Вопрос почему банки навязывают своим клиентам кредиты

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Вопрос почему банки навязывают своим клиентам кредиты" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Выгода банков от предоставления кредитных услуг

Вы, наверное, уже заметили, что улицы пестрят рекламными щитами, призывающими вас открыть новый заем или оформить кредитную карту. Бывает, работник банка сам предлагает вам оформить кредит, когда вы обратились за совершенно другой услугой. Это немного настораживает, неправда ли? Но почему банки навязывают кредиты своим клиентам да и любому человеку, просто проходившему мимо? Давайте узнаем ответ на этот вопрос в этой статье.

В последнее время многие банки навязывают своим клиентам кредиты и кредитные карты.

Экономический кризис

Повальное навязывание различного вида кредитования в России началось после 2008 года — в это время в стране был кризис и многие банки, как и другие организации, потерпели огромные убытки. Им пришлось увольнять многих сотрудников и закрывать офисы, чтобы совсем не разориться. И тогда было найдено одно решение, которое позволило продолжать получать прибыль — тотальное кредитование населения. Самыми прибыльными услугами стали потребительский кредит и кредитные карты. Также стал популярен экспресс-кредит, для оформления которого не требуется множества документов и получить его может практически любой человек.

Кроме банков, кредиты и экспресс займы стали предлагать и другие финансовые организации. Их требования были очень просты: минимум документов для оформления займа, но максимум переплаты. Заемщиков, привыкших ущемлять себя во всем, не смущали даже грабительские процентные ставки, ведь деньги можно было получить здесь и сейчас. Хотя переплата за такие кредиты зачастую составляла в два, а то и в три или даже четыре раза выше первоначальной суммы!

Результат не заставил себя ждать. Уже в первые месяцы после кризиса многие банки вернули свои доходы путем предоставления населению потребительских кредитов и экспресс-займов с высокими процентными ставками. Таким образом банки вышли из кризиса? предоставляя кредиты людям, не имевшим достаточного количества денег для осуществления своих планов.

Способы навязывания кредитов и кредитных карт

Число активных финансовых сделок напрямую влияет на доходы банка. Наиболее популярными схемами, в соответствии с которыми работают сотрудники кредиторских организаций, являются:

  • Телефонные звонки. Практически все банки имеют собственные call-центры, работники которых осуществляют звонки с предложениями оформить кредит.
  • Рассылка смс. Чаще всего для этого используются завлекающие «уловки» — добросовестному клиенту предлагается выгодный бонус в виде бесплатного оформления кредитной карты с высоким лимитом и низкими процентными ставками.
  • Рекламирование в банке. Данный прием используется работниками финансового учреждения в момент обращения клиента — приветливый персонал предлагает выгодные условия получения кредита или карты.

Кроме этого, довольно часто на различных форумах можно встретить информацию о том, что особенно активно предлагается оформить кредит работникам бюджетной сферы в день получения заработной платы. Отдельные граждане жалуются на то, что звонки совершаются по несколько раз в день.

Навязывание кредитных карт банками

Преимущества небанковского кредитования

Работа с такими организациями предполагает отсутствие обилия бюрократических проволочек и строгих требований к заемщику. Необходимые сроки существования организации, на развитие которой вы получаете кредит, предельно сокращены.

Так, например, наша организация «Кредитор.рус», являясь лицензированной ЦБ РФ финансовой организацией, выдает кредиты до 3 миллионов рублей под залог юридическим лицам с регистрацией бизнеса от 1 месяца. Нас не интересует ваша кредитная история и обороты организации. Мы одобряем 99% заявок. При этом вы получаете:

  • ставку от 2%;
  • срок кредитования от 1 месяца до 10 лет;
  • возможность досрочного погашения;
  • гибкий график платежей;
  • возможность оформления нескольких займов под одно обеспечение.

Подробнее о наших условиях и преимуществах читайте здесь.

Основные причины отказов

Многие предприниматели не соответствуют требованиям банков, которые предъявляются к корпоративным заемщикам. Причины отказа чаще всего следующие:

  • короткий срок существования бизнеса. Продолжительность деятельности должна составлять не менее 6 месяцев. Начинающим ИП получить заем почти невозможно. Более того, ряд банков ужесточил эти требования увеличив срок до 1-3 лет;
  • непрозрачный бизнес. Данные отчетности и иные документы, используемые банком для принятия решения по заявке, не отражают реальных финансовых потоков;
  • низкий уровень доходов. Отказ часто получают предприниматели, сдающие «нулевые» декларации с тем, чтобы снизить налоговую нагрузку. Достаточная платежеспособность, с точки зрения банка, это когда обслуживание запрашиваемых обязательств производится за счет чистой прибыли, не затрагивая денег из оборота;
  • нет ликвидного залога. Бизнесмены нередко оформляют активы, которые приносят прибыль на родственников и знакомых, приобретают транспорт и спецоборудование с рук без подтверждающих документов, оформленных как следует. Поэтому при подборе подходящего залога банк сталкивается с трудностью поиска ликвидного имущества с правоустанавливающими документами;
  • отрицательная или неясная кредитная история. Согласно законодательству ИП и собственники бизнеса в определенных случаях отвечают по обязательствам своим имуществом. Оценить объем кредитов, взятых такими заемщиками в других банках, стоимость их имущества и, соответственно, рассчитать кредитные риски практически невозможно. Такое кредитование является кредитованием «под доброе имя». «Доброе имя» стоит недорого – у нас еще нет культуры формирования хорошей кредитной истории.

