Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей и просрочками

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей и просрочками" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Лучшие предложения 2020 года по рефинансированию микрозаймов с плохой кредитной историей

Чем популярнее становятся микрозаймы, тем больше увеличивается задолженность по ним. С каждым днем сумма по просроченным кредитам стремительно возрастает. Из-за этого возник спрос на рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей. Это реальная, законная возможность уменьшить нагрузку и облегчить жизнь заемщика, не сталкиваясь с коллекторами.

Суть предложения

Рефинансирование – процедура соединения всех микрозаймов в один. То есть, при наличии существующих кредитов, есть возможность обратиться в иную компанию за финансовыми средствами, покрывая ими старый займ. Новый договор имеет условия лучше, чем старый.

Онлайн-заявка на кредит наличными

Для подачи быстрой заявки на предварительное рассмотрение пользуйтесь официальными веб-ресурсами банков или заполняйте единую форму на сервисах подбора кредитов для отправки в разные финансовые структуры страны.

В электронной форме обязательно указываются:

  • личные данные;
  • обеспечение (возможность предоставления залога, если требуется согласно действующей программе);
  • доходная часть (в том числе по срочном трудовому договору);
  • семейное положение;
  • выплаты по действующим кредитам.

Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?

Рефинансирование чаще производится по инициативе клиента, желающего получить более приемлемые для него условия. Под этим понимается уменьшение ставки, увеличение срока погашения со снижением ежемесячного взноса, снятие обременения с залога и другие преимущества.

По своей сути, перекредитование – это выдача новой ссуды, предназначенной для досрочной выплаты долга. После этой операции у заемщика возникают договорные отношение с другим кредитором, с которым он и производит окончательный расчет.

Банк, в который обращается клиент за рефинансированием, перед тем как одобрить заявку тщательно изучает все сопутствующие обстоятельства. Кредитные организации интересуются остаточной суммой задолженности, сроком, оставшимся до момента погашения по действующему договору и регулярностью платежей.

Последний показатель определяет новейшую кредитную историю клиента. Если вероятный заемщик уже допускал расчеты с просрочками, к нему относятся настороженно.

Кроме того, у финучреждения есть возможность получить информацию на сайте Центрального каталога кредитных историй России. Этот ресурс хранит сведения о том, насколько точно клиент исполнял свои обязательства по займам, взятым в последнее десятилетие.

Во многих странах благосостояние граждан напрямую зависит от их рейтинга, отражающего обязательность, проявленную при погашении задолженностей. Даже эпизодическое ухудшение кредитной истории резко ограничивает доступ к источникам заимствования, иногда на всю оставшуюся жизнь.

Так как рефинансирование фактически (а с июня 2018 года в РФ и юридически) приравнивается к кредитованию, то и все сопутствующие финансовые вопросы рассматриваются аналогично.

В услуге банк может отказать по следующим причинам:

  • несоблюдение графика обслуживания рефинансируемого кредита;
  • выявленная попытка скрыть или исказить важную информацию, касающуюся обстоятельств заимствования;
  • несоответствие заявителя критериям, установленным банком, в том числе по возрасту.

В конечном счете кредитора интересует, есть ли у заявителя реальная возможность погасить возникшую перед ним задолженность. О платежеспособности вероятного клиента судят в первую очередь по его кредитной истории. Возможно, этот метод и не идеален, но он считается наиболее эффективным и распространенным.

Однако на принятие решения влияют и другие факторы. Можно ли получить рефинансирование даже с плохой кредитной биографией? Да, в ряде случаев можно.

Какой банк рефинансирует кредиты с плохой кредитной историей и просрочками

Рефинансирование – это зачастую единственная возможность рассчитаться с банком за кредит для клиента, но прежде всего оно выгодно банку. Финансовые организации всеми силами пытаются привлечь клиентов, предлагая им выгодные условия перекредитования. С другой стороны, рефинансирование кредита с плохой кредитной историей и просрочками – это для банка всегда риск, ведь клиент уже зарекомендовал себя с плохой стороны. По этой причине банки, рефинансирующие кредиты с просрочками, предоставляют услугу под высокую процентную ставку. Условия перекредитования зависят от конкретной ситуации, где учитывается общая сумма платежа и количество долговых обязательств.

В 2016 году многие финансовые организации временно отказались от рефинансирования, а те банки. Но уже год спустя сайты банков опять стали пестрить предложениями рефинансирования кредитов на выгодных условиях под сниженный процент. Впрочем, многие банки делают это только при наличии у клиента хорошей кредитной истории. Но есть и такие, которые готовы пойти навстречу должнику, если он соответствует другим требованиям. А если платеж просрочен всего на несколько дней, этот факт не будет камнем преткновения при заключении нового соглашения на выдачу кредита.

Какие банки рефинансируют кредиты с просрочками сегодня? Обратиться с заявкой на предоставление такой услуги вы можете в любой банк, в том числе:

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей

Рефинансирование помогает уйти от просрочек по кредиту и сохранить доброе имя заемщика. Но нередко клиенты сталкиваются с отказами в выдаче ссуды на перекредитование.

Что влияет на решение банка при оформлении рефинансирования и каковы причины отказов в заключении договоров, расскажем далее.

Основания для отказа в рефинансировании

Рефинансирование – это процесс, в результате которого заемщик получает новый кредит, который выдается на закрытие действующих займов. Как правило, новый кредит имеет более выгодные условия по ставке, размеру платежа и сроку погашения. Поэтому во многих случаях процедура рефинансирования – это оправданный шаг.

Но ситуации, когда заемщик подготовил все необходимые документы, обратился в банк для подачи заявки, а в итоге получил отказ в выдаче денег случаются нередко.

Читайте так же:  Что такое плохая кредитная история

Общими основаниями для отказа в выдаче кредита могут быть следующие причины:

  • Плохая кредитная история;
  • Просрочки по рефинансируемому кредиту;
  • Предоставление ложной информации;
  • Несоответствие требованиям банка.

Два первых варианта являются наиболее часто встречающимися причинами среди всего числа отказов в рефинансировании. Именно эти два показателя характеризуют клиента, как неблагонадежного заемщика.

Если клиент уже брал кредиты и не выплатил их вовремя или вовсе имеет открытые просрочки по ним, банк не станет сотрудничать с ним.

А какие банки и на каких условиях предлагают рефинансирование кредита в СПБ, узнаете по ссылке:

Условия рефинансирования

Можно рефинансировать не все займы, которые были оформлены в МФО. Это зависит от конкретной фирмы, условий работы и политики в отношении клиентов.

Рефинансирование займов микрофинансовых организаций с просрочками предполагает, что банк перечисляет по безналичному расчету средства изначальному кредитору.

Условия, которым нужно отвечать для одобрения:

  • возраст 20–70 лет;
  • российское гражданство;
  • официальное трудоустройство;
  • постоянный доход, который позволит вносить средства каждый месяц;
  • клиент уже должен сделать 1–3 платежа по текущим обязательствам.

Если заемщик не имеет стабильного дохода, то должен предоставить поручителя и написать обращение, что не будет брать иные кредиты в период рефинансирования.

Рефинансирование при наличии просрочек

Все данные по просроченным платежам передаются в бюро кредитных историй. При этом разные организации имеют разный уровень оперативности. Одни сообщают спустя сутки, другие через трое, учитывая «технические» просрочки. Например, когда человек не смог внести платеж по уважительной и объективной причине.

Скрывать просрочку не имеет смысла и вредно. Информацию быстро узнают иные организации. Поэтому не нужно тянуть время с обращением за рефинансированием. Чем дольше задержка по оплате, тем тяжелее будет получить одобрение на перекредитование.

Рефинансирование в МФО

Когда от банка поступил отказ, не стоит тратить время и смотреть, как увеличивается долг. Можно рассмотреть рефинансирование в другой микрофинансовой организации.

Но стоит учитывать, что не всякая МФО подойдет для процесса перекредитования. Неправильно выбрав организацию, есть шанс увязнуть в более крупных долгах.

На что следует обратить внимание:

  • специальные предложения по рефинансированию;
  • более лояльные условия займа;
  • заключение договора с предоставлением в залог ПТС или недвижимости.

Безвыходных ситуаций не бывает, и даже с плохой КИ есть шанс уменьшить нагрузку и облегчить выплаты.

Название Ставка, срок и сумма (max) Детали
MoneyMan От 0,9% в день
До 18 недель
80 000 рублей
Большой выбор программ, одобрение для клиентов с плохой КИ
Деньги сразу 1% в день
До 16 дней
30 000 рублей
Плохую КИ можно исправить, взяв несколько раз займы и погасив их
Займер 1% в день
До месяца
30 000 рублей
Лояльны к постоянным клиентам, снижают ставку в 3 раза, можно отдельно заказать улучшение кредитной истории
Быстроденьги От 1% в день
До месяца
15 000 рублей
Займ для первых клиентов 0%, если будет погашен своевременно
Greenmoney От 1% в день
До месяца
15 000 рублей
Возможно продлить займ, если не получается вовремя погасить, существует программа кэшбека. Первый займ 0%

Рефинансирование проблемных кредитов в России

Проще всего получить рефинансирование в Совкомбанке, HomeCredit Bank и Тинькофф Банке.

В такую ситуацию может попасть каждый. Платежеспособный и благополучный гражданин оформляет кредит, а через некоторое время возникают проблемы, серьезно препятствующие его обслуживанию. Заемщик может лишиться источника дохода, понести непредвиденные затраты или попасть в другие обстоятельства, определяемые как затруднительные.

Проблемы накапливаются, обязательства не выполняются в оговоренные сроки. Кредитная история банковского клиента перестает быть идеальной – она портится на глазах. Ситуация кажется безвыходной: своих средств не хватает, а в долг никто не дает.

Единственный вариант – рефинансирование. С плохой плохой кредитной историей банки иногда все же мирятся. Статья о том, как их убедить в своей надежности и добросовестности.

Рефинансирование с просрочками и плохой КИ

Кроме финансовой помощи в трудных экономических ситуациях кредиторы предполагают привлечение новых клиентов с исправлением кредитной дисциплины на постоянной основе. Фактически рефинансирование кредитов с просрочками с плохой кредитной историей подразумевает исправление ситуации путем нового займа с досрочным или своевременным внесением платежей.

Вариант выгоден в таких случаях:

  • при ипотечных займах в валюте;
  • гражданам с открытыми автомобильными кредитами, взятыми до 2017 года (в последующие годы существенно снизились годовые ставки);
  • держателям потребительских кредитов с большими штрафами за просроченные платежи;
  • лицам с открытыми кредитными картами, общая задолженность по которым составляет более 3 млн руб.

Чтобы доказать новому финансовому учреждению свою платежеспособность для рефинансирования старых долгов, подготовьте поручителей с официальным высоким заработком и положительной КИ или залоговое имущество, служащее гарантией низких рисков невыплаты займа.

Перед обращением важно получить полный пакет документов по открытым просроченным кредитам с выписками по погашенным суммам. Далее следует обращение кредитующий ранее банк за информацией о возможности досрочного погашения без штрафа и санкций.

Пошаговая инструкция по оформлению рефинансирования

Рефинансировать займ можно как в банке, так и в МФО. Общий алгоритм практически одинаковый, различаются лишь некоторые этапы.

  1. Клиент обращается в организацию. Заполняет заявку, предоставляет всю требуемую информацию.
  2. Фирма рассматривает анкету. Через установленный срок одобряет или отказывает.
  3. Когда заявка одобрена, следует еще раз прояснить с менеджером все пункты, ставки и условия до заключения договора.
  4. Если все устраивает, то оформляется договор. Это можно сделать и в интернете.
  5. Полученными средствами гасится старый займ. Главное, не срывать вновь сроки по ежемесячным платежам.

В пакет документов обычно включают:

  • паспорт;
  • трудовую книжку;
  • ИНН
  • удостоверение водителя;
  • СНИЛС.
Читайте так же:  Сколько по времени хранится плохая кредитная история

Заключение

Рефинансировать кредиты и микрозаймы с просрочкой можно и нужно для скорого погашения долга на более выгодных условиях. Это делается как в МФО, так и в банке. Сама процедура максимально проста и быстра, требует минимум документов и усилий.

Предлагают перекредитование такие организации, как: МТС-Банк, Открытие, Альфа-Банк, Займер, MoneyMan и прочие. Это реальный шанс снизить процентную ставку и размер ежемесячного платежа.

Онлайн-заявки на рефинансирование кредита в Владимире

Ни один человек, взявший на себя обязательства по погашению кредита, не откажется от возможности сэкономить на его погашении. В помощь клиенту банка предусмотрено выгодное рефинансирование кредита в Владимире. Речь идет о взятии дополнительного займа (который дается банком на условиях более выгодных, чем изначальные), с помощью которого осуществляется погашение предыдущего. Не все банки готовы предоставить услугу по перекредитованию собственных займов, а если и предоставляют, то нередко на менее выгодных условиях, чем сторонние организации. Поэтому рекомендуется сравнить несколько предложений перед заключением договора.

Автоломбард, как способ получить кредит с плохой КИ

Если банки отказывают в предоставлении займа на рефинансирование по причине плохой истории и просроченных платежей, вариантом решения проблемы с кредитами может стать обращение автоломбард. При обращении в автоломбард кредитная история, даже если она плохая, не имеет значения.

Оформить займ можно под залог автомобиля или ПТС (автомобиль остается в пользовании заемщика). Сумма займа может достигать 50-70% оценочной стоимости автомобиля, при этом плохая кредитная история не станет помехой в получении средств. В автоломбарде можно подобрать удобную схему платежей, и размерено платить каждый месяц.

Конечно, это не рефинансирование в чистом виде, но для заемщиков с плохой кредитной историей или просрочками по текущим платежам, это выход из сложившегося положения.

Рефинансирование кредитов с просрочками с плохой кредитной историей

Потребителям с задолженностью перед банком с серьезными просрочками оформить рефинансирование в других банках крайне тяжело. Финансовые учреждения неохотно идут на сотрудничество с проблемными заемщиками, включая перекредитование собственных займов.

При наличии негативной кредитной истории рефинансирование с просрочками подразумевает повышенные годовые ставки с уменьшенным периодом погашения, что невыгодно для держателей ипотеки или автомобильных займов. В привилегиях такого получения средств – полный пересмотр условий предыдущего кредита с объединением нескольких задолженностей в один договор.
Рассмотрим, какие финансовые учреждения выдают новые займы для погашения старых долгов, как рассчитывается новая ставка и каким категориям заемщиков следует обращаться за оформлением новых кредитных отношений.

Банки, готовые рефинансировать кредит с плохой КИ

Некоторые банки и МФО согласны оформить рефинансирование клиентам с плохой кредитной историей и без подтверждения дохода. Конечно, о привлекательности условий нового кредита речь не идет, здесь скорее упор делается на то, чтобы расстаться с проблемными займами.

Рассмотрим условия финансовых организаций, которые предлагают клиентам с плохой историей воспользоваться услугой рефинансирования:

Росбанк предлагает заключить новый договор на перекредитование:

  • ставка 17%,
  • срок 1-5 лет,
  • сумма займа до 500000 рублей.

Из документов необходимы:

  • справка о доходах, если запрашиваемая сумма выше 400000 рублей,
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Банк имеет право запросить выписку по рефинансируемому кредиту и реквизиты для перечисления средств. Размер ежемесячного платежа устанавливается в рамках условий программы перекредитования. Узнать больше о программе рефинансирования кредитов других банков в Росбанке можно по ссылке:

Тинькофф банк предлагает оформить карту и перекрыть ею проблемный займ, при условии, что просрочка по нему была разовой. Ставка может достигать 40% годовых, также необходимо будет предоставить информацию об источнике дохода.

Тинькофф лояльно относится к своим клиентам, и если кредитная история в Тинькофф положительная, вполне возможно получить карту.

Получив кредитку Тинькофф можно осуществить платеж в адрес проблемного кредита, и далее погашать кредитку посредством ежемесячных платежей.

Можно ли рефинансировать кредит при плохой КИ?

Кредитная история – это своеобразный лакмус благонадежности потенциального заемщика. Большинство банков, особенно крупных, не работают с клиентами, которые имеют плохую репутацию заемщика. Однако некоторые банковские учреждения и МФО в целях привлечения клиентов идут навстречу лицам с плохой кредитной историей, и предлагают программы рефинансирования, но на более жестких условиях. Обычно ставка на несколько процентных пунктов выше, требуется залог и обязательно оформляется страховка. В некоторых случаях требуется платежеспособный поручитель или получение заработной платы через отделение данного банка.

Залог является гарантией возврата платежей, ведь если платежи поступать не будут, заемщик рискует его потерять. В качестве залога банки чаще рассматривают объекты недвижимости: дома, квартиры, реже им выступает автомобиль заемщика. Чтобы объект был принят в качестве залогового имущества, необходимо подтвердить право собственности соответствующими документами.

Несмотря на то, что условия оформления рефинансирования не очень привлекательные, для многих это единственный шанс покончить с проблемными кредитами и добавить плюс в свою кредитную историю.

Частые вопросы

Иногда возникают дополнительные вопросы по поводу рефинансирования займов в МФО с просрочками, без залога.

Какие займы доступны для процедуры перекредитования?

Видео (кликните для воспроизведения).

В микрофинансовых организациях чаще всего можно провести процедуру для пяти займов, если по каждому совершен хотя бы один раз платеж. При этом нет разницы, были кредиты взяты в первый раз, или клиент является постоянным для МФО.

Улучшается ли кредитная история?

Несмотря на то, что перекредитование включает в себя заимствование новых средств, избавление от долгов положительно влияет на КИ.

Правда ли, что заявки на рефинансирование редко одобряют?

Одобряют примерно 95–99%, исходя из статистики, которая указана на сайтах различных МФО. Главное здесь, какой срок и сумма просрочки уже имеются. В банках процент одобрения существенно ниже.

Правда ли, что банки редко одобряют рефинансирование микрозаймов?

Читайте так же:  Какую цель кредита указать в банке

Существует две причины, почему такое происходит.

  1. Маленькая сумма задолженности. Если у заемщика есть стаж, прописка, доход, хорошая КИ, то редко накапливается большой долг. Банкам выгоднее дать потребительский кредит от 50 000 рублей.
  2. Должники, у которых крупная сумма просрочки, не интересуют из-за своей проблемности.

Банки, рефинансирующие проблемные кредиты

Как и люди, финансовые учреждения характеризуются своей готовностью идти на определенный разумный риск. В числе банков, рефинансирующих займы клиентов с не самой лучшей кредитной истории, чаще всего называют:

Реально ли рефинансировать кредит с плохой кредитной историей

Рефинансирование кредитов сегодня становится все более популярной услугой из списка тех, которые банки предлагают своим клиентам. Это обусловлено целым рядом причин, но основная – желание заемщиков сократить выплаты по ежемесячным платежам и собрать воедино разные кредиты, чтобы вместо них выплачивать всего один.

Коротко говоря, рефинансирование – это предоставление клиенту более выгодных условий по уже взятому кредиту.

Рефинансирование может идти тремя путями, каждый из которых имеет свой термин и определение:

Рефинансирование – получение займа в другом банке для погашения одной или нескольких просрочек по платежам в банках других (или еще до просрочки – с целью получения более выгодного предложения). Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей предоставляется на особых условиях, которые отличаются от обычного займа. Все банки, которым вы задолжали, должны дать свое согласие на продажу вашего долга другой финансовой организации. Рефинансирование кредита с просрочками выгодно заемщику, у которого имеется несколько долговых обязательств перед разными банками. Объединив их в один платеж и получив новый заем, клиент обретает возможность рассчитаться по всем кредитам.

Рефинансирование просроченного кредита в том же банке называется перекредованием. При этом заемщику предоставляются льготные условия, которые в процентном отношении могут оставаться такими же, но деньги выдаются на более долгий срок. Получив новый заем, клиент тратит его на погашение кредита просроченного. Данные манипуляции приводят к падению ежемесячного взноса по кредиту и не слишком повышают общую переплату. Перекредитование выгоднее банку, нежели клиенту, но последний получает послабление по ежемесячным платежам.

Как рефинансировать кредит по пути реструктуризации? Реструктуризация означает изменение условий текущего займа, которое возможно при серьезных финансовых затруднениях клиента. В данном случае процент по кредиту остается прежним, но увеличивается срок погашения займа, что тоже ведет к снижению ежемесячных выплат. Клиенту могут быть предоставлены каникулы, во время которых любые выплаты замораживаются. Еще один вариант – отсрочка погашения процентов, то есть заемщик платит лишь основной свой долг. Или наоборот – платит только проценты. А основной долг остается некоторое время неизменным.

Рефинансирование в банке

Рефинансировать микрозаймы без просрочек выгоднее в банке. Некоторые из них готовы пойти навстречу при плохой КИ. Алгоритм оформления:

  1. Клиент обращается в банк.
  2. Рассмотрев ситуацию, организация выдает кредит. Практически всегда его одобряют, если формирование задолженности только началось.
  3. Клиент вносит деньги в уплату прежнего долга.

Главное, на что смотрят в банке – кредитная история. Она является решающим фактором для отказа или одобрения. Отзывы показывают, что наиболее лояльны к просрочкам МТС-Банк, Открытие, Альфа-Банк.

В чем еще банки готовы уступить при рефинансировании?

  • Проверка в целом не такая серьезная, как в случае первичного кредитования. Как уже писалось выше, всю необходимую информацию о личности клиента, банк уже получил раньше, поэтому риски для организации существенно снижены;
  • зачастую производится рефинансирование кредитов без справок и поручителей. Достаточно явиться в отделении с минимальным пакетом документов, который обычно дополнительно указан на сайте банка (в различных организациях список документов может различаться);
  • для кого-то это покажется неожиданным, но нередко одобряется рефинансирование кредитов с просрочкой в Владимире. Причина в следующем: изначально процедура перекредитования была придумана для тех клиентов, у которых возникли проблемы с погашением первичного займа и возникла задолженность. Как способ сократить расходы – рефинансирование стало использоваться сравнительно недавно.

Внимательно выбирайте условия предоставления рефинансирования разными банками в Владимире!

Если заемщик решил воспользоваться рефинансированием, или перекредитованием, его еще так называют, то должен внимательно изучить все условия, на которых оно предоставляется. Имеет особое значение ставка по кредиту. Если она выше, то нет смысла пользоваться, это будут только дополнительные расходы. А вообще, разница в процентах по кредиту должна составлять не менее 2%, тогда можно с уверенностью говорить о полезности программы.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей: перечень банков

Рефинансирование с новым банком

В поисках нового кредитного сотрудничества предпочтительно обращаться в молодые, развивающиеся организации, лояльно относящиеся к новым заемщикам в целях сбора клиентской базы. Рефинансирование с просроченной задолженностью на выгодных условиях также оформляется известными коммерческими структурами по специальным программам, разработанным на 2020 год.

Чтобы старая просрочка не имела существенного влияния на одобрение нового кредита, важно:

  • подавать новому кредитору только правдивые сведения о задолженности и финансовых проблемах;
  • не скрывать проблемные отношения по всем кредитам (данные проверяются службой безопасности и однозначно будут выявлены);
  • договариваться с кредитующей организацией с детальным описанием финансовых затруднений.

Рассмотрим на примере условия и ставки по рефинансированию кредитов для проблемных клиентов в крупных банках России:

Наименование организации Годовой процент, сумма, срок погашения
ПромсвязьБанк От 6,9% на сумму до 3 млн руб. сроком на 7 лет
УралСиб До 1 млн руб. под 13% на 7 лет с решением за 1-2 дня
Альфа-Банк При ставке 11,99% учреждение выдает до 4 млн руб. с погашением в течение 1-7 лет

Насколько выгодно рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей?

Читайте так же:  Взять деньги в кредит через посредника, если плохая кредитная история

Открытие нового займа имеет смысл в таких случаях:

  • для перевода валютного кредита в рублевый долг;
  • при сниженной ставке минимум на 1% в сравнении с предыдущими условиями;
  • при соблюдении всех требований нового кредитора с гарантией минимального %;
  • если львиная доля ежемесячного платежа по старому долгу покрывает только проценты за предоставление, использование кредитного лимита.

Кредитный калькулятор с расчетом ежемесячного платежа

Как погасить старый долг без комиссий средствами, полученными от нового кредитора без высокой переплаты? Здесь поможет кредитный калькулятор, позволяющий рассчитать переплату по долговым обязательствам за весь срок на основании введенных данных по процентам, сумме и сроке выплаты.

Какое влияние рефинансирования на плохую кредитную историю с действующими просроченными платежами сроком более 30 дней? В изучении кредитной дисциплины новая финансовая организация ориентируется на количество таких нарушений, их периодичность и частоту. При погашении штрафов и полном закрытии старых долгов в счет рефинансирования сведения передаются в органы БКИ, после чего кредитный рейтинг повышается.

Рассмотрим популярные предложения финансовых структур, где старая просрочка не спровоцирует полный отказ от предоставления нового кредита.

БинБанк

Категория заемщиков, имеющих открытые просрочки без судебных разбирательств, относятся к клиентам с высоким риском невозврата долгов, что провоцирует дополнительные гарантии в виде поручителей, залога или регулярного платежа с зарплатной карты.

БинБанк осуществляет перекредитование собственных клиентов и заемщиков сторонних финансовых организаций. В особенностях сотрудничества:

  • отсутствие просроченных платежей свыше 30 дней за последний год пользования старым кредитом;
  • фиксированная ставка 9,9% на первый год выплаты (обязательное условие – оформление договора страхования);
  • включение до 10 открытых кредитов в один долг под более низкий процент;
  • до 3 млн руб. со сроком выплаты на 1-5 лет.

В БинБанке открытые просрочки подразумевают их полное погашение без участия заемщика – сотрудники самостоятельно рассчитываются по старым долгам после подписания нового договора на кредит.

СитиБанк

Новые кредиты от СитиБанка для погашения старых долгов – уменьшение ставок по потребительским займам, закрытие рассрочек и лимитов по кредитным картам в количестве до 5 штук. С учетом увеличения срока погашения сумма ежемесячного платежа существенно уменьшается, что позволяет своевременно выплачивать новую ссуду без финансовых осложнений для семейного бюджета.

Приведем несколько примеров:

Выплаты по старым кредитам Условия после рефинансирования в СитиБанке
Общая сумма по оплате кредитов – 35 337 руб. При ставке 11,9% берется 750 тыс. руб., платеж составит всего 16 645 руб.
Взято два кредита в сумме 1 млн руб. под 19 и 17% в год с остатком 500 тыс. руб. Рефинансирование под 11,9% даст ежемесячный взнос в сумме 12 458 руб.

Заявка на рефинансирование текущих кредитов подается в онлайн-режиме или при личном посещении представительства банка.

РоссельхозБанк

Взять займ в РоссельхозБанке для рефинансирования предыдущих долговых обязательств могут собственные и новые клиенты. Организация располагает партнерскими отношениями с крупными коммерческими структурами, что повышает шансы ненадежных заемщиков на получение средств для погашения текущих кредитов.

