Вопрос почему клиентам отказывают в получении автокредитов в салоне

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Вопрос почему клиентам отказывают в получении автокредитов в салоне" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Почему банк отказался выдать автокредит? Как покупать машину?

Целевые кредиты для приобретения новых и подержанных автомобилей можно получить в государственном, частном или кэптивном (дочерняя организация автомобильного завода) банке. Стандартные программы автокредитования предполагают оформление залога на приобретаемый автомобиль, оплату страховок КАСКО и ОСАГО, обычно долг выплачивается в течение трёх лет. Программы автокредитования можно оформить в банке, дилерском центре (при покупке автомобиля) или напрямую у производителя транспортного средства. При оформлении автокредита банк оценивает кредитную историю, платёжеспособность и долговую нагрузку заёмщика, а также стоимость залогового автомобиля.

Российское законодательство и внутренние банковские регламенты позволяют отказывать в выдаче автокредита без объяснения причин. Например, возраст и род занятий заёмщика может противоречить кредитной политике банка (клиент слишком молод, работает в рискованной отрасли бизнеса), выбранная модель транспортного средства может не участвовать в программе кредитования (машина слишком дорогая или неликвидная). В таких ситуациях клиенту сообщают об отказе в выдаче заёмных средств, для покупки автомобиля можно использовать нецелевой кредит, программу лизинга, а также договор займа с собственником транспортного средства (при покупке подержанного автомобиля).

Как повысить вероятность получения автокредита? Общие рекомендации заёмщикам

Кредитные специалисты и сотрудники дилерских центров не могут гарантировать выдачу средств заёмщику, однако повысить вероятность одобрения заявки можно несколькими способами.

Подача заявки в банк, уже обслуживающий клиента. Если заёмщик пользуется кредитной картой, зарплатным проектом, расчётным счётом и другими продуктами данного банка, заявка на автокредит будет рассматриваться в ускоренном режиме, клиенту могут предложить льготные условия. Например, автокредит могут выдать по сниженной процентной ставке, уменьшить стоимость полисов ОСАГО и КАСКО, в дальнейшем предоставлять клиенту «кредитные каникулы» (отсрочка нескольких платежей по запросу).

Подача заявки в кэптивный банк. Крупные производители автомобилей открывают собственные (или кэптивные) банки для обслуживания выданных автокредитов. Например, автокредит можно оформить в банках Toyota Finance, BMW Bank, Lada Finance. Кэптивные банки предлагают сниженные процентные ставки (в среднем на 0.5%), ускоренную программу рассмотрения кандидатуры заёмщика, а также предоставляют дополнительные скидки на отдельные модели и комплектации. Заявку в кэптивный банк можно подать на сайте производителя или при визите в дилерский центр.

Оформление кредита с крупным (больше 30% стоимости автомобиля) первым взносом. Если кредитная история заёмщика небезупречна или текущая долговая нагрузка превышает 30% ежемесячного дохода, рекомендуется выплатить крупный первый взнос. Это повысит вероятность одобрения кредита, а также снизит переплату заёмщика.

Оформление автокредита с созаёмщиком или поручителем. Если официальный доход клиента невысок или отсутствует постоянное место работы, для ускорения выдачи автокредита можно привлечь платёжеспособного созаёмщика или поручителя. Гарантом платежа может выступать супруг, близкий родственник или член семьи, готовый нести солидарную (равную) ответственность за своевременную выплату задолженности.

Другие причины отказа банков

Существуют и другие основания, по которым возможен отказ банка в кредите.

Например, холостым людям сложнее получить ипотечный кредит. Для банков надежнее выдать кредит семейной паре, нежели одному человеку.

Получить автокредит будет трудно, если стаж вождения небольшой, а при этом клиент отказывается от оплаты дорогостоящей страховки. Если водитель попадал в аварии или у него много различных штрафов, то получить кредит на автомобиль без страховки КАСКО дело проблематичное, слишком дорогое, а порой и невозможное.

Покупка нового авто в кредит в салоне: на что обратить внимание, как обманывают, подводные камни

Самые частые причины отказа от автокредита

Поводов для отказа от кредита очень много, но чаще всего договор хотят разорвать по следующим причинам:

  • Осознание невыгодности кредитных условий. К сожалению, некоторые люди до сих пор внимательно читают договоры только после подписания. А иногда меркантильные банковские рабочие пытаются повлиять на скорость подписания документов, поторапливают и сбивают с мыслей. Из-за этого полное понимание складывающейся ситуации у заемщиков возникает только дома, в спокойной обстановке.
  • Ухудшение финансового состояния заемщика. Через некоторое время после оформления кредита человек может попасть в трудную ситуацию: теряется источник дохода или возникают незапланированные расходы (например, лечение). В таких обстоятельствах трудно или даже невозможно ежемесячно отдавать большие суммы банку.

Заключение

Отказ от кредита после подписания договора может привести к проблемам: порча кредитной истории или необходимость компенсировать комиссии, платить штрафы, неустойки. Поэтому перед подписанием договора нужно внимательно его прочитать, тщательно проанализировать условия и финансовые возможности, сравнить предложения разных банков. Нельзя подписывать договор второпях или под воздействием эмоций. Однако, если невыгодный кредит все же оформлен, отчаиваться не стоит.

Есть множество способов решить проблему:

  • расторгнуть договор до получения автомобиля;
  • продать машину и погасить кредит досрочно;
  • запросить реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы.

Почему автолюбителям банки отказывают в кредите на машину?

