Преимущества, которые дает хорошая кредитная история

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Преимущества, которые дает хорошая кредитная история" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Преимущества хорошей кредитной истории

Каждый серьезный банк стремится заполучить добросовестных клиентов. Вы можете стать одним из них, если внимательно ознакомитесь с преимуществами, которые дает хорошая кредитная история.

Вы наверняка слышали, как важно иметь хорошую кредитную историю. Считается, что она способна повлиять на условия займа. Это действительно так, ведь положительная кредитная история способна принести заемщику существенную скидку при оформлении кредита. По данным экспертов, сейчас кредитная история имеет такое же большое значение, как уровень дохода заемщика. Каждый серьезный банк стремится заполучить добросовестных клиентов. Вы можете стать одним из них, если внимательно ознакомитесь с преимуществами, которые дает хорошая кредитная история.

Возможность получать дешевые кредиты

Большинство банков работают по такой схеме, что если заемщик не раз просрочивал выплату кредита, то при оформлении следующего займа его, как правило, ждал отказ. Особенно это касалось людей, которые доводили дело до суда. Если же человек допускал нарушения, но затем исправлялся, то при желании оформить новый кредит, он вынужден был соглашаться на высокую ставку.

Что касается клиентов с хорошей кредитной историей, то такими людьми дорожит любой банк. Чтобы их удержать банки стараются привлечь их дешевыми кредитами. Наиболее часто банк готов снизить ставку на потребительский кредит или кредит наличными. В редких случаях – на покупку автомобиля или на ипотеку.

Однако люди с положительной кредитной историей имеют больше шансов рассчитать ипотечный кредит выгодно для себя.

Что включает в себя кредитная история?

Состав КИ подробно описан в законе Российской Федерации №218 «О кредитных историях». Он разделен на несколько частей, к каждой из которых имеет доступ определенный круг лиц и организаций. В истории физического лица – четыре части, а юридического – три.

  1. Титульная часть хранит персональную информацию о заемщике – ФИО, данные паспорта и дополнительных документов (ИНН, пенсионное удостоверение, страховой полис и др.). Она хранится в центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) и имеет код субъекта кредитной истории, который выдается лицу при взятии займа. Зная данный код, можно узнать в каком БКИ находится ваша личная история, и получить ее.
  2. Основная часть формируется банками. В ней содержится информация об адресе прописки и места жительства, трудовой деятельности, предпринимательстве, а самое главное – данные о кредитах. Именно основная часть содержит информацию о выданных кредитах, их сроках, суммах, наличии просрочек по выплатам, данные договора с банком.
  3. Дополнительная часть (закрытая) доступна лишь вам, судебным и следственным органам (при наличии нескольких условий). Она содержит данные об организациях выдававшим вам кредиты, а так же о тех, кто запрашивал ваш отчет в то или иное время.
  4. Информационная часть включает информацию об одобрении заявок на кредит и об отказах в предоставлении займов. В данной части раскрыты причины отказов, а так же информация по погашению задолженностей.

Плохая кредитная история

Такая отметка появляется у заемщиков, не выполнявших свои обязательства перед банком. Взятые ранее кредиты не были выплачены или банку пришлось прибегать к услугам коллекторов, чтобы получить свои деньги. Клиент отказывался от внесения платежей, ему начислялись пени и штрафы.

Справка! Нередко при плохой кредитной истории дело доходит до судебных разбирательств.

Подобным соискателям кредит не дают. Ни один банк не станет заключать договор с заведомо проблемным клиентом.

Отказы по кредитам: разбираем причины

К сожалению, при первом оформлении многие получают отказ. Как работник банка и серийный кредитчик, я выделю факторы, которые снижают шанс одобрения:

  1. Отсутствие кредитной истории или испорченная кредитная история.
  2. Неадекватное соотношение заработной платы и суммы платежа по кредиту. Например, заработная плата 20000 тысяч рублей, а платеж по ипотеке будет составлять 18000. При хорошей кредитной истории это может не стать стоп-фактором, но при отсутствии отказ практически гарантирован.
  3. Вы не подходите под внутренние критерии определенного банка. Если банк решил одобрять кредиты только гражданам от 23 лет, то единственное, что вам остается – ждать, когда вам исполнится 23 года. Никакие преимущества не помогут.

Часто в заявке просят контактные данные трех лиц (друзей, родственников, коллег). Если вы решили обмануть банк и соврать, что работаете директором, но коллеги не подтвердили информацию – это тревожный знак для банка.

Кроме общеизвестных и логичных причин для отказа, у банков есть внутренние нормативы. Организацию, в которой вы работаете, могут посчитать ненадежной (например, компания зарегистрирована всего месяц назад и есть в списках недобросовестных контрагентов). Причина отказа может быть любой.

