Существуют ли беспроцентные кредиты

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Существуют ли беспроцентные кредиты" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Возможен ли беспроцентный кредит в России?

Почему беспроцентный кредит от банка невозможен?

Возможность выдачи банками абсолютно беспроцентных кредитов исключена по закону. В частности, Гражданский Кодекс РФ прямо говорит, что заключая соглашение о займе, финансовое учреждение обязано предоставить соискателю прописанную в нем сумму. Должник же, в свой черед, обязуется возвратить деньги в установленный срок и заплатить при этом определенное вознаграждение кредитору. Если этого не сделать, то будет считаться, что заемщик получил прибыль, и тогда он должен будет заплатить с нее налог.

Когда можно не переплачивать?

Надо сказать, что, несмотря на массу подвохов, встретить «честный» беспроцентный кредит все же возможно. Если говорить о банковских займах, то подобное предложение можно наблюдать в сфере кредитных карт. Сегодня уже многие финансовые организации стали предлагать заемщикам кредитки со льготным периодом. Если до его истечения держатель возвратит на картсчет всю потраченную с него сумму, то переплачивать банку ему не придется. Конечно, останется еще плата за годовое обслуживание, но формально проценты за кредит взиматься не будут.

В некоторых случаях заем без уплаты процентов возможен и в самих торговых точках. В таком случае его принято называть рассрочкой. Как правило, подобные акции продавцы устраивают сами без участия банков, с которыми хочешь не хочешь, но нужно делиться. В основном такие предложения распространяются на товар, залежавшийся на складе. Впрочем, отсутствие процентов при оформлении рассрочки компенсируется другими, не очень приятными моментами. Так, срок возврата долга в этом случае заметно короче кредитного, и обычно не превышает 6 месяцев. При этом величина ежемесячных взносов оказывается довольно внушительной, так что платить их сможет не каждый. Кроме того, покупателю обязательно придется доказать свою платежеспособность, а значит, без той же справки о доходах не обойтись.

Как получить беспроцентный заем и зачем банкам выдавать такие кредиты?

Можно ли получить беспроцентный кредит, куда за ним обращаться, на какие суммы можно рассчитывать при таких займах и каким нюансам необходимо уделять внимание?

Для привлечения клиентов банки и МФО нередко предлагают потенциальным заемщикам специальные условия кредитования с нулевой процентной ставкой. Сегодня достаточно распространены объявления о предложении беспроцентных рассрочек либо кредитов под 0% годовых. Наибольшей популярностью пользуются займы с нулевой ставкой, выдаваемые на карту. При этом никто не отменял действующий много столетий принцип заработка банкиров: для получения прибыли нужно получить с клиента больше денег, чем ему было выдано. Закономерен вопрос: зачем вообще банкам выдавать займы без процентов?

Зачем банкам выдавать беспроцентные кредиты

Кому-то может показаться, что при беспроцентных кредитах банки не получают никакой пользы. Однако в реальности существует немало факторов, способствующих получению банками либо МФО выгоды на таких займах.

  • Скрытые платежи. Самый прямой и простой путь получения банком прибыли на беспроцентном займе — это различные подводные камни, оговоренные в тексте соглашения. Например, при кредитной ставке величиной 0% с заемщика могут удерживать комиссию за выдачу займа. Возможно и взимание ежемесячных взносов за пользование кредитной линией. Вот такие дополнительные расходы заемщика и гарантируют банку получение дохода.
  • Реклама. Это уже более хитрый путь. Беспроцентные кредиты могут выдаваться с целью увеличения клиентской базы и параллельной проверки заемщика. При этом банк действительно не зарабатывает на беспроцентных займах ничего. Однако он получает новых клиентов, готовых в перспективе взять кредиты уже с процентами, причем на более значительные суммы.
  • Прибыль с операций. Бесплатный для заемщика кредит может приносить прибыль банку посредством скрытых компенсаций. К примеру, с торговой сетью заключается договор, предусматривающий включение платы за кредит в стоимость товара. Это не отслеживается покупателем, но обеспечивает банку гарантированную прибыль (возможно, небольшую).
  • Сложные условия. При выдаче беспроцентных кредитов зачастую устанавливается сложная система условий, которые обязательны для получения займов на льготных основаниях. При оформлении кредита в договоре оговаривается действие нулевой ставки в течение льготного периода. При несвоевременном погашении заемщику придется оплачивать задолженности с начисленными процентами. К примеру, в договоре с МФО может указываться, что ставка составляет 0% в первые 7 дней. По истечении же недели за каждый день начинает начисляться 1,5% от задолженности.
  • Расчет на невнимательность. Этот способ любят использовать в банках при выдаче карт. Банк может устанавливать плату за обслуживание либо предлагать настройку регулярных автоматических платежей с целью оплаты коммуналки, сотовой связи, страховки, интернета и пр. Это в целом удобно клиенту, но при отсутствии на счету своих средств клиент поневоле начинает пользоваться кредитными. Затем льготный период может истечь, после чего начинают начисляться проценты. К моменту уведомления заемщика о появлении задолженности порой набегает приличная сумма долга плюс санкции за просрочку платежей.
  • Комиссии за операции. Банком могут также устанавливаться комиссии за выполнение операций. Например, во время льготного периода не начисляются комиссии за платежи через торговые терминалы, однако взимаются сборы при переводе либо снятии денег в банкоматах.

