотивировали это тем, что доход подтверждается только справкой 2-ндфл и сумма дохода должна быть уменьшена в этот период. В моём случае выплаты отпускных по уходу за ребёнком не входят в справку 2-ндфл, а другие формы подтверждения дохода банк не принимает.

Отзыв 2

Ситуация сложилось так, что я разделил участь обманутых дольщиков и, согласно 76-ФЗ, решил отдохнуть от платежей за воздух, оформив ипотечные каникулы. Ирония в том, что именно Сбер распиарил в своё время этого застройщика, т.к. на момент оформления ипотечного договора этот застройщик был у них в списке «аккредитованных». Через полтора года застройщик нам без экивоков сказал, что «извините, чуваки, деньги у меня кончились, вы уж тут сами как-нибудь», так что жилья нет вообще никакого, зато есть ипотека. Но это совсем другая история, а пока…

Действие первое (подготовительное). Прихожу в офис на Ленина, 87, говорю, мол, хочу на каникулы, вот всё, что у меня есть: паспорт, ДДУ, кредитный договор, декларация за 2018 год и данные о текущем доходе. Выписки из ЕГРН нет и не будет, ибо см. выше. В принципе, к офису претензий нет: всё было быстро. Практически сразу пришла СМС с № обращения. На следующий день приходит СМС «Предоставьте дополнительные документы. Читать подробнее…

Отзыв 3

Мы с супругом оказались в очень сложной ситуации. У нас есть ипотека на дом, но муж потерял работу (я была на тот момент в положении) и у нас родился четвертый ребенок.
Мы обратились в банк с заявлением об ипотечных каникулах (190812-0672-088600) 12 августа, но у меня есть доля в квартире в другом регионе. 1/4 доля в квартире 74,7 кв.м, т.е. 18,6 кв.м. Читать подробнее…

Отзыв 4

Здравствуйте. В банке ВТБ отказал в ипотечных каникулах. Основание: нет возможности предоставить справку 2ндфл. Ситуация: в январе 2019 я родила ребенка, с мужем официальный брак заключён в 2018. Я в декрете, соответственно доходов не получаю и бухгалтер не может мне выдать 2ндфл.

С предыдущего места работы я уволилась в марте 2018, соответственно это не попадает под расчет доходов. На то место работы, по которому я нахожусь в декретном отпуске я устроилась в ноябре 2018 и сразу же оформила декрет. То есть фактических доходов у меня нет за последние 12 месяцев, только пособие по БиР и пособие по уходу за ребенком до 1.5 лет.

На текущей работе мне предоставили справку о том,что за период моего трудоустройства там , начислений, облагаемых налогом не было перечислено. Но банк не принял эту справку, требуя 2ндфл. Парадокс! По программе – мамы, родившие ребенка, подходят под условия, но! Никто не даст декретнице справку 2ндфл, а банк другие не принимает. Правомерен ли отказ? Если нет, куда обратиться? Читать подробнее…

Отзыв 5

16 августа 2019 г. обратилась в отделение Сбербанка №8624 с заявлением о представлении ипотечных каникул, право на которые предусмотрено ч.2 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Ипотечные каникулы требуются по ипотечному кредиту, полученном в в 2016 г.

К заявлению были приложены: выписка из ЕГРН о единственном жилье, документы подтверждающие рождение ребенка в 2018 г.; справки о нахождении в отпуске по уходу за ребенком до 3-х лет, начиная с июля 2019 г.; справки о выплате пособия по месту работы по июнь месяц 2019 г. включительно, справки 2НДФЛ до июля 2019 г. В предоставлении ипотечных каникулах мне отказано в связи с не предоставлением документов, подтверждающих снижение доходов.

Отзыв 6

Хотел оформить ипотечные каникулы. Подал требование в банк, а также следующие документы, паспорт, выписку из ЕГРН, что жилье единственное, справку, что стою на учете в центре занятости. Т.е. по всем параметрам подхожу. Банк потребовал еще и документы по супруге (она – созаемщик), декларации о доходе (она является ИП) паспорт, ИНН, согласие залогодателя на внесение изменения в закладную, хотя она не является залогодателем.

