Расчет вклада без капитализации формулы и пример расчета

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Расчет вклада без капитализации формулы и пример расчета" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Формула расчета процентов по вкладам (депозитам)

От простого к сложному.

Для начисления процентов по вкладам (депозитам), да и кредитам тоже, применяются следующие формулы:

  1. формула простых процентов ,
  2. формула сложных процентов .
  3. Порядок начисления процентов по вышеперечисленным формулам осуществляется с использованием фиксированной или плавающей ставки. Чтобы не возвращаться к данному вопросу в дальнейшем, сразу поясню значение слов и отличия фиксированной ставки и плавающей ставки.

    Фиксированная ставка, это когда установленная по вкладу банка процентная ставка, закреплена в депозитном договоре и остается неизменной весь срок вложения средств, т.е. фиксируется. Такая ставка может измениться только в момент автоматической пролонгации договора на новый срок или при досрочном расторжении договорных отношений и выплате процентов за фактический срок вложения по ставке «до востребования», что оговаривается условиями.

    Плавающая ставка, это когда первоначально установленная по договору процентная ставка может меняться в течение всего срока вложения. Условия и порядок изменения ставок оговариваются в депозитном договоре. Процентные ставки могут изменяться: в связи с изменениями ставки рефинансирования, с изменением курса валюты, с переходом суммы вклада в другую категорию, и другими факторами.

    Для начисления процентов с применением формул, необходимо знать параметры вложения средств на депозитный счет, а именно:

    • сумму вклада (депозита),
    • процентную ставку по выбранному вкладу (депозиту),
    • цикличность начисления процентов (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и т.д.),
    • срок размещения вклада (депозита),
    • иногда требуется и вид используемой процентной ставки — фиксированной или плавающей.

    Теперь давайте рассмотрим названные выше стандартные формулы процентов, которые применяются для расчета процентов по вкладам (депозитам).

    Формула простых процентов

    Формула простых процентов применяется, если начисляемые на вклад проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет, т.е. расчет простых процентов не предусматривает капитализации процентов.

    При выборе вида вклада, на порядок начисления процентов стоит обращать внимание. Когда сумма вклада и срок размещения значительные, а банком применяется формула простых процентов, это приводит к занижению суммы процентного дохода вкладчика. Формула простых процентов по вкладам выглядит так:

    Значение символов:
    S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из первоначальной суммы размещенных денежных средств, плюс начисленные проценты.
    I – годовая процентная ставка
    t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
    K – количество дней в календарном году (365 или 366)
    P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств
    Sp – сумма процентов (доходов).

    А чтобы рассчитать только сумму простых процентов формула будет выглядеть так:

    Значение символов:
    Sp – сумма процентов (доходов).
    I – годовая процентная ставка
    t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
    K – количество дней в календарном году (365 или 366)
    P – сумма привлеченных в депозит денежных средств.

    Приведу условные примеры расчета простых процентов и суммы банковского депозита с простыми процентами:

    Пример 1. Предположим, что банком принят депозит в сумме 50000 рублей на срок 30 дней. Фиксированная процентная ставка — 10,5 % «годовых». Применяя формулы, получаем следующие результаты:

    S = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50431,51

    Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51

    Пример 2. Банком принят депозит в той же сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней) по фиксированной ставке 10,5 процентов «годовых». В условиях поменялся только срок вложения.

    S = 50000 + 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 51294,52

    Sp = 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 1294,52

    При сравнении двух примеров видно, что сумма ежемесячно начисленных процентов по формуле простых процентов не меняется.

    431,51 * 3 месяца = 1294,52 рубля.

    Пример 3. Банком принят депозит в сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней) по фиксированной ставке 10,5 процентов «годовых». Вклад пополняемый, и на 61 день произведено пополнение вклада в сумме 10000 рублей.

    S1 =50000 + 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 50863.01
    Sp1 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 863.01

    S2 = 60000 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 60517.81
    Sp2 = 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 517.81

    Sp = Sp1 + Sp2 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 863,01 + 517,81 = 1380,82

    Пример 4. Банком принят депозит в той же сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней), по плавающей ставке. На первый месяц (30 дней) процентная ставка — 10,5 %, на последующие 2 месяца (60 дней) процентная ставка – 12 %.