Виды кредитной истории

Кредитная история не может быть только хорошей или плохой. Существует несколько ее видов:

1. Идеальная (отличная)

Идеальную кредитную историю имеют люди с полным отсутствием просрочек по выплатам задолженностей за все время кредитных отношений с банками. Если Вы всегда оплачивали кредит строго по графику платежей, или раньше срока указанного в нем, будьте уверены – у вас идеальная кредитная история.

Такой вид истории имеет наименьшее количество заемщиков, и ежегодно их становится все меньше. Круг лиц, обладающей данной характеристикой, пользуется большим доверием у банков, так как они енят порядочных клиентов.

2. Хорошая

В случае с хорошей кредитной историей, клиент мог позволить себе небольшую просрочку (не более пяти дней). В таком положениинаходится большое количество добросовестных заемщиков.

Финансовые организации не считают критичными нерегулярные просрочки на небольшой срок, и смело одобряют займы лицам, имеющим небольшие просрочки по кредитам.

3. Испорченная

К заёмщикам с испорченной КИ относятся люди, которые не оплачивали долг банку длительное время (до 6 месяцев), но в результате выплатили его. Банки не доверяют клиентам с испорченной кредитной историей, даже если на допущение просрочки была веская причина. Но, некоторые банки могут дать ему шанс и одобрить заявку на кредит с небольшим сроком и повышенной процентной ставкой.

4. Плохая (негативная)

Клиент, обладающий плохой историей имеет массу просрочек и неоплаченных вовремя кредитов.

Читайте так же:  Что нужно говорить, чтобы одобрили кредит

Плохая история подразумевает под собой плохое отношение банка к заемщику ей обладающей, так как доверие организации, выдавшей кредит, было полностью не оправдано.

Таким образом, к положительной КИ можно отнести первые два ее вида: идеальную и хорошую, а к отрицательной последние два: испорченную и плохую.

Если у Вас положительная история – Вы отличный клиент для банка, следует стремиться сохранить статус доверия, всегда вовремя совершать платежи по кредитам, а так же регулярно проверять состояние своих платежей или заказывать кредитный отчет содержащий информацию о состоянии вашего скорингового рейтингового балла.

Восстановить испорченную историю очень сложно, при этом необходимо обращаться к банкам и микрофинансовым организациям за получением мелких кредитов на минимальный срок и под высокий процент, а так же вовремя их оплачивать. Поэтому следует тщательно следить за своей кредитной историей и периодически проверять её состояние.

Хорошая кредитная история

С клиентами, имеющими хорошую кредитную историю (кредитное досье), банки также охотно заключают договор, и выдают деньги. Такие соискатели в прошлом успешно исполняли взятые на себя обязательства и выплачивали банку весь займ в полном объеме.

Основным отличием от идеальной КИ, является небольшое количество фактов задержки регулярного платежа. Обычно такие задержки не превышают 10 дней и считаются не признаком безответственности клиента, а техническими сложностями при зачислении средств. При выборе определенного способа для внесения платежа (например, почтового перевода) деньги могут поступить позже, чем предусмотрено договором.

Задержка не считается критической. Многие организации даже не передают такие сведения в единую базу. Однако, если какой-либо банк все же внесет информацию о задержке выплат, это отразится на кредитной истории клиента.

Банки не рассматривают таких соискателей, как проблемных клиентов, и чаще всего одобряют поданную заявку. Ведь условия договора были соблюдены, а имеющиеся нарушения сроков слишком незначительны. Такие соискатели составляют большую часть клиентов любого банка.

Как я создала кредитную историю

Благодаря работе в банке, у меня появилась первая кредитка: я пользовалась ей очень активно. Я каждый месяц расходовала лимит карты и сразу же возвращала средства. Спустя год лимит вырос до 60000, а после до 120000.

Чуть позже я оформила кредит для сотрудников в своем же банке. Я закрыла его досрочно, так как целью оформления была “наработка” кредитной истории. Со временем мне начали одобрять кредиты в других банках.

Кредиты – это удобно. Иногда они могут выручить в трудной ситуации. Не забывайте о своих реальных финансовых возможностях и трезво оценивайте платежеспособность.

Хорошая кредитная история. Какие преимущества?

Если у заемщика кредитная история носит положительный характер, то он на 99% может быть уверен, что при соответствии другим условиям банка, ему выдадут кредит. Ни для кого не секрет, что на стадии рассмотрения заявки на предоставление кредита банк обязательно делает запрос в БКИ, чтобы выяснить состояние кредитной истории того или иного заемщика. В БКИ хранятся все данные о закрытых и действующих кредитах, о сроках и суммах кредитования, помимо этого здесь можно увидеть, сколько раз заемщик допускал просрочки по кредиту, и случалось ли ему досрочно погасить заем. На основе этих данных, банк судит о заемщике либо как о добросовестном клиенте, либо как о ненадежном, нежелательном, и не хочет видеть его в качестве своего заемщика.

Итак, кредитная история обладает двумя качествами – она либо положительная, либо — отрицательная. В этой статье мы подробно остановимся на том, какие преимущества сулит нам положительная кредитная история.