Это наиболее распространенные мотивировки отказа, о которых, как правило, все знают и тщательно подготавливаются к тому, чтобы их избежать. Но готовность удовлетворить стандартным требованиям все равно не гарантирует успеха в получении кредита, потому как у банков бывают и менее очевидные поводы не выдать вам деньги.

Что делать, если банк навязывает кредит

Чтобы избежать возможных финансовых неприятностей, следует:

  • на этапе поступления предложения обязательно установить его источник (кредит могут предлагать не только реальные банки, но и мошенники);
  • не подписывать договоры, в которых содержится пункт о дополнительной выдаче «пластика»;
  • если кредитная карта была оформлена в отделении банка, сразу же потребовать заявление на отказ от нее; если продукт был доставлен по почте, немедленно написать заявление на расторжение договора кредитования (в отделении или на официальном сайте банка).

Если ситуация выходит из-под контроля, можно обратиться с жалобой в региональный Союз потребителей финансовых услуг.

Если же банк навязал кредит, и вы уже испытали на себе негативные последствия этой сделки, без грамотной юридической помощи не обойтись. Мы располагаем опытными юристами, которые помогут выстроить правильную линию поведения даже в самой сложной ситуации:

Почему банки навязывают кредитные карты

Большая часть людей обращается в банк с заявкой на получение кредита в случае реальной, обоснованной необходимости. Однако довольно часто встречаются случаи, когда клиенту банка пытаются навязать кредитную карту даже при его нежелании становиться заемщиком. Менеджеры могут звонить, отправлять смс-сообщения, предлагать услугу кредитования при смене банковской карты. Для того чтобы не попасть под влияние сотрудников банка и не оформить кредит, который вам не нужен, стоит разобраться, почему банки настойчиво навязывают кредитные карты и кредиты?

Самый частный и открытый юридический портал

Банки навязывают свои кредиты — я понял секрет

Всем хорошего понедельника! Праздники все ближе, потому проведите остаток рабочих дней с пользой.

Сегодня я хочу поделиться с Вами своими интересными наблюдениями. На личном опыте общения с банковским call-центом я понял причину всех этих кредитов «вникуда». Ну Вы знаете, да? Банк предложил кредитную карту, Вы получили ее, деньги разошлись по всяким мелочам — то на погулять, то на подарки, то на не такую уж и нужную бытовую технику и так далее. И вот, когда Вы понимаете, что погашать долг уже нечем, Вы вдруг осознаете, что этот кредит Вам, по большому счету, не был нужен. Деньги пришли — деньги ушли, и куда они делись, Вы объяснить не можете. Тогда возникает закономерный вопрос: а зачем Вы их брали?

Читайте так же:  Топ банков с портфелем кредитов под залог недвижимости

Я долгое время был уверен, что беды всех должников кроются в них самих. Что должники сами загоняют себя в эту финансовую кабалу, и сами же создают себе все эти кредитные проблемы. В одной из статей я рассказывал, как создаются кредитные пирамиды и кто в этом виноват. Однако, после нескольких звонков из банков я понял, что не всегда в своем плачевном положении виноват сам заемщик. Иногда он как раз оказывается жертвой кровожадной и безжалостной банковской системы.

Зачем банки звонят заемщикам

Я буду рассказывать на своем конкретном примере, уверен, многие узнают себя в этой истории. Так вот, как я уже говорил ранее, я не являюсь ярым противником кредитов, и прекрасно понимаю, что иногда удобнее купить какую-либо нужную вещь в рассрочку, нежели отдать сразу крупную сумму денег, и оставить себя без резерва.

Так вот, я формил кредит, использовал деньги по назначению и забыл об этом. Прошло всего пара месяцев, как мне стал названивать этот же банк и предлагать оформить кредитную карту с приличным лимитом. Первое время я активно возражал, отвечая, что у меня уже есть такая карта, и новая мне попросту не нужна. Кредитные менеджеры обижались на меня и грозились больше не давать мне кредиты в их банке. Но, понятно, что это стандартные уловки, и отказать в кредите при наличии положительной кредитной истории — это выше их сил.

Вообще, чтобы Вы знали, такая технология продаж называется up sell или cross sell. Она уже десятилетия применяется в мире, но потребители о ней даже не задумываются. Суть этой технологии заключается вот в чем: банк покупает дорогостоящую рекламу. На эту рекламу «клюет» заемщик, и оформляет один кредит. Да, банк получает прибыль с этого кредита (за счет процентов), но из этой прибыли он должен покрыть расходы на рекламу, благодаря которой, заемщик попался на удочку. И тут включаются в работу секретные методы. Заемщику, который оформил кредит, через какое-то время банк звонит повторно, и предлагает оформить банковскую карту, вклад, счет с льготными условиями обслуживания и так далее. При этом, для того, чтобы продать заемщику еще один банковский продукт, банк не вкладывает деньги в рекламу, а довольствуется бесплатным телефонным звонком. Понимаете суть?

Банк один раз вложился в рекламу кредитного продукта, а заемщику продал не один кредит, а два или три. Таким образом, банк экономит на рекламе, и получает постоянного клиента, на котором сможет зарабатывать не один, а два, три, четыре раза.