    S1 = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50000 + 431,51 = 50431.51
    Sp1 = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51

    S2 = 50000 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 50000 + 986,3 = 50986.3
    Sp2 = 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 986,3

    Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 431,51 + 986,3 = 1417,81

    Формула для вкладов с ежедневной капитализацией

    В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:

    , где
    • Дв – размер дохода;
    • С – вносимая сумма;
    • Рп – размер годовой процентной ставки;
    • Т – на сколько дней открыт вклад.

    Конечно, когда вы произведете необходимые вычисления, то увидите, что разница между вкладом с капитализацией и срочным банковским продуктом не слишком велика. Но все-таки она есть. Следовательно, выбрав рассматриваемый финансовый продукт вкладчик в результате получит больший доход.

    Читайте так же:  Революционная карта револют (revolut) в россии

    Формула для вкладов с ежемесячной капитализацией

    В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:

    , где
    • Дв – доходность;
    • С – сумма;
    • Рп – размер годовой процентной ставки;
    • Т – на сколько месяцев открыт вклад.

    При проведении подобных вычислений необходимо учитывать важный аспект, без которого вы не сможете получить верного результата. По условиям всех банковских вкладов процентная ставка указывается в виде числа со знаком процента. К примеру, 8% или 10%. Однако в расчете мы должны приводить их к следующему виду 0,08 и 0,1 соответственно.

    Давайте теперь разберем расчет процентов по вкладу с ежемесячной капитализацией на конкретном примере. Предположим, у нас есть депозит со следующими условиями.

    • Вносимая в банк сумма – 100000 рублей.
    • Размер годовой процентной ставки 8%.
    • Вклад открыт на 12 месяцев.

    Теперь давайте вычислим реальный доход, который в конце срока вкладчик получит по данному депозиту.

    Формула простых процентов.

    Она используется тогда, когда начисляемый доход присоединяется к основному телу депозита в конце его срока или не присоединяется и выводится на текущий счет или пластиковую карточку. Этот порядок расчета стоит учесть, когда размещается солидная сумма на длительный срок. Обычно в данном случае банки применяют варианты размещения без капитализации, что понижает общую выгоду вкладчика.

    Формула простого %:


    Сумма % — это доход, полученный через i-ый промежуток времени.

    Р – изначальный объем вложений.

    i – депозитная годовая ставка.

    t – срок вложения.

    T – число дней в году.

    Рассмотрим пример: разместим 100 000 рублей на полгода под 12%. Рассчитаем полученный доход:

    Таким образом, через полгода со счета можно будет снять 105 950,68 руб.

    Формулы начисления процентов.

    Доходность практически любого вклада можно рассчитать самостоятельно, зная методику расчета. Для этого нужно знать параметры будущего вложения, к которым относится:

    • Депозитная сумма.
    • Ставка (в %).
    • Периодичность процентного начисления.
    • Срок размещения денег.

    Общая формула расчета

    Итак, чтобы вычислить капитализацию процентов по депозиту, мы можем воспользоваться следующей формулой.

    , где
    • Дв – итоговая доходность, которая состоит из первоначально внесенной суммы и начисленных на нее процентов;
    • С – внесенная клиентом в банк сумма;
    • Рп – размер годовой процентной ставки по договору;
    • Т – срок размещения денежных средств.

    Рассчитать итоговую сумму вклада по общей формуле можно, но делать это будет удобно исключительно для депозитов с ежегодной капитализацией процентов. Если же периодичность прибавления процентов будет более частой, то данный расчет будет претерпевать некоторые изменения.

    Мы уже говорили выше, что чаще всего капитализация бывает ежемесячной. В то же время отдельные банковские учреждения могут разработать и предложить на рынке вклады, в которых капитализация будет иметь другую периодичность. Она также может быть ежедневной или ежеквартальной.

    Поэтому для удобства наших читателей, ниже мы разместим уже готовые формулы для подобных вычислений.

    Рекомендации вкладчикам

    Естественно, вкладывая деньги в банковское учреждение, мы прежде всего заинтересованы в двух аспектах: безопасности инвестиций и максимальной прибыли. Исходя из этого, существует несколько базовых советов для потенциальных вкладчиков.

    • Выбирайте банковское учреждение с учетом его деловой репутации. Клиенту следует понимать, насколько выбранный банк способен выполнить взятые на себя обязательства.
    • Выгодными для вкладчика условиями по банковскому вкладу следует считать: капитализацию процентов и возможности для пополнения счета.
    • Не ленитесь рассчитывать эффективные процентные ставки. Они помогут вам произвести реальное сравнение фактической прибыльности банковских продуктов.

    Помните, финансовая грамотность является залогом безопасности ваших денежных средств.

    Формула и расчет банковского вклада с капитализацией

    В настоящее время банки предлагают на выбор потенциальным клиентам большое число видов финансовых продуктов для сбережения и накопления капитала. Вклады с капитализацией процентов представляют прекрасную альтернативу срочным депозитам.

    Прежде чем переходить к практике, давайте разберемся с используемой терминологией. Под капитализацией принято понимать особые условия начисления процентов. В таком банковском продукте они будут начисляться к первоначально внесенной на счет сумме с установленной договором периодичностью. Как правило, это происходит раз в месяц. При последующих начислениях проценты будут плюсоваться не только сумме вклада, но и к ранее начисленному доходу.

    Многие люди прежде чем заключить договор с банком, предпочитают самостоятельно перепроверять сведения по условиям депозита, предоставленные банковским служащим. В такой ситуации они интересуются, как произвести расчет вклада с капитализацией процентов.

    Формула сложных процентов

    Формула сложных процентов применяется, если начисление процентов по вкладу, осуществляется через равные промежутки времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально) а начисленные проценты причисляются к вкладу, т. е. расчет сложных процентов предусматривает капитализацию процентов (начисление процентов на проценты).

    Большинство банков, предлагают вклады с поквартальной капитализацией (Сбербанк России, ВТБ и т. д.), т.е. с начислением сложных процентов. А некоторые банки, в условиях по вкладам предлагают капитализацию по окончанию срока вложения, т.е. когда вклад пролонгируется на следующий срок, что, мягко говоря, относится к рекламному трюку, который подталкивает вкладчика не забирать начисляемые проценты, но само начисление процентов фактически осуществляется по формуле простых процентов. И повторюсь, когда сумма вклада и срок размещения значительные, такая «капитализация» не приводит к увеличению суммы процентного дохода вкладчика, ведь начисления процентов на полученные в предыдущих периодах процентные доходы нет.
    Формула сложных процентов выглядит так:

    Значение символов:
    I – годовая процентная ставка;
    j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов;
    K – количество дней в календарном году (365 или 366);
    P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств;
    n — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств;
    S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из суммы вклада (депозита) с процентами.

    Читайте так же:  Какие бывают исправительные работы за неуплату кредита

    Расчет только сложных процентов с помощью формулы, будет выглядеть так:

    Значение символов:
    I – годовая процентная ставка;
    j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов;
    K – количество дней в календарном году (365 или 366);
    P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств;
    n — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств;
    Sp – сумма процентов (доходов).

    Приведу условный пример расчета сложных процентов и суммы банковского депозита со сложными процентами:

    Пример 5. Принят депозит в сумме 50 тыс. руб. сроком на 90 дней по фиксированной ставке 10,5 процентов годовых. Начисление процентов – ежемесячно. Следовательно, количество операций по капитализации начисленных процентов (п) в течение 90 дней составит – 3. А количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов (j) составит – 30 дней (90/3). Какова будет сумма процентов?

    S = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100)3 = 51305,72
    Sp = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100)3 — 50000 = 1305,72
    Убедиться в правильности суммы процентов, рассчитанный по методу сложных процентов можно, перепроверив расчет с помощью формулы простых процентов.

    Для этого разобьем срок депозита на 3 самостоятельных периода(3 месяца) по 30 дней и рассчитаем проценты для каждого периода, использую формулу простых процентов. Сумму депозита в каждом следующем периоде будем брать с учетом процентов за предыдущие периоды. В результате расчета получилось:

    месяцы Р – сумма депозита I -Процентная ставка t – количество дней начисления процентов Sp – сумма процентов S -суммы размещенных денежных средств + начисленные проценты. (2+5)
    1 2 3 4 5 6
    1 50000.00 10.5 30 431.51 50431.51
    2 50431.51 10.5 30 435.23 50866.74
    3 50866.74 10.5 30 438.98 51305.72

    Итак, общая сумма процентов с учетом ежемесячной капитализации (начисления процентов на проценты) составляет:

    Sp = Sp1 + Sp2 + Sp3 = 431,51 + 435,23+ 438,98 = 1305,72
    Это соответствует сумме, рассчитанной по сложным процентам в примере № 5.
    А при расчете процентов за этот же период по формуле простых процентов в примере №2, доход составил только 1294,52 руб. Капитализация процентов принесла вкладчику дополнительно 11,2 руб. (1305,72 – 1294,52), т.е. большая доходность получается у вкладов с капитализацией процентов, когда применяются сложные проценты.

    При начислении процентов необходимо учитывать и еще один маленький нюанс. При определении количества дней начисления процентов по вкладу (t) или количества календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов (j), не учитывается день закрытия (снятия) вклада. Так, например, 02.11.07 банк принял депозит сроком на 7 дней. Полный срок депозита с 02.11.07 по 09.11.07, т.е. 8 календарных дней. А период начисления процентов по депозиту будет с 02.11.07 по 08.11.07, т.е. – 7 календарных дней. День 09.11.07 в расчет не принимается т.к. депозит возвращен клиенту.

    Заканчивая материал, хочу еще раз обратить ваше внимание на то, что по приведенным формулам процентов можно производить и расчеты процентов по кредитам. Удачного вам подсчета своих доходов и расходов.

    Комментарии 225 Комментирование отключено

    Капитализация доходов. Примеры расчета доходности депозитов (вкладов)

    Учимся внимательно считать доходность депозита с учётом капитализации процентов

    Чтобы понять, какова доходность депозитов и в чем различие вариантов расчета, рассмотрим 4 варианта. Расчет процентов на депозит по ним составлен мною по одному условному примеру. В качестве условного примера для расчета депозита взяты следующие параметры:

    • сумма депозита – 300 000 руб.
    • срок депозита – 12 месяцев
    • процентная ставка на депозит — 10,75 % “годовых”
    • показательный срок расчета в примерах – 2 года

    Вариант 1 — Проценты начисляются в конце срока (12 месяцев) На второй год заключен новый договор на эту же сумму и под тот же процент.

    Сумма депозита по месяцам: Сумма депозита по месяцам(1 год) Процентный доход Сумма депозита (2 год) Процентный доход
    1 месяц 300 000,00 300 000,00
    300 000,00 300 000,00
    300 000,00 300 000,00
    300 000,00 300 000,00
    300 000,00 300 000,00
    300 000,00 300 000,00
    300 000,00 300 000,00
    300 000,00 300 000,00
    300 000,00 300 000,00
    300 000,00 300 000,00
    300 000,00 300 000,00
    12 месяц — 1 год 300 000,00 300 000,00
    Годовой итог 332 250,00 32 250,00 332 250,00 32 250,00

    Годовая доходность депозитов составила 32250 руб. (300 000 руб.*10,75% / 100%=32250 руб.). При ежегодном переоформлении депозита доход за два года составит 64 500 руб. (32250 руб.*2). По данному примеру капитализация вклада не предусмотрена, отсутствует и капитализация процентов, т.к. начисленные за первый год проценты не направлены в депозит.

    Вариант 2 — Проценты начисляются в конце срока депозита, капитализация процентов происходит после пролонгации вклада на следующий срок.

    Сумма депозита по месяцам: Сумма депозита по месяцам(1 год) Процентный доход Сумма депозита (2 год) Процентный доход
    1 месяц 300 000,00 332 250,00
    1 месяц 300 000,00 332 250,00
    1 месяц 300 000,00 332 250,00
    1 месяц 300 000,00 332 250,00
    1 месяц 300 000,00 332 250,00
    1 месяц 300 000,00 332 250,00
    1 месяц 300 000,00 332 250,00
    1 месяц 300 000,00 332 250,00
    1 месяц 300 000,00 332 250,00
    1 месяц 300 000,00 332 250,00
    1 месяц 300 000,00 332 250,00
    12 месяц — 1 год 300 000,00 332 250,00
    Годовой итог 332 250,00 32 250,00 367 966,92 35 716,92
    Читайте так же:  Формула расчета процентов по кредитной карте

    В момент пролонгации депозита на второй год, сумма депозита с учетом капитализации процентов составила 332 250,00руб. Доходность депозита за два года составила 67 966,92 руб. (32250,00+35 716,92), в том числе доходность депозитов только за счет капитализации вклада — 3 466,92 руб. (35 716,92-32 250,00)

    Вариант 3 — Проценты начисляются ежеквартально с капитализацией процентов. Капитализация вклада осуществляется ежеквартально.

    Сумма депозита по месяцам: Сумма депозита по месяцам(1 год) Процентный доход Сумма депозита (2 год) Процентный доход
    1 месяц 300 000,00 333 573,54
    300 000,00 333 573,54
    300 000,00 8 062,50 333 573,54 8 964,78
    308 062,50 342 538,32
    308 062,50 342 538,32
    308 062,50 8 279,19 342 538,32 9 205,71
    316 341,69 351 744,03
    316 341,69 351 744,03
    316 341,69 8 501,67 351 744,03 9 453,12
    324 843,36 361 197,15
    324 843,36 361 197,15
    12 месяц 324 843,36 8 730,18 361 197,15 9 707,16
    Годовой итог 333 573,54 33 573,54 370 904,31 37 330,77

    При ежеквартальном начислении процентов и пролонгации срока по депозиту на второй год, сумма депозита с учетом капитализации процентов, к концу второго года составила 370904,31 руб., доходность депозита уже — 70 904,31 руб., в том числе от капитализации процентов — 6404,31 руб. (70904,31 — 64500,00).

    Вариант 4 — Проценты начисляются ежемесячно с капитализацией процентов. Капитализация вклада осуществляется ежемесячно.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Сумма депозита по месяцам: Сумма депозита по месяцам(1 год) Процентный доход Сумма депозита (2 год) Процентный доход
    1 месяц 300 000,00 2 687,50 333 887,42 2 991,07
    302 687,50 2 711,58 336 878,49 3 017,87
    305 399,08 2 735,87 339 896,36 3 044,90
    308 134,95 2 760,38 342 941,26 3 072,18
    310 895,33 2 785,10 346 013,44 3 099,70
    313 680,43 2 810,05 349 113,14 3 127,47
    316 490,48 2 835,23 352 240,61 3 155,49
    319 325,71 2 860,63 355 396,10 3 183,76
    322 186,34 2 886,25 358 579,86 3 212,28
    325 072,59 2 912,11 361 792,14 3 241,05
    327 984,70 2 938,20 365 033,19 3 270,09
    12 месяц — 1 год 330 922,90 2 964,52 368 303,28 3 299,38
    Годовой итог 333 887,42 33 887,42 371 602,66 37 715,24

    При ежемесячном начислении процентов и пролонгации срока по депозиту на второй год, сумма депозита с учетом капитализации вклада к концу второго года составляла 371602,66 руб. Доходность депозитов за два года — 71 601,00 руб., в том числе доходность депозитов за счет капитализации процентов достигла 7 102 руб.

    Приведенные примеры позволяют сделать вывод, что доходность депозитов наиболее весомая при ежемесячном начислении и капитализации одинаковых по величине процентов. Поэтому, при выборе вида депозита, необходимо уделять особое внимание периодичности начисления процентов и наличия капитализации.

    В данной статье мною не рассматривался вопрос начисления процентов на сумму вклада до востребования, так как процентная ставка по этим вкладам, как правило, минимальна, и даже длительное хранение средств на них ощутимых доходов не дает.

    Теперь давайте рассмотрим пример, как иногда выбор депозита по принципу наиболее высокой процентной ставки на депозит, может снизить доходность депозитов, если не учитывать наличие или отсутствие капитализации процентов и их периодичность проведения.

    Параметры условного примера: Депозит в сумме 300 000.00 руб. Срок депозита 1 год. Рассматриваемый в примере срок вложения — 2 года.

    №№ Сумма депозита Срок вложения Процентная ставка на депозит, (%) Периодичность капитализации доходов Сумма полученного дохода (руб.)
    1 300 000,00 2 года 10,25 % Ежемесячное начисление %, с капитализацией 67937,07
    2 300 000,00 2 года 10,5 % Начисление % и капитализация по окончании 1 года 66 307,56
    3 300 000,00 2 года 10,75 % Начисление % без капитализации 64 500,00

    Эти 3 примера показывают, что иногда при более низкой процентной ставке по депозиту, можно получить больший доход. Кроме того, данный расчет подтверждает, что при выборе оптимального варианта получения дохода от вложения средств, всегда необходимо сделать дополнительный расчет депозита, уточнив периодичность начисления процентов и наличия капитализации вкладов и процентов.

    Завершая свой анализ расчета депозитов и капитализации вкладов, желаю вам удачи в выборе банка для сотрудничества и выборе оптимального варианта размещения капитала. Чтобы не ошибиться – просмотрите процентные ставки в нескольких банках.

    Комментарии 53 Комментирование отключено

    Формулы расчета процентов по вкладу — простой и сложный процент

    Основная цель обращения клиента, у которого есть сбережения, в банк заключается в том, чтобы сохранить и приумножить денежные средства. Чтобы выбрать из большого ассортимента предложений различных организаций наиболее выгодный вариант, нужно самостоятельно уметь рассчитывать будущую доходность вложений. Зачастую, варианты, которые на первый взгляд кажутся самыми выгодными и интересными, не приносят хорошего результата. Поэтому нужно уметь прогнозировать проценты по вкладу до совершения сделки.

    Для расчетов доходности по вкладу используется простой и сложный методы начисления процентов. Каждый из них имеет свои особенности и «подводные камни», которые стоит учитывать. Рассмотрим подробнее, как пользоваться формулами для расчета процентов по вкладу, что означает каждая составляющая, и посчитаем на примерах эффективность каждого метода.

    Что изменится, если пополнить или частично снять деньги со вклада

    Не секрет, что существуют банковские продукты, которые позволяют производить как пополнение, так и частичное снятие денежных средств с депозита. Естественно, такие действия вкладчика повлияют на итоговую доходность.

    Пополняя вклад, клиент банка увеличивает его сумму. Естественно, это приводит к итоговому увеличению дохода.

    Читайте так же:  Люди, дающие деньги под проценты

    Снимаю денежные средства с депозита, клиент банка уменьшает его сумму. Естественно, это приведет к итоговому уменьшению дохода.

    Зачем на практике ее высчитывать

    Мы выяснили, что при помощи эффективной ставки можем вычислить реальную прибыль, которую получим с того или иного депозита. Подобные вычисления могут оказаться незаменимыми при сравнении банковских продуктов от одного или нескольких банков.

    Запомните, максимальная доходность достигается при выборе вклада, условиями которого предусмотрена ежемесячная капитализация процентов. Происходит это довольно просто.

    После первого месяца оговоренные проценты будут прибавлены к начальной сумме депозита. После второго месяца они будут начислены к значению, сформированному из начальной суммы вклада и процентов по первому месяцу и так далее.

    Капитализация процентов

    При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») — это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.

    С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.

    Понятие и сущность

    Эффективная ставка является показателем, используемым при расчетах фактического дохода от инвестиции денег на банковский депозит. Она позволяет учесть капитализацию процентов. Ее значение в каждом конкретном случае будет выше показателя номинальной процентной ставки.

    Таким образом, мы можем сделать однозначный вывод, что прибыль, получаемая по вкладу с капитализацией процентов будет выше, чем по тому депозиту, где она отсутствует. Это объясняется тем, что в случае с капитализацией проценты будут начисляться с оговоренной периодичностью и суммироваться к сумме депозита. Такие начисления могут производиться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, а также с любым другим описанным в договоре интервалом.

    Формула сложных процентов.

    Она применяется реже в депозитной практике банка, но такие предложения найти можно. Для большинства вкладчиков они не являются привлекательными по причине того, что ставки по ним ниже, чем по продуктам, когда доход начисляется только по окончании действия депозитного договора. Периодичность присоединения дохода может быть разной: раз в месяц, раз в неделю, раз в квартал, каждый год. Она подразумевает под собой капитализацию или начисление «процентов на проценты».

    Формула сложных %-ов:

    P – изначальная сумма вклада.

    i – депозитная годовая ставка.

    k – число дней в периоде, через который начисляется доход.

    T – число дней в году.

    n – число капитализаций дохода в течение всего срока депозита.

    Рассмотрим пример №1: разместим 100 000 рублей под 12% годовых на полгода с ежемесячной капитализацией.


    Полученное значение подтвердим через расчеты в Excel.

    Таким образом, благодаря ежемесячной капитализации, общий итог вложений оказался выгоднее, чем в варианте, когда проценты причисляются в конце срока.

    Пример №2: разместим 100 000 рублей на 6 месяцев под 12% годовых с еженедельной капитализацией.

    Полученное значение подтвердим через расчеты в Excel.

    Пример №3: разместим 100 000 рублей на 1 год под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией.

    Полученное значение подтвердим через расчеты в Excel.

    Пример №4: разместим 100 000 руб на 1 месяц под 12% годовых с ежедневной капитализацией.

    Полученное значение подтвердим через расчеты в Excel.

    Таким образом, капитализация и формула сложных процентов дает более выгодный эффект, поэтому, при размещении денег в банке не стоит упускать из виду подобные варианты размещения.

    Курс доллара и евро
    сейчас и на завтра

    Что какое «капитализация процентов» (сложный процент)?

    Капитализация процентов – это способ расчета процентов по вкладу, при котором сумма вклада сначала увеличивается на уже начисленные проценты, а затем от полученной суммы считается процент за очередной период. В народе это называют «проценты на проценты», в финансах – «сложные проценты».

    Часто банковские вклады не предполагают капитализацию процентов. В этом случае начисление процента выглядит следующим образом. Например, вы положили в банк 100 000 руб. под 12% годовых и получаете процент ежемесячно. В случае с простым процентом это будет 1000 руб. (100 000 х 0,12/12 мес.) за 1-й месяц, 1000 руб. за 2-й месяц и так далее. Т.е. каждый месяц по 1000 руб. Обычно по условиям вклада эта сумма зачисляется вам на текущий счет или пластиковую карту, и вы можете сразу ее потратить.

    Если условиями вклада предусмотрена капитализация процентов, то начисление выглядит следующим образом:

    1-й месяц: 100000 х 0,12/12 = 1000 руб.
    2-й месяц: (100000+1000) х 0,12/12 = 1010 руб.
    3-й месяц: (100000+1000+1010) х 0,12/12 = 1020,1 руб.
    4-й месяц: (100000+1000+1010+1020,1) х 0,12/12 = 1030,3 руб.
    и т.д.

    В примере показана ежемесячная капитализация процентов, но бывает капитализация раз в квартал или раз в год (зависит от условий конкретного депозитного договора).

    Формула капитализации процентов (сложный процент)

    Ваш вклад в конце срока = (1 + П / 100) N , где
    П – процент начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год).
    N – количество таких периодов в общем сроке вклада.

    Обратите внимание, у банков принято указывать годовой процент (независимо от срока вклада). Например, если вы выбрали вклад под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией процентов на срок 6 месяцев, то в указанной формуле П=0,03% (12%/4 мес./100), а N=2.

    Как мы видим, при капитализации начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и уже с новой суммы рассчитывается очередной процент. В этом случае, разумеется, вклад будет приносить больше, чем при простом начислении процентов, без капитализации. Минус в том, что снимать проценты ежемесячно в этом случае нельзя.

    Читайте так же:  Автокредит без каско

    Какой вклад выбрать, с капитализацией процентов или без

    Часто банки по одному и тому же вкладу указывают два варианта начисления процентов: без капитализации и с капитализацией. При этом сумму процентов банки всегда указывают за год и видно, что годовой процент с капитализацией получается выше, чем без капитализации. Соответственно, вкладчик решает, нужно ли ему снимать проценты каждый месяц или пусть они приносят дополнительный доход, присоединяясь к сумме вклада. Решение зависит исключительно от ваших финансовых обстоятельств.

    Калькулятор доходности вкладов

    Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.

    Формула и примеры ее использования

    Формула, позволяющая вычислить эффективную ставку по депозиту с ежемесячной капитализацией процентов.

    Значение T соответствует сроку размещения вклада в месяцах.

    Давайте рассмотрим пример подобного расчета. Предположим, что у нас есть банковский вклад сроком 2 года и номинальной ставкой 10% годовых.

    Чтобы получить правильный результат, необходимо учитывать следующий нюанс. Номинальная ставка в приведенном примере составляет 10%. Однако по правилам математических расчетов в формуле используется значение в долях равное 0,1. Посчитать это можно следующим образом: (10%)/(100%)=0,1.

    Теперь давайте рассмотрим формулу, которая поможет нам рассчитать эффективную ставку по депозиту с ежеквартальной капитализацией процентов.

    Давайте рассмотрим пример такого расчета. Предположим, у нас имеется банковский вклад сроком год и номинальной ставкой 8,25% годовых.

    Эффективная процентная ставка по вкладу

    Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.

    Если рассчитать, сколько процентов было начислено к начальной сумме к концу срока вклада, эта величина и будет являться эффективной процентной ставкой.

    Формула расчета эффективной ставки:

    где
    N — количество выплат процентов в течение срока вклада,
    T — срок размещения вклада в месяцах.

    Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.

    Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

    Эффективная ставка = (P / S) * (365 / d) * 100

    где
    P — проценты, начисленные за весь период вклада,
    S — сумма вклада,
    d — срок вклада в днях.

    Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.

    Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.

    Налог на доход по вкладам

    Налоговый кодекс Российской Федерации предусматривает налогооблажение вкладов в следующих случаях:

    • Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает значение ключевой ставки ЦБ РФ на момент заключения или пролонгации договора, увеличенной на 5 процентных пунктов.
    • Если процентная ставка по валютному вкладу превышает 9%.

    Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

    При этом налогом облагается не весь доход, полученный от вклада, а только часть, полученная в результате превышения процентной ставки по вкладу пороговой ставки. Для того, чтобы рассчитать налоговую базу (сумму, облагаемую налогом), нужно сначала рассчитать проценты налисленные по номинальной ставке вклада, а затем сделать аналогичный расчет по пороговой ставке. Разница этих сумм и будет являться налоговой базой. Для получения величины налога остается умножить эту сумму на ставку налога.

    Наш депозитный калькулятор рассчитает ваш вклад с учетом налогов.

    Понятие и расчет эффективной ставки по вкладу

    Банковский вклад является самым востребованным инвестиционным инструментом у граждан нашей страны. Объясняется это пассивным характером подобных вложений и практически отсутствующими рисками. При этом не каждый вкладчик знает, что существует 2 разновидности начисления доходности по открытому депозиту. Это номинальная (исходная, простая) и эффективная ставка по вкладу.

    Такое различие становится актуальным в том случае, если речь идет о банковском продукте с капитализацией процентов. В такой ситуации номинальная ставка не будет отражать реальную прибыль, которую в конце срока получит клиент банка. Такую прибыльность можно рассчитать лишь по формуле эффективной процентной ставки.

    Формула для вкладов с ежеквартальной капитализацией

    В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:

    , где
    • Дв – доходность;
    • С – сумма;
    • Рп – размер годовой процентной ставки;
    • Т – на сколько кварталов открыт вклад.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Внимательные читатели, конечно, уже заметили закономерность: чем реже проценты прибавляются к сумме вклада, тем меньше итоговый доход.

    Источники

    Расчет вклада без капитализации формулы и пример расчета
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here