Почему отказывают в ипотеке с хорошей кредитной историей

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Почему отказывают в ипотеке с хорошей кредитной историей" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Почему Сбербанк отказал в ипотеке, если кредитная история хорошая?

Ипотечные кредиты в России пользуются популярностью, несмотря на повышение процентных ставок. Большинство людей не в состоянии приобрести квартиру за собственные деньги, приходится обращаться в банк. Однако далеко не всегда кредитор принимает положительное решение, и причиной тому могут быть различные факторы. Почему Сбербанк отказывает в ипотеке при хорошей истории, разберем в этой статье.

Не соблюдены базовые требования

В любом банке есть минимальные требования к заемщикам. Причина отказа может заключаться в несоответствии этим базовым условиям. Прежде чем отправить заявку на рассмотрение, зайдите на сайт банка и узнайте, что необходимо для первичного рассмотрения. На данный момент Сбербанк указывает следующие требования:

  • Гражданство России.
  • Подача заявки по месту прописки или нахождения кредитуемой недвижимости.

Важно! Возможно подтверждение временной регистрации, но тогда срок кредитования привязывается к дате окончания действия документа.

  • Возраст. За ипотекой может обратиться клиент не младше 21 года и не старше 75 лет.
  • Обязательно официальное трудоустройство и постоянный доход. Стаж на последнем месте работы должен быть больше полугода (от 3 месяцев для владельцев зарплатных карточек).
  • Отсутствие судимостей. Это условие не указано на сайте, но существенно влияет на решение банка. Особенно критичным считается привлечение к ответственности в связи с мошенничеством. При условной судимости есть шанс получить ипотеку, но он очень небольшой.

В рамках отдельных ипотечных программ могут предъявляться специальные требования. К примеру, при оформлении маткапитала в качестве первого взноса нужно иметь выданный на руки сертификат. Обязательно подтверждение актуальной на данный момент суммы госсубсидии.

Банк все-таки отклонил заявку

Если вам отказали в получении ипотеки Сбербанка, вы имеете право обратиться вновь через определенное время. Однако перед этим следует выяснить причину отказного решения и постараться устранить ее. Точного ответа на этот вопрос вы не получите. Можно лишь предположить, что не понравилось банку и устранить негативные моменты.

  1. Найти более оплачиваемую работу.
  2. Проверить кредитную историю.
  3. Закрыть действующие кредиты.
  4. Привлечь поручителя или созаемщика по ипотеке.

Отказ по ипотечной заявке также может быть получен по причине неопрятного вида, при наличии признаков алкогольной зависимости, агрессивного поведения клиента. Банк обращает внимание на вид деятельности человека. Если стоит выбор, кому одобрить ссуду – пожарному или учителю, кредитор выберет второй вариант, потому как его профессия менее опасная, а значит долг будет выплачен.

Если вам отказали, попробуйте получить потребительский кредит, для этого не нужно выжидать срок моратория. Ставка по таким займам выше, но получить их труднее, потому как срок выплаты значительно меньше ипотечного. При этом квартира не будет оформлена в залог. Можно попытать счастья и в других банках. Сбербанк относится к заемщикам достаточно строго, но остальные кредитные учреждения вполне могут рассмотреть вас как благонадежного клиента.

Ипотека: отказ банка по объекту — так ли это страшно?

Рассмотрение заявки по ипотечному кредиту проходит в два этапа – сначала оценивается сам заемщик (на соответствие требованиям банка по платежеспособности и добросовестности), затем происходит оценка объекта.

Слишком частые обращения за ипотекой

Банки устанавливают мораторий на отказ – клиент, заявление которого не было одобрено, может подать новую заявку лишь спустя определенное время. Часто анкета отклоняется из-за чересчур быстрого повторного обращения за кредитом. Если попытаться оформить ипотечный заем раньше, система даже не станет оценивать заявителя. Не рекомендуется направлять много заявок в одно время в разные финансовые учреждения. Информация о поданных заявлениях публикуется в кредитной истории.