Хорошая КИ дает заемщику возможность получить кредит практически в любом кредитном учреждении, и в данном случае он может подвергнуться проверке, если того потребует сам банк. Здесь важно отметить, что положительный характер кредитной истории может служить некоей гарантией банку, что кредит действительно будет погашен, причем, при отсутствии просрочек и других неприятных моментов. В настоящее время банки могут предоставить кредит и заемщику с негативной кредитной историей, но в этом случае сумма кредита будет небольшой, срок тоже — довольно маленьким, а вот процентные ставки будут на порядок выше. Это делается для компенсации возможных рисков при возникновении ситуации невозврата по кредиту. Но и в этом случае банк имеет право потребовать предоставить поручителя, в активе у которого положительная кредитная история, или залоговое обеспечение в виде движимого или недвижимого ценного имущества. Во многих банках хорошая кредитная история может обеспечить клиенту пониженную, обычно на 1-2 пункта, процентную ставку. Например , банком «Возрождение» в настоящее время «положительные» заемщики поощряются потребительскими кредитами при процентной ставке на полпункта ниже обычной программы кредитования. Более того, добросовестному клиенту будут предложены выгодные условия кредитования, большая сумма кредита и больший срок.

Отметим также, что своим клиентам многие банки предлагают воспользоваться маркетинговыми программами, условия по которым гораздо лучше, нежели по таким же программам, предоставляемым обычным заемщикам.

Чтобы быть уверенным в том, что у Вас положительная кредитная история, необходимо раз в год проверять её, делая запрос в БКИ. Так можно вовремя обнаружить какое-нибудь несоответствие данных, ошибки, допущенные при отправке кредитором, что дает возможность вовремя их исправить и благодаря своей добросовестности, получить выгодный кредит.

Идеальная и хорошая кредитная история: в чем разница

Прежде чем одобрить заявку на выдачу кредита, сотрудники банка тщательно изучают кредитный рейтинг потенциального клиента. Таким образом они снижают процент появления неоплачиваемых займов. Информация для проверки поступает из общей базы БКИ, в которую каждый банк отправляет отчет по клиенту после погашения кредита или при возникновении трудностей с оплатой.

Условно кредитный рейтинг можно разделить на четыре типа:

С первым и вторым типом соискателей охотно станут сотрудничать любые банки и мфо. При третьем, решение принимается индивидуально после детального рассмотрения причин, по которым кредитная история испортилась. Четвертый тип относится к нежелательным клиентам для банка.

Почему банки отказывают?

Чаще всего, банки отказывают в заявках на кредит по причине наличия испорченной кредитной истории. Но, есть и другие, не менее важные факторы, которые могут повлиять на ваше кредитное здоровье:

Что делать если отказали в кредите из-за плохой КИ

Если отказ обусловлен испорченной кредитной историей, допустимо повторить попытку спустя некоторое время. Данные из базы удаляются, как устаревшие, через 10 лет после выплаты кредита, но обновляется отчет кредитной истории гораздо интенсивней.

Читайте так же:  Как оформить кредит в киви

Если получить кредит под более высокий процент и добросовестно его выплатить, статус соискателя непременно улучшится. Многие банки предлагают специальную программу, позволяющую улучшить историю.

Ее суть состоит в последовательном оформлении нескольких кредитов минимального размера и под повышенный процент. После каждого погашения сумма следующего кредита увеличивается, а процентная ставка снижается. Таким образом, когда соискатель выйдет на обычную ставку, его кредитная история будет восстановлена.

Еще один способ получить кредит с испорченной историей — это предоставление банку дополнительных документов, подтверждающих, что прошлые задержки по платежам были обусловлены жизненными обстоятельствами, а не безответственностью заемщика.

Для соискателей с плохой кредитной историей доступно оформление сделки в микрофинансовых организациях или через кредитного брокера. Благодаря получению и погашению таких займов постепенно восстанавливается статус клиента, увеличивается шанс оформить более выгодный договор с банком.

Преимущества хорошей кредитной истории в закладки

Заемщик, обладающий кредитной историей с положительным характером, на 99% может быть уверенным, что, при соответствии прочим условия банка, он получить кредит. Не секрет, что при рассмотрении заявки на предоставление кредита банк обязательно делает запрос в БКИ на предмет кредитной истории того или иного заемщика. Именно КИ хранит в себе все данные о закрытых и действующих кредитах, о суммах и сроках кредитования, а также здесь можно увидеть, сколько раз заемщиком допускались просрочки по кредиту и были ли случаи досрочного погашения займа. Основываясь на этих данных, банк может судить о заемщике, как о добросовестном клиенте либо как о плохом, нежелательном клиенте в качестве своего заемщика.

Итак, кредитная история может обладать лишь двумя качествами – положительным и отрицательным. В данной статье мы подробнее остановимся на том, какие преимущества сулит нам наличие положительно КИ.

