Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц

Ведение бизнеса обычно сопряжено с привлечением внешнего финансирования. Часто источником денежных вливаний выступает кредитование в банке, и это привычная практика в современном мире. Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц поможет не думать о нехватке финансов. Ведь при необходимости организация может получить желаемую сумму в любой момент. Какие банки предоставляют компаниям кредитные линии и на каких условиях?

Суть данного финансового продукта

Кредитной линией называется особенный вид кредитования, при котором заемщик в рамках однажды одобренного лимита может обращаться за деньгами много раз. Получать дополнительное разрешение от банка не нужно. В сравнении с обычным типом займа этот вариант финансирования гораздо более удобен. Стандартные условия предоставления кредита предполагают оформление заявки, ожидание решение и затем только получение денег.

Важно! Кредитной линией без лимита выдачи можно пользоваться многократно.

Ограничение касается только предельного размера суммы. К примеру, клиенту одобрили 700 тысяч рублей. Он может израсходовать все средства сразу или взять 10 займов по 70 тысяч рублей. Главное, чтобы задолженность не превышала одобренного лимита.

Кредитные линии бывают возобновляемыми и невозобновляемыми. В первом случае средства, которые клиент вносит на счет, становятся вновь ему доступны (за вычетом процентов). Невозобновляемый лимит предоставляется только единожды. Когда организация потратит всю сумму, имеющаяся кредитная линия будет закрыта. В этом и заключается основное различие между данными типами займа.

Возобновляемая кредитная линия также называется револьверной, потому как устроена по типу барабана пистолета. Когда клиент пополняет счет на определенную сумму, она вновь становится доступна. Пользоваться таким займом можно достаточно долго.

Аналог кредитной линии для частных лиц – самая обычная кредитка, позволяющая тратить заемные средства на протяжении длительного времени без повторного согласования с банком.

По кредитным картам и возобновляемому лимиту для юрлиц может быть предусмотрен льготный период. В это время банк не начисляет проценты, клиент может вернуть на счет ровно ту сумму, что он успел потратить. Чаще всего такое условие кредитования реализуется именно в кредитках.

Разберем на примере. Крупная компания получила в Сбербанке одобрение на кредитную линию в 5 млн. рублей. Лимит по ней восстанавливается на сумму, внесенную в счет оплаты основного долга. Допустим, со счета были потрачены 3 млн. рублей, банк насчитал переплату по процентам 150 тысяч рублей. Таким образом, организации остаются доступны 1 млн. 850 тысяч рублей, потому как сумма рассчитывается с учетом текущих процентов.

Юридическое лицо внесло на счет 1 млн. 150 тысяч рублей. Из них 150 тысяч рублей уйдут на оплату процентов, 1 млн. на погашение основной задолженности. В итоге после пополнения кредитной линии заемщик Сбербанка сможет воспользоваться 3 млн. рублей.

Условия открытия

Среднее время использования кредитной линии – пара лет. По каким-то льготным или индивидуальным случаям этот срок могут продлить, но обычно это не больше двух лет. К тому же, за подобный кредит финансовая организация потребует залог в виде имущества, которое имеется в распоряжении компании, берущей кредит. С другой стороны, если у заемщика отличные отношения с банком, он постоянный клиент, с хорошей кредитной историей, банк к нему расположен, он знает, что заемщик финансово устойчивый со стабильным уверенным на современном рынке доходом, банк может и не потребовать залог.

Важно помнить, что ваш главный расчетный счет компании должен находиться в банке, в котором вы планируете брать кредитную линию.

Для банковского учреждения это важный аспект, который позволит убедиться в стабильности клиента и его дальнейшей успешности, либо просто наблюдать за тем, как продвигаются дела в бизнесе, для уверенности, что кредит будет погашен.

Чем выгодна такая услуга в бизнесе?

Огромнейший плюс такой услуги в том, что можно брать необходимую сумму из общего выделенного лимита.

Процент, который важно выплачивать регулярно, будет зависеть не от одобренной суммы, которую выделили в кредит, а от той, что израсходована, т. е. платить за то, что по факту использовали, а значит это меньший процент. Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц это, можно сказать, плата за время, а не за сумму, потому что. как только он возвращает всю сумму на счет, проценты перестают начисляться, до тех пор, пока он опять не снимет какие-либо средства с кредитной линии. Итак, плюсы такого кредитования:

  • можно брать часть выделенных денег, а не всю сумму целиком;
  • проценты начисляются до тех пор, пока вся сумма не будет возвращена на счет, и не будут «капать», пока часть средств не будет вновь снята;
  • при оформлении займов и ссуд, необходимо постоянно собирать множество документов, даже если вы их берете в одном банке, при каждом новом обращении надо вновь собирать целый пакет документации и ждать, одобрит ваш запрос банк или нет. В случае кредитной линии, вы оформляете документы лишь раз, а пользуетесь деньгами, предоставленными банковским учреждением столько, сколько прописано в вашем договоре, что облегчает продвижение компании, экономит время и упрощает жизнь.

