Вопрос почему банки не выдают автокредиты

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Вопрос почему банки не выдают автокредиты" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Почему банки не выдают кредиты

В наступившем 2017 году многие россияне озадачены вопросом, почему банки стали осторожничать. Не редко обратившимся с заявлением банки не выдают кредиты. На самом деле причин много. На каждую из них у финансовых учреждений есть обоснования. Почти все они связаны с рисками сотрудничества с конкретным ненадёжным клиентом, участия в бесперспективном проекте, сложившейся кризисной ситуацией в России.

Во все времена кредитование было одним из столпов, на которых держалась банковская система. Как и в прежние, более успешные для нашей страны, годы финансовые учреждения продолжают выдавать займы, однако делают это осторожнее.

Причины, по которым банк может отказать

Самым актуальным ответом на вопрос, почему банки не выдают кредиты, является неблагоприятная экономическая ситуация, вынуждающая кредиторов ужесточать условия сотрудничества с заёмщиками.

В конце 2015 года население задолжало финучреждениям 700 миллиардов рублей. Люди отказываются платить по займам по причине неплатежеспособности.

Для любого банка выдать кредит означает пойти на риск. В конце 2015-го, начале 2016-го риски значительно возросли. Финучреждениям проще продержаться на плаву, не сотрудничая с клиентами, которые не вызывают доверия.

Для гражданина, которому необходим займ, важно определиться, насколько он нежелателен для банка в качестве заёмщика.

Для того, чтобы отвечать современным ужесточившимся требованиям, нужно:

  • Иметь отличную кредитную историю;
  • Быть официально трудоустроенным или владеть бизнесом;
  • Получать стабильный и немалый доход;
  • Иметь недвижимость и другие ценности и т.д.

Для любой организации учреждения очень важно, чтобы клиент прочно стоял на ногах. Поэтому стали более внимательно изучать предоставляемые документы и проверять их подлинность.

Для многих граждан, нуждающихся в кредитах, выходом являются микрофинансовые организации. Они, как и раньше, готовы выслушать каждого и менее щепетильны в отношении документов. Однако, в последние полгода отмечен разгул коллекторских служб. Это означает, что на рынке, где властвуют МФО, тоже не всё в порядке.

Немалую роль в изменившейся ситуации играет и отток депозитных средств. Это, опять же, связано с возрастающими рисками. В результате, банки вынуждены ужесточать условия и параллельно повышать процентные ставки. Таким образом они стремятся обезопасить свои капиталы.

Если банк отказал в выдаче кредита, можно попробовать снова, но при этом снизить запрашиваемую сумму и предоставить о себе больше информации.

Если банк опять не выдаст кредит, придётся попробовать договориться с более сговорчивыми МФО. Вероятность положительного ответа в таком случае резко возрастает. Однако, прежде чем подписать контракт, внимательно изучите механизм расчёта. Проценты начисляются каждый день. Это значит, что в год набежит 700-800 процентов и более. Ответ на вопрос, почему банки не выдают займ, очевиден. Но, если нельзя взять кредит в банке, лучше попробовать обойтись без него.

Ответом на вопрос, почему банки не выдают кредиты, является сложившаяся финансовая ситуация в стране и нежелание многих заёмщиков возвращать деньги, взятые у банков. Некоторым заёмщикам отказывают из-за недоверия.

В каких случаях и почему банки могут отказывать в автокредите

Получение кредита в нашей жизни стало обычным явлением. Теперь уже не нужно годами копить на крупную покупку, будь то квартира или автомобиль. Достаточно обратиться в банк и получить необходимую сумму для приобретения, например, желанного авто. Банки, в свою очередь, тоже очень заинтересованы в том, чтобы выдать как можно больше кредитов, ведь от них зависит прибыль учреждения.

Однако, несмотря на такую согласованность в желании банков и клиентов, заемщики часто получают отказ в ссуде. Так почему банки отказывают в автокредите? Что учитывают финансисты, прежде чем выдать заем на авто? Как правило, причины отказа не объясняют, поэтому рекомендуем самостоятельно проанализировать вашу финансовую ситуацию, прежде чем обращаться в банк.

Почему отказали в кредите: Видео

Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере — более 15 лет.

Почему банк отказался выдать автокредит? Как покупать машину?

Целевые кредиты для приобретения новых и подержанных автомобилей можно получить в государственном, частном или кэптивном (дочерняя организация автомобильного завода) банке. Стандартные программы автокредитования предполагают оформление залога на приобретаемый автомобиль, оплату страховок КАСКО и ОСАГО, обычно долг выплачивается в течение трёх лет. Программы автокредитования можно оформить в банке, дилерском центре (при покупке автомобиля) или напрямую у производителя транспортного средства. При оформлении автокредита банк оценивает кредитную историю, платёжеспособность и долговую нагрузку заёмщика, а также стоимость залогового автомобиля.

Российское законодательство и внутренние банковские регламенты позволяют отказывать в выдаче автокредита без объяснения причин. Например, возраст и род занятий заёмщика может противоречить кредитной политике банка (клиент слишком молод, работает в рискованной отрасли бизнеса), выбранная модель транспортного средства может не участвовать в программе кредитования (машина слишком дорогая или неликвидная). В таких ситуациях клиенту сообщают об отказе в выдаче заёмных средств, для покупки автомобиля можно использовать нецелевой кредит, программу лизинга, а также договор займа с собственником транспортного средства (при покупке подержанного автомобиля).

Сколько времени может думать клиент – брать кредит или нет?