Нельзя не отметить, что многие банки предлагают своим клиентам воспользоваться маркетинговыми программами, условия по которым значительно лучше, нежели по аналогичным программам, предоставляемым простым заемщика.

Для того, чтобы быть уверенным в своей положительной характеристике, необходимо раз в год проверять свою КИ путем запроса в БКИ. Только так можно вовремя обнаружить несоответствие данных, допущенные при отправке кредитором ошибки, вовремя их исправить и получить выгодный кредит благодаря своей добросовестности.

Почему важна хорошая кредитная история

Зачем нам кредитная история? Все просто. Первая мысль при отсутствии денег – взять займ в банке или даже обратиться за онлайн кредитом.

Последний хорош тем, что это моментальный кредит без справки о доходах, а получить его можно на банковскую карту, не выходя из дома. Здесь на первый план выходит КИ клиента.

Что такое кредитная история

Кредитная история – это документальное подтверждение, что клиент брал средства в долг и вернул их. Так формируется положительное досье. Эта история свидетельствует, что человеку можно доверять деньги при последующем обращении за ссудой, некий кредит доверия на будущее. Однако, если заемщик задерживал выплаты по процентам, а может и вовсе не отдал долг, тогда клиент получит негативную историю и его рейтинги будут крайне невелики.

КИ формируется на основе информации, которую банки и другие финансовые учреждения передают в Бюро Кредитных Историй (БКИ). А сделать они это могут, только имея документальное зафиксированное согласие клиента.

Где взять моментальный кредит без КИ в Украине

Банк далеко не всегда может дать займ без подтверждающих документов. Сейчас на рынок финансовых услуг по кредитованию вышли новые игроки. Сервисы онлайн кредитов получают все больше доверия от граждан, поскольку с ними быстрее и проще иметь дело.

CCloan, Moneyveo, Sgroshi, Готівочка, или CashUp — это представители скорой финансовой помощи. Если срочно нужно заплатить за коммуналку, бросить денег на мобильный счет, или не хватает до ближайшей зарплаты – можно получить дополнительные средства онлайн на любом из подобных сервисов. Если Вы обращаетесь впервые, сначала надо хорошо изучить условия предоставления займа.

Одним из важнейших аспектов получения ссуды является кредитная история. Если история негативная, то получить займ будет сложно. Но, если вы не пользовались кредитами ранее, онлайн сервисы идут на уступки и готовы предоставить средства даже без истории. Многие специально обращаются за такой помощью, чтобы сформировать себе хорошую историю, с которой затем можно обратиться за большими кредитами в банк.

Условия онлайн кредитования в Украине

Каждый совершеннолетний гражданин Украины имеет право получить ссуду. Выдают их после заполнения онлайн заявки, в которой у заемщика запросят контактные и паспортные данные. Кроме того, нужно будет указать идентификационный код. В течение 10 минут система проанализирует кредитную историю и даст клиенту ответ.

Как повысить кредитный рейтинг?

Преобладающему числу россиян сложно обойтись без финансовой помощи банков, особенно при желании обзавестись новым жильем или автомобилем. Чтобы после подачи заявки на кредит не последовал неожиданный отказ, необходимо контролировать собственное кредитное досье, особое внимание уделяя такому показателю, как кредитный рейтинг.

Ни один заемщик не задается целью снизить персональную оценку. А вот как улучшить кредитный рейтинг знают не все. Поделимся рецептами, реально позволяющими восстановить финансовое реноме.


Как узнать, почему падает кредитный рейтинг?

Нередко платежеспособные заемщики, отличающиеся финансовой дисциплинированностью, удивляются тому, что их рейтинг в БКИ постоянно понижается. Причин этого может быть несколько:

  • Изменились критерии оценки заемщика в бюро.
  • В кредитную историю закралась ошибка.
  • Имеются неучтенные заемщиком долги по налогам, штрафам, коммунальным платежам.
  • Приставы возбудили исполнительное производство, и информация об этом попала в БКИ.

Если кредитный рейтинг постепенно стремится к “0”, не нужно долго задаваться вопросом: “Что делать?” — необходимо действовать:

  • Запросить кредитную историю и тщательно изучить все пункты.
  • При наличии ошибок, собрать доказательную базу и потребовать БКИ исправить их.
  • При обнаружении несуществующего кредита, взятого на ваше имя, обращаться в полицию и суд.
  • Проверить наличие неизвестной задолженности на сайтах ФНС и ФССП, и при наличии — погасить ее в режиме онлайн.

Стоит помнить, что копеечный неучтенный долг, может стать причиной понижения рейтинга и препятствием на пути получения необходимого кредита.

Что такое кредитная история

Как быстро поднять кредитный рейтинг в кредитной истории?

Переписать или внести изменения в сформированное кредитное досье нельзя ни платно, ни бесплатно. Изменить кредитную историю в лучшую сторону, тем самым подняв значения рейтингового балла, можно путем внесения новых положительных записей, свидетельствующих о получении новых кредитных продуктов и ответственном отношении к погашению долга.