Автокредитование считается одним из самых надёжных для банка видов кредитов, так как купленный автомобиль в любом случае становится залогом. Однако такой займ всегда выдаётся на большую сумму, а значит, требуется самая внимательная проверка будущих заёмщиков. Несмотря на то, что кредиты сегодня становятся все более доступными из-за высокой конкуренции, можно раз за разом сталкиваться с отказами на подаваемые заявки. Почему банки отказывают в автокредите?

Что такое автокредит

Понятие автокредит практически не отличается от обычного кредита. Это деньги, которые может предоставить банк для покупки поддержанного либо нового автомобиля. Для того чтобы иметь гарантии выплаты суммы вовремя в залог берется машина, что предполагает невозможность перепродать ее. Не стоит рассчитывать на работу банка без получения для себя выгоды. Обычно платой выступают проценты и комиссии, которые и составляют прибыль для кредитной организации поэтому, если в рекламе говорится о рассрочке без лишних трат не стоит надеяться, что вас это обойдет стороной.

При получении кредита банк будет брать небольшой процент за свою работу поэтому, чтобы не получить штраф требуется вовремя вносить платеж.

Расторгнуть до подписания договора

Отказаться от кредита проще всего до подписания договора. Подача заявки не обязывает к оформлению кредита. Заемщик может подать заявления в несколько банков и выбрать самый выгодный вариант или вообще отказаться от всех предложений.

Что делать, если сотрудники банка звонят и говорят, что Вы обязаны подписать договор, так как подавали заявку, или что за отказ придется платить штрафы и неустойки:

  1. Не паникуйте. Их требования незаконны: до подписания договора Вы ничего не обязаны банку.
  2. Скажите, что знаете свои права и понимаете незаконность их требований.
  3. Если сотрудники настаивают на своем, то пригрозите тем, что напишете жалобы руководству банка на сотрудника, а также в Роспотребнадзор (это ведомство защищает всех потребителей, а кредитование также является коммерческой услугой) и в Центральный Банк России (он контролирует деятельность всех коммерческих банков страны).
  4. Если звонки с незаконными требованиями не прекращаются (что маловероятно), придется исполнять свои угрозы: писать жалобы. Самый простой способ: жалоба руководству банка. Подавать ее лучше в центральное отделение. Также можно обратиться в Роспотребнадзор. А жалобу в Центробанк лучше подавать в крайних случаях, пользуясь помощью юристов.
Читайте так же:  Понадобится ли согласие субъекта кредитной истории на получение отчета

Основные причины отказа

Ответов на вопрос, почему банк отказывает в выдаче кредита, может быть довольно много. Заёмщик может не соответствовать банковским требованиям, иметь судимость или серьёзные проблемы с кредитной историей есть и менее существенные основания для отказа. Наиболее распространённые причины, по которым заёмщик не может получить кредит, можно разделить на несколько групп:

Таким образом, ответов на вопрос, почему банки отказывают в кредите для покупки автомобиля, может быть довольно много. К сожалению, банки не обязаны хоть как-то мотивировать отказ, и заёмщику остаётся догадываться, почему банк отказал в авто кредите. Раз за разом можно получать отказы и в офисах, и через интернет. Что делать заёмщику в такой ситуации?

Проверьте кредитную историю!

Это очень важный шаг, который поможет в значительной мере прояснить ситуацию с кредитами. Можно внезапно обнаружить незакрытый старый займ, по которому когда-то вы не выплатили какую-то мелкую комиссию, и которая переросла в значительный долг.

Другая причина – информация о погашении предыдущего займа не была своевременно передана в БКИ, и на заёмщике продолжает числиться непогашенная задолженность. Есть и более курьёзные ситуации, когда в займе отказывали из-за долгов однофамильца или близкого родственника.

Если вы обнаружили в кредитной истории несоответствие истине, вы можете обратиться в предыдущий банк и потребовать справку об отсутствии претензий. Все невыплаченные комиссии и прочие остатки нужно погасить, только тогда можно вновь подавать заявки в банк. Если же кредитная история действительно содержит неприятные факты, придётся постепенно восстанавливать свою репутацию Для этого можно брать мелкие кредиты через магазины и стараться максимально добросовестно их погашать. В течение года ситуация с кредитной историей значительно улучшится.

Другие способы получить положительный ответ

Почему банк отказал в выдаче кредита на автомобиль «Калина»? Возможно, были учтены не все доходы семьи. Вам нужно будет предоставить максимум документов, подтверждающих финансовую состоятельность. Можно попробовать привлечь поручителей к решению своей проблемы, но тогда придется быть особенно внимательным к погашению долга, иначе можно серьёзно подставить и их.

Почему через интернет банки отказывают? На личном собеседовании шанс получить положительный ответ намного выше. При подаче заявки через сеть банки оценивают только сухую информацию анкеты, нет личного контакта и возможности составить характеристику заёмщика.

Если вам назначено собеседование, к нему стоит дополнительно подготовиться:

  • Позаботьтесь об опрятной одежде и респектабельном внешнем виде. Это хоть и не решающий, но тоже очень важный фактор. Небрежное отношение к самому себе создаёт самое неблагоприятное мнение у посторонних.
  • Точно определитесь, на какую сумму и на какой срок вы готовы взять кредитные обязательства. Если потенциальный заёмщик сам не знает, чего он хочет, на положительное решение банка не приходится рассчитывать.
  • Кредитный менеджер может предложить несколько вариантов кредитования. Внимательно и неторопливо просмотрите их все, дотошно выясните все условия и особенности. Чем внимательнее и ответственнее получатель кредита отнесётся к кредитной программе, тем больше ему можно доверять.