Подводные камни при беспроцентном кредитовании

При оформлении беспроцентных займов стоит обращать внимание на различные скрытые в договоре комиссии, сборы, платежи, рассчитываемый по сложной схеме льготный период. Обязательно следует внимательно изучить текст соглашения, а впоследствии заранее планировать своевременные выплаты. Не стоит соглашаться на подключение разнообразных автоматических платежей либо дополнительных услуг, не обязательных по договору.

Иногда есть опасения, что кредитная организация может не пустить пользователя для погашения задолженности в личный кабинет. Обычно подобные опасности преувеличены. Однако следует учитывать возможность задержек при транзакций при перечислении средств, а также вероятность различных технических сбоев. Поэтому желательно оставлять запас времени для осуществления платежа. Совершайте все платежи хотя бы за пару дней до истечения срока.

Беспроцентный кредит: что это такое, особенности. Какие банки его выдают

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Банки постоянно разрабатывают различные кредитные программы с лояльными условиями предоставления займов. И наши граждане в погоне за низкими процентными ставками забывают о том, что в программе кредитования могут быть скрытые проценты. И порой кредит брать невыгодно. Поэтому многие останавливают свой выбор на беспроцентном кредите. Что он собой представляет и какие его преимущества? Разберем в этой статье.

Читайте так же:  Кредиты для погашения других кредитов

Как получить беспроцентный заем

Сразу отметим, что крупные кредиты под реальные 0% банки практически не выдают. Кредитным учреждениям нет смысла рисковать, выдавая миллионы под нулевую ставку. В случае же предоставления подобного кредита следует крайне внимательно изучить условия договора. Наверняка там будут оговорены различные скрытые комиссии, сборы, может начисляться плата за использование займа и пр.

Взять беспроцентный кредит можно и в некоторых МФО. Нужно просмотреть различные объявления и найти организацию, предоставляющую микрозаймы с льготным периодом. Если требуется взять «до зарплаты» относительно небольшую сумму до 100 тысяч рублей, этот вариант может оказаться оптимальным. Обычно длительность льготного периода составляет до месяца. При превышении начинают начисляться проценты.

В банках беспроцентные займы выдаются обычно на карту. Размер таких кредитов составляет порядка одного-трех месячных доходов заемщика. В льготный период кредитные средства не облагаются процентами. В случае своевременного досрочного погашения клиент отдает лишь то, что реально потратил.

Длительность беспроцентного периода обычно составляет 50—60 дней. При ее расчете зачастую плюсуют к остатку текущего месяца следующий. К примеру, при банковском периоде с 25-го по 25-е числа месяца, льготный период составит 54 дня при использовании денег 1-го числа (25—1) + 30. А вот на потраченные 25-го числа средств льготный срок снизится до 30 дней.

В некоторых банках предлагается более длинный льготный период — до 100—110 дней. Однако обычно такие правила распространяются на карты с платным обслуживанием либо выпуском, так что здесь нельзя говорить о совсем бесплатном займе. Второй момент — после закрытия задолженности можно через некоторое время обнаружить образовавшийся долг, как описано выше о расчете на невнимательность.

Беспроцентные кредиты зачастую выдаются при покупке различных товаров. В этом случае между банком и магазином устанавливается определенная схема выплаты вознаграждения. Приобретенный товар может играть роль залога.

Заключение

Есть несколько способов получить беспроцентный кредит: купить технику в рассрочку или оформить кредитную карту с льготным периодом. Нужно быть внимательным, поскольку банк выдает такие кредиты на выгодных для себя условиях. Например, при покупке техники придется оформить страховку, а за просрочку по кредитной карте — платить штрафы и пени в значительных размерах. Поэтому, если заемщик действительно хочет использовать кредитные деньги без оплаты процентов, ему нужно соблюдать условия кредитного договора.

Кредит без процентов

Беспроцентный кредит – реальность или обман?

Прежде всего стоит в принципе разобраться в понятии «кредит». Это сумма, которую банк выдает заемщикам с двумя условиями. Первое – возвратность, то есть вы обязательно должны вернуть полученную сумму кредитору в установленное в договоре время. Второе условие – платность. За оказанную услугу нужно платить в размере начисленных процентов, которые выплачиваются на протяжении всего срока действия сделки.

И как же займ в банке может быть бесплатным, если это одно из его основных условий? Разве может финансовая организация упустить собственную выгоду?

На самом же деле кредиты без процентов скрывают множество нюансов. Естественно, они приносят кредиторам прибыль – и, к слову, могут оказаться не так уж и выгодны для заемщика, как кажется на самом деле.

