Реальность и мифы о кредитной истории

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Реальность и мифы о кредитной истории" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

8 мифов про кредитную историю

Для одних кредит — это бремя, от которого они хотят быстрее избавиться, для других — благо, позволяющее решить определённые задачи. В любом случае банк принимает решение о выдаче займа на основе кредитных историй клиентов. Но не все знают о том, как они устроены, и понимают их особенности. Сравни.ру собрал 8 популярных связанных с ними мифов и попросил гендиректора бюро кредитных историй «Эквифакс» Олега Лагуткина их развеять.

Миф №1: Смена паспорта или фамилии поможет исправить кредитную историю

В нашей практике известен случай, когда человек почти 10 раз за короткий период менял паспорт, получал кредит и не платил по нему. И долгое время подобный подход действительно использовался недобросовестными заёмщиками для сокрытия кредитной истории — но только пока финансовый сектор не научился связывать старый и новый паспорта.

От овердрафта следует отказаться – вы ежемесячно платите за него зря

Стоимость обслуживания карточек с овердрафтом выше. Однако задумайтесь, что такая услуга на деле является всегда доступным займом. Если вам необходимо совершить срочную покупку, а собственных денег на нее нет, вы сможете не оформлять никаких кредитов.

Важно! Зарплатные карты с овердрафтом особенно выгодны, т.к. обычно их обслуживание оплачивает работодатель.

Брать кредиты не следует никогда

Если вы не умеете грамотно пользоваться кредитками и выбираете банковские продукты с максимальной процентной ставкой по займам, это действительно так.

За невыплату займа ждет суд и уголовная ответственность

Нередко случается, что коллекторы грозят заёмщикам судом и тюрьмой. Но вы должны знать о том, что решения по кредитам выносятся в соответствии с гражданским законодательством.

У тех, кто не рассчитывается с долгами, банки могут изымать (после соответствующего судебного постановления) ценности, например, недвижимость в случае с крупными задолженностями. Уголовная ответственность наступит только в том случае, если вы встанете в ряд со злостными уклонистами или оформите займ с помощью поддельных документов.

4. Оформите небольшой кредит или кредитную карту с маленьким лимитом

Свежая история своевременных платежей поможет улучшить вашу финансовую репутацию в глазах кредитора. «Часто это единственный способ исправить кредитную историю», — рассуждает Олег Лагуткин из БКИ «Эквифакс» . Однако стоит понимать, что если заёмщик допускал систематические длительные просрочки на срок более 90 дней, вероятно, лишь небольшое количество банков будет готово выдать ему кредит. Екатерина Голубева советует брать кредит небольшими суммами (50 000 – 100 000 ₽). Вероятность одобрения такой суммы выше.

Часто можно встретить советы оформить POS-кредит — но этот совет довольно противоречивый. «Оформление кредита на технику скорее будет говорить о том, что вы не умеете планировать небольшие расходы и живёте не по средствам. Хотя для кредитной истории это, возможно, будет плюсом», — говорит Голубева.

Алексей Волков соглашается, что «свежие» записи в кредитной истории заёмщика актуальнее, чем те, что были некоторое время назад. «Однако это вовсе не означает, что если человек имеет/имел “глубокую” просрочку, например, по автокредиту, а теперь исправно пользуется кредитной картой, то его шансы на получение ипотеки существенно увеличатся», — предупреждает Волков.

Выбрать потребительский кредит

Миф №5: Поручитель не рискует кредитной историей

Поручитель — такой же участник кредитной сделки, как заёмщик или созаёмщик. Его отличие только в том, что его обязательство вносить платежи по кредиту появляется после того, как основной заёмщик не справился с погашением кредита, и кредитор предъявляет требования к нему. Если, получив такие требования, поручитель не осуществляет погашение кредита, то в его кредитной истории также будет отражена информация о пропуске платежей.

Миф №8: При приёме на работу не могут проверить кредитную историю

Крупнейшие зарубежные корпорации, у которых есть потребность в большом количестве персонала, при принятии сотрудника на работу могут проверить его кредитную историю. Правда, для этого нужно получить согласие потенциального работника. Для материально ответственных должностей существует практика регулярной проверки кредитной истории. Делается это для предотвращения хищений: если у работника появился просроченный долг на значительную сумму, то у него может возникнуть стимул для хищения вверенного ему имущества.

Что надо знать о кредитной истории.

  • 1. Как ознакомится с кредитной историей?
  • 2. Как быть если у вас нет кредитной истории?
  • 3. Можно ли исправить плохую Кредитную историю?
  • 4. Дадут ли займ с плохой кредитной историей?

Граждане все больше интересуются понятием кредитная история. Многие банки направляют запрос на ее получение, если к ним обращается гражданин с просьбой дать кредит. При этом они не знакомят заявителя с результатами таких запросов.Кредитная история — всеобъемлющая информация, касающаяся всех взятых займов.

Из нее можно узнать, сколько раз человек кредитовался, и как исправно он погашал долг. Для хранения информации по кредитам граждан в 2005 году создано особое учреждение под названием Бюро кредитных историй (БКИ). Все это сделано, чтобы банки могли выявлять недобросовестных клиентов. История на конкретного человека начинает формироваться автоматически при первом обращении за кредитом.

Далее информация накапливается на протяжении его жизни. Людям без экономического образования разобраться в этом, что такое кредитная история, будет не просто. С низкой осведомленностью связано большое количество разных слухов, которые ничем не подкреплены..

Как ознакомится с кредитной историей?