После одобрения заявки на кредит клиент получает время на обдумывание условий и сравнение с другими банками. Для тех, кто оформляет автокредит, это время составляет около месяца. Точный срок можно узнать при подаче заявки, так как каждый банк устанавливает свои условия.

Почему банки отказывают в автокредите? Распространённые причины, советы заёмщикам

Наряду с традиционными причинами отказа (негативная или отсутствующая кредитная история, высокая долговая нагрузка, недостаточный уровень дохода, слишком юный или пожилой возраст), автокредит могут не выдать по следующим причинам.

Клиент оформляет займ для покупки автомобиля с пробегом. Подержанные транспортные средства традиционно стоят дешевле, чем новые автомобили, более подвержены поломкам и попаданиям в ДТП. С точки зрения банка, кредит на автомобиль с пробегом обладает большим риском невозврата или задержек платежа, поэтому реже выдаётся заёмщикам. Увеличить вероятность выдачи такого кредита можно, внеся значительный первый взнос (от 40% стоимости автомобиля) или обратившись в банк, обслуживающий зарплатный проект заёмщика.

Клиент оформляет автокредит с минимальным или нулевым первым взносом. Автокредиты с минимальным первым взносом обычно оформляют на недорогие автомобили, заёмщики дополнительно подают документы на получение государственной субсидии (скидка 10% от стоимости автомобиля). С точки зрения банка, такие кредиты отличаются высоким риском невозврата средств, поэтому процент одобрения традиционно ниже среднего. Повысить вероятность выдачи такого кредита можно, предоставив небольшой первый взнос или оформив займ с созаёмщиком либо поручителем.

Читайте так же:  Акции по кредитам, картам и вкладам от банков и микрозаймов

Клиент, оформляющий автокредит, обладает небольшим водительским стажем. В таком случае высок риск попадания в ДТП и порчи кредитного автомобиля (предмета залога), поэтому консервативные банки отказывают подобным заёмщикам. Оптимальный срок водительского стажа для получения автокредита составляет от одного календарного года. Если клиент планирует оформить автокредит сразу после выдачи водительских прав, можно обратиться в небольшой или вновь открывшийся банк — такие организации выдвигают более лояльные требования к заёмщикам.

Данные, указанные клиентом в заявке на автокредит, не соответствуют политике банка или вызывают подозрение. Кредитные специалисты банков могут отказать в выдаче займа, если официальный доход клиента значительно выше среднего значения по рынку, заёмщик занимает высокую должность в очень молодом возрасте либо долговая нагрузка выше рекомендованных Центробанком 30%. Например, потенциальный заёмщик в возрасте 23 лет является главным бухгалтером строительной компании с окладом 250 тысяч рублей в месяц, однако средний доход аналогичных специалистов составляет не больше 100 тысяч рублей.

На современном рынке банковских услуг кредитные специалисты стремятся удержать потенциальных заёмщиков, поэтому могут одобрить автокредит на меньшую сумму, либо увеличить процентную ставку, либо попросить оплатить крупный первый взнос.

Как приобрести автомобиль, если отказали в займе? Альтернативы оформления автокредита

Целевой кредит для покупки автомобиля — не единственный и не всегда выгодный способ приобретения транспортного средства. Например, при покупке автомобиля с пробегом клиент несёт дополнительные расходы в ходе оформления залога, заёмщику необходимо приобрести полисы КАСКО и ОСАГО в страховой компании, сотрудничающей с банком-кредитором. Российский рынок финансовых услуг предлагает несколько альтернатив целевым банковским кредитам.

Покупка автомобиля по программе Trade-In (зачёт стоимости старого автомобиля). Если потенциальный заёмщик располагает собственными средствами, можно возместить часть расходов, сдав старое транспортное средство в дилерский центр. В зависимости от состояния и марки автомобиля, Trade-In позволяет сэкономить до 50% стоимости нового транспортного средства. Такой вариант подходит клиентам, владеющим автомобилем с небольшим пробегом и планирующим обновить транспортное средство с минимальными затратами.

Покупка автомобиля по программе Buy-Back (или Balloon, обратный выкуп автомобиля). Если потенциальный заёмщик располагает небольшой первоначальной суммой, дилерский центр или производитель автомобиля может оформить договор кредитования с отсрочкой погашения (также используются термины отложенный платёж, гарантия остаточной стоимости, программа Buy-Back, обратный выкуп, Balloon). Участник программы вносит минимальные ежемесячные платежи в течение срока кредитования, остальную часть долга нужно погасить в последний месяц. Деньги можно внести из собственных средств либо за счёт продажи автомобиля дилерскому центру (обратный выкуп). Такой вариант подходит большинству клиентов, однако программы обратного выкупа используют немногие дилерские центры.

Покупка автомобиля за счёт средств на кредитной карте. Если покупатель автомобиля пользуется кредитной картой со значительным лимитом, заёмные средства можно потратить на приобретение транспортного средства. Например, стоимость новой модели Hyundai Sonata в стандартной комплектации составляет 1.1 миллион рублей, из которых 750 тысяч клиент оплачивает кредитной картой, остальное — собственными средствами. Задолженность по кредитной карте можно выплачивать постепенно, внося только минимальные платежи (не более 15% от кредитного лимита).

Покупка транспортного средства по договору займа (для автомобилей с пробегом). Если клиент планирует приобрести автомобиль у частного лица, с продавцом можно заключить договор займа, обговорив график платежей и оформив залог на ценный актив. Например, клиент может внести 30% стоимости автомобиля из собственных средств и выплачивать оставшиеся деньги равными долями. Договор займа заключается в простой письменной форме, каждый платёж подтверждается распиской продавца в получении денежных средств.