Бизнес-предложение от Альфа Банка

Кредитную линию предоставляют многие банки, в том числе и Альфа Банк. Здесь юридические лица смогут получить до 10 млн. рублей на развитие бизнеса. Каковы остальные условия займа:

  • целевое назначение может быть связано только с ведением бизнеса, нельзя снимать средства наличными и оплачивать ими другие кредиты;
  • сумма от 500 тысяч до 10 млн. рублей в зависимости от оборотов компании;
  • процентная ставка составляет 1,5% в месяц, или 18% годовых;
  • срок пользования одобренной линией до 1 года;
  • период оплаты задолженности до 18 месяцев;
  • график погашения дифференцированный (основной долг оплачивается равными частями, к которым прибавляются насчитанные проценты);
  • залог не требуется, но следует привлечь поручителя.

Внимание! По кредитной линии в Альфа Банке нет скрытых комиссий и платежей.

Банк позволяет погашать долг частично и полностью, после чего кредитный лимит будет восстановлен. Размер получаемого транша имеет ограничение только по нижней планке – от 50 тысяч рублей до полной суммы лимита. Оплатить выданную часть лимита следует в течение полугода.

Основные требования банка к заемщикам связаны с надежностью компании. Будет проверена ее платежеспособность на основании анализа движения средств на счете. Получить кредитный лимит сможет организация, ведущая деятельность не менее 9 месяцев. После подписания банковского договора компании предстоит открыть расчетный счет в Альфа Банке и поддерживать достаточные обороты по нему.

Читайте так же:  Выпустят ли за границу с долгами по кредиту

Условия предоставления

Условия сильно зависят от того, кто обращается и за чем обращается. Так, например, возобновляемая линия — для юридических лиц, если требуется высокий кредитный лимит, невозобновляемую чаще одобряют физическим лицам и т.д. Исключением являются кредитные карты, чьей основной аудиторией является платежеспособное население в самом широком понимании.

Тем не менее, чтобы не вызывать путаницу банки унифицируют линейку предложений. Чаще всего банки предлагают почти по всем видам линий:

  • Срок действия линии от трех месяцев до года. Крайне редко одобряется срок действия больше года — например, 2 и, тем более, 3 года. Исключение — кредитки: по ним линия открывается чаще всего на 3 года;
  • Процентная ставка зависит от платежеспособности клиента, его кредитной истории, типа линии и прочего. В среднем, по состоянию на 2020 год, ставка колеблется от 13% до 29% годовых;
  • Так же, как и процентная ставка, максимальный кредитный лимит определяется индивидуально. Для физических лиц часто одобряется лимит в 100-300 тысяч рублей, а для компаний лимит может достигать и значений в несколько десятков миллионов рублей.

Порядок начисления процентов

Это напрямую зависит от типа заемной линии. Есть только одно общее для абсолютно любого займа правило: проценты начисляются за время, в течение которого клиент пользовался кредитом. Таким образом, чем раньше кредит будет возвращен, тем меньше процентов вы заплатите — это работает всегда и в независимости от типа линии.

Проценты могут начисляться с определенной периодичностью — каждый день, неделю или месяц. Также они могут «отсутствовать» в течение срока кредитования и появляться к моменту возвращения займа. В любом случае лучше проконсультироваться у сотрудника банка, чтобы точно не потерять деньги на несвоевременном погашении долга.

В случае с кредитными карточками проценты начисляются не сразу, а по истечении льготного периода. Льготный период, например, в Сбербанке длится от 20-ти до 50-ти дней в зависимости от того, в какой день после активации карты клиент решил ей воспользоваться. Проценты начисляются каждый день по окончанию грейс-периода.

Как это функционирует?

Расскажем о правилах применения кредитной линии простыми словами. К примеру, у клиента банка есть кредитная карта, лимит задолженности по которой составляет 150 тысяч рублей. Когда он оплачивает долг полностью, доступная сумма становится равна максимальной.

Владелец пластика совершил покупку на 30 тысяч рублей в льготный период, остаток доступного ему лимита окажется 120 тысяч рублей. Получить больше этого он не сможет. Если заемщик положит на карту 10 тысяч рублей, для трат ему станут доступны 130 тысяч рублей. Когда он полностью погасит задолженность, сможет распоряжаться первично одобренными 150 тысячами рублей.

Что предлагают банки?

Условия предоставления кредитной линии серьезно отличаются в зависимости от банка, типа клиента, цели расходования денег и т.д. Чаще всего возобновляемые кредитные линии одобряются юридическим лицам, в особенности когда им нужна солидная сумма. Договора невозобновляемого лимита в основном доступны частным лицам, за исключением всем известных кредитных карт. Такой пластик сейчас есть практически у каждого россиянина.

Банки устанавливают следующие условия предоставления лимита:

  • срок действия услуги обычно короткий – от пары месяцев до года, на большее время займы выдаются редко (опять же за исключением кредитных карт);
  • процентная ставка рассчитывается индивидуально, в среднем 13%-29%;
  • сумма считается отдельно для каждого клиента.

