Выгодно ли рефинансирование ипотеки

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Выгодно ли рефинансирование ипотеки" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Проценты на обмен: почему рефинансирование ипотеки не всегда выгодно

Не менее 50% квартир в столичных новостройках приобретется в ипотеку. Но совершенно не обязательно весь срок, на который получен кредит, платить именно те суммы, что указаны в ипотечном договоре. Их можно уменьшить, например, перекредитовавшись в том банке, где на текущий момент ипотечные ставки ниже – а они вслед за снижением ключевой ставки уменьшаются регулярно. Но вот парадокс: рефинансирование ипотечного кредита может оказаться не столь выгодным, как кажется, а в некоторых случаях невыгодным вовсе. А почему?

Сколько удастся сэкономить на рефинансировании

На первый взгляд, любое рефинансирование кредита по более низкой ставке для ипотечника – это благо. Даже если речь идет о скромном снижении ставки, всего на 0,5 процентных пункта, выгода будет. Вопрос – какая? Давайте подсчитаем. Для удобства подсчета портал МосДольщик.рф использовал ипотечный калькулятор с сайта Ипотек.ру.

Предположим, заемщик взял кредит на следующих условиях:

  • сумма кредита – 3 млн руб.;
  • срок – 20 лет;
  • ставка – 8,4% годовых.

Если бы он продолжал платить на этих условиях весь срок, ежемесячный платеж составил бы около 25,8 тыс. руб., а суммарные выплаты за 20 лет – 6,2 млн руб.

Однако 5 лет спустя после получения кредита заемщик решил рефинансировать ипотеку в другом банке, под 7,9% годовых. За первые пять лет его долг перед банком снизился с 3 млн руб. до 2,6 млн руб. То есть, рефинансированный кредит берется на меньшую сумму. Общий срок кредитования заемщик не менял, но поскольку пять лет уже прошло, новый срок стал 15 лет.

То есть, новые условия такие:

  • сумма кредита – 2,6 млн руб.;
  • срок – 15 лет;
  • ставка – 7,9% годовых.

Теперь его ежемесячный платеж стал почти на 1 тыс. руб. меньше – 24,7 тыс. руб., а за весь срок кредитования заемщик заплатит новому банку 4,4 млн руб. С учетом того, что первому банку за первые пять лет кредитования он уже успел выплатить около 1,5 млн руб., суммарные выплаты по ипотеке для обоих банков составят 5,9 млн руб.

То есть, на 300 тыс. руб. меньше, чем в первом случае.

С учетом размера кредита и срока экономия конечно, не так велика, но все же она есть. Если суммы больше и разница в процентных ставках выше, то и выгода будет больше.

Сравнение выплат по кредиту в 3 млн руб., взятому на 20 лет, с выплатами при его рефинансировании через 5 лет

Ставка по кредиту Ежемесячный платеж. Суммарные выплаты по кредиту за весь период
8,4% 25,8 тыс. руб. 6,2 млн руб.
Первые пять лет – 8,4%, а затем – 7,9% Первые пять лет – 25,8 тыс. руб., а затем – 24,9 тыс. руб. 5,9 млн руб.

Рефинансирование ипотеки в 2019 году: кому это будет выгодно

Существует своего рода миф о том, что рефинансирование необходимо всем. На практике это не так. Есть определенные категории граждан, которым необходимо перекредитование:

  • в новом банке процентная ставка ниже на 1%, чем в текущем банке;
  • при аннуитетных платежах, если заемщик еще в первой половине срока выплат;
  • трудная жизненная ситуация толкает заемщика искать способы облегчить выплату долга;
  • те, у кого валютная ипотека, взятая до 2015 года;
  • если заемщик — клиент небольшого банка, у которого нет достаточного количества банкоматов и нет возможности следить онлайн за своим кредитом.

Этим категориям граждан будет выгодно рефинансировать ипотеку. Заемщикам же, которые не так давно взяли кредит на средних по рынку условиях, не рекомендуется ввязываться в эту процедуру. Как минимум, потраченные дополнительно деньги и время.

Преимущества рефинансирования ипотечных кредитов

Для многих клиентов рефинансирование ипотеки — единственный способ урегулировать ситуацию с долгом. В такой ситуации заемщики ищут тот банк, который предлагает лучшие условия. Но какие плюсы процедуры в целом? Стоит разобраться, ведь их немало.

1. Уменьшение размера ежемесячного платежа

Когда осуществляется перекредитование ипотеки, заемщику предлагается взять займ на тот срок, который одобрен банком. Уменьшить ежемесячные выплаты удается за счет снижения процентной ставки или увеличения периода, за который долг должен быть погашен.

Заемщики должны внимательно изучить условия перекредитования. Например, если ставка небольшая, но растягивается срок, то переплата все равно будет немалой.

Пример того, как перекредитование помогает снизить ежемесячный платеж:

В среднем, ежемесячный платеж уменьшается примерно на 4 000 рублей.

2. Уменьшение переплаты по ипотеке

Финансовые организации предлагают разные способы, как можно уменьшить ежемесячную сумму долга и конечную. Один из способов — сократить срок кредита, но в остальном оставить те же условия.

Рассмотрим на примере, как это поможет сократить общую переплату за весь срок кредита на 1,7 млн рублей.

3. Выведение объекта недвижимости из-под залога

Многие заемщики приходят в банк за потребительским кредитом. Они получают деньги, которыми выкупают недвижимость. Это дает больше уверенности заемщику, так как он владеет своим жильем — может его продать, подарить и совершить другие действия, не консультируясь с банком.