В стандартных условиях банка:

  • годовая ставка не превышает 10%;
  • индивидуальный подбор даты ежемесячного взноса (расчетного периода);
  • получение увеличенной суммы с остатком на личные потребности;
  • срок погашения выбирается заемщиком (до 84 месяцев);
  • включение до 3 кредитов в один займ РоссельхозБанка.

Финансовая организация имеет высокий процент одобрения займов для ненадежных заемщиков среди других коммерческих банков – 71% от общего числа поданных заявок. Деньги выдаются исключительно в рублях, рефинансированию подлежат займы со сроком действия от 12 месяцев от даты первого взноса. Исключением являются клиенты СберБанка, ВТБ, РайффайзенБанка, которым предлагаются индивидуальные условия рефинансирования с открытыми пророченными платежами.

Рефинансирование кредита без подтверждения дохода

В настоящее время банковские организации, работающие в различных городах страны, зачастую идут клиенту на уступки, отказываясь от общепринятых правил. Дело в том, что конкуренция в этой сфере довольно высока, поэтому банки готовы, в некотором смысле, поступиться своими интересами для привлечения клиента. Например, ряд организаций осуществляет рефинансирование кредита без справки о доходах в Владимире. Считается, что, если клиенту одобрили первичный кредит, его платежеспособность доказана и банк ничем не рискует.

Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?

Чтобы не оказаться в неудобной и психологически травмирующей ситуации, когда банк отказывает в рефинансировании, заемщик может сам оценить свои шансы на успех. Основных критериев два и они взаимосвязаны.

Кредитная история представляет собой подробное описание всех эпизодов заимствования за последние десять лет, включая инциденты, если они имели место.

Кредитный рейтинг определяет репутацию заемщика предельно лаконично – в числовом виде. Он измеряется в баллах, начисляемых и вычитаемых в зависимости от количества кредитов, их сумм и проявленной клиентом пунктуальности в расчетах. Процесс определения степени благонадежности заемщика по определенной шкале называется также скорингом.

Величина кредитного рейтинга доступна каждому гражданину. Условные границы деления по благонадежности, обозначенные в баллах скоринга, общеизвестны. Они представлены в этой таблице.

Рейтинг Комментарий
299 и меньше От заемщика не следует ожидать обязательности. Не исключено, что кредит он вообще не вернет или с ним придется судиться. Рефинансирование практически невозможно
300–499 При таком рейтинге банки вряд ли одобрят заявку на кредитование или рефинансирование. Заемщику придется искать средства в микрофинансовых организациях или уговаривать одолжить деньги частных лиц. Доступ к относительно дешевым займам у него закрыт.
500–699 Для клиентов с таким рейтингом особых преград нет. Банки готовы работать с такими заемщиками по стандартным условиям (залог, поручитель и т. д.) без льгот и привилегий. Скоринг свидетельствует о добросовестном, но не всегда успешном стремлении к погашению задолженностей. Проблемы временами возникают, их удается преодолеть. Такой кредитный рейтинг имеет большинство получателей банковских займов.
700 и более Для клиента с таким показателем практически нет преград при кредитовании и рефинансировании. Такому человеку рады в любом банке. Он много занимает и всегда вовремя рассчитывается. Практически идеальный заемщик.
Читайте так же:  Сколько в месяц зарабатывают бортпроводники

Узнать свой рейтинг

Зная критерии банковского скоринга, можно принять меры, направленные на повышение кредитного рейтинга. Алгоритм начисления баллов не разглашается, но следуя финансовой логике, показатель успешности зависит от количества и сумм беспроблемно погашенных займов. Самостоятельно же подсчитать эффективность той или иной операции возможно только эмпирически.

За короткий период исправить свой рейтинг вряд ли удастся, но в некоторых случаях важна даже динамика его изменения. Если в банке увидят быстрое улучшение платежеспособности, то этот признак могут счесть обнадеживающим и удовлетворить заявку на рефинансирование.

Улучшить кредитную историю можно с помощью программы Кредитный доктор , которую предлагает Совкомбанк.

Лицам, намеревающимся перекредитовать задолженность, специалисты рекомендуют производить регулярный мониторинг своего кредитного рейтинга.

Что касается кредитной истории, то ее полностью аннулировать не удастся. Данные обо всех неприятных моментах просрочек и проявлений финансовой несостоятельности хранятся долго – целых десять лет во всех подробностях. Перефразируя классика литературы, можно рекомендовать смолоду беречь репутацию заемщика – она всегда может понадобиться.