Из этих объяснений, я думаю, Вам стало понятно, почему как только Вы оформите потребительский кредит, Вам начинает названивать банк и предлагать все новые и новые кредиты и кредитные карты. С одной стороны, заемщик рад, поскольку ему предлагают больше денег. С другой стороны, банк продает больше продуктов и больше зарабатывает на этом. Но именно благодаря этой, казалось бы, всем удобной схеме, банк плодит кредитные пирамиды и вгоняет людей в долги, которые они не в состоянии будут вернуть.

Возвращаясь к моей истории, я продолжу. После нескольких отказов от получения кредитной карты, банк перестал мне звонить, и я уже решил, что на этом он успокоился. Но нет. Банк выдержал паузу, а затем взялся за меня с удвоенной силой. И по результатам последнего нашего с банком разговора я понял, что именно банк виноват в том, что люди нагребают кредиты без оглядки на свои финансовые возможности. Я приведу Вам фрагмент беседы, восстановленной по памяти.

Банк: Мы хотим предложить Вам кредитную карту на льготных условиях…

Я: Спасибо, у меня уже есть подобная карта

Банк: Это хорошо, значит Вы пользуетесь кредитным картами, так пусть у Вас будет еще одна про запас.

Я: Но у меня уже есть одна карта как раз в качестве запасной, мне ее достаточно.

Банк: Допустим, но если Вы забыли ее дома, или потратили с нее деньги, Вы всегда сможете воспользоваться нашей картой, и погасить другие кредиты, например.

Я: Вы знаете, у меня нет других кредитов, я не любою покупать что-либо в кредит.

Банк: Но Вы же оформляли у нас кредит, значит Вы пользуетесь кредитами?

Я: Да, я оформлял, но уже погасил его досрочно.

Банк: А зачем Вы оформляли кредит?

Я: Чтобы не тратить сразу все свои деньги, для удобства, в общем.

Банк: Так и я об этом же. Вдруг Вы захотите купить что-то прямо здесь и сейчас, но у Вас в кармане не окажется нужной суммы. Тогда Вы сможете расплатиться нашей картой.

Я: Вы знаете, я никогда не совершаю таких необдуманных поступков.

Банк: Ну а вдруг Вам понадобятся деньга на неотложные нужды, например, Вы проколете колесо на машине, а у Вас не будет денег, чтобы вызвать эвакуатор?

Я: Сомневаюсь. Такая сумма у меня всегда найдется, кроме того, у меня есть запаска.

Банк: Хорошо, а вдруг Вы поедете в отпуск, и у Вас неожиданно закончатся деньги? Вы всегда сможете использовать нашу карту в любой стране мира…

Банк: А вдруг Вам срочно понадобятся деньги на лечение?

Банк: А вдруг наступит зима и Вам понадобится зимняя резина?

Банк: А вдруг, выйдя в магазин за хлебом, Вы внезапно захотите купить новый холодильник, квартиру и яхту?…

В общем в таком ключе я разговаривал с банкиром больше десяти минут. Под конец разговора я понял, что какой бы ответ я ни дал, чем бы я ни мотивировал свои отказы, у банка всегда найдется опровержение моим словам, всегда найдется еще одна запасная причина, по которой мне просто жизненно необходима их кредитная карта. И если бы была возможность, кредитные менеджеры пришли бы ко мне домой, насильно вручили бы мне кредитку, потом насильно отвезли бы меня в торговый центр и заставили бы там же спустить все деньги на товары, которые мне не нужны.

Какое-то время после разговора я пребывал в состоянии ступора. Да, кстати, мне пришлось завершить разговор грубо, по-другому кредитный менеджер никак не хотела пожелать мне хорошего дня и положить трубку. Запомните: добровольно банк Вас не отпустит!

Нужно ли разговаривать с кредитными менеджерами

Теперь мораль этой истории. Запомните, друзья, одно. На том конце телефонного провода сидит робот в человеческм обличии, который может переговорить Вас, который найдет любой довод на Ваше возражение, и любой ответ на Ваш вопрос. Если Вы сомневаетесь — Вы проиграли. Если Вы дадите слабину хоть на секунду — Вы проиграли. Если Вы хоть как-то покажете свой интерес — считайте, что кредитная карта уже у Вас в кармане.

Читайте так же:  Ипотека в мае 2020

На самом деле, над такими звонками трудятся и психологи, и опытные продажники, и мастера убеждения. У человека, который Вам звонит, перед глазами есть текст, в некоторых банках его называют, «матрица», в которой описаны все возможные ситуации: вопросы и возражения заемщиков, ответы банка на каждое Ваше слово. Даже если Вы считаете что на 200 % правы, Банк Вас убедит в обратном.

Поэтому, если Вам не нужна еще одна кредитная карта «на всякий случай», даже не начинайте разговор с банком. Иначе Вы рискуете получить еще один кредит, который не окажется последним.

Понятно, что вот в подобной ситуации я склонен обвинить именно банк в том, что он навязывает людям не нужные им кредиты. Но и Вы будьте бдительны, и не позволяйте управлять своими желаниями и потребностями. Как сказал персонаж одной замечательной книги «Страх и отвращение в Лас-Вегасе»: «…не позволяй этим свиньям командовать тобой»!

И несколько слов о хорошем

До новогодних каникул остается все меньше времени — 17 дней до Нового 2015 года, если быть совсем уж точным. Кстати, когда-то давно, в самом начале пути создания этого проекта, я написал полушуточную статью Нужно ли сокращать новогодние каникулы. Навеяло, знаете ли, тотальным безделием. Что с тех пор изменилось? Я смотрю календарь предстоящих праздников, и понимаю, что новогодние каникулы только увеличились и в этом году составят целых 11 дней! Так что продумывайте заранее, чем Вы будете заниматься все это время, чтобы это времяпрепровождение не стало скучным и неинтересным, либо не превратилось в затянувшееся застолье со всеми вытекающими последствиями. Отдыхать надо культурно, друзья.