Читайте так же:  Друг просит оформить кредит на себя стоит ли соглашаться

Я являюсь основным заемщиком, единственным залогодателем, собственником квартиры и участником договора ДДУ. Банк причину отказа озвучил невнятно, якобы отказ пришел по ИП. Вопрос, насколько правомерен отказ банка, насколько правомерны требования по документам со стороны созаемщика? Насколько я понимаю, созаещик в этом вопросе вообще не должен фигурировать. Читать подробнее…

Отзыв 7

Мой муж заёмщик. Я созаемщица ипотечного кредита. Обратились в банк ОТКРЫТИЕ – 5 ноября 2019 г с требованием о каникулах. Мужу сделали операцию на позвоночнике. 2 октября 2019 г начался больничный и продолжается по сегодняшний день.

Все требываемые документы от банка мы принесли донесли. В конце ноября я сказала, что вы уже месяц рассматриваете наше требование и что у нас скоро будет просрочка платежа, но они сказали не беспокойтесь, ждите решение банка. На что сегодня 7 декабря к нам позвонили и сказали, что у нас просрочка. Мы им объяснили ситуацию, но они оказались даже не в курсе, что мы подавали больше месяца назад на каникулы. В законе прописано, что банк должен рассматривать в течение 5 дней. Но тут больше месяца прошло. Кто тут виноват. Я буду судиться с банком. Не оставлю это просто на самотёк.

Отзыв 8

Добрый день.
Хочу оставить отзыв о работе ПАО “Сбербанк” (отделение г. Астрахани, ул.Кирова,41) в вопросе “ипотечных каникул”. Дом в ипотеку был приобретен в ноябре 2013г, исправно оплачивалась. Сейчас в семье сложилась трудная жизненная ситуация: супруг стал временно безработным, я в отпуске по уходу за вторым ребенком. Решились взять на полгода эти самые “ипотечные каникулы”и обратились в банк. Подписанный и вступивший в силу, так растиражированный в СМИ, закон об “ипотечных каникулах”, абсолютно не доработан.

При консультации был озвучен пакет документов:
1, Документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию (в нашем случаем справка с биржи труда),
2. Выписка из ЕГРН заемщиков/созаемщиков о правах на имевшиеся/имеющиеся объекты недвижимости (в нашем случае нас трое: муж-титульный, я -созаемщик, родственник-созаемщик);
3. Документы на дом. Читать далее…

Закон об «ипотечных каникулах» вступил в силу

Москва. 31 июля. INTERFAX.RU — В среду, 31 июля, вступил в силу закон об ипотечных каникулах.

Согласно принятому Госдумой 18 апреля документу, заемщик вправе в любой момент в течение времени действия ипотечного договора обратиться в банк с просьбой о предоставлении льготного периода на срок не более полугода. В течение этого периода заемщик может либо уменьшить размер выплат, либо приостановить их.

Под «ипотечные каникулы» могут подпасть договоры, отвечающие трем условиям: ранее положения ипотечного договора по требованию заемщика не изменялись, предметом ипотеки является единственное жилое помещение заемщика, заемщик находится в трудной жизненной ситуации.

В документе определены пять критериев трудной жизненной ситуации. Так, на предоставление «ипотечных каникул» могут претендовать граждане, зарегистрировавшиеся в качестве безработных, инвалиды I или II группы, граждане, признанные временно нетрудоспособными на срок более двух месяцев. Кроме того, на льготу по выплатам может претендовать заемщик в случае снижения дохода на 30% (рассчитывается за два месяца перед обращением по сравнению со среднегодовым значением). При этом для получения каникул размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50% от среднемесячного дохода.