Если речь идет об организации, условия кредита обычно подбираются в зависимости от ее особенностей. Для частных клиентов разрабатываются стандартные тарифные планы. В среднем человек может получить лимит по кредитной линии в пределах 200-300 тысяч рублей, компаниям выдаются многомиллионные займы.

Содержание

Кредитные линии бывают двух видов

1. Кредитная линия с лимитом выдачи — невозобновляемая кредитная линия.

Заемщик получает сумму денег строго по установленному лимиту, выбрав который, дополнительное финансирование получить нельзя.

Даже полное погашение долга не имеет значение.

В зависимости от нюансов сделки составляется график выборки кредитных средств и максимальный размер траншей. Он согласовывается между заемщиком и банком.

За нарушение графика выборки устанавливается плата за резервирование ресурсов. Выборка может предоставляется в свободном режиме, но только в пределах установленного лимита на определенный период времени до даты окончания периода доступности. За пользование свободным лимитом заемщиком вносится соответствующая плата.

2. Кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная — возобновляемая кредитная линия.

В этом случае в пределах суммы единовременной задолженности, которую устанавливает банк, заемщик может получать любое количество траншей. Чтобы получить после выбора всей этой суммы еще транш, нужно полностью или частично погасить текущую задолженность.

Такая кредитная линия очень подходит для кредитования торговых предприятий при краткосрочном кредите на пополнение оборотных средств. Это один из самых экономичных видов кредитования, т. к.

помогает заемщику уменьшить расходы по процентным платежам. Возобновляемая кредитная линия предусматривает период доступности, по истечении которого кредитные средства заемщику предоставляться не будут.

Кредитные линии предусматривают лимит выдач и/или лимит задолженности. Все это прописывается в договоре.

Лимит выдач – это ограничение по сумме выдаваемых кредитных средств. Например, если устанавливается лимит в размере 1 млн. рублей, то это сумма предельная, больше ее не может быть перечислено с судного на расчетный счет заемщика. Лимит выдач присущ для невозобновляемых кредитных линий,

Лимит задолженности устанавливает максимально возможный остаток ссудной задолженности заемщика на конкретную дату.

В течение периода действия договора лимит задолженности может изменяться согласно, установленных графиков увеличения/снижения лимита линии.

По этому лимиту определяется допустимый размер задолженности человека перед банком, при погашении которого можно снова брать кредитные средства. Лимит задолженности характерен для возобновляемой кредитной линии.

Характерным отличием двух кредитных линий является то, что по возобновляемым лимит восстанавливается на погашенную сумму задолженности, а по невозобновляемым – нет.

Проценты по кредитным линиям начисляются на остаток ссудной задолженности. На сумму незагруженного лимита начисляется плата за пользование свободным лимитом кредитной линии. Как правило, она всегда намного ниже процентной ставки.

Что такое кредитная линия: условия предоставления в банках + виды кредитных линий для физических и юридических лиц

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим про кредитную линию.

Банки разрабатывают разные инструменты, чтобы обеспечить заемщикам более легкий доступ к деньгам. Кредитная линия — это один из таких инструментов. Я расскажу о том, что такое кредитная линия, какие бывают виды кредитных линий и каковы требования к заемщикам.

Читайте так же:  Какие есть способы для досрочного погашения взятого кредита

Достоинства и недостатки обоих вариантов

Тот и другой тип кредитной линии устанавливают определенный лимит в зависимости от платежеспособности клиента. Если сумма способна возобновляться, после расходования денег она снижается, а при пополнении счета опять повышается. По невозобновляемой кредитной линии доступный лимит может только уменьшаться.

Для банка последний тип кредитования предпочтительнее, ведь он меньше рискует потерять деньги. На основании представленных документов кредитор делает вывод относительно безопасных условий договора, которые позволят вернуть выданную сумму с процентами. Лимит выдается единожды и затем происходит только погашение долга.

Важно! В связи с незначительными рисками по невозобновляемой кредитной линии устанавливается меньшая процентная ставка.

У возобновляемой кредитной линии есть важное преимущество – получить одобрение нужно только один раз, затем разрешено пользоваться заемными средствами сколь угодно долго. К примеру, кредитные карты выдаются на неограниченный срок, люди могут расплачиваться ими хоть всю жизнь. Получать согласие на выдачу необходимой суммы и вновь проходить все бюрократические процедуры не придется.

Таким образом, при выборе условий будущего соглашения потенциальному заемщику следует руководствоваться своими планами. Если вы настроены на долгосрочное сотрудничество с банком и желаете всегда иметь под рукой «запасной кошелек», нужно выбирать возобновляемую линию кредитования. Если хочется сэкономить на процентах и нет нужды в долгом пользовании кредитом, стоит оформить невозобновляемую линию.

На каких условиях можно приобрести?

Оформление кредитов для малого бизнеса доступно организациям и частным предпринимателям, являющимся резидентами нашей страны. С момента регистрации в налоговой службе должно пройти не менее одного года. Дополнительным требованием является отсутствие просроченных обязательств перед банками или иными кредиторами.

