В каком случае банк открывает клиенту кредитную линию

Предлагаем ознакомиться со статьей: "В каком случае банк открывает клиенту кредитную линию" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Энциклопедия решений. Кредитная линия. Лимит кредитования

Кредитная линия. Лимит кредитования

Под кредитной линией понимается право заемщика получать от банка и использовать в течение определенного срока денежные средства в пределах оговоренного сторонами максимального размера (лимита) кредитных средств, которые могут быть предоставлены заемщику (лимита выдачи), и (или) в пределах максимального размера единовременной задолженности заемщика перед банком (лимит задолженности).

Условия и порядок открытия кредитной линии определяются банком и заемщиком либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств. Условие об открытии кредитной линии может содержаться в кредитном договоре. То обстоятельство, что сумма кредита определяется путём установления в договоре лимита кредитной линии и условий о подаче заявок на перечисление очередного транша по кредиту, не влечет признание кредитного договора незаключенным (п. 12 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147). Другими словами, заключать договор об открытии кредитной линии отдельно от кредитного договора не обязательно.

Срок, на который открывается кредитная линия, лимит выдачи, лимит задолженности определяются в соглашении (договоре) между банком и заемщиком.

Внимание

Договор об открытии кредитной линии, в отличие от кредитного договора, определяет не конкретную сумму кредита, которую банк обязуется предоставить заемщику, а максимальный размер (лимит) денежных средств, которыми вправе воспользоваться заемщик в течение срока действия договора.

Договор о предоставлении кредитной линии по существу представляет собой рамочный договор (ст. 429.1 ГК РФ), так как он определяет лишь общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, возникающих в связи с предоставлением заемщику кредитных средств, конкретная же сумма кредита в пределах лимита кредитования определяется на основании заявки заемщика, исполняемой банком.

На практике получили распространение такие виды кредитной линии, как возобновляемая, невозобновляемая и рамочная. Эти термины нашли отражение, в частности, в Регламенте предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 08.12.1997 N 285-р (утвержден Комитетом Сбербанка РФ по предоставлению кредитов и инвестиций, далее — Регламент).

Под возобновляемой в упомянутом Регламенте понимается кредитная линия, при которой выдача и погашение кредита производится в пределах установленного лимита выдачи в течение всего срока действия договора об открытии кредитной линии, при этом остаток лимита выдачи увеличивается на суммы частей кредита (траншей), которые получены заемщиком в рамках этой кредитной линии и возвращены им банку. Возобновляемая кредитная линия обычно открывается заемщику для осуществления регулярных финансово-хозяйственных операций (как правило, это предприятия торговли), а также для покрытия общего разрыва в платежном обороте промышленных, сельскохозяйственных и транспортных предприятий.

При открытии невозобновляемой кредитной линии выдача кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования. Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочих расходов).

Наконец, рамочная кредитная линия открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение определенного периода, либо кредитования целевых программ заемщика. Под каждую поставку (или этап целевой программы) заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии (п.п. 1.5.2 — 1.5.4 Регламента).

То есть, фактически генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии предусматривает обязанность банка заключить с заемщиком по его требованию кредитный договор (или договоры) на сумму в пределах лимита выдачи.

Нередко за открытие кредитной линии банк взимает с заемщика отдельную плату. Плата (комиссия) зачастую устанавливается и за иные действия, связанные с открытием кредитной линии, например, за поддержание лимита кредитной линии и т.д. Однако судебная практика рассматривает вопрос о правомерности включения в кредитный договор условий о таких платежах с точки зрения того, установлены ли они за оказание банком какой-либо самостоятельной услуги клиенту. Если соответствующая плата (комиссия), установленная в виде периодических платежей, не создает для заемщика никакого полезного эффекта, то есть, фактически не является платой за услугу, суды расценивают ее как элемент платы за пользование кредитом. Если комиссия взимается в виде единовременного платежа, но не является платой за самостоятельную услугу, оказываемую банком заемщику (такова, например, комиссия за открытие кредитной линии), суды признают условие кредитного договора об уплате комиссии ничтожным, а полученные банком средства в виде такой комиссии — неосновательным обогащением банка, которое подлежит возврату заемщику (постановления Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 N 13567/11, Третьего ААС от 29.06.2012 N 03АП-1759/12).

В отношениях с заемщиком-физическим лицом по договору потребительского кредита понятие «кредитная линия» не используется, однако законодательство предусматривает для таких отношений по существу аналогичный термин «лимит кредитования», под которым понимается максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита, по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита. В случае заключения договора потребительского кредита с лимитом кредитования условие о таком лимите и о порядке его изменения должно быть предусмотрено в индивидуальных условиях договора, согласуемых банком и заемщиком (п.п. 1, 4 ч. 1 ст. 3, п. 1 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее — Закон о потребительском кредите).