Покупка автомобиля за счёт нецелевого потребительского кредита. Если клиент не располагает собственными средствами и получил отказ в предоставлении автокредита, можно обратиться в банк за потребительским займом. Предоставив залог или поручительство, заёмщик может получить сниженную процентную ставку, а также сэкономить на страховке КАСКО. За потребительским кредитом лучше обращаться в банк, обслуживающий зарплатную карту, депозит или расчётный счёт клиента, чтобы получить более выгодные условия погашения долга.

Расторжение договора без отказа и порчи кредитной истории

Если Вы попали в сложную финансовую ситуацию, то есть три законных способа облегчить кредитную ношу без порчи кредитной истории:

Извините, но ваша заявка отклонена

Начать следует, прежде всего, с основных требований к заемщику, а именно возраста, опыта работы, количества иждивенцев и наличия жилья. Часто причины отказа в автокредите связаны с возрастом. Несмотря на то, что официально получить автокредит можно уже с 21 года, банки негласно повышают этот возрастной ценз до 28 лет, когда человек уже крепко стоит на ногах. Лицо 58-60 лет тоже будет неблагонадежным заемщиком для покупки автомобилей — вероятность отказов в этом случае также велика.

Если ваша профессия недостаточно востребована на рынке труда, это станет причиной отказа в ссуде, даже если вы имеете постоянную работу. Автокредит не будет вам доступен, если ваша зарплата ниже среднего уровня. Выплаты за автомобиль достаточно высоки, как по процентам, так и по основному долгу, поэтому ваш доход должен быть высоким. Кредиты требуют ежемесячного погашения определенных сумм, поэтому от вашего дохода должны оставаться средства на проживание.

Много других, казалось бы, незначительных факторов имеют значение, почему банки отказывают заемщикам. Так, например, даже место, в котором вы проживаете, влияет на то, получите ли вы автокредит или нет. Чем крупнее город, тем выше вероятность покупки автомобиля в рассрочку. Ведь в случае потери места найти работу в большом городе легче, а значит, для банка уменьшается риск обрести неплатежеспособного клиента.

При выдаче кредитов для покупки автомобилей банк обязательно проверит отсутствие судимости у своего заемщика. Естественно, что если в вашей биографии есть место финансовым махинациям, то не удивляйтесь тому, что вам отказали. Но если согласно всем вышеперечисленным условиям вы являетесь надежным клиентом, то почему же все-таки вам отказывают в автокредите?

Досрочное погашение автокредита

Если банк законно отказался расторгать договор, то одним из выходов будет досрочное погашение кредита. Продать автомобиль можно тремя способами:

  1. Самостоятельно найти покупателя. Для этого необходимо получить в банке разрешение на продажу залогового имущества и найти человека, готового купить принадлежащий банку автомобиль. Это самый тяжелый и долгий, но и самый выгодный вариант.
  2. Предоставить автомобиль перекупщикам. Этот вариант менее выгодный, зато быстрый. Покупателя искать не надо, деньги можно получить сразу. А некоторые перекупщики еще и специализируются на кредитных автомобилях.
  3. Вернуть автомобиль банку. В таком случае не придется получать разрешение на продажу имущества и проводить сделку, поэтому это самый простой вариант. Но и минус у такого способа существенный: банки неохотно занимаются продажей залогового имущества, поэтому выставят очень низкую цену, чтобы автомобиль купили быстро. Таким образом можно потерять около четверти стоимости машины.

Если денег, вырученных с продажи автомобиля, не хватит для погашения кредита, то заемщик останется должен вернуть банку остаток. А если денег окажется больше, чем требуется, то банк вернет клиенту разницу.

Читайте так же:  Оценка банком предмета залога при выдаче кредита

Самые частые причины отказа от автокредита

Поводов для отказа от кредита очень много, но чаще всего договор хотят разорвать по следующим причинам:

  • Осознание невыгодности кредитных условий. К сожалению, некоторые люди до сих пор внимательно читают договоры только после подписания. А иногда меркантильные банковские рабочие пытаются повлиять на скорость подписания документов, поторапливают и сбивают с мыслей. Из-за этого полное понимание складывающейся ситуации у заемщиков возникает только дома, в спокойной обстановке.
  • Ухудшение финансового состояния заемщика. Через некоторое время после оформления кредита человек может попасть в трудную ситуацию: теряется источник дохода или возникают незапланированные расходы (например, лечение). В таких обстоятельствах трудно или даже невозможно ежемесячно отдавать большие суммы банку.

Как повысить вероятность получения автокредита? Общие рекомендации заёмщикам

Кредитные специалисты и сотрудники дилерских центров не могут гарантировать выдачу средств заёмщику, однако повысить вероятность одобрения заявки можно несколькими способами.

Подача заявки в банк, уже обслуживающий клиента. Если заёмщик пользуется кредитной картой, зарплатным проектом, расчётным счётом и другими продуктами данного банка, заявка на автокредит будет рассматриваться в ускоренном режиме, клиенту могут предложить льготные условия. Например, автокредит могут выдать по сниженной процентной ставке, уменьшить стоимость полисов ОСАГО и КАСКО, в дальнейшем предоставлять клиенту «кредитные каникулы» (отсрочка нескольких платежей по запросу).