Видео (кликните для воспроизведения).

Ну и не забывайте решать свои кредитные проблемы. И мой проект «Законы для людей» Вам в помощь!

Почему банки не дают кредит на развитие бизнеса

Банки очень неохотно кредитуют владельцев ООО и особенно ИП.

Заемщики-предприниматели и собственники бизнеса рассматриваются банками как клиенты гораздо менее надежные, чем сотрудники организаций по найму, даже при наличии справок 2-НДФЛ и официальном трудоустройстве в своей или другой организации.

На вопрос о причинах такого положения дел, рефреном в ответах специалистов банка звучит ссылка на необходимость проведения сложного анализа деятельности предпринимателей и собственников бизнеса.

А также высказывается соображение о том, что при выдаче таких кредитов всегда есть сомнение относительно их цели использования.

Однако в действительности причин куда больше и далеко не все из них очевидны. Какие же бывают причины отказа, как компании-заемщику их избежать и есть ли альтернативные способы финансирования своего бизнеса?

О заемщиках

Немудрено, что эти кредиты рассчитаны на недалеких заемщиков, которые не сильны в финансовых вопросах и, возможно, даже не понимают, как на них банки богатеют с каждым днем. Математика проста — чем выше проценты за кредит, тем больше переплата и, соответственно, тем больше прибылm получает банк. Поэтому займы стали выдаваться всем подряд и без разбора. И несмотря на то, что риски не выплаченных кредитов увеличились, высокие проценты покрывают возможные убытки.

Как правило, работники банка не вкладывают в кредитный договор распечатку полного графика всех платежей, где можно наглядно увидеть, сколько в итоге составит переплата. Поэтому столько людей каждый день попадаются на эту удочку — ведь предлагая кредит, работник указывает на довольно посильный ежемесячный платеж, а умножить его на весь срок кредитования, к сожалению, догадываются не многие.

Заемщикам нужно научиться понимать, что беря кредит, навязанный банком, вы не решаете свои финансовые проблемы — вы создаете их! Банки настойчиво предлагают брать только самые невыгодные для клиентов кредиты, с огромными процентами, страховками и комиссиями. Почему? Потому что это самые выгодные для банка предложения! И купиться на них могут только не самые грамотные люди. Это практически грабеж, только вы сами подписываете свой приговор.

Есть ли альтернатива банкам?

Когда банк отказывает в кредитовании все планы относительно старта или развития вашего бизнеса могут обрушиться. Особенно сложно, когда финансовое учреждение никак не обосновывает свой отказ, имея, к слову, на это законное право. В этом случае сложно провести работу над ошибками, устранив поводы для отказа, и обратиться в банк повторно.

Но не стоит отчаиваться. Есть несколько альтернативных способов получить заем. Среди них:

  • Фонды поддержки малого бизнеса. В регионах обычно есть свои государственные и коммерческие центры, которые финансируют бизнес-проекты. Однако, добиться такой помощи непросто. Идея бизнеса должна быть довольно оригинальной и прибыльной. Если ваши программы понравятся местным властям и смогут обеспечить приток средств и ресурсов в регион, то вас охотно профинансируют. Чаще всего актуальными сферами являются новое производство, сельское хозяйство, образование, туризм и экология.
  • Партнерские отношения с крупной компании. При наличии связей с крупным бизнесом, можно найти покровителей, которые помогут с финансированием.
  • Потребительский кредит. Суммы кредитов на нужды физлиц меньше, но получить их проще. Если брать деньги под высокие проценты, то с высокой вероятностью у заемщика даже не станут запрашивать кредитную историю.
  • Небанковская ссуда. Помимо банков существуют и другие финансовые организации готовые предоставить кредит на развитие бизнеса для ИП и ООО. Существует мнение, что оформлять займы в таких организациях невыгодно, проценты очень высоки, а сроки возврата короткие. Однако это не совсем так. Данные учреждения развиваются и постоянно работают над улучшением условий кредитования. Бороться с банками им, конечно, невозможно, и займы в таких организациях стоят дороже, но иногда они могут стать настоящим спасением для предпринимателя.

Советы тем, кому нужен кредит

Несомненно, взять деньги в долг у банка иногда не самый плохой, а порой и единственный вариант. Бывают ситуации, когда занять больше не у кого, а деньги нужны прямо сейчас. Но это решение должно быть осознанным и хорошо взвешенным, а не навязанное вам милым улыбающимся сотрудником кредитной организации. Если вам действительно нужен кредит, походите по разным банкам, узнайте все предложения, сравните процентные ставки. Обязательно рассчитайте всю сумму переплаты — для этого можно воспользоваться кредитными калькуляторами, которых полно в интернете. И только потом принимайте решение о том, в каком банке и какой вид займа вам следует оформить.

Банки навязывают кредиты потому, что это является колоссальной прибылью для них. Предлагая открыть кредитную карту, они рассчитывают посадить вас на короткий поводок, ведь соблазн воспользоваться деньгами на карточке всегда огромен, а расплачиваться в итоге предстоит все равно вам. Помните, что банки стремятся навязать только самые дорогие кредиты. Вместо того, чтобы накопить нужную сумму, вы будете тратить кредитные деньги, а потом возвращать долги в двойном объеме. Нужно ли это вам?