Пример того, как можно вывести объект недвижимости из-под залога.

Если учесть все переплаты, то заемщик все равно вернет банку те деньги, которые должен. Однако квартира в залоге будет 5 лет, вместо 10.

4. Смена валюты кредита

Эта услуга актуальна для тех, кто брал ипотечный кредит в долларах или евро. В особенности после скачка курса в 2014 люди очень сильно пострадали от тех кредитов, которые брали.

Однако сегодня не многие банки предлагают рефинансирование валютной ипотеки, но все же они есть. Условия — не самые лучшие, но хотя бы осознание того, что ты избавился от непредсказуемого долга, радует заемщиков.

5. Удобное обслуживание кредита

Многие современные банки предлагают удобное онлайн обслуживание. Ряд клиентов хотят перекредитоваться в том банке, который ближе к ним или более удобное обслуживание.

Получить рефинансирование в том банке, в котором заемщик получает зарплату, также удобно. Деньги могут сразу списываться со счета.

Выгодны ли условия рефинансирования Сбербанком ипотеки других банков?

Сбербанк, как и многие другие банки, готов рефинансировать вашу ипотеку, так как это повышает престиж организации, расширяет клиентскую базу и гарантирует дальнейшее сотрудничество с клиентом.

В настоящее время, Сбербанк предлагает рефинансирование ипотеки под 9,5% годовых при сумме от 1 млн. рублей и сроком до 30 лет, а также предлагает объединение основного долга с кредитами в других банках, что значительно снижает ежемесячные выплаты.
Читайте так же:  Кредитные карты с маленькой комиссией

Сбербанк не требует справок об остатке ссудной задолжности в другом банке, так как эти данные он запрашивает сам и гарантирует индивидуальный подход к каждому клиенту. Поэтому оформление занимает более короткие сроки.

Насколько выгодны условия в Сбербанке?

Пример: Остаточная сумма долга 1 млн. рублей, при сроке в 4 года, ежемесячный платеж составит 25 124 руб., при ставке кредитования 9,5%.

В то же время и при тех же начальных условиях в ВТБ 24 ваш платеж составит уже 27 076 руб., а ставка 13,5% годовых, в банке Дельтакредит 26 042 руб. при 10,5%.

Вывод, перекредитоваться в Сбербанке выгодно и быстро.

Как работает карта рассрочки Совесть: где искать подвох, или все-таки это выгодно?

Почему происходит инфляция и к чему она ведет подробнее в следующей рубрике.

Какие есть плюсы

Преимущества
Характерные особенности Изменение условий в лучшую сторону Перекредитование позволяет клиентам банков значительно снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить срок действия договора путем объединения нескольких займов или снизить общую задолженность . Услуга удобна при снижении официальных доходов плательщика. Уменьшение размера переплаты При сокращении общего срока действия кредитной программы в условиях сохранения ежемесячного платежа на прежнем уровне возможна экономия. Возможность снятия бремени с имущества, переданного в банк в качестве залога Вывести квартиру из залога можно с помощью замены ипотечной программы потребительским кредитом.

Рефинансирование помогает вернуть собственность заемщику с правом на совершение продажи или обмена без согласия текущего кредитора.

По ссудам без залога процентные ставки выше .

Возможность изменения платежной валюты Услуга наиболее выгодна для заемщиков, оформивших кредит до 2014 года. После стремительного увеличения соотношения доллара к рублю оплата кредитов влечет за собой существенную нагрузку на семейный бюджет. Удобное обслуживание программы Лучшие условия предлагаются зарплатным клиентам банка. Остальным соискателям доступны услуги с более жесткими требованиями.

Перед началом процедуры заемщики должны оценить:

  • плюсы и минусы;
  • дополнительные издержки;
  • время на сбор установленного пакета документации;
  • возможность итогового снижения кредитной нагрузки.

Коротко

Если вы решили рефинансировать ипотеку, рекомендуем рассчитать свои расходы и сопоставить их с возможной экономией. Мы понимаем, что это сложно. Поэтому подготовили таблицу с приблизительным расчетом экономии при рефинансировании, но решение за вами.

Основные плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Вопрос Ответ
Какие минусы?
  • строгая проверка;
  • повторный сбор всех документов;
  • есть издержки, которые не компенсируются при отказе;
  • в первые месяцы ставка будет выше.
Какие плюсы?
  • уменьшение процента ;
  • снятия залогового бремени;
  • смена валюты.
Будут ли проблемы с налоговым вычетом? Да, подробнее можно ознакомиться в данной статье.
Какую ипотеку можно рефинансировать? Ту, по которой нет долгов и просрочек, и если имеется достаточный залог.

Рефинансирование ипотеки имеет как очевидные преимущества, так и весомые подводные камни. Минусы могут минимизировать потенциальную выгоду и стать основной причиной непрофильных расходов.

Шаг 5. Получить кредит на рефинансирование

После подписания нового кредитного договора вы получите сумму, которой хватит на погашение «старой» ипотеки. Обратите внимание, что до регистрации залога в Сбербанке будет действовать одна ставка, после регистрации — ставка по ипотеке снизится. Подробности уточняйте у сотрудников банка или в чате на ДомКлик.

Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки

Рефинансированная ипотека в Сбербанке, ВТБ или в Райффайзенбанке — это та же ипотека, только на более выгодных условиях. Вследствие этого, заемщик не теряет право на оформление имущественного налогового вычета. Причем уплаченные суммы по процентам складываются вместе (как от целевого кредита, так и от рефинансированного). Однако сначала вы получаете вычет с процентов от целевого кредита (в первом банке), а затем вычет с процентов по рефинансированному догу (в другом банке).

В связи с прохождением процедуры перекредитования увеличится и пакет документов, подаваемых в налоговую службу. Собрать придется 2 комплекта документов от обоих банков.

Прибавьте два процента

Еще одна неприятная новость заключается в следующем. Пока залог в новом банке не будет зарегистрирован, ставка рефинансируемой ипотеки будет совсем не той, что заявляется. На переходный период новый банк повысит ставку в среднем на два процентных пункта.

По информации «БЕСТ-Новострой», это делается для того, чтобы заемщик побыстрее собрал все нужные банку документы (регистрация залога – это финальное действие, когда все документы подписаны, а нужные бумаги собраны).

Однако не всегда получается все это сделать оперативно.

Поэтому если разница между ставкой по первому ипотечному кредиту и той, что предлагает второй банк, меньше 2%, нужно быть готовым к тому, что некоторое время платить придется даже больше, чем раньше.

Какие ипотечные кредиты можно рефинансировать

Процедура рефинансирования распространяется только на те ипотечные кредиты, которые соответствуют общепринятым условиям:

  • полное отсутствие долгов по кредиту и страховому возмещению;
  • отсутствие просрочек в течение последнего платежного года;
  • наличие у заемщика идеальной истории кредитования;
  • полноценная оплата последних шести регулярных платежей;
  • остаток действия договора не менее 90 дней на момент подачи заявки;
  • отсутствие фактов рефинансирования конкретной программы в прошлом.

Кроме того, возможно перекредитование военной ипотеки. Дополнительные условия затрагивают объект залогового обеспечения:

  • квартира не может являться единственным жильем у семьи;
  • отсутствие прописки несовершеннолетних детей в помещении;
  • ликвидность имущества — при взыскании может быть продана за большую сумму в течение минимального количества времени;
  • безопасность строения и его отсутствие в региональных аварийных списках;
  • наличие на руках у плательщика официального свидетельства о праве собственности или договора о долевом участии;
  • ввод в эксплуатацию не ранее 1975 года.

Кроме того, вы можете рефинансировать ипотечный кредит повторно неограниченное количество раз.

Экономная ипотека. Как выгодно оформить рефинансирование

Уловки с налоговым вычетом

Как известно, часть затрат на ипотеку можно компенсировать. Такую возможность дает налоговый вычет на основную сумму долга и проценты, предусмотренный Налоговым кодексом РФ. В принципе, все то же самое справедливо и при рефинансировании ипотеки. Но есть нюанс. Согласно статье 220 Налогового кодекса, налоговые вычеты распространяются лишь на целевые кредиты. Поэтому Федеральная налоговая служба не раз рекомендовала обращать внимание на формулировки, которые прописываются в договоре рефинансирования. Если их договора будет не очевидно, что речь именно о целевом займе, вычет на проценты могут не предоставить.

Поэтому еще на этапе принятия решения о рефинансировании ипотеки стоит тщательно ознакомиться с договором, который предложат подписать в новом банке. Если формулировки вызывают сомнение, или выбрать другой банк.

Ну и на всякий случай предусмотреть ситуацию, при которой имущественный вычет получить не удастся и подсчитать, какую сумму вернуть не получится. Например, в нашем примере второму банку (где происходит рефинансирование ипотеки) заемщик в качестве процентов выплатит 1,8 млн руб. Налоговый вычет с этой суммы вычисляется по ставке 13% и составляет 234 тыс. тыс. руб.

Читайте так же:  Не отчаивайтесь, если нечем платить по кредитам

Если заемщик не сможет его вернуть, то выгода от рефинансирования составит уже не 300 тыс. руб., а лишь 66 тыс. руб. А если из этой суммы вычесть те расходы, что потребуются при оформлении рефинансирования (в примере это 35 тыс. руб.), на выходе получится лишь 31 тыс. руб. И даже еще чуть меньше, если вспомнить, что до регистрации нового залога может получиться так, что платить придется больше, чем раньше.

Тем не менее некоторая выгода все же будет. Вот только достаточна ли она, чтобы в любом случае затевать рефинансирование? Чтобы ответить на этот вопрос, начинать нужно с детальных подсчетов по аналогии с тех, что были сделаны в качестве примера, но используя реальные данные по каждому конкретному ипотечному кредиту.

По мнению экспертов агентства «БЕСТ-Новострой», присматриваться к рефинансированию стоит в том случае, если разница в ставках составляет хотя бы два процентных пункта.

На что ещё обратить внимание

Если вместе с ипотекой вы переводите в Сбербанк и другие кредиты, то получаете деньги в 2 этапа: сначала на погашение «старой» ипотеки, а затем, после полного переоформления жилья, на всё остальное.

Если вы страховались по ипотечному кредиту, когда брали его в другом банке, можете переоформить полис. Для этого нужно будет договориться со своей страховой компанией.

Если вы брали ипотеку в валюте, то при переводе в Сбербанк сумма будет рассчитываться по курсу Центробанка на дату рассмотрения вашей заявки. Кроме того, банк увеличит её на 10%: например, выдаст не 2 млн рублей, а 2 млн 200 тыс. рублей. Это делается, чтобы учесть возможные колебания курса на момент погашения вашей «старой» ипотеки. Если останутся лишние деньги, вы сможете потратить их как захотите.