Сам факт многократной отправки анкет в несколько организаций также может стать для банка причиной отказать в выдаче ссуды.

Как вариант – воспользоваться услугами кредитного брокера. Специалист посоветует банк, который с большей вероятностью одобрит ипотеку, посодействует получению займа. Профессионалы отлично справляются со своей работой, причем комиссионное вознаграждение требуют небольшое.

У будущего заемщика сомнительная работа

Нередко причиной отказного решения становится плохая репутация работодателя. Финансово-кредитные учреждения имеют прямой доступ в базы, где хранится информация о юрлицах и ИП. Если сотрудник банка рекомендует вам сменить работу, и только потом обращаться за деньгами, значит, у компании, где вы трудоустроены, проблемы.

В базу заносятся сведения об организациях – почти банкротах, фирмах, постоянно задерживающих зарплату работникам, компаниях, занимающихся мошенничеством с кадровым составом. Также ипотека не будет одобрена лицу, которого собираются увольнять.

Банки стараются отказывать по заявкам клиентов, работающих у индивидуальных предпринимателей, если зарплата указывается единственным источником дохода. Мелкие фирмы и ИП в современных условиях часто не выдерживают конкуренции и закрываются. Риски, в таком случае, что потенциальный заемщик потеряет работу и не сможет выплачивать ипотеку, достаточно высоки.

Требования к объекту ипотеки

Для банка предпочтительно оформление ипотеки на обычную типовую квартиру. Хотя, казалось бы, чем больше стоимость, тем больше кредит и больше прибыли. Но в случае проблем с выплатой, среднестатистическую квартиру реализовать значительно проще, чем «хоромы», а в жизни случается всякое, от финансовых трудностей не застрахованы даже те, кто может позволить себе жилье класса люкс.

Перед поиском жилья для ипотеки запомните основные требования банков к этому жилью

Основные требования банка к приобретаемому жилью вполне адекватны:

  • Отсутствие деревянных перекрытий существенно снижает риски гибели объекта при пожаре.
  • При износе дома свыше 70% — банк откажет в выдаче кредита, но и клиенту стоит задуматься: зачем ему ветхое жилье, которое может не дожить до окончательного погашения кредита.
  • Отдельные кредитные учреждения не кредитуют объекты старше 1957 года постройки, другие – дополнительно требуют при выборе такого объекта для покупки в ипотеку справки, что дом не аварийный, не находится в очереди на снос.
Читайте так же:  Самые низкие проценты по автокредитам

Эти требования часто зависят от региона – в небольших городах часто не такой большой выбор объектов, а в том же Санкт-Петербурге есть достаточно достойных, но старых построек.

Требования к объекту у разных банков могут отличаться и по другим критериям, для одного кредитного учреждения пятиэтажный жилой дом немного старше 30 лет – отличный вариант залога, а двухэтажные дома старой постройки – неликвид.

Для другого кредитного учреждения – неликвид и среднестатистические пятиэтажки. Это так же может быть связано как с ситуацией с недвижимостью в регионе, так и просто с внутренними регламентами банка, например, с широкой федеральной сетью, даже не касаемо ведущих банков страны.

Некоторые банки не работают с выкупом доли и коммуналками, а некоторые чуть ли на них не специализируются, выдавая ипотеку под более высокий процент, естественно.

Требования характерное для всех банков – отсутствие обременений ( как снять обременение с ипотечной квартиры )

Требования и документы

Что делать, если банки отказывают в ипотеке с хорошей кредитной историей? В первую очередь следует внимательно изучить требования финансовых учреждений к претендентам на заем. Такая информация публикуется открыто, однако клиенты зачастую пропускают какой-то пункт, а потом не понимают, почему «пришел» отказ.

Каждый кредитор устанавливает свои критерии оценки потенциального заемщика. Стандартные требования к получателю ипотечного займа:

  • возраст от 21 года до 60-65 лет (на момент окончания срока действия договора). Отдельные ФКУ допускают приобретение ипотеки лицами от 18 лет;
  • российское гражданство;
  • непрерывный стаж на текущем рабочем месте от полугода. Причем общий накопленный стаж должен превышать год.

