В чем подвох кредитных карт с льготным периодом

Предлагаем ознакомиться со статьей: "В чем подвох кредитных карт с льготным периодом" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

В чем подвох кредитных карт?

Кредитные карты — один из самых популярных кредитных продуктов, но в то же время один из самых сложных. Пользование кредиткой имеет ряд нюансов, о которых обязательно нужно знать заемщику во избежание неприятных ситуаций. Если знать в чем подвох кредитных карт, и какие есть подводные камни, то можно благополучно и без проблем ими пользоваться.

Лучшие предложения без подвохов

Банк Сумма Ставка
Тинькофф до 300000 0% на 55 дней Оставить заявку
Альфа-Банк до 300000 0% на 60 дней Оставить заявку
Ренессанс Кредит до 150000 0% на 55 дней Оставить заявку

Затягивают с принятием решения

Моментальные кредитные карты доступны только после получения персонального предложения от Сбербанка. Человек может просто подойти в любое отделение и сразу же получить кредитку. Отказа по ней быть не может, потому что банк по своей инициативе уже просчитал возможный кредитный лимит по данному клиенту, карта готова к выдаче.

Остальные клиенты подают заявку на общих основаниях и ждут решения банка в течение 2-3 дней. Зарплатники и владельцы пенсионных карт получают ответ раньше, их доход долго оценивать не придется, ведь он поступает на счет в Сбербанке. Остальные, как правило, ожидают все отведенное для рассмотрения заявки время. Таким образом, на получение карты уйдет не 3 дня, как заявляет банк, а 10 дней, потому как еще неделя потратится на изготовление пластика.

Закрытие счета

Если вы не планируете пользоваться кредиткой, закройте счет до того, как банк начислит годовую оплату. Перед закрытием необходимо погасить долг по кредитной карточке с точностью до копейки.

Сбербанк не сможет аннулировать счет по неиспользуемой карте без вашего заявления. Ожидать закрытия кредитки придется в течение 45 дней после обращения в банк, затем нужно запросить справку о выполненных обязательствах. Иногда случаются технические сбои, счета не закрываются, а справка послужит доказательством полного погашения задолженности перед кредитором.

«Неправильные» операции

Льготный период распространяется не на все транзакции. Кроме снятия наличных к «неправильным» операциям банки обычно относят пополнение электронных кошельков и безналичные переводы на другие карты. Если клиент совершает такие действия, кредитная организация тут же начинает начислять проценты.

Многие люди не знают об этом, а банки, в свою очередь, не стремятся полноценно информировать их. В случае судебного разбирательства аргументы вроде «не знал», «мне не сообщили» вряд ли помогут, поскольку перечень обязательств кредитных организаций перед клиентами ограничен.

Плата за обслуживание

Карты со стандартными условиями обычно ничего не стоят. Однако за дополнительные возможности, в том числе и льготный период, придется заплатить. Цена вопроса может составлять от 100-200 рублей до нескольких тысяч в год.

Банк может снимать годовую плату единовременно, после совершения первой операции. То есть, вы только начали пользоваться картой, а банк уже получил с вас несколько тысяч за год вперед.

При этом многие заводят кредитки на всякий случай, но регулярно их не используют. Так кредитка может пролежать без дела год, а банк все равно снимает с нее плату за обслуживание.

Наличие платы за обслуживание

Если заявка на кредит одобрена, в процессе оформления договора вам озвучат суммы, которые нужно оплачивать ежемесячно или ежегодно. Второй вариант встречается чаще. Особенность заключается в том, что оплата может списываться и в том случае, если человек не пользуется кредитной линии. В итоге набегает существенная сумма долга, на которую еще и начисляются проценты и штрафы. Если вы не пользуетесь банковским продуктом, то нужно посетить банк, чтобы закрыть карточку.

Банки активно рекламируют так называемые беспроцентные кредитные карты. По сути, это обычные кредитки, но с большим льготным периодом. Если клиент успеет погасить задолженность в рамках этого периода, он не платит процент за пользование деньгами банка. Однако не всё так выгодно и красиво, как расписывают сотрудники банка. Лайф рассказывает, чем опасны такие кредитки и на что обращать внимание клиенту.

«Вам одобрен беспроцентный кредит на сумму 100 тысяч рублей». Наверняка всем доводилось получать такие предложения от банка. Беспроцентная кредитка означает, что имеющийся на ней лимит денежных средств клиент может использовать, не платя проценты при выполнении главного условия — погашения задолженности в установленный период.

Беспроцентный период наиболее часто устанавливается в пределах двух месяцев, но некоторые банки предлагают услугу на длительный срок — сто и более дней. Как раз большой льготный период (грейс-период) и привлекает. При возвращении денег в срок обслуживание карты будет бесплатным. Такое предложение звучит заманчиво только на первый взгляд.

Чем опасна «беспроцентная» кредитка с большим льготным периодом?

Фото © Getty Images

Льготный период распространяется не на все транзакции. Кроме снятия наличных, к неправильным операциям банки обычно относят пополнение электронных кошельков и безналичные переводы на другие карты. Если клиент совершает действия, не отнесённые к беспроцентным, кредитная организация тут же начинает начислять проценты.

— Снятие наличных с кредитной карты — самая дорогая операция в банковской среде. Она может обойтись в 30% годовых или даже более, —

поясняет эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский.

Многие держатели карт думают, что грейс-период стартует после первой операции. Однако не все банки придерживаются такого порядка. У некоторых финансовых учреждений беспроцентный срок начинается первого числа каждого месяца или сразу после выдачи карты.

Кроме того, при длительном льготном периоде срабатывает психологический приём — тратить больше. При этом увеличивается вероятность, что держатель кредитной карты не сможет вовремя закрыть долг.

— С течением времени внимание притупляется, шансы выйти за рамки льготного периода возрастают. Особенно когда банки без предварительного уведомления начинают увеличивать кредитный лимит. Так компании хотят увеличить свои доходы. Заплатить комиссию за транзакции — это значит ещё легко отделаться. Гораздо хуже, когда начнут снимать комиссию за задолженность по кредитке, —

говорит эксперт «Академии управления финансами и инвестициями» Геннадий Николаев.

Стоит понимать, что кредитная карта является фактически кредитной задолженностью, даже если она не использовалась. Ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский отметил, что если понадобится взять другой кредит, то кредитная карта будет учитываться на всю сумму лимита и влиять на предельную кредитную нагрузку гражданина.

— Если необходимо получить иной кредит, возможно, придётся закрыть кредитную карту. Просто её порезать и выкинуть не получится. Необходимо прийти в офис банка и через менеджера закрыть карту, а иначе с неё будет списываться платёж за обслуживание, на который потом будут начисляться пени, если долг не будет вовремя закрыт, —

Читайте так же:  Нужна помощь в получении кредита при просрочках и плохой ки

предупреждает Иван Капустянский.

Выгода в пользу клиента

Фото © Getty Images

По словам Дмитрия Иногородского, самый простой способ получить выгоду по карте — использовать её для ежедневных трат, а деньги с зарплаты хранить на вкладе в течение месяца. Тем самым можно получить процент по вкладу и, вовремя погасив задолженность по кредиту, «не попасть на процент».

Выгоду для себя можно найти в картах банков, выпущенных с различными партнёрами, — кобрендинговых кредитках.

— Если вы много ездите на машине и часто заправляетесь, возьмите карту, предполагающую бонусы и скидки для автомобилистов. А для тех, кто любит путешествовать, есть кредитки, выпущенные совместно с авиакомпаниями, предполагающие накопление миль и других бонусов путешественников, —

советует Иногородский.

Чтобы не попасть в долговую яму, Геннадий Николаев рекомендует внимательно отслеживать состояние своей карты, держать лимит под контролем и не заводить кредитку в случае отсутствия реальной потребности. Если всё-таки без этого не обойтись, лучше не соглашаться на карту с суммой, превышающей вашу зарплату.

К редитная карта — подводные камни и опасность

Для многих людей кредитная карта стала незаменимым помощником во время финансовых трудностей. Ведь вам не нужно просить о помощи друзей и близких, умоляя их занять вам немного денег до зарплаты. Вы просто идете и снимаете деньги с кредитной карты, либо осуществляете покупку продуктов и услуг напрямую, а потом просто возвращаете денежные средства в течение льготного периода без процентов. Казалось бы, все легко и удобно.

Однако, многие люди не совсем понимают на чем именно зарабатывает банк в таком случае, ведь ни кто не станет бесплатно занимать вам денежные средства, даже если это надежный и популярный банк.

В данной статье мы решили подробно разобрать какие подводные камни содержит в себе кредитная карта любого банка, какая опасность может вас ожидать после получения кредитной карты и на какие критерии нужно обратить внимание при ее оформлении.

Кредтный лимит: 300 000 рублей
Процентная ставка: от 12%
Без процентов: 55 дней

Другие подводные камни

Каждый банковский продукт имеет свои особенности и тарифы. если вы решили взять кредит, то нужно внимательно изучить все его условия. В договоре может быть обозначена и минимальная сумма для пополнения счета. Часто это только начисленные проценты, поэтому при оплате такими минимальными суммами основная часть долга не уменьшается. Поэтому вносить нужно чуть больше, чтобы основной долг тоже уменьшался.

Еще одна дополнительная услуга, позволяющая привлечь внимание клиентов – разнообразные скидки и акции. Это могут быть накопительные баллы, бонусные мили и другое. Кредиты с их помощью становятся более привлекательными. Но чем больше банк предлагает таких программ, тем выше будет процентная ставка. Классическая кредитка по этой же причине обходится на порядок дешевле.

Таким образом, при оформлении кредитки внимательно читайте соглашения, не забывайте уделить внимание каждому пункту до момента подписания.

Подводные камни кредитной карты Сбербанка

Кредитные карты Сбербанка пользуются огромной популярностью. Это неудивительно, ведь условия их использования достаточно привлекательны, а доверие к банку среди населения высоко. Однако, получив кредитную карточку, далеко не все понимают, как правильно ею пользоваться. Разберем основные подводные камни кредитной карты Сбербанка и в чем подвох заманчивых рекламных предложений.

Увеличение кредитного лимита

Пользование картой только во время льготного периода не приносит дохода банку. Однако основная цель любого финансового учреждения – зарабатывание денег, поэтому они будут способствовать большей активности клиента. К примеру, могут увеличить кредитный лимит с 50 до 100 тыс. рублей.

А дальше начинает работать психология. Тратить как бы дармовые деньги проще, и когда лимит увеличивается, возникают новые возможности, становятся доступными дорогие товары. При этом увеличивается вероятность, что держатель кредитной карты не сможет вовремя закрыть долг. Для банка это удача – они тут же начнут начислять проценты.

Бесплатная кредитная карта

Банки часто идут на различные хитрости, обещая бесплатное использование и обслуживание. На практике оказывается, что полностью бесплатных карт нет. В лучшем случае вам предложат несколько месяцев или год, когда дополнительно никакие взносы делать не нужно. Потом начинается начисление сумм за пользование банковским продуктом. Сейчас многие банки предлагают карты рассрочки, которые предполагают приобретение товаров без переплаты у магазинов партнеров. Очень удобно брать рассрочку на мебель, на технику, на другие крупные покупки. Однако важно внимательно читать условия договора, чтобы впоследствии карта не превратилась в кредитку.

Изучайте условия использования карты, ведь оплата может быть назначена и после первого использования кредитки. Например, если вы получили ее на всякий случай, то до момента активации платежи делать не нужно. Как только вы оплатили ей в магазине, дополнительно может списаться некоторое количество денег. Кредиты являются инструментом для зарабатывания денег банком, поэтому от такого платежа отказаться невозможно.

Как только вы перестаете пользоваться кредиткой, нужно сразу же идти и закрывать ее. Люди часто упускают этот момент, поэтому узнают об образовавшемся долге только после начисления штрафов.

Снятие наличных

Важно помнить, что основное назначение кредитных карт – безналичные расчеты. Визит к банкомату приведет к дополнительным вычетам. К тому же финансовые учреждения порой устанавливают минимальную сумму снятия наличных. Однако это не самое печальное, гораздо больше может огорчить тот факт, за каждое снятие в банкомате может списываться фиксированная комиссия плюс 3-7% от суммы, которая понадобилась.

В среднем аппетиты банков следующие – 4% комиссия и 300 рублей – фиксированное списание. Получается, что при снятии 10 000 рублей клиент теряет 700 целковых: 400 (4%) плюс 300 (фиксированная ставка). После первого визита к банкомату можно забыть о грейс-периоде – сразу начинают идти проценты на долг перед кредитной организацией.

Исключения из этого правила встречаются, но пока они довольно редки, т.к. для банка не выгодны.

Ищем подводные камни

Плата за годовое обслуживание.

При оформлении кредитной карты всем озвучивают размер платы за обслуживание. Она может быть годовой, реже ежемесячной. Как только заемщик затронул кредитный лимит, автоматически списывается стоимость обслуживания. После, даже если к концу года использования держатель не пользуется кредитной линией, плата за пользование все равно взимается.

Часто заемщики делают ошибку, считая, что если картой не пользуются, то платить за нее не нужно. Это не так, чтобы плата за обслуживание не списывалась, нужно идти в банк и закрывать карту. Бывает, что граждане упускают этот факт, а узнают об образовавшемся долге уже когда на него начислены пени и штрафы.

Льготный период.

Сейчас практически все кредитные карты снабжаются льготным периодом. Вроде как пользуешься карточкой, в течении 50-60 дней гасишь долг и не платишь процентов. С одной стороны это очень удобная услуга, но она имеет некоторые подводные камни:

Нюансы льготного периода

  • если банк говорит «льготный период до 55 дней», это совершенно не означает, что можно сейчас потратить деньги с карты, а через 55 дней вернуть их со спокойной совестью. При оформлении обращайте внимание на предлог «ДО». Обязательно спросите в банке схему исчисления льготного периода, она обычно зависит от даты, в которую банки начисляют проценты за предыдущий месяц пользования кредиткой;
  • несмотря на наличие льготного периода, никто не отменяет обязанность ежемесячно вносить платежи на счет карты;
  • если банк обещает большой льготный период на срок более 100 дней, то чаще всего это только единоразовая возможность, после использования такого периода он по срокам снижается до 55-60 дней. При этом, мотивируя большим льготным периодом, банки могут устанавливать повышенные ставки;
  • льготный период чаше всего распространяется только на безналичные операции.
Читайте так же:  Где получить 50 тысяч в кредит за 1 час

Внесение ежемесячного платежа.

В тарифах на кредитную карту всегда обозначается минимальная сумма для внесения. Не нужно ее придерживаться, платите больше. Минимальная сумма — это чаще всего только начисленные проценты, основной долг при этом не уменьшается. Именно поэтому можно очень часто встретиться с претензиями заемщиков, что, мол, платишь-платишь, а долг не уменьшается. Здесь обвинять банки бессмысленного, просто вносите больше, чтобы сумма основного долга тоже уменьшалась.

Скидки, акции, бонусы.

К кредитным картам сейчас чего только не подключают. Всякие системы накопительных бонусов, бонусные мили, Кэш Бэк. Это, конечно, хорошо, то когда банк наделяет карты определенным функционалом, он часто просто компенсирует себе все эти вроде как бонусы повышенной процентной ставкой. Обратите внимание, что классическая кредитная карта может обойтись в обслуживании на порядок дешевле, чем точно такая же, но с бонусными милями.

В общем, всем оформляющим кредитную карту можно посоветовать одно — читайте договор, изучайте тарифы и условия использования еще до момента подписания. Кредитная карта — это хороший и удобный банковский продукт, если пользоваться ею правильно.

Чем опасны беспроцентные кредитные карты с льготным периодом

По данным Объединенного кредитного бюро, в январе россияне оформили кредитов более чем на 550 млрд рублей. Около 10% займов были выданы в форме кредитных карт. Деньги на пластик — пока не очень популярная услуга, большинство граждан предпочитают наличные. Однако банки старательно придумывают новые фишки для популяризации кредитных карт. К явным их преимуществам относится беспроцентный льготный период, суть которого заключается в неначислении процентов по кредиту на начальном этапе пользования банковским продуктом.

Обычно грейс-период длится около 50 дней, но бывают заманчивые предложения и со 100 днями. В рекламе кредитных карт звучат одни плюсы, мы же уделим внимание их подводным камням, благодаря которым можно легко понести незапланированные расходы.

Далеко не всем дают

В линейке кредитных карт Сбербанка есть несколько тарифных планов. Клиенты могут оформлять простые и привилегированные кредитки, с возможностями накапливать бонусы для авиаперелетов или участвовать в благотворительности. Можно заказать дополнительную карту для других членов семьи и привязать ее к основному счету. Возможностей использования кредиток очень много, менеджер в банке с удовольствием расскажет о преимуществах любой из них.

Однако получить столь удобное платежное средство сможет не каждый россиянин. Требования к заемщикам высоки, по некоторым данным Сбербанк одобряет только половину заявок. По сравнению с другими кредитными организациями процент небольшой. Основные документы, которые потребуются при оформлении заявки на кредитную карту:

  • паспорт;
  • справка о заработной плате;
  • копия трудовой книжки;
  • СНИЛС.

Важно! Предоставление полного пакета документов не гарантирует положительного ответа банка.

В лучшем положении находятся клиенты, у которых в банке открыт зарплатный или пенсионный счет. От них потребуется только паспорт, а процент одобрения таких заявок гораздо выше. Постоянным и надежным клиентам Сбербанк сам предлагает получить кредитную карту с уже одобренным лимитом. Стоит отметить, что владеть двумя и более кредитными карточками Сбербанка нельзя. В пользовании клиента может находиться только одна кредитка.

«Хитрый» грейс-период

Льготный период по кредитным картам Сбербанка длится до 50 дней. Приставка «до» значит, что он может длиться 20 или 30 дней в зависимости от дня совершения операции. 50 дней считаются от ежемесячной даты отчета, за которую банк берет день выдачи карты.

Беспроцентный период распространяется только на безналичные покупки.

Например, если вы получили кредитку 1 марта, то днем окончания беспроцентного периода всегда будет 20 число следующего месяца (апреля). Независимо от того, когда вы фактически воспользовались деньгами, 2 или 30 марта. В первом случае льготный срок погашения задолженности составит 50 дней, во втором всего 20 дней (с 30 марта по 20 апреля).

Надежные кредитные карты

Ниже мы представляем наш ТОП-3 самых надежных кредитных карт в России. Эти банки зарекомендовали себя за долгие годы работы на нашем рынке.

Лидерами нашего топа стали следующие кредитные карты: Тинькофф, Альфа-Банк и Открытие.

Подводные камни кредитных карт, какой подвох у кредиток

11:33, 28 ноября 2017г, Общество 1817

Кредитные карты являются одним из самых популярных банковских продуктов. Они настолько востребованы, что многие люди при оформлении договора даже не до конца его дочитывают. В процессе использования кредитки можно столкнуться с различными сложностями. на что нужно обращать внимание выбирая кредитные карты в Барнауле, рассмотрим далее.

Обращайте внимание на ставку

На текущий момент минимальная ставка по кредиткам составляет 21,9%, она актуальна для премиальных карт. В среднем тариф на безналичные операции варьируется между 23,9% и 27,9%, на снятие наличных – 36% годовых.

Наименьший процент установлен по предодобренным кредиткам Сбербанка. Чтобы его получить, нужно быть постоянным клиентом банка. Это значит, что у вас должен быть открыт депозит, зарплатная или пенсионная карта. Часто кредитки предлагают заемщикам при получении кредита.

Какие подводные камни есть у кредитных карт

Льготный период

Это определенное количество дней или месяцев, когда вы можете погасить долг без оплаты процентов. Кредитные карты Бинбанка, например, дают возможность в течение 57 суток пользоваться деньгами. Если за этот промежуток клиент не успел закрыть долг, начинают начисляться проценты.

Обратите внимание на несколько пунктов:

Наличие льготного периода не отменяет необходимость каждый месяц делать платежи.

Обратите внимание на предлог «До». Вероятнее всего, при наличии такого периода в 60 дней вам нужно оплатить сумму за 59 суток. Уточните и схему исчисления льготного времени. Часто она зависит от даты, когда финансовые организации начисляют проценты за прошлый месяц.

Если этот период больше 100 дней, в условиях договора часто прописывается, что льготный период предоставляется только один день. Дальше он может сокращаться. Владельцы кредитных карт не обращают на это внимание, а просрочки по платежам в дальнейшем негативно сказываются на кредитной истории.

Льготный период чаще распространяется исключительно на безналичный расчет. Если вы захотите снять средства, будьте готовы к оплате процентов.

— Изучить и выполнять условия соглашения по дебетовой карте. К примеру, в моём случае мне надо потратить 3000 рублей с такой карты, чтобы доход составил 7% годовых.

Никакого нарушения или обмана банков в этой схеме нет. Всё легально и на законных основаниях. Вы выполняете свои обязательства перед банком, а он предоставляет вам кредитное плечо. Да, сверхдоходы в виде грабительских процентов банки не получат, но у них есть другие поступления с этих кредиток, которые банки в любом случае получают, когда вы расплачиваетесь их картами в супермаркетах.

Читайте так же:  Что делать при просрочке по кредиту

Чем опасны «беспроцентные» кредитные карты с долгим льготным периодом

Бонусные системы

Видео (кликните для воспроизведения).

Владелец новой кредитки по умолчанию получает огромное количество дополнительных услуг. С одной стороны, они действительно иногда позволяют сделать покупки более выгодными, но чаще всего банк компенсирует себе такие траты за счет более высоких процентных ставок. Классическая карточка без дополнительного сервиса может обойтись вам значительно дешевле.

Таким образом, избежать сложностей после заключения договора с банковской структурой можно, если внимательно читать договор и отказаться от тех услуг, которые вам не пригодятся. Не стесняйтесь задавать вопросы банковскому работнику, он обязан вам предоставить полную консультацию.

Чем опасны беспроцентные кредитки?

В январе россияне взяли кредитов на 550,61 млрд рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Около 10% выданных ссуд пришлись на кредитные карты, которые пока с переменным успехом отбивают свою долю у все еще популярных кредитов наличными. При этом банки старательно пытаются придумать для пластика более комфортные условия. Явным преимуществом ряда кредиток стал беспроцентный льготный период. Если коротко, то в этот период вам не начисляются проценты по кредиту. Обычно он длится 50 дней (изредка бывает 90, 110 и больше). Звучит заманчиво, не правда ли? Но и здесь есть подводные камни. Мы решили рассказать о том, какие угрозы за собой таят беспроцентные кредитки.

Плата за обслуживание

Кредитные карты со стандартными условиями, как правило, идут с бесплатным обслуживанием. Однако дополнительные возможности, к которым относится льготный период, могут стать причиной менее лояльных условий пользования продуктом. В лучшем случае цена вопроса составляет 100-200 рублей, в худшем – несколько тысяч в год.

Причем банки порой снимают годовую плату с завидной прытью – сразу после первой покупки. В таком случае даже если вы купите какую-нибудь мелочь, с карты спишут несколько сотен или тысяч рублей. После этого, правда, можно будет забыть о единовременной плате на целый год.

Платная кредитная карта наверняка разочарует человека, который согласился оформить ее на всякий случай. Даже если она пролежит год без дела, некоторая сумма за обслуживание все равно будет снята.

Путаница со сроками льготного периода

Многие россияне полагают, что грейс-период стартует после первой операции. Однако не все банки придерживаются такого порядка. У некоторых финансовых учреждений беспроцентный срок начинается первого числа каждого месяца или сразу после выдачи карты. Перед тем, как подписывать договор, нужно вникнуть в условия льготного периода, иначе можно просчитаться и не заплатить вовремя. Тогда придется отдавать потраченное с процентами.

Больше – не всегда лучше

Некоторые банки предлагают карты с льготным периодом в 100 дней и более. С одной стороны, клиентам это выгодно, но с другой – за 3-4 месяца можно увлечься покупками и потратить столько, что к концу срока не получится закрыть долг. Опять же психология здесь на стороне банка.

В заключении отметим, что при неразумном использовании кредитных карт можно легко получить серьезную брешь в личном бюджете. Чтобы этого не случилось, перед оформлением кредитки нужно внимательно прочитать договор, а в процессе пользования ею вести учет расходов.

Время и деньги. В чём опасность кредиток с беспроцентным льготным периодом

Фото © Getty Images

— Не тратить в месяц больше, чем зарабатываешь.

В России набирают популярность так называемые беспроцентные кредитные карты. Так банки маскируют карты с длительным льготным периодом. То есть лимит денежных средств можно использовать, не платя проценты определенный срок. Но есть куча нюансов, о которых клиент не всегда знает. Лайф расскажет, чем опасны такие кредитки и на что обращать внимание клиенту.

«Вам одобрен беспроцентный кредит на сумму 100 тысяч рублей». Наверняка вам тоже доводилось слышать такое предложение от банка. Беспроцентная кредитка означает, что имеющийся на ней лимит денежных средств клиент может использовать, не платя проценты определенный период.

Период наиболее часто он устанавливается в пределах двух месяцев, но некоторые банки предлагают услугу на длительный срок — на 100 и более дней. Как раз большой льготный период (грейс-период) и привлекает клиентов. Возвращая деньги в срок, обслуживание карты будет бесплатным. Такое предложение звучит заманчиво только на первый взгляд.

Чем опасна «беспроцентная» кредитка с большим льготным периодом?

Льготный период распространяется не на все транзакции. Кроме снятия наличных к «неправильным» операциям банки обычно относят пополнение электронных кошельков и безналичные переводы на другие карты. Если клиент совершает такие действия, кредитная организация тут же начинает начислять проценты.

— Снятие наличных с кредитной карты — самая дорогая операция в банковской среде. Она может обойтись в 30% годовых или даже более,

— поясняет эксперт «Международного финансового центра» Дмитрий Иногородский.

Многие держатели карт думают, что грейс-период стартует после первой операции. Однако не все банки придерживаются такого порядка. У некоторых финансовых учреждений беспроцентный срок начинается первого числа каждого месяца или сразу после выдачи карты.

Кроме того, при длительном льготном периоде срабатывает психологический приём — тратить больше. При этом увеличивается вероятность, что держатель кредитной карты не сможет вовремя закрыть долг.

— С течением времени внимание притупляется и шансы выйти за рамки льготного периода возрастают. Особенно когда банки без предварительно уведомления начинают увеличивать кредитный лимит. Так компании хотят увеличить свои доходы. Комиссией за транзакции ещё мало отделаться. Гораздо хуже, когда начнут снимать комиссию за задолженность по кредитке,

— говорит эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев.

Стоит понимать, что кредитная карта является фактически кредитной задолженностью, даже если она не использовалась. Ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский отмечает, что, если понадобится взять другой кредит, то кредитная карта будет учитываться на всю сумму лимита и влиять на предельную кредитную нагрузку гражданина.

— Если необходимо получить иной кредит, возможно, придется закрыть кредитную карту. Просто ее порезать и выкинуть не получится. Необходимо прийти в офис банка и через менеджера закрыть карту, а иначе с нее будет списываться платеж за обслуживание, на который потом будет начисляться пеня, если долг не будет вовремя закрыт,

— предупреждает Иван Капустянский.

Выгода в пользу клиента

Банки очень не любят людей, которые полностью расходуют лимиты карты. В будущем это может стать причиной для отказа в кредите. Дмитрий Иногородский рассказывает, что самый просто способ получить выгоду по карте — это использовать ее для постоянных трат, а деньги с зарплаты хранить на вкладе в течение месяца. Выгоду можно найти в программных картах на определенные виды товаров.

— Если вы много ездите на машине и часто заправляетесь, то возьмите карту для автомобилистов. А для тех, кто любит путешествовать, есть карты для полетов или путешественников,

Читайте так же:  Кредитная карта получаем по виду на жительство

— говорит Иногородский.

Чтобы не попасть в долговую яму Геннадий Николаев советует внимательно отслеживать состояние своей карты, держать лимит под контролем и не заводите кредитку в случае отсутствия реальной потребности. Если же все таки без этого не обойтись, то лучше не соглашаться на карту с суммой, превышающую зарплату.

В чем подвох кредитных карт?

Популярным банковским продуктом являются кредитные карты. Их использование имеет несколько тонкостей, о которых нужно знать. Банки придумывают новые бонусы для привлечения клиентов, поэтому на первый взгляд может показаться, что такая услуга не несет в себе опасности. Граждане плохо читают договор, а потом сталкиваются с трудностями, комиссиями и переплатами.

При выборе такого банковского продукта нужно обратить внимание на:

плату за обслуживание,

особенности внесения сумм,

скидки и бонусы.

Зачем люди оформляют кредитные карты?

Кредтный лимит: 500 000 рублей
Процентная ставка: от 11%
Без процентов: 100 дней

Кредтный лимит: 500 000 рублей
Процентная ставка: от 19,9%
Без процентов: 55 дней

При выборе кредитной карты, люди, как правило, исходят из того, какую рекламу они чаще всего видели по телевизору, ведь по их мнению, это показатель надежности и добропорядочности банка. Однако, это не так.

Мы знаем много примеров, когда у банков отзывали лицензию, несмотря на то, что они вели активную рекламную компанию среди населения. Говорить об их добропорядочности в этом случае не приходится.

И так, какие же подводные камни есть у кредитных карт?

1. Льготный период. Люди думают, что если в рекламе кредитной карты указан слоган «120 дней без процентов», то они обязательно получат данную карту именно на этих условиях. Это большое заблуждение. Максимальный льготный период, указанный в рекламе кредитной карты, устанавливается только для тех граждан, которые уже, как правило, являются клиентами данного банка и имеют безупречную кредитную историю. В остальных же случаях, обратившемуся лицу предложат более скромный льготный период, например в 30 дней. То же самое касается процентной ставки и кредитного лимита. Если вы не держатель дебетовой карты банка или не имеете там счет, то рассчитывать на лояльные условия по кредитной карте вам не придется. Поэтому, мы рекомендуем сначала оформить дебетовую карту для получения на нее заработной платы, а потом уже обратиться в данный банк с заявкой на кредитную карту. Научите тем самым банк доверять вам, видеть, что у вас есть денежные средства и вы сможете гасить задолженность вовремя.

2. Процентная ставка. Ставка годовых процентов, указанная в рекламной компании кредитной карты, не относится к обналичиванию денежных средств. Если, например, в рекламе карты вы видите 12% годовых, то это распространяется только на безналичные покупки, прямо с карты. Если же вы обналичиваете денежные средства с банкомата, то на вас будет наложена более высокая процентная ставка, например 30-50% годовых. Кроме того, с вас скорее всего будет списана единоразовая комиссия за обнал, например 3-5% от суммы обналичивания, плюс комиссия 200-300 рублей. Помимо всего этого, вас может ожидать штраф за несвоевременную оплату ежемесячного платежа, тогда ваша процентная ставка на задолженность может вырасти в 2 раза. Таким образом, указанная в рекламе процентная ставка действительна только если вы будете оплачивать покупки с карты и вовремя вносить ежемесячные минимальные платежи.

3. Финансовая грамотность. Отсутствие финансовой грамотности, это самая главная опасность, которая вас может поджидать при оформлении и пользовании банковскими услугами. Вы должны понимать, что в кредитной карте нет ни чего страшного. Миллионы людей используют эти карты для своего удобства и финансовой независимости от друзей и родственников. Кредитные карты помогают людям приобретать дорогие продукты и услуги в рассрочку, при этом, не переплачивая за них проценты. Кредитные карты имеют кэшбек и при грамотном использовании могут стать даже выгодными. Повышайте финансовую грамотность, тщательно изучайте банковский продукт. Обращайте внимание на кэшбек, проценты на остаток по счету, это увеличит ваши реальные располагаемые доходы и не станет для вас непосильной ношей. Старайтесь не обналичивать денежные средства с карты, осуществляйте покупки безналичным способом оплаты и вовремя вносите платежи, тогда карта станет вашим незаменимым помощником.

Льготный период

Такая привилегия есть почти у всех кредиток. На протяжении месяца или большего количества времени разрешается пользоваться средствами банка, но не выплачивать за это суммы. Но некоторые моменты сотрудниками банка сознательно умалчиваются. Обратите внимание:

  • Если банк говорит, что льготный период составляет до 55 дней, то это не означает, что вернуть долг без ущерба своему кошельку можно на 55 день. В этой ситуации важен предлог «До». Спросите в финансовом учреждении, с какой даты начинается исчисление грейс-периода.
  • Даже при наличии такого «бонуса» необходимо ежемесячно вносить минимальные платежи. В обратном случае могут возникнуть проблемы.
  • Если льготный период очень большой, то обычно он распространяется только на самую первую сделку. После этого он уменьшается до стандартных размеров.
  • Возможность оплачивать кредит без процентов в течение определенного срока чаще касается только безналичных операций.

Стоимость пластика

Практически все виды кредитных карт Сбербанка, кроме предодобренных, имеют годовую стоимость. За простые карточки владельцы платят 900 рублей, за золотые – 3500 рублей, а цена за премиальные кредитные карты доходит до 12 тысяч рублей. Если вы получили карту, но ни разу ею не воспользовались, банк все равно спишет годовую стоимость. Оплачивать абонентское обслуживание пластика вам придется несмотря ни на что, ведь карта уже находится в вашем пользовании.

Эта система действует только при трёх условиях:

— Возвращать деньги на кредитки надо без просрочек, иначе система работать не будет и вы окажетесь в должниках.

Внесение ежемесячного платежа

В любом договоре прописана минимальная сумма для внесения. Но придерживаться ее не стоит, лучше платить больше. В этот параметр закладываются только проценты, поэтому при такой оплате долг не будет уменьшаться.

Такие ситуации возникают часто. Плательщики обращаются в банк, что сумма погашения задолженности растягивается на несколько лет, но долг при этом остается практически неизменным. Доказать свою неправоту в такой ситуации сложно. Следует только вносить большие суммы, чтобы сама задолженность тоже уменьшалась.

Снятие наличных

Стоит запомнить, что кредитные карты предназначены только для безналичного расчета. Наличные можно снять только при определенных условиях: сумма снятия не может быть меньше прописанной в договоре, и на нее будет распространяться отдельная фиксированная ставка. Кроме того, за обналичивание взимается комиссия в размере 3-7% от суммы.

В среднем банки устанавливают комиссию – 4% плюс 300 рублей. Выходит, что за снятие 10 тысяч рублей вы потеряете 700 рублей (комиссия – 400 рублей и 300 рублей фиксированной ставки).

Но самое важное: обналичивание не входит в льготный период и на снятую сумму сразу начинает действовать процентная ставка по кредиту.

Незнание сроков действия льготного периода

Многие пользователи кредиток считают, что беспроцентный срок начинает действовать с первой операции. Но у каждого банка свои условия пользования. Ряд кредиторов привязывают начало действия льготного периода к первому числу каждого месяца, а другие устанавливают срок с момента получения карты. Важно тщательно изучать условия, прописанные в договоре, иначе можно «недосчитаться» льготных дней.

Читайте так же:  Условия реструктуризации кредита наличными в дельта банке

Предположим, что срок действия начинается все же с первой покупки. Стоит помнить, что за все последующие этот срок будет уменьшаться. Скажем, у вас есть 50 дней на погашение какой-то суммы. Если вы спустя 30 дней совершите еще несколько операций, предварительно не погасив предыдущую, на погашение долга у вас будет лишь 20 дней.

«Неправильные» операции

Существует определенный перечень операций, на которые не распространяется льготный период. При этом у каждого банка он свой. Например, в большинстве банков для льготного периода не предусмотрены операции с электронными кошельками, а также безналичные переводы через интернет-банкинг. После совершения «неправильной» операции банк начнет начислять за нее процент со дня ее совершения.

Зачастую клиент даже не знает об этом, поскольку банк «забывает» его оповестит. Важно знать, что это может даже не входить в его обязанности перед клиентом, поэтому доказать что-то в суде у вас точно не получится.

Увеличение кредитного лимита

Закрывая долги по карте точно в срок, вы не платите банку проценты. А значит, он ничего с вас не зарабатывает. Но банк не занимается благотворительностью, поэтому он будет искать способы с вас заработать. Например, увеличить кредитный лимит. Скажем, был он в размере 40-50 тысяч рублей, а станет 100-120.

Дальше в ход идет психология. Тратить чужие деньги проще, поэтому клиент, зная, что может потратить сумму в размере 80 тысяч рублей, охотно это сделает. Следовательно, растет вероятность того, что держатель кредитки не успеет вовремя закрыть долг. В таком случае банк начнет зарабатывать на нем за счет процентов.

Больше – не лучше

Есть карты, по которым беспроцентный срок кредитования составляет 100 и более дней. Но тут снова банк пытается подловить клиентов с помощью психологии.

Допустим, у вас есть карта со сроком льготного кредитования 120 дней. То есть, вы целых 4 месяца можете беспрепятственно совершать покупки по кредитке, а в конце срока просто уплатить долг. Но будет ли у вас на руках нужная сумма, чтобы погасить долг за 4 (!) месяца?

Как тогда не загнать себя в долги?

Грамотно изучайте все условия договора по кредитке, предоставляемой вам банком. И ведите учет расходов по кредитному пластику. Так вы сокращаете вероятность просрочки по беспроцентному платежу

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

«Банковская карусель», или Как заработать на кредитной карте

Фото: © РИА Новости/Антон Денисов

Многие утверждают, что кредиты — это зло, которое нужно полностью исключить из своей жизни. Якобы они вгоняют нас в долговую кабалу, последствиями которой станут стресс, алкоголизм, ожирение (стресс обычно же заедают мучным и сладким) и тотальное безденежье. Но точно так же можно злом назвать практически всё. Например, топор. Если им кромсать людей, то, конечно, это предмет однозначно вредный, но если использовать его для колки дров, то отлично подойдёт. Вопрос, в чьих руках он находится.

Есть работающий рецепт заработка на банковских кредитных картах, он не вгоняет в долги и позволяет оплачивать мобильную связь и коммуналку. Испытано на себе.

Начнём с того, что у меня роскошная кредитная история. Нет и не было просрочек за 18 лет. За годы были, конечно, ошибки в выборе ставок и продуктов. Но это тоже положительный опыт.

Сам же лайфхак, который условно назовём «банковская карусель» заключается в следующем:

Нам понадобятся две кредитные карты и одна дебетовая. Лучше в разных банках, но можно, конечно, и в одном. Если у вас есть стабильный доход, на последнем месте работы вы трудились не менее полугода, то оформить две кредитки и дебетовую карту не составит труда.

Проценты по кредитным картам не важны. Мы их не для того берём, чтобы банку выплачивать сверхприбыли. Но чем ниже процент, тем лучше. А вот такой параметр, как льготный период, очень важен. Лучше всего карты с отсрочкой платежа в 50–60 дней. Второй момент: выбирайте карты с бесплатным годовым обслуживанием.

Дебетовая карта — самое важное. Это — ключевой момент в заработке. Нужна карта с кешбэком от 1% и выше, плюс с начислением процентов (7% и выше) на остаток средств. Сочетание этих качеств и будет главным генератором наших накоплений.

Когда у нас на руках все три карты, запускаем «банковскую карусель». В первый месяц, к примеру, март, расплачиваемся только по первой кредитной карте. Во второй месяц (апрель) только по второй кредитке. В третий (май) — снова по первой кредитке и так далее. Нарушать и путать нельзя, иначе всё пойдёт крахом.

В марте вся наша зарплата лежит на дебетовой карте, по которой начисляются проценты. В апреле к первой сумме на дебетовке добавляются вторая зарплата и проценты за первый месяц. То есть мы уже в плюсе.

Первую кредитку, которую использовали в марте, пополняем за счёт дебетовой в конце апреля. Таким образом, 50 дней наши зарплатные деньги работали на нас и приумножались. При этом в апреле на нас работала уже двойная зарплата. Да это было 20–30 дней (зависит от льготного периода первой кредитки), но деньги работали.

Каждый последующий месяц «банковская карусель» повторяется, накопления растут и доход увеличивается.

Кроме того, ряд банков предлагает всяческие бонусы по кредитам в виде премиальных миль или скидок на покупки по категориям товаров или в определённых сетях.

«Наказывают» за обналичивание

Если вы решите снять деньги с кредитной карты, придется заплатить комиссию в размере 3%, но не меньше 390 рублей. При этом льготный период сразу прекратится, на все ранее совершенные покупки банк сразу начислит процент по тарифу вашей карточки.

Например, вы решили получить наличными 1 тысячу рублей с кредитной карты. Сразу скажем, что это крайне невыгодное мероприятие – за операцию банк спишет со счета карты 390 рублей, такова минимальная комиссия за обналичивание. Снятая сумма будет считаться по особому тарифу, он составляет 36% годовых.

Клиенты Сбербанка не всегда понимают разницу между кредитной и дебетовой картой. Кредитка предназначена для использования только заемных средств, таковы условия банка. Если вы положите на нее свои деньги, будьте готовы каждый раз при снятии наличных оплачивать указанную выше комиссию. При совершении безналичных покупок процент взиматься не будет.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если учесть эти особенности владения кредитной картой Сбербанка, можно пользоваться ею совершенно бесплатно. Для этого нужно вовремя возвращать деньги на карту до окончания беспроцентного периода. Знание возможных комиссий и дополнительных платежей избавит вас от ненужных трат.

Источники

В чем подвох кредитных карт с льготным периодом
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here