Что может убедить банк в целесообразности рефинансирования?

Итак, перед «проштрафившимся» заемщиком стоит задача перекредитования. Как правило, речь идет не о рефинансировании мелких потребительских кредитов – с небольшими суммами задолженности обращаться в банки бессмысленно. Такие проблемы разрешаются с помощью микрофинансовых организаций или карточных овердрафтов.

Заемщику следует быть готовым к тому, что рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей сопряжено с рядом неприятных последствий. Условия в данной ситуации диктует банк.

Ставка рефинансирования будет на несколько пунктов выше, чем при перекредитовании успешных и обязательных клиентов. Риски в финансовом мире всегда имеют свою цену.

Материальное обеспечение при сомнительной платежеспособности практически всегда является обязательным условием. В качестве залога выступает дорогостоящая ликвидная собственность (дом, квартира, автомобиль и т. п.).

Возможно потребуется привлечение поручителя или гаранта, а также оформление страховки. Этот пункт договора поднимает суммарную стоимость услуги для клиента.

Есть вероятность установления контроля доходов и расходов заемщика. Выражается это в настойчивом предложении открыть в данном банке расчетный счет, на который средства клиента будут поступать и откуда они будут уходить. Проверка назначения каждого платежа не позволит «водить за нос» кредитора.

Можно также добавить, что если рефинансирование производится под залог недвижимости, то банк потребует документы, подтверждающие право собственности на обеспечительный объект. Это правило является общим для всех заемщиков, как и повторная экспертиза на предмет оценки стоимости. Разница лишь в том, что ссуда с плохой кредитной историей подразумевает более строгую и тщательную проверку.

Если клиент принимает обеспечительные условия банка, он с высокой степенью вероятности получит рефинансирование. Однако и в этом случае стопроцентной гарантии нет. Чтобы окончательно убедить кредитора, заемщику нужно привести веские доводы в пользу того, что его финансовые трудности носят временный характер.

Излишне упоминать, что это утверждение должно соответствовать правде. В противном случае пострадают все участвующие в рефинансировании стороны. Заемщик лишится собственности, составляющей залоговое обеспечение. Банк получит безнадежную дебиторскую задолженность и имущество, реализация которого требует усилий и отвлечения ресурсов. Поручителю достанутся проблемы в отношениях с банком-кредитором и весьма вероятные судебные разбирательства, практически гарантированно проигрышные.

Могут быть признаны уважительными и объективными несколько обстоятельств, свидетельствующих о временности проблем заемщика:

  • Часть имущества или активов (если у клиента есть собственный бизнес) пострадала в результате форс-мажора.
  • Заемщика или кого-то из его близких постигла тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения и сопровождающаяся временной утратой трудоспособности (возможности получать доход).
  • Отраслевой или общий экономический кризис привел к временному снижению сбыта товаров (услуг), предлагаемых предприятием, принадлежащим заемщику или нанявшим его (что вызвало уменьшение зарплаты).
  • Клиент лишился работы. Этот аргумент может «сработать» только в том случае, если заемщик является высококвалифицированным специалистом и у него не предвидится проблем с трудоустройством в ближайшем обозримом будущем. В прочих ситуациях увольнение скорее приведет к отказу от рефинансирования задолженности.

Эти и другие подобные обстоятельства могут быть учтены при условии, что банк признает их убедительными и временными (преодолимыми). Они должны быть подтверждены документально в виде соответствующих официально заверенных справок.

Клиент, имеющий подобные свидетельства о временном ухудшении платежеспособности, может обратиться за рефинансированием в банк, выдавший первичный займ или в иное кредитно-финансовое учреждение. Практикуется несколько вариантов решения проблемы:

  • рефинансированный кредит с заключением нового договора заимствования;
  • измененная процентная ставка;
  • увеличенный срок погашения;
  • установленные кредитные каникулы;
  • реструктуризация задолженности с внесением изменений и дополнений к действующему договору.

Чем раньше заемщик поставит в известность банк о возникших у него затруднениях, тем в меньшей степени пострадает его кредитная история. Принятие своевременных мер намного предпочтительней усилий, прилагаемых к исправлению ситуации.

Заключение

Для ненадежных плательщиков с открытыми просроченными платежами без судебного разбирательства кредиторы предлагают выдачу средств под залог недвижимых объектов или с привлечением поручителей с положительной КИ. Услуга рефинансирования выгодна снижением процентов для старых договоров, предполагающих досрочное закрытие без штрафных санкций.

Читайте также на эту тему:

Видео (кликните для воспроизведения).

Читайте также на эту тему:

Источники

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей и просрочками
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here