Перед тем, как увеличить кредитный рейтинг, стоит знать, что не следует спешить с закрытием долга. В данном случае важна каждая положительная запись.

Проверка кредитного отчета в БКИ

Чтобы разработать тактику улучшения собственного финансового реноме, нужно начинать с запроса, получения и изучения кредитной истории.

Важно убедиться, что все записи соответствуют действительности.

Своевременное погашение задолженностей

Следите внимательно за сроками погашения задолженности. Старайтесь вносить ежемесячный платеж не в дату, указанную в графике, а за 2-3 дня предшествующие ей. Это позволит на своевременное погашение не повлиять форс-мажорным обстоятельствам: выходным дням, техническим неполадкам, отсутствию электричества.

Именно показатель платежей оказывает решающую роль при расчете кредитного рейтинга.

Займ в МФО

Оформление займа в МФО — реальный шаг для повышения кредитного рейтинга:

  • одобрение займа позволит продемонстрировать финансовую активность;
  • аккуратность в исполнении обязательств — дисциплинированность и надежность.
Читайте так же:  Выбираем кредитную карту

Видео (кликните для воспроизведения).

Закрытые вовремя новые кредитные договоры непременно повлияют на рост оценочного балла.

Кредитная карта

Как говорят эксперты, кредитные карты выдаются заемщикам, имеющим кредитный рейтинг, даже не нулевой, а уходящий в минус. Пользуясь кредитными средствами для безналичного расчета и вовремя пополняя баланс, можно реабилитироваться и претендовать на улучшенную оценку.

Совет: Активно пользуйтесь кредиткой, но не опустошайте ее ресурс, более чем на 80%.

Микрокредит в банке

Имея низкий рейтинг, не стоит усугублять ситуацию и подавать заявку, заранее обреченную на неудачу. Начинать нужно с малого:

  • рассчитать собственные финансовые возможности;
  • подобрать оптимальную микрокредитную программу;
  • оформить экспресс-займ, не предусматривающий изучения кредитной истории;
  • погашать его своевременно.

Стоит понимать, что условия микрокредита не будут отличаться особой привлекательностью. Но для достижения поставленной цели иногда приходится преодолевать и не такие препятствия.

Товары в рассрочку

Разнообразьте кредитную историю покупкой в кредит. Ведь торговые сети позволяют приобрести товары в рассрочку, даже без каких-либо переплат.

Иногда весьма несущественная ссуда способна перестроить кредитный рейтинг.

Создаем кредитную историю с нуля: без регистрации и смс!

Когда я была несколько младше, смотрела на родителей, знакомых с кредитами и думала, что никогда не буду их оформлять. Ну, максимум ипотеку – и всё. Со временем кредиты появились: в 20 лет у меня немаленькая (больше 300 тысяч) сумма долга. Теперь я понимаю, что раньше кредиты ассоциировались с нервозностью, вечной нехваткой денег, но дело было не в наличии кредита, а в том, что люди не рассчитывали свои силы. Платеж в 10000 при зарплате в 25000 и такой же платеж с заработком в 60000 тысяч – абсолютно разные вещи!

При отсутствии большого стажа работы на одном месте, кредитной истории, солидного возраста присмотритесь к следующим вариантам:

  1. Если на работе есть зарплатная карта – присмотритесь к предложениям своего банка. Зачастую участники зарплатного проекта могут получить одобрение кредитной карты или кредита по умолчанию. Не факт, что будет одобрен большой лимит. Даже небольшая сумма (например, 5000 рублей) – уже прогресс. Если активно использовать кредитную карту и своевременно вносить платежи, многие банки автоматически увеличивают лимит на кредитной карте. Моя первая кредитная карта была оформлена в банке, где я работаю. Несмотря на только наступившее совершеннолетие, мне одобрили кредитку с маленьким лимитом – всего 10000 рублей, но со временем он увеличился примерно до 120000. Конечно, такой вариант подойдет не каждому – не у всех официальная работа и зарплатные карты.
  2. Рассрочки от магазинов техники. Была у меня в жизни ситуация, когда мне захотелось новый смартфон, а в распоряжении свободных средств не было (захотелось аж iPhone 8+!). Копить не хотелось, потому что я уже откладывала деньги на путешествие. Единственным вариантом оказался кредит или рассрочка.

Эксперимента ради я отправила заявки на сайте в 6 банков и на кредит, и на рассрочку.

По кредиту (срок был 3 года, ежемесячный платеж около 1300) пришли отказы. По рассрочке на 24 месяца с платежом 2500 (примерно) – одобрение. К сожалению, несмотря на то что я банковский работник, мне непонятны причины. Но ситуация не редкость, по каким-то причинам рассрочки одобряются чаще.

Если вы решили создать кредитную историю, задумайтесь о покупке техники. Может, вам нужен новый телефон?

