Сравнение 2х кредитов с погашениями и без

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Сравнение 2х кредитов с погашениями и без" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Калькулятор сравнения кредитов — позволяет сравнить до 4 кредитов

Представляем простой калькулятор, позволяющий рассчитать и сравнить кредиты в количестве до 4 разных предложений. Произведя сравнение кредитов, вы наглядно увидите разницу в ежемесячных платежах. Инструмент также возможно применять для сравнения одного кредита, но с расчетом на разные сроки.

Сравнение кредитов

*В поле % разделитель — точка

У кредитных организаций есть различные потребительские программы, рассчитанные под определенные нужды. В каждом предложении свои процентные ставки, сумма и сроки кредитования. Чтобы человеку не прогадать с кредитором и выбрать более выгодный продукт, необходимо сравнивать кредиты. Специально для этого разработаны разнообразные инструменты.

На сайте «Взять Кредит!», как раз, имеется один из таких сервисов. Калькулятор автоматически производит сравнение потребительских кредитов. Пользователь нашего веб-ресурса имеет возможность быстро и без усилий сопоставить условия одновременно 4 кредитов, рассчитать, какой из них ему обойдется дешевле. Для сравнения кредитов наличными необходимо оперировать такими данными:

В результате калькулятор покажет: ежемесячную и годовую разницу, величину ежемесячного платежа. Обратите внимание, что при сравнении условий по кредитам разных банков следует сумму вводить в цифровом значении, без пробелов, например 100000 (100 000 – неправильно). Указывая ставку, в качестве разделительного знака используйте точку, а не запятую. Пример, 12.50% (12,50% — неправильно).

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Стратегия погашения при нескольких кредитах. Как выбрать правильную?

Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:

  • 2 кредита — более 250 тыс. чел.,
  • 3 кредита — более 100 тыс. чел.,
  • 4 кредита — около 45 тыс. чел.,
  • 5 кредитов — почти 20 тыс. чел.

А в среднем по стране число заемщиков, имеющих 5 и более активных кредитов (по информации банка “Связной”) выросло за прошлый год с 6 до 19 %. И в среднем у каждого заявителя было выявлено по 3 неоплаченных кредита. А размер совокупного долга у таких заемщиков (перед всеми кредиторами) доходил до 500 тыс. руб. Во многих случаях это существенно превышало годовой доход заемщика.


При этом по данным БКИ «Объединенное кредитное бюро» (на 50% им владеет Сбербанк) одновременно растет доля кредитов, которые обслуживаются с просрочкой. Прирост просроченной задолженности по их активной базе кредитов в марте 2014 г. составил 14%. Больше всего неоплаченных долгов – по кредитным картам, а меньше всего – по ипотеке.

Какие советы можно дать заемщикам с несколькими кредитами? Существуют ли какие-то методики, которые могут помочь им правильно распределить свой ограниченный доход и правильно управлять долгами? Как управлять займами взятыми на разные сроки и под разные ставки, и выпутаться из сложного финансового положения?

Какие существуют стратегии погашения нескольких кредитов?

Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный.
Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам. Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к. она может только ухудшить положение заемщика. Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты. В качестве наиболее успешного примера такой стратегии можно считать, например, погашение всех коротких и дорогих займов в микрофинансовых организациях, взятых под 500% годовых, за счет потребительского кредита взятого в банке на длинный срок под эффективную ставку 30-50% годовых.

Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование:

1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой;
2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);

Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину. Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов. И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч. досрочное погашение).
Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Сравнительный подход к выбору программы кредитования

Калькулятор для сравнения кредитов — программа, позволяющая сравнить кредитные предложения сразу от нескольких банков. В ее память вбиты условия действующих программ кредитования. При необходимости в нее оперативно вносятся изменения для получения достоверных расчетов ее пользователями.

С ее помощью вы сможете:

  • сравнить ставки банков;
  • оценить переплату в процентах от занятой суммы по каждой из возможных ссуд;
  • рассчитать регулярные платежи, которые вы должны будете вносить каждый месяц для погашения задолженности;
  • вычислить максимальную сумму, которую сможете занять у разных банков.
Читайте так же:  Автоматические займы в этом году

Вычислительная программа — инструмент, помогающий выбрать лучшее предложение среди множества. Для принятия решения ориентируетесь на годовые проценты, возможные сроки кредитования, кредитный лимит и объем ежемесячных платежей.

Пример (цифры условные):

  • Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
  • Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.
Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.
Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес.
Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1). После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять

В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к. в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга). Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять

Далее еще два с небольшим месяца и потреб.кредит также будет погашен. Итак, с начала использования стратегии прошло немногим более полугода, а заемщик уже погасил долгов на 120.000. Причем доп. сумма 10.000, которую он выделяет ежемесячно дополнительно на погашение, фактически удвоилась за это время

Теперь можно начать гасить самый большой по размеру долг (автокредит). И если не расслабляться и не набирать новых долгов, то расплатится за него можно будет почти в 2 раза быстрее.
Надо отметить, что проведенные в 2011 году исследования показали, что метод “гаси первыми кредиты с более высокой ставкой” – оказался все же эффективнее метода “снежного кома”. Поэтому рекомендуется, начав со “снежного кома”, на каком-то этапе, попробовать переключиться на метод погашения кредитов с наибольшей полной стоимостью (ПСК). Это позволяет еще быстрее снижать процентные платежи и высвобождать для погашения еще больше денег.

Избавление от долгов: как правильно досрочно гасить кредиты

По данным НБКИ, досрочное погашение розничных кредитов за первые 3 месяца 2016 года выросло на 67% по сравнению с первым кварталом 2015 года. За три месяца этого года россияне выплатили до окончания срока более 950 тыс. кредитов. Данные для исследования предоставили в НБКИ более 3700 финансовых организаций. При расчетах учитывалось количество полностью досрочно выплаченных ипотечных, потребительских, автокредитов, кредитных карт и займов в МФО.

Тенденцию досрочного избавления от долгов НБКИ зафиксировала еще в четвертом квартале 2015 года — тогда граждане погасили досрочно 720 тыс. займов. В первую очередь заемщики расплачиваются по потребительским кредитам: в первом квартале этого года было погашено 640 тыс. таких кредитов. На втором месте — кредитные карты и микрозаймы.

Основной причиной роста досрочного избавления от долгов НБКИ называет окончание сроков сверхдоходных депозитов, которые банки открывали в конце 2014 года и начале 2015 года после повышения ключевой ставки ЦБ до 17%. «Средства с этих депозитов люди и направили на досрочное погашение кредитов», — поясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Волков говорит, что потребительские кредиты люди гасят чаще из-за того, что их больше всего. По его словам, доля займов на покупку потребительских товаров превышает 2/3 всех розничных кредитов.

Правильное поведение

При досрочном погашении кредитов стоит обратить внимание на несколько параметров — сумму, срок, ставку по кредиту и оставшееся время на его выплату. Независимый финансовый советник, доцент Финансового университета Саида Сулейманова считает, что важно начинать с самого дорогого кредита. «Если у заемщика одновременно открыты несколько разных кредитов, например, и потребительский, и карточный, то первым выплачивается кредит с самой высокой ставкой», — говорит она.

Нужно обращать внимание не только на ставку, уверена гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. «Значение имеет эффект, который окажет частичное досрочное погашение на размер ежемесячного платежа. Если досрочно выплачивать ипотеку, то на размер ежемесячного платежа это сильно не повлияет. По этому критерию наиболее выгодным по-прежнему остается погашение относительно коротких потребительских кредитов», — отмечает Смирнова.

Срок, на который выдан кредит, учитывается в третью очередь. Так как большая часть платежа в начале срока действия кредита идет на уплату процентов, консультанты советуют гасить вначале кредиты, до окончания которых осталось больше времени, чтобы сэкономить на процентах. «Длинные кредиты выгоднее досрочно гасить в первую половину их действия. Это общая рекомендация для всех кредитов с аннуитетными платежами», — рассказывает Смирнова.

Финансовые возможности

Выплата кредита до срока не всегда имеет экономический смысл — например, если суммы, направляемые на эти цели малы. Сулейманова не рекомендует идти на это, если нет возможности внести сумму, как минимум вдвое превышающую размер ежемесячного платежа.

Часто ограничивают минимальные суммы дополнительных платежей по кредиту и банки. Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точеный рассказывает, что обычно заемщик должен будет внести сумму не меньше размера ежемесячного платежа или установленной банком суммы. Так банкиры борются с издержками. При этом официально банк не может установить комиссию за досрочное погашение — это запрещено законом о потребительском кредите, говорит управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павел Самиев.

Смирнова считает, что при досрочном погашении необходимо взвешивать свои финансовые возможности и не отказывать себе во всем ради того, чтобы выплатить кредит. «Если после этого у человека не остается средств, то имеет смысл расплачиваться не досрочно, а в обычном режиме», — считает эксперт.

Сулейманова обращает внимание на то, что банкам досрочное погашение не выгодно. «Официально ни один банк этого не подтвердит, но я много раз сталкивалась тем, что в новом обращении за кредитом банки всячески препятствуют заемщику. Могут даже отказать», — рассказывает она. Для банков наиболее предпочтительным вариантом будет погашение кредита в срок, без просрочек и без досрочных выплат, поясняет Самиев.

Читайте так же:  Кредитный донор как найти

Смирнова, впрочем, уверена, что досрочное погашение не сказывается на решении банков при выдаче следующих кредитов. «Исключением может быть только ситуация, когда клиент берет большую сумму на долгий срок и выплачивает ее полностью в течение года или двух. На таких заемщиках банки совсем ничего не заработают и им впоследствии могут отказывать», — считает эксперт.

Все под контролем

По словам начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Сергея Ситина, на дату списания суммы досрочных выплат заемщик должен проконтролировать достаточность денежных средств для осуществления досрочного платежа. «Иногда бывают ситуации, когда на счете меньше средств, чем нужно, но банк может списать только ту сумму, которая указана в заявлении на досрочное погашение, поэтому в такой ситуации платеж вообще не происходит — у нас нет права списывать меньшую сумму», — рассказывает он.

Эксперты также призывают не забывать о документах. «После частичного или полного досрочного погашения клиент должен запросить у банка документ, в котором будет подтвержден факт получения платежа и указаны изменившиеся условия по кредиту — меняется либо срок, либо ежемесячный платеж», — рассказывает Наталья Смирнова из «Персонального советника».

Сулейманова предупреждает, что иногда клиент, расплатившийся по кредиту, может по-прежнему считаться должником из-за ошибок сотрудников банка. «У меня был случай, когда я выплатила часть кредита досрочно, но банк оставил старый график и начислял платежи по нему», — говорит она. По ее мнению, эти моменты также стоит контролировать самостоятельно.

Сравнение кредитов

Как правильно считать

Чтобы узнать, где вам выдадут кредит, и сравнить различные условия, введите исходные данные. Среди них могут быть полезными:

  • возраст,
  • размер официальных доходов;
  • сумма, которую вы хотите получить наличными или на карту;
  • срок оформления.

После введения этих данных вы получите перечень предложений от разных организаций, которые готовы выдать вам деньги. Сравните их, выберите самое выгодное, отправьте заявку, заполнив форму онлайн, и ждите решения.

Сделав выбор, поэкспериментируйте со временем кредитования. От него зависит размер переплаты и объем ежемесячных платежей. Чтобы сделать финансовую разгрузку, увеличьте срок. Чтобы уменьшить переплату, уменьшите его.

Примите во внимание, что банки устанавливают разные годовые ставки для различных групп клиентов. Поэтому калькулятор не может сделать точные расчеты. Вы получите результат в виде диапазона процентов и зависящих от них каждомесячных платежей и переплаты.

Как лучше досрочно гасить кредиты с постоянным платежом

Аннуитетная система погашения кредитов, при которой размер ежемесячного платежа не меняется на протяжении всего периода кредитования, пришла к нам с Запада, в настоящий момент является самой распространенной и на российском рынке.

Аннуитетный платеж складывается из двух сумм: часть идет на уплату процентов за пользование кредитом, а другая — на погашение долга. При этом в начале кредитного периода платеж почти полностью расходуется именно на уплату процентов, а уменьшение суммы долга происходит очень медленно, по капле. Это соотношение постепенно смещается в сторону погашения долга: ваша задолженность уменьшается с каждым платежом, а вместе с ней — и проценты, которые вы должны банку.

При этом, как долго заемщик будет платить преимущественно проценты (а не погашать тело долга), однозначно сказать сложно: это зависит и от срока кредита, и от ставки. Тем не менее, если мы говорим о длинных кредитах (например, ипотека на 20–30 лет), то погашение тела долга в структуре ежемесячного платежа начинает преобладать только в последнюю четверть срока кредита.

Иными словами, если вы взяли кредит на 20 лет, то активно погашать долг вы начнете только в последние пять лет — до этого вы в основном будете платить проценты. И чем выше срок или ставка, тем дальше оттягивается этот момент — так, к примеру, в случае кредита на 30 лет под 30% годовых, активное погашение тела долга начнется только в последние 3 года.

Поэтому часто можно слышать мнение, что подобная система выгодна банкам: из-за того, что в первые платежи практически не происходит погашения самого долга, заемщик переплачивает в сравнении с дифференцированными платежами — когда проценты начисляются на остаток основного долга, который гасится равномерными порциями.

Но при этом упускается из виду важная особенность. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика. Аннуитетные платежи на самом деле повышают доступность кредитных продуктов — особенно крупных долгосрочных кредитов вроде ипотечных.

Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее.

Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше. Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим. Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж.

В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг.

Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра. Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи.

Читайте так же:  Можно ли узнать пин код от карточки

Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня. Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем.

Видео (кликните для воспроизведения).

Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке. Такие возможности бывают редко. Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года.

Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть. Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров.

В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию. Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш.

Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Однако, если уж вы решите досрочно гасить кредит, то уменьшайте именно платеж, а не срок — вне зависимости от параметров вашего кредита, это будет самое правильное решение.

Бытовая аналитика: один крупный кредит VS пять маленьких займов

Мой знакомый никогда не брал кредит, для него взять взаймы у банка сродни катастрофе вселенского масштаба, куда лучше положить зубы на полку. Другая крайность, которую мне доводилось наблюдать – наличие сразу пяти кредитов в одних руках другого знакомого. Суммы небольшие, даты платежей разные. Не проще ли было сразу оформить один кредит покрупнее и насколько выгодно теперь перекредитоваться?

Идеальный вариант

Идеальная ситуация – это когда заёмные средства вовсе не нужны. Но если они все же потребовались, то идеально уже будет оформить кредит или несколько кредитов по низкой ставке.

Один из самых дешёвых вариантов, который мы нашли – 10% годовых. Представим, что вам потребовались 150 тыс. рублей. Попробуем занять их сразу одним куском и по частям.

Сумма (руб.) Срок (мес.) Ежемесячный платеж Полная стоимость кредита
150 000 12 13 187 8 295 Итого 8 295 50 000 12 4 396 2 765 35 000 12 3 077 1 936 25 000 12 2 198 1 383 25 000 12 2 198 1 383 15 000 12 1 319 830 Итого за 5 кредитов 8 297

Разницы в деньгах нет. Здесь скорее вопрос удобства – вносить платежи в один банк сразу или в разные даты в разные банки несколькими частями.

Но стоит учитывать, что найти сразу пять банков, которые выдадут вам кредит под 10% из ряда фантастики, стоимость будет отличаться. Для расчётов возьмем пять предложений по разной, но все же самой выгодной цене.

Сумма (руб.) Срок (мес.) Ставка (%) Ежемесячный платеж Полная стоимость кредита
150 000 12 10 13 187 8 295 Итого 8 295 50 000 12 10 4 396 2 765 35 000 12 11 3 093 2 132 25 000 12 14,5 2 251 2 018 25 000 12 15 2 257 2 090 15 000 12 17 1 376 1 388 Итого за 5 кредитов 10 393

Как видно из расчётов, пока лидирует один более крупный кредит. Сравним теперь не минимальные ставки, заявленные банками, а средние значения по уже выданным кредитам – что ближе к реальности.

Реальный вариант

Согласно данным Банка России по итогам первого квартала 2015 года средние значения стоимости нецелевого потребительского кредита в зависимости от суммы составляет 29-43%.

До 1 года Ставка
до 30 тыс. рублей 42,9% от 30 до 100 тыс. рублей 33,4% от 100 до 300 тыс. рублей 28,9%

В нашем случае получается, что заёмщик может оформить один крупный кредит за 28,9% или три кредита за 42,9% и еще два за 33,4%. В пересчёте на рубли полная стоимость кредита в первом случае составит 24,5 тыс. рублей, а во втором – 32,3 тыс. рублей.

Если мелкие кредиты оформлялись на покупку бытовой техники в торговых точках (POS-кредиты), то их стоимость будет чуть выше.

Постепенное оформление

Из получившихся цифр чётко видно, что выгоднее. Но возвращаясь опять же к опыту моего знакомого – свои пять кредитов он брал не сразу, а оформлял их постепенно, ещё и на разные сроки. Поэтому в его случае разница в переплате ниже.

Сумма (руб.) Срок (мес.) Ставка (%) Полная стоимость кредита
150 000 12 28,9 24 504 Итого 24 504 50 000 12 33,4 9 500 35 000 12 33,4 6 650 25 000 6 42,9 3 220 25 000 6 42,9 3 220 15 000 3 42,9 1 085 Итого за 5 кредитов 23 675

Рефинансирование

Опасность нескольких кредитов состоит в том, что в случае возникновения финансовых затруднений заёмщику придётся договариваться о реструктуризации долга сразу с разными банками. И сделать это надо таким образом, чтобы ни один из них не чувствовал себя ущемлённым.

Если кредиты уже оформлены в количестве все тех же пяти штук, то ради подстраховки на будущее можно рассмотреть вариант рефинансирования этих займов – попробовать оформить один большой кредит и с его помощью закрыть все мелкие займы.

По расчётам Сравни.ру, стоимость кредитов на рефинансирование находится в диапазоне 17-45%. Среднее значение ставки при сумме займа от 100 тыс. рублей (уже по данным Центробанка) – 28,9%. Всего нам удалось найти на рынке два десятка предложений по рефинансированию.

Читайте так же:  Как выгодно снять деньги с кредитной карты

В вопросах рефинансирования главное не перестараться. Специалисты отмечают, что бывали случаи, когда заёмщики буквально подсаживались на этот механизм: набирали новые кредиты для погашения старых, и так ещё и ещё. Такое мини-подобие финансовых пирамид. А как мы с вами знаем – их крах неизбежен.

Процесс оформления кредита вне зависимости от размера и количества должен начинаться с ответов на два вопроса: могу ли я обойтись без кредита и смогу ли я без просрочек его погасить? Единственно-возможная правильная комбинация ответов должна выглядеть так: 1) нет; 2) да.

Россияне стали реже гасить кредиты досрочно

В 2019 году доля досрочно погашенных кредитов в общем объеме закрытых ссуд оказалась самой низкой как минимум за шесть лет, следует из данных, которые РБК предоставило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ, консолидирует информацию о кредитах более 98 млн заемщиков). По итогам десяти месяцев этого года уровень досрочных погашений составил 22,7%, что на 1,7 п.п. меньше, чем за весь прошлый год. Доля досрочно закрытых кредитов снижается второй год подряд, но неравномерно, отмечают в НБКИ.

Долю досрочных погашений сложно отнести к высоковолатильным показателям, пояснил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. «Сезонный фактор возможен, но в данном случае не так сильно выражен, как, скажем, при динамике выдачи кредитов в предновогодний период. Какие-то колебания в оставшиеся два месяца года также возможны, но их влияние на общегодовую динамику представляется незначительным», — отмечает он.

  • По данным НБКИ, с опережением графика россияне обычно платят по автокредитам — уровень досрочных погашений по ним выше, чем по другим типам ссуд. В течение десяти месяцев 2019 года 30,1% автокредитов закрывались раньше срока, но по итогам всего прошлого года этот показатель был на 4,9 п.п. выше.
  • Снижение показателя также коснулось сегмента необеспеченных кредитов. Доля досрочно погашенных ссуд сократилась на 3,2 п.п., до 24,4%.
  • Задолженность по кредитным картам россияне, наоборот, стали закрывать активнее: 16,5% погашений произошли с опережением графика по сравнению с 12,1% в прошлом году.
  • В ипотеке объем досрочных погашений тоже незначительно вырос — до 13% по итогам десяти месяцев текущего года с 11,5% в 2018 году. Однако уровень досрочки отстает от средних значений прошлых лет.

Что говорят банки

О сокращении доли досрочных погашений по всем видам розничных кредитов ранее говорил зампред правления ВТБ Анатолий Печатников. По оценкам ВТБ, в первом полугодии 2019-го их объем упал на 8% по сравнению с аналогичным периодом 2018 года.

Райффайзенбанк фиксирует снижение уровня досрочных погашений только по ипотеке, на другие розничные кредиты тренд не распространяется, отмечает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. По его словам, доля досрочных погашений по ипотечным кредитам опустилась до уровня 2016-го — начала 2017 года. Точных данных он не привел.

В Сбербанке обратная ситуация. Он не зафиксировал снижения доли досрочно закрытых кредитов, сообщил РБК представитель банка. «Средний платеж по ипотеке в Сбербанке в четыре раза выше планового платежа, а по потребкредитам — в 2,3 раза. Причем по потребительским кредитам уровень досрочного погашения в последние два года существенно вырос, что не вполне вяжется с закредитованностью», — говорилось в исследовании банка в августе. Российские банки не раскрывают, каким кредитным бюро и в каком объеме они передают информацию, но у Сбербанка есть свое Объединенное кредитное бюро.

Остальные банки либо не ответили на запросы РБК, либо раскрыли данные не по всем сегментам. «Изменений в динамике досрочного погашения по ипотечным продуктам не наблюдается», — утверждает представитель Альфа-банка. «Досрочные выплаты по потребительским кредитам за восемь месяцев 2019 года выросли с 3,9 до 4,5%», — заявил представитель Газпромбанка.

Почему россияне перестали закрывать кредиты досрочно

Способность заемщиков гасить долг досрочно снизилась из-за роста финансовой нагрузки, считает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. «Банки в последнее время стремились более плотно «загрузить» домохозяйства кредитом, увеличивая лимиты и удлиняя сроки», — поясняет она. По предварительным данным ЦБ, на 1 октября долговая нагрузка населения составила 10,6% — это максимальный уровень с июля 2012 года. Рост показателя наблюдался с конца 2017 года. На 1 сентября 2019 года больше половины работающих россиян (39,5 млн) имели хотя бы один кредит, сообщал регулятор. 11,2 млн заемщиков имели не только потребительский кредит, но и другие обязательства перед банками.

Россияне стали реже выходить на досрочное погашение в том числе из-за ухудшения финансового положения, говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Балясова. «Снижение доли досрочных погашений отчасти можно объяснить снижением реальных располагаемых доходов населения, при котором все больше средств уходит на текущие потребности и не может быть направлено в счет досрочного погашения по кредиту», — замечает аналитик.

Старший аналитик направления банковских рейтингов агентства НКР Егор Лопатин связывает тенденцию с динамикой ставок. По его словам, в 2019 году ставки по кредитам оставались достаточно низкими. «Это снижает итоговую переплату и демотивирует заемщика выплачивать кредит досрочно», — добавляет Лопатин.

На уровень досрочного погашения по ипотеке также влияет рефинансирование кредитов, считает Алексей Крамарский. При оформлении новой ссуды для рефинансирования обязательства по старой покрываются раньше намеченного срока. «Большинство из тех, кто хотел рефинансировать кредит под более низкую ставку, уже это сделали. Доля досрочных погашений вернулась к естественному уровню», — объясняет Крамарский. «2018-й был годом рефинансирования. Были экономические стимулы для потребителя брать новые кредиты для погашения старых. В этом году таких предпосылок нет. Это тоже сокращает объем досрочных погашений и снижает объем новых выдач», — объяснял Анатолий Печатников.

Как досрочка влияет на портфели банков

По итогам третьего квартала 2019 года розничный кредитный портфель российских банков составил 17,1 трлн руб. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года он увеличился на 20,4%, свидетельствуют данные Frank RG, которые приводились в презентации ВТБ. При этом продажи банковских продуктов растут не так быстро — всего на 9% по сравнению с прошлым годом. Прирост портфеля отчасти объясняется как раз динамикой досрочных погашений — заемщики стали реже закрывать долги досрочно, объяснял Печатников.

Читайте так же:  Зачем нужна ки и как сделать кредитную историю положительной

Сокращение уровня досрочных погашений выгодно кредитным организациям, считает руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин: «Они не теряют процентные доходы при отсутствии досрочных выплат. Особенно это важно в условиях снижающейся процентной ставки».

Снижение доли досрочных погашений — тревожный сигнал, подчеркивает Ксения Балясова: «Несмотря на то что на текущий момент данные заемщики не допускают просрочки, данный тренд можно считать ранним индикатором перегретости рынка». Повышение долговой нагрузки граждан может свидетельствовать о росте рисков, соглашается Ольга Ульянова.

Сравнение кредитов – онлайн калькулятор, для расчета до 4 кредитных предложений

Добавлено в закладки: 0

У современных людей часто возникает потребность в дополнительных деньгах на те или иные нужды, поэтому они вынуждены брать кредиты. Кредит очень удобен тем, что позволяет получить желаемое уже сейчас и выплачивать стоимость, уже имея то, что хотелось. Развитие бизнеса, покупка квартиры, машины, бытовой техники, путешествия и многое другое становится благодаря кредитам доступным без долгих накоплений. Это удобно тем, что при длительном накоплении деньги становятся дешевле из-за инфляции, а цены растут. В этом случае кредит становится более выгодным. Но он имеет существенный подводный камень – процентную ставку, которая очень высока, особенно на потребительские кредиты. Кажущаяся простой и удобной схема выплат с ежемесячным начислением процентов на деле оказывается бесконечной выплатой долга по двойной стоимости.

Метод “снежного кома”

Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% — это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация. Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”.
Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.
Что надо сделать, чтобы метод заработал:

  1. выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
  2. если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
  3. ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
  4. ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
  5. по мере погашения кредита — снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
  6. новых долгов делать нельзя.

Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”. Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи. А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, — возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.

Сравнить процентные ставки по потребительским кредитам

Когда появляется нужда в деньгах, нельзя бежать в первый попавшийся банк для оформления потребительского кредита. Разумно сначала изучить предложения от нескольких банковских организаций , чтобы выбрать самое выгодное из них. Расскажем, как сравнить кредиты в разных банках с помощью специального онлайн калькулятора.

Калькулятор сравнения нескольких кредитных предложений:

Возможность расчета и сравнения до 4 различных кредитных предложений на основе размеров ежемесячных платежей. Данный кредитный калькулятор возможно использовать для наглядного сравнения кредитного предложения, но на разные сроки.

Чтобы выбрать наиболее выгодный и удобный займ с минимальными процентами, необходимо сравнение кредитов. Процентная ставка – это один из главных показателей выгодности кредита, но также нельзя упускать из виду такой фактор как продолжительность срока займа. Сокращенные или растянутые во времени выплаты даже с минимальной процентной ставкой приводят к значительной переплате.

Выбрать правильный и наиболее выгодный вариант поможет бесплатный калькулятор сравнения кредитов. В него можно ввести базовые данные сразу по четырем кредитным предложениям, указать временной период на каждом из них и оценить, какой из них станет для вас оптимальным. Сравнение кредитов в режиме онлайн очень удобно тем, что дает возможность быстро просчитать все варианты (срок действия) каждого возможного кредита и понять, какой из них лучше. Вполне возможно, что наиболее выгодный в краткосрочном периоде займ за длительный срок приведет к значительным убыткам, и наоборот.

Для сравнения кредитов в банках необходимо ввести в поля калькулятора следующие данные:

  • размер кредита;
  • ставка процента;
  • временной период.

После ввода данных онлайн-калькулятор рассчитывает ежемесячный платеж по каждому кредиту, а также разницу меду ними за месяц и за год.

Например, физическое лицо выбирает между четырьмя вариантами кредита на сумму 15 000 единиц. Данные можно представить в виде таблицы.

Кредит 1 Кредит 2 Кредит 3 Кредит 4
Сумма, ед. 15 000 15 000 15 000 15 000
Ставка процента, % 12 13 12 11
Срок, годы 7 5 9 17
Видео (кликните для воспроизведения).

Калькулятор сравнения кредитных предложений предоставляет следующие результаты:

Источники

Сравнение 2х кредитов с погашениями и без
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here