Почему падают ставки по вкладам

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Почему падают ставки по вкладам" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Стоит ли открывать банковский вклад в 2020 году?

Одним из достаточно надёжных и безопасных способов хранения денежных средств считается банковский вклад. Для его открытия не требуется никаких специальных экономических познаний. Риск, как, впрочем, и доход — невелик. Стоит ли открывать вклад в банке в этом году и как распознать по-настоящему выгодное предложение? Об этом в сегодняшней статье.

Выгодно ли делать вклады в банках?

Для начала стоит рассмотреть преимущества вкладов в финансово-кредитные учреждения. К ним относятся:

  1. Страхование — в нашей стране вклады, размер которых ниже, чем 1,4 миллиона рублей, возмещаются людям в полном объёме (в случае возникновения страховой ситуации). Однако имеется важное условие — банк должен быть членом Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
  2. Любые размеры взноса — разрешается класть на счёт то количество денег, которое хочется.
  3. Отсутствие специальных знаний — вклад является таким способом сохранения, инвестирования, а иногда и увеличения денежных средств, открытие которого не сопряжено у человека с наличием особых специфических познаний в области экономики. Главное — правильно подойти к выбору банка.

На что нужно обратить внимание, когда человек ищет, где открыть вклад? Лучше всего основываться на следующих критериях:

  • надёжность — как правило, крупные и известные банки отличаются стабильностью и могут предоставить клиентам гарантии сохранности денег;
  • доступность — нужно обратить внимание на количество отделений и филиалов финансово-кредитного учреждения, также стоит предварительно удостовериться в наличии интернет-сервисов, мобильных приложений и других услуг, упрощающих управление вкладами и депозитами;
  • доходность — обычно по данному признаку выделяются не слишком известные банки, поскольку именно они заинтересованы в ликвидности и предоставляют большие проценты.

Однако нужно понимать, что выбирать открытие вклада там, где ожидается получение больших доходов, сопряжено с определёнными рисками. Зачастую лучше иметь меньшую процентную ставку, но не рисковать сбережениями.

Банки начинают снижать ставки по вкладам. Лайф выяснил, почему это происходит и как защитить сбережения от инфляции.

22 марта Центробанк сохранил ключевую ставку на уровне 7,75% годовых. Более того, регулятор допустил, что может снизить её уже в этом году. От размера ключевой ставки зависит и процент, под который коммерческие банки открывают вклады физическим лицам. Неудивительно, что сразу же, как стало известно решение регулятора, крупные банки начали снижать ставки. Причём некоторые даже досрочно объявили о завершении программ по вкладам с самыми высокими процентами.

— Cнижение ставок как по рублёвым, так и по валютным вкладам в ближайшее время продолжится,

— считает начальник отдела инвестиций «БКС брокер» Нарек Авакян. — По моим ожиданиям, если текущие тенденции сохранятся, то к концу года максимальная ставка по рублёвым вкладам в топ-10 банков может опуститься ниже 7% — до 6,8–6,9%. К валютным вкладам банки вообще всё больше теряют интерес.

Ставки будут активнее снижаться в первую очередь в банках, у которых самое стабильное положение на рынке, отметил руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов. В остальных можно открыть счёт с более высокими выплатами по процентам. И желающим сократить потери по процентам можно подумать о смене банка. Другое дело, что здесь возникает вопрос о надёжности банка в целом. Роман Блинов советует не забывать, что только часть суммы застрахована в банковской системе страхования вкладов и цифра эта — не более 1,4 миллиона рублей. Если вклад больше, а банк разорится, часть денег можно потерять.

Фото: © РИА Новости / Игорь Зарембо

Надо понимать, что вклады от частных клиентов — это заёмные средства для банка. Если банку нужны кредитные деньги, то у него есть два варианта. Первый — взять нужную сумму в форме займа у Банка России. Второй — воспользоваться деньгами вкладчиков. Чтобы получить наибольшую выгоду, банку нужно открывать вклады под ставку ниже, чем ключевая. Проценты, которые будут начислены по вкладам, будут меньше, чем плата за заём в Центробанке. Если нужды в заёмных деньгах у банка нет, то он может положить деньги вкладчиков на депозит в Центробанке. ЦБ привлекает от коммерческих банков депозиты по ключевой ставке, уменьшенной на 1%.

— Соответственно, если повышается ключевая процентная ставка, банк может увеличить проценты по вкладам, если уменьшается, то банки не будут работать себе в убыток и будут пропорционально уменьшать ставки по вкладам,

— рассказал директор департамента управления активами компании ERARIUM Group Денис Лисицын. — Е динственное, что они не могут сделать, это уменьшить ставку по текущим вкладам, а смогут это сделать только после окончания договора по вкладу или его пролонгации.

Что касается долларовых вкладов, то здесь небольшое снижение ставок началось ещё в начале года и оно продолжится, считает старший портфельный управляющий «Универ сбережения» Дмитрий Ибрагимов. Вызвано это ожиданиями длительной паузы в цикле повышения ставок ФРС США (американского Центробанка). Особенно после последнего заседания, по итогам которого руководители Федрезерва заявили, что теперь не ожидают повышения процентных ставок в 2019 году и планируют поднять стоимость кредитования в 2020 году всего один раз. В этих условиях Дмитрий Ибрагимов даёт такой совет: хранить средства в разных валютах (например, рубли и доллары) и в разных инструментах с разными сроками инвестирования, то есть важна диверсификация вложений.

Самое простое сейчас — это разместить свои средства в банке под фиксированную ставку на длительный срок, полагает директор информационно-аналитического центра «Альпари» Александр Разуваев. Но есть и чуть более сложные, но доходные варианты. Например, покупка ОФЗ. Снижение ставок приведёт к росту котировок этих бумаг, отметил аналитик. То есть, по его словам, можно будет заработать на росте курсовой стоимости.

Доходность по коротким ОФЗ (двух-, трёх- и пятилетних) сейчас сравнима с процентом по вкладу и составляет примерно 7,9%, пояснил ведущий аналитик компании «Финист» Альберт Кятов. Соответственно, для сохранения капитала можно рассматривать и вклады, и ОФЗ в равной степени.

Фото: © РИА Новости / Михаил Мордасов

Читайте так же:  Можно ли вернуть товар, который был приобретен в кредит

Такого же мнения придерживается и ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. По его словам, чтобы сохранить деньги и защитить их от инфляции, всегда необходимо придерживаться консервативной стратегии инвестирования. Для таких целей подходят или облигации, или депозиты. Все остальные инструменты, по словам Ивана Капустянского, предполагают определённые риски. Иными словам, в погоне за быстрой прибылью инвестор может попросту потерять свои деньги.

— Самый простой путь, чтобы всё же получить на свои деньги более высокий процент, — поторопиться с открытием вклада, не дожидаясь, пока предложения от банков станут менее интересными,

— пояснил аналитик института трейдинга и инвестиций «Феникс» Евгений Удилов. — Если говорить о валютах, то рублёвые вклады будут выгоднее долларовых. Сама возможность снижения ключевой ставки от ЦБ, пускай хотя бы и к осени, сигнализирует уже теперь держателям рублёвых активов, что ЦБ вернул себе контроль над темпами инфляции и новых крупных скачков не прогнозирует. То есть январский резкий скачок цен был болезненным, но ЦБ рассматривает его как разовую реакцию на подъём НДС. Как видим, рубль в результате уже стал к марту устойчив.

По словам Евгения Удилова, рублёвые вкладчики окажутся в выигрыше по сравнению с валютными. Покупательная способность и тела вклада, и процентов через год снизится не так сильно, как этого можно было опасаться ещё совсем недавно. Аналитик говорит, что если проценты по рублёвым вкладам действительно опустятся в пределах 0,5–0,75%, то реально купить за эти деньги всё равно через год можно будет больше, чем при сценарии более высокой инфляции и одновременно более высокой ставки Центробанка.

Проценты по вкладам снижаются. Что делать?

На прошлой неделе Центральный Банк снизил ключевую ставку на 0.25 п.п. Теперь она составляет 7%. Вслед за ключевой ставкой начинают снижаться проценты по заёмным средствам и вкладам. Сейчас мой любимый Сбербанк предлагает взять у вас деньги на депозит в обмен на доход от 3,55% до 5,44% годовых. Любители банковских вкладов задаются вопросом: «Что делать»?

Можно подождать, но мировая экономика замирает. В ближайшие годы сложно рассчитывать на взрывной рост показателей. По прогнозам некоторых экономистов, российская экономика также продемонстрирует замедление. С большой долей вероятности можно предполагать дальнейшее снижение ставок по вкладам и заёмным средствам. Кстати, ипотеки и кредиты станут менее доступными для населения, но об этом позже.

Имея достаточный опыт можно попробовать свои силы и вложить свои сбережения в создание собственного бизнеса. Я подозреваю, что люди, которые формируют банковские вклады психологически не готовы к риску. Они живут иллюзией тихой гавани, где все вложенные деньги надёжно защищены. Поэтому этот способ для них не подходит.

Я советую воспользоваться моим опытом. Одну часть средств оставить на депозите (вкладе), а вторую использовать для покупки ценных бумаг. Я не призываю заниматься активным трейдингом. Моя методика очень консервативная. Подробнее о ней я писал ранее. В этом посте мне хочется рассказать, как изменилась структура моего инвестиционного портфеля в текущем периоде.

Первый слайд посвящён общей структуре распределения всех моих средств. Где 52,40% составляют вложения в ценные бумаги. Сюда относятся акции, облигации, ПИФы, ETFы. На депозитах в банках размещено 47,60% всех средств. В эту цифру вошли вложения не только в национальной валюте, но и доллары США, франки, ены, евро.

Средневзвешенная ставка по вкладам с учетом курсовых изменений составляет 6,33% (на 10.09.19). Отдельное внимание я хочу уделить изменениям в портфеле ценных бумаг.

На графике отображены итоговые ежемесячные данные по всему портфелю. Я называю их «пассивным» изменением. Методика вычисления следующая. Например, на начало месяца баланс портфеля составлял 1000 (1 акция), я внёс 1000 и купил ещё одну акцию. В конце месяца 1 акция стала стоить 950р., а вторая 1150р. Итого, баланс портфеля 2100 р. Считаем пассивное изменение: 2100-1000(внесено)-1000(нач.сальдо)=100р. или 10% к начальному сальдо.

Пассивное изменение моего портфеля ценных бумаг с 1 января 2019 года по 1 сентября 2019 года составило 9,80%. Кроме курсовой переоценки учитываются полученные дивиденды и купоны. Они также влияют на показатель пассивного изменения. Например, цена 1 акции на начало месяца 1000р и 1 облигации 1000 р. Начальное сальдо 2000 р. К концу месяца цена акции опустилась до 995р., облигация стоит 1000 р и по ней получен купонный доход 12р. Конечное сальдо 2007 р. Считаем пассивное изменение 2007-2000=7р. или +0,35%

Чтобы вычислить пассивное изменение моего портфеля я всегда вычитаю средства, которые были мной внесены на брокерский счёт в текущем периоде (месяце).

На следующем слайде (часть информации скрыто) можно увидеть соотношение ценных бумаг.

В течение 2019 года у меня произошло увеличение акций по отношению к облигациям. Сейчас я провожу работы по устранению этого дисбаланса. Напомню, что согласно моей консервативной методике соотношение акций к облигациям должно быть равно их средневзвешенной доходности. Другими словами, сейчас средняя доходность по всем инструментам в моём портфеле составляет 9,45%. Значит акций должно быть около 9,45%, а облигаций 90,55%. У меня сейчас акций на 8% больше нормы.

Для выравнивания пропорции 9,45/90,55 я не собираюсь продавать акции, а просто докупаю облигации. К новому году этот баланс будет восстановлен. В текущем периоде акции дорожали быстрее чем я успевал покупать облигации. Не было новых интересных предложений.

Подведём итог. Так как проценты по вкладам снижаются, следует рассмотреть возможность разделения своих сбережений на две части, как я. Одну часть держать в банке, а другую на фондовом рынке. Если бы я держал все средства в банке, то в текущей ситуации получил бы доход 5,44% годовых. Так как мой портфель состоит из двух частей его доход составляет 6,33% (вклад рубли, валюта) + 9,45%(ценные бумаги) = 15,78 / 2 = 7,89% годовых.

Я не использую активный трейдинг, а покупаю бумаги и держу. Подробнее о методике читайте в предыдущих постах.

Ставки упали до минимума. Как сохранить сбережения на вкладах

Подведём итоги

Если Банк России поднимет ставку в пятницу, 20 марта, за регулятором потянутся и остальные игроки.

Лучше не ожидать доходности по 10−15% годовых. Ставки поднимутся настолько сильно, если регулятор проиндексирует ключевую ставку до 17% годовых, как было при обвале рубля в 2014 году. Это будет и показателем высокой инфляции, и, как следствие, дорогих ипотеки и кредитов.

Банки резко режут проценты по вкладам: сказывается недавнее решение ЦБ

Резкое падение ключевой ставки ЦБ до 6,5% годовых повлекло снижение доходности по депозитам в рублях. Максимальная ставка по вкладам в III декаде октября упала до 6,36% годовых. И если в «Открытии» и Россельхозбанке ставки выше 6,5%, то у Сбербанка и «Тинькофф» едва ли дотягивают до 5–6%. «Выберу.ру» выяснил, во что вкладываться этой осенью и есть ли альтернатива рублёвым депозитам.

За последнюю неделю 6 крупнейших банков России из ТОП−10 снизили ставки по депозитам. Проценты по вкладам первой десятки кредитных организаций лежат в основе расчёта максимальной ставки по депозитам. Если во II декаде октября, по данным ЦБ, доходность была на уровне 6,48% годовых, в III ставка упала до 6,36%. «Уронили» проценты несколько финансовых организаций из ТОП−30, пишут «Ведомости».

Читайте так же:  Лучшие кредитные карты с низким процентом

Вырастет — не вырастет

Гадания экономистов на волшебном шаре дают разные прогнозы: одни уверены, что на заседании 20 марта Банк России поднимет ключевую ставку, чтобы поддержать рубль. Другие уверены, что КС трогать не надо, и Центробанк будет того же мнения. Решение регулятора «Выберу.ру» сообщит в грядущую пятницу.

Повышение ключевой ставки сделает вклады привлекательнее. Фото: cont. ws.

Сейчас банки активно готовятся: мы писали, что некоторые игроки повысили ставки по ипотеке. Например, в их числе — «ЮниКредит Банк». Остальные либо сообщили, что ждут решения регулятора, либо отказались комментариев. С вкладами началась похожая история.

По данным индекса вкладов «Выберу.ру», процент по краткосрочным депозитам в рублях (до 90 дней) в банках из ТОП−50 упал до 4,797% (15 марта 2020). У игроков из ТОП−10, среди которых Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, – 4,694% годовых. У вкладов до года ситуация немного лучше — 5,331% у ТОП−50 и 5,266% у ТОП−10.

Изменение ставок на индексе вкладов «Выберу.ру».

Печальный дайджест банков

С 1 ноября Сбербанк снизил максимальную розничную ставку на 0,75%. Кредитная организация закрыла промовклад «Онлайн плюс» с доходность 5,75%. Повышенные ставки – до 6,1 и 5,45% – госбанк оставил для премиальных клиентов. В розничной линейке Сбербанк предлагает программы «Сохраняй» – до 5%, «Управляй» – до 4,3%, «Пополняй» – до 4,6%, пенсионный – до 3,5%, «Пополняй» на имя ребёнка – 4,6%, социальный – 3,7%, «Подари жизнь» – 5,05%.

Фото: kvadmetry

Другие кредиторы также придерживаются тенденции. Ставки на 0,1–0,3 процентных пункта понизил Россельхозбанк. Как ни странно, максимальная ставка в Россельхозбанке выше, чем в Сбербанке, – 7,2%. Можно успеть оформить вклад по акции «Зафиксируй свой доход» под 7,5% на 1095 дней. С началом ноября снизил доходность на 0,4–0,5 п. п. «ФК Открытие», «Тинькофф банк» – на 0,5 п. п. Максимальные ставки – 6,55% и 4,5–6% соответственно.

На 0,6–0,9 п. п. понизил доходность розничной линейки Райффайзенбанк, Совкомбанк – на 0,2–0,6 п. п., Промсвязьбанк – на 0,25–0,35%. Снизили проценты «ЮниКредит Банк» и «Дом.РФ» – на 0,1–0,25 и 0,1–0,5 п. п. Со 2 ноября снижает доходность на 0,2 п. п. «Ренессанс кредит» и на 0,05–0,35 п. п. в начале нового месяца на полугодовые вклады – «Возрождение».

Застрахованы ли валютные вклады?

Банки позволяют клиентам открывать вклады не только в рублях, но и в иностранной валюте. Большим минусом в такой ситуации является слишком маленький процент. Однако это не останавливает людей, поскольку чаще всего они больше заинтересованы в сохранении денег на счету. Кроме того, подобный вклад позволяет заработать на падении курса рубля по отношению к иностранной валюте, в которой он открыт.

Кому обычно советуют открывать вклады в иностранной валюте? Прежде всего, тем, кто часто ездит за границу, где все расчёты производятся либо в долларах, либо в евро. Так при помощи депозита люди пытаются обезопасить себя от резкого и внезапного падения курса рубля.

Следует уточнить и тот факт, что порой для удобства можно оформить депозит, объединяющий сбережения в национальных деньгах нескольких государств. Он носит название мультивалютного. Для каждой валюты доходность рассчитывается по своей процентной ставке. Кроме того, владелец счёта может легко конвертировать денежные единицы в рамках вклада друг в друга.

Что касается возврата денег при банкротстве банка или отзыве лицензии, нужно понимать, что валютные вклады также считаются застрахованными, если банк состоит в АСВ. Поэтому их также получится возместить.

Альтернативы вкладу

Из-за снижающейся доходности по вкладам соотечественники массово устремились на фондовый рынок, свидетельствует статистика Центрального банка. В третьем квартале число розничных инвесторов увеличилось на 18,2% и превысило 3 миллиона человек, говорится в материалах регулятора. «Основными факторами существенного притока частных инвесторов являются снижение ставок банковских вкладов и появление на рынке новых финансовых продуктов, которые обладают большей доходностью по сравнению с депозитами. Также привлечению инвесторов на фондовый рынок способствуют меры государственного стимулирования: налоговые льготы по индивидуальным инвестиционным счетам, повышение финансовой доступности и финансовой грамотности населения», — отмечается в сообщении Центробанка.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), по словам заместителя директора Национального центра финансовой грамотности, эксперта проекта Министерства финансов России по повышению финансовой грамотности Сергея Макарова, является самым актуальным и безопасным способом сохранить и приумножить накопления, как альтернатива депозиту.

«До конца года можно открыть ИИС с типом вычетов „А“ (если вы получаете доход, облагаемый налогом на доходы физических лиц по ставке 13%) и внести на счет сумму до 400 тысяч рублей. Тогда в следующем году вы сможете получить налоговый вычет на сумму до 52 тысяч рублей», — говорит эксперт.

Открыть индивидуальный инвестиционный счет можно у лицензированных брокерских компаний или в банке. Список лицензированных брокеров опубликован на сайте Банка России. Завести ИИС также можно в банке. Из документов понадобятся паспорт и ИИН (индивидуальный номер налогоплательщика).

«Внесенные на ИИС деньги можно инвестировать в облигации. Например, в государственные облигации федерального займа (ОФЗ). Доходность по ним составляет 5,5-6% годовых. Или в облигации крупных коммерческих компаний, доходность по которым составляет до 8% годовых. Таким образом, за первый год владения индивидуальным инвестиционным счетом ваши сбережения могут принести вам доходность 13% в виде налогового вычета и 6-8% годовых в виде купонов по облигациям», — объясняет Макаров.

Переводить деньги на ИИС можно с любой периодичностью. Но есть нюанс — если вы заберете вложенные средства меньше чем через три года после открытия счета, налоговая льгота не сработает.

По словам Макарова, банки часто предлагают клиентам программы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) как альтернативу депозиту. «Вкладывать деньги в такие программы я бы не рекомендовал. Да, сохранность основного капитала гарантируется страховой компанией (но не Агентством по страхованию вкладов). При этом доходности, в отличие от процентов по вкладам или купонов по облигациям, может и не быть. По статистке Центрального банка, по договорам, которые завершились в первом квартале 2019 года, средняя доходность трехлетних договоров составила 1,3%, пятилетних — 2,9%. За это же время инфляция составила соответственно 4% и 7,3%», — подчеркивает эксперт.

Читайте так же:  Возврат процентов по ипотеке

Ставка по вкладам в ТОП-10 банков РФ падает. Причины и последствия

По данным ЦБ, в среднем российские банки из ТОП-10 понизили максимальную процентную ставку по вкладам для физических лиц в рублях. Падение составило с 7,14% до 7,12%. С середины прошлого года данная ставка повышалась, однако в связи со смягчением денежно-кредитной политики Банка России тенденция роста сменилась. При расчетах регулятор ссылался на объемы денежных накоплений российских граждан в финансовых учреждениях, на базовый уровень доходности депозитов, а также на размер ежегодных отчислений в Фонд страхования вкладов.

Сегодня в десятку отечественных банков входят учреждения с наибольшей ликвидностью: Сбербанк, Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Московский Кредитный Банк, Альфа-Банк, банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк и Россельхозбанк.

Видео (кликните для воспроизведения).

Перелом тренда произошел 16 июня, когда регулятор понизил ключевую ставку с 7,75% до 7,5%. Главным поводом послужили укрепление рубля на мировой арене и высокие цены на нефть. Эксперты приводят еще одну немаловажную причину – указ Владимира Путина. В начале 2019 года президент страны поручил главе ЦБ РФ Эльвире Набиуллиной сделать кредиты для населения более доступными. Смягчение условий в потребительском кредитовании как раз прямо пропорционально зависит от снижения процентной ставки ЦБ РФ.

Минимальное значение ставки датировано 3 февраля 2013 года, на тот момент она составляла 5,5%. Однако в 2014 году из-за введения экономических санкций и резкого падения на нефть регулятор постепенно повысил ключевую ставку до рекордно высокого значения – 17%, назвав это необходимой мерой для установления стабилизации на международном рынке. В те годы ТОП-10 российских банков предлагали вклады физическим лицам от 15% и выше, при этом займы выдавались под 20-25% годовых. Как известно, высокая процентная ставка в стране является губительной для внутренней экономики. Дорогие кредиты негативно сказывались на инвестиционном климате в России, поэтому 2 февраля 2015 года Банк России начал смягчать денежно-кредитную политику.

В своем письме ЦБ РФ написал, что до конца 2019 года продолжит снижать ключевую ставку, поэтому банки также будут уменьшать доходность по депозитам для физических лиц. В ближайшие дни состоится очередное заседание Банка России, по итогам которого ожидается понижение ключевой ставки на 0,25%.

Открыть депозит прямо сейчас

Если вы привыкли хранить сбережения на банковском вкладе, с его открытием лучше поторопиться. Во-первых, финансовые организации еще не начали понижать ставки по депозитам. Во-вторых, перед Новым годом в банках действуют специальные условия с повышенным процентом.

Здесь главное — это не гнаться за огромными процентами. За ними могут скрываться большие проблемы у финансового учреждения (которые рано или поздно выльются в отзыв лицензии) или мошенники. Запомните простое правило: банку невыгодно предлагать вклады со ставкой, превышающей ключевую ставку Центробанка. Выбранная финансовая организация обязательно должна быть участником системы страхования вкладов.

Что ещё нужно знать о банковских вкладах?

Чтобы не столкнуться с неприятностями, связанными с депозитами, рекомендуется ознакомиться с полезными советами от специалистов в этой сфере.

  1. Не следует ориентироваться исключительно на процент вклада. Обычно во время рекламы банки делают упор исключительно на ставку и говорят о доходности. Однако они ничего не упоминают про остальные условия. Вследствие чего многие люди считают, что процент — самое важное, хотя это не так. Величина ставки — один из параметров, который должен оцениваться человеком наравне с другими: надёжностью банка, удобством управления депозитом, предоставляемыми гарантиями. Кроме того, следует знать, что процент начисляется по-разному — у него есть определённая схема, с которой также нужно ознакомиться.
  2. Рекомендуется обращать внимание на сроки. Основное правило таково: чем дольше открыт вклад, тем выше его доходность. Поэтому люди обычно соглашаются на депозиты от года. Однако не следует поступать так всегда. Нужно помнить, что сбережения могут понадобиться в любой момент. Разумеется, снять деньги с годичного вклада разрешается, но тогда клиент не получит никакого дохода.
  3. Стоит очень внимательно ознакомиться с договором о вкладе. Если все условия понятны и доступно описаны, а само письменное соглашение состоит не из десятков страниц, то его можно смело подписывать.

При подборе банка стоит также учитывать следующий факт — когда человек уже на протяжении долгого времени является клиентом какого-либо финансового учреждения, то ему предлагаются особые условия по вкладам и депозитам. Чтобы узнать больше о возможных преференциях, потребуется обратиться в службу поддержки конкретного банка.

  • 5% на остаток
  • 1,5% кэшбэка на всё
  • 0₽ за обслуживание

  • 4,5% на остаток
  • до 10% кэшбэка
  • 0₽ за обслуживание

  • 5% на остаток
  • 3,9% кэшбэка на всё
  • 0₽ за обслуживание

Что будет с ценами и курсом рубля?

«Падение уровня инфляции, укрепление отечественной валюты, сравнительно высокие цены на нефть, а также смягчение политики ФРС позволяют Центробанку держать курс на понижение ставки. Несмотря на снижение доходности по вкладам, кредиты для российских граждан будут дешеветь», – говорят аналитики.

В опубликованном 12 июля докладе регулятора под названием «Ликвидность банковского сектора и финансовые рынки» говорится, что снижение ключевой ставки в июне позволяет продолжить смягчение денежно-кредитной политики в России. Как ожидается, курс рубля по отношению к другим мировым валютам не претерпит серьезных изменений, а ценовые колебания будут несущественными.

Банк России также продолжит активно наблюдать за ситуацией в отечественном банковском секторе, а именно за ставками, которые сегодня предлагают банки из ТОП-10. Согласно регламенту ЦБ, финансовые учреждения не должны превышать порог процентных ставок по вкладам на 2 п.п. по отношению к ключевой ставке. Поэтому ситуация, наблюдающаяся в период с 2014 по 2017 год, когда разница составляла 3,5 п.п. и более, не повторится. Данное превышение говорит о нездоровых поведенческих факторах банка на финансовом рынке, которые могут подорвать доверие Центробанка.

Рубль – ниже, ставки – выше. Банки вспомнили о существовании вкладов и повышают проценты

Вклад в рублях как инструмент инвестиции потерял привлекательность с падением ставок. Проценты по долларовым депозитам упали ниже инфляции, а от вкладов в евро многие банки отказались. Но так было, когда снижалась ключевая ставка Банка России. Теперь ситуация может повернуться в другую сторону — рубль ослаб, инфляция вырастет, а ЦБ может поднять КС. Некоторые банки начали повышать ставки и вводить новые депозиты. «Выберу.ру» отследил ситуацию.

Как обезопасить вклад — 5 простейших рекомендаций

Итак, человек планирует открыть депозит в банке. Каких рекомендаций ему следует придерживаться, чтобы обезопасить свои сбережения? Ниже даны 5 советов, которые обычно отмечают эксперты.

  1. Не стоит хранить все деньги в одном банке. Лучше всего разделить их между несколькими, поскольку вероятность того, что обанкротятся все — существенно меньше.
  2. Следует класть на счёт не более одного миллиона четырёхсот тысяч рублей, чтобы при закрытии финансово-кредитного учреждения человек смог возместить потерю в полном объёме.
  3. Рекомендуется предварительно проверить, является ли учреждение участником программы АСВ. Если нет, то в случае неожиданного банкротства банк может не вернуть вклад клиенту.
  4. При входе в какое-либо приложение от банка (с компьютера или телефона) не следует сохранять логин и пароль, чтобы избежать утечки данных. Также иногда разрешается установить такое ограничение, как подтверждение всех операций через контактный центр. Это кажется не слишком удобным, но точно поможет сберечь деньги на счету.
  5. Не рекомендуется доверять яркой рекламе, обещающей быстрое обогащение. Слишком высокая ставка должна насторожить человека. Всегда рекомендуется выбирать надёжный банк, ведущий деятельность на протяжении многих лет.
Читайте так же:  Пример кредитной истории физ лица

Данных рекомендаций стоит придерживаться, чтобы не лишиться вложенных денежных средств вообще или же ограничить возможность мошеннических действий третьих лиц.

Максимальная ставка по вкладам в российских банках обновила исторический минимум, следует из данных Центробанка. Не удивительно, что многие клиенты стали думать об альтернативных сбережениях. Впрочем, далеко не все хотят идти сложными путями и вкладываться в золото или акции. Как выбрать выгодный вклад, чтобы не потерять свои сбережения, — в материале Лайфа.

Средняя максимальная ставка рублёвых вкладов по итогам третьей декады января опустилась на 0,13 процентного пункта и достигла 5,76%. В начале месяца этот показатель достигал 5,93%, а в середине — 5,89%.

Учитывая тенденцию по инфляции, начальник отдела экспертов по фондовому рынку компании «БКС брокер» Василий Карпунин предполагает, что в 2020 году Банк России пойдёт ещё на два снижения ключевой ставки, от которой зависят ставки по кредитам и депозитам коммерческих банков.

О дальнейшем снижении говорит и руководитель партнёрских программ инвестиционно-образовательной площадки «Линейка» Вячеслав Максименко. Он предполагает, что уже через несколько дней ЦБ может понизить ключевую ставку до 6% годовых.

— Уровень в 6% годовых — далеко не предел для дальнейшего понижения ставки, и после определённой паузы, вызванной оценкой действий нового правительства, которое пообещало нарастить социальные расходы и пересмотреть нацпроекты, ЦБ будет готов понижать ставки и дальше. Вплоть до 4% годовых,

— говорит Вячеслав Максименко.

Комментируя ситуацию с вкладами, эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский отметил, что их основная проблема — процентная ставка, с которой не покроется потребительская инфляция. За 2019 год она составила более 9%. Следовательно, деньги, которые будут храниться в банках, фактически не только не будут увеличиваться, но и будут уменьшаться.

— Если наши граждане как инвестицию и метод сбережений признают только банковские вклады, то стоит обращать внимание на продукты от года, поскольку на более короткие сроки банки, как правило, занижают проценты, им это менее выгодно. Также стоит быть внимательными, если банки предлагают проценты на порядок выше остальных, такие финансовые институты регулятор проверяет особенно пристально,

— рассказал Алексей Кричевский.

Василий Карпунин также советует выбирать вклады на более длительные сроки, а не на три, шесть или девять месяцев. Если только в средствах не будет потребности.

— Помимо банковских вкладов в качестве инструмента для инвестирования можно выбирать облигации, в которых можно подобрать любой срок и зафиксировать повышенную доходность на длинной дистанции,

— отметил Василий Карпунин.

Управляющий директор учебного центра School Trading & FA Константин Кузин считает, что в условиях снижения ставок выгодно покупать длинные облигации.

— Для того чтобы приобрести облигации, необходимо открыть брокерский счёт, положить туда деньги и купить инструмент, который отвечает вашим требованиям,

— пояснил эксперт.

Ключевым отличием облигаций от вклада, даже при равной доходности, является ликвидность: понадобились деньги — продал бумаги и вывел деньги. При этом полученный процент не теряется.

Однако, если хочется получить максимальную прибыль, Константин Кузин советует портфель из акций дивидендных компаний, которые при грамотной реинвестиции могут давать проценты в разы выше вклада и постоянный денежный поток.

Ещё одной альтернативой вкладу может стать накопительный счёт. Процент по нему может быть выше. Только надо учитывать, что если по вкладам с фиксированной ставкой процент всегда неизменен, то с накопительным счётом всё не так просто. Ставка может поменяться в любой момент. Зато этот вариант хорошо подходит тем, кто боится замораживать деньги на долгосрочных вкладах и не иметь к ним доступа без потери процента.

Ставки по вкладам падают. Как сохранить сбережения?

Неделю назад Центральный банк России в пятый раз понизил ключевую ставку — до 6,5%. Отечественные финансовые организации ориентируются на ключевую ставку, когда устанавливают ставки по депозитам — совсем скоро проценты по вкладам снова «похудеют». Для сравнения: пять лет назад можно было открыть рублевый депозит с доходностью более 20% годовых. Сейчас — максимум 8,5%, и это при условии оформления договора накопительного или инвестиционного страхования жизни. Без дополнительных условий и покупок максимальная ставка — 6,75% годовых.

Если на следующем заседании, в феврале следующего года, Центробанк снова понизит ключевую ставку, проценты по вкладам снизятся снова. Хотя уже сейчас доходность по депозитам не удовлетворяет запросам населения. А скоро, судя по всему, она сравняется с инфляцией.

Как же сохранить накопления в условиях дешевеющих вкладов? Вместе с экспертами разбирался АиФ.ru.

Ставки поползли

Пока на индексе не отразились повышения ставок — они единичные и редкие. Но что-то интересное на рынке уже можно «выловить».

Из первого ТОП-а новый продукт «Выгодный подход» пока только у Московского кредитного банка. Правда, это не классический вклад, а комбинированное предложение — депозит с договором индивидуального инвестиционного счёта. Ставка — 7,3%, если клиент расторгает договор ИИС — 5% годовых.

Банк «Дом.РФ» поднял ставки по вкладам в рублях на 0,2−0,7 процентных пункта. Максимальный процент в организации — 6,4%. Выросли ставки по вкладам «Стратегический» (6,4%), «Сезонный» (5,7%), «Пополняемый сберегательный» (5%), «Расчётный сберегательный» (4,9%). «Ипотечный» вырос до 5,1%, его можно льготно досрочно расторгнуть, если есть жилищный кредит в банке.

Читайте так же:  Что нужно знать клиентам о кредитных картах

Транскапиталбанк 10 марта ввёл новый вклад «ТКБ. Максимальный» и 13 марта проиндексировал ставку — с 6,3% годовых до 6,5%. Также поступил Инвестторгбанк: 10 марта ввёл депозит «ИТБ. Максимальный», 13 марта поднял доходность до 6,35−6,5%.

Коммерческий банк «Центр-инвест» ввёл первый в России «Зелёный» вклад. Доходность небольшая — 4,6% годовых, отличие — целевой характер программы. Средства вкладчика пойдут на Цели устойчивого развития ООН и нацпроекты. Банк обещает раз в год предоставлять вкладчику отчётность по финансированию.

ББР банк поднял ставки по вкладу «2020» с 5,25−5,75% до 6−6,25%. Ставка зависит от срока вклада, самая высокая — при открытии на 700 дней. Минимальная сумма — 500 000 рублей.

Пока ажиотажа вокруг вкладов нет. Фото: static. life.ru.

Абсолют-Банк с 13 марта запустил промоставки к базовой линейке, которые добавляют 0,15% доходности. Кстати, финансовая организация заявила, что запустила удалённое открытие счёта в трёх валютах — рублях, долларах и евро: «В условиях глобального карантина — это весьма актуально». Россельхозбанк тем временем отказался от приёма и пролонгации вкладов в евро, сообщает портал banki.ru.

Ещё одно изменение с валютными вкладами – «ЮниКредит Банк» закрыл вклад в долларах «Универсальный», изменил сроки депозита в американской валюте «Для жизни» (368, 735, 1101 день вместо 368, 735, 1101 и 1800 дней) и снизил ставки (с 1−1,1% до 0,5−0,6%). У долларового вклада «Prime» также меняются условия — банк оставил одни срок на 91 день и снизил ставку с 0,35−0,5% до 0,35%. Такой же срок банк оставил вкладу «Первоклассный» и понизил доходность с 0,25−0,4% до 0,25%.