На сегодняшний день на финансовом рынке чаще всего встречаются две категории беспроцентных кредитов:

  • Займы на приобретение товаров и услуг (в том числе POS),
  • Кредитные карты с грейс-периодом и карты рассрочки.

Сюда же можно отнести автокредит и ипотеку под нулевой процент, а также микрозаймы в МФО. О них мы подробнее расскажем далее.

Займы на приобретение товаров и услуг

Чаще всего это ссуды на покупку конкретных товаров розничных магазинах, являющихся партнерами банков. Как правило, оформить их можно сразу в магазине – эта услуга называется POS-кредитом (от англ. point of sell – точка продажи). Сотрудники банка оформляют займ на месте, поэтому вам не придется искать ближайшее отделение банка или ждать следующего дня, чтобы обратиться к кредитному специалисту. Часто вместо сотрудника конкретного банка можно увидеть брокера, который заполняет одну заявку и рассылает ее сразу в несколько банков, таким образом увеличивая ваши шансы на одобрение.

Беспроцентный кредит на конкретный товар еще можно назвать кредитом в рассрочку. Суть его заключается в том, что вы покупаете товар (например, телефон), а вместе с ним – какой-либо необходимый аксессуар и услугу (страховку, настройку) на определенную сумму. Ее за вас полностью выплачивает банк. Как правило, бонусом за это идут выгодные условия – например, нулевой первый взнос.

Таким образом получается, что вы покупаете все необходимое в кредит без процентов, но магазин либо сам выплачивает начисленную сверху сумму, либо делает скидку в ее размере.

Поэтому внимательно стоит внимательно отнестись к условиям предоставления услуги. Некоторые продавцы рекламируют акцию, как рассрочку, однако на деле оказывается, что это займ с рассрочкой. А размер «довеска» для совершения покупки на таких условиях может обойтись в четверть от изначальной стоимости.

Кредитные карты с грейс-периодом и карты рассрочки

Кредитная карта позволяет пользоваться деньгами банка в выделенном вам объеме, вне зависимости от магазина, в котором вы планируете совершить покупку. Расплачиваться без процентов по карте позволяет грейс-период, он же – льготный период, в течение которого вы можете вернуть потраченную сумму на карту без начисления процентов.

Карта рассрочки, по сути, та же кредитка с грейс-периодом, но вот действует она только в магазинах-партнерах банка. Получив КР, вы можете покупать товары и оплачивать услуги у партнеров организации, не платя проценты в течение времени, определяемого программой рассрочки. Важно учесть, что у каждого магазина – свой срок, в который вы можете погасить долг без процентов.

В обоих случаях, если вы не внесете платеж вовремя, кредитор начнет начислять проценты по указанной в договоре ставке. И тут мы должны сказать о еще одном отличие этих карт. Чтобы избежать начисления процентов по кредитке, можно внести минимальную сумму обязательного платежа (ее размер указан в договоре). А вот по карте рассрочки придется внести рассчитанную сумму – не меньше. Если же вы будете исполнять свои обязательства по карте добросовестно, то кредит без процентов станет действительно бесплатным.

Читайте так же:  Какие квартиры подходят под ипотеку

Другие виды беспроцентных займов

Следующие беспроцентные кредиты встречаются реже, однако они все-таки встречаются – в качестве специальных акций как банков, так и самих продавцов. Разговор пойдет об автокредите и ипотеке.

Также, как в случае с товарным кредитом, автомобильный займ не будет действительно «нулевым». Автосалоны и банки в этом случае действуют по двум схемам. Первая подразумевает, что продавец уменьшает стоимость автомобиля на сумму начисленных процентов и выплачивает ее банку сам – как и примерах, рассмотренных ранее. Другая схема – факторинг, то есть переуступка договора, заключенного при покупке авто, за меньшую стоимость.

Беспроцентная ипотека, к сожалению, доступна только для ограниченного числа граждан – как правило, только для льготников. К этой категории относятся молодые и многодетные семьи, молодые специалисты (учителя, военнослужащие, сотрудники РЖД и т.д.). Сложность получения такой ипотеки сопрягается с необходимостью предоставления определенных документов.

Еще одна категория – ипотека с нулевым процентом по законам Шариата. Исламская религия запрещает верующим участвовать в банковских программах, подразумевающих начисление процентных ставок – то есть, представителям этой конфессии недоступны не только кредиты, но и депозиты. К сожалению, необходимость в жилье может появиться в любой момент, и семье приходится задумываться о покупке квартиры. Некоторые банки предоставляют такую услугу, как исламская ипотека. Она представляет собой жилищный займ на длительный срок, сумма которого, впрочем, все равно завышена на те же самые проценты – но процентами они уже не называются.

Все перечисленные выше программы объединяет высокий первый взнос, который, к сожалению, может обеспечить не каждый заемщик.

Микрозаймы с нулевой процентной ставкой в МФО – немного другой вид услуг, однако о них тоже стоит сказать. Это промо-предложение микрофинансовых организаций, заключающееся в том, что клиент оформляет первый займ в конкретном МФО под 0%. При этом ограничена сумма (как правило – не более 5 тыс. рублей) и срок, в который нужно вернуть займ (до 1 недели).

Итак, беспроцентный кредит – это не миф, а реальность, пусть и не совсем такая, какой бы хотелось ее видеть заемщикам. Действительно бесплатным займом можно считать, наверное, только использование кредитной карты с льготным периодом. При достаточной дисциплине пользоваться кредиткой можно совершенно бесплатно. В остальных же случаях вы все равно доплатите – хотя бы 0,0001% сверху. Однако кредит без процентов до сих пор остается отличной возможностью для тех, кому срочно необходимо совершить покупку, на которую своих средств не хватает. Оформлять такую ссуду или нет – решать вам. А найти выгодные предложения поможет Выберу.ру.

Как оформить беспроцентный кредит: условия и виды займов

Оформление беспроцентных кредитов для многих является мифом. Действительно обещаниям банков о выдаче кредит бесплатно и без переплат должно вызвать подозрение. Выдача беспроцентных кредитов осуществляется, как правило, в рамках государственных и региональных программ. Проанализируем возможно ли получить беспроцентный кредит, кто может претендовать на него, а также виды и способы оформления.

Виды займов

Основное отличие беспроцентных займов от кредитов в классическом виде заключается в отсутствие дополнительных переплат и иных комиссий и сборов для заемщика. В подобных случаях кредитор (организация или иное лицо, выдавшее денежные средства) не преследует каких-либо коммерческих целей и не извлекает никакой прибыли из сложившихся взаимоотношений.

Беспроцентные займы можно разделить на различные виды в зависимости от категории кредитора и заемщика. В качестве кредиторов могут выступать:

  • организация-работодатель при предоставлении беспроцентных займов своим сотрудникам в целях улучшения жилищных условий;
  • государственные органы — в рамках целевых программ, финансирование которых осуществляется из федерального бюджета;
  • органы местного самоуправления (муниципалитеты) — в рамках программ, финансируемых из местного муниципального бюджета;
  • магазины в отношении товаров, оформляемых в рассрочку, которая по сути является беспроцентным займом.

Муниципальные и государственные органы власти осуществляют реализацию своих программ в партнерстве с крупнейшими кредитными организациями, например, Сбербанк России, ВТБ-24 и другие.

В зависимости от категорий заемщиков можно выделить займы, предоставляемые:

  • военнослужащим;
  • молодым семьям;
  • молодым специалистам;
  • покупателям;
  • иные категории граждан.

В зависимости от вида займа процедура оформления будет существенно отличаться.

В частности, при получении субсидирования за счет государственных и муниципальных средств необходимо не только соответствовать условиям программы, но и получить соответствующий статус, например, признания молодой семьей и т.п.

Оформление займов, даже беспроцентных осуществляется, как правило, через кредитные организации. Это правило касается не только при покупке дорогостоящего имущества, например, жилья или автомобиля, но и при покупке бытовой техники и иных товаров в розничных магазинах.

Многие с опаской относятся к приобретению товаров в беспроцентный кредит или рассрочку. Безусловно банкам не выгодно выдавать кредиты бесплатно. Свою выгоду они получают за счет выплаты продавцом партнерской комиссии, которая заложена изначально в стоимость товара. Продажа товаров в беспроцентную рассрочку позволило магазинам техники остаться на рынке во время кризиса.

Одной из разновидностей беспроцентного кредита следует считать кредитные карты, предполагающие определенный льготный период. При возвращении денежных средств в пределах указанного периода заемщик фактически ничего не платит за пользование заемными денежными средствами. В зависимости от банка, вида и типа карты средний показатель льготного периода варьируется до 50-60 дней. Обратите внимание, что Альфабанк предлагает воспользоваться максимальным льготным периодом до 100 дней. При умелом и грамотном использовании средств кредитной карты клиенты несут только расходы по ее обслуживанию, при этом во многих банках первый год использования является бесплатным.

Требования при оформлении кредита без процентов

Требования к заемщикам зависят от вида беспроцентного кредита и программы кредитора, предполагающей выдачу денежных средств. Проанализируем общие из них.

Видео (кликните для воспроизведения).

Несмотря на бесплатность выдачи заемных средств, кредиторам необходима гарантия на их возврат. Это связано с предъявлением следующих общих требований к заемщикам:

  • гражданство РФ;
  • постоянная регистрация в регионе присутствия организации кредитора, а равно дополнительных офисов и подразделений;
  • возраст до 60 лет и 55 лет для мужчин и женщин соответственно на момент полного погашения займа (минимальный возраст, как правило, устанавливается от 21-23 лет);
  • наличие источника постоянного дохода, который может быть подтвержден официально по запросу кредитора.

Указанный перечень является неполным. Каждый из кредиторов вправе устанавливать собственные требования, например, отсутствие судимости, положительная кредитная история и другие.

Обратите внимание, что участие в государственных и муниципальных программах беспроцентного кредитования предполагает соответствие дополнительным требованиям, которые указываются в законах и иных нормативных актах.

Так, по программам улучшения жилищных условий устанавливается норматив по общей жилой площади на каждого члена семьи.

Читайте так же:  Кредиты под залог оборудования

Где взять беспроцентный кредит?

Без учета специальных целевых программ самым и доступными являются следующие виды беспроцентных кредитов:

  • товары в рассрочку;
  • кредитные карты;
  • займы в микрофинансовых организациях.

Приобрести товары в рассрочку можно практически в любом крупном магазине техники, например, М-Видео, Эльдорадо.

По факту покупки клиент заключает с банком кредитный договор, проценты по которому возмещаются магазином за счет предоставления специальной скидки на товар. Рассрочка оформляется сроком до 2 лет, при этом выплата осуществляется равными платежами.

Кредитную карту можно оформить практически в любом банке. При выборе кредитора обращайте внимание не только на лимит по карте и процентную ставку, но и количество дней в льготном периоде. Важное значение играет наличие комиссии за снятие наличных с карты и распространение на данную операцию льготного периода.

Займы в МФО в отличие от других видов выдают наличные деньги, льготный период в таких случаях составляет всего несколько дней и по его окончании начисляются очень высокие проценты.

Кто выдает беспроцентные кредиты и в чем выгода банков

Можно ли получить беспроцентный займ, куда обратиться за займом под 0%, какую сумму и на какие сроки можно получить и какие подводные камни ожидают заемщика.

Банки и микрофинансовые организации, с целью привлечения клиентов, нередко предлагают специальные условия кредитования, предусматривающие нулевую процентную ставку. Объявления «кредит под 0% годовых» или «беспроцентная рассрочка» распространены, но особо популярны займы на карту с нулевой ставкой. Принцип заработка финансовых учреждений, дающих деньги в долг, неизменен уже много веков: нужно получить с заемщика больше, чем дал. Из-за этого возникает вопрос: какой смысл банкам и МФО выдавать кредит без процентов, если они на этом не зарабатывают?

Что такое беспроцентный кредит

Беспроцентный кредит — вид банковского займа, в котором не предусмотрена оплата процентов за пользование кредитными средствами. С этой программой кредитования сталкивался практически каждый.

К беспроцентным займам относят следующее:

  • покупка товаров/имущества и услуг в рассрочку;
  • оформление кредитной карты с льготным периодом пользования.

Если рассматривать понятие «беспроцентный кредит», согласно законодательству оно не может существовать.

В ч. 2 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ сказано: «… по кредитному договору банк либо другая кредитная организация (кредитор) обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить полученную сумму денег и выплатить на нее проценты».

Другими словами, оформление кредита всегда предусматривает оплату процентов по нему. Стоит учесть, что в кредитном договоре могут быть предусмотрены возможности отсрочки оплаты, внесение аванса платежей без процентов. Но это тогда, когда выдают коммерческий кредит.

Где взять беспроцентный кредит

Во-первых, его оформляют при покупке техники на условиях рассрочки. То есть, покупатель не переплачивает, а в конце срока кредитования выплатит банку изначальную стоимость товара.

Во-вторых, многие застройщики предлагают приобретать недвижимость на условиях беспроцентного займа. Стоимость, например, квартиры, делят на определенное количество месяцев. За это время заемщик должен полностью погасить свой долг. Иначе ему придется платить неустойку и штрафные санкции.

В-третьих, самыми востребованными сегодня считаются кредитные карты с льготным периодом пользования (без оплаты процентов на протяжении определенного времени). Их выдают различные банковские организации:

Есть и другие банки, которые предлагают клиентам выгодные условия кредитования. Но вышеперечисленные банковские учреждения пользуются большей популярностью.

Условия беспроцентного кредита в Сбербанке

Это банковское учреждение предлагает кредитные карты с льготным периодом.

Название кредитной карты Лимит, руб. Срок льготного периода Процентная ставка после окончания льготного периода
Золотая Персональный лимит — до 600 000
Стандартный лимит -до 300 000
До 50 дней С персональным лимитом — 23,9%
Со стандартным лимитом — 25,9%
Премиальная Персональный лимит — до 3 000 000
Стандартный лимит — до 600 000
До 50 дней С персональным лимитом — 21,9%
Со стандартным лимитом — 23,9%
Классическая Персональный лимит — до 600 000
Стандартный лимит — до 300 000
До 50 дней С персональным лимитом — 23,9%
Со стандартным лимитом — 25,9%

Банк предлагает и другие виды кредитных карт. Например, карту для путешествий. Условия кредитования по ней аналогичны стандартной кредитной карте.