Если договор потребительского кредита заключен с условием о лимите кредитования, и в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, банк обязан направить заемщику следующие сведения обо обеспечить доступ к таким сведениям:

— размер текущей задолженности заемщика по договору;

— даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору;

— доступная сумма потребительского кредита с лимитом кредитования.

Информация предоставляется в порядке, установленном договором потребительского кредита, но не реже чем один раз в месяц. Заемщик может получать такую информацию от банка и по своей инициативе. Один раз в месяц эта информация предоставляется ему бесплатно и любое количество раз — за плату. Те же правила распространяются и на договоры потребительского займа, кредиторами по которым могут быть не только банки, но и иные организации, которые вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, в частности, микрофинансовые организации, ломбарды и кредитные кооперативы (п.п. 1. 3, 5 ч. 1 ст. 3, ч.ч. 2, 3 ст. 10 Закона о потребительском кредите, ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах»).

Читайте так же:  Отличия кредитной карты от кредита наличными

Банк с отозванной лицензией: как погасить кредит и не потерять денежные средства?

Руководитель юридической консультации «Первый банковский юрист» (г. Нижний Новгород), преподаватель дисциплины «Банковское право» на факультете права Высшей Школы Экономики

специально для ГАРАНТ.РУ

В вопросах борьбы Банка России с неблагонадежными кредитными организациями самым уязвимым звеном оказывается клиент такой кредитной организации – как физическое, так и юридическое лицо. Отследить предстоящую проблему с банком и минимизировать свои потери возможно, если клиент постоянно, чуть ли не ежедневно, будет заниматься мониторингом банковского сектора и информации о своем обслуживающем банке. Но тем, кто все-таки уже столкнулся с проблемой, будут полезны несколько практических советов, как действовать в целях защиты своих прав.

Практика показывает, что отзыв лицензии банка вызывает волну ажиотажа среди заемщиков, которые стремятся либо быстрее полностью досрочно погасить задолженность по кредиту, либо закрыть просрочку, либо совершить свой очередной платеж, поэтому вопрос педантичности в реквизитах имеет особую актуальность.

После того, как заемщик узнал об отзыве лицензии у того банка, с которым он заключил кредитный договор и имеет по нему текущую задолженность, ему необходимо быть предельно внимательным при погашении своей ссудной задолженности.

Важно отметить, что добросовестно исполнять свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов заемщику обязательно надо – отзыв у банка-кредитора лицензии не прекращает указанное обязательство заемщика, поскольку банк как юридическое лицо и, соответственно, как сторона кредитного договора, продолжает существовать. Вместе с тем, чтобы избежать дополнительных затрат и потери денежных средств, клиентам необходимо помнить, что после отзыва банковской лицензии могут поменяться реквизиты для зачисления денежных средств.

Напомню, что после отзыва лицензии во главе управления банком становится временная администрация, которая осуществляет оценку финансового состояния банка, проводит инвентаризацию и фактически осуществляет полномочия исполнительных органов банка (положение Банка России от 9 ноября 2005 г. № 279-П «О временной администрации по управлению кредитной организацией»). Она имеет право открыть единый внутренний бухгалтерский счет для зачисления денежных средств с целью погашения кредитных обязательств всех заемщиков, с которого затем осуществляется внутренняя разноска входящих платежей по ссудным счетам заемщиков.

При открытии такого счета временная администрация обязана незамедлительно проинформировать об этом всех клиентов банка, разместив информацию о номере счета на сайте банка. Если там такой информации нет, то обязательно заемщику следует уточнить этот вопрос по телефону горячей линии банка до отправки платежа по кредиту. Также на сайте размещается подробная инструкция, какие данные и в какой последовательности необходимо указывать заемщикам при погашении кредитов. Выглядит это примерно так:

«Погашение ссудной задолженности по кредитам, выданным Банком Х,

следует осуществлять по следующим банковским реквизитам:

Получатель: Банк Х

ИНН/КПП: 0000000000/000000000 БИК 000000000
Корр. счет: 00000000000000000000 в __ главном управлении Центрального банка Российской Федерации

Для оплаты кредита физического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита индивидуального предпринимателя и юридического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита физического лица в долларах США

Счет получателя: 00000000000000000000

В назначении платежа указывать строго в определенном порядке с соблюдением пунктуации: номер кредитного договора; дата кредитного договора; ФИО или наименование организации заемщика; cумму.»

Только после проверки сайта банка или звонка на горячую линию в банк и выяснения всех реквизитов, можно быть спокойным при перечислении денежных средств. При этом, чтобы не сомневаться, что это не сайт-зеркало, следует учитывать, что, во-первых, наименование сайта банка остается прежним, доменное имя не меняется, во-вторых, обычно сайт банка после отзыва лицензии имеет прямые ссылки на официальные сайты Банка России и Агентства по страхованию вкладов.