  1. Получить необходимую информацию в организации, где оформлялся предыдущий кредит.
  2. Раз за год можно заказать бесплатно просмотр информации по кредитам. Нужно лично отправиться в Бюро кредитных историй по месту прописки и предъявить паспорт.
  3. С помощью онлайн-сервисов можно легко узнать всю информацию, но это не всегда бесплатно.

Ряд организаций, которые занимаются бесплатным предоставлением подобных услуг посредством сети интернет:

  • Национальное бюро кредитных историй;
  • Сервис «Эквифакс»;
  • Банк России.

Информация по одному и тому же человеку, хранящаяся одновременно в нескольких базах данных, может отличаться. Лучше просмотреть все источники по кредитным историям. Это даст возможность предъявить сотрудникам финансовой организации полную и актуальную информацию при оформлении займа.

Возможно, одна из баз даст негативную информацию, тогда как материалы, полученные из остальных, в корни изменят ситуацию. Чтобы выяснить, в каком БКИ находится нужная информация, потребуется обратиться в Центробанк с кодом кредитной истории.

Банки активно используют все базы данных, которые аккумулируют заявки на кредиты и информацию по их погашению. У них есть доступ в базу Национального бюро кредитных историй. У Сбербанка есть крупная база, открытая для пользования.

Как быть если у вас нет кредитной истории?

Нельзя сказать, что ее отсутствие это хорошо. Банки с недоверием относятся к лицам, которые ни разу не кредитовались. Есть несколько причин: — неизвестно справится ли клиент с выплатами, — несерьезность намерений, — обман.

Читайте так же:  Взять деньги в кредит с временной регистрацией

Небольшой займ клиенту без кредитной истории дадут, а крупный вряд ли оформят. Банк не станет так рисковать.

В этом случае нужно сначала оформить небольшой кредит и выполнить все обязательства. Когда появится положительные характеристики, будет реальная возможность получить крупный кредит.

Можно ли исправить плохую Кредитную историю?

Сделать это возможно. Для начала нужно погасить все долги, если таковые имеются. Придется взять несколько кредитов.

Выплатить долги нужно в срок. Это очистит кредитную историю и вернет доверие банков. После таких действий вероятность получить крупный займ значительно увеличивается.

Все эти манипуляции обойдутся недешево, но это того стоит.

Бытует мнение, что кредитную историю можно почистить за определенную сумму. Такие услуги обычно предлагают мошенники, потому что в реальности это сделать невозможно.

Есть несколько причин: — изменения может вносить только банковское учреждение, — БКИ серьезно защищает информацию.Внести изменения в кредитную историю можно, только имея веские доказательства недостоверности находящихся там данных.
К примеру, кредит погашен, а банк по ошибке забыл подать данные в БКИ. Придется направить в финансовое учреждение претензию по этому поводу. Только финансовое учреждение может исправить ошибку.

Дадут ли займ с плохой кредитной историей?

Банки не обязательно сотрудничают со всеми БКИ. Иногда запятнанная кредитная история не видна сотруднику, поэтому возможно кредитование даже совсем ненадежным клиентом. Банк по-другому смотрит на истории, чем клиент.
Иногда заемщику кажется, что все испорчено безвозвратно, а банка считает, что кредит ему можно выдать.

Все будет зависеть от размера займа. При минимальном займе банк не обратит внимания на мелкие недочеты в кредитной истории. Мнение, что у банков есть черный список, не верно. Каждое финансовое учреждение отказывает по своим причинам. Можно всего лишь работнику банка не понравиться, и решение будет отрицательным. Один банк может не дать займ, а в другом с удовольствием помогут.

Прежде чем оправиться в банк за займом, соберите всю необходимую информацию. Тогда решение о вашем кредитовании не будет для вас неожиданностью.

Кредиты мифы и реальность

Уклонение от сотрудников банка при появлении просрочки по кредиту – лучший способ избежать проблем

Мы рекомендуем вам ставить банк в известность о том, что у вас появились финансовые проблемы. Поймите, что кредитная организация не интересуется лично вами – ей требуется возвратить свои деньги обратно с процентами. Если вы сможете формально подтвердить свои материальные трудности, вам пойдут на встречу.

Мы не говорим о том, что банк не станет просить возврата долга. Вам будет предложено рефинансировать кредит, предоставлена отсрочка платежа и т.д.

Мифы о кредитной истории

  • 1. Миф первый: БКИ разглашают персональные данные своих клиентов
  • 2. Миф второй: БКИ не сразу получает данные о выданных кредитах
  • 3. Миф третий: БКИ ведет только «черные» списки должников
  • 4. Миф четвертый: кредитную историю удалить в БКИ — пара пустяков
  • 5. Миф пятый: кредитная история — большая тайна
  • 6. Миф шестой: что написано в кредитной истории — уже не исправишь
  • 7. Миф седьмой: нет кредитной истории — значит хорошо для получения кредита
  • 8. Миф восьмой: плохая кредитная история — кредита больше не видать

Миф первый: БКИ разглашают персональные данные своих клиентов

Очень многие заемщики против того, чтобы банк передавал информацию о них в БКИ.

По сути дела, как считаю сами заемщики, банк разглашает конфиденциальную информацию. Но дело в том, что когда они подписывают кредитный договор, они ставят галочку в клетке, в которой они соглашаются с тем, что информация о них и об их кредитах была передана в БКИ. Кстати, если заемщик, по каким-либо причинам отказывается передавать о себе данные в БКИ, это может являться основание для отказа в получении кредита. Банковские служащие могут подумать, что заемщик ненадежный и что-то скрывает.

Миф второй: БКИ не сразу получает данные о выданных кредитах

Многие думают, что можно получить одновременно кредит в нескольких банках, так как второй банк не знает о первом банке выдавшем кредит. Это заблуждение потому, что банк сразу же после выдачи заемщику кредита уведомляет БКИ, о том когда, где и на какую сумму выдан кредит. И если заемщик обращается после получения средств в другой банк, то из БКИ новый банк получит информацию,и о том, что заемщику уже выдан кредит и о том, на какую сумму заемщиком кредит получен. И второй банк будет учитывать уже наличие кредита и естественно или ограничит кредитный лимит или откажет. Этим самым банки защищаются от мошеннических схем, когда пытаются обмануть банк и решают получить как можно больше кредитов не имея намерения возвращать их.

Миф третий: БКИ ведет только «черные» списки должников

Около половины заемщиков знают о том, что в БКИ хранится информация о просроченных выплатах по кредитам. Но только треть плательщиков знают о том, что в Бюро кредитных историй хранится любая информация обо всех кредитах заемщика. Именно поэтому, многие клиенты банка удивляются и возмущаются, когда узнают, что информация о них содержится в БКИ. Само по себе Бюро кредитных историй — это лишь хранилище информации, переданной банком. Оно не несет в себе цели сбора негативной информации о заемщике.

Миф четвертый: кредитную историю удалить в БКИ — пара пустяков

Не стоит думать, что удалить кредитную историю в БКИ легко. Если при оплате какого-либо кредита была допущена просрочка, не нужно думать, что она автоматически исчезнет в том случае, если кредит будет погашен. Не стоит пытаться разжалобить сотрудников БКИ, рассказывая истории о плохо сложившихся обстоятельствах. Существует только одна возможность изменить данные в кредитной истории: в том случае, если туда была внесена ошибочная информация.

Миф пятый: кредитная история — большая тайна

К большому сожалению, большая часть клиентов отечественных банков не знает о том, что может раз в год бесплатно затребовать свою кредитную историю для ознакомления. Для этого достаточно обратиться в БКИ с нотариально заверенным запросом. Либо же, прийти в любой банк с документом, удостоверяющим личность человека. В письменной форме — раз в год бесплатно. В электронной — процедура платная и стоит примерно тысячу рублей, но ознакомиться со скачанным файлом можно хоть каждый день.

Миф шестой: что написано в кредитной истории — уже не исправишь

Если ошибка допущена по вине сотрудников банка или БКИ, восстановить доброе имя заемщика будет довольно легко. Главное — это сохранять чеки и квитанции об оплате кредитных сумм. Кредитную историю, если в нее действительно закралась ошибка, можно исправить в любой момент. Но если ошибки нет, никто не будет идти на должностной подлог.

Миф седьмой: нет кредитной истории — значит хорошо для получения кредита

Многие считают, что отсутствие кредитной истории является положительным фактором при получении кредита. Это неправда. Как раз ее отсутствие и может служить причиной отказа банка в кредитовании, если другие пареметры человека будут низкие с точки зрения скоринга. Например занятость менее 3 месяцев, отсутствие работы и др. При отличной кредитной истории заемщик даже не имея подтверждения занятости может получить кредит (100 тысяч рублей без подтверждения дохода выдают многие банки).

Читайте так же:  Кредиты без справок и поручителей получить без отказа

Миф восьмой: плохая кредитная история — кредита больше не видать

Если человек в дальнейшем платит свои кредиты аккуратно, то кредитная история может быть выправлена в положительную сторону. То есть, «ошибки молодости» никто из кредитной истории не уберет, но они уже не будут играть такую важную роль.

«Кредиты. Мифы и реальность»

В этой работе мы ответим на следующие вопросы:

Что такое кредит, разновидности кредита?

Что такое и для чего нужна процентная, эффективная ставка? как её рассчитать?

Какие бывают проценты за кредиты?

И сделаем выводы! В чем проявляется миф , а где реальность?

Скачать:

Вложение Размер
proekt_kredity. anya_.pptx 873.22 КБ
Предварительный просмотр:

Займы и кредиты погашаются ежемесячными минимальными платежами

Миф №4: Если не брал кредит, то история по умолчанию хорошая и при первом запросе кредит сразу оформят

Это не совсем так. Отсутствие кредитной истории — это некий фактор неопределённости для кредитора, который будет принимать решение о предоставлении кредита на основании иных доступных ему факторов и источников информации. Большинство кредиторов в такой ситуации попробуют предоставить кредит или кредитную карту на незначительную сумму, чтобы оценить дисциплину платежей. Это правило работает для необеспеченных потребительских кредитов. Если же потребитель без кредитной истории подаёт заявку на получение автокредита или ипотеки, то такой кредит, скорее всего, будет ему одобрен, так как в данном случае кредит обеспечен залогом в виде транспортного средства или недвижимости.

Подписи к слайдам:

Чернышевой Анны 10 «Б» Руководитель: Чернышева Т.В. Москва 2011-2012год Кредиты: мифы и реальность

1.Введение………………………………. 2 2.Основная часть. 1)цели и задачи проекта…………….…4 2)Введение определений……………. 5 3)Виды кредитов…………………………..6 4)Понятие процентной ставки………. 7 5)Как рассчитать ЭПС……………….….8 6)Примеры……………………………….16 3.Выводы…………………………………..19 Содержание 2

В этой работе мы ответим на следующие вопросы: Что такое кредит, разновидности кредита? Что такое и для чего нужна процентная, эффективная ставка? как её рассчитать? Какие бывают проценты за кредиты? И сделаем выводы! В чем проявляется миф , а где реальность ? 4

Определение Кредит – это ссуда в денежной или товарной форме, которую кредитор дает заемщику на условиях возвратности с выплатой заемщиком процента за пользование кредитом. Кредитор — организация, предоставившая кредит (банк ). Заёмщик — сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой. 5

Виды кредитов 6

Введем следующие понятия: Процентная ставка — размер процента, который клиент уплачивает по кредиту. Эффективная процентная ставка (ЭПС) — величина, которая является мерой реальной стоимости кредитов. Эффективной процентной ставкой называют величину, которая определяет доход вкладчика по системе сложных процентов за год. При этом каждое следующее начисление сложных процентов производится к сумме, к которой уже прибавлены ранее начисленные проценты. 7

Формула сложного процента — это формула, по которой рассчитывается итоговая сумма с учётом капитализации SUM = X * (1 + %) n , где SUM — конечная сумма ; X — начальная сумма; % — процентная ставка, процентов годовых /100; n — количество периодов, лет (месяцев, кварталов) 8

Почему эффективная процентная ставка получается гораздо больше указанной в договоре ? При расчете эффективной ставки учитываются все дополнительные расходы заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита, такие как: 1 . проценты по ссуде; 2. комиссии и иные сборы банка, которые должен уплатить заемщик за пользование кредитом: * комиссия за рассмотрение кредитной заявки (оформление кредита); * комиссия за выдачу и сопровождение кредита; * комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного (текущего) счета (за расчетное и операционное обслуживание ) 9

3 . вытекающие из условий кредитного договора (дополнительных соглашений к договору) платежи в пользу третьих лиц, в том числе: * услуги нотариуса; * услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (квартиры); * услуги по страхованию жизни заемщика, кредита, предмета залога (квартиры, автомобиля), права собственности владельца квартиры и любые иные платежи — в части, прямо или косвенно перечисляемой этими третьими лицами в пользу банка. За счет учета дополнительных расходов заемщика, связанных с получением и обслуживанием кредита, значение эффективной ставки может получиться заметно больше указанной в договоре . 10

Приведем примеры: Центробанк привел несколько примеров расчета эффективной ставки. У словия : Сумма кредита – 12.660 рублей Процентная ставка – 29% годовых Ежемесячная комиссия за обслуживание ссуды – 1,9% от суммы кредита Срок кредитования – 12 месяцев Дата начала кредитования – 17.04.2004 Тип платежей – аннуитетные 11

Дата платежа Платеж за расчетный период Остаток сумма платежа в том числе проценты основной долг доп. расходы 17.04.04 -12.660,00 -12.660,00 12.660,00 17.05.04 1470 300,93 928,53 240,54 11.731,47 17.06.04 1470 288,16 941,3 240,54 10.790,17 …. …. … … … …. 17.03.05 1470 52,43 1177,03 240,54 1179,57 17.04.05 1449,16 29,05 1179,57 240,54 0 Итого: 4959,16 2072,68 0 2886,48 ЭПС 89,78% Для расчета эффективной процентной ставки нам потребуется специальная таблица (таблица 1. «Кредит с ежемесячной комиссией» ).

Дата платежа Платеж за расчетный период Остаток сумма платежа в том числе проценты основной долг доп. расходы 17.04.04 -9774 -12.660,00 2886 12.660,00 17.05.04 1230 300,93 929,07 11.730,93 17.06.04 1230 288,16 941,84 10.789,09 … … … … … … 17.03.05 1230 52,43 1177,57 1173,63 17.04.05 1202,68 29,05 1173,63 0 Итого: 4958,68 2072,68 0 2886 ЭПС 123,99% Посчитаем ставку с теми же исходными данными, только предположим, что комиссию банк берет единовременно (таблица 2. «Кредит с единовременной комиссией в начале срока » ).

Дата платежа Платеж за расчетный период Остаток сумма платежа в том числе проценты основной долг доп. расходы 17.04.04 -12.660,00 -12.660,00 12.660,00 17.05.04 1230 300,93 929,07 11.730,93 17.06.04 1230 288,16 941,84 10.789,09 … … … … … … 17.03.05 1230 52,43 1177,57 1173,63 17.04.05 1202,68 29,05 1173,63 0 Итого: 2072,68 2072,68 0 ЭПС 33,10% Уберем из примера комиссии вообще (таблица 3. «Кредит без дополнительных комиссий» ).

Дата платежа Платеж за расчетный период Остаток сумма платежа в том числе проценты основной долг доп. расходы 17.04.04 -12.660,00 -12.660,00 12.660,00 17.05.04 300,93 300,93 12.660,00 17.06.04 310,97 310,97 12.660,00 … … … … … … 17.03.05 281,64 281,64 12.660,00 17.04.05 12.971,82 311,82 12660 0 Итого: 3664,69 3664,69 0 0 ЭПС 33,11% Изменим условия таким образом, что сумма кредита полностью погашается в конце срока, а в течение года уплачиваются только проценты. Никаких дополнительных комиссий тоже не предусмотрено (таблица 4. «Кредит с погашением основного долга в конце срока» ).