Какие банки, предлагающие рефинансирование ипотеки, стоит рассмотреть в первую очередь

Выбирая банк для рефинансирования ипотеки стоит смотреть не только на ставку, которая там предлагается. Как мы уже упомянули, обращать внимание нужно на детали договора (чтобы не было проблем с налоговым вычетом), а также на то, насколько банк лоялен и клиентам и удобны опции, которыми вам предстоит пользоваться при погашении кредита.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки

При переходе на более выгодный кредит у вас снизится ставка, но появятся и дополнительные расходы – на страхование, оценку и регистрацию недвижимости.

Обязательно сопоставьте свои расходы с будущей выгодой

Мы подготовили таблицу, которая поможет вам рассчитать выгоду от рефинансирования – сопоставить расходы и экономию от снижения. Расчет указан при среднем сроке погашения кредита 7 лет (с учетом досрочных погашений) по действующей ставке до снижения 12,5% годовых.

Остаток по ипотеке, рублей

Экономия на ежемесячном платеже, рублей

Экономия на ежемесячном платеже, рублей

Экономия на ежемесячном платеже, рублей

Общие расходы, рублей 1 000 000 500 1 000 1 500 15 500 1 500 000 800 1 600 2 400 21 000 2 000 000 1 050 1 600 3 100 26 500 3 000 000 1 600 3 200 4 600 37 500 4 000 000 2 150 4 250 6 300 48 500 5 000 000 2 825 5 560 8 250 59 500 6 000 000 3 500 6 870 10 200 70 500

В левом столбце выбираете свой остаток долга по ипотеке. Вы увидите, на сколько рублей будет уменьшаться ваш платёж в месяц в зависимости от процента снижения. В правом оранжевом столбце — ваши расходы на рефинансирование ипотеки — страхование, оценка и регистрация недвижимости.

Чтобы посчитать свою выгоду, нужно из вашей экономии вычесть расходы.

Шаг 6. Погасить ипотеку в другом банке

Для этого нужно написать заявление на досрочное погашение ипотеки в другом банке, погасить всю оставшуюся сумму и обязательно взять справку о том, что вы больше не должны денег банку. Справку надо будет принести в Сбербанк, причём как можно раньше, но не позже, чем через 2 месяца после получения кредита.

Шаг 8. Заключить договор об ипотеке в Сбербанке

После того как Росреестр снимет обременение, нужно прийти в офис Сбербанка и заключить ипотечный договор. С вами свяжется менеджер банка, и вы договоритесь, когда вам удобнее встретиться в Росреестре. Здесь вы вместе подадите пакет документов на регистрацию сделки. Регистрация займёт от 10 до 30 дней, и как только она завершится, ваша ставка по кредиту станет ниже на 2%.

ВАЖНО

Переоформление ипотеки — шаги с 6-го по 8-й — необходимо пройти в течение 2 месяцев. Если не успеваете, нужно написать заявление на продление этого срока ещё на 1 месяц. Срок продлят, но только 1 раз.

Нужно уложиться в отведённое время, иначе банк решит, что кредит брался совсем не на жильё, и начнёт процедуру взыскания. Как правило, срока в 2 месяца на всё хватает. Чем раньше вы переоформите ипотеку, тем быстрее снизите ставку по кредиту.

Плюсы и минусы

Как и в любом деле, рефинансирование имеет свои плюсы и минусы. Но, плюсов все же больше.

Основные положительные стороны следующие:

  1. Снижается процентная ставка по кредиту.
  2. Вследствие снижения процента, уменьшаются сумма ежемесячных выплат и общая сумма переплаты.
  3. Оформление перекредитования довольно простая процедура, не занимающая много меньше времени, нежели новое оформление ипотеки.
  4. Рефинансирование дает возможность заемщику вывести объект из-под залога.
  5. Досрочная выплата ипотеки формирует положительную кредитную историю.
  6. Не требуется согласия первоначального банка-кредитора на погашение долга средствами другого банка.

К минусам можно отнести:

  1. Данная процедура выгодна только тогда, когда вы точно просчитали все затраты на переоформление документов и условия штрафов за досрочное погашение.
  2. Большой объем документов, который нужно собрать в короткий срок, притом, что некоторые стоят денег. Оплатить придется комиссию за выдачу кредита в новом банке, если такая предусмотрена. Если имущество под залогом, то переоформление — деньги, так как залоговую квартиру придется заново оценить.
  3. Жесткие требования банка, готового провести рефинансирование. У вас должна быть практически идеальная кредитная история, без просрочек, иначе могут отказать в перекредитовании, тогда затраты на оформленные документы окажутся напрасны, итог — зря потраченные деньги (пункт 2).

Коротко

В первую очередь, рассчитайте, выгодно ли вам рефинансировать ипотеку — сопоставьте свои расходы с возможной экономией.

Если рефинансирование выгодно, вам нужно будет пройти следующие шаги:

Собираете документы для подачи заявки

Банк рассматривает онлайн-заявку

Собираете документы на недвижимость

Банк рассматривает документы на недвижимость

Получаете кредит на рефинансирование и выплачиваете «старую» ипотеку

Рефинансирование ипотеки: плюсы и минусы, и кому доступна такая услуга банков?

Практически каждая семья, в современном мире, планировала взять, взяла и выплачивает, или уже погасила ипотечный кредит. Тем, кто только ступает на этот неизведанный и «трудный» путь стоит пожелать удачи. Выплатившие — счастливы, что все позади, а вот те, кому в настоящее время приходится еще платить — ищут способы, как погасить долг быстрее, не переплачивая при этом.