Если все же вам отказали в автокредите быстро, почему это могло произойти? Если вы пока не соответствуете банковским требованиям, можно попробовать другие варианты. К примеру, можно воспользоваться лизинговыми программами или заложить имеющееся имущество в ломбарде для получения наличных средств.

5 основных причин отказа при оформлении автокредита

Подавая заявку на автокредит, любой заёмщик рассчитывает на положительное решение банка. Однако отказы в предоставлении кредитов в данной сфере встречаются часто, так как речь идёт о крупной сумме, которая оказывается доступной далеко не всем желающим.

Многих заёмщиков волнует вопрос: почему банк может отказать в предоставлении автокредита, и что нужно, чтобы увеличить шансы на положительный ответ. Можно выделить 5 основных причин отказа при оформлении автокредита.

Как приобрести автомобиль, если отказали в займе? Альтернативы оформления автокредита

Целевой кредит для покупки автомобиля — не единственный и не всегда выгодный способ приобретения транспортного средства. Например, при покупке автомобиля с пробегом клиент несёт дополнительные расходы в ходе оформления залога, заёмщику необходимо приобрести полисы КАСКО и ОСАГО в страховой компании, сотрудничающей с банком-кредитором. Российский рынок финансовых услуг предлагает несколько альтернатив целевым банковским кредитам.

Покупка автомобиля по программе Trade-In (зачёт стоимости старого автомобиля). Если потенциальный заёмщик располагает собственными средствами, можно возместить часть расходов, сдав старое транспортное средство в дилерский центр. В зависимости от состояния и марки автомобиля, Trade-In позволяет сэкономить до 50% стоимости нового транспортного средства. Такой вариант подходит клиентам, владеющим автомобилем с небольшим пробегом и планирующим обновить транспортное средство с минимальными затратами.

Покупка автомобиля по программе Buy-Back (или Balloon, обратный выкуп автомобиля). Если потенциальный заёмщик располагает небольшой первоначальной суммой, дилерский центр или производитель автомобиля может оформить договор кредитования с отсрочкой погашения (также используются термины отложенный платёж, гарантия остаточной стоимости, программа Buy-Back, обратный выкуп, Balloon). Участник программы вносит минимальные ежемесячные платежи в течение срока кредитования, остальную часть долга нужно погасить в последний месяц. Деньги можно внести из собственных средств либо за счёт продажи автомобиля дилерскому центру (обратный выкуп). Такой вариант подходит большинству клиентов, однако программы обратного выкупа используют немногие дилерские центры.

Покупка автомобиля за счёт средств на кредитной карте. Если покупатель автомобиля пользуется кредитной картой со значительным лимитом, заёмные средства можно потратить на приобретение транспортного средства. Например, стоимость новой модели Hyundai Sonata в стандартной комплектации составляет 1.1 миллион рублей, из которых 750 тысяч клиент оплачивает кредитной картой, остальное — собственными средствами. Задолженность по кредитной карте можно выплачивать постепенно, внося только минимальные платежи (не более 15% от кредитного лимита).

Покупка транспортного средства по договору займа (для автомобилей с пробегом). Если клиент планирует приобрести автомобиль у частного лица, с продавцом можно заключить договор займа, обговорив график платежей и оформив залог на ценный актив. Например, клиент может внести 30% стоимости автомобиля из собственных средств и выплачивать оставшиеся деньги равными долями. Договор займа заключается в простой письменной форме, каждый платёж подтверждается распиской продавца в получении денежных средств.

Покупка автомобиля за счёт нецелевого потребительского кредита. Если клиент не располагает собственными средствами и получил отказ в предоставлении автокредита, можно обратиться в банк за потребительским займом. Предоставив залог или поручительство, заёмщик может получить сниженную процентную ставку, а также сэкономить на страховке КАСКО. За потребительским кредитом лучше обращаться в банк, обслуживающий зарплатную карту, депозит или расчётный счёт клиента, чтобы получить более выгодные условия погашения долга.

Читайте так же:  Получение кредита сроком на 7 лет

Почему отказывают в автокредитах?

Какие бывают причины отказа в выдаче автокредита? Важно помнить главное правило любого банка: кредит на большую сумму выдаётся только самым надёжным клиентам, у которых с максимальной долей вероятности не возникнет никаких проблем с выплатами в течение всего срока кредитования.

Краткосрочный кредит надёжнее долгосрочного, так как меньше риск, что финансовая ситуация в жизни клиента внезапно резко изменится, и он не сможет выплачивать займ. Из-за этого можно легко выделить главные причины отказы банков, с которыми могут столкнуться заёмщики:

  • Низкий уровень дохода, который заёмщик может подтвердить справкой или иным документом. Это основная причина отказа в автокредите, который рассчитывается по максимально возможному размеру ежемесячной выплаты. Считается, что предельная величина ежемесячного платежа – 40% от зарплаты клиента.

Если платёж будет больше, намного выше риск, что клиент с ним не справится, и возникнут серьёзные проблемы с возвратом займов. Сложив сумму максимально возможных ежемесячных платежей, можно получить итоговый размер кредита, который вам сможет предоставить банк.

Сейчас набирает популярность автокредитование без справок, при котором банки не требуют обязательного подтверждения платёжеспособности. С одной стороны, это снимает ограничения по уровню дохода, с другой – повышает риск. Заёмщик сам должен понимать, что несколько лет отдавать большую часть зарплаты банку он просто не сможет, поэтому брать чрезмерно большой займ неразумно.