Наибольший риск для заемщиков, на который они, к сожалению, повлиять не могут, кроется в ситуациях, когда они направили денежные средства по старым реквизитам (!) после сообщения об отзыве лицензии или сделали это до отзыва, но банк по каким-то причинам не успел зачислить средства на ссудный счет. Приведу два примера из практики.

Ситуация 1. Заемщик – физическое лицо или ИП погашает задолженность по кредитному договору путем пополнения своего банковского счета, открытого в этом банке, а банк списывает со счета эти денежные средства в погашение задолженности по кредиту, в соответствии с графиком платежей. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел списать денежные средства, то погашения задолженности в этой части не произошло, и уже не произойдет, при этом, остаток на банковском счете попадет в реестр обязательств перед вкладчиками и может быть истребован клиентом через банк-агент, как страховое возмещение согласно ст.12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Напомню, что в соответствии со ст. 11 указанного федерального закона, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Для юридических лиц обстоятельства складываются гораздо хуже – ни погашения задолженности по кредиту, ни права на снятие денежных средств у них нет. Выход для юридических лиц только один – включаться в реестр кредиторов с требованием о возврате остатка на расчетном счете (в третьей очереди), согласно ст. 189.32 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

При этом, в подобной ситуации, чтобы заемщику-физическому или юридическому лицу не допустить просрочку по кредитному договору, необходимо осуществлять новый платеж в погашение задолженности по указанным временной администрацией реквизитам.

Ситуация 2. Заемщик – физическое лицо погашает задолженность по кредитному договору на внутренний счет банка, указанный в кредитном договоре или отдельном письме от банка, при этом, данный счет не является ссудным счетом по его кредиту. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел разнести платеж клиента, денежные средств «зависают», они не направляются временной администрацией ни в погашение задолженности по кредиту, ни возвращаются клиенту. Рассматриваемая ситуация относится только к заемщикам – физическим лицам, так как юридические лица имеют право погашать задолженность по кредитам только через свои расчетные счета в безналичном порядке.

Если такая ситуация с заемщиком-физическим лицом произошла, то ему важно предпринять ряд юридических действий, а именно:

Читайте так же:  Кто может взять для меня кредит на свое имя

а) направить в банк требование о включении в реестр кредиторов. Это не страховой случай, он не подпадает под действие Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», поэтому требование будет относиться к третьей очереди;

б) в рассматриваемой ситуации в банке будет числиться просрочка клиента по кредитному договору. Клиенту следует подумать о своей кредитной истории и продублировать платеж по кредитному договору уже по новым реквизитам;

в) на усмотрение клиента – отстаивать свои права через суд и требовать с банка выплаты суммы неосновательного обогащения.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, заемщику банка, у которого отозвали лицензию на осуществление банковских операций, необходимо, во-первых, ни в коем случае не забывать о своих обязательствах по возврату кредита и уплате процентов, во-вторых, быть предельно внимательным при указании реквизитов при оформлении платежа по погашению задолженности, и, в-третьих, отстаивать свои права, если денежные средства «зависли» в банке по независящим от клиента причинам.

Открытие кредитной линии

Основные условия и требования

Виды кредитных линий

Невозобновляемая кредитная линия — вид кредитной линии, в рамках которой банк обязуется выдать кредит только один раз, но в любое время в рамках определенного договором срока. Этот вид кредитной линии удобен в тех случаях, когда клиенту банка требуется кредит в пределах срока действия данной кредитной линии, однако точная дата начала расходования средств еще неизвестна. Чтобы не начинать выплаты процентов по кредиту раньше, чем он начнет работать, уместно заключить соглашение о предоставлении невозобновляемой кредитной линии.

Возобновляемая кредитная линия — это возможность брать необходимую сумму в несколько этапов в рамках установленного договором временного промежутка и размера кредита. При этом клиент банка оплачивает проценты только за ту сумму, которой он распоряжался с момента ее получение до момента погашения.

Рамочная кредитная линия (рамочный кредит) — кредитная линия, которая открывается клиенту банка для возможности оплаты поставок с заданной периодичностью в рамках установленного временного отрезка и суммы.

Револьверная кредитная линия (револьверный кредит) — вид кредитной линии, в рамках которой можно получать займы в течение установленного договором времени множество раз в том случае, если предыдущий займ был полностью погашен. Другими словами, револьверная кредитная линия с установленным лимитом в 1 000 000 рублей сроком на 1 год позволяет в течение этого срока брать и погашать суммы в пределах 1 000 000 рублей неограниченное количество раз.

Существует также ряд специфических видов кредитных линий — онкольная (возврат части кредита позволяет возобновить размер следующего кредита на данную сумму); контокоррентная (автоматическая система получения кредитов на счет и их погашение); мультивалютная (краткосрочное финансирование в первую очередь внешнеэкономических операций); кредитная линия по требованию (выдача кредитов на ежедневной основе или по запросу) и другие.

Что приготовил «зеленый» банк

Видео (кликните для воспроизведения).