Читайте так же:  Как разделить просроченный кредит при разводе
Видео (кликните для воспроизведения).

Для этого и была создана возможность рефинансирования ипотечного кредита. Давайте же разберемся, для чего это нужно и кому, в первую очередь, выгодно. Какие плюсы и минусы таит в себе данная процедура и как все сделать правильно, быстро и в кратчайшие сроки.

Шаг 4. Подать документы на недвижимость в банк

Когда банк одобрит заявку, нужно будет в течение 90 дней предоставить документы на недвижимость и провести оценку жилья. Такая оценка занимает около 5 дней. Если вы закажете оценку в Центре недвижимости от Сбербанка, будет быстрее — не больше 3 дней.

Банк рассматривает документы по недвижимости 4-5 рабочих дней. Если всё в порядке, с вами свяжется менеджер и вы договоритесь, когда сможете подписать кредитный договор и получить деньги.

Аналитический центр «Дом.рф» спрогнозировал рост рефинансирования ипотеки в 2020 году до 15%. Действительно, ставки по кредитам постоянно падают. Соответственно, растёт и число желающих сократить переплату по процентам. Лайф разбирался, на что обращать внимание прирефинансировании ипотеки, чтобы оно прошло максимально эффективно.

По сути, рефинансирование представляет собой процесс погашения уже оформленного кредита за счёт получения нового, но только на более выгодных и комфортных для заёмщика условиях. Директор по работе с клиентами «БКС премьер» Николай Соколов отмечает, что для начала заёмщику нужно посчитать, на сколько процентных пунктов в таком случае удастся снизить ставку по кредиту.

— Рефинансирование будет целесообразно, если поможет снизить ставку не менее чем на 1,5

– 2 процентных пункта. Хотя в случае с очень большой суммой ипотечного займа и от снижения на 0,5 процентного пункта можно получить ощутимый эффект, — поясняет эксперт.

При этом ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский говорит, что рефинансирование выгодно делать тем, у кого за квартиру было выплачено менее половины суммы.

Выгода от рефинансирования

По большому счёту, минусы данной операции касаются только банков, чьи кредиты будут рефинансироваться, так как они потеряют приличный доход. Такого мнения придерживается Алексей Кричевский, эксперт Академии управления финансами и инвестициями. Непосредственно для заёмщиков данная процедура состоит из сплошных плюсов. По его словам, при рефинансировании не портится кредитная история, снижается итоговая сумма выплат и платёжная нагрузка. Однако есть несколько нюансов.

— Во-первых, нужно подавать заявки на рефинансирование в несколько структур и сравнивать условия, а не ждать ответа от одного банка. Во-вторых, не стоит затягивать с подачей полного пакета документов, поскольку это может повлиять на процентную ставку. В-третьих, отталкиваться нужно от разницы между полной стоимостью кредита в первом банке и суммой выплат по первому кредиту и итоговым выплатам по второму. Если разница больше 5%, то рефинансирование будет актуальным, к тому же всегда можно вносить чуть больше средств для сокращения основного долга,

— объяснил Алексей Кричевский.

Требования для рефинансирования

Просто так прийти в банк и рефинансировать ипотеку не получится. Существует ряд условий, при которых заёмщику будет доступна данная услуга. Так, Иван Капустянский пояснил, что для рефинансирования целью первоначального кредита должна быть покупка первичного или вторичного жилья без залога либо с залогом недвижимости или имущественных прав на неё. По текущей задолженности не должно быть просрочек по выплатам на момент заключения договора, а также больше месяца за последние 180 дней.

— Помимо вышеперечисленного сумма займа, которую заявитель получит при перекредитовании, зависит от банка. Однако в среднем она должна быть не больше чем 80

– 85% от стоимости квартиры, — говорит Иван Капустянский.

В свою очередь Николай Соколов предупреждает: расходы на процедуру рефинансирования будут примерно такими же, как и при оформлении обычной ипотеки. Заново оформляется страховка, также предоставляется регистрация права собственности на недвижимость, отчёт об оценке квартиры, выписка из ЕГРН. В совокупности на сбор и оформление необходимых документов может уйти до 30–50 тыс. рублей.

Как рефинансировать ипотеку

Сейчас в Сбербанке ставка на рефинансирование ипотеки — от 9% годовых. Если вы брали кредит на жильё в другом российском банке по ставке выше хотя бы на 2%, и вам осталось платить больше года, возможно, есть смысл перевести свою ипотеку в Сбербанк. Рассказываем по шагам, как всё оформить.

Ипотечные кредиты, которые можно рефинансировать

Не только к заемщикам выдвигаются требования для перекредитования. Ипотечный кредит, который вы хотите рефинансировать, также должен соответствовать ряду критериев:

  • Своевременное погашение кредита в течение последних 12 месяцев (количество месяцев может варьироваться в зависимости от банка);
  • Отсутствие просрочек в течение вышеуказанного периода;
  • На данный момент у заемщика отсутствует задолженность;
  • Минимальная оплата кредита — 6 месяцев от начала его действия;
  • Большинство банков требуют, чтобы уже была оплачена половина долга;
  • Банк не рефинансирует кредиты, у которых заканчивается срок. Так, клиент не сможет перекредитовать займ, до окончания которого осталось менее 3-х месяцев;
  • Кредит ранее не был реструктурирован.