Банк навязал кредит

Когда у гражданина возникает реальная потребность получить банковский кредит, на пути сотрудничества с финансовой организацией возникают серьезные трудности — необходимость обосновать платежеспособность, объяснить назначение заемных средств и т.п. Почему же банк навязывает кредит, настойчиво предлагая кредитные карты, и что делать, если вы такую карту по неосторожности оформили?

Читайте так же:  Документы, необходимые для оформления кредита на квартиру

Почему банки пытаются навязать кредитную карту?

Выдача кредитных средств очень выгодна банкам по нескольким причинам:

  • С клиента удерживается оплата за обслуживание кредитной картой.
  • Выгода от комиссионных сборов, которые начисляются за дополнительные услуги (смс-оповещение, страхование).
  • Возможность получения штрафов за просрочки и длительное непогашение долга.
  • Оплата за снятие наличных.
  • Доход от начисленных процентов, которые рассчитываются для основной суммы кредита.

Сотрудники банка стараются оформить максимально возможное количество кредитов и карт, поскольку они получают за это дополнительные надбавки и премии к зарплате. По этой же причине звонят операторы call-центра — чем больше предложений от банка будет принято клиентами, тем выше будет их премия.

Причины навязывания кредиток банками

Очень часто банки подключают дополнительные услуги, о которых сам клиент не просил и даже может не подозревать. В большинстве договоров указывается пункт об автоматическом подключении ряда услуг. Текст в анкете или договоре размещен отдельно от основного текста и клиент может не заметить его. Пользуясь невнимательностью заемщика, финансовые организации оформляют страховку, осуществляют рассылку сообщений и предоставляют другие платные услуги.

Объем кредитования малого бизнеса

За 2018 год объем кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, составил 6,8 триллионов рублей, что стало лучшим результатом с 2015 года.

Тем не менее размер кредитного портфеля относительно невелик и оставляет желать лучшего. Причины этого кроются не только в конъюнктуре рынка, который не перестает лихорадить из-за экономического кризиса и санкций, затрудняющих ведение бизнеса и ухудшающих общее экономическое положение в стране, но и ввиду банковской политики предоставления кредитов для бизнеса.

Причины отказов, о которых многие не догадываются

Среди менее очевидных причин отказа в выдаче кредитных средств на развитие малого бизнеса встречаются:

  • нежелательная отрасль. На вероятность получения кредита влияет отрасль бизнеса. Банки регулярно публикуют отчетности, в которых отображается информация о долях кредитов, приходящихся на разные сферы бизнеса. Узнать наверняка и заранее находится ли ваша сфера у банка в своеобразном черном списке нереально, но попытаться проанализировать ситуацию можно. Если у клиентов банка в недавнем прошлом были крупные дефолты или просрочки, то банк повысит резервы на отрасль и скорее всего перестанет брать новых заемщиков из нее. Также бывает, что банк исчерпал лимиты на конкретную сферу и стремится к формированию диверсифицированного кредитного портфеля для взвешенного управления рисками.
  • несоответствие размеров компании и банка. Иногда очень крупная организация приходит в маленький банк или наоборот. Кредитные учреждения, как правило, работают с определенной категорией клиентов и устанавливают кредитную вилку, то есть рассматривают заявки «от» и «до» какой-то суммы. Если ваш бизнес намного больше или меньше, банк после долгого рассмотрения заявки откажет вам с формулировкой «не соответствует требованиям банка.
  • Разговор на разных языках. Банк разговаривает на языке рисков, возвратности и обеспечения, бизнес – на языке прибыли. Для принятия решения банку недостаточно убедиться в наличии соответствующего залога или поручительства. Он изучает ваши ретроспективные финансовые данные из отчетности и перспективы доходности проекта, а также план достижения целей и способность компании управлять рисками. Источником возврата кредита является прибыль компании, а не залог, который банку придется продавать в случае дефолта.
  • Ошибки в документах при сборе и передаче. Нередко документы готовит для кредитной заявки, готовит бухгалтер, которому приходиться запрашивать соответствующую информацию из разных подразделений компании. Технические ошибки и несоответствия при этом не проверяются. В последствии выясняется, что в залоговых документах имеются неузаконенные перепланировки или какие-либо другие ошибки и противоречия, которые влияют на принятие кредитного решения.

В результате всех этих сложностей, отчасти экономически объективных и оправданных, отчасти связанных излишней минимизаций рисков невозврата, получить потребительский кредит на бизнес-цели сегодня очень непросто. Ужесточение требований к заемщикам и повышение ставок кредита для ИП приводит к тому, что заем не всегда подъемен и целесообразен.

Выгода банка от оформления кредитной карты

Выдача кредитов — основа существования банков, а количество активных финансовых сделок напрямую влияет на доходы таких организаций. Предложение клиенту кредитной карты дает потенциальному кредитору следующие бонусы:

  • удержание с клиента платы за обслуживание карты;
  • начисление комиссионных сборов за допуслуги (например, за смс-оповещения);
  • комиссия за снятие наличных (клиент может сделать это даже случайно, не осознавая, что привлекает кредитные средства);
  • доход от начисленных на сумму кредита процентов;
  • возможность получения штрафов за просрочку или длительное непогашение долга.

К тому же, сотрудники банка и даже операторы call-центра получают надбавки и премии к зарплате с учетом количества новых кредитных договоров и выданных карт.