Ипотечные каникулы смогут получить граждане, у которых увеличилось количество лиц, находящихся на их иждивении (это несовершеннолетние или инвалиды I и II группы), но только если совокупный доход заемщика снизился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге стали превышать 40% от среднемесячного дохода.

В законе прописано, что правительство должно будет определить максимальный размер кредита, по которому могут быть предоставлены «ипотечные каникулы», данный уровень может быть определен с учетом региональных особенностей. При этом до введения правительством предельного уровня он установлен на уровне не более 15 млн рублей.

Видео (кликните для воспроизведения).

Теперь все ипотечные договоры должны будут на первой странице содержать уведомление о праве заемщика на каникулы в случае выполнения вышеописанных условий. Также будет исключена информация об ипотечных каникулах из кредитной истории граждан.

В соответствии с ранее озвученным поручением президента РФ под действие закона подпадают и ранее выданные ипотечные кредиты.

Также с 1 августа вступает в силу указ президента РФ граждане, реализовавшие право на «ипотечные каникулы», будут освобождены от уплаты НДФЛ, а также государственной пошлины за внесение изменений в записи реестра недвижимости, который составляет 200 рублей.

Закон об ипотечных каникулах: Отсрочку по выплатам можно просить на срок до шести месяцев

Госдума одобрила закон об ипотечных каникулах. Предположительно на этой неделе документ пройдет оставшиеся процедуры и будет окончательно принят.

Кому предоставят льготу

Как следует из закона, каникулы можно просить в том случае, если вы оказались в тяжелой жизненной ситуации. Теоретически обращаться в свой банк за реструктуризацией кредита, если платить совсем невмоготу, можно было и раньше. Но помогать заемщикам в такой ситуации или нет и на каких условиях, каждый банк решал сам. Теперь в законе содержится перечень тех самых тяжелых жизненных ситуаций, когда вам помочь обязаны:

— вы резко остались без работы (при этом надо зарегистрироваться на бирже труда),

— стали инвалидом I или II группы,

— признаны временно нетрудоспособным (нетрудоспособной) в течение более двух месяцев,

— совокупный доход супругов упал на 30% (при этом размер ежемесячных выплат по ипотеке в среднем превысил 50% от среднемесячного дохода).

И еще одна возможная ситуация, прописанная в законе. У вас:

— увеличилось число иждивенцев (несовершеннолетние или инвалиды I и II группы),

— при этом совокупный доход (с учетом финансовых поступлений у других членов семьи) уменьшился на 20%,

— а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.

Читайте так же:  Муж созаемщик по ипотеке банкрот, какие последствия

Как помогут

Можно рассчитывать на льготный период сроком до шести месяцев. На это время выплаты по кредиту будут приостановлены либо уменьшены. Естественно, совсем от долга вас не избавят. После того как каникулы закончатся, надо будет выплачивать кредит дальше, график вам пересчитают.

Если вам предоставили ипотечные каникулы, изъять единственное жилье, которое служит залогом, у вас в этот период не могут.

Также вы не испортите свою кредитную историю: отсутствие платежей в период каникул бюро кредитных историй учитывать не будет. Исключение: если вы попросили не об отсрочке платежей, а об их уменьшении на период каникул — и уже этот уменьшенный платеж просрочили.

А если заем взят уже давно?

Закон будет иметь обратную силу и распространяться не только на новые, но и на уже заключенные ипотечные договора.

В тексте, подготовленном к первому чтению, такого положения не было — предполагалось, что каникулы будут предоставляться только по договорам, которые будут заключены после вступления закона в силу. Этот пункт вызвал большой общественный резонанс. Ведь президент в Послании Федеральному собранию говорил о помощи в том числе и старым ипотечным заемщикам, у которых из-за сложной экономической ситуации возникли какие-то серьезные проблемы. Авторам законопроекта на это указали. В текст были внесены поправки. В окончательном его виде закон распространяется и на старые договора.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

«Ипотечные каникулы» одобрены в первом чтении

Ко второму законопроект обещают расширить — отсрочку можно будет просить и по старым договорам

Госдума одобрила в первом чтении законопроект об «ипотечных каникулах». Поручение позаботиться таким образом о заемщиках, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, дал президент в недавнем послании Федеральному собранию (подробности).

Изменения в ипотеке в 2019 году: кого ждут каникулы и новые льготы

Разбираемся в изменениях в жилищном кредитовании по итогам Послания президента

На поручение ввести ипотечные каникулы, высказанное во время Послания президента Владимира Путина Федеральному собранию, законодатели отреагировали в первую очередь. Благо наработки имелись. Чуть ранее с идеей ввести такие каникулы для людей, потерявших работу, выступил Центробанк (подробности).

Как закон об ипотечных каникулах повлияет на работу банков

В августе в силу вступит закон об ипотечных каникулах. Он позволяет заемщикам, которые попали в трудную жизненную ситуацию, например потеряли работу, приостановить исполнение обязательств по ипотечному кредиту на срок до шести месяцев. В этот период банк не имеет возможности накладывать какие-либо ограничения на квартиру, а общая дата погашения кредита сдвигается на соответствующий срок.

Цель закона понятна – помочь наименее защищенным слоям общества, которые в проблемной ситуации не смогут легко переключиться на альтернативные источники средств для погашения кредита. При этом закон перекладывает часть неопределенности с заемщиков на банки. Какие действия в этой связи предпримут кредитные организации?

Для банков это означает, что сроки погашения ипотечных кредитов теперь могут не только сокращаться, но и удлиняться, и повлиять на это банки не могут. В результате у них может возникнуть незапланированная необходимость фондировать свои активы более длительное время. Это увеличивает их подверженность процентному риску, поскольку стоимость привлечения средств со временем может вырасти, а процент по ипотечному кредиту чаще всего фиксирован. В этом случае банк понесет убытки.

Полная приостановка всех платежей по кредиту также означает, что у банка на срок до полугода ограничивается доступ к источнику ликвидных средств, которые могут ему понадобиться, например, для своевременного исполнения обязательств по выплатам вкладчикам и держателям текущих счетов. Из-за этого банк либо будет нести дополнительные издержки для повышения ликвидности активов в случае возникновения дополнительной потребности в них, либо увеличит подушку ликвидности, ограничив кредитование.

Также у банков возникает дополнительная неопределенность в части стоимости активов в залоге: если на рынке происходит обвал цен на недвижимость, а заемщик перестал платить и на полгода «ушел на каникулы», банку ничего не остается, как наблюдать обесценение залога – никакие другие действия тут невозможны.

По замыслу все эти негативные для банков эффекты должны быть компенсированы тем, что значимая доля заемщиков сможет за время предоставления кредитных каникул решить свои проблемы и вернуться к нормальной платежной дисциплине. Это должно снизить уровень дефолтности и, как следствие, премию за кредитный риск, что будет выгодно и банкам, и заемщикам.

При нормальном течении событий в случае возникновения трудных ситуаций у отдельных заемщиков описанные выше негативные и позитивные эффекты не должны оказать значимого влияния на кредитную организацию. Если взглянуть на ситуацию ретроспективно и предположить, что с учетом всех ограничений закона половина заемщиков в просрочке воспользовалась бы каникулами, их доля от всех заемщиков в среднем за экономический цикл не превысила бы 2–3%. Причем, согласно нашим исследованиям, более 50% заемщиков возвращаются к нормальной платежной дисциплине уже в течение первого квартала после возникновения просрочки. Таким образом, доля долгосрочных проблемных заемщиков – кандидатов на ипотечные каникулы на все шесть месяцев не должна заметно превышать 1%. В перспективе легализация «трудной ситуации» увеличит долю проблемных заемщиков, но, вероятнее всего, она останется относительно невысокой.