Существенная доля займов Сбербанка выдается корпоративным клиентам. Это одно из основных и стратегически важных направлений деятельности финансовой компании. Линейка кредитных продуктов для бизнеса настолько велика, что подобрать оптимальный вид займа сможет только банковский специалист. Организация должна подходить под основные требования банка:

  • ИП или компания являются резидентами РФ;
  • срок ведения деятельности – не менее года;
  • отсутствие действующих обязательств перед Сбербанком и другими банками;
  • вопрос о предоставлении обеспечения займа определяется отдельно по каждому клиенту.

Все условия открытия кредитной линии (процентная ставка, сумма, срок выплаты и т.д.) решаются в индивидуальном порядке, специалист подберет оптимальные параметры. При необходимости типовой кредитный договор может быть скорректирован. Основные цели кредитования бизнеса в Сбербанке должны быть связаны с деятельностью компании. Потратить одобренный лимит можно на пополнение оборотных средств, приобретение оборудования, расширение дела и т.д.

В качестве примера можно привести кредитование предприятий розничной торговли. Ссуда выдается на срок от 1,5 до 3 лет. Сумма и процентная ставка устанавливаются индивидуально для каждого клиента. Заявка рассматривается в упрощенном режиме и за короткий срок. При необходимости банк может попросить предоставить залог или привлечь поручителя.

Также отдельно для каждого заемщика подбираются условия инвестиционного кредита. Срок погашения составляет до 10-15 лет, есть возможность повышения суммы за счет предоставления различных форм залога. Кредитная линия может быть открыта в целом для компании или отдельно по каждому инвестиционному проекту.

Кредитная линия в банке

Суть данного финансового продукта

Кредитной линией называется особенный вид кредитования, при котором заемщик в рамках однажды одобренного лимита может обращаться за деньгами много раз. Получать дополнительное разрешение от банка не нужно. В сравнении с обычным типом займа этот вариант финансирования гораздо более удобен. Стандартные условия предоставления кредита предполагают оформление заявки, ожидание решение и затем только получение денег.

Важно! Кредитной линией без лимита выдачи можно пользоваться многократно.

Ограничение касается только предельного размера суммы. К примеру, клиенту одобрили 700 тысяч рублей. Он может израсходовать все средства сразу или взять 10 займов по 70 тысяч рублей. Главное, чтобы задолженность не превышала одобренного лимита.

Кредитные линии бывают возобновляемыми и невозобновляемыми. В первом случае средства, которые клиент вносит на счет, становятся вновь ему доступны (за вычетом процентов). Невозобновляемый лимит предоставляется только единожды. Когда организация потратит всю сумму, имеющаяся кредитная линия будет закрыта. В этом и заключается основное различие между данными типами займа.

Возобновляемая кредитная линия также называется револьверной, потому как устроена по типу барабана пистолета. Когда клиент пополняет счет на определенную сумму, она вновь становится доступна. Пользоваться таким займом можно достаточно долго.

Аналог кредитной линии для частных лиц – самая обычная кредитка, позволяющая тратить заемные средства на протяжении длительного времени без повторного согласования с банком.

По кредитным картам и возобновляемому лимиту для юрлиц может быть предусмотрен льготный период. В это время банк не начисляет проценты, клиент может вернуть на счет ровно ту сумму, что он успел потратить. Чаще всего такое условие кредитования реализуется именно в кредитках.

Разберем на примере. Крупная компания получила в Сбербанке одобрение на кредитную линию в 5 млн. рублей. Лимит по ней восстанавливается на сумму, внесенную в счет оплаты основного долга. Допустим, со счета были потрачены 3 млн. рублей, банк насчитал переплату по процентам 150 тысяч рублей. Таким образом, организации остаются доступны 1 млн. 850 тысяч рублей, потому как сумма рассчитывается с учетом текущих процентов.

Юридическое лицо внесло на счет 1 млн. 150 тысяч рублей. Из них 150 тысяч рублей уйдут на оплату процентов, 1 млн. на погашение основной задолженности. В итоге после пополнения кредитной линии заемщик Сбербанка сможет воспользоваться 3 млн. рублей.

Читайте так же:  Обзор карты уэк

Что это за финансовый продукт?

Если кредитная линия имеет лимит выдачи, заемщик по ней сможет получить только одобренную сумму. Когда он частично закрывает задолженность, лимит не пополняется.

Простыми словами, наличие ограниченного лимита относит кредитную линию к невозобновляемым. В качестве примера противоположного типа займа можно привести кредитку. Клиент пополняет ее счет, а затем вновь пользуется внесенными средствами, при наличии лимита выдачи это сделать невозможно.

Как определяется размер и стоимость кредитования

  • Финансовое состояние заемщика;
  • Средние обороты бизнеса;
  • Качество кредитуемого проекта и перспектива развития бизнеса;
  • Положение заемщика на рынке и состояние отрасли;
  • Кредитная история заемщика и его деловая репутация;
  • Наличие обеспечения.
  • Первый портал о кредитовании малого бизнеса, поиске инвестиций и государственной поддержке предпринимательства в России. Все права защищены. Использование материалов сайта возможно исключительно при наличии гиперссылки на источник.

    Что такое кредитная линия?

    Преимущества кредитной линии

  • Компании не нужно изымать денежные средства из оборота, чтобы покрыть временные кассовые разрывы;
  • Денежными средствами можно воспользоваться не сразу и в полном объеме, а по мере необходимости, частями;
  • Заемщик вправе снять любую сумму в рамках установленного лимита;
  • Возможно нецелевое расходование средств, банк не попросит подтверждения трат;
  • Экономия времени для привлечения финансирования: можно открыть кредитную линию заранее и использовать при возникновении необходимости;
  • Проценты платятся только, лишь когда средства используются. А начисление процентов производится не на весь объем доступных денежных средств, а на лишь сумму, взятую заемщиком в долг;
  • Отсутствие графика платежей, в договоре указывается лишь допустимый период возврата средств в зависимости от особенностей и специфики деятельности компании-заемщика;
  • Договор и погашение

  • Лимит выдачи (когда общая сумма предоставленных заемщику средств не превышает лимита, указанного договоре)
  • Лимит задолженности (размер единовременной задолженности компании-заемщика не превышает данного лимита)
  • информацию об использовании траншей, и о порядке их погашения;
  • необходимость или отсутствие необходимости использовать заемные средства по целевому назначению;
  • информацию об особенностях погашения кредита (возможность досрочного погашения, возможность безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента);
  • размер комиссионных платежей за обслуживание, открытие кредитной линии;
  • размер и порядок применения штрафных санкций
  • Первый портал о кредитовании малого бизнеса, поиске инвестиций и государственной поддержке предпринимательства в России. Все права защищены. Использование материалов сайта возможно исключительно при наличии гиперссылки на источник.

    Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц

    Ведение бизнеса обычно сопряжено с привлечением внешнего финансирования. Часто источником денежных вливаний выступает кредитование в банке, и это привычная практика в современном мире. Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц поможет не думать о нехватке финансов. Ведь при необходимости организация может получить желаемую сумму в любой момент. Какие банки предоставляют компаниям кредитные линии и на каких условиях?

    Бизнес-предложение от Альфа Банка

    Кредитную линию предоставляют многие банки, в том числе и Альфа Банк. Здесь юридические лица смогут получить до 10 млн. рублей на развитие бизнеса. Каковы остальные условия займа:

    • целевое назначение может быть связано только с ведением бизнеса, нельзя снимать средства наличными и оплачивать ими другие кредиты;
    • сумма от 500 тысяч до 10 млн. рублей в зависимости от оборотов компании;
    • процентная ставка составляет 1,5% в месяц, или 18% годовых;
    • срок пользования одобренной линией до 1 года;
    • период оплаты задолженности до 18 месяцев;
    • график погашения дифференцированный (основной долг оплачивается равными частями, к которым прибавляются насчитанные проценты);
    • залог не требуется, но следует привлечь поручителя.

    Внимание! По кредитной линии в Альфа Банке нет скрытых комиссий и платежей.

    Банк позволяет погашать долг частично и полностью, после чего кредитный лимит будет восстановлен. Размер получаемого транша имеет ограничение только по нижней планке – от 50 тысяч рублей до полной суммы лимита. Оплатить выданную часть лимита следует в течение полугода.

    Основные требования банка к заемщикам связаны с надежностью компании. Будет проверена ее платежеспособность на основании анализа движения средств на счете. Получить кредитный лимит сможет организация, ведущая деятельность не менее 9 месяцев. После подписания банковского договора компании предстоит открыть расчетный счет в Альфа Банке и поддерживать достаточные обороты по нему.

    Отличие кредитной линии от кредита

    Важным отличием кредитной линии от кредита является удобство и очевидная выгода для предприятия: такой вид кредитования позволяет существенно экономить на процентах. Так как дата необходимости в деньгах не всегда известна, а кредитная линия дает преимущество получить кредит в тот момент, когда он необходим, и погасить ровно тогда, когда появляется такая возможность. В случае с контокоррентной кредитной линией это можно делать даже в автоматическом режиме, что позволяет довести оптимизацию снижения издержек по кредиту до автоматизма.

    Очевидное преимущество кредитной линии перед обычными кредитами — оптимизация издержек на привлечение внешнего финансирования и существенная экономия времени.

    Некоторые банки предоставляют кредитную линию для всех клиентов, не разделяя на размер их бизнеса, тем не менее в большинстве случаев срок предоставления кредитной линии, а также условия, на которых она предоставляется напрямую зависят от масштаба бизнеса.

    Можно говорить о том, что для малого бизнеса кредитная линия предоставляется на период в среднем от 3 месяцев до 1 года при процентных ставках от 14% годовых. Для среднего и крупного бизнеса условия могут быть существенно выгоднее (более низкая процентная ставка — до 9% годовых и более длительный срок предоставления кредитной линии — до нескольких лет), но в каждом конкретном случае аналитики кредитного отдела банка должны удостовериться в надежности предприятия, ликвидности залога, а также других факторах, которые проверяет банк в том числе при получении обычного кредита.

    Как говорилось выше, чаще всего для получения кредитной линии в достаточном объеме и на длительный срок специалисты банка могут потребовать залог. Это может быть сырье, которое предприятие покупает на деньги, полученные в рамках кредитной линии, или активы компании, включая недвижимое имущество. Наличие залога позволит существенно сэкономить на ставке по кредиту, а также ускорить процесс получения кредитной линии.

    Дмитрий Криворотов, генеральный директор кредитного брокера «Финансовые врата»

    Что такое кредитная линия с лимитом выдачи?

    Кредитная линия с лимитом задолженности – это выделяемая банком сумма заемных средств, которой можно пользоваться на протяжении определенного времени. Причем получать деньги разрешено частями по своему усмотрению. В банковском договоре оговариваются основные условия пользования кредитной линией, период выплаты, процентная ставка и т.д. Также может быть установлен и лимит выдачи, о котором пойдет речь далее.
    Читайте так же:  Как взять кредит в мтбанке

    Суть невозобновляемой линии

    Невозобновляемая кредитная линия – это определенный лимит выдачи денег заемщику. Когда клиент полностью воспользуется одобренной суммой, транши для него будут закрыты. Для банка данный вариант кредитования менее рискован, потому как сумма рассчитывается по платежеспособности. Получить больше положенного заемщик не сможет. В то же время, клиенту невозобновляемая кредитная линия позволяет не брать все деньги сразу, а пользоваться ими при необходимости.

    Внимание! Проценты начисляются только за фактически полученную сумму.

    Посмотрим на примере, как работает кредитная линия с лимитом выдачи. Клиент получил одобрение на 400 тысяч рублей, из которых он уже забрал 50 тысяч и 20 тысяч рублей. На счете остались 330 тысяч рублей, но после полной траты денег доступ к нему будет закрыт. Это правило не зависит от качества погашения задолженности и других условий, ведь линия не восстанавливается.

    Допустим, заемщик решил не снимать оставшиеся 330 тысяч рублей. Процентная ставка будет насчитываться только на использованные 70 тысяч рублей. Простыми словами, клиент получает доступ к достаточно высокому кредитному лимиту, при этом он может тратить столько, сколько нужно. Это выгодный вариант займа, жаль, что частным лицам он обычно недоступен.

    Виды кредитных линий

    Недостатки кредитной линии

  • Подключить услугу зачастую можно только в банке, клиентом которого является компания (расчетный счет, зарплатный проект, депозит и иные продукты);
  • Кредитный лимит напрямую зависит от финансовых показателей компании-заемщика. И если у нее снижается доход, то и лимит тоже снижается;
  • Для открытия кредитной линии в большом объеме и на длительный срок может потребоваться залог;
  • Краткосрочность, обычно открывается сроком до 1 года;
  • Кому предоставляется и какими банками?

    Чаще всего кредитная линия с лимитом выдачи предоставляется организациям или индивидуальным предпринимателям. Частные клиенты вряд ли могут рассчитывать на нее. Где юрлицам получить кредит с выдачей денег траншами? Следует обратить внимание на банки, активно работающие с малым и средним бизнесом.

    С корпоративными заемщиками работает Сбербанк, и в линейке его продуктов представлены такие займы. Воспользоваться собственной линией кредитования смогут финансово стабильные компании, давно ведущие свою деятельность. Решение принимается достаточно быстро, но строго в индивидуальном порядке, ведь требуется тщательная оценка платежеспособности. Также на усмотрение банка остается срок выплаты, сумма и процентная ставка. В среднем период действия кредитной линии с лимитом выдачи составляет 1-1,5 года.

    Аналогичные кредитные линии с лимитом выдачи предоставляет банк ВТБ, причем можно получить деньги в национальной или иностранной валюте. Кредитор предлагает клиентам выбрать тип процентной ставки – фиксированную, плавающую или отдельную по каждому траншу. Предоставляемая сумма зависит от платежеспособности заемщика. Срок и процентная ставка рассчитываются индивидуально. В качестве обеспечения потребуется предоставить залог недвижимости, ценных бумаг и т.д.

    Преимущество в одобрении на стороне постоянных клиентов ВТБ, ранее бравших здесь займы или имеющих открытый расчетный счет.

    Есть такой кредитный продукт и в ЛокоБанке. Срок действия линии с определенным лимитом составляет от 2 до 5 лет. Процентная ставка фиксированная – от 13% при получении займа в российских рублях, от 11% в иностранной валюте.

    Остальные условия предоставления кредитной линии остаются на усмотрение кредитора. В качестве своих клиентов ЛокоБанк предпочитает видеть успешные компании, показывающие стабильную прибыль, которая позволит расплатиться в положенные сроки. Решение принимается строго индивидуально на основании представленных документов. Может потребоваться обеспечение залогом имущества организации (недвижимости, оборудования и т.д.).

    С сильным не борись, с банком не судись, или Как взыскать с банка убытки за отказ выдать кредит?

    Эксперт центра правового содействия законотворчеству «Общественная Дума»

    В сентябре 2014 года с одного из банков клиент (АО) взыскал более 6 млн руб. за отказ выдать кредит. Решение арбитражного суда банк, конечно, обжаловал. На чью сторону, как вы думаете, встали вышестоящие суды – клиента или банка?

    Так бывает, что вопрос получения кредита становится для юридического лица или ИП вопросом выживания – и в этот момент банк, который, казалось бы, должен по всем параметрам выдать кредит, вдруг отказывает. В такой ситуации впору отчаяться или, может быть, пойти в суд? Возможно ли заставить банк выдать кредит через суд? Или хотя бы взыскать с него понесенные в результате отказа убытки? Об этом и предлагаю поговорить сегодня.

    С исками о понуждении банка заключить кредитный договор, если судить по просмотренной мной судебной практике, обычно обращаются или ИП, или «простые» граждане – юридические лица идут в суд гораздо реже. При этом чаще всего в спорах речь идет о суммах, которые заемщик собирается потратить на открытие или развитие своего бизнеса или, например, крупного личного подсобного хозяйства.

    Так, например, было в деле, рассмотренном в Арбитражном суде Омской области (Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 28 апреля 2012 г. по делу № А46-11251/2011). ИП обратился с иском к банку об обязании заключить кредитный договор на предоставление инвестиционного кредита на сумму более 7 млн руб. и короткого кредита под залог имущества на сумму более 2 млн руб.

    Свои требования мотивировал тем, что осуществляет предпринимательскую деятельность в сфере сельского хозяйства, а между банком и Правительством РФ заключено соглашение, согласно которому банк по государственной программе поддержки сельского хозяйства кредитует сельхозпроизводителей, следовательно, на кредитный договор распространяется режим публичного договора, и банк обязан предоставить кредит любому заемщику, который занимается сельским хозяйством, как истец.

    Между тем суд, поддержанный апелляционной коллегией, внял доводам банка, а не ИП, указав, что заключенное между банком и Правительством соглашение не изменяет природу кредитного договора и не делает его публичным. По смыслу ст. 421, ст. 426 ГК РФ обязанность заключения договора с каждым, кто обратится в банк, должна быть установлена законом, а в п. 1 ст. 821 ГК РФ, напротив, предусмотрена возможность отказа в заключении кредитного договора при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Свое решение об отказе в заключении договора с истцом, банк мотивировал отрицательной кредитной историей ИП в других банках, отсутствием производственно-хозяйственной деятельности, неудовлетворительным финансовым состоянием и отсутствием источников погашения обязательств по уплате процентов по кредиту. В данных обстоятельствах понуждение банка к заключению договора неправомерно.

    Аналогичные выводы о невозможности понудить банк к заключению кредитного договора содержатся и в Апелляционном определении Ростовского областного суда от 4 октября 2012 г. по делу № 33-11628, Определении Приморского краевого суда от 1 сентября 2015 г. по делу № 33-7681/2015, поскольку, как отметили суды, понуждение банка нарушит принцип свободы договора и поставит под угрозу баланс интересов сторон.

    Читайте так же:  Программа рефинансирования автокредитов

    Итак, в ситуации, когда клиент обратился в банк за кредитом и ему отказали, понудить банк заключить договор через суд вряд ли получится. А как быть в ситуации другого рода – кредитный договор заключен, и вдруг банк идет на попятную, или другая ситуация: договор заключен, банк выделял несколько траншей, а потом отказал в предоставлении очередного транша. Реально ли тут заставить банк исполнить договор?

    Для ответа на вопрос вновь обратимся к судебной практике. К примеру, между АО и банком заключен договор, по которому банк открывает заемщику кредитную линию в размере 125 млн руб. Денежные средства предоставляются отдельными траншами. Два транша банк предоставил, а вот последний, третий, в 40 млн отказался. Клиент обратился в суд с иском о понуждении банка исполнить заключенный договор, и суд первой инстанции со ссылкой на ст. 12 ГК РФ обязал банк предоставить оговоренный сторонами транш. Но апелляционный суд, поддержанный судом округа, решил иначе, указав на невозможность понудить банк выдать кредит в натуре, даже, если между сторонами уже заключен договор (Постановление ФАС Московского округа от 25 марта 2011 г. № КГ-А40/1415-11 по делу № А40-42333/10-97-359).