Современные способы навязывания кредитов

Наиболее популярные схемы, используемые сотрудниками банков для привлечения клиентов-заемщиков:

  • реклама в банке в момент обращения клиента по другим вопросам;
  • обзванивание целевой аудитории через собственные call-центры;
  • смс-рассылка по базе добросовестных клиентов.

Особенная активность наблюдается в дни выплаты заработной платы на предприятиях и в организациях бюджетной сферы. Иногда предложения поступают по нескольку раз в день, приобретая крайне навязчивый характер.

Что влечет за собой оформление кредитки

Постоянные предложения со стороны сотрудников банка могут утомить клиента — и он будет согласен оформить кредитную карту, не планируя ей пользоваться в дальнейшем. Такая ситуация влечет за собой определенные риски:

  • При подаче заявки на оформление другого кредита сотрудники банка приступят к проверке платежеспособности клиента, в том числе к изучению его кредитной истории. В этот момент может выясниться, что у заемщика или поручителя имеется непогашенная задолженность, поскольку активированная карта будет рассматриваться в качестве кредита.
  • Любая услуга, в которой задействуется кредитная карта, платная. Даже если пластик не использовался для снятия средств и просто хранился в ящике, но был активирован, банк может взимать оплату за пользование услугами. Например, деньги могут быть удержаны при проверке баланса или в виде комиссии за снятие наличных.

Почему не стоит брать кредитку

Также стоит учитывать риски, связанные с «беспроцентными» кредитными картами. Финансовая организация предоставляет денежные средства на ограниченный период, однако при отсутствии возможности погасить задолженность в указанный срок заемщику грозит начисление немалых процентов.

Как избавиться от предложений банка?

Если количество телефонных звонков или присылаемых смс-сообщений стремительно нарастает и переходит все допустимые границы, стоит принимать кардинальные меры:

  • Обратиться с заявлением в банк, в котором кратко описать сложившуюся ситуацию, запросить информацию об источниках получения ваших персональных данных и потребовать удалить их из реестра банка.
  • Использовать «стоп-фразы». Существуют некоторые методики, позволяющие избавиться от постоянных звонков из банка. Для этого можно представиться по телефону сотрудником другого банка, несовершеннолетним или указать другие факторы, которые не являются привлекательными для кредиторов.
  • Предварительно рекомендуется записать телефонный разговор, в котором должно быть четко слышно ваше имя, название банка, цель звонка и номер телефона для связи. Все эти сведения помогут также избежать участия в различных мошеннических схемах.

Основная цель предложений о кредитовании — желание привлечь максимально возможное количество клиентов и увеличить размеры оборотных средств. Такие предложения рассчитаны на тех, кто легко попадает под влияние и воспринимает кредит в качестве выгодного, быстрого и легкого решения проблем. На самом деле долговые обязательства способны еще больше усугубить финансовое положение, поскольку влекут за собой существенные переплаты.

Читайте так же:  Переводы денег с билайна по номеру 7878

Проект Законы для людей

Заключение

Кредитование ИП и ООО в целом довольно перспективное направление. Статус ИП нечто среднее между физическим и юридическим лицом. Удобство данного статуса для банка в том, что нет необходимости в приеме и обработке большого количества документов, удобно сдаваемая и простая отчетность. В то же время ИП отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом как физлицо, но на него не распространяется большая часть преимуществ кредитующихся физлиц в виде ограничений, которые налагаются на банки. Это повышает привлекательность кредитования ИП с точки зрения возвратности кредитных средств.

Вместе с тем есть и ряд повышенных рисков. Среди них простота ликвидации ИП и вывода средств из оборота, что может оказаться неожиданностью для банка. Каждый банк самостоятельно определяет для себя привлекательность кредитования таких заемщиков, но пока что особым благорасположением они не пользуются.

Однако стоит заметить, что при наличии ликвидного обеспечения, риски кредитования ИП достаточно низкие, и всегда можно найти альтернативный способ получить под него заем.

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

36% годовых под залог — чтоб я так жил. Ни один нормальный бизнесмен под такое не подпишется — значит форма бизнеса — обман, подтасовка как в этой статье — какие вы красивые и пушистые, а по факту уроды — одно слово.

В 2016 году мы обратились в свой банк (с 2011 года работаем) за целевым кредитом на модернизацию оборудования. При обороте 35 млн рублей в год, попросили 6 млн рублей. Отказали по причине «недостаточной ликвидности». Один банк, в который мы решили тоже податься, с нескрываемой гордостью и одолжением сказал, что готов выделить нам аж целый 1 млн рублей на line of credit и потом долго названивал, настаивал, что мы никак не можем отказаться от такой вкуснятины.

В 2018 году компаньон опять обратился за кредитом на покупку промышленной недвижимости. При обороте 80 млн рублей, попросил 20 млн рублей. Опять отказали по похожей причине. Вопрос: если бы было «достаточно ликвидности», за каким лешим были бы обращения в банки и все эти нервотрёпки?

П.с. тогда же ещё в 2016 пытались пойти по программе печально известного МСП(не помню уже точно аббревиатуру, того самого, где «давали» деньги под низкий процент на развитие особенно таким как мы — растущим молодым производственникам, более 3-х лет в бизнесе). Два банка открытым текстом сказали, что откат 10% и потом можно что-то начинать, ещё два честно сказали, что программа не рабочая и нет смысла тратить на нее время.