Подача заявки в кэптивный банк. Крупные производители автомобилей открывают собственные (или кэптивные) банки для обслуживания выданных автокредитов. Например, автокредит можно оформить в банках Toyota Finance, BMW Bank, Lada Finance. Кэптивные банки предлагают сниженные процентные ставки (в среднем на 0.5%), ускоренную программу рассмотрения кандидатуры заёмщика, а также предоставляют дополнительные скидки на отдельные модели и комплектации. Заявку в кэптивный банк можно подать на сайте производителя или при визите в дилерский центр.

Оформление кредита с крупным (больше 30% стоимости автомобиля) первым взносом. Если кредитная история заёмщика небезупречна или текущая долговая нагрузка превышает 30% ежемесячного дохода, рекомендуется выплатить крупный первый взнос. Это повысит вероятность одобрения кредита, а также снизит переплату заёмщика.

Оформление автокредита с созаёмщиком или поручителем. Если официальный доход клиента невысок или отсутствует постоянное место работы, для ускорения выдачи автокредита можно привлечь платёжеспособного созаёмщика или поручителя. Гарантом платежа может выступать супруг, близкий родственник или член семьи, готовый нести солидарную (равную) ответственность за своевременную выплату задолженности.

Заключение

Если при обращении в банк отказали в автокредите не стоит опускать руки. Первое, что нужно сделать, – узнать причину отказа. Таким образом будет ясно, можно ли устранить проблему. Например, при недостаточном доходе можно подтвердить свою платежеспособность с помощью других заработков или предоставить дополнительный залог. Кроме того, можно поискать другого кредитора. К тому же приобрести автомобиль можно не только с помощью автокредита. Для покупки автомобиля подойдут любые программы потребительского кредитования без проверки целевого использования.

Почему отказывают в кредитовании

Финансовые учреждения выдают кредиты не всем потенциальным клиентам, а только тем, которые соответствуют определенным критериям. Основными причинами отказа в кредитовании являются:

  • недостаточный уровень дохода;
  • действующая просрочка или испорченная кредитная история;
  • наличие судимости;
  • отсутствие адекватного залога;
  • клиент не соответствует другим требованиям банка.

Недостаточная платежеспособность

Одна из наиболее частых причин отказа в кредитовании. Банки не оформляют кредиты, если среднемесячный доход ниже ежемесячного платежа. Ведь это в перспективе реальная просрочка и проблемная задолженность. По сравнению с недвижимостью автомобили – менее ликвидный залог в связи с постоянной эксплуатацией и износом. Это побуждает кредиторов пристальнее изучать доходы клиента. Уровень платежеспособности необходимо подтверждать документально. Если в справке о доходах зарплата ниже, чем платеж по графику, банк может предложить потенциальному заемщику взять меньшую сумму. Если же он не соглашается на предложенные условия, следует отказ в кредитовании.

Плохая кредитная история

Кредитная история бывает плохой, хорошей либо может отсутствовать. Если клиент брал кредит и своевременно выполнил свои обязательства, это огромный плюс к его рейтингу. А еще лучше, если он уже оформлял заем в этом банке.

Когда же кредитная история плохая, человек периодически допускал просрочки и не выполнял обязательства, с высокой вероятностью во многих банках ему откажут в кредитовании. Если у клиента просрочка была, например, единожды, кредитор может пойти на уступки и оформить договор. Но его условия будут невыгодно отличаться от стандартных: выше ставка, дополнительное обеспечение, больше первоначальный взнос и т. д.

Нередко клиент впервые обращается за кредитом, поэтому у него нет кредитной истории. Этот вариант лучше, чем наличие плохой репутации. Однако при повторном кредитовании банк может предложить более выгодные условия займа за счет более низкой ставки, меньшего первоначального взноса и т. д.

Наличие судимости

Банки очень не любят рассматривать заявки от людей с судимостью. И не только по автокредиту. Это практически гарантирует отрицательное заключение службы безопасности и последующий отказ в кредитовании. Если же судимость давно погашена и не касается финансовых махинаций, тогда шансы получить автокредит все же есть.

Проблемы с залогом

Кроме платежеспособности, банки пристальное внимание уделяют реальной оценке транспортного средства, которое будет выступать обеспечением. Чтобы минимизировать риски, связанные с реализацией автомобиля в будущем, кредитору интереснее брать в качестве залога машину, которая в течение всего срока действия договора не сильно упадет в цене. Плюс, чтобы снизить риски, связанные с угоном, аварией или другими неприятностями, водитель обязан страховать автомобиль. По этой причине программы кредитования четко дают характеристики машины, на которую клиент может взять деньги. Обычно они касаются б/у транспортных средств и предусматривают ограничение по пробегу, техническому состоянию, возрасту и т. д.

Другие требования банка

Кроме вышеперечисленных критериев, банки также обращают внимание на следующие:

    Возраст клиента. Если он меньше 18-21 года, заявка не рассматривается. Нужно отметить, что возрастные рамки у каждого финансового учреждения свои. Большинство банков выдают кредиты до момента достижения клиентом пенсионного возраста.

Каков план действий, если отказали в кредите

Как уже отмечалось, чтобы получить автокредит, необходимо соответствовать требованиям финансового учреждения. Если не дают автокредит, клиенту следует выяснить причину. Возможно, проблему можно устранить.

Как повысить платежеспособность

Нередко причиной отказа в автокредите является низкий уровень официального дохода. В таком случае, если вы реально получаете больше, чем указано в анкете, можно принести доказательства своей платежеспособности. Это могут быть:
  • выписки по счетам – карточным, депозитным;
  • квитанции о получении регулярных переводов;
  • договор аренды;
  • квитанции или платежки, подтверждающие, что вы тратите, больше чем официально зарабатываете.