Аналогичный анализ острых экономических кризисов при этом демонстрирует, что доля «ушедших на каникулы» заемщиков может заметно превысить 10% от портфеля – такого уровня достигала доля просроченных кредитов в кризис. Такое изменение профиля портфеля активов в совокупности с потенциальным бегством депозитов, обесценением стоимости залогов и ростом процентных ставок может нанести значимый удар как по прибыльности банка, так и по устойчивости его баланса.

Как воспользоваться правом на ипотечные каникулы

Стоит ли ожидать, что в такой ситуации банки заложат в ставки по ипотечным кредитам дополнительную неопределенность в части кредитного риска, а также дополнительный риск, связанный с процентными ставками и ликвидностью? На мой взгляд, в массовом виде такой сценарий маловероятен, по крайней мере в краткосрочной перспективе. Во-первых, согласно недавнему исследованию Oliver Wyman ипотечных процессов в российских банках, менее половины из них системно статистически учитывают риск ликвидности и чуть более 20% аналогичным образом работают с процентным риском. Таким образом, значимое влияние на ставку может оказать только изменение премии за кредитный риск, эффект на которую от закона будет разнонаправленным (меньше дефолтов, но больше потерь в стоимости залога) и очень ограниченным в масштабе при нормальном течении событий. Возможно, отдельные игроки скорректируют требуемые параметры обеспеченности сделок. По тем же причинам я не ожидал бы значимого воздействия на ставки от повышения волатильности доходов банков в кризисные периоды через потенциальный рост требуемого капитала.

В итоге можно заключить, что новый закон, переложив часть неопределенности с клиентов на банки, повысит волатильность банковской системы в кризисные периоды. Банки, которые до этого не предлагали своим заемщикам аналог ипотечных каникул, скорее всего, в ближайшее время не будут корректировать ставки по кредитам, взяв на себя основную часть этой неопределенности. Банки, которые и раньше реструктурировали ипотечные кредиты аналогичным образом, уже учитывают эффекты от каникул в своих ставках.

Читайте так же:  Где взять кредит на погашение кредита с плохой кредитной историей

Но по мере накопления данных по практике применения нового закона не исключена коррекция условий кредитов в менее выгодную для заемщиков сторону. Это будет своеобразной платой заемщиков за возможность отдохнуть от банка «на каникулах», даже если они не собираются такой возможностью пользоваться.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Кредит под ключ

«Российская газета» публикует закон об ипотечных каникулах

Основной случай, на который рассчитаны ипотечные каникулы, — потеря работы. После того как заемщик ее находит, но не более чем через шесть месяцев, он информирует банк о прекращении каникул и возобновляет платежи с прежней периодичностью и в том же размере, а невыплаченные суммы переносятся в конец графика платежей, срок кредита продлевается на срок каникул.

Реструктуризация возможна и сейчас, но при готовности банков идти навстречу; со вступлением закона в силу (через 90 дней после дня опубликования) она становится для кредиторов обязанностью. Снижается вероятность злоупотреблений с их стороны трудным положением заемщиков, при этом интересы банков по-прежнему обеспечены залогом недвижимости, первоначальным взносом и возможностью не создавать дополнительные резервы, отмечает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.

При относительно низком уровне безработицы ежегодно из общего числа занятых по официальной статистике выбывает 10-15 процентов, говорит замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Доля заемщиков, предполагает он, которые даже в самом критическом варианте будут пользоваться каникулами, не превысит данное значение, а фактическое будет ниже, поскольку потеря работы одним из членов семьи не означает неспособности продолжать платить по кредиту. В результате реализации закона Пивень допускает некоторое смягчение кредитной политики банков, что частично поддержит спрос на ипотеку.

Для начала новой возможностью воспользуются несколько тысяч заемщиков, отмечает Путиловский. «Данная опция придумана именно как временная передышка для поправки дел заемщика перед началом процедуры реструктуризации или взыскания, а не как универсальный законный способ не возвращать долги, — отмечает эксперт. — Злоупотреблять ею заемщики, скорее всего, не будут».