  • Плохая кредитная история – ещё один важный фактор, из-за которого банки отказывают в предоставлении займов. Если клиент уже один или несколько раз не справился со своими долгами, от него нельзя ожидать ответственного отношения к новому займу, особенно если он был выдан на крупную сумму.

Банки будут проверять кредитную историю очень внимательно: в некоторых организациях, например, в Сбербанке, достаточно всего одного просроченного платежа, зафиксированного в истории, чтобы клиент не смогу получить новый займ. В коммерческих банках правила более лояльны, но и там наличие непогашенного долга станет серьёзным препятствием.

  • Слишком маленький срок, на который рассчитывает заёмщик. Если займ планируется, к примеру, взять на год, то вся стоимость машины будет поделена всего на 12 месяцев + придётся выплачивать проценты.

Получится крупная сумма, с которой справиться может далеко не каждый. Тогда банк может просто отказать в заявке, а может предложить другой вариант кредитования с увеличенным взносом.

  • Причины отказа по заявке на автокредит могут быть связаны с ненадёжностью самой сделки: многие банки запрещают покупать автомобили где-либо, кроме автосалонов официальных дилеров. На запрос о покупке автомобиля с рук почти обязательно последует отказ, кроме того, многие банки не работают с отечественными автомобилями.
  • Дополнительные причины отказа банка в автокредите могут быть связаны с личными данными самого клиента: это слишком молодой или пожилой возраст, маленький трудовой стаж, частая смена мест работы, отраженная в трудовой книжке. К такому клиенту банки будут относиться с недоверием, поэтому в крупных организациях займ получить сложнее. В любом случае будет анализироваться кредитная история, кроме того, сотрудники банков будут звонить на работу и иными способами проверять клиента.

Какими бы ни были причины отказа в кредите на покупку авто, банк не обязан сообщать их клиенту. Часто это очень серьёзная проблема, так как человек даже не может понять, почему на его заявки из самых разных банков приходят только отрицательные ответы.

Что делать в случае отказов?

Если с отказами по автокредитованию вы сталкиваетесь не в первый раз, возможно, у банков есть объективные причины не доверять вам крупные займы. Следует сделать следующее:

  1. Проверить кредитную историю: клиент должен удостовериться, что у него нет никаких просроченных и непогашенных выплат. Иногда заёмщик в просрочках не виноват: в историю могут быть ошибочно внесены сведения об однофамильце, туда могут попасть просрочки из-за мелких невыплаченных комиссий, про которые просто «забыли» сообщить сотрудники банков. Проверка истории позволит разобраться с выявленными долгами.
  2. Одна из причин в отказе авто кредитов – отсутствие кредитной истории. Если человек ни разу в своей жизни не получал займы, банки не смогут сразу доверить крупный капитал, так как они не могут судить об ответственности заёмщика. Поэтому лучше сначала получить несколько мелких кредитов, например, на покупки в магазинах, и побыстрее с ними расплатиться.
  3. Если официальный уровень дохода не позволяет получить крупный займ, можно воспользоваться привлечением созаёмщиков, чаще всего в этой роли выступает супруг/супруга клиента. В этом случае учитывается общий доход семьи, а это позволит увеличить общую доступную сумму и купить выбранную машину.

Клиент должен произвести на банк максимально положительное впечатление: если у вас есть дополнительные источники дохода, их тоже нужно подтвердить, это повысит доверие банка. Гарантией платёжеспособности по автокредиту часто служит большой первоначальный взнос, заодно он позволит уменьшить процентную ставку.

Причины отказа банков в выдаче автокредита — как получить кредит на авто

Почему банки отказывают выдать кредит на покупку автомобиля и не объясняют причину отказа? На самом деле виной тому может быть только кредитный скоринг, или рейтинг заемщика глазами банков. В нем отображается любое действие, совершенное с целью получения заемных средств в каком-либо кредитном учреждении, и отказ в том числе.

Другими словами, если банки отказывают один за другим, то это верный сигнал того, что с кредитной историей не всё в порядке.

Что делать, если банк дал добро разорвать договор автокредита, а автосалон отказывает?

Если не заключен договор купли-продажи и автомобиль не выдан покупателю, автосалон не имеет права отказать в отмене кредитования. Автосалон должен вернуть деньги и потребовать с покупателя возмещения расходов от комиссий. Если же покупатель получил товар, то автосалон не обязан принимать автомобиль назад, кроме предусмотренных законом случаев:

  • товар не соответствует заявленным характеристикам;
  • авто имеет технические неисправности.

Различия кредитов

Насколько переплатит заемщик зависит от выдвинутых требований, параметров и ежемесячных платежей:
  • первый взнос;
  • годовая процентная ставка;
  • неустойки, комиссии, обязательная страховка и другие дополнительные платежи;
  • период кредитования;
  • схема выплат;
  • степень надежности возврата займа.

Комбинируя эти параметры организации, создают условия, при которых получают небольшие риски и максимальную прибыль.

Итоги

Автокредит для покупки транспортного средства можно оформить в универсальном или кэптивном банке, через производителя или дилерский центр. При рассмотрении заявки кредитный специалист учитывает уровень дохода, долговую нагрузку, стоимость залогового автомобиля и кредитную историю заёмщика. Для получения выгодных условий автокредита следует обратиться в зарплатный банк, предоставить крупный первый взнос, платёжеспособного созаёмщика или поручителя.

Наряду со стандартными причинами отказа (высокая долговая нагрузка, низкий уровень дохода, плохая кредитная история), банк может не выдать автокредит клиенту с небольшим водительским стажем, а также слишком юному или пожилому заёмщику. В среднем по рынку банки выдают меньше автокредитов на автомобили с пробегом, также сложно получить целевой займ без первого взноса.

Читайте так же:  Быстробанк вклады в 2020 году

Клиенты, получившие отказ в выдаче автокредита, могут купить автомобиль по программам Trade-In или Bay-Back, использовать средства на кредитной карте или оформить нецелевой займ в выгоном банке. Если планируется покупка автомобиля с пробегом, можно заключить договор займа с текущим владельцем и договориться о порядке погашения задолженности.

Можно ли отказаться от автокредита и как это сделать? Все способы расторжения договора

Видео (кликните для воспроизведения).

Оформить автокредит довольно легко: банки готовы конкурировать за клиентов, а критерии к заемщикам вполне лояльные. Однако с ростом числа кредитов растет и число людей, нуждающихся в расторжении договора. Давайте разберемся, каким образом можно отказаться от автокредита на различных этапах сделки.

Расторжение договора по инициативе банка

Банковские организации могут потребовать расторжения договора через суд, если заемщик не соблюдает его условия, не выполняет свои обязанности. Банки обращаются в суд в крайнем случае, если клиент долгое время имеет задолженность и не пытается исправить ситуацию. Вероятность выиграть дело невелика: юристы банка специализируются на таких делах и имеют большой опыт. Если судья выносит решение в пользу банка, то задолженность вместе с пени, штрафами и неустойками взимается с заемщика судебными приставами. Чаще всего для этого продается залоговое имущество.

Плохая кредитная история

Самый распространенный повод для отказа — низкое качество финансовой истории потенциального заемщика. Кредитная история – мощный инструмент, используемый при отборе клиентов.

Для этого необходимо:

  1. написать заявление в отделении БКИ и ждать его рассмотрения.
  2. запросить данные можно и через Интернет.

Запросов можно сделать неограниченное количество, но бесплатно воспользоваться услугой можно только раз в году.

Каждый заемщик считает, что досконально знает собственную кредитную историю. Но несмотря даже на полную уверенность всякий может ошибиться.

А это в свою очередь означает непогашенный кредит, со всеми вытекающими последствиями.

Досрочное погашение автокредита

Если банк законно отказался расторгать договор, то одним из выходов будет досрочное погашение кредита. Продать автомобиль можно тремя способами:

  1. Самостоятельно найти покупателя. Для этого необходимо получить в банке разрешение на продажу залогового имущества и найти человека, готового купить принадлежащий банку автомобиль. Это самый тяжелый и долгий, но и самый выгодный вариант.
  2. Предоставить автомобиль перекупщикам. Этот вариант менее выгодный, зато быстрый. Покупателя искать не надо, деньги можно получить сразу. А некоторые перекупщики еще и специализируются на кредитных автомобилях.
  3. Вернуть автомобиль банку. В таком случае не придется получать разрешение на продажу имущества и проводить сделку, поэтому это самый простой вариант. Но и минус у такого способа существенный: банки неохотно занимаются продажей залогового имущества, поэтому выставят очень низкую цену, чтобы автомобиль купили быстро. Таким образом можно потерять около четверти стоимости машины.

Если денег, вырученных с продажи автомобиля, не хватит для погашения кредита, то заемщик останется должен вернуть банку остаток. А если денег окажется больше, чем требуется, то банк вернет клиенту разницу.

Расторгнуть после подписания договора

Отказаться от кредита после подписания договора – задача более сложная. Основная проблема в том, что в сделке участвуют три стороны: покупатель-заемщик, банк и автосалон. В начале сделка заключается с автосалоном: вносится аванс, оформляется ПТС. Только после этого подписывается договор кредитования. При этом банк не выдает деньги клиенту, а сразу перечисляет их в автосалон. Поэтому нужно рассмотреть две ситуации: отказ от кредита до и после перечисления денег.

До перечисления денег

Деньги переводятся на счет автосалона в течение нескольких рабочих дней. Но часто перевод осуществляется в тот же день, поэтому медлить с расторжением нельзя. Необходимо сразу же обратиться в банк и заявить, что желаете расторгнуть договор. Если деньги не переведены, то велика вероятность, что договор расторгнут без проблем. После этого нужно обратиться в автосалон и вернуть аванс.

После перечисления денег

Расторгнуть договор можно и после перечисления денег. Для этого опять придется обращаться и в банк, и в автосалон. Но в данном случае придется компенсировать обеим сторонам затраты на комиссию за переводы между их счетами. К тому же и банк, и автосалон имеют право отказать в расторжении договора.

Если же деньги перечислены и Вы уже забрали автомобиль, то расторгнуть договор без законного основания не выйдет. Причины для возврата автомобиля и отказа от кредита:

  • неисправность транспортного средства;
  • несоответствие автомобиля указанным в договоре характеристикам;
  • противоречие условий договора кредитования и законодательства страны.

В этих случаях, чтобы расторгнуть договор, можно обращаться в суд. Если же законного основания для расторжения нет, то придется продать автомобиль и погасить кредит досрочно.

Почему банки отказывают в автокредите? Распространённые причины, советы заёмщикам

Наряду с традиционными причинами отказа (негативная или отсутствующая кредитная история, высокая долговая нагрузка, недостаточный уровень дохода, слишком юный или пожилой возраст), автокредит могут не выдать по следующим причинам.

Клиент оформляет займ для покупки автомобиля с пробегом. Подержанные транспортные средства традиционно стоят дешевле, чем новые автомобили, более подвержены поломкам и попаданиям в ДТП. С точки зрения банка, кредит на автомобиль с пробегом обладает большим риском невозврата или задержек платежа, поэтому реже выдаётся заёмщикам. Увеличить вероятность выдачи такого кредита можно, внеся значительный первый взнос (от 40% стоимости автомобиля) или обратившись в банк, обслуживающий зарплатный проект заёмщика.

Клиент оформляет автокредит с минимальным или нулевым первым взносом. Автокредиты с минимальным первым взносом обычно оформляют на недорогие автомобили, заёмщики дополнительно подают документы на получение государственной субсидии (скидка 10% от стоимости автомобиля). С точки зрения банка, такие кредиты отличаются высоким риском невозврата средств, поэтому процент одобрения традиционно ниже среднего. Повысить вероятность выдачи такого кредита можно, предоставив небольшой первый взнос или оформив займ с созаёмщиком либо поручителем.

Клиент, оформляющий автокредит, обладает небольшим водительским стажем. В таком случае высок риск попадания в ДТП и порчи кредитного автомобиля (предмета залога), поэтому консервативные банки отказывают подобным заёмщикам. Оптимальный срок водительского стажа для получения автокредита составляет от одного календарного года. Если клиент планирует оформить автокредит сразу после выдачи водительских прав, можно обратиться в небольшой или вновь открывшийся банк — такие организации выдвигают более лояльные требования к заёмщикам.

Данные, указанные клиентом в заявке на автокредит, не соответствуют политике банка или вызывают подозрение. Кредитные специалисты банков могут отказать в выдаче займа, если официальный доход клиента значительно выше среднего значения по рынку, заёмщик занимает высокую должность в очень молодом возрасте либо долговая нагрузка выше рекомендованных Центробанком 30%. Например, потенциальный заёмщик в возрасте 23 лет является главным бухгалтером строительной компании с окладом 250 тысяч рублей в месяц, однако средний доход аналогичных специалистов составляет не больше 100 тысяч рублей.

Читайте так же:  Что означает код скоринга 7 в кредитной истории

На современном рынке банковских услуг кредитные специалисты стремятся удержать потенциальных заёмщиков, поэтому могут одобрить автокредит на меньшую сумму, либо увеличить процентную ставку, либо попросить оплатить крупный первый взнос.

Особенности и тонкости автомобиля в кредит

Часто задаваемый вопрос у автовладельцев – какой вид займа более выгоден. Потребительский кредит имеет несколько отличий от автокредита:

  1. Залог – при неуплате машина в кредите переходит обратно к банку, который потом перепродает ее.
  2. Составление соглашения сложное, муторное, которое нужно делать при потребительском кредите, так как нужно найти человека, выступающего поручителем.
  3. Проценты – при потребительском кредите может начисляться большая сумма по процентам.
  4. Государственные программы – автокредит позволяет участвовать в акции от региона. Государство может выплатить часть процентов за кредит, однако, в эту программу попадают далеко не все модели, марки машин.
  5. Первоначальный взнос – при потребительском займе он не требуется, а при целевом кредитовании это основное условие.
  6. Страхование – главное требования для взятия автокредита.
  7. Дилер – при оформлении кредита нужен продавец автосалона, имеющий заинтересованность в получении своей прибыли, поэтому большая вероятность того, что часть денег придется отдать из-за его присутствия.

Выбирать кредит нужно из своих потребностей, нужд, если в планах покупка дорогой машины при сниженных процентных ставках, обмен старой машины с доплатой на новую, то преимущество стоит отдать автокредиту. При наличии постоянного места работы, хорошей кредитной истории, отсутствии возможности внести первоначальный взнос выбор стоит сделать в сторону потребительского займа.

Подача нескольких заявок одновременно

Отказ в выдаче автокредита может быть получен из-за слишком выраженного стремления получить средства в кредит. Некоторые люди, пытаясь оформить заем, организуют «атаку» сразу на несколько банков, рассылая данные и оставляя заявки.

Кредитный менеджер, проверяя заявку, запрашивает финансовое досье потенциального заемщика и видит, что клиент обратился и в другие банки. Это наводит сотрудника кредитного учреждения на определенные подозрения:

  1. Благонадежность клиента в глазах банков,
  2. Низкий уровень дохода,
  3. Непогашенная ссуда,
  4. Запрос кредита на чрезмерно большую сумму, относительно дохода и т.д. и т.п.

В результате происходит отказ в выдаче автокредита.

Данные об каждом отказе заносятся в кредитную историю. Если заявки были поданы в десять банков и кругом был получен отказ, то все десять раз отказ отразится в финансовой истории заемщика.

При следующей попытке оформить займ сотрудник банка, увидит отказ своих коллег, задумается, почему такое произошло, и так же откажет на всякий случай.

Из сложившейся ситуации есть выход – необходимо выдержать паузу, затем оформить потребительский кредит на незначительную сумму, выплатить его.

В следующий раз надо более осмотрительно относиться к процессу получения займа. Лучший вариант – довериться в этом деле профессиональным брокерам, которые разбираются во всех тонкостях банковской деятельности и смогут оформить автокредит на выгодных условиях.

Оставить на сайте онлайн-заявку кредитному брокеру гораздо проще и быстрее, нежели заполнять анкеты и заниматься сбором документов для банка.

Расторжение договора без отказа и порчи кредитной истории

Если Вы попали в сложную финансовую ситуацию, то есть три законных способа облегчить кредитную ношу без порчи кредитной истории:

Потребности должны совпадать с возможностями

Следующая причина. Часто заемщики просят выдать автокредит на сумму, несоизмеримые с их доходами, что приводит к невыплате кредита. При определении размера займа необходимо брать во внимание не только свои запросы, но и свои возможности.

Выбирать машину через автокредит надо такой стоимости, которую точно можно отдать без ущерба семейному бюджету.

Адекватность запроса заемщика влияет на решение кредитного учреждения о выдаче займа. Ни один банк не выдаст автокредит на миллион рублей, если дохода в семье заемщика хватает только на покрытие текущих расходов:

  • Питание,
  • Коммунальные платежи,
  • Налоги
  • Содержание иждивенцев и т.д.

Напрашивается вывод, если доход не велик, зачем стремиться взять автокредит, вернуть который банку будет весьма проблематично.

Методы вымогания денег при покупке авто в кредит

Руководство предпочитает опытных продавцов, имеющих способность убеждать. Они работают, соблюдая законодательство, пользуясь только невнимательностью покупателей, и обманывают в автосалонах при покупке нового автомобиля в кредит. Для предотвращения такой ситуации нужно иметь информацию о популярных схемах.

Поддержанная машина по цене новой

Такая схема мошенничества распространена в салонах, ведь определить по внешнему виду в каком состоянии автомобиль нелегко. Даже на высказанные сомнения будет выдан уже подготовленный ответ. Обратить внимание лучше на несколько ситуаций, которые должны насторожить:

  • предложение о бесплатном техническом осмотре, предоставление немаленькой скидки на него;
  • бесплатное продление гарантийного обслуживания;
  • в паспорте автомобиля есть отметка «дубликат».

Если возникло подозрение, что авто уже побывало в эксплуатации, то лучше сменить автосалон.

Система Трейд-ин

Система Трейд-ин предполагает обмен старой машины на новую с дополнительной платой за разницу. Это хитрый метод вымогания денег. При осмотре машины даже, если нет изъянов у автомобиля салон найдет из-за чего снизить цену. Небольшие внешние, внутренние повреждения сделают глобальными, убедив в этом клиента, сильно снизив цену. После этого машина будет отдана по наименьшей цене, а новое по наибольшей. Поэтому лучше продавать машину самостоятельно, избегая лишних трат.

Бонусы

Автосалоны могут предлагать акции, когда покупка нового авто с максимальной комплектацией предполагает получение дорогого подарка: регистратор, записывающий видео, магнитолу, набор чехлов, ковриков, камеру заднего вида и другие. На самом деле стоимость машины выйдет одинаковой или больше без этих «нужных» опций.

Эти бонусы предоставляются не от самого салона, а от производителя. Тогда цена таких подарков будет уже заложена в окончательную стоимость транспортного средства, поэтому выгодной такая акция становится лишь для автосалона.

Личный валютный курс

Автосалоны могут оформлять соглашения с ценами, переведенными в доллары США. Валюта будет превышать официальный курс центрального банка, что выяснится уже после внесения первоначальной суммы. Поэтому если вы оказались в такой ситуации, что в договоре цена стоит в иностранной валюте, то имеете полное право попросить указать эквивалент в российских рублях.

Максимальная комплектация

Салону нужно продавать транспортные средства с дополнительной комплектацией, аксессуарами. Убеждения менеджера, что эти примочки действительно нужны будут убедительными, в это будет очень легко поверить. Поэтому до посещения автосалона стоит разобраться, какие элементы будут нужны, а какие лишней тратой денег. Все дополнительные аксессуары можно купить в других местах, где цены значительно ниже.

Неправильный договор

Бывает нашли машину по небольшой цене, вносите задаток, но на следующий день озвучивается настоящая цена, превышающую первоначальную. Объясняется это тем, что произошла ошибка, непредвиденное подорожание, завершение акции. Ничего сложного забрать задаток нет, но менеджер указывает на подписанный договор, где говорится о погашение неустойки в случае отказа. Приходится терять деньги или тратить дополнительные средства.

Выдуманные покупатели

Иногда при выборе машины можно услышать, что такая модель хоть и есть в наличии в салоне, но уже забронирована и поэтому придется подождать несколько месяцев, однако, при небольшой доплате с покупателем можно будет договориться, чтобы он уступил. Аргументом также может быть то, что через несколько месяцев именно эта модель может подорожать. Если сравнить с ценой транспортного средства, то такая небольшая сумма кажется небольшой и поэтому часто люди соглашаются, хоть покупателей никаких и не было.

Читайте так же:  Вопрос почему ип часто не дают кредиты

Расторгнуть договор кредитования через суд

Заемщик имеет право обратиться в суд, однако вероятность выиграть дело критически мала. Если автомобиль неисправен или не соответствует заявленным критериям, то суд может заставить автосалон заменить его, не отменяя автокредит. А вероятность того, что договор кредитования будет составлен с юридическими ошибками, близка к нулю. Даже если противоречия с законом найдутся, то суд скорее отменит конкретные незаконные условия, а не весь договор. Поэтому обращаться в суд нужно только с полной уверенностью в том, что закон на Вашей стороне.

Как отказаться от кредита, взятого на ваше имя без согласия?

Кредитное мошенничество встречается и в автомобильной сфере. Если Вас уведомляют о задолженности по кредиту, то необходимо разобраться, по какой причине сообщения приходят по Вашему номеру. Если выяснится, что на Ваше имя действительно оформлен кредит, то придется доказывать свою непричастность через суд. Срок исковой давности – 3 года после проявления последствий мошенничества.

Доказать, что Вы не подписывали договор, можно с помощью почерковедческой экспертизы. Если подпись окажется поддельной, то договор и долги аннулируют. После этого полиция начнет искать человека, подделавшего подпись и документы – с него и будут требовать возвращения денег.

Сколько времени может думать клиент – брать кредит или нет?

После одобрения заявки на кредит клиент получает время на обдумывание условий и сравнение с другими банками. Для тех, кто оформляет автокредит, это время составляет около месяца. Точный срок можно узнать при подаче заявки, так как каждый банк устанавливает свои условия.

Признаки мошенничества

Стоит знать некоторые небольшие тонкости поведения в салоне, на которые очень часто никто и внимание не обращает, а потом не понимают, откуда взялась такая большая сумма. Есть несколько пунктов, которые наиболее характерны для автомобильного кредита.

Хитрости автосалонов

Обычно менеджеры автосалонов сотрудничают только с одним или максимум несколькими банками, что приводит к ограниченности разнообразия выгодных предложений. По негласному соглашению сотрудники подают заявку на кредит только в банки, с которыми контактируют, а клиенту сообщают, что из других просто пришел отказ в выдаче кредита.

Чтобы не жалеть о потраченных деньгах после покупки можно проверить историю транспортного средства и самого автодилера через специальные программы.

Низкая цена

Если встречается реклама, в которой указаны низкие цены, конечно, появляется желание как можно быстрее поехать в автосалон. Обычно после этого сотрудник называет сумму, которая довольно сильно не сходится с ранее указанной, что объясняется наличием более лучшей комплектацией. Клиенту уже будет нелегко уйти с пустыми руками. При согласии о приобретении предлагают внести залог и ожидать документов, в которых с большой вероятность будет указана еще большая сумма и оговорен пункт, что при отказе аванс возвращен не будет.

Могут также встретиться такие ситуации, когда из-за невнимательности можно также переплатить. Например, при прочтении договора большее внимание обращается на первую страницу, где указаны основные параметры, условия и сама стоимость. Остальные страницы уже будут казаться не такими важными и просматриваться более бегло. После подписи может выясниться, что придется доплатить за указанную дополнительную комплектацию либо услуги. Стоит учитывать также то, что цена, которая указана может быть без учета налога на добавленную стоимость.

Автомобиль не приобретают ежедневно и поэтому прежде, чем отправляться с деньгами в салон, следует разузнать обо всех предложениях на рынке и поискать правдивые отзывы. Чтобы не попасться на продуманную салоном схему при покупке транспортного средства стоит знать о некоторых советах:

  • стоит тщательно изучить содержание соглашение даже, если у него много экземпляров. Чтобы быть уверенным, что все пункты действительно совпадают можно попросить помощи у юриста;
  • до подписания договора не стоит отдавать аванс, а при самой оплате желательно взять квитанцию;
  • в самом соглашении следует потребовать прописать пункт, что оглашенная сумма будет окончательной, чтобы в дальнейшем не появились дополнительные траты;
  • не нужно говорить сотруднику о сумме, которой вы располагаете, ведь если она будет больше, чем сама стоимость, то непременно добавятся дополнительные ненужные агрегаты;
  • в случае если вы чувствуете, что ваше внимание хотят отвлечь, создавая искусственную загруженность, связанную с оформлением, то следует насторожиться.

Комиссии

Этот пункт соглашения, о котором также не любят разглашаться. Такие комиссии могут браться за любую мелочь: за ежемесячную плату, выдачу займа, открытие счета, получение сведений о платежах, долгосрочное погашение кредита и многое другое, за счет чего общая сумма увеличивается.

Страховка

Страхование – это одно из многих условий договора, о котором зачастую покупатель узнает после того, как уже подписал договор. Конечно, отказаться от такой услуги можно, исключением становится только страховка имущества, находящегося в кредите. Поэтому если автомобиль становится залогом от каско отказаться нельзя.

Предоставление документов

Всегда перед тем, как полностью оформить сделку менеджер автосалона обязан предъявить вам все нужные документы: оригинал технического паспорта на машину, оригинал соглашения купли-продажи, все остальные документы и сведения о транспортном средстве. Клиент также имеет право потребовать осмотреть ту машину, которую он собирается приобрести.

Тест-драйв

Не стоит доверчиво верить словам менеджера, что автомобиль новый поэтому после окончательного выбора транспортного средства его потребуется хорошо осмотреть на наличие замаскированных дефектов, повреждений. Довольно часто бывают хорошо спрятанный недостатки лакокрасочного покрытия. Если вдруг такие были найдены стоит попросить скидку или замену.

Не должно быть никаких лишних звуков при работе машины, также стоит послушать работу всех оборудований в капоте и осмотреть осветительные приборы. Если же достаточного опыта в этом нет, то лучше всего позвать с собой человека, который хорошо в этом разбирается. Не стоит забывать о сверки номера кузова в техническом паспорте машины и номером на нем. Когда подписываете договор желательно сверить наличие того, что должно быть в машине, так как после этого никакие претензии вы предъявить уже не сможете.

Заключение

Видео (кликните для воспроизведения).

Не стоит считать, что проще купить подержанную машину вместо новой. Действительно, риск есть, но заключается он в обычной невнимательности и неосведомленности, что зачастую заканчивается обманутыми людьми, которые надеялись на честность автодилеров. Поэтому для того, чтобы не попасть на хитрые схемы стоит особое внимание обращать на подводные камни, которые непременно будут при заключении договора о покупке машины.

Источники

Вопрос почему клиентам отказывают в получении автокредитов в салоне
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here