    Другой заемщик также по договору кредитной линии на 300 млн руб. получил от банка первый транш, после чего банк отказался исполнять договор из-за финансовых трудностей. Клиент обратился в суд, но с иском не о понуждении выдать кредит, а о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Позиция истца заключалась в том, что банк после заключения договора стал как бы должником перед заемщиком, обязан выдать кредит, а раз не выдает, значит незаконно удерживает денежные средства, которые вроде как принадлежат по договору заемщику, значит банк обязан уплатить проценты по ст. 395 ГК РФ.

    Но суд доводы истца отклонил, указал, что анализ ст. 395 ГК РФ, ст. 819 ГК РФ позволяет сделать вывод, что банк в такой ситуации, не выдав часть кредита, не утрачивает статус кредитора по кредитному договору и не становится должником по денежному обязательству, денежные средства в собственность заемщика не переходят, и требовать уплаты процентов истец не имеет права. Гражданско-правовой ответственности банка за рассматриваемое нарушение кредитный договор не содержит (Постановление ФАС Уральского округа от 6 июля 2010 г. № Ф09-5101/10-С5 по делу № А50-38229/2009).

    Выходит, банк может действовать по принципу «что хочу, то и ворочу?» и это-то при заключенном договоре? А принцип равенства участников в гражданских правоотношениях – что с ним?

    Вот тут самое время обратиться к примеру из начала статьи – как получилось, что клиент взыскал с банка 6 млн руб. за отказ выдать кредит? При этом вышестоящие суды поддержали позицию суда первой инстанции. АО и банк заключили договор, по которому заемщик отдельными траншами получает денежные средства. Первый транш АО получило и вернуло банку в установленные договором сроки, а вот в выдаче последующих траншей банк без объяснения причин отказал. Общество вынуждено было получать кредит в другом банке под более высокий процент, в связи с чем и обратилось в суд с иском о взыскании понесенных убытков в виде разницы по уплаченным процентам.

    Суды признали требования клиента обоснованными: договором с банком не были четко установлены основания для отказа в выдаче кредита, а вопреки требованиям ст. 821 ГК РФ банк не доказал наличие обстоятельств, которые свидетельствовали бы о том, что сумма кредита не будет возвращена в срок. Следовательно, банк не привел уважительных причин для неисполнения взятых на себя по договору обязательств.

    Однако, так как понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается, то надлежащим способом защиты прав заемщика, в случае нарушения кредитной организацией обязательства выдать кредит, является обращение в суд с требованием о возмещении убытков, причиненных нарушением кредитного договора. В частности, под такими убытками можно понимать разницу в процентных ставках, при условии, что остальные условия кредитования (сумма кредита и срок возврата) не отличаются значительно от первоначального, спорного, договора. (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 6 марта 2015 г. № Ф05-17201/2014 по делу № А40-85324/14).

    Как видим, хотя обязать банк выдать кредит практически невозможно, но можно взыскать с него понесенные убытки. Кстати, взыскать можно не только разницу по процентам, но и неустойку, особенно если она предусмотрена договором или законом. Так, например, истец-гражданин взыскал с банка неустойку за задержку в выдаче кредита. Банк обязался по договору предоставить кредит в размере свыше 63 млн руб., но не сделал этого в согласованный сторонами срок, в итоге суд, основываясь на п. 5 ст. 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», взыскал с банка неустойку за 7 дней (Апелляционное определение Московского городского суда от 12 августа 2015 г. по делу № 33-28560/2015).

    Итак, какие выводы можно сделать из вышесказанного:

    Обязать выдать банк кредит через суд в большинстве случаев нельзя. По крайней мере, мне подобная судебная практика не попадалась. Поэтому обращение с таким иском в суд – скорее всего, пустая трата времени, средств и сил.

    При заключении кредитного договора важно заранее оговаривать основания для его расторжения, предусматривать уплату неустойки не только за «срыв» заемщиком обязательств по кредиту, но и за нарушение договора со стороны банка. Хотя, конечно, учитывая сложившуюся у нас практику заключения кредитных договоров, сделать это будет не просто, банки просто не любят обсуждать и согласовывать условия с клиентом (или «по-моему», или никак). Однако, предпринять попытку не мешало бы, и причем в письменном виде, так как иногда в судебных спорах (особенно при жалобах клиентов в надзорные органы) надо будет доказать, что клиент пытался повлиять на условия договора, но банк отказался вести диалог.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    При нарушении банком условий кредитного договора с него возможно взыскать неустойку, если это предусмотрено договором или законом, а также убытки, например, в виде разницы по уплаченным процентам за кредит в другом банке. Однако, если у банка будет уважительная причина, например, просрочки платежей по первым кредитным траншам, утрата обеспечения и др., сделать это будет трудно.

    Источники

    В каком случае банк открывает клиенту кредитную линию
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here