Наличие дополнительных источников доходов учитывается финансовым учреждением, если они носят регулярный характер.

Выбор другой кредитной программы

Видео (кликните для воспроизведения).

На одном автокредите свет клином не сошелся. В арсенале финансовых учреждений еще много программ, которыми можно заменить целевой кредит на покупку автомобиля. Речь о следующих видах потребительского кредитования:

  • кредитная карта;
  • кредит наличными без залога;
  • кредит наличными с обеспечением.
Читайте так же:  Кредитная карта по двум документам

Преимуществом этих продуктов является отсутствие проверки целевого использования денег, поэтому заемщик может направить их на любые цели, в том числе на покупку автомобиля. Еще один существенный плюс – не нужно страховать машину по полису КАСКО. Страхование недвижимости обходится намного дешевле.

Недостатками же этих программ являются:

  • относительно небольшая сумма, которую можно получить в долг (при оформлении кредитной карты или кредита без обеспечения);
  • высокая процентная ставка;
  • поиск поручителей.

Дополнительные гарантии

Повысить шансы на кредитование можно с дополнительным обеспечением:

  • залог;
  • поручители;
  • созаёмщики.

Наиболее выгодным для банка является оформление в залог дополнительного имущества – движимого или недвижимого. Все зависит от суммы кредита, подтвержденной платежеспособности клиента, уровня и качества его сотрудничества с финансовым учреждением. Заемщику такой вариант не всегда подходит – залог необходимо регулярно страховать. То есть он понесет дополнительные расходы.

Как исправить свою кредитную историю

Плохая репутация уменьшает шансы взять кредит во всех банках, но только если заемщик постоянно и умышленно избегал платежей по кредиту, не шел на контакт с кредитором и т. д. Однако вполне реально получить автокредит, когда просрочка:

  • возникла по техническим причинам;
  • длилась не дольше 7 дней;
  • появлялась всего несколько раз.

Еще лучше, когда есть документальное подтверждение, что клиент не мог по независимым от него причинам погасить кредит. Например, был в командировке, болел, платеж завис в другом банке и был несвоевременно перечислен.

Улучшить свою кредитную историю можно также с помощью микрофинансовых организаций. Они менее требовательны к репутации заемщика и могут предоставить небольшой заем на маленький срок. Главная задача клиента – своевременно его погасить. Информация об этом попадет в базу данных бюро кредитных историй, а затем к кредитору. В этом случае банк выдаст автокредит, хотя его условия могут быть хуже стандартных.

Есть ли смысл обращаться в другой банк, если уже отказали

Идти в другой банк, чтобы повторно попытаться оформить кредит, даже рекомендуется. Перед этим, конечно, следует выяснить причину отказа в займе. В таком случае можно ее устранить – например, поискать дополнительные источники доходов, чтобы сразу прийти с полным пакетом документов. Плюс клиент уже знает, как нужно правильно отвечать на вопросы кредитного менеджера.

Кроме того, обращаться в другие банки нужно, так как:

  • у них могут быть лояльнее подходы к оценке платежеспособности;
  • есть в наличие кредитные программы, которые позволят оформить автокредит, учитывая возможности клиента;
  • другие требования к потенциальному заемщику.

Например, если один банк не оформляет кредиты на покупку б/у автомобилей старше 5 лет, в другом такие автозаймы – реальность.

Расторгнуть после подписания договора

Отказаться от кредита после подписания договора – задача более сложная. Основная проблема в том, что в сделке участвуют три стороны: покупатель-заемщик, банк и автосалон. В начале сделка заключается с автосалоном: вносится аванс, оформляется ПТС. Только после этого подписывается договор кредитования. При этом банк не выдает деньги клиенту, а сразу перечисляет их в автосалон. Поэтому нужно рассмотреть две ситуации: отказ от кредита до и после перечисления денег.

До перечисления денег

Деньги переводятся на счет автосалона в течение нескольких рабочих дней. Но часто перевод осуществляется в тот же день, поэтому медлить с расторжением нельзя. Необходимо сразу же обратиться в банк и заявить, что желаете расторгнуть договор. Если деньги не переведены, то велика вероятность, что договор расторгнут без проблем. После этого нужно обратиться в автосалон и вернуть аванс.

После перечисления денег

Расторгнуть договор можно и после перечисления денег. Для этого опять придется обращаться и в банк, и в автосалон. Но в данном случае придется компенсировать обеим сторонам затраты на комиссию за переводы между их счетами. К тому же и банк, и автосалон имеют право отказать в расторжении договора.

Если же деньги перечислены и Вы уже забрали автомобиль, то расторгнуть договор без законного основания не выйдет. Причины для возврата автомобиля и отказа от кредита:

  • неисправность транспортного средства;
  • несоответствие автомобиля указанным в договоре характеристикам;
  • противоречие условий договора кредитования и законодательства страны.

В этих случаях, чтобы расторгнуть договор, можно обращаться в суд. Если же законного основания для расторжения нет, то придется продать автомобиль и погасить кредит досрочно.

Почему банки не дают автокредит?

На этот вопрос есть всего один ответ – банк старается максимально снизить свои риски, поэтому и проверяет все данные о заемщике с особой тщательностью.

Обычно автозайм берут для приобретения новой или не сильно подержанной машины, стоимость которой не позволяет купить ее сразу, за счет собственных сбережений. Соответственно, выдача крупных сумм будет сопровождаться повышенным вниманием менеджеров банка к вашей персоне. Значение будет иметь каждый нюанс: возраст, уровень официального дохода, род деятельности. Так, банки охотнее одобряют кредит клиенту в возрасте от 28 до 40 лет, который считается состоявшейся и стабильно зарабатывающей личностью, хотя в условиях кредитования могут быть прописаны и другие возрастные ограничения.

Важную роль играет и сам автомобиль, на покупку которого берутся деньги. Именно он является залогом по займу. И если с новым авто проблем обычно не возникает, то к подержанному банк относится настороженно. В случае невозврата долга такой залог будет сложно реализовать по причине невысокой ликвидности.

Редко случается, что банк решает приостановить работу в определенном направлении или ликвидировать его вовсе (например, Сбербанк, убравший автокредит из линейки продуктов). В таком случае целевой займ на покупку транспорта получить не сможет даже идеальный кандидат.

Иногда банк отказывает в выдаче займа по причине большого первоначального взноса. Клиенту могут не выдать автокредит, потому что размер собственных средств составляет, к примеру, 90% стоимости. В такой ситуации размер займа несоизмерим с величиной стоимости залога, поэтому взыскание в случае просрочки станет для банка проблематичным.

Расторжение договора по инициативе банка

Банковские организации могут потребовать расторжения договора через суд, если заемщик не соблюдает его условия, не выполняет свои обязанности. Банки обращаются в суд в крайнем случае, если клиент долгое время имеет задолженность и не пытается исправить ситуацию. Вероятность выиграть дело невелика: юристы банка специализируются на таких делах и имеют большой опыт. Если судья выносит решение в пользу банка, то задолженность вместе с пени, штрафами и неустойками взимается с заемщика судебными приставами. Чаще всего для этого продается залоговое имущество.

Автокредит: понятие и особенности

Кроме целевых кредитов на покупку недвижимости или потребительских товаров, среди банковских услуг, большой сегмент занимают автокредиты. Они предоставляются только на покупку автомобилей – как новых, так и бывших в употреблении.
Читайте так же:  Что делать, если по автокредиту платить нечем

Обычно автокредиты предусматривают следующие условия:

  • Срок кредитования – до 7 лет, но на подержанные автомобили он меньше.
  • Первоначальный взнос – может быть нулевым, но чаще его размер составляет 10-20% от стоимости покупки. Банки могут его увеличить, если приобретается не новый автомобиль или клиент предоставил минимальный пакет документов.

Что делать, если вам отказали?

Если вам отказали в выдаче ссуды, рано отчаиваться. Есть несколько вариантов для того, чтобы изменить ситуацию:

Если ни один из советов не помог, обратитесь в другой банк. Каждое финансовое учреждение имеет свои стандарты и требования. Ищите более лояльного кредитора.

Можно ли отказаться от автокредита и как это сделать? Все способы расторжения договора

Оформить автокредит довольно легко: банки готовы конкурировать за клиентов, а критерии к заемщикам вполне лояльные. Однако с ростом числа кредитов растет и число людей, нуждающихся в расторжении договора. Давайте разберемся, каким образом можно отказаться от автокредита на различных этапах сделки.

Основные причины для отказа

Плохая кредитная история. Все просрочки и невыплаты по предыдущим кредитам заносятся в общую базу. Каждый банк тщательно изучает информацию из БКИ и выносит решение. Иногда причиной для отклонения заявки становятся задержанные 30 руб. Если ваше имя пополнило «черный список», то шансы получить ссуду значительно снижаются.

Слишком большое количество отказов за короткий срок. Каждый отказ заносится в кредитную историю, что негативно на ней сказывается. После первого отказа стоит выяснить причину и устранить ее перед повторной подачей заявки.

Судимость. Банки предпочитают не связываться с теми, кто нарушал закон. Особенно это касается тех, чья судимость связана с мошенничествами и кражами. Для того, чтобы доказать свою благонадежность, придется постараться.

Проблемы с органами власти. Если по линии ГИБДД вы числитесь как злостный нарушитель либо в отношении вас возбуждено одно или несколько исполнительных производств, на кредит можно не рассчитывать. Причем в последнем случае учитывается как неуплата алиментов, так и банальный долг по ЖКХ.

Место жительства и профессия. Если ваш регион проживания или род деятельности связаны с риском для жизни и здоровья, это расценивается как негативный фактор.

Низкий доход клиента. Платежеспособность заемщика рассчитывается исходя из нескольких параметров. Как правило, требуется, чтобы ежемесячный платеж не был больше 40% от суммы дохода, а количество иждивенцев и суммы платежей по уже имеющимся займам не «съедали» весь заработок. Эта причина – самая частая для отказа в автокредите.

Достоверность предоставленных данных. Банк очень тщательно проверяет всю информацию, указанную в заявке. Если заемщик случайно или намеренно указывает неправильные данные, то кредит ему не выдадут.

Соответствие требованиям банка. Все условия, при которых выдача ссуды возможна, прописываются в карточке продукта и условиях кредитования. Несоответствие хотя бы одному пункту влечет автоматический отказ.

Неполный пакет документов. Обращаясь в банк, тщательно проверьте наличие всех документов. Если специалист не найдет какой-нибудь важной информации, он может расценить это как намеренное сокрытие фактов и отказать в кредите.

Внешний вид. Первое впечатление очень важно при обращении за ссудой в банк. Неопрятная одежда, синяк под глазом или запах алкоголя не вызовут доверие менеджеров.

Кстати, собственников бизнеса тоже не все банки желают кредитовать. Это расценивается как попытка взять кредит на цели бизнеса по упрощенной схеме.

Кредитная история и залог

Относительно недавно банки получили возможность проверять кредитную историю потенциального клиента. Почему банки отказывают в актокредите, можно узнать, вспомнив свои предыдущие покупки в рассрочку. Прежде чем выдать кредит, банкиры запросят информацию об уже имеющихся у вас займах и своевременности их погашения. Кредиты не выдаются должникам и ненадежным людям.

Многие пытаются схитрить и после отказа в одном банке обращаются в другой. Однако они вновь услышат отрицательный ответ, к тому же все отказы также заносятся в кредитную историю, усугубляя положение. Таким образом, мечта об автокредите становится все более далекой. Вы вернете себе репутацию надежного клиента, если возьмете небольшой кредит в маленьком банке и вернете его в срок.

Конечно, выплаты по нему будут велики, но иначе в будущем вам не избавиться от отказов в крупных банках. Автокредит без отказа будет вам гарантирован, если вы приобретаете новый автомобиль. А вот подержанное авто представляет собой залог с низкой стоимостью, реализовать его в случае неуплаты кредита банку будет значительно сложнее, поэтому вам могут отказать.

Были известны случаи, когда банк отказал в ссуде потому, что заемщик намеревался внести 90 % стоимости автомобиля. Конечно, кредитной организации невыгодно заниматься мелкими краткосрочными выплатами, тратить время на анализ возможностей такого клиента.

Причины, почему финансовые учреждения отказывают в автокредите, достаточно веские. Если среди перечисленных вы нашли ту, по которой банк отказал именно вам, то в будущем у вас есть реальная возможность ее учесть и даже устранить.

Что делать, если отказали в автокредите

Покупка автомобиля в кредит является очень популярной банковской услугой. Так можно стать автовладельцем намного быстрее, чем регулярно откладывать деньги в течение длительного периода. Но взять кредит не так просто – необходимо, чтобы потенциальный клиент соответствовал требованиям финансового учреждения и имел все документы для оформления. Условия кредитования в каждом банке отличаются. Поэтому, если отказали в автокредите, не стоит расстраиваться – можно обратиться в другое учреждение или воспользоваться другим кредитным продуктом.

Что делать, если банк дал добро разорвать договор автокредита, а автосалон отказывает?

Если не заключен договор купли-продажи и автомобиль не выдан покупателю, автосалон не имеет права отказать в отмене кредитования. Автосалон должен вернуть деньги и потребовать с покупателя возмещения расходов от комиссий. Если же покупатель получил товар, то автосалон не обязан принимать автомобиль назад, кроме предусмотренных законом случаев:

  • товар не соответствует заявленным характеристикам;
  • авто имеет технические неисправности.

Итоги

Автокредит для покупки транспортного средства можно оформить в универсальном или кэптивном банке, через производителя или дилерский центр. При рассмотрении заявки кредитный специалист учитывает уровень дохода, долговую нагрузку, стоимость залогового автомобиля и кредитную историю заёмщика. Для получения выгодных условий автокредита следует обратиться в зарплатный банк, предоставить крупный первый взнос, платёжеспособного созаёмщика или поручителя.

Наряду со стандартными причинами отказа (высокая долговая нагрузка, низкий уровень дохода, плохая кредитная история), банк может не выдать автокредит клиенту с небольшим водительским стажем, а также слишком юному или пожилому заёмщику. В среднем по рынку банки выдают меньше автокредитов на автомобили с пробегом, также сложно получить целевой займ без первого взноса.

Клиенты, получившие отказ в выдаче автокредита, могут купить автомобиль по программам Trade-In или Bay-Back, использовать средства на кредитной карте или оформить нецелевой займ в выгоном банке. Если планируется покупка автомобиля с пробегом, можно заключить договор займа с текущим владельцем и договориться о порядке погашения задолженности.

Читайте так же:  Стоит ли брать ипотеку сейчас

Пять главных причин для банковского отказа в автокредите

  • 1. Недостаточная пла­тежеспособность
  • 2. Плохая кредитная история
  • 3. Наличие судимости
  • 4. Несоответствие требованиям банка
  • 5. Проблемы с залогом

Статистика показывает, что существенная часть заявок на получение автокредита банками отклоняются. А по закону финансовое учреждение имеет право не объяснять клиенту причину отказа в выдаче займа. А несостоявшийся заемщик не знает, что и думать, а главное, делать дальше: продолжать поиски банка, который одобрит кредит или бросить затею с покупкой автомобиля.

Недостаточная пла­тежеспособность

Все банки используют различные методики для оценки платежеспособности заемщика.

Для финансовой организации принципиально важно реально оценить способность потенциального заемщика выполнять кредитные обязательства. Специальная скоринговая программа оценивает финансовые возможности заемщика по различным параметрам, которые банки стараются не разглашать. Зачастую оказывается, что собственное представление заемщика о своей платежеспособности сильно отличается от результатов расчета этой программы. Именно поэтому, если банк отказал в кредите, стоит задуматься об этом параметре. Возможно, кредитная организация не считает достаточной ту базу, которую показал заемщик. В этом случае негативную реакцию банка можно скорректировать, если выбрать менее дорогой автомобиль или предложить больший первоначальный взнос.

Плохая кредитная история

Если у потенциального заемщика ранее были просрочки по уже оформленным кредитам или невозвраты, то снова надеяться на положительное решение банка будет несколько наивно. Кредитная история – это подтверждение благонадежности заемщика, при обращении клиента банк ее обязательно поднимает и тщательно изучает. Выходом из критической ситуации будет только погашение всех долгов и обращение в банк с просьбой сделать соответствующую запись в кредитной истории.

Наличие судимости

Банк можно понять: кредитование – это финансовые операции с повышенным уровнем риска. Именно к рискам и относится уголовное прошлое заемщика. Особенно пристально банки следят за теми потенциальными заемщиками, которые замечены на мошенничестве и других финансовых преступлениях. Если заемщик с судимостью все же твердо решил купить машину в кредит, ему придется сильно потрудиться, чтобы отыскать более лояльный банк, который не причисляет наличие судимости к рискам.

Несоответствие требованиям банка

Каждый банк на своем сайте публикует требования к заемщикам по конкретным программам кредитования. Этот перечень составляют возраст, стаж работы на последнем месте, наличие ценного имущества и так далее. Но это еще не все. Иногда человек уже при обращении в банк выясняет, что опубликованы не все требования или он не прочитал то, что было написано мелким шрифтом в выноске в конце страницы. По внутренним банковским инструкциям (которые заемщику никто и никогда не покажет) существует еще ряд требований, которые банк тоже учитывает при рассмотрении заявки на кредит. Например, вряд ли банк одобрит кредит на дорогую иномарку жителю маленького поселка, но, повторимся, такой список индивидуален у каждого банка.

Проблемы с залогом

При выдаче автокредита многие банки требуют предоставить его обеспечение, то есть залог. Кредитор будет оценивать стоимость залога и его состояние. Если клиент собирается покупать новый автомобиль, то он и станет залогом, и тут проблем обычно не возникает. А если кредит планируется потратить на покупку подержанного автомобиля, то у банка может возникнуть множество вопросов. Кредитора может не удовлетворять состояние автомобиля, его история или недолжным образом оформленные правоустанавливающие документы. Тут может быть много нюансов, которые надо предварительно оговаривать с представителями банка.

По каким критериям отказывают в автокредите

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПо неофициальной статистике от 40% до 70% заявок на автокредит отклоняются банками. При этом клиенту не называют точные причины отказа. Но основные критерии принятия решения кредитором определить все же можно.

Расторгнуть до подписания договора

Отказаться от кредита проще всего до подписания договора. Подача заявки не обязывает к оформлению кредита. Заемщик может подать заявления в несколько банков и выбрать самый выгодный вариант или вообще отказаться от всех предложений.

Что делать, если сотрудники банка звонят и говорят, что Вы обязаны подписать договор, так как подавали заявку, или что за отказ придется платить штрафы и неустойки:

  1. Не паникуйте. Их требования незаконны: до подписания договора Вы ничего не обязаны банку.
  2. Скажите, что знаете свои права и понимаете незаконность их требований.
  3. Если сотрудники настаивают на своем, то пригрозите тем, что напишете жалобы руководству банка на сотрудника, а также в Роспотребнадзор (это ведомство защищает всех потребителей, а кредитование также является коммерческой услугой) и в Центральный Банк России (он контролирует деятельность всех коммерческих банков страны).
  4. Если звонки с незаконными требованиями не прекращаются (что маловероятно), придется исполнять свои угрозы: писать жалобы. Самый простой способ: жалоба руководству банка. Подавать ее лучше в центральное отделение. Также можно обратиться в Роспотребнадзор. А жалобу в Центробанк лучше подавать в крайних случаях, пользуясь помощью юристов.

Расторгнуть договор кредитования через суд

Заемщик имеет право обратиться в суд, однако вероятность выиграть дело критически мала. Если автомобиль неисправен или не соответствует заявленным критериям, то суд может заставить автосалон заменить его, не отменяя автокредит. А вероятность того, что договор кредитования будет составлен с юридическими ошибками, близка к нулю. Даже если противоречия с законом найдутся, то суд скорее отменит конкретные незаконные условия, а не весь договор. Поэтому обращаться в суд нужно только с полной уверенностью в том, что закон на Вашей стороне.

Как отказаться от кредита, взятого на ваше имя без согласия?

Кредитное мошенничество встречается и в автомобильной сфере. Если Вас уведомляют о задолженности по кредиту, то необходимо разобраться, по какой причине сообщения приходят по Вашему номеру. Если выяснится, что на Ваше имя действительно оформлен кредит, то придется доказывать свою непричастность через суд. Срок исковой давности – 3 года после проявления последствий мошенничества.

Доказать, что Вы не подписывали договор, можно с помощью почерковедческой экспертизы. Если подпись окажется поддельной, то договор и долги аннулируют. После этого полиция начнет искать человека, подделавшего подпись и документы – с него и будут требовать возвращения денег.

Заключение

Отказ от кредита после подписания договора может привести к проблемам: порча кредитной истории или необходимость компенсировать комиссии, платить штрафы, неустойки. Поэтому перед подписанием договора нужно внимательно его прочитать, тщательно проанализировать условия и финансовые возможности, сравнить предложения разных банков. Нельзя подписывать договор второпях или под воздействием эмоций. Однако, если невыгодный кредит все же оформлен, отчаиваться не стоит.

Видео (кликните для воспроизведения).

Есть множество способов решить проблему:

  • расторгнуть договор до получения автомобиля;
  • продать машину и погасить кредит досрочно;
  • запросить реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы.

Источники

Вопрос почему банки не выдают автокредиты
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here