Возьмем кредит в магазине «М – видео» на ноутбук: 15.000 рублей Кредит 10-10-10 — Альфа-Банк ПЕРВЫЙ ВЗНОС 10% ОТ ЦЕНЫ ТОВАРА, 10% ПЕРЕПЛАТА ЗА ТОВАР В КРЕДИТ ОТ РОЗНИЧНОЙ ЦЕНЫ, СРОК КРЕДИТА 10 МЕСЯЦЕВ , ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА 23,48% ГОДОВЫХ. ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА 26,19% ГОДОВЫХ. СУММА КРЕДИТА ОТ 4000 (ДЛЯ МОСКВЫ МИНИМАЛЬНАЯ СУММА КРЕДИТА СОСТАВЛЯЕТ 5400 РУБ.) ДО 84000 РУБ. ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ ВОЗМОЖНО ПОСЛЕ ТРЕТЬЕГО МЕСЯЦА ПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТОМ. ПОДРОБНОСТИ ПОКУПКИ В КРЕДИТ УТОЧНЯЙТЕ У СОТРУДНИКОВ БАНКОВ В МАГАЗИНАХ «М.ВИДЕО». 16

Читайте так же:  Что делать, если звонят коллекторы по чужому кредиту

Возьмем кредит в магазине «ЭЛЬДОРАДО» на ноутбук:15000 рублей Кредит — Альфа-Банк Оптимальный кредит (стандартная программа) Сумма кредита — от 5 400 до 84 000 руб. (для Москвы) и от 4 000 до 84 000 руб.(для других регионов ) Первоначальный взнос — от 0% до 99% от стоимости покупки. Срок кредита — от 3 до 36 месяцев Процентная ставка по кредиту: 18% годовых; Комиссия за обслуживание счета – 1,99% от суммы кредита ежемесячно; Комиссия за предоставление кредита – 300 руб . Возьмем ,как в первом примере кредит , с первым взносом 10%, на 10месяцев и сравним их. 17

Сумма кредита Первый взнос Едино разовая комиссия Ежемесячная комиссия Банковская ставка по кредиту срок Месячный платеж Полная стоимость по кредиту переплата Ставка с учетом комиссий 13500руб 1500 руб 300руб 1,99% 18% 10месяцев 1733 17625 4 125руб 62.0% С равнение 13500руб 1500руб 0,00руб 0,00руб 23.48% 10 месяцев 1500руб 15000руб 1500руб 23.48% 1 пример 2 пример 18

Выводы: МИФЫ Есть мнение, что кредит брать не выгодно, потому , что идет очень большая переплата, но есть с чем поспорить. Все зависит от условий и процентной ставки. Некоторые думают ,что надо смотреть только на процентную ставку, но это не так. Большинство банков специально ставят низкую процентную ставку, чтобы запутать людей и заманить в свой банк, при этом сильно увеличивают комиссию.(мы в этом убедились во 2 примере.)В итоге они зарабатывают намного больше. 19

Реальность. Часто при выдач e потребительского кредита банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита,(т.е. запрет на досрочное погашение в течение определенного срока)чтобы банкам получить гарантированный доход от выдачи такого кредита. Помимо % , указанных в рекламе, существуют также различные комиссии : за выдачу кредита , за ведение ссудного счета(при выдаче кредита открывается ссудный счет, на который потребитель вносит деньги для погашения кредита) и т.д. При оформлении кредита банк обязан сообщить эффективную процентную ставку по нынешнему законодательству, размер переплаты по кредиту и размер ежемесячного взноса. Если условия не устраивают ,можно обратиться в другой банк. 20

Кредитная история: мифы и реальность

Кредитные истории были внедрены в России почти 6 лет назад, однако многие россияне до сих пор плохо представляют, что это такое.

Тайны кредитной истории для читателей «Уралинформбюро» согласились раскрыть эксперты ведущих уральских банков — заместитель начальника управления безопасности ВУЗ-банка Наталья Шитова и директор департамента потребительского кредитования СКБ-банка Оксана Сивухина.

— В России существует порядка 30-40 бюро кредитных историй (БКИ). Каким образом банки ищут, где именно размещена информация о том или ином человеке?

Н. Шитова: Можно выделить три крупнейших кредитных бюро: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), «Эквифакс кредит сервисиз» и Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Истории их создания разные: какие-то изначально создавались как самостоятельное бюро, какие-то были созданы при банках. Федеральный закон №128 «О кредитных историях» обязывает банки с 1 марта 2006 года предоставлять данные о кредитах своих клиентов хотя бы в одно кредитное бюро. ВУЗ-банк передает информацию в Национальное бюро кредитных историй и «Эквифакс кредит сервисиз». В Центральном каталоге кредитных историй хранится информация о том, в каком кредитном бюро имеется кредитная история гражданина.

— Как происходит процедура передачи данных в бюро и какая информация туда отправляется?

Н. Шитова: Данные о клиенте и о его кредитных обязательствах банк может предоставить в кредитное бюро только с письменного согласия клиента. Передача информации происходит сразу после оформления кредитного договора. В бюро предоставляются сведения о сумме кредита, датах начала и окончания кредитного договора, данные о регулярности платежей, о просрочках. Штрафы отдельно в кредитной истории не отображаются — они входят в суммы, выплаченные по кредитному договору. Если клиент является должником и задолженность была взыскана по судебному решению, это тоже отражается в кредитной истории.

Передаваемые в кредитные бюро личные данные определены законом — это ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, место прописки и проживания, телефоны. То есть это та информация, которая позволяет точно определить, какому гражданину принадлежит эта кредитная история.

О. Сивухина: В БКИ передается вся информация, касающаяся исполнения заемщиком своих обязательств в период кредитования: о сумме и сроке займа, о дате внесения очередного платежа, о дате погашения кредита. Информация всех БКИ консолидируется в Центральном каталоге кредитных историй.

— Могут ли банки, получив на руки кредитную историю потенциального клиента, увидеть, в каких именно банках он ранее брал кредит?

О. Сивухина: Нет, в кредитной истории не отображаются названия банков, в которых заемщик оформлял кредит.

Н. Шитова: Кредитные истории, предназначенные для банков, не содержат информации о кредиторах. Наши специалисты видят только количество кредитов, суммы, даты выдачи и погашения, выплаченные суммы и качество платежей — с просрочкой они были погашены или нет.

— Насколько мне известно, в каждой кредитной истории существуют обозначения в виде букв и цифр. Поделитесь, пожалуйста, что они означают?

О. Сивухина: Каждая буква означает количество дней задержки платежа по кредиту.

Н. Шитова: В каждом кредитном бюро принята своя структура кредитного отчета. В НБКИ данные о платежах обозначены буквами и цифрами, в «Эквифаксе» и ОКБ — только цифрами. При этом в каждой кредитной истории имеются пояснения. Например, буква А или цифра 1 означают просрочку по платежу от 1 до 29 дней, цифра 2 — от 30 до 59 дней, 3 — от 60 до 89 дней, 4 — от 90 до 119 дней, 5 — более 120 дней, 7 — регулярные платежи с просрочкой, 8 — взыскание оплаты залогом, 9 — безнадежный долг, который передан на взыскание.

— Что такое «плохой заемщик» для вашего банка? В каких случаях вы отказываете клиенту после анализа его кредитной истории?

Н. Шитова: ВУЗ-банк придерживается принципа индивидуального подхода к каждому клиенту. Мы анализируем кредитную историю, беседуем, стараемся понять причину просроченных платежей, что позволяет принимать взвешенное решение. Если клиент имеет несколько кредитов и все они имеют статус «просрочен», то, скорее всего, решение банка будет не в его пользу, ведь очень важно выполнять свои кредитные обязательства и платить своевременно.

— Бытует мнение, что при оформлении потребительских займов кредитная история оценивается более жестко, чем при получении ипотеки или автокредита, так как покупаемые квартира или машина являются залогом.

Н. Шитова: Положительная кредитная история в любом случае позитивно сказывается на принимаемом решении. Специалистам банка важно понять возможности клиента делать платежи вне зависимости — ипотека ли это, автокредит или обычный потребительский кредит.

О. Сивухина: Кредитная история принимается во внимание при любом кредите, в том числе и при ипотеке, вне зависимости от суммы, размера первоначального взноса и наличия залога. Правила одинаковы для всех клиентов.

Читайте так же:  Может ли банк переоформить кредит на родственников

— Если у человека чистая кредитная история, то есть ранее он ни разу не оформлял заем, как решается вопрос предоставления ему кредита в вашем банке?

Н. Шитова: В этом случае кредитный менеджер беседует с человеком, проверяет его документы, анализирует платежеспособность и принимает решение.

О. Сивухина: Банк учитывает не только кредитную историю заемщика, но и многие другие факторы: возраст клиента, стаж работы, размер дохода, запрашиваемую сумму. Поэтому даже если клиент берет кредит впервые и не имеет кредитной истории, банк вынесет решение на основании этих факторов.

— Действительно ли имеются прецеденты, когда банки намеренно предоставляют в БКИ недостоверные сведения о своих клиентах, чтобы они негативно воспринимались в других финорганизациях и были вынуждены обращаться за кредитом только в этот банк?

Н. Шитова: Мне о таких случаях неизвестно. Наш банк отвечает перед своими клиентами за достоверность данных, передаваемых в кредитные бюро.

— Как гражданин может ознакомиться со своей кредитной историей?

О. Сивухина: Для этого необходимо получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком именно БКИ хранятся его данные. В любом из бюро раз в год можно бесплатно получить информацию о своей кредитной истории. Она является конфиденциальной и предоставляется только самому субъекту кредитной истории. Заемщик может оспорить содержащуюся в документе информацию, подав заявление в БКИ. В течение 30 дней проводится проверка, и при необходимости бюро обновляет кредитную историю.

Н. Шитова: Гражданин имеет право обратиться в кредитное бюро, в котором сформирована его кредитная история, получить свою историю 1 раз в год бесплатно. Традиционно для того, чтобы получить ее, необходимо оформить запрос, заверить его у нотариуса и направить в кредитное бюро, а затем получить документ по почте.

ВУЗ-банк заключил агентское соглашение с НБКИ и «Эквифакс кредит сервисиз», что позволяет нам предоставлять кредитные истории нашим клиентам в течение часа. Необходимо прийти к нам в офис, представить паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, заполнить запрос, получить свою кредитную историю и консультацию менеджера. Данная услуга предусмотрена тарифами нашего банка.

Мы рекомендуем гражданам проверять свои кредитные истории, так как возможны ошибки при передаче данных из банка в бюро, при загрузке информации в системы.

— Некоторые банки, например «Русский стандарт», хранят свои истории в собственном бюро. Может ли человек с ними ознакомиться?

Н. Шитова: По закону каждый банк обязан передавать данные хотя бы в одно кредитное бюро. «Русский Стандарт» работает с одноименным кредитным бюро. Оно, согласно федеральному закону, также предоставляет своим клиентам кредитные истории 1 раз в год бесплатно — необходимо просто обратиться в это бюро.

— Как долго информация хранится в бюро кредитных историй?

Н. Шитова: Кредитная история хранится в бюро 15 лет. Поэтому вся информация — как положительная, так и негативная будет характеризовать человека долгое время.

— Бывают ситуации, когда клиент думает, что полностью оплатил заем, и не знает о том, что у него остается непогашенной небольшая часть суммы. При этом специалисты банка не информируют об этом — долг может «всплыть» даже через год или два. Получается, кредитная история безнадежно испорчена?

Н. Шитова: Именно поэтому и надо контролировать свою кредитную историю. При закрытии кредита следует позвонить в банк и уточнить информацию, также можно запросить справку о погашении задолженности. Если все-таки заемщик стал по незнанию должником, то может оспорить это и даже судиться с банком-кредитором.

Правда и вымысел о кредитной истории

Видео (кликните для воспроизведения).

  • 1. Мифы о кредитной истории
    • 1.1 Миф 1.Кредитные истории хранятся в одной базе данных, которую используют все банки.
    • 1.2 Миф 2. При получении потребительских кредитов, кредитную историю не смотрят.
    • 1.3 Миф 3. Кредит 100% одобрят человеку, у которого вообще нет кредитной истории.
    • 1.4 Миф 4. Есть возможность и способы исправить кредитную историю.

    Почему при оформлении кредита в разных банках сотрудники не всегда выдают одни и те же факты по поводу кредитной истории. А ведь именно этот пункт на 90% влияет на решение банка одобрить вам кредит или отказать.

    Вообще информация о вашей кредитной истории хранится в специальной базе данных, в которую доступ имеют все банки, занимающиеся выдачей займов. Если провести разделение по группам, то кредитная история бывает хорошей — когда заемщик берет кредиты и вовремя с ними расплачивается, или плохой — если заемщик платил по кредиту с задержками, либо долг его до сих пор не погашен. Кредитная история важна для сотрудников безопасности банка, именно они и допускают возможность — выдать тому или иному заемщику кредит или, в связи с нестабильными поступлениями по прошлым кредитам — ему лучше отказать.

    Мифы о кредитной истории

    Миф 1.Кредитные истории хранятся в одной базе данных, которую используют все банки.

    Это неправда и историю эту чаще всего рассказывают сами банкиры лишь для того, чтобы отпугнуть должников и мошенников. А чтобы проверить данные, банки используют данные 10-15 БКИ. Представлены эти данные на рынке потребительского кредитования. Но пользуются чаще всего банки данными 1-2 БКИ, потому как все эти услуги они платные и стоят не малых денег. А постоянно тратиться на это банкам просто не выгодно.

    Миф 2. При получении потребительских кредитов, кредитную историю не смотрят.

    На самом деле, кредитную историю не изучают досконально только при выдаче экспресс-кредитов. Потому как у сотрудников банка просто нет достаточно времени выявить и увидеть все факты. Но и здесь не стоит обольщаться. При наличии доступа к БКИ (Базе кредитных историй), проверка информации происходит очень быстро. И даже при рассмотрении заявки в течение нескольких часов, сотрудники банка все успевают сделать и проверить. Так что ни один кредит — быстрый, потребительский и еще какой-либо другой — без проверки кредитной истории не выдается.

    Миф 3. Кредит 100% одобрят человеку, у которого вообще нет кредитной истории.

    Когда в банк приходит человек за большой суммой денег, при этом не имея опыта кредитования, для банка это определенный риск. Так как не имея возможности проверить кредитную историю человека, банк не может понять — как заемщик будет платить. Но легко такому клиенту одобрят небольшой беззалоговый займ.

    Миф 4. Есть возможность и способы исправить кредитную историю.

    Вероятность того, что плохая кредитная история не повлияет на выдачу кредитов в будущем, есть только в том случае, если кредиты эти уже погашены. Но даже в таком случае, банки увидят, что платежи от вас поступали с задержками и с опасением будут относится к вам к как к своему клиенту. Так что прежде чем получить кредит, придется немало поработать. А в том случае, если кредит до сих пор не закрыт, рассчитывать на получение нового просто не стоит.

    5 советов по улучшению кредитной истории

    Без хорошей кредитной истории сегодня практически невозможно получить крупный заём, такой как ипотека или автокредит. Если история испорчена безнадёжно, то рассчитывать не приходится даже на кредитную карту или кредит наличными. Сравни.ру опросил три бюро кредитных историй и выяснил, как кредитную историю можно улучшить и чего точно не стоит делать, чтобы её не испортить.

    По словам представителей бюро кредитных историй, каждый банк воспринимает информацию из кредитной истории по-своему, в зависимости от кредитной политики. Многие смотрят её только на глубину 3 – 4 лет. Тем не менее информация в кредитной истории хранится 10 лет с момента последнего обновления. «Если в кредитной истории не будет никаких изменений 10 лет, то она удалится — что на практике практически нереально, так как даже запрос истории кредитором является изменением», — говорит генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

    Получается, что если кредитную историю не улучшать, то она так и останется плохой. Что можно сделать?

    Миф №3: После погашения просроченного кредита история сразу же исправляется

    Факт погашения просроченного кредита должен быть отражён в кредитной истории не позднее чем через 5 дней (это требование законодательства). Но говорить о том, что кредитная история исправлена, в таком случае не приходится: факт просрочки всё равно в ней уже зафиксирован.

    1. Сначала проверьте, нет ли в кредитной истории ошибок

    На кредитной истории может отражаться некорректная информация, которая в ней прописана. Это может быть информация о просрочках, которых вы не допускали, незакрытые кредиты, которые были фактически погашены, «задвоение» информации о кредитах или наличие кредитов, которые вы не оформляли.

    «Если вы нашли ошибку в своей кредитной истории, для её исправления нужно обратиться непосредственно к источнику (банку, МФО или другой организации), передавшему некорректную информацию, — советует директор по маркетингу и коммуникациям Объединённого Кредитного Бюро Екатерина Котова. — Если кредитная организация не отвечает в разумные сроки (в среднем в течение месяца) или отказывает в исправлении информации, можно обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений».

    Заявление в бюро кредитных историй можно принести лично в офис бюро либо направить по почте. В этом случае, по словам Котовой , бюро направит в адрес источника претензию. По результатам её рассмотрения в кредитную историю будут внесены изменения — либо предоставлен мотивированный отказ.

    Миф №7: Кредитная история влияет на выдачу виз в другие страны

    Правила выдачи виз устанавливает каждая страна в отдельности (или их объединения). Сейчас в открытых источниках подобная информация отсутствует. Но в других странах кредитная история может быть использована при аренде машин, квартир, принятии на работу на должности, связанные с материальной ответственностью, и предоставлении ряда других услуг.

    Миф №2: Если погасить просроченный долг в одном банке, то другой обязательно должен дать новый кредит

    Такой однозначной связи не существует. У каждого банка своя собственная кредитная политика. Кто-то сможет предоставить кредит даже при наличии текущей просроченной задолженности, если она, например, непродолжительна и на незначительную сумму, а другие не дадут новый кредит, даже если просроченная задолженность была два года назад и потом была погашена.

    3. Обходите стороной МФО

    Екатерина Котова из ОКБ отмечает, что микрозаймы в кредитной истории — не самая лучшая стратегия в случае, если вы планируете в перспективе взять крупный кредит в банке. Некоторые банки автоматически отказывают по заявкам клиентам МФО. «Действительно, банки при выдаче крупных займов, особенно ипотечных, смотрят, есть ли у заёмщика займы в МФО, — подтверждает независимый финансовый советник Екатерина Голубева. — Это может говорить о том, что платёжная дисциплина у него не на высоте. Иногда наличие займов в МФО может быть причиной для отказа банка, хотя кредитная организация вам эту причину не озвучит».

    2. Если допустили просрочку, постарайтесь исправить это за несколько дней

    Кредиторы могут не придавать большого значения просрочке сроком до 30 дней, считая её «технической». «Всем очевидно, что человек мог быть в отпуске, болеть, забыть или по какой-то другой причине не иметь возможности вовремя внести платёж, — рассуждает Екатерина Котова. — Однако если вы ежемесячно допускаете такую просрочку, это, скорее всего, снизит шансы на получение нового кредита на комфортных условиях. Большинство банков очень насторожённо относятся к наличию у клиента непогашенных просрочек более 30 дней или исторических просрочек сроком более 90 дней».

    Записи о длительной непогашенной просроченной задолженности являются основанием считать кредитную историю «негативной», соглашается директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По его словам, технической принято считать просрочку всё-таки в несколько дней. Всё зависит от кредитной практики того или иного банка. «Если технические просрочки не являются систематическими, то, как правило, серьёзного влияния на решение о выдаче кредита не оказывают. Но могут существенно повлиять на условия его предоставления: на ставку, сумму и сроки кредита», — говорит Волков.

    Миф №6: Долги по ЖКХ не портят кредитную историю

    Долги по ЖКХ могут быть учтены в кредитной истории, если соответствующая управляющая компания или Федеральная служба судебных приставов, осуществляющая взыскание такого долга, передадут информацию в бюро кредитных историй. Если кредитор её получит, он, безусловно, будет рассматривать её как негативный фактор при принятии решения о выдаче кредита.

    При оформлении займа на двоих, задолженность каждого заемщика составляет лишь 50%

    5. Если ситуация безнадёжная, можно попробовать специальные программы

    На рынке постепенно появляются специальные программы для улучшения кредитной истории. Среди них, например, «Кредитный доктор» от Совкомбанка и «Идеальный заёмщик» от БКИ «Эквифакс».

    Первая подразумевает поэтапное оформление небольших кредитов (от нескольких тысяч рублей), но под высокий процент (от 20,9 до 33% годовых в зависимости от этапа), — и аккуратное их погашение. Вторая программа, «Идеальный заёмщик», анализирует кредитную историю и составляет план на определённый срок: в нём указано, сколько кредитов необходимо открыть и какой тип продукта скажется на кредитной истории наилучшим образом. «Если прикладывать усилия, то можно исправить историю за год-полтора, но для этого может потребоваться открыть до 5 кредитов», — рассказывает Олег Лагуткин из «Эквифакса».

    Однако часть экспертов считают такие инструменты спорными и называют скорее маркетинговыми ходами, нацеленными на привлечение клиентов. «Скорее это надо расценивать как маркетинговые ходы некоторых банков для привлечения клиентов определённой категории и по определённым продуктам», — считает Алексей Волков из НБКИ. «”Кредитный доктор” — это больше маркетинг, — соглашается Екатерина Голубева. — Но те, кому вообще нигде не дают кредиты, могут попробовать этим воспользоваться» .

    Источники

Читайте так же:  Могут ли приставы арестовать кредитную карту
Реальность и мифы о кредитной истории
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here