Рефинансировать ли кредиты в одном банке

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Рефинансировать ли кредиты в одном банке" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Можно ли рефинансировать кредит, если есть просрочки? ТОП 3 банка

Рефинансирование ранее оформленных займов на более выгодных условиях – популярная сегодня практика во многих банках. Выгоду она несет и для клиентов, которые получают шанс сократить ежемесячную финансовую нагрузку, и для банков, которые получают новых благонадежных клиентов. А что, если клиент не совсем благонадежен?

Если клиент перестает вовремя вносить платежи, начинает накапливаться просрочка. Скажем, внести очередной платеж согласно графику необходимо было 20-го числа, и если деньги в этот день списаны не были, то с этого числа копятся пени и идет отсчет просроченных дней.

Рефинансирование с просрочками банки не приветствуют. Обычно в требованиях к погашаемым кредитам отдельно указано, что на момент рефинансирования по кредиту не должно быть просроченных платежей. Иногда рефинансирование при просрочке возможно, если срок внесения платежа истек меньше, чем на месяц. Некоторые банки перекредитуют займы, по которым не вносились платежи (или вносились, но не в полном объеме) последние три месяца. На какие условия можно при этом рассчитывать, читайте в нашей статье.

Чем же опасны открытые просрочки?

Казалось бы, какая банку разница – есть у вас просрочки или нет. Просто в сумму для рефинансирования нужно включить сумму набежавших штрафов и пени. Так почему рефинансирование с просроченной задолженностью не пользуется популярностью у банков:

Велик риск, что новый кредит клиент также не будет выплачивать вовремя или в полном объеме – ведь уже есть прецедент, говорящий не в пользу заемщика,

Из-за открытых просрочек по кредиту могут быть начато судебное делопроизводство, поэтому рефинансирование просто невозможно,

Могут возникнуть трудности с точным расчетом суммы, необходимой для полного погашения просроченного кредита.

Обратиться можно и в свой банк. Иногда менеджеры сами начинают звонить проблемному клиенту и предлагать перекредитовать просроченный займ, включив в новый сумму набежавших пени и просрочек. Юристы не советуют соглашаться на такой шаг, если у вас есть веские основания для того, чтобы просрочить платеж. Лучше попробовать обратиться в свой банк за услугой реструктуризации, предоставив документы, подтверждающие значительное ухудшение материального положение (нахождение на продолжительном лечении, выход в декретный отпуск, наступление инвалидности с потерей трудоспособности, потеря работы и т.п.). Банк обязан принять заявление, рассмотреть его и дать письменный ответ. Если ответ будет отрицательным, с ним заемщик вправе обратиться в суд. Если суд сочтет, что основания для реструктуризации были весомыми, он обяжет банк списать накопившиеся пени и штрафы, и провести реструктуризацию с тем, чтобы клиент смог вносить платежи на новых условиях.

Если вы решили взять кредит на рефинансирование кредитов с просрочкой в другом банковском учреждении, то не забудьте указать, что ваш займ относится к категории проблемных.

При каких условиях банки более охотно совершают перекредитование проблемных кредитов:

Если вы хотите рефинансировать несколько крупных займов, из числа которых только один просрочен.

Если в числе рефинансируемых займов есть залоговые, и вы готовы после погашения их в сторонних банках переоформить в залог новому.

Если просрочка составляет менее 1 месяца.

Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, куда обращаетесь за перекредитованием.

Перекредитование у того же кредитора — реально или нет

Здесь без размышлений можно сразу же ответить отказом. Ведь банковской организации абсолютно невыгодно заниматься рефинансированием собственных кредитов, замещая тем самым дорогой заем на дешевый. Поэтому кредитор старается всеми силами удержать заемщика, не прибегая к перекредитованию. Разумеется, финансовая компания пойдет на уступки только в том случае, если на кону клиент, исправно выплачивающий свой заем. Здесь банк может презентовать определенные бонусы. К примеру, заемщик имеет шанс докредитоваться по более низкой ставке или запросить более выгодные процентные условия для будущих кредитов.

Тут есть и исключения из правил в лице Сбербанка России. Эта финансовая компания дает возможность рефинансировать свои же кредиты. Но это можно реализовать только в том случае, если заем Сбербанка будет объединен с кредитами от других банков. Например, здесь можно объединить заем от Сбербанка или Ситибанка, заполучив более низкую процентную ставку.

Возможные условия кредитования:

  • дополнительные денежные средства, предназначенные для личных нужд;
  • процентная ставка от 12,9% в год;
  • максимальная величина займа до 3 миллионов рублей;
  • возможность объединить 5 разных долгов в один кредит;
  • можно оформить договор на 5 лет.

Что говорят эксперты

За рассматриваемой услугой обращаются по ряду причин:

  • нужно продлить срок кредита для минимизации ежемесячных платежей;
  • необходимо изменить валюту на более комфортный для потребителя вариант;
  • требуется консолидация, подразумевающая объединение займов, которые были оформлены в различных банках;
  • нужно сэкономить средства, снизив ставку.

В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Рефинансирование входит в перечень услуг у многих банков. Участвуя в этой программе, можно улучшить условия по кредиту, снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох такой услуги.

Как рефинансировать кредит с открытыми просрочками?

Не всегда при перекредитовании клиенту требуется посещать офис своего старого банка и брать там справку об остатке задолженности или согласие банка на проведение рефинансирования. Но когда речь идет о том, чтобы погасить займ с открытыми просрочками, такой шаг необходим.

Итак, вы сходили в свой старый банк, поговорили с менеджером, взяли справку о сумме к погашению с учетом набежавшей штрафной суммы. Справка действует недолго, так что с ней отправляйтесь в офис того банка, где вы надеетесь получить деньги на перекредитование. Заполнять заявку онлайн в данном случае не имеет смысла – на сайтах банков повсеместно указано, что кредиты с просроченными платежами они не перекредитуют. Однако, на деле применяется индивидуальный подход. Но для его применения нужен личный визит.

Читайте так же:  Расчет вклада без капитализации формулы и пример расчета

Сразу возьмите с собой паспорт, кредитные договора, свидетельства о праве собственности на недвижимость или транспорт и т.п. – все то, что мы указали выше. В офисе напишите заявлению на реструктуризацию, указав в нем, что есть просрочка. Приложите к заявлению копии необходимых документов и ждите ответа. Вас могут вызвать в офис банка для беседы, а могут позвонить (или отправить сообщение) и сообщить о решении банка. Обычно на его принятие уходит от нескольких рабочих дней до одной недели.

Деньги на рефинансирование кредитов в других банках обычно переводятся непосредственно на их расчетные счета, и тогда с клиента не требуют справку о погашении. Если же задача погашения займов возложена на заемщика, то он обязан взять справки о том, что кредиты погашены в полном объеме и по ним у банка (или банков) нет никаких претензий.

Впрочем, при перекредитовании других банков с непогашенными просрочками с вас могут попросить справки о погашении и отсутствии претензий в любом случае – так новый банк подстраховывается. А если банк и не запросил подобную справку, юристы советуют клиентам все равно за ней сходить – так у вас на руках будет документ, подтверждающий, что к вам нет никаких претензий и со старым банком все дела покончены.

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит?

В самом законодательстве ничего не сказано о количестве перекредитований. Как правило, банки стараются подстраховаться, и ограничивают возможность заемщиков постоянно брать кредиты на погашение, поэтому во многих таких заведениях доступными считаются всего лишь двукратные рефинансирования.

На самом деле и сам заемщик должен понимать, что многоразовые такие кредиты достаточно сомнительные. Потребительский кредит можно взять только на пять лет, больше он не выдается. На протяжении всего периода кредитования, ключевая ставка Центрального банка может значительно понизиться, но это не будет радикально. Например, с 2012 по 2017 года этот показатель изменился всего лишь на 0,25% и при этом он не уменьшился, а наоборот, увеличился.

А вот, в 2015 году ситуация была немного другая, до 2017 года было отмечено снижение по ставки практически на 9%. Это говорит о том, что кредиты, которые были взяты именно в этот период понижения при рефинансировании себя оправдали. Естественно, что надеется на снижение ставок потребительского кредита не стоит, но вот провести второй раз рефинансирование тоже вряд ли получится.

Рефинансирование или новый кредит – что лучше?

Выбрать что лучше рефинансирование или новый кредит достаточно сложно, потому что для заемщика по факту эти два понятия практически одинаковые. Важно помнить, что потребительский кредит необходимо платить постоянно.

Рефинансирование – это целевой кредит, который будет обязательно направлен на то, чтобы погасить образовавшийся долг. Оформляя новый кредит, заемщик снова получает свободу выбора, он может погасить тот кредит, который уже имеется в полной мере, а можно в половине, здесь все зависит уже от пожелания самого заемщика.

Но вот для банка эти два понятия сильно отличаются между собой. Например, при рассмотрении заявки на рефинансирование, сотрудники банка будет учитывать, что когда будет выдан второй кредит, то сумма по первому будет погашена. Если берется новый кредит, то здесь будут проводиться расчеты, специалисты должны будут суммировать долг по обоим займам. Это говорит о том, что взять второй кредит у некоторых заемщиков получается не всегда, ведь банк учитывает личный доход.

Прекрасно понимая такую ситуацию, которая складывается с клиентами, банки разработали гибрид кредита на рефинансирование. Многие кредитные организации также готовы предоставить суммы в дополнение для погашения уже имеющегося кредита. рассчитать максимум , который сможет выдать банк можно легко. Банк берет платеж в месяц и определяет, какой может быть сумма кредита со сниженными процентами.

Например, каждый месяц заемщик платит 6000 при этом процентная ставка, составляет 23%, за пять лет при таком раскладе можно погасить 220 000 рублей. Понижается сумма до 15% годовых, и сразу видно, что это 260 000. Разница, которая образовывается, а это 40 000 рублей может быть выдана заемщику даже на руки, но только при том условии, что это позволяет сделать банку доход самого потребителя.

Каждый банк имеет свои собственные нормативы, например, если потребитель имеет зарплату в 15 000, то ему могут выдать кредит с каждым платежом в 10 000. Есть и такие организации, которые при зарплате заемщика в 40 000, не могут выдать кредит, у которого ежемесячные выплаты будут составлять всего 3000 в месяц.

Плюсы и минусы рефинансирования

На первый взгляд рефинансирование кажется очень выгодной затеей, но есть позитивные и отрицательные моменты, на которые стоит обратить внимание. Рассмотрим плюсы и минусы. Из позитивных сторон можно выделить следующие:

  • 1. Можно предотвратить просрочку по долгу.
  • 2. Получиться снизить ежемесячную кредитную нагрузку за счет уменьшения платежа.
  • 3.Можно уменьшить сумму переплаты по займу.
  • 4. Повысить удобство своего обслуживания, так как несколько банком можно заменить одним.
  • 5. Сменить валюту займа, такое бывает актуально при больших кредитах, например, когда деньги берутся для ипотеки, и граждане получали ее в иностранной валюте на несколько лет.
  • 6. Получить деньги можно таким способом не только для того, чтобы погасить кредит, который уже образовался, но и для собственных целей.

Отрицательные стороны рефинансирования заключаются в следующем:

  • 1. Дело в том, что для рефинансирования потребуется снова собирать документы. Часто складывается ситуация, когда платежеспособность значительно уменьшается, по сравнению с тем временем, когда брались деньги по первому кредиту.
  • 2. Возможно, дополнительно потратить деньги на расходы, например, придется заплатить за страховку или провести оценку залога.
  • 3. Провести самостоятельно расчеты может не каждый, но всегда есть возможность использовать специальные калькуляторы, которые помогут оценить реальную выгоду от нового займа.
  • 4. Нет возможности перекредитовать микрозайм. Большинство банков отказывается от такой затеи. Но выход может заключаться в получении обычного потребительского кредита или можно оформить кредитную банковскую карточку.

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа для погашения старого.

Читайте так же:  Skoda rapid в кредит

Например, клиент уже имеет действующий кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.

О рефинансировании кредитов других банков мы писали в этой статье.

Перекредитование бывает внешним или внутренним. Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на других условиях, более лояльных.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственное возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Этот вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Преимущества программы для заемщика:

    Снизить процентную ставку и уменьшить объем переплаты. Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты. Можно сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это устранит риски, связанные с нестабильностью курса. Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы. Можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Но эта программа выгодна и уместна не всегда.

Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть такие моменты:

    Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%. Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются. Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает. Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банка снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы, пени.

При аннуитетном выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов. При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются только на остаток, со временем общая сумма снижается.

Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается. Предварительно оцените, сколько может сэкономить услуга, выполнив расчеты на специальном калькуляторе.

Всю важную информацию, касающуюся рефинансирования кредитов, вы можете найти на нашем портале:

    Перекредитование для физических лиц, ИП, пенсионеров. Порядок оформления, необходимые документы. Как подать заявку, стоит ли это делать и когда можно это сделать? Рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребительской ссуды, займов с просрочками. Возможна ли такая процедура без справок или поручителей?

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

  • Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
  • Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
  • До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
  • Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

  • Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
  • Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
  • Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

  • Паспорт (военный билет).
  • Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
  • Привлечение поручителя (не всегда).
  • Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

  • Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
  • Перекредитование производится в полном объеме.
  • Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Процедура перекредитования

Существует еще процедура перекредитования, она состоит из нескольких этапов:

  • 1. В первую очередь, заемщик должен выяснить есть ли в банке функция, которая позволяет досрочно погашать кредит. Также стоит выяснить все нюансы этой процедуры.
  • 2. Выбирать для перекредитования необходимо определенную организацию. Стоит прийти и сдать в отделение для подачи пакет документов, которые потребует банк. Далее все документы внимательно будут рассмотрены сотрудниками банка, и уже через пять дней будет вынесено решение.
  • 3. Досрочное погашение будет возможно после написания заявления в старом банке.
  • 4. В новом банке завершается вся процедура окончательно, здесь же подписывается кредитный договор.
  • 5. В некоторых банках, могут провести сумму для погашения кредита в другом банке самостоятельно.

Бывает так, что кредиты находятся в разных банках, тогда все эти шаги надо проделать со всеми банками, в которых необходимо погасить сумму займа. Есть категории банков, которые позволяют провести рефинансиризацию в других организациях.

Как рефинансировать долги в другом банке

Речь идет о специальной программе, которая есть практически в каждой банковской организации. Сегодня существует множество кредиторов, которые охотно занимаются выкупом чужих долговых обязательств. Подобные манипуляции можно сравнить с тем, как люди берут новый заем, чтобы покрыть старый. Но подобное мероприятие целесообразно только, если можно заполучить более выгодные условия кредитования. Ведь даже при разнице в 2-3 процента финальная выгода будет куда более привлекательной.

Наиболее выгодные условия можно найти в следующих компаниях:

  • Сбербанк;
  • ВТБ 24;
  • СМП Банк;
  • Росбанк;
  • Урал ФД;
  • Райффайзенбанк;
  • Россельхозбанк;
  • Промсвязьбанк;
  • УралСиб Банк.
Читайте так же:  Ипотека выплачена, как выделить долю в квартире
Видео (кликните для воспроизведения).

Когда на повестке дня возникает ипотека, не стоит торопиться. Новый договор подразумевает определенные траты на экспертизу имущества и сопутствующие мероприятия. По этой причине нужно подсчитать, какие расходы будут значительнее потенциальной выгоды. Плюс, если верить экспертам, максимальный эффект от рефинансирования ипотечного кредита можно наблюдать только в течение первых 5 лет аннуитетных выплат. Далее подобные маневры теряют всякий смысл, ведь в первые годы выплат заемщик погашает львиную долю процентов при минимальном покрытии основного долга.к содержанию ↑

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита?

Просчитать реальную выгоду просто сравнивая ставки не получиться. Измерения надо проводить по полной стоимости кредитов, учитывая и уже выплаченные средства ранее. Рассмотрим такой пример. Первый кредит был взят на 500 000 рублей, он выплачивался исправно заемщиком на протяжении всего года, затем, все что осталось было рефинансировано, и был взят второй кредит, его сумма составила 440 000 рублей. Разница заключается в том, что первый кредит был взят по ставке 23%, а второй 15%.

Первый кредит можно выплачивать 5 лет, а второй четыре года. Соответственно и переплата по первому кредиту будет составлять 346 000, а вот по второму кредиту значительно меньше – 147 000. Таким образом, получается, что всего лишь за год по первому кредиту переплата составляет 110 000 рублей, они ушли на проценты. После того, как заемщик провел перекредитование, он за четыре года сможет выплатить 587 000 рублей, вместе с уплаченными по первому долгу 169 000. В результате сэкономить получается 90 000, а ежемесячная выплата с 14 000 понижается до 12 000.

Можно ли рефинансировать микрозайм?

Перекредитования микрозайма вызывает большое количество спорных вопросов. Это ни в коем случае не связано с обычным кредитом. Как правило, рефинансировать приходиться просроченные суммы. Банки с такими вопросами стараются не работать и даже не связываются.

Но всегда можно рассмотреть потребительский кредит и при помощи него оплатить задолженность в микрофинансовой организации. На самом деле просрочка по платежу учитывается везде, а это означает, что банк может не одобрить запрос по кредиту. Все зависит от того, какая сумма была просрочена. Например, если сумма не слишком большая, то можно взять кредитную карту в банке.

Бывает так, что перекредитовать микрозайм не получается, тогда стоит попробовать обратиться в специальные финансовые организации. В таких организациях выдвигаются одинаковые требования:

  • 1. Учитывается возраст заемщика, который дожжен быть не меньше 21 года и не больше 70 лет. В некоторых организациях взять кредит разрешается с 25 и до 75 лет.
  • 2. Обращают свои внимания финансовые организации на стаж работы, он должен быть не меньше 3 месяцев.
  • 3. Обязательным условием считается гражданство РФ.
  • 4. Дополнительно надо будет подтвердить доходы и занятость.
  • 5. По рефинансируемому займу должен быть хотя бы один платеж.

Что касается ставок, то они могут колебаться от 0,17% до 0, 32%, иногда даже достигать 62% годовых все зависит от заемщика, и на какой срок выдается сумма. Такой займ можно будет оформить на пять лет, но платеж должен проводиться каждый месяц.

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

    Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница. Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. В такой ситуации лучше выбрать перекредитование. Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. До момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Нужно учитывать скрытые комиссии и платежи. Это может касаться оценки залога (оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), и комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

Рефинансирование ипотеки

Многих интересует вопрос, можно ли рефинансировать ипотеку? Да, такой вариант возможен. Нельзя сказать, что процедура простая, наоборот, она достаточно сложная, так как имеется залог. Но проще всего конечно будет иметь дело с перекредитованием. Дело в том, что ипотека выдается на долгий срок, ставки за такой большой промежуток времени могут понижаться, поэтому и заемщики могут уменьшить кредитную нагрузку. В первую очередь надо понимать, что перекредитование связано с дополнительными платежами. Сюда входят:

  • 1. Страхование жизни, здоровья.
  • 2. Страхование недвижимости в залоге.
  • 3. Выписка ЕГРН.
  • 4. Оценка недвижимости, а также правильное оформление всех документов нотариусом.
  • 5. Государственная пошлина, которая оплачивается при перерегистрации.

Достаточно много хлопот возникает и сбор документов, но это того стоит, так как можно окупить свой долг на более выгодных условиях.

Разница между реструктуризацией и стандартным рефинансированием

Эти термины схожи в том, что они позволяют заемщику изменять условия кредитования в сторону улучшения последних. Следовательно, обе процедуры сокращают величину ежемесячных выплат и снижают процентную ставку. Но здесь важно помнить об отличиях. Ведь чтобы в банке-кредиторе приняли клиентскую заявку на рефинансирование заемных средств, у заемщика должны быть очень серьезные причины для визита к кредитору.

Речь идет о следующих событиях в жизни должника:

  • потеря работы, связанная с внезапным сокращением;
  • ухудшение здоровья клиента, которое повлекло за собой значительное медицинское вмешательство;
  • необходимость в прохождении воинской службы;
  • уход в декретный отпуск после рождения ребенка;
  • потеря непосредственного кормильца.

Эти причины обязательно нужно подтверждать официальными документами. К примеру, нужно предоставить справку с работы или из учреждения здравоохранения. Если причина по мнению банка окажется весомой, кандидатура заявителя будет одобрена. После заемщику предложат несколько вариантов разворота событий. Во-первых, банковская компания может организовать своему клиенту так называемые кредитные каникулы, в ходе которых он может некоторое время забыть о процентных выплатах. Второй возможный сценарий подразумевает изменение валютного счета. Еще один вариант позволяет сократить размер ежемесячного платежа, продлив период кредитования.

Читайте так же:  Можно ли завещать ипотечную квартиру

Ключевая разница состоит в том, реструктуризацией занимается непосредственно банк-кредитор, обычно продлевая срок договорных обязательств и, тем самым, увеличивая размер финальной переплаты. Рефинансирование, в свою очередь, осуществляют в стороннем банке, получая возможность уменьшить ставку и величину основной переплаты.к содержанию ↑

Согласятся ли рефинансировать кредит, если есть просрочки?

Клиенты лишними не бывают. Даже с проблемными заемщиками банки готовы вести диалог, если те предоставят им дополнительные гарантии, в качестве которых могут выступать созаемщики, поручители или залоговая недвижимость (некоторые банки могут принять авто).

Также стоит приготовиться к тому, что от рефинансирования ипотеки или другого займа вы ничего не выиграете в плане денег. Если при других обстоятельствах можно было бы говорить о сокращении процентной ставки по сравнению с изначально, то в случае с проблемным займом единственная выгода, на которую может рассчитывать клиент – получение денег для закрытия просроченного кредита. Это поможет прекратить накопление пени и штрафов и начать выплаты с чистого листа.

Увеличьте вероятность одобрения рефинансирования ваших займов!

Узнайте бесплатно на какую ставку вы можете рассчитывать и выбирите лучшее предложение.

Итак, чтобы банк пошел вам навстречу, нужно предоставить расширенный пакет документов, куда будут входить:

Справка о доходах, основных и дополнительных,

Трудовая книжка (ее заверенная копия),

Информация о наличии иждивенцев,

Кредитные договора по всем текущим займам, в том числе тем, которые рефинансировать вы не хотите,

Документы, подтверждающие права собственности на недвижимость или транспорт, которые могут выступить в качестве залога (если при этом они уже оформлены в таком статусе в другие банки, то такой вариант может не подойти – возможно ли повторное оформление в залог имущества, которое шло в качестве обеспечения по рефинансируемому займу, нужно уточнять у менеджеров банка).

Отдельный пакет документов подготавливается по заемщикам и созаемщикам.

Срок кредита может быть увеличен, за счет чего сократится размер ежемесячных платежей.

Какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой?

О том, что банк занимается перекредитованием просроченных кредитов, он не напишет на своем сайте. А все потому, что дело это очень щекотливое. В одном случае банк может сделать рефинансирование, в другом он не пойдет на такой шаг. Все зависит от срока, в течение которого не вносились обязательные платежи, суммы, материального положения заемщика, причин, по которым было допущено нарушения графика выплат, и других факторов.

Узнайте, рефинансируют ли банк Ваши кредит, а чтоб увеличить шансы отправьте заявки в несколько банков:

Или подберите предложение банков по отдельности в разделе банки.

Простой пример: если банк напишет, что просрочка не проблема, и кредит вы можете оформить, если есть один, два и более пропущенных платежей, то в его офис повалят все подряд – те, кто потерял работу и не собирается ее искать, заядлые транжиры, которые спускают всю зарплату в онлайн казино, и т.п. И банк, который делает перекредитование для всех желающих, очень быстро сам пойдет на дно – чуда не произойдет, проблемный клиент таковым и останется, только уже став головной болью нового банка. Совсем другое дело, когда речь идет о заемщике, который получает хорошую зарплату, а одну единственную просрочку допустил во время прохождения лечения в стационаре. Ему вряд ли откажут в любом банке.

Можно составить примерный рейтинг на основании того, какие банки рефинансируют просроченные займы чаще всего.

Ситибанк

Готов выдать деньги под 18-20% при условии, что клиент заключит страхование собственной жизни и возможной нетрудоспособности. При больших суммах речь может зайти об оформлении залога.

Банбанк

Сюда можно обратиться, если просрочка составляет не более 30 дней. Приготовьтесь предоставить расширенный пакет документов. Ставка составляет 21%.

Россельхозбанк

Здесь получить займ можно только в том случае, если кредитная история не успела испортиться. Это возможно в том случае, если просрочка имеет срок не более недели. Лучше всего обратиться в этот банк как можно раньше, тогда велик шанс получить наиболее выгодные условия перекредитования – низкую ставку и маленькую переплату.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Рефинансирование заемных средств в банке-кредиторе

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

  • Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
  • Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
  • Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Выгода для банка

Для банков выгода услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Поэтому они проверяют кредитную историю.

О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банки получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации. Часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Читайте так же:  Где легче всего получить кредитку

Как можно видеть, преимуществ у такого решения много, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Через какое время лучше делать рефинансирование кредита: условия предоставления услуги

Рефинансирование кредитов — банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

  • увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
  • снижаются процентные ставки;
  • становятся лояльными требования банков;
  • упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

  • Ипотека.
  • Потребительский займ.
  • Задолженность по кредитным картам.
  • Автокредит.
  • Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

  • Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
  • Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
  • Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
  • Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Итоги

Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.

Рефинансирование или перекредитование

Понятие рефинансирование можно объяснить по-разному:

  • 1. В первом случае, рефинансирование рассматривается, как способ, который понижает долговое бремя самого заемщика путем кредитования на других условиях, более выгодных. Если сказать простым языком, то оформляется новый займ, который помогает погасить старые долги.
  • 2. Во-вторых, рефинансирование часто связано со ставкой. В данном случае подразумевается процент, который выдается центральным банком кредитным организациям.

Рефинансирование лучше всего рассмотреть на конкретном примере. Если в 2015 году был взят потребительский кредит под 20% на пять лет, тогда можно через год взять еще один под 16% и выплатить часть первого долга. Получается, что потребитель погашает свой кредит на более выгодных условиях. Рассматривая рефинансирование, стоит обратить внимание, что существует такое понятие, как реструктуризация.

На самом деле реструктуризация отличается от рефинансирования, так как в первом случае проводиться пересмотр кредита, который уже существует, чтобы можно было увеличить срок погашения, снизить платеж на каждый месяц. Для проведения реструктуризации должны быть уважительные причины.

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

  • рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
  • лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его оформления;
  • до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
  • процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Заключение

Рефинансирование будет не актуальным и не выгодным, если его проводить на короткий период. Год или два считается слишком маленьким периодом для того, чтобы можно было ощутить какую – то выгоду. Но если была оформлена ипотека, то такой вариант может показаться как раз кстати. Например, ставки по ипотеке понижаются, поэтому длительный срок такого кредитования дает возможность значительно сэкономить на платежах и не делать переплату очень большой.

Видео (кликните для воспроизведения).

Перекредитование стало любимой услугой некоторых коммерческих банков. Дело в том, что таким образом у них, получается, получить хорошую прибыль. Но и сам заемщик, если правильно все рассчитает, может значительно увеличить свой семейный бюджет и получить все, что пожелает. При расчете главное не только сравнить процентные ставки, но и суметь правильно рассчитать выгоду за весь срок кредитования. Если сделать все правильно, то никто не останется внакладе, и банк и сам заемщик будут довольными.

Источники

Рефинансировать ли кредиты в одном банке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here