Не стоит, как я, экспериментировать а-ля “Что будет, если я кину заявку?” Каждая заявка на кредит отображается в БКИ (бюро кредитных историй) даже в том случае, если по заявке было принято отрицательное решение. Большое количество обращений подозрительно.

Это отказ на этапе скоринга заявки. Кредитный скоринг – система быстрой оценки клиента банками. Программа на основании данных заемщика анализирует риски и выдает ответ: стоит оформлять кредит или нет.

Выгодные условия сделок

Клиентам, которые своевременно выплачивают кредит, последующие кредиты предлагают на условиях более выгодных, чем предыдущие. Особенно это происходит в период различных маркетинговых акций. Даже если банк не говорит открыто о своей политике работы с надежными клиентами, то данная практика все равно присутствует.

Когда заемщик оформляет кредит, банк передает информацию о нем в БКИ и отслеживает весь процесс сделки, включая данные по нему, график его погашения, просрочки и штрафы. Все это учитывается в кредитной истории. При желании заемщик раз в год имеет право просмотреть свою историю.

Вы можете получить кредитную историю для ознакомления, если обратитесь в БКИ с просьбой о ее выдаче. Как правило, ответ предоставляется в течение 10 рабочих дней. Важно иметь в виду, что бывают ситуации, когда банки сами просрочивают передачу данных о погашенном кредите, поэтому все документы, чеки и квитанции необходимо сохранять. Их можно использовать в качестве доказательства, если возникла проблема по вине банка.

Как восхитить банкиров или 7 шагов к идеальной кредитной истории

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Читайте так же:  Разница между рассрочкой и кредитом

«Почему мне не дают кредит в банках?» – этот вопрос мучает многих несостоявшихся заёмщиков. Посмотрим на ситуацию глазами кредитных организаций и узнаем, как они оценивают клиентов. Владея этой информацией, мир вы не покорите, но получить кредит на выгодных условиях сможете.

Часть 1. Теория

Что такое кредитная история и для чего она нужна

Ключевая компетенция банка – управление рисками. Любой одобренный кредит может стать невозвратным. Рисков множество: вдруг заёмщик окажется мошенником, потеряет работу или решит переехать в Гвинею-Бисау.

Чтобы снизить вероятность невыплаты, перед каждой выдачей кредита банк проводит андеррайтинг клиента. Это подробная проверка характеристик потенциального заёмщика, таких как финансовое положение, социально-демографические факторы, социальные связи. Банки могут даже запрашивать информацию о номере телефона у операторов связи и анализировать социальные сети. Но решающий фактор – кредитная история.

Кредитная история (КИ) – детализация операций человека по кредитным счетам. Благодаря такой информации банк решает, насколько клиент:

  • добропорядочен (возвращает ли заёмные средства);
  • дисциплинирован (вовремя вносит платежи).

Некоторые ошибочно полагают, что хорошая КИ – это когда ни разу не брал кредиты. На деле же банки настороженно относятся к таким заёмщикам.

Зачем нужна положительная кредитная история

Ответ прост – чтобы получать кредиты на лучших условиях. Клиентов с плохой или нулевой кредитной историей банки тоже кредитуют, но стараются минимизировать риски. Для этого применяются:

  • повышенная % ставка кредитования;
  • привлечение созаёмщиков, поручителей;
  • внесение крупного первого взноса;
  • оформление залога.

Выгода от хорошей кредитной истории очевидна, особенно если запланирована крупная покупка. Например, приобретение квартиры в ипотеку.

Даже если ставка по кредиту будет ниже всего на 1%, экономия составит сотни тысяч рублей. Пример:

  • Сумма кредита: 2 500 000 руб.
  • Срок: 10 лет
  • Базовая ставка: 11% годовых
  • Ставка для клиентов с положительной КИ: 10% годовых
  • Переплата по кредиту под 11%: 1 632 500 р.
  • Переплата по кредиту под 10%: 1 464 522 р.
  • Выгода: 167 978 р.

Как оценивают в банке

Доступ к КИ банк получает только с согласия клиента. После этого отправляется запрос в бюро кредитных историй, где и хранится информация о заёмщиках. Чтобы не терять время и автоматизировать процесс выдачи кредитов, полученные сведения анализируют с помощью скоринга.

Скоринг – автоматическая оценка клиента на основе кредитной истории. Выполняется за считанные минуты и помогает банку быстро принять решение по заявке.

  • детализация платежей и наличие просрочек,
  • общая задолженность,
  • глубина кредитной истории,
  • интерес к получению кредита,
  • разнообразие кредитов.

В итоге проверяемому присваивается скоринговый балл в диапазоне от 300 до 850. В отчёте указываются и 4 причины, снизившие рейтинг. В зависимости от результата, а также стандартов, принятых в банке, выносится решение. Примерно это выглядит так:

  • До 500 баллов – плохо. Не кредитовать.
  • От 500 до 670 – нормально. Возможно одобрение под высокую % ставку и при наличии поручителей.
  • От 670 до 750 – хорошо. Кредитование на общих условиях.
  • От 750 – отлично. Возможно одобрение на сумму большую, чем запросил клиент.

Знаете ли Вы что:

По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа.

Испорченная кредитная история

В таком случае у клиента закрыты обязательства по всем полученным ранее кредитам, но по внесенной в общую базу информации его рассматривают, как недобросовестного. Обусловлено это тем, что при внесении платежей наблюдались большие задержки. Деньги могли поступать с опозданием до 6 месяцев от предусмотренного договором срока.

Чаще всего это происходит при изменении жизненных обстоятельств у плательщика (потеря работы, переезд и др.). Банки настороженно относятся к таким соискателям, но все же могут одобрить заявку с ужесточением требований. Суммы кредитов подобным клиентам предлагаются минимальные, а процентная ставка по сравнению с обычной увеличивается. Таким способом банк снижает собственные риски.

Справка! По статистике клиенты с испорченной кредитной историей составляют примерно 15% от общего количества соискателей.

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг зависит прежде всего от показателей:

  • Дисциплинированности и ответственности заемщика в плане исполнения, взятых на себя кредитных обязательств.
  • Общего периода кредитования, то есть периода использования заемщиком банковских ссуд: чем период длительнее, тем степень доверия к клиенту выше.
  • Частоты обращения за финансовой помощью. Если заемщик массово рассылает заявки, он создает себе имидж человека, постоянно нуждающегося в деньгах в связи с тем, что он не умеет жить по средствам.
  • Размера текущей задолженности по отношению к уровню дохода. Закредитованность не позволит получить новый займ.
  • Видов займов — финансовые группы чаще доверяют клиентам, которые оформляют разные банковские продукты.

Как получить кредитную историю?

Все кредитные истории хранятся в БКИ – бюро кредитных историй в течении 10 лет с момента последнего внесения информации в нее кредиторами или другими организациями.

Чтобы получить своюКИ самостоятельно, предварительно нужно узнать в каких БКИ находится искомая информация. Для этого нужно отправить запрос в ЦККИ – центральный каталог кредитных историй и получить список необходимых бюро.

Если вы знаете код субъекта своей истории, то это можно сделать через официальный сайт Центрального банка России, если нет, то можете воспользоваться услугами кредитных организаций, БКИ, отделение почтовой связи или нотариуса.

Узнав список бюро, хранящих нужные данные, следует обратиться в эти бюро с заявкой на получение кредитного отчета.Один раз в год, Вы можете получить свой кредитный отчет бесплатно, только через БКИ, остальные запросы являются платными. Получение отчета последует через несколько дней после этого.

Кроме того, можно получить свою информацию по состоянию своей истории на сайте кредитных историй. Для этого нужно заполнить заявку онлайн, и через несколько минут Вы получите полный отчет на электронную почту.

Подготовка к оформлению заявки

Большинство анкет для оформления кредита стандартные. Нужны паспортные данные заемщика, информация о работе, адрес проживания.

Но также могут потребоваться номера мобильного родственников, друзей, коллег с работы и руководителя.

Предупредить тех, чьи номера вы будете давать

Рекомендую обязательно предупредить всех, чьи номера вы собираетесь оставить. Обязательно объясните, что звонок из банка – только для проверки данных.

Читайте так же:  Инвестируем деньги в ммм, как и куда лучше стоит ли

Внезапный звонок из банка может вызвать негатив по разным причинам:

  1. Человек может возмутиться, что номер мобильного дали без его согласия и отказаться продолжать разговор с сотрудником кредитной организации, а в дальнейшем затаить обиду на вас.
  2. В современном мире существует куча мошеннических схем, слишком многие из них связаны с банками и кредитами. Бдительный гражданин, которого не предупредил о звонке товарищ, запросто прервет разговор.

В результате данные по заявке не будут подтверждены и очень велик риск, что банк примет отрицательное решение.

Заранее уточнить данные

Если вы оформляете кредит или рассрочку в магазине у кредитного специалиста, а не дистанционно – заранее уточните все данные, которые могут понадобиться.

К сожалению, я сама наблюдала ситуацию, когда женщина не знала стационарного (он же называется домашним) телефона по месту работы. Она много нервничала, пыталась уточнить его в спешке.

Возьмите больше документов

Не забудьте паспорт! Без оригинала документа оформить заявку невозможно. Часто плюсом станет дополнительные документы к паспорту гражданина РФ:

  1. СНИЛС.
  2. Водительское удостоверение.
  3. Заграничный паспорт.

Отличная кредитная история

У таких соискателей в прошлом есть несколько погашенных кредитов в одном или нескольких банках. Все платежи вносились своевременно, не наблюдались задержки. Сумма ежемесячного взноса не была ниже установленной договором, а зачастую и превышала необходимый минимум. Нередко такие кредиты погашались досрочно.

Клиентов с идеальной кредитной историей мало. Любой банк всегда идет на сотрудничество с ними, так как подобные заемщики не создают задолженности, без проблем выплачивают тело кредита и процент за использование средств банка.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Совет о том, что “спасение утопающих — дело рук самих утопающих”, все еще актуален. В интересах заемщика — систематически отслеживать состояние кредитной истории, чтобы понимать актуальное значение оценочного балла. Тем более что сделать это несложно. Достаточно:

  • Узнать в каком бюро кредитных историй хранится кредитная история, отправив бесплатный запрос в Центральный каталог кредитных историй.
  • Отправить заявку в соответствующее БКИ, что можно сделать:
  • бесплатно два раза в год;
  • платно неограниченное количество раз.
  • Получить кредитный отчет в печатном или электронном виде.
  • Изучить рейтинговую оценку.
  • Принять меры по ее улучшению.

Способы проверки КИ в БКИ

Кредитная история, содержащая такой важный параметр, как кредитный рейтинг, формируется в специально созданных для этого процесса организациях — бюро кредитных историй. Информацию в БКИ передают любые финансово-кредитные организации, с которыми успешно или безуспешно взаимодействует заемщик.

Субъект кредитной истории имеет право получать по первому требованию актуальный отчет о состоянии своей кредитной истории. Содержащей:

  • кредитный рейтинг и его характеристику;
  • текущий платежный статус;
  • информацию по активным и закрытым кредитам;
  • факты просрочек;
  • сведения о запросах кредитной истории;
  • судебные решения.

Задача клиента — отправить заявку в бюро на предоставление кредитной истории. Сделать это можно различными способами:

  • лично обратиться в отделение БКИ;
  • написать письмо;
  • отправить телеграмму.

Клиенты Сбербанка могут в режиме онлайн отправить заявку в аффилированное БКИ и по истечении нескольких минут получить подробный отчет.

Важно понимать, что отправить запрос вправе только сам субъект КИ. Поэтому запросы, отправленные посредством почтовой связи, должны быть заверены: письма — нотариусом, телеграммы — оператором.

Одобрение заявки

Поздравляем! Банк принял положительное решение по вашей заявке. Главное, что от вас требуется – вовремя вносить платежи.

Бытует миф, что если погашать кредиты досрочно, кредитная история будет считаться не очень хорошей. Мол, банки не любят тех, кто быстро погашает долги и не приносит прибыли. Утверждение верно только отчасти – банки не отказывают из-за досрочных погашений. Быстро погашенный кредит – это не плохо.

Кредит, который вы платили 2 месяца, кажется менее внушительным, чем тот, за который платежи исправно поступали в течение года. Критично на одобрение заявки он не повлияет.

Часть 2. Практика

Алгоритм создания идеальной кредитной истории

А теперь пора браться за работу. Обратите внимание, что речь идёт о создании КИ с нуля. Способы исправления испорченной репутации не рассматриваем, поговорим об этом в одной из следующих статей.

Вооружившись этим планом, начните работать над финансовой репутацией, и банки непременно ответят взаимной симпатией.

Как получить кредитную историю, когда тебе 18?

Кредитная история – это информация о тех кредитах, которые вы оформляли. В ней отображается информация о своевременных платежах или просрочках, сумме кредита или ежемесячных платежей.

Люди оформляют кредиты по разным причинам:

  1. Из-за временных финансовых трудностей.
  2. Для дорогой покупки (машина или квартира, например).
  3. При нежелании платить всю сумму “здесь и сейчас”.

Кредитная история

Все банки, перед выдачей займа, принимают решение об одобрении заявки, проверяя персональные данные клиента, в первую очередь – кредитную историю. Кредитная история – это информация, которая описывает исполнение субъектом взятых на себя обязательств по кредитному договору. Другими словами, это Ваше резюме для банка, как заёмщика.

Кредитная история формируется финансовыми организациями, у которых были взяты займы. Они передают информацию обо всех выданных и полученных средствах в бюро кредитных историй, где она обрабатывается и хранится.

В истории обозначено количество выданных кредитов и качество выплат по ним, наличие отказов в выдаче займа, долги за коммунальные услуги, штрафы, алименты и сотовую связь. Её нельзя скорректировать или удалить, но можно исправить несколькими способами.

У кого есть доступ к кредитной истории?

Доступ к получению кредитной истории полностью имеет только хозяин кредитной истории – заемщик. У всех остальных доступ к получению данных ограничен. Но, если заинтересованное в получении данной информации лицо, получило письменное согласие субъекта кредитной истории – оно сможет ознакомиться с основной ее частью.

Видео (кликните для воспроизведения).

Юридические лица и индивидуальные предприниматели имеют доступ к информационной части кредитной истории физического лица без его согласия. Данный момент важен для того, чтобы организации могли проверить платежеспособность заемщика перед выдачей займа и удостовериться в его надежности.

Источники

Преимущества, которые дает хорошая кредитная история
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here