При несоответствии базовым требованиям банка, заявка от клиента даже с хорошей кредитной историей будет отклонена системой автоматически.

Таким образом, если, например, вы уже успешно погасили 3 потребительских кредита, имеете общий стаж более 5 лет, стабильный доход, но на текущем месте отработали всего 3 месяца, компьютер просто «завернет» заявление. Оно не попадет на рассмотрение к банковскому специалисту.

Часто отрицательное решение выносится из-за ошибок, допущенных в анкетах или справках. Любая опечатка в персональных данных, сведениях о работодателе, справке 2-НДФЛ, трудовой книжке будет расцениваться банком как обман, и в выдаче кредита откажут. Конечно, есть шанс наткнуться на внимательных сотрудников, которые укажут на ошибку и попросят переделать документы. Обычно, заявление просто отклоняется, без какого-либо объяснения.

Именно поэтому сотрудники подчеркивают важность проверки документов и информации, указанной в анкете. Важно внимательно просматривать бумаги, прежде чем направлять их в банк.

В некоторых случаях потенциальные заемщики представляют заведомо ложную информацию о себе, заработке, месте работы. Если банки поймают на обмане, клиент занесется в «черный список», доступный всем ФКУ. После этого ни одна банковская организация не захочет кредитовать такого человека.

Влияют любые долги

На принятое решение влияют не только оформленные в других банках займы и кредитные карты, но и долги по алиментам, штрафам и налогам. Если в отношении вас начато исполнительное производство, рассчитывать на получение ипотеки в Сбербанке не стоит. Лучше заранее погасите все задолженности и убедитесь, что судебные приставы закрыли дело. Только после этого можно подать заявку на жилищный кредит.

Обратите внимание на количество оформленных займов в кредитной истории. Дело в том, что некоторые банки передают сведения не вовремя, а за людьми числятся задолженности, которые по факту уже закрыты. Сделайте бесплатный запрос в БКИ и проверьте, все ли данные указаны верно. Если нет, требуйте от банка исправить сведения, а после этого обратитесь за ипотекой в Сбербанк.

Причина в недвижимом имуществе

Случается, что первичное рассмотрение ипотеки было положительным, но после сбора документов на недвижимость клиенту отказывают. Причина может быть в несоответствии следующим требованиям банка:

  • Соответствие заявленной ипотечной программе.
  • Объект должен находиться в регионе подачи заявки. Клиент вправе обратиться за ипотекой и по месту своей прописки.
  • Возраст дома – не старше 1965 года.
  • Отсутствие обременений: арест, залог, права третьих лиц.
  • Не допускается плохое состояние объекта недвижимости, высокий износ.
  • Рыночная стоимость подсчитана правильно.

Важно! Есть и другие существенные факторы, учитываемые банком в зависимости от ситуации.

Отказ по объекту недвижимости не означает, что вы не сможете взять ипотеку в Сбербанке. Просто найдите квартиру, соответствующую его требованиям. Вы имеете право оформить жилищный заем в период действия одобрения по первичной кредитной заявке.

Обратимся в банк Национальный стандарт

Если в крупном банке не дают ипотечный кредит, обратите внимание на Национальный стандарт. Его отделения есть в Москве, Санкт-Петербурге и в некоторых других регионах страны. Разберем условия его кредитной программы подробнее:

  • цель – покупка у банка жилых и нежилых помещений;
  • сумма кредита от 500 тысяч до 15 млн. рублей;
  • срок выплаты долга до 15 лет;
  • процентная ставка 10% при оформлении финансовой защиты заемщика, 12% при отсутствии полиса;
  • первый взнос от 20% стоимости объекта;
  • обеспечением выступает покупаемая недвижимость и поручительство супруга;
  • базовый пакет бумаг: паