Рефинансирование займов – отличный способ снизить расходы по кредиту

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Рефинансирование займов – отличный способ снизить расходы по кредиту" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Рефинансировать или погашать кредит досрочно: что выгоднее?

Популярность различных программ банковского кредитования привела к повышению долговой нагрузки среди частных клиентов и организаций. При получении крупных кредитов на длительный срок (более пяти лет) клиенты оформляют договор залога для гарантии погашения задолженности, что исключает возможность продажи или дарения актива. Высокая долговая нагрузка уменьшает ежемесячный располагаемый доход (сумма свободных средств) клиента, снижает финансовую стабильность семьи в целом.

В целях снижения долговой нагрузки на клиентов и привлечения новых заёмщиков банки предлагают услуги рефинансирования и досрочного погашения кредитов. Рефинансирование — услуга, позволяющая объединить (консолидировать) несколько кредитов и выплачивать их как единый займ с невысокой процентной ставкой. Например, клиент выплачивал ипотеку в банке ВТБ (12% годовых), пользовался кредитной картой банка Райффайзен (23% годовых) и автокредитом в банке Тинькофф (14% годовых). Оформив рефинансирование кредитов в Сбербанке, клиент погасил существующие задолженности и выплачивает единый кредит по ставке 10% годовых. Досрочное частичное или полное погашение кредита — опция для клиентов, располагающих свободными средствами для внесения опережающих платежей. Например, плательщику ипотеки в Альфа-банке установили ежемесячный платёж в 42 тысячи рублей, но клиент выплачивает 63 тысячи. За счёт опережающих платежей снижается срок кредитования и итоговая переплата заёмщика.

Различия рефинансирования и досрочного погашения кредита

С точки зрения клиента, досрочное погашение задолженности — более доступная и быстрая процедура, чем оформление рефинансирования. Например, опережающие платежи можно вносить при получении дополнительного дохода (премии, наследства), сумма и дата выплаты не фиксированы. Услуга рефинансирования предоставляется платёжеспособным клиентам с хорошей кредитной историей, всегда существует вероятность отказа в консолидации займов. В целом, рефинансирование и досрочное погашение обладают следующими различиями для клиентов.

Порядок оформления. Вносить опережающие платежи или полностью погашать кредит раньше срока клиент может по своему усмотрению, достаточно заранее уведомить банк. Согласно российским законам, финансовая организация не может отказать заёмщику, но допускается начисление дополнительных комиссий за закрытие ссудного счёта. Рефинансирование кредитов предоставляется после рассмотрения заявки от клиента, при недостаточном уровне дохода или наличии просрочек банк может отказать в выдаче нового займа для закрытия текущих.

Выгода для заёмщика. Экономия от досрочного погашения кредита зависит от даты и суммы каждого платежа, схемы расчёта процентов (аннуитетная или дифференцированная). Например, при оформлении ипотечного кредита применяются аннуитетные платежи, поэтому опережающие платежи в первые три-семь месяцев помогут существенно сэкономить на процентах. Экономия от рефинансирования кредита зависит от процентных ставок по текущим займам и параметров нового кредита. Например, клиент рефинансировал ипотеку и автокредит, чтобы снизить ежемесячный платёж при сохранении процентной ставки.

Дополнительные обязательства заёмщика. При оформлении досрочного погашения кредита клиенту достаточно заполнить заявление онлайн или в отделении банка-кредитора, затем внести установленную сумму. Многие банки принимают опережающие платежи автоматически, достаточно указать назначение средств (сокращение срока кредитования или снижение ежемесячного платежа). При оформлении рефинансирования клиенту нужно заполнять анкету, заново собирать подтверждающие документы, проверять текущий кредитный рейтинг и ожидать одобрения выдачи средств. Некоторые банки просят клиентов заранее уведомлять о намерении рефинансировать задолженность и выплачивать соответствующую комиссию.

Доступность услуги для клиентов. Внесение опережающих платежей или досрочное погашение кредита является инициативой заёмщика, поэтому банк не может отказать клиенту в данной услуге. Рефинансирование представляет собой оформление нового кредита с пересмотром графика и объёма платежей, процентной ставки, поэтому банк может отказаться консолидировать долги без объяснения причин.

Рефинансирование банковских кредитов направлено на планомерное снижение расходов платёжеспособных заёмщиков за счёт пересмотра ежемесячных платежей и первоначальных процентных ставок. Досрочное погашение кредитов помогает снизить текущую долговую нагрузку и закрыть задолженность раньше, однако сроки и суммы дополнительных платежей зависят только от клиента.

Можно ли не платить кредит

У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:

  • договориться с банком о кредитных каникулах;
  • надеяться на выплату от страховой компании;
  • подать заявление о банкротстве;
  • признать договор недействительным через суд.

Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.

Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.

Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:

  • потеря работы;
  • временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
  • получение инвалидности.

Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.

Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.

Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.

Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:

  • кредитор применил насилие или угрозы;
  • одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
  • заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.

В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.

Читайте так же:  Документы для получения кредитной карты

Рефинансирование с увеличением суммы кредита

Рефинансирование кредитов уверенно вошло в жизнь россиян и позволило заемщикам рационально подойти к собственным расходам на оплату кредитных обязательств.

Эксперты рынка кредитования отмечают топ причин, по которым заемщики обращаются к перекредитованию:

  • Снижение процентной ставки по займу является наиболее популярным направлением, так как позволяет снизить расходы на выплату долга;
  • Смена валюты кредита стабилизирует выплаты по займу и прикрепляет их к рублю;
  • Наименьшим спросом пользуется рефинансирование кредита, которое происходит с увеличением суммы кредита. Аналитики связывают это с низкой информированностью населения о такой возможности.

Рассмотрим последний вариант подробно.

Последствия просрочки

Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.

Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).

Кому невыгодно рефинансирование и внесение опережающих платежей?

Несмотря на значительную экономию в будущем, опережение графика платежей и рефинансирование сопряжено с рядом текущих расходов. Например, для внесения опережающего платежа клиент должен сэкономить на развлечениях, отказаться от поездки в отпуск. При оформлении рефинансирования может потребоваться оплатить новую страховку (если оставшаяся сумма долга велика) и другие сопутствующие комиссии.

Клиенты с регулярными непредвиденными тратами. Если заёмщик воспитывает нескольких детей или ухаживает за нетрудоспособными родственниками, свободные средства лучше хранить на банковском накопительном счёте, чтобы закрывать непредвиденные расходы. Кредиты в такой ситуации лучше выплачивать согласно графику, периодически внося опережающие платежи.

Клиенты без официального места работы и стабильного дохода. Внесение опережающих платежей в этом случае поможет снизить переплату по кредиту, однако уменьшит сумму свободных средств и помешает формированию финансового резерва. При запросе рефинансирования клиенту предложат невыгодные условия (из-за отсутствия официального источника дохода повышается процентная ставка) либо откажут в предоставлении кредита.

В целом, программы рефинансирования нацелены на платёжеспособных клиентов, желающих максимально сэкономить на обслуживании кредита. К рефинансирования прибегают плательщики нескольких займов и пользователи «дорогих» кредитов (нецелевой потребительский кредит без залога и подтверждения дохода, экспресс-кредиты, микрозаймы). Внесение опережающих платежей — универсальная услуга банков, позволяющая сократить срок кредитования или уменьшить ежемесячную долговую нагрузку.

При наличии свободных средств и стабильном доходе клиентам рекомендуется последовательно рефинансировать кредиты и вносить опережающие платежи по новым займам. Такой подход позволит значительно снизить переплаты за счёт более выгодных процентных ставок, подобрать комфортную долговую нагрузку и закрыть кредит значительно раньше срока. При выборе банка для рефинансирования кредита следует учитывать удобство мобильного приложения и количество открытых офисов финансовой организации, чтобы погашать задолженность без дополнительных комиссий.

Требования к заемщику

Получение займа с увеличением суммы потребует со стороны банка подтверждение платежеспособности и доходов заемщика. Список документов со стороны клиента остается привычным:

  • паспорт, ИНН, СНИЛС;
  • справка 2-НДФЛ о доходах за последние 3 или 6 месяцев;
  • выписка из трудовой книжки о занятости;
  • возможно – документы собственности на имущество, которое выступит в качестве залога;
  • при значительном увеличении суммы может потребоваться привлечение созаемщиков. Ими могут стать кто-то из членов семьи.

3 способа уменьшить платёж по кредиту

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Приближается дата ежемесячного платежа, а денег нет. Не стоит паниковать и скрываться от банка. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Далее расскажем, как можно законно снизить сумму платежа по кредиту на примере крупнейших банков.

Итоги

Клиенты, желающие снизить долговую нагрузку, уменьшить величину процентных платежей или досрочно закрыть долг, могут вносить опережающие платежи (суммы сверх минимальных взносов) или оформлять рефинансирование кредитов. Внесение опережающих платежей доступно всем заёмщикам, некоторые банки просят клиентов заранее уведомлять о дополнительных суммах. Услуга рефинансирования рассчитана на платёжеспособных заёмщиков с высоким уровнем дохода, желающих значительно сэкономить на выплате нескольких кредитов.

Рефинансирование выгодно оформлять при выплате «дорогих» кредитов, значительном увеличении доходов, смене региона проживания или при необходимости снять обременение (залог или поручительство). Нежелательно рефинансировать кредиты на небольшие суммы (в этом случае высока вероятность отказа), оформлять заявку при плохой кредитной истории либо отсутствии официального места работы. Опережающие платежи по кредиту актуальны для заёмщиков, получающих периодические дополнительные доходы (например, премии), планирующих оформить новый кредит или ожидающих снижение заработка в ближайшем будущем.

10 частых ошибок при рефинансировании кредита. Как их избежать и уменьшить долги?

Программы рефинансирования представлены в каждом крупном банке в виде погашения 1 кредита с объединением нескольких кредитных обязательств, увеличением срока выплат и лимита выделенной линии. И все же далеко не всегда рефинансирование – верное решение. Как у любой сделки, у программы рефинансирования есть свои отрицательные последствия, которые вместо ликвидации проблемы лишь усугубляют ее.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование или перекредитование представляет собой получение нового кредита, средства которого идут на погашение ранее взятого. Смысл процедуры состоит в снижении финансовой нагрузки для заемщика, что выражается в:

  • предоставлении низкой процентной ставки;
  • изменении сроков выплаты займа;
  • переводе невыгодного валютного кредита в рублевый сектор;
  • смене залоговой недвижимости и т.д.

Цели рефинансирования в зависимости от конкретной ситуации различны, но главный посыл перекредитования состоит в получении выгоды для заемщика.

Для банковских организаций рефинансирование не выгодно, так как банк теряет запланированную прибыль. По этой причине перекредитовать займ в том же банке, где он был взят, практически невозможно. Для проведения подобной процедуры банк потребует предъявить доказательства снижения уровня платежеспособности клиента и пойдет на уступки, опасаясь просрочек по займу.

Читайте так же:  За какой период нужно брать справку 2 ндфл для ипотеки

При этом перекредитовать займ можно в другой банковской организации. Сторонние банки, стремясь привлечь новых клиентов, предоставляют более низкие процентные ставки и иные условия кредитования. При одобрении заявки на рефинансирование второй банк погашает задолженность заемщика перед первым банком, а заемщик продолжает выплачивать кредит новому кредитору.

Главные ошибки заемщика

Сложно устоять перед предложением снизить расходы на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что кредит предварительно одобрен и осталось подписать пару бумаг. Не стоит принимать такие решения в спешке – разумным станет подвергнуть анализу каждый пункт предлагаемых условий рефинансирования. Подписывать новый контракт с кредитором можно при полной уверенности в отсутствии ошибок при переоформлении.

Сомнительная выгода

Рефинансирование не дает гарантии, что ставка будет ниже, чем текущий действующий процент. Если разница в ставке не превышает 2%, говорить о выгоде при переходе на кредитование в новый банк нет смысла. Процентная прибыль обнуляется с учетом:

  • расходов на переоформление кредита;
  • уплаты комиссий, штрафов;
  • дополнительных платежей, сопровождающих закрытие первоначального кредита.

Имеет ли смысл отказываться текущему кредитору, если новые условия экономически нецелесообразны?

Новый кредит – новые опции и услуги

Подписывая новый кредитный договор, тщательно изучают указанные в соглашении пункты. Банк, рефинансировавший кредит, вправе выдвинуть дополнительные условия, при которых возможно предоставление выгодных процентов. Зачастую такой опцией становится приобретение личной страховки через дочернюю компанию той же финансовой структуры. Если в момент оформления кредита менеджер сообщает требование заключить договор личного страхования, попросите рассказать подробнее об условиях страхования и стоимости полиса.

Перед тем как согласиться на оплату опции, рекомендуется произвести простейший математический расчет – если разница по общей сумме процентной переплаты по кредиту меньше, чем стоимость страхового полиса, сделка теряет свою привлекательность.

Новый договор – новые расходы на переоформление

Ипотечные заемщики, найдя программу рефинансирования на 2-3% ниже, чем по текущему кредиту, столкнутся с необходимостью обязательного переоформления ряда важных бумаг, включая оценку кредитной квартиры и перезаключение страхового договора. При сравнении действующей и будущей программы рефинансирования учитывают:

  • расходы на оценку жилья, иного залогового обеспечения;
  • оплату новой страховки объекта залога.

Конечно, законодательство оставляет лазейку, при которой средства, потраченные на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течение первых 5 дней. Однако применение «периода охлаждения» грозит испорченными отношениями с новым кредитором, который после отказа от страховки вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту.

Когда рефинансировать поздно

И снова при подсчете итоговой экономии потребуются арифметические расчеты. Большинство программ кредитования применяют аннуитетную систему платежей, при которой платеж остается неизменным на протяжении всего периода погашения, однако основные выплаты первой половины срока направлены на уплату банку процентов, когда тело кредита снижается незначительно. Настоящая выгода от рефинансирования возможна только в первой половине погашения кредита, а лучше – первой трети всего срока действия кредитного договора.

Внимание: штрафные санкции

Если с прежним кредитором в процессе длительного сотрудничества уже выработаны определенные правила взаимодействия, то при рефинансировании возникает потребность тщательной оценки условий – возможно, в предложенном договоре содержатся более жесткие штрафные санкции за просрочку по кредиту или взимается комиссия за обслуживание карты, через которую происходит зачисление на кредитный счет.

Низкая ставка – жесткие условия

Обсуждая условия предстоящего контракта, менеджер может в последний момент упомянуть о том, что ставка рефинансирования будет действовать только при условии выполнения определенных требований банка. Например, к таким условиям относится немедленное погашение предыдущего кредита и получение справок, подтверждающих закрытие. На предъявлении подтверждающей справки отводится срок до 30-45 дней, период оформления подобной справки в Сбербанке – 30 дней, Бинбанк требует 45-дневного срока. Несложно подсчитать, что в случае непредвиденной ситуации заемщик рискует не успеть получить нужные документы об отсутствии финансовых претензий и закрытии ссудных счетов.

Утрата доверия в прежнем банке

Доверительные отношения с банком выстраиваются годами успешного кредитования и использования депозитных программ. Когда клиент сообщает о намерении досрочно вернуть кредитные средства, данная новость однозначно воспринимается как негативный фактор, лишающий банк запланированной прибыли. Когда заемщик спустя год повторно обратится в кредитную структуру, не стоит удивляться отказу в сотрудничестве. Одно досрочное погашение может перечеркнуть многолетнее партнерство с банком. Ошибкой станет не воспользоваться шансом попытаться переоформить кредит в том же банке, ссылаясь на веские причины ухудшения платежеспособности либо представив информацию о готовности другого кредитора дать лучшие условия по рефинансированию. Даже в случае отказа вы будете знать, что честно пытались сохранить партнерство, использовав все способы.

Не учитывать пункт о досрочном погашении

Собираясь через рефинансирование досрочно погасить «неудобный» заем, следует быть готовым к прохождению длительной процедуры с дополнительными расходами. Чтобы компенсировать недополученную процентную прибыль, многие банки, не имея права запретить досрочное погашение, выдвигают ряд условий для погашения, включая штрафы за нарушение графика выплат. Аналогичные меры ждут заемщика и при переходе на обслуживание к другому кредитору. Если в планах клиента вернуть деньги раньше срока, следует учесть возможные штрафы при расчете экономической выгоды.

Увеличение лимита при рефинансировании

Программы рефинансирования часто позволяют консолидировать долги по нескольким кредитам, предлагая использовать 1 заем в качестве основного к погашению, а по остальным – выделяя увеличенный лимит, который далее заемщик будет расходовать по своему усмотрению. Соблазн воспользоваться «легкими деньгами» на удовлетворение иных потребностей велик, но не стоит забывать, что повышенный кредитный лимит влечет увеличение обязательств, а значит, увеличивает финансовое бремя платежей. Правильным решением станет использование для рефинансирования той суммы, которая окажется достаточной для расчетов с предыдущими кредиторами, и лишь затем можно рассматривать возможность нового кредитования.

Неточные сведения о задолженности

При согласовании суммы, которую необходимо перечислить для погашения текущего кредита, не избежать проблем с правильным расчетом задолженности перед банком. Уточняя долг на момент перечисления средств, следует учесть, что деньги будут зачислены на кредитный счет спустя некоторое время. Если средства поступили в банк день спустя, будет начислен процент за прошедший период. Так как заранее точную сумму задолженности на конкретный день погашения банк не сообщает, есть риск, что после перечисления заемщику придется доплачивать средства для закрытия кредита. Ошибкой станет не учитывать процент, набежавший за срок, пока перечисление от одного банка поступает на кредитный счет другого кредитора.

Читайте так же:  Где в россии самые высокие зарплаты

Какие кредиты можно рефинансировать

Рефинансированию подлежат различные кредитные договоры:

  1. Ипотека. По причине большого размера займа и длительного срока погашения, перекредитование ипотечных займов является наиболее выгодным и предпочтительным. Снижение ставки даже на 1,5-2% дает большую экономию для заемщика.
  2. Автокредит. Перекредитование займа на покупку автомашины по причине страхования невыгодно. Но если старый кредит на автомобиль еще не выплачен, а заемщик хочет приобрести взамен новый, то рефинансирование может ему помочь. В этом случае старая автомашина сдается по программе Trade-In, новый банк погашает задолженность заемщика перед первым кредитором, а полученная сумма по новому договору направляется на покупку нового автомобиля.
  3. Потребительский кредит. Рефинансирование имеет смысл при большой сумме займа. Перекредитовывать малые займы бессмысленно, возможная выгода минимальна и будет съедена дополнительными расходами на проведение процедуры рефинансирования.

Можно ли рефинансировать кредит с увеличением суммы

Видео (кликните для воспроизведения).

Большинство заемщиков уверены, что перекредитование возможно только на ту сумму, какую необходимо выплатить по первому договору. Это не так. Сумма займа может корректироваться, в том числе и в большую сторону. В случае с различными типами займа это будет иметь свои подводные камни.

Получить ипотечный займ по договору рефинансирования на большую сумму можно, если:

  • Стоимость залоговой недвижимости возросла (к примеру, брался займ на строящуюся квартиру, а к моменту перекредитования жилье было сдано в эксплуатацию, что повысило его стоимость и снизило риски);
  • Заемщик предоставляет под залог иную недвижимость большей стоимости или дополнительные объекты залога (например, автомобиль).

Данная схема выгодна в следующем случае: заемщик приобретал недвижимость на стадии строительства, но жилье вскоре было сдано. Для проживания в нем необходимо сделать ремонт, на что требуются дополнительные средства. Брать отдельный потребительский кредит невыгодно – это высокие процентные ставки и необходимость платить сразу по двум займам. Возможность произвести рефинансирование займа по ипотеке с увеличением суммы является наиболее простым и выгодным вариантом решения ситуации.

В случае автокредита увеличение суммы займа выгодно в ранее упомянутой ситуации с покупкой новой автомашины. Фактически заемщик получает сразу несколько положительных моментов:

  • Снижение процентной ставки по кредиту;
  • Сдача прежнего автомобиля в Trade-In. Продать автомашину до выплаты автозайма невозможно, так как она находится в залоге у банка. Выход с программой Trade-In и перекредитованием является единственной возможностью поменять автомобиль без выплаты займа;
  • За счет увеличения суммы займа, а также выгоды от реализации прежнего авто владелец получает средства на покупку новой автомашины.

Увеличение суммы потребительского кредита также может быть для заемщика необходимостью. В купе с выгодными условиями по перекредитованию это позволяет не влезать в большие долги, а реструктуризовать финансовые дела и выплачивать долг в рамках единого выгодного кредита. Увеличение суммы займа возможно:

  • за счет увеличения срока кредитования;
  • при повышении ежемесячного платежа.

Первый вариант менее выгоден в долгосрочной перспективе, так как не позволит снизить переплату. Второй способ будет предпочтителен для тех заемщиков, у которых стабильный доход, позволяющий принять на себя повышенные финансовые обязательства.

Для каких ситуаций подходит рефинансирование и досрочное погашение кредита?

Услуга рефинансирования (или перекредитования займа) актуальна для следующих ситуаций:

Частичное досрочное погашение или внесение опережающих платежей полезно клиентам, попавшим в следующие ситуации:

  • Получение периодического дополнительного дохода. Если клиент получает премии, доходы от подработок, хобби, прибыль за счёт налоговых вычетов и другие периодические поступления на счёт, деньги следует потратить на внесение опережающих платежей. Даже небольшие суммы (две-три тысячи рублей в месяц) помогут либо сократить срок кредитования, либо уменьшить ежемесячный платёж в будущем.
  • Оформление нового кредита. Если клиент вовремя погашает текущий займ, но планирует оформить новый кредит, следует заранее позаботиться о снижении долговой нагрузки. Периодически внося опережающие платежи, клиент уменьшит сумму задолженности и повысит вероятность получения нового займа.
  • Постепенное снижение дохода клиента. Если уровень заработной платы постепенно снижается или растут регулярные расходы заёмщика, следует вносить опережающие платежи для снижения ежемесячных взносов. Срок кредитования при этом не изменится, однако клиент защитится от просрочек платежей и штрафных процентов на случай потери платёжеспособности.

Большинство клиентов вносит опережающие платежи для снижения переплаты по кредиту, за рефинансированием обычно обращаются плательщики нескольких займов, желающие кардинально пересмотреть процентную ставку или срок кредитования.

Когда выбор правильный

Если процентная ставка по кредитному договору серьезно превысила актуальные ставки, рефинансирование поможет привести в соответствие выявленный дисбаланс. Главное, при подсчете экономии учесть связанные с переоформлением расходы: доплаты, штрафы.

Отвечая на вопрос, в каком банке лучше рефинансировать ипотеку, следует тщательно обдумать все имеющиеся варианты. Первое, что необходимо сделать до замены кредитора, – попробовать договориться о новых условиях в текущем финансовом учреждении. Сохраняя успешный опыт сотрудничества, обе стороны остаются удовлетворены:

  • банк сохраняет процентную прибыль по кредиту;
  • заемщик подтверждает свою лояльность и приверженность одному кредитному учреждению, переходя в ранг постоянных надежных клиентов.

Учитывая негативный опыт ошибок, накопленный за время действия программ рефинансирования, можно сделать выводы о целесообразности кредита, если происходит объединение нескольких долгов в разных банках, полученных недавно, а предстоящая сделка не влечет расходов, превышающих экономию по процентной переплате.

7 эффективных способов снизить расходы по кредиту

Каждый из нас, хоть раз в жизни, о чем-то сожалел. А как часто вы злились на себя за оформление кредита, который теперь регулярно истощает ваш кошелек. Каждый день, большое количество беззаботных людей берет кредиты в спешке, поддаваясь внезапному порыву, забывая о процентах, переплатах, ежемесячных письмах счастья. И вот приходит время платить по счетам, а нам так не хватает волшебника, который взмахнув платком, снизит переплату по кредиту до минимальной суммы. Хотя есть несколько методов, с помощью которых можно сохранить свои кровно заработанные, переплатив меньше. Некоторые из этих методов пригодятся тем, кто думает над оформлением займа, другие помогут в процессе погашения кредита.

Читайте так же:  Различия выдачи кредита по безналичному расчету

1. Визит к кредитному брокеру

На рынке кредитов, не так давно, появилась новая услуга — кредитный консалтинг. Большинство людей слышат о ней впервые и поэтому предпочитают выбирать и оформлять кредиты самостоятельно, не обращаясь к специалистам в этой сфере. Но нужно отдать должное брокерам – они хорошо знают свое дело и поддерживают связь с банками вашего региона. Эти факторы помогают им в кратчайшие сроки, без препятствий получить займ для клиента, сохранив ему деньги с помощью выгодных условий кредитования.
Доверившись профессионалам, вы получите желанный кредит на хороших условиях и сохраните нервы.

2. Увеличение суммы первоначального взноса

В некоторых государственных и коммерческих банках работает отличное правило – больше вносишь при оформлении кредита – меньше переплачиваешь, ведь в таком случае кредитор уменьшит вам процентную ставку. Теперь вы понимаете, почему самые дорогие кредиты – это кредиты без первоначального взноса.
Консультанты по финансам рекомендуют обращаться в банк только тогда, когда вы сможете внести 25-30% наличными. Этот взнос послужит положительным качеством для принятия положительного решения и сэкономит вам деньги.

3. Досрочное погашение

Стандартно, сумма ежемесячного платежа состоит из части основной суммы долга и процентов по кредиту. Логично сделать вывод, что чем быстрее вы вернете долг, тем меньше процентов вы переплатите. Конечно, в таком случае, кредитор теряет часть своего дохода и может потребовать его назад, вводя санкции. При оформлении займа, обязательно внимательно читайте договор и уточните возможность досрочного погашения кредита.

4. Залоговое обеспечение кредита

Вы не могли не заметить, что из всех разнообразных кредитных продуктов самые выгодные процентные ставки предлагают по ипотеке. Это легко объясняется не большой суммой кредита и не долгими сроками погашения, а уверенностью банка в возврате. Ведь предоставляя ипотеку банк уже имеет залогом вашу квартиру или дом.

Но не только ипотека может быть выгодной. Залог в виде недвижимости, авто или бизнеса увеличит ваши шансы на получение крупной суммы с небольшими процентами.

5. Целевой кредит

Кредит наличными, наверное, самый лакомый и желанный на рынке займов. Но для банка такой кредит сопряжен с риском, ведь кредитор не знает, на что вам нужны деньги и сможете ли вы их вернуть. По этой причине, процентные ставки на кредит наличными самые высокие. Гораздо выгоднее покупать товар в магазинах, в которых есть представители банков-кредиторов — вы сможете выбрать самые оптимальные условия и проценты будут ниже, чем по кредиту наличными.

Не стоит забывать и об акциях с рассрочкой, с низкими процентными ставками – это условия, которые предлагаются владельцами магазинов для сбыта своих товаров. В период таких предложений счастливы все: магазин продает продукцию, банк получает клиента, а вы становитесь владельцем желанных вещей с минимальной переплатой.

6. Рефинансирование кредита

Подумать о возможности рефинансирования вам стоит, если вы брали кредит в период кризиса или имеете несколько кредитов в разных банках. По факту, это взятие нового кредита на возврат старых с меньшими процентами за пользование. Плюс такой операции и в том, что один долг погасить проще, чем несколько. Рефинансирование громко звучит, но его не так сложно оформить.

7. Кредит на льготных условиях

Вы не доверяете всему новому? Вас пугают незнакомые банки и их процентные ставки? Возможно, вам стоит обратить внимание на банк, пластиковой картой которого вы пользуетесь. Это может быть зарплатная, кредитная или депозитная карта, не важно, главное вы являетесь клиентом банка. Новых клиентов так тяжело и дорого заполучить, а вот старые они и надежнее, и уже твои – так рассуждают в банках.
В банках есть, так называемые, – программы лояльности, они созданы специально для постоянных клиентов и включают в себя низкие ставки на кредитные продукты, льготные условия оформления, простой и доступный сервис. Получить кредит легко и быстро, а главное выгодно можно в проверенных банковских структурах.

Теперь вы знаете, что все в ваших руках и снизить переплату по кредиту реально, если воспользоваться методами экономии и потратить несколько часов своего времени. Кто ищет – тот всегда найдет. Пусть ваши кредиты приносят вам радость и удовольствие, а не головную боль от высоких процентов.

Информация по кредитам и ипотеке

Как законно уменьшить платёж

Отсрочка

Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.

Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.

Как получить:

  • обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
  • взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
  • дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.

Плюсы:

  • ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
  • заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.

Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.

Пример:

Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит. Доступна услуга в том числе по ипотечным кредитам Альфа-Банка, на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года. После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.

Читайте так же:  Федеральный закон о материнском капитале

К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.

В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.

Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.

Знаете ли Вы что:

В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.

Реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий договора с внесением правок в график платежей. Кредитор может перестроить параметры займа в нескольких направлениях:

  • увеличение срока кредита;
  • изменение порядка погашения долга;
  • изменение валюты;
  • изменение плановой даты платежа.

Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях. Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу. Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.

Как получить:

  • Обратитесь с заявлением в банк. Можно сразу приложить к нему свой вариант плана реструктуризации, чтобы финансовое учреждение понимало, какие условия будут приемлемыми для заёмщика.
  • Предъявите доказательства тяжелых жизненных обстоятельств (справку от врача, приказ о сокращении или о переводе на менее оплачиваемую должность).
  • Дождитесь ответа банка и согласуйте новый график платежей.

Плюсы:

  • получение удобного графика погашения долга;
  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • сохранение положительной кредитной истории.

Минусы:

  • увеличение срока кредитования;
  • значительная переплата.

Пример:

Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платеж составляет 33,5 тыс. руб. Итоговая переплата при погашении по графику – 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным. Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.

Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платеж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.

Рефинансирование

Рефинансирование (или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:

  • потребительский кредит;
  • ипотеку;
  • автокредит;
  • кредитную карту.

В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:

  • срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
  • задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
  • до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
  • по действующим займам не проводилась реструктуризация.

Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.

Как получить:

Обратитесь в банк с документами:

  • анкетой-заявлением;
  • копиями кредитных договоров;
  • паспортом;
  • бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.

Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.

Плюсы:

  • вместо нескольких кредитов выплачивается один;
  • уменьшение процентной ставки;
  • снижение ежемесячного платежа;
  • экономия времени за счет внесения денег только в один банк.

Минусы:

  • иногда требуется разрешение банка-кредитора;
  • возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
  • некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).

Пример:

Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования – 13 лет. Ежемесячный платеж составил 30 448 руб.

Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.

Когда банк пойдёт навстречу

Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:

  • раньше не допускал просрочек;
  • долгое время является клиентом банка;
  • получает зарплату на карту банка;
  • предоставил уважительные причины.

Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.

Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.

На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:

  • увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
  • пополнение в семье;
  • серьёзная болезнь.

Каждую из них придется подтвердить документами.

Почему не нужно бояться суда по кредиту

Видео (кликните для воспроизведения).

Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком. Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк. Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.

Источники

Рефинансирование займов – отличный способ снизить расходы по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here