Оформить кредитную карту могут граждане ГФ, достигшие 21 года. Также воспользоваться предложением могут граждане, которым на момент закрытия кредита исполняется не более 65 лет. Обязательные условия: регистрация на территории РФ (постоянная или временная) и официальное трудоустройство (пенсия).

Беспроцентный кредит в Тинькофф Банке

Этот банк предлагает кредитные карты с лимитом до 300 тыс. руб. Если кредит не был погашен в срок, заемщик обязан оплачивать по нему проценты в размере от 12% годовых на сумму долга.

Особенность кредитной карты заключается в том, что если ей постоянно пользоваться, кредитный лимит может быть увеличен до 600 тыс. руб. и более.

  • 365 дней — для покупки в рассрочку в магазинах-партнерах;
  • 120 дней — на погашение кредитов в других банках (безналичные операции);
  • 50 дней — для остальных операций.

Оформить карту может совершеннолетний гражданин с постоянной или временной регистрацией на территории РФ. Не нужно подтверждать доходы.

Кредит без процентов в Альфа-Банке

Кредитная карта «100 дней» сегодня пользуется особой популярностью у заемщиков, поскольку банк по ней предлагает выгодные условия кредитования. Есть несколько видов карт «100 дней».

Название Лимит, руб. Льготный период Процентная ставка после окончания льготного периода
Standard/Classic До 500 000 100 дней От 11,9% (определяется индивидуально)
Gold До 700 000 100 дней От 11,9% (определяется индивидуально)
Platinum До 1 000 000 100 дней От 11,9% (определяется индивидуально)

Для оформления карты потребуется только паспорт. Заявку можно подать в режиме онлайн или на сайте банк.

В чем особенность беспроцентных кредитов

Если клиент оформляет кредит без процентов (рассрочку) на покупку техники, нужно обратить внимание на следующие параметры:

  • Какова была стоимость этого товара до предложения по рассрочке. Как правило, магазины изначально увеличивают стоимость продукции, чтобы была возможность «поделиться» прибылью с банком.
  • Является ли обязательным страхование ответственности покупателя. Довольно часто покупатели сталкиваются с тем, что размер страховки составляет около 25% от стоимости покупаемого товара.
  • Правила погашения предоставляемого займа.
Читайте так же:  Дисконтирование в расчетах для целей мсфо

Особое внимание стоит уделить именно последнему фактору. В кредитном договоре может быть указано, что заемщик должен погашать кредит строго по указанному графику. Также может быть не предусмотрено досрочное погашение. За просрочку платежа взимают слишком большую комиссию.

Совет. При оформлении рассрочки нужно внимательно читать договор.

При подсчете возможных переплат эффективная ставка по кредиту может достигнуть 40% годовых.

Если клиент оформляет кредитную карту с льготным периодом, он также не застрахован от переплат. Но это при условии, что он не успевает закрыть кредитную задолженность в указанные сроки (льготный период). Если осуществлять платежи по такому займу своевременно, ни о каких процентах не будет идти и речи.

Но и при оформлении кредитной карты (кредитной линии) есть определенные нюансы. Во-первых, многие банки устанавливают плату за обслуживание пластиковой карты. Во-вторых, дополнительные услуги, например, СМС-оповещение также подлежат оплате. Но самое главное, беспроцентный период может распространяться только на покупку товаров за безналичный расчет. А когда клиент захочет снять наличные, он за такой способ использования кредитных средств будет платить проценты.

Как получить беспроцентный кредит

Начать стоит с того, что крупный кредит наличными под честные 0% годовых получить практически невозможно. Банки не готовы рисковать и выдавать миллион под нулевую ставку. Если вам говорят обратное – внимательно читайте условия договора. Под 0% годовых могут скрываться «сборы», «комиссии», «плата за пользование» и другие виды подобных вознаграждений банку.

Беспроцентный кредит наличными можно взять в МФО. Ищите микрофинансовую организацию, предлагающую займы со льготным периодом погашения. Это оптимальный вариант в случае, если нужно занять до зарплаты сумму до 50-100 тыс. рублей. Срок выдачи займа, в течение которого проценты не начисляются, составляет, как правило, до 1 месяца. Если задолженность не будет погашена в срок, следует быть готовым оплатить процентную ставку.

Получить займ без процентов в банке можно на карту. Сумма такого кредита, как правило, равна одному-трем месячным доходам. Траты кредитных средств в льготный период не облагаются процентами, поэтому при досрочном погашении вы отдаете столько, сколько потратили. Беспроцентный период составляет 50-60 дней и рассчитывается по формуле «остаток текущего банковского месяца, плюс следующий», или подобной. То есть, если банковский месяц длится с 25-го по 25-е число, а вы начали использовать кредитные деньги 1-го, то льготный период продлится (25-1)+30=54 дня. Если же потратить кредитные средства 25-го, то срок уже будет (25-25)+30=30 дней.