Как банки навязывают свои кредиты

Я давно представлял себя банковским работником: важным, в галстучке и рубашечке. Я думал, это престижно. Я предполагал, что буду в некотором смысле помогать людям. Захочет человек купить дорогой телефон или телевизор, придёт ко мне, а я дам ему деньги на его мечту. Но оказалось, что всё не совсем так.

Кредитный специалист — низшая ступень в банке. Но, как и многие другие крупные корпорации, банки держатся именно на таких работниках. Именно кредитные специалисты, в общем-то, весь банк и кормят. Банк нацелен на извлечение максимальной прибыли любыми способами. Способы эти оказываются довольно разорительными для граждан и довольно травматичными для психики работников организации.
На должность кредитного специалиста берут практически всех, надо пройти всего одно собеседование. После собеседования вас отправляют на пятидневный тренинг. С десяти утра и до шести вечера целую неделю вас учат техническим вещам: как работать с компьютерной программой, какие документы спрашивать у клиентов и так далее. Рассказывают и о более интересных штуках — о технологиях продаж например. Как продать человеку саму идею того, что ему очень нужен кредит.
Идут на эту работу в основном молодые ребята, только что окончившие вуз, или ещё студенты. Для них это возможность пробиться наверх, и ведут они себя соответствующе — нагло и беспринципно, как того и требует от них система.


Как продать идею кредита
Но настоящее обучение начинается, конечно, в процессе работы. Работаем мы на торговых точках наших партнёров, в таких магазинах как «Эльдорадо», «Евросеть», «М-Видео», «Белый ветер», магазины шуб, автомобильные салоны и так далее. Я — сотрудник магазина бытовой техники, я должен подходить к клиентам в зале и спрашивать: «Желаете покупку в кредит?» Я должен выявить потребности клиента и буквально уговорить его приобрести что-то в кредит. Если он пришёл просто так прицениться, я могу ему сказать: «Что вы будете прицениваться? Возьмите сегодня в кредит, заплатите первый раз только через месяц, а прямо сегодня уйдёте домой с телевизором».

На одной точке работают представители сразу нескольких банков, есть те, кто понаглее, они могут буквально украсть у тебя клиента. Ты покупателя уже обработал, он готов оформляться, а тут подходит твой конкурент и говорит: «А у нас процентные ставки ниже, пойдёмте к нам». Бывали случаи, когда представители банков на глазах у покупателей дрались между собой. Чаще дерутся, кстати, девчонки.


О странном проценте
Каждый кредит, который ты оформляешь, — это твоя зарплата. Мой оклад 17 тысяч рублей, от каждого кредита мне идёт процент. В зависимости от того, какую я поставлю клиенту процентную ставку, и от того, какие дополнительные услуги я ему предложу: страхование, перевод в негосударственный пенсионный фонд и так далее.

Я наивно полагал, что человек просто приходит к тебе и просит кредит. Ты его заявку забиваешь в компьютер, а банк ему на стандартных условиях выдаёт кредит. Если клиенту захочется, он может попросить дополнительные услуги. Но всё не так.
Я могу человеку предложить кредит под 20 % годовых, 40 %, 50 % и под 75 %. У меня нет никаких критериев, кому предлагать высокий процент, кому низкий. Только в зависимости от того, кого и на что я смогу развести. В остальном все условия кредитов одинаковые.
И вот приходит в магазин человек, ещё только оглядывается по сторонам, а кредитный специалист уже его видит и оценивает в 20, 30 или 70 %.
Названия у всех наших кредитных продуктов тоже интересные. Например, «1 % в месяц», по этому кредиту человек платит 24 % в год. Правилам математики это не поддаётся — я считал.

По кредиту с названием «2 % в месяц» человек платит 40 % годовых.
Но клиенты сами очень редко что-то считают. Им кредитчик говорит: «Стоимость кредита всего 1 % в месяц», они и уходят довольные. Исправно платят и не замечают, сколько лишних денег отдают банку.


О лохах
Если человек неухоженный, плохо одет, не сечёт ни в технике, ни в кредитах, задаёт глупые вопросы — ему можно ставить процент побольше. Это типичный лох. Если человек ищет что-то подешевле, его легче убедить купить что-то подороже, но в кредит, сыграв на тщеславии: «Вы будете платить по 2 тысячи рублей в месяц, зато у вас будет очень большая плазма!» Тут и продавцы подключаются, вы работаете в связке — он нахваливает товар, вы нахваливаете кредит.
С теми, кто уверен в себе, знает, что ему нужно, уверенно говорит: «Мне это и вот это», — с такими надо быть осторожным.
Читайте так же:  Банк открытие, проценты по вкладам

Лохов абсолютное большинство, из ста человек, которых ты оформил, один-два внимательно прочитают кредитный договор.

Я не так давно работаю, и у меня был только один неприятный случай с клиентами — мужем и женой. Мы с ними всё обсудили, всё подписали, они уже шли на кассу забирать товар, но жена решила зачем-то умножить сумму их ежемесячного платежа на 24 месяца (они брали кредит на два года). Она посчитала и как начнёт кричать на весь магазин! (Переплата у них действительно была довольно серьёзная.) Кассиры попрятались, сам директор магазина пришёл разбираться, в чём дело. Я сидел весь вспотевший, красный: это был один из первых моих клиентов, и как успокоить эту женщину, я не знал.

Муж пальцем в ладошке ковырялся и только бормотал жене: «Да ладно, не так-то уж и много, какая разница, какая переплата, зато ушли с товаром!» Но мне попались адекватные коллеги из банка-конкурента. Они стали говорить ей: «Не переживайте, если вы оплатите кредит раньше, переплата будет меньше. Сходите в банк, они вам всё пересчитают». Стали, в общем, лапшу вешать на уши. И это сработало. Я потом отслеживал — они стабильно платили.


О хитростях
Мы, например, не подкладываем в договор человеку лист ежемесячных платежей, на котором видно, сколько он в итоге заплатит. Упираем на ежемесячный платёж, который обычно совсем небольшой, даже если кредит очень дорогой. Сказать «каждый месяц вы будете платить 2 тысячи рублей» всегда лучше, чем «в целом телефон обойдется вам в 25 тысяч рублей».
Естественно, если человек покупает какой-то очень дорогой телевизор, никто не будет ставить ему 75 %: сумма получается приличная, любой почувствует неладное.

Некоторые кредитчики сначала высчитывают клиенту сумму платежа по одной ставке, а потом внаглую уже при оформлении кредита ставят более высокую процентную ставку в надежде, что человек не будет вчитываться в договор, — часто такой откровенный обман прокатывает.
Ещё мы зарабатываем на страховках. Их бывает три вида: страхование жизни (если ты погибнешь или получишь инвалидность, кредит за тебя выплатит банк), страхование от потери работы (ты не будешь платить по кредиту, если потеряешь работу) и страхование товара (не будешь платить, если товар перестанет работать). У всех этих страховок очень хитрые условия, например, страхование от потери работы действует, только если тебя сократили или компания объявила себя банкротом. Что товар ты повредил не сам, надо ещё доказать, и так далее.
Все виды страхования, конечно, добровольные, но мы, не спрашивая, включаем их в договор. А если клиент удивляется, почему мы оформили ему страховку, мы говорим, что банк уже одобрил кредит с включённой страховкой и если он хочет отказаться, то надо будет отправлять запрос в банк заново и кредит ему могут не согласовать. Это, конечно, ложь. Но любая оформленная страховка увеличивает мой бонус в два раза, так что приходится врать.


О круговой поруке
От показателей, которые ты выдаёшь за месяц, зависит не только твоя зарплата. Торговая точка должна за месяц сделать условно 3 миллиона рублей. Если мы столько не заработаем, то нам не начислят дополнительные бонусы, а наш начальник не получит премию.
Конечно, мы понимаем, что делаем не очень хорошее дело. Между собой постоянно шутим, что все кредитные специалисты отправятся в ад (хотя там мы на всех чертей кредиты оформим). Да, мы разводим людей. Но мы все себя успокаиваем тем, что люди сами виноваты в своей глупости.

А ещё тем, что мы должны это делать. Нам ставят задачи, с которыми мы должны справиться, не важно, как. Если тебе приходится обманывать — обманывай. Почему мы подчиняемся таким требованиям? Это наша работа, другой у нас пока нет.
Причём люди у нас работают разные. Есть, например, девочка-мусульманка из очень верующей семьи. Она говорит, что она в жизни и на работе — это два разных человека. Не знаю, какая она в жизни, но среди кредитных специалистов она у нас самая стервозная.


О совести
Я слышал истории о том, что люди попадают в долговые ямы и даже кончают жизнь самоубийством, но с моими клиентами такого не случалось. По крайней мере никто из клиентов неожиданно не пропадал. Я знаю это потому, что если они не платят по кредиту, мне надо звонить им и выяснять, в чём дело.
Я понимаю, что когда-то такое может произойти, немного побаиваюсь разговоров про ад. Я хожу в протестантскую церковь, и мой пастор постоянно говорит мне, что пора бы сменить работу.

Совесть меня остановила только однажды. Я уже выписал кредит под самый высокий процент с двумя страховками, клиент ничего не заметил и был на всё согласен. Но в последний момент я остановился и стал заново всё забивать — убрал дополнительные услуги, а клиенту сказал: «Ой, банк вам неожиданно предложил лучшие условия, вы переплатите меньше». Дело в том, что клиент был симпатичной девушкой и мне не захотелось её слишком разорять.
Ещё нормальные условия я оформляю для сварливых клиентов, я их просто боюсь, мне не хочется, чтобы они неожиданно начали на меня орать.
Ещё помню случай, за который мне стыдно до сих пор, я даже ночью спал плохо. Парень пришёл за iPhone 4 для своей девушки. Я оформил ему кредит под 45 % годовых с двумя страховками, за год он заплатит банку 24 тысячи рублей, при том что цена телефона — 15 тысяч. Клиент тем не менее ушёл довольный, услышав только сумму ежемесячного платежа в 2,5 тысячи рублей. Когда он ушёл, я ещё раз посмотрел в договор и увидел, что всё это впарил ему в его же день рождения.


Но нас и самих могут обмануть, мы же не просим никаких подтверждающих документов, только паспорт. Поэтому если человек говорит, что зарабатывает 50 тысяч рублей, нам остаётся только верить.
Видео (кликните для воспроизведения).

Мошенники у нас проходят под кодовым названием «олени». Я слышал, что кредитчики сами участвуют в мошеннических схемах, выдают кредиты по поддельным паспортам. Но сам никогда таким не занимался. Зато я слышал про человека, который заработал 700 тысяч, продавая личную информацию своих клиентов: адрес, телефон, когда и сколько взял в кредит.
Несмотря на то что мы впариваем кредиты направо и налево под самые грабительские проценты, процент неплатежа очень небольшой, люди в основном дисциплинированные. Платят исправно.

Источники

Вопрос почему банки навязывают своим клиентам кредиты
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here