Во-первых, право на отсрочку платежей возникает только один раз по каждому кредиту. Во-вторых, ничто в законе не говорит о том, что на период каникул проценты не начисляются. А значит, если нет специального условия в договоре, его продление на срок каникул увеличивает срок погашения ипотеки и, соответственно, увеличивает общую сумму по процентам, объясняет адвокат Галина Байковская, ведущий специалист по работе с корпоративными клиентами НЮС «Амулекс».

Право воспользоваться кредитными каникулами дается не только при потере работы, но и при значительном (как минимум на 30 процентов) сокращении ежемесячного дохода, если при этом на платежи по долгу уходит половина дохода. Если родился ребенок или кто-то из членов семьи стал инвалидом I или II группы, то каникулы можно брать при сокращении дохода на 20 процентов и при платежах по долгу в размере 40 процентов дохода. Также к триггерам кредитных каникул закон относит нетрудоспособность на срок более двух месяцев.

Вводится краткий и исчерпывающий перечень документов, которые заемщик вправе предоставить, а банк — вправе попросить для перехода в льготный период: выписка из ЕГРН о правах на недвижимость; выписка о регистрации безработным; справка об инвалидности; листок нетрудоспособности; справка по форме 2-НДФЛ за текущий и предшествующий года; свидетельство о рождении или об усыновлении.

По замыслу, страховка в виде права на кредитные каникулы еще и должна помочь тем, кто только раздумывает об ипотеке, решиться на нее. «Я не думаю, что число заемщиков, отказывающихся от получения ипотеки из-за ожиданий потери работы, очень велико, — говорит Пивень. — Те занятые, которые могут позволить себе ипотеку, как правило, не расценивают риск увольнения как высокий. При этом надо понимать, что ипотечные каникулы не снижают общую долговую нагрузку, а поиск работы может занять гораздо больше времени, чем позволяют каникулы. Профессиональный профиль также не поменяется при появлении инструмента каникул — фактический риск увольнения останется прежним».

Большинство банков, опрошенных «Российской газетой», отказались комментировать новый закон.

«При возникновении сложной жизненной ситуации новый эффективный механизм позволит заемщику решить свои трудности, не испортить кредитную историю и выполнить в дальнейшем свои обязательства в полном объеме», — считает главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

«Мы не ожидаем значительного интереса заемщиков к этой инициативе с учетом того, что под нее попадает ограниченный круг клиентов в определенной жизненной ситуации, — говорит руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко. — Как правило, в подобных случаях банк всегда идет навстречу клиенту, предлагая различные решения по реструктуризации долга. Теперь снизить долговую нагрузку заемщику станет еще проще». По ее словам, есть ряд аспектов, которые требуют доработки внутренних процессов на стороне банков. Например, на первом этапе внесение изменений в кредитные договоры и обмен данными о существенных изменениях в договоре с Росреестром будут происходить в ручном режиме. «Также не совсем очевидно, каким образом валидировать наличие у заемщика только одного объекта недвижимости, что предусмотрено законом», — говорит Матюшенко.

Видео (кликните для воспроизведения).

В банках тоже не связывают с законодательным закреплением кредитных каникул перспективы значительного роста выдач новых кредитов.

Первоначально предполагалось, что закон об ипотечных каникулах не будет иметь обратной силы, а по ранее выданным кредитам право на ипотечные каникулы появится лишь при их рефинансировании. Однако во втором чтении новый механизм был распространен и на ранее выданные ипотечные кредиты. В итоге под действие закона подпадает абсолютное большинство действующих договоров ипотечного кредитования с двумя условиями: кредит не превышает 15 миллионов рублей (средний размер выдаваемой ипотеки — 2,2 миллиона), однако в будущем правительство может изменить эту планку; жилье в залоге — единственное пригодное для проживания, при этом не учитываются доли, которые меньше местной нормы предоставления жилья по договору социального найма.

Источники

Закон об ипотечных каникулах
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here