Существуют и банки-исключения, предлагающие беспроцентный период в 100-110 дней. Но это, как правило, карты с платным выпуском и/или обслуживанием, поэтому совсем бесплатным кредит не будет. Кроме того, если закрыть задолженность и не пользоваться картой, позже можно обнаружить долг (см. выше о невнимательности).

Беспроцентный потребительский кредит можно получить при покупке товаров. В таких случаях магазин сотрудничает с банком, они оговаривают схему вознаграждения, а купленный товар выступает в роли залогового имущества.

Зачем банки дают кредиты под 0%

Несмотря на кажущееся отсутствие выгоды для финансовых заведений, существует ряд причин, побуждающих их выдавать займы без процентов.

Подводные камни беспроцентного кредитования

Рисками при оформлении кредита под 0%, как говорилось выше, являются скрытые платежи, комиссии, сборы, или льготный период, рассчитываемый по хитрой схеме. Чтобы избежать переплат, внимательно читайте договор, изучайте условия, заранее планируйте выплаты. Не соглашайтесь на подключение автоматических платежей и дополнительных услуг, если они не обязательны.

Опасения, что в день погашения банк или МФО не даст войти в личный кабинет для погашения долга, обычно беспочвенны. Однако, при переводе средств на погашение, возможны задержки транзакций, а от реальных сбоев в работе сервисов никто не застрахован. Поэтому, чтобы не доказывать, что платеж был оформлен в срок, но пришел с опозданием, или вы не смогли войти в кабинет банкинга, оставляйте временный запас. Погашайте все обязательные платежи не «день в день», а с запасом в пару суток.

Что такое беспроцентный кредит

  • 1. Что говорит закон
  • 2. Как бесплатно пользоваться деньгами
  • 3. Где в беспроцентных кредитах искать переплату
  • 4. Чья выгода?
  • 5. Куда смотреть при оформлении кредита без процентов
  • 6. Вместо эпилога

Что говорит закон

Согласно второй части Гражданского Кодекса РФ статьи 819-й, «по кредитному договору банк либо какая-нибудь другая кредитная организация (кредитор) обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязан возвратить полученную сумму денег и выплатить проценты на нее».

В этих словах уже заложено, что кредит не бывает беспроцентным. Законодатель ясно говорит, что договор по кредиту является возмездным. Другое дело, что кредитный договор иногда сам предусматривает рассрочку, аванс или отсрочку, но только тогда, когда речь идет о коммерческом кредите.

Статья 823 ГК РФ – «договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться порядок кредитования и оформление банком кредита, предварительной оплаты, и в виде аванса, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если другое не установлено законом».

Руководствуясь этими цитатами закона, делаем вывод, что договор по коммерческому кредитованию может быть, «зависимым» или «последующим», от изначально заключенного договора, в соответствии с ГК РФ, исполнение которого, было взаимосвязано с передачей в собственность иной стороне сумм денег или каких либо других вещей, определяемых признаками родства.

Как бесплатно пользоваться деньгами

Банком может быть выдан беспроцентный кредит, но на особых условиях. «Беспроцентный кредит» для держателей кредитных карт – это льготный период кредитования или грейс-период.

«Многие банки предоставляют своим клиентам возможность погашения своей задолженности без начисления процентов в течение определенного времени. Это очень удобная и выгодная услуга, когда клиент не оплачивает проценты за пользование кредитной линией», — утверждает начальник департамента по управлению портфелем и развитию пластиковых карт «Кредит Европа банка» Петр Попов.

В данном случае самое главное, на что держателю карты следует обратить внимание, это расчёт льготного периода. Обычно он составляет 50 дней и зависит от даты выписки и даты совершения покупки. Таким образом, для каждого клиента он индивидуален. Например, держатель кредитной карты получил выписку 30 числа, следующая выписка будет сформирована через 30 дней. Эти 30 дней входят в льготный период. На покупки, совершенные в течение этого расчетного периода, распространяются условия беспроцентного кредитования. Проценты не начисляются в течение этих 30 дней между выписками и еще 20 днями после получения следующей выписки.

«Клиенту важно понимать, что если он совершает покупку в первых числах после получения выписки, у него льготный период составляет больше дней в отличие от тех, кто совершает покупки в конце периода между выписками. Для того, чтобы проценты за пользование денежными средствами банка не были начислены, необходимо полностью погасить задолженность в течение 20 дней после формирования выписки. Условия льготного периода, как правило, не распространяются на операции по снятию наличных с кредитной карты», — пояснил начальник департамента по управлению портфелем и развитию пластиковых карт «Кредит Европа банка» Петр Попов

Законодательство РФ не запрещает банкам вводить льготные периоды кредитования. Данная опция наоборот стимулирует конкуренцию на рынке финансовых услуг и позволяет сделать кредитные карты безопасным и удобным средством для безналичной оплаты покупок и услуг.