Какие могут быть риски?

Перед тем как принять решение об открытии вклада, следует оценить возможные риски депозитов. Их не так много, однако обратить внимание всё равно стоит.

Прежде всего, таким риском является инфляция. Вклад открывается под определённый процент, что подразумевает некоторое увеличение денег клиента на счёте. Однако нужно понимать, что параллельно происходит дорожание потребительской корзины, на которую инфляция влияет напрямую.

Ситуация иногда складывается так, что первичных средств на вкладе могло хватить на большее количество товаров, чем на тот момент, когда закончился срок депозита. Таким образом, класть деньги на депозит стоит только в том случае, если ожидаемая инфляция ниже процентной ставки.

Проценты могут начисляться как ежемесячно на остаток средств, так и в конце срока, на который открыт депозит. Поэтому со схемой их начисления рекомендуется ознакомиться заранее, чтобы в случае, если человек решит закрыть счёт, он не остался вообще без прибыли.

Разумеется, когда клиент связывается с малоизвестными либо не слишком надёжными банками, есть риск потерять денежные средства вообще. Лучше доверять свои сбережения только проверенным компаниям.

Есть ли альтернатива?

По данным индекса «Выберу.ру», ставка у банков из ТОП−100 упала до 5,279% на 3 ноября. Можно поискать другие источники пассивного дохода и сбережений.

  1. Собственные облигации банков, инвестиционные облигации – гарантированный доход небольшой, но может вырасти до 9–12%.
  2. Облигации компаний, но для начинающих инвесторов разобраться с ними непросто. Плюс, дополнительные издержки: НДФЛ с дохода от разницы между ценой покупки и продажи, комиссии за обслуживание счёта, инвестиции в ценные бумаги не защищает Агентство по страхованию вкладов.

Фото: lcmedia
  • Инвестиции «на старость» в НПФ, доходность вдвое превысила инфляцию в 2019 году – чуть меньше 10% годовых.
  • Акции фондов, но риски, опять же, выше, чем у вкладов. Однако выше и доходность.
  • ПИФы, индивидуальный инвестиционный счёт, облигации федерального займа, если вы готовы инвестировать более 100 000 – 200 000 рублей в месяц.
  • Валютные вклады – лучше, в долларах. Особенно, если у вас накоплены несколько тысяч «баксов». Другой вариант – иностранные акции. Проценты по депозитам в евро близятся к нулю, некоторые банки не исключают, что могут ввести отрицательные ставки для бизнеса по валютным вкладам. Подробнее об этом «Выберу.ру» писал в материале «К чему ведёт отказ банков от вкладов в евро».
  • Недвижимость – всегда выгодное и ликвидное вложение. Но подойдёт вам, если вы собираетесь инвестировать крупную сумму, даже с учётом ипотеки.
  • Лучшие инвестиции – в себя, поэтому можно потратить сбережения на обучение, образование, здоровье, например, заняться зубами. Другие варианты – досрочно погасить кредит, застраховать жизнь или жильё, купить крупную бытовую технику, которую долго откладывали.

    Заключение

    Накопление денег (и их приумножение) проще всего осуществить при помощи открытия банковского вклада. Отсутствие проблем с открытием и закрытием депозита, гарантии сохранности денежных средств (при условии сотрудничества с надёжным учреждением) — всё это привлекает клиентов.

    Сейчас существует множество разнообразных предложений, отличающихся процентами, сроками и иными условиями. Каждый человек сможет подобрать для себя подходящий вариант.

    Предполагаемый доход легко просчитать при помощи специальных онлайн-калькуляторов, имеющихся на официальных порталах банковских учреждений. В случае, если кто-либо хочет инвестировать средства, не имея специальных знаний, и получить небольшую прибыль — хранение денег на депозите в 2020 году будет весьма неплохим решением.

    Ставки падают. Как спасти сбережения в банках

    Кредит выгоднее депозита

    Падение ключевой ставки ЦБ – не единственная причина, почему банки снижают ставки. Доходность облигаций и ставки денежного рынка падают. «Ведомости» отмечают, что ставки денежного рынка сейчас ниже 6,5% годовых, коротких ОФЗ – около 6%. В ближайшие 6 месяцев доходность депозитов рискует упасть ещё на 0,25% годовых.

    Фото: cbskiev

    Банкам низкие ставки выгоднее: клиенты от сбережений переходят к тратам. Людей больше привлекает кредит с пониженной ставкой, чем вклад с небольшой доходностью. Кредиторы постепенно снижают ставки по ипотекам и займам.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Однако депозиты не потеряют интерес граждан. Как говорится, за неимением лучшего, и то хлеб. Ставки по рублёвым вкладам вряд ли станут отрицательными. А если инфляцию удастся обуздать, то даже небольшая доходность станет прибыльной. Низкие ставки сегодня – не показатель того, что доходность депозитов окажется низкой спустя год. Скачки ключевой ставки и инфляции показали, как может меняться в течение года доходность вкладов. Поэтому, даже программы с небольшими процентами, – способ диверсификации дохода.

    Источники

    Почему падают ставки по вкладам
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here