Обычный срок пользования средствами после открытия возобновляемой кредитной линии – 1,5 года. В некоторых случаях допускается получение займа на 3 года, это условие действительно для определенных категорий клиентов. Деньги выдаются в рублях, иностранной валюте или в форме векселей. Кредит для малого бизнеса чаще всего требует обеспечения. В каком виде оно будет предоставлено, на какую сумму и другие условия определяются индивидуально в соответствии с внутренними нормативными бумагами Сбербанка.

Получение займа происходит в отделении Сбербанка, обратиться нужно в филиал по месту регистрации юридического лица.

Процентная ставка устанавливается отдельно для каждого клиента. Ее размер зависит от текущих условий кредитной организации и платежеспособности будущего заемщика. Также в индивидуальном порядке решается вопрос о дополнительных комиссиях. Дело в том, что они зависят от конкретной программы кредитования, ее особенностей и многих других факторов. Оплата задолженности по кредитной линии происходит за счет средств, полученных от деятельности организации или ИП.

Что такое невозобновляемая кредитная линия?

Если объяснять простыми словами, невозобновляемая кредитная линия — это кредитный лимит, по исчерпанию которого клиент уже не может снова брать заемные средства в рамках данного кредитного договора. Для банка это удобно тем, что, как и у потребительского кредита, сумма выдачи по итогу строго ограничена, для клиента невозобновляемая ссуда удобна отсутствием необходимости снимать всю сумму сразу.

Пример пользования

Клиент Сергей получил невозобновляемую линию на 500 000 рублей. Он получил в разное время два транша — на 50 000 и 100 000 рублей соответственно. Оставшийся кредитный лимит — 350 000 рублей, после его исчерпания Сергей потеряет доступ к ссудным средствам. Доступ к кредитам будет прекращен в любом случае, даже если Сергей абсолютно честно и своевременно погашал задолженности.

Краткое резюме статьи

Ссудные линии — удобный инструмент для юридических и физических лиц. Но, в зависимости от потребностей клиента, выгода от разных типов кредитных линий отличается. Возобновляемая линия — это когда заемщик снова получает возможность пользоваться займами после погашения задолженности. Невозобновляемая — это когда лимит может быть исчерпан. Первое выгодно в долгосрочной перспективе, а второе — в краткосрочной, поэтому нужно тщательно обдумать еще до обращения в банк, что вам нужнее.

Что такое банковская кредитная линия?

Кредитная линия — растянутый по времени креди, деньги выдаются не всей суммой сразу , а частями – траншами.

Основные параметры кредитной линии:

  • ее срок, т.е. промежуток времени, в который заемщик вправе воспользоваться кредитной линией.
  • сумма – общее количество денег, которые может получить заемщик за весь период действия договора.

При заключении договора с банком оговаривается лимит выдач и лимит задолженности.

Займ или кредитная линия, в чем разница?

Разница между этими двумя понятиями велика, примерно как обычный классический займ и банковская кредитная карточка. Ссуду вы берете на конкретную цель, вам она зачисляется на счет и должна быть потрачена на то, что было указано в договоре. После чего, если необходимы следующие средства, то в банк вы имеете право обратиться заново только после того, как выплатите предыдущий долг.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если же вы пользуетесь кредитной картой, то вы можете ею распоряжаться, как вам вздумается, единственное, в рамках установленного договора. Что касается бизнеса, там похожая ситуация. Предприниматель заполняет запрос, и при положительном ответе финансового учреждения на данный запрос бизнесмену выделяется необходимая запрашиваемая сумма. При кредитной линии этой суммой можно пользоваться частично, использовать не все деньги сразу, а лимитировано, так как считает нужным бизнесмен, на то, что ему необходимо на данном этапе.

И он может изымать часть кредитных средств со счета на протяжении всего оговоренного с банком срока. Думаю, теперь понятно, что такое кредитная линия для юридических лиц. Перед заключением договора на кредитную линию обговаривается срок, лимит и изымаемые средства со счета, все это бизнесмен будет знать заранее, прежде чем поставит подпись на бумаге.

Что это за финансовый продукт?

Кредитная линия – это особый вид отношений между кредитором и заемщиком, при котором ссуда может выдаваться неоднократно в пределах установленного лимита задолженности. Для получения денег не нужно запрашивать дополнительное одобрение, предусмотрено только первичное рассмотрение заявки. Так можно делать сколько угодно раз, пока лимит не будет использован полностью.

К примеру, клиенту одобрена сумма 500 тысяч рублей. Он может взять 10 раз по 50 тысяч рублей или 50 раз по 10 тысяч рублей. Больше предельной планки получить нельзя, следует опираться на предусмотренный лимит.

Кредитные линии бывают возобновляемыми и невозобновляемыми, это условие определяется банковским договором. В первом случае клиент может пользоваться лимитом очень долгое время. Когда он пополняет счет, сумма, ушедшая на оплату основного долга, вновь становится доступна для использования.

Возобновляемый тип кредитования еще называют револьверным: заемщик вносит определенную сумму и вновь может ее тратить.

По большинству кредитных карт к возобновляемому лимиту задолженности добавляется беспроцентный период погашения. В это время клиент может вернуть банку всю сумму долга без переплаты. К примеру, в Сбербанке льготный период составляет до 50 дней, а в УБРиР до 240 дней. Беспроцентное погашение долга может быть реализовано и в других банковских продуктах, в том числе для юридических лиц, но обычно присутствует именно у кредиток.

Читайте так же:  Обязательный платеж по кредитной карте, что это такое

Что такое кредитная линия простыми словами

Кредитная линия банка — это обязательство банка в определенном объеме в течение определенного времени.

Простым языком — это долгий кредит, сумму которого вы можете тратить постепенно.

Лимит кредитной линии может быть двух видов: лимит кредита и лимит задолженности. В первом случае называется верхняя планка, на большую сумму кредит брать нельзя. Во втором случае, наоборот, называется верхняя планка, больше которой нельзя быть должным банку.

Кредитная линия чаще всего оформляется на 1 год. Гораздо реже на 3 и более.

Что такое возобновляемая кредитная линия?

Вообще, кредитной линией называют особый вид финансовых отношений между кредитором и заемщиком, в рамках которых заемщик может получать кредиты неоднократно и без дополнительного согласования. То есть основное отличие от обычного потребительского кредита заключается в том, что заемщику не нужно для получения нового займа снова идти в банк, подавать заявление, документы, ждать решения и т.д. Получать новые займы можно многократно.

Но вот конечная сумма, так называемый ссудный лимит, уже имеет ограничения. Например, клиент может взять хоть 100 займов по 10 000 рублей, хоть 10 займов по 100 000 рублей, но если лимит установлен в пределах 1 млн рублей, получить больше не получится, по крайней мере без погашения старых кредитов. Именно здесь и проходит граница между возобновляемой и невозобновляемой кредитной линией.

Возобновляемая кредитная линия — это система, в рамках которой человек может брать кредиты в течение очень долгого времени. Ее еще часто называют «револьверной», потому что ее суть вкратце может быть передана на примере барабана револьвера: клиент будет получать займы до достижения кредитного лимита, но как только долг будет уплачен, кредитный лимит снова станет доступен.

Нередко к такой линии добавляется дополнительная опция, так называемый «грейс-период» или льготный период: в течение определенного времени с момента образования задолженности клиент может вернуть займ без процентов по нему. На основе этой системы основаны кредитные карточки, и именно там чаще всего реализован льготный период. К примеру, у Сбербанка на кредитках этот период может достигать 50-ти дней, а у конкурентных банков — до 90 суток и больше.

Пример пользования

Предположим, у клиента Сергея имеется ссудный лимит в размере 100 000 рублей. Если у него имеется кредитка, при возвращении старых долгов и процентов по ним лимит будет возвращаться к этому значению.

Допустим, Сергей взял займ на 20 000 рублей, проценты по нему со временем составили 1 000 рублей. Тогда кредитный лимит Сергея уменьшится до 79 000 рублей, и взять займ на сумму больше этой он не сможет. Когда Сергей вернет сумму — любую, пусть даже 500 рублей — кредитный лимит увеличится пропорционально уплаченной сумме. В конечном итоге, если кредит будет полностью погашен, кредитный лимит снова составит 100 000 рублей.

Сходства и отличия

В обоих случаях имеется кредитный лимит, устанавливающий предел возможных займов на конкретный момент времени. Однако, в возобновляемой линии кредитный лимит может и понижаться, и возобновляться после погашения задолженности. В невозобновляемой же, напротив, лимит может только понижаться.

Главный плюс невозобновляемой ссудной линии заключен в том, что банк-кредитор меньше рискует: он может заранее спрогнозировать, сколько понадобится времени и сил клиенту для погашения задолженности в случае сохранения его финансового положения или, напротив, ухудшения положения. Поэтому кредитный лимит заранее определяется в соответствии с этими расчетами.

А там, где банк меньше рискует, нет острой необходимости компенсировать риски высокими процентами. Отсюда наблюдение и вывод одновременно: ставки и условия по таким предложениям в целом более лояльны к клиенту, чем по возобновляемым линиям.

Главный плюс возобновляемой кредитной линии — возможность один-единственный раз пройти бюрократические процедуры в банке с целью получить линию (кредитную карту), после чего человек может решить проблему получения займов чуть ли не на всю жизнь.

Отличия от овердрафта

Отличия имеются как в технической составляющей (процедуре выдачи займа, программным обеспечением по таким передвижениям средств и т.д.), так и с точки зрения потребительского пользования. Клиенту техническую сторону знать чаще всего не нужно, поэтому рассмотрим вкратце вторую сторону вопроса:

  • Срок кредитования значительно меньше (краткосрочное кредитование);
  • Льготный период, как правило, не предусмотрен;
  • Очень часто функцию овердрафта подключают лишь при соблюдении двух условий: во-первых, у клиента должна быть хорошая кредитная история — если клиент вдруг начнет с перебоями возвращать долги, овердрафт ему могут закрыть. Во-вторых, он согласился дополнительно обеспечить займ. Например, банки требуют заключить договор с условием безакцептного погашения задолженности. Другими словами, банк будет иметь право без согласования с клиентом снимать его деньги с любого поступления на счета внутри этого банка, чтобы погасить задолженность;
  • Отсюда и последнее отличие: овердрафт поэтому чаще всего подразумевает маленькую сумму задолженности и маленький срок пользования кредитом. Поэтому по итогу, даже с учетом процентов, клиент теряет крайне мало в финансовом плане.

Похоже ли это на овердрафтный заем?

Частным и юридическим лицам банки часто предлагают еще один вид кредитования – овердрафт. Он отличается от привычного займа или кредитки техническими особенностями и условиями предоставления. Обычно первая составляющая клиентов не интересует, но на параметрах кредита стоит остановиться подробнее:

  • маленькая сумма;
  • короткий срок возврата долга;
  • беспроцентного периода нет;
  • высокая процентная ставка.

Овердрафт могут подключить клиентам с хорошей кредитной историей. Обычно дополнительный лимит дается владельцам дебетовых или зарплатных карт. Если в дальнейшем возникнут просрочки, эту опцию могут и отключить. Овердрафт предполагает малую сумму и короткий период, так что в итоге клиент заплатит не так уж и много, даже с учетом процентов. Но штрафы за просроченный платеж могут быть достаточно высокими.

Иногда условие о предоставлении овердрафта автоматически включается в договор об обслуживании банковской карты, поэтому внимательно читайте подписываемую документацию.

Еще один важный момент – при заключении договора на овердрафт кредиторы включают в него пункт на безакцептное списание средств. Простыми словами, если клиент не погасит задолженность вовремя, необходимая сумма будет списана с его расчетного счета в том же банке. Получать дополнительное разрешение от заемщика не нужно, так финансовые организации стараются минимизировать свои риски.

Читайте так же:  Займы через систему contact

Альтернативный вариант

Другой вариант кредитной линии – невозобновляемый лимит. С заемщиком заключается договор на строго определенную сумму, в рамках которой он может снимать деньги. Получить больше оговоренного размера займа клиент не сможет. Для банка этот тип кредитования представляет меньший риск, ведь соглашение заключается на определенный срок, и человек не вправе потратить больше, чем есть на счете. В отличие от обычного кредита, выделенная линия удобна для клиента тем, что он может не забирать все средства сразу, а пользоваться ими по необходимости.

Разберем на примере. Организация получила одобрение на 1 млн. рублей. В первых траншах были сняты следующие суммы: 100 тысяч, 200 тысяч и 50 тысяч рублей. Доступный к использованию остаток составит 650 тысяч рублей. Когда компания исчерпает все средства, доступ к счету будет закрыт, даже если погашение происходит без задержек.

На какие цели выдается?

В Сбербанке есть множество кредитных программ, предполагающих разные цели использования денег. По большей части именно будущее расходование средств и определяет выбор вида займа. На что можно направить кредит для малого бизнеса?

  • Пополнение оборотных средств (в том числе налоговые платежи, выплата зарплаты, оплата контрагентам и т.д.).
  • Покупка недвижимой и движимой собственности.
  • Модернизация производства.
  • Ведение проектов, научно-исследовательской работы.
  • Расширение бизнеса.
  • Погашение долгов перед другими кредиторами.

Это далеко не весь перечень возможных вариантов расходования заемных средств. В виду сложности получения кредита для бизнеса следует сначала обратиться к банковскому специалисту. Он подберет программу, подходящую в данной ситуации и подскажет, какие бумаги подготовить.

Виды кредитных линий

Есть пять видов кредитной линии:

  • Невозобновляемая.
  • Возобновляемая.
  • Рамочная.
  • Онкольная.
  • Контокоррентная.

Основные из них, которыми пользуются практически все заемщики,: возобновляемая и невозобновляемая. Другие используются при работе с юридическими лицами. Давайте подробно обсудим каждый вид.

Невозобновляемая кредитная линия

Невозобновляемая кредитная линия — удобный инструмент для банков и заемщиков. Человек один раз оформляет кредит на определенную сумму и может снимать деньги по мере необходимости. Без дополнительного предоставления документов, оформления договоров и прочих радостей банковской бюрократии. Механизм работы следующий:

заемщик оформляет линию -> снимает средства -> постепенно погашает кредит -> снимает еще -> погашает задолженность.

И так происходит, пока не исчерпается лимит кредитной выдачи, не закончится срок действия договора или не будут нарушены условия соглашения. Возвращенные деньги нельзя использовать повторно. Со временем невозобновляемая кредитная линия уменьшается.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия отличается от невозобновляемой тем, что заемщик получает возможность использовать деньги, которые он вернул банку. И проценты начисляются только на ту сумму, которая была потрачена. Дополнительно, при возобновляемой кредитной линии заемщику предоставляют льготный период, в течение которого он может пользоваться заемными деньгами без начисления процентов. Главное, вернуть их до истечения срока.

Возобновляемая кредитная линия — механизм работы кредитных карт.

Возобновляемую кредитную линию еще называют револьверной, сравнивая механизм выдачи, возврата и использования денег с зарядами револьвера. Как только вы тратите определенную сумму, происходит выстрел, и патрон вылетает из барабана. Как только вы возвращаете деньги, вы заряжаете новый патрон, которым также можно стрелять. Это очень удобно, и такая практика более распространена в мировом кредитовании.

Но за удобство приходится расплачиваться более высокими процентами. Ставка по возобновляемой кредитной линии заметно выше, потому что банк берет на себя дополнительные риски. А если это юридическое лицо, то банк рискует вдвойне, потому что не может отследить, на что фирме нужны деньги и как она ими распоряжается.

Рамочная кредитная линия

Это кредитная линия, которая выдается организации сразу на несколько «проектов». Это могут быть поставки оборудования, ремонт, закупка материалов. Сначала оформляется общий договор на сумму кредита, в котором указывается потолок заемных средств, а затем под каждый из проектов собирается отдельный пакет документов.

После оформления, в течение всего срока действия кредитной линии, компания может занимать деньги на заранее оговоренные проекты в том объеме, в котором они нужны прямо сейчас.

Онкольная кредитная линия

По своей механике она очень похожа на овердрафт (краткосрочная кредитная линия, которая автоматически погашается за счет поступления средств на расчетный счет). Только онкольная кредитная линия выдается на больший срок. Компания получает определенный лимит выдачи, берет деньги, возвращает в банк сумму и может снова получить заем.

Контокоррентная кредитная линия

Для клиента открывается кредитный счет, с которого происходят списания, если у компании недостаточно средств. Очень похожа на онкольную кредитную линию и отличается лишь механизмом ведения счетов.

Что приготовил «зеленый» банк

Существенная доля займов Сбербанка выдается корпоративным клиентам. Это одно из основных и стратегически важных направлений деятельности финансовой компании. Линейка кредитных продуктов для бизнеса настолько велика, что подобрать оптимальный вид займа сможет только банковский специалист. Организация должна подходить под основные требования банка:

  • ИП или компания являются резидентами РФ;
  • срок ведения деятельности – не менее года;
  • отсутствие действующих обязательств перед Сбербанком и другими банками;
  • вопрос о предоставлении обеспечения займа определяется отдельно по каждому клиенту.

Все условия открытия кредитной линии (процентная ставка, сумма, срок выплаты и т.д.) решаются в индивидуальном порядке, специалист подберет оптимальные параметры. При необходимости типовой кредитный договор может быть скорректирован. Основные цели кредитования бизнеса в Сбербанке должны быть связаны с деятельностью компании. Потратить одобренный лимит можно на пополнение оборотных средств, приобретение оборудования, расширение дела и т.д.

В качестве примера можно привести кредитование предприятий розничной торговли. Ссуда выдается на срок от 1,5 до 3 лет. Сумма и процентная ставка устанавливаются индивидуально для каждого клиента. Заявка рассматривается в упрощенном режиме и за короткий срок. При необходимости банк может попросить предоставить залог или привлечь поручителя.

Также отдельно для каждого заемщика подбираются условия инвестиционного кредита. Срок погашения составляет до 10-15 лет, есть возможность повышения суммы за счет предоставления различных форм залога. Кредитная линия может быть открыта в целом для компании или отдельно по каждому инвестиционному проекту.

Что такое возобновляемая кредитная линия?

Возобновляемая кредитная линия – это самая обычная кредитка, которая есть в кошельке практически у каждого. Простыми словами, при погашении задолженности лимит пластика восстанавливается на внесенную сумму, за вычетом процентов и комиссий. Таким образом, клиент может пользоваться выделенной линией кредита неограниченное число раз. Невозобновляемая кредитная линия отличается предоставлением денег только единожды, сумма по ней не восстанавливается.

Основные отличия кредитной линии от обычного кредита

Если сравнивать классический кредит, к примеру, потребительский, то он похож на кредитную линию. Также есть сумма кредита, есть проценты и сроки возврата. Но основное их отличие в следующем: кредитную линию можно использовать тогда, когда это нужно заемщику. Разберем на примере:

Вам выдают кредитную линию на 300 тысяч рублей, сроком на 3 года. В первые полгода вы можете потратить 100 тысяч рублей из этой кредитной линии. Во вторую половину — 50. И потом каждый год тратить еще 50 тысяч кредитных средств.

Для заемщика такая политика более удобна. Он может самостоятельно решать, когда ему нужны деньги, в каком объеме, и просто предоставить в банк все необходимые документы. Это уменьшает количество времени на оформление заявки.

Читайте так же:  Может ли банк забрать машину за просрочки без суда

Какие режимы предлагаются?

Различаются и способы получения кредита для малого бизнеса в Сбербанке. В зависимости от потребностей клиента финансовая организация может выдать единовременную ссуду, невозобновляемую кредитную линию (выдается частями, но не восстанавливается), возобновляемую линию кредитования (по мере пополнения можно вновь пользоваться деньгами).

Также в банке предусмотрена рамочная кредитная линия. Она представляет собой возобновляемый лимит, но выдаваемый отдельными займами, на каждый из которых составляется собственный договор.

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия — это всем известные кредитные карточки, где возвращение долга означает восстановление кредитного лимита. Таким образом клиент может многократно брать займы без лишней бумажной волокиты. Невозобновляемая ссуда — то же самое, только лимит уже не бесконечный: даже после возвращения долга он не вернется к прежним значениям. В настоящей статье мы разберем не только эти два вида линий, но и в целом подробно рассмотрим явление ссудных линий и условия пользования ими.

Прочие виды кредитных линий

  • «Рамочная» линия. Чаще всего оформляется для юр. лиц. Линия открывается под заранее обговоренные проекты. Когда наступит время для реализации или подготовки этих проектов, компании нужно только обратиться в банк со сметами;
  • Онкольная линия — то же, что и овердрафт, только речь идет о несколько больших суммах. Имеет в себе черты возобновляемой ссудной линии, т.к. брать и возвращать займы в рамках онкольной линии можно многократно;
  • Контокоррентная линия — клиент открывает отдельный «кредитный» банковский счет, с которого он может брать средства при финансовых проблемах. Отличается от остальных линий только технической составляющей, а в практическом плане это та же онкольная линия.

Как возникает переплата?

Порядок начисления процентов зависит от условий выбранного банка. Есть только одна отличительная черта, присущая всем кредитным линиям – переплата считается за фактический срок пользования заемными средствами. Чем раньше клиент внесет деньги, тем меньше он переплатит. Это правило действует в отношении компаний и частных лиц.

Процентная ставка и периодичность начисления процентов определяются банковским договором. Они могут насчитываться каждый день, неделю или раз в месяц. По некоторым кредитным линиям проценты могут быть выставлены только к моменту оплаты долга. По условиям переплаты стоит проконсультироваться у банковского менеджера.

Если говорить о кредитных картах, проценты по ним считаются в конце расчетного периода, который длится месяц. При просрочке переплата будет увеличиваться каждый день за счет пени и повышенной процентной ставки. Дополнительно по кредиткам действует льготный период, обычно около 50 дней. По его окончании банк начисляет процент, если клиент не успевает погасить задолженность полностью.

Кредитная линия Сбербанка для юридических лиц

Для компаний во многих банках предусмотрены особые кредитные продукты. Они выбираются организациями в зависимости от особенностей их деятельности и экономического состояния. Популярной программой является кредитная линия Сбербанка для юридических лиц. На каких условиях выдаются заемные средства, на что их можно потратить и выгодно ли пользоваться данным продуктом?

Требования банков для открытия кредитных линий

Банки с открытием кредитных линий берут на себя гораздо большие риски, чем при выдаче обычных кредитов. Именно поэтому условия для получения кредитной линии чуть жестче:

  • Заемщик должен быть финансово стабилен. Нужно предоставить документы, подтверждающие, что в течение долгого времени (обычно последнего года) у вас есть регулярные доходы.
  • Заемщик должен обслуживаться в банке. Нужно открыть расчетный или зарплатный счет в кредитной организации, где вы собираетесь оформлять кредитную линию. Это делается для того, чтобы банк мог более полно определить финансовое положение и сделать выводы о целесообразности кредита.
  • Необходимо предоставить залог. Если заемщик долгое время обслуживается в банке, имеет положительную кредитную историю и хорошую репутацию, то залог не потребуется.

Это основные требования, которые описаны на сайтах банков. Но на деле их еще больше. Так как договор кредитной линии заключается индивидуально с каждым клиентом, условия и требования банков могут быть разными.

Кредитная линия — удобный банковский инструмент, который позволяет заранее установить кредитный лимит и пользоваться деньгами по мере необходимости. Самый популярный продукт кредитной линии — кредитная карта. Кредитная линия стоит гораздо дороже обычного целевого кредита, и банк предъявляет более жесткие требования к будущим заемщикам.

Что такое кредитная линия для юридических лиц

Ни для кого не секрет, что бизнес – занятие, которое требует времени, внимания, знаний, риска и… денег! И чем больше организация, тем в больших средствах она нуждается. Нельзя поставить на поток какое-либо производство и перестать его развивать и вкладываться в него. Сразу появятся конкуренты, которые станут успешнее, целеустремленнее и задушат ваш бизнес. Поэтому любое дело требует развития, движения, инноваций, и рекламы. Чтобы расширять свой бизнес, нужны средства, и не маленькие, и не всегда это получается поставить на самоокупаемость, иногда, а точнее, часто, требуется брать займ. Так вот, чтобы не делать это постоянно, есть такая ветка банковских услуг под названием кредитная линия для юридических лиц. Давайте это обсудим подробнее.

Преимущества для банка

Видео (кликните для воспроизведения).

Банку такая история так же выгодна, как и бизнесмену. Скорее всего, помимо процентов от использованной суммы, финансовая структура запросит у заемщика выплату комиссии за предоставление такой долгосрочной услуги. Это может быть и несущественная сумма, в районе 2% от лимита и сами проценты за использование средств около десяти – двадцати пяти процентов. Все зависит от отношения к вам банка: насколько вы себя зарекомендовали, насколько вы платежеспособны, как долго вы являетесь банковским клиентом и т. д.

Источники

Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here