Читайте так же:  Как возвращаются проценты по кредиту

Где в беспроцентных кредитах искать переплату

Как и где можно взять беспроцентный кредит? Сетевые магазины бытовой техники обычно активно сотрудничают с различными банками по кредитованию. Там иногда встречается и такой сценарий: ритейлер бытовой техники, обладая немаленькой наценкой, для стимуляции спроса готов делиться ею с банком. Он дает скидку от цены товара покупателю, если он его берет в кредит, и эту же сумму забирает банк у покупателя в виде процентов по кредиту. Так и получается ноль. Но… Кредитный договор оформляется на более длительный срок.

То есть если заявлено 6 месяцев, то в договоре будет не 6 , а, например, 18 месяцев. Первые 6 месяцев начисляются проценты по ставке 8%, а с последующего месяца аж 80%! Итого, если гасить по графику, то эффективная ставка улетает за 50% годовых! Получается, чтобы погасить кредит без процентов, нужно платить не по графику, а увеличенными досрочными платежами, укладываясь в полгода беспроцентного кредита.

Причем делать это надо не впритык, потому что деньги могут иногда зависнуть на несколько дней и тогда, соответственно, будут «тикать» уже увеличенные проценты. На страховке могут «приклеить» еще несколько процентов, но от нее можно отказаться. Не забудьте учесть еще и проценты за переводы ежемесячных платежей в других банках, платежных терминалах, салонах связи или почте.

Чья выгода?

Несомненно, что беспроцентный кредит выгоден банкам. В чем заключается эта выгода?

  1. Ритейлер делает скидку банку, в договоре будет указана цена меньше (например — 10%), но за срок пользования кредитом будет начислен процент, компенсирующий эту скидку. В итоге магазину банк перечислит сумму из договора (со скидкой 10%), а заработает комиссию, при этом покупатель выходит на стоимость товара, указанную на ценнике.
  2. Процентов по кредиту нет, но доход банка заложен в страховке. В этом случае это и есть переплата. (По страховкам бывают планы, например: 30% кредитов можно выдать без страховки, 70% обязательно со страховкой). За нарушение плана консультантов могут оштрафовать, но попасть в эти 30% можно, если проявить настойчивость и учесть дату выдачи кредита. В начале месяца отказаться от страховки намного проще.
  3. Банк получает компенсацию от магазина. При этом в договоре указывается реальная цена товара и все комиссии 0% (годовая процентная ставка 0.01%). В этом случае переплаты действительно нет. Стоит заметить, что беспроцентный кредит можно взять обычно на товар, который долгое время не мог реализоваться торговой точкой, а цена на него снижается. Все остальные виды товаров продаются под эгидой обычного потребительского кредитования.

Реальную сумму дохода для банка с конкретного беспроцентного кредита мало кто знает, это коммерческая тайна, но в итоге банки и магазины выигрывают в объемах продаж и количестве клиентов, а заемщик получает то, что хотел и тоже остается доволен. Самое интересное, что зачастую люди понимают, в чем подвох беспроцентного кредита, но всякий раз приобретают желаемый товар и радуются. А довольны они потому, что удобно вносить всего 10% от стоимости товара или не вносить ничего, а остальную сумму выплачивать постепенно. Люди хотят иметь что-то, что называется здесь и сейчас, и не копить необходимую сумму. На это и рассчитывают банки и магазины, проводя такие акции.

Куда смотреть при оформлении кредита без процентов

  1. В счет-фактуру – документ, в котором расписаны товары, которые приобретает покупатель. Если вовремя ознакомиться со списком покупок в кредит, то дома не будет претензий из-за того, что вам всунули кучу ненужных услуг.
  2. На одного собеседника. Не нужно одновременно общаться с представителем магазина и представителем банка, которые легко могут запутать. Примите окончательное решение по списку товаров в счете и только тогда направляйтесь оформлять кредит.
  3. На страховку. Попробуйте вежливо от нее отказаться.
  4. На пункт в договоре «ваш ежемесячный платеж (сумма) с (дата начала) по (дата окончания)», и график погашения. Считаем, во сколько обойдется покупка: ежемесячный платеж умножаем на количество месяцев, к полученной цифре плюсуем первоначальный взнос, если он есть = сумма покупки. Отнимаем стоимость товара по счету = переплата. Получился 0?
  5. На номер горячей линии, где смогут ответить на все вопросы, в случае их возникновения.

Вместо эпилога

Видео (кликните для воспроизведения).

Помните, что зачастую покупатели страдают из-за своей же невнимательности. Не стоит забывать, что кредит – это такой же товар. Если дома при пересчете сумма увеличилась, и вы решили пойти на попятную, то в запасе есть 14 дней, чтоб вернуться и разорвать договор. Лучше всего, до того, как выяснять, если беспроцентный кредит в выбранном банке и брать его, уточнить все сопутствующие комиссии и платежи. Выяснив, таким образом, реальную ставку по кредиту, можно решить для себя: нужен ли кредит по такой процентной ставке или нет. Конечно же, банк работать в убыток не будет — это правда, но получить выгоду от сотрудничества с банком реально.

Источники

Существуют ли беспроцентные кредиты
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here