Если ипотечный кредит подходит под описанные выше условия, заемщик может претендовать на перекредитование.

Список всех минусов

Каждый заемщик может столкнуться с проблемами при необходимости рефинансирования, несмотря на то, что это самый доступный способ снятия финансового бремени.

Основные недостатки:

  • финансовые аналитики нового банка будут заниматься подробной проверкой платежеспособности;
  • придется собирать все документы заново;
  • необходимо получить дополнительные справки из банка (закладная регистрируется в Многофункциональном центре и передается в новый банк);
  • банк всегда интересуется реальной стоимостью имущественных объектов, предоставляемых в качестве залога — услуги экспертной оценки в среднем стоят 5 000 рублей;
  • условия перекредитования предусматривают дополнительные сервисные сборы за рассмотрение заявки и выдачу денежных средств;
  • погашение ежемесячных взносов может быть сопряжено с побочными издержками;
  • расходы на оценку не компенсируются в случае отказа по заявке ;
  • в первые месяцы процентная ставка по новой программе будет выше заявленного значения приблизительно на 2%.

Отзывы клиентов, прошедших процедуру

Отзывы о рефинансировании ипотеки разные, но чаще всего в проигрыше остаются те, кто ранее имел проблемы с несвоевременной выплатой кредита:

Игорь Т.

Начал получать зарплату на карту Сбербанка и решил сделать рефинансирование своей ипотеки, оформленной 4 года назад в другом банке. Условия Сбера оказались действительно выгоднее: минимальный пакет документов, нет лишний беготни за справками, сэкономил время и силы. В принципе все прошло без бюрократических проволочек.

Егор М.

Отказали в рефинансировании из-за просрочки по кредитной карте в Сбере. Жаль ((, но видать такие порядки.

Светлана Ф.

Потеряв часть доходов из-за смены работы, пришлось обратиться в банк с просьбой о снижении процентной ставки. Сначала предложили увеличить срок кредита и за счет этого снизить платеж, но это не подошло, так как просто хочу быстрее выплатить и забыть. На сайте Сбербанка увидела предложение о рефинансировании, почитала что это и как, сходила в ближайшее отделение и оставила заявку. В итоге положительный ответ и проход через данную процедуру закончился снижением моего платежа на пару тысяч рублей. Правда пришлось собрать кучу документов и посетить предыдущий банк, чтобы полностью закрыть ссудный счет после досрочного погашения.

А стоит ли проводит рефинансирование ипотеки, смотрите на видео:

Читайте так же:  Способы пополнения кредитной карты

Рефинансирование ипотеки: особенности, преимущества, недостатки, выгодные предложения

Перекредитование — популярная услуга, которая позволяет платить за взятый займ меньше. Это реализуется разными способами, но в большинстве случаев — увеличением срока кредита или уменьшением процентной ставки. Все популярные и крупные банки страны предлагают рефинансирование, но условия везде — разные.

Калькулятор Рефинансирования

Шаг 7. Снять обременение с жилья в Росреестре

Когда вы погасите «старую» ипотеку, банк отдаст вам закладную. В ней будет указано, что у вас не осталось здесь финансовых обязательств. Эту закладную нужно отнести в Росреестр и подать заявление на снятие обременения с жилья. Росреестр оформляет это за несколько дней.

Шаг 2. Собрать документы

Итак, вам потребуется:

По каждому рефинансируемому кредиту должны быть предоставлены сведения:

  • номер кредитного договора
  • дата заключения кредитного договора
  • срок действия кредитного договора и/или срок возврата кредита
  • сумма и валюта кредита
  • процентная ставка
  • ежемесячный платеж
  • платежные реквизиты первичного кредитора (в том числе реквизиты счета для погашения рефинансируемого кредита)

Для подтверждения этих сведений нужно предоставить в банк любой из указанных документов: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, документ, подтверждающий изменение реквизитов первичного кредитора.

Дополнительно банк может запросить у клиента информацию:

  • об остатке ссудной задолженности по Рефинансируемому кредиту с начисленными процентами
  • о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев.

Посмотреть все подробности на сайте Сбербанка

Шаг 1. Рассчитать выгоду

На портале ДомКлик есть ипотечный калькулятор — с ним вы увидите, каким будет ежемесячный платёж. Это поможет решить, выгодно ли вам рефинансировать ипотеку.

В Сбербанке можно рефинансировать ипотеку другого банка, если вы платите по ней уже не меньше полугода, причём без просрочек.

На что придется потратиться при рефинансировании ипотеки

Экономия в платежах при рефинансировании кредита будет в любом случае. Но реальную выгодность нужно оценивать не только по разнице платежей на погашение собственно ипотеки, но и по дополнительным расходам или исчезнувшим доходам, которые могут возникнуть одновременно в рефинансированием.

Начнем с расходов.

Банк, где планируется рефинансировать кредит, попросит клиента предоставить не только ипотечный договор с предыдущим банком и договор с застройщиком (или документы на квартиру, если речь об уже готовом жилье). Также потребуется несколько справок и других бумаг. Они не бесплатные.

Как поясняют в агентстве недвижимости «БЕСТ-Новострой», суммы примерно такие.

  • Самая большая сумма (около 1% от стоимости кредита) пойдет на новую страховку: старая, которую оформляли при получении ипотечного кредита в первом банке, действовать уже не будет. Кончено, от страховки можно отказаться, навязывать ее незаконно. Но в этом случае придется поплатиться процентной ставкой – банк ее увеличит, что может «убить» весь смысл рефинансирования.
  • В среднем 5,5 тыс. руб. стоит отчет об оценке квартиры, которая становится залогом другого банка. Хотя тут многое, конечно, зависит от конкретной квартиры и ее локации.
  • У семейных пар около 2,5 тыс. руб. пойдет на нотариальное подтверждение согласия супруга (или супруги) на сделку.
  • 750 руб. берут за выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН).
  • В 500-1000 руб. обойдется госпошлина за регистрацию залога.

Одни только эти платежи за названный в качестве примера рефинансируемый кредит на 2,6 млн руб. составят более 35 тыс. руб.

С одной стороны, это не так много. С другой – это больше 10% от выгоды на процентах за выплаты по кредиту в течение 20 лет.

В чем заключаются минусы рефинансирования ипотеки

Несмотря на большое количество плюсов, рефинансирование ипотеки сопровождается немалыми минусами. О них стоит знать, иначе заемщик рискует потратить больше средств, чем предполагалось изначально.

Основные минусы ипотечного перекредитования:

  • Невыгодно рефинансировать ипотеку во второй половине срока, при оплате аннуитетными платежами. Получается, первые годы клиент выплачивал проценты, а тело займа все равно не выплачено. При перерасчете, такое рефинансирование может быть даже невыгодным. Оно имеет смысл только если клиент ищет удобство обслуживания.
  • Дополнительные расходы. Новому банку необходимо предоставить документы с заключением оценщика. Обязательным является страхование предмета залога.
  • Требуется заново пройтись по всем этапам кредитования. И это может быть невыгодно заемщику. Возможно, с годами у вас ухудшилось финансовое положение, вы в долгах. Новый банк может не одобрить рефинансирование. С другой стороны, банк может принять клиента, но предложить ему перекредитование на весьма невыгодных условиях. При этом, никто не будет объяснять, почему вам предложили такие условия.
  • Одобренной суммы недостаточно. Каждая финансовая организация следует своим собственным критериям при одобрении займа заемщикам. К примеру, если заемщику необходим 1,6 млн рублей для перекредитования, ему могут одобрить только 1 млн. Никто не станет объяснять и советовать, что делать в этой ситуации. На практике, лучше поискать другую организацию, либо найти созаемщика.

Минусов может быть еще больше. Необходимо внимательно читать договор кредитования, который подписывает заемщик.

Проблемы с налоговым вычетом

В соответствии с Налоговым Кодексом Российской Федерации имущественный вычет позволяет вернуть 13% от суммы средств, потраченных на покупку объектов жилого имущества и на оплату процентных издержек по ипотечным программам.

Максимальный вычет по стоимости квартиры равен 13% от 2 000 000 рублей. А также есть лимит на вычет за уплаченные проценты, его максимум составляет 13% от 3 млн рублей. Возможность предоставляется один раз в жизни. После оформления заявки происходит возврат из базовой стоимости квартиры и с начисленных банком процентов.

Для минимизации рисков в новом соглашении должно быть подробно прописано назначение получаемых средств (перекредитование ипотечной программы). Территориальная налоговая инспекция по месту расположения недвижимости сможет принять декларацию. Возврат будет проводиться с выплаченных процентов по сформированному кредитному договору.

Читайте подробнее о расчете и сохранении налогового вычета в следующей статье .

Шаг 3. Оформить заявку на рефинансирование и получить решение банка

Для этого проще всего заполнить заявку на портале ДомКлик. Банк рассматривает её от 2 до 4 рабочих дней.

Что такое рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки — это новый кредит с более низкой процентной ставкой, которым погашается текущий ипотечный кредит. Заемщики берут кредит, чтобы улучшить условия кредитования — снизить процентную ставку, увеличить срок выплаты или вывести квартиру из-под залога для продажи.

Читайте так же:  Кредитная карта с бесплатным обслуживанием

К процедуре рефинансирования прибегают многие заемщики, так как ситуация в стране нестабильная. Процентные ставки по кредитам плавающие, заемщики вынуждены отдавать большую часть заработка на покрытие долга. Перекредитование ипотеки в такие времена — единственный выход для многих хоть как-то выплатить долг финансовым организациям.

На сегодняшний день практически все финансовые организации предлагают заемщикам возможность перекредитоваться в их банке. Каждый банк предлагает свои собственные программы рефинансирования, завлекая заемщиков более низкими процентными ставками.

Существует 2 способа как рефинансировать ипотеку:

  • Сменить банк, в котором взят займ. По сути, банк одалживает вам деньги, чтобы погасить кредит в текущем банке. Жилье переходит в залог банку, пока заемщик полностью не вернет все средства.
  • Вывод квартиры из-под залога. Клиент берет в банке денежный займ и полностью покрывает долг. Займ дорожает, но позволяет продать квартиру и погасить весь долг. Это крайняя мера для тех, кто хочет навсегда забыть о долге.

Рефинансирование ипотеки представлено как минусами, так и плюсами. Многое зависит от банка и от конкретной ситуации, в которой оказался заемщик.

Как происходит рефинансирование ипотеки?

Итак, рефинансирование долга это перекредитование на более выгодных условиях с последующей выплатой имеющегося кредита посредством нового.

Например, у вас есть ипотека со ставкой 15%, но, спустя определенное время, в другом банке происходит снижение ставки до 12%. Вы имеете право оформить новый заём с более низким процентом и, полученные деньги пустить на досрочное погашение предыдущего кредита, тем самым, снижая свою процентную ставку, сумму ежемесячных выплат и уменьшая переплату.

Сумма нового займа может превышать остаточный долг предыдущего займа, оставшимися же средствами заемщик может распорядиться на свое усмотрение.

В подавляющем большинстве случаев ипотечный кредит выдается под залог объекта кредитования или иного имущества с оформлением закладной. В случае рефинансирования, закладная должна быть переоформлена на новый банк, и пока эта процедура исполняется, займ считается необеспеченным. Вследствие этого, новый банк временно повышает процентную ставку по ипотеке до момента полного переоформления документов. После завершения оформления бумаг, процентная ставка по рефинансированной ипотеке снижается.

В том случае, когда перекредитование происходит в том же банке, где взят первичный заем, переоформление закладной не требуется, что значительно сокращает время и расходы заемщика.

  1. Обратиться с заявлением в свой банк с просьбой о снижении процента по кредиту, либо рассмотреть вариант рефинансирования кредита, если такая программа предусмотрена банком.
  2. Если банк отказал в снижении ставки или рефинансировании собственными средствами, то можно обратиться в другой банк, где подобные программы успешно практикуют.
  • штрафов за погашение кредита раньше срока,
  • временного запрета (моратория) на досрочную выплату кредита,
  • полного запрета на досрочное погашение долга.

В последнем случае, идею с перекредитованием придется оставить и искать иные пути решения финансовых проблем.

Внимание! Не рекомендуется браться за процедуру перекредитования, когда разница между ставками меньше 2%.

Рефинансирование ипотечного кредита: пошаговая инструкция

Если заемщик желает перекредитоваться, самый важный шаг — найти банк, который предложит лучшие условия и более низкую процентную ставку. Срок кредита рекомендуется оставить тем же, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа.

Изучить банки можно не выходя из дома. Обращать внимание стоит на: предлагаемую валюту кредита, срок и процентную ставку. Изучите условия внимательно, обращая внимание на процентную ставку.

Часто банки пишут в условиях заманчивые цифры вроде «процентная ставка от 9,25%». Но на практике, эти условия предлагаются идеальным клиентам, которых не существует.

Подать заявку на рефинансирование ипотеки и рассчитать собственную процентную ставку можно на сайте банка, который вы выберете для перекредитования.

Как понять, что мне выгодно рефинансирование?

Смотрим в таблицу.

Например, остаток вашего долга по ипотеке в другом банке составляет 1,5 млн рублей. Снижение ставки при рефинансировании на 1% снизит ваш ежемесячный платеж на 800 руб.

Экономия на переплате процентов за весь срок составит 30 000 руб.

При этом расходы на оформление рефинансирования со страхованием жизни – 21 000 рублей.

Таким образом, ваша выгода – 9 000 рублей за весь оставшийся срок.

Учитывайте также время на сбор и оформление документов. Своё время вы можете сами перевести в денежный эквивалент и добавить к расходам.

Рассмотрим другой пример.

Вам осталось платить за ипотеку в другом банке 4 млн рублей. При снижении ставки на 2% вы сэкономите 4 250 руб. ежемесячно и 160 000 руб. за весь оставшийся срок.

Ваши расходы на рефинансирование с учетом страхования жизни составят — 48 500 руб. Вычитаем их из суммы, которую вы экономите, получается ваша выгода — 111 500 руб.

ТОП-5 банков для выгодного рефинансирования ипотеки

Итак, заемщик понял, как рефинансировать кредит. Осталось правильно подобрать банк.

Критерии выбора банка для рефинансирования ипотечного кредита:

  • Процентная ставка ниже, чем по вашему текущему кредиту;
  • Банк предлагает большую сумму кредита, которая с лихвой покроет долг и останется часть средств на траты по рефинансированию;
  • За досрочное погашение кредита не предусмотрено санкций;
  • Заявки рассматриваются в кратчайшие сроки, равно как и подготавливается вся необходимая документация.

Стоит отметить, что есть банки, которые предлагают хорошие условия именно по рефинансированию, а не по первоначальному кредиту.

ТОП-5 банков для рефинансирования

  1. ВТБ предлагает отличные условия перекредитования. Но есть требования, которым нужно соответствовать. Подробнее они описаны на официальном сайте банка.
  2. Альфа-Банк предлагает рефинансирование по ставке от 8,69%. Если клиент обращается в банк не первый раз, ему могут одобрить сумму до 3 млн рублей. Разрешается привлекать до 3-х созаемщиков.
  3. Сбербанк предлагает разные условия перекредитования, в зависимости от суммы долга, срока и типа кредита. Удобная опция — объединение нескольких кредитов в один, для удобства оплаты. Подробнее можно узнать на официальном сайте Сбербанка.
  4. Россельхозбанк предлагает не переплачивать за ипотеку. Выгодные процентные ставки начинаются от 8,40%. Клиентов привлекает отсутствие комиссий по кредиту. Подать заявку на рефинансирование можно на сайте банка.
  5. Газпромбанк предлагает рефинансировать ипотеку со ставкой начиная от 8,9%. На сайте можно ввести свои данные по кредиту, чтобы рассчитать выгоду.
Видео (кликните для воспроизведения).

Есть и другие банки, которые предлагают перекредитование на выгодных условиях. Следует помнить, что банк не работает в убыток себе. Поэтому если заемщик интересен и представляет выгоду банку, его заявку одобрят.

Источники

Выгодно ли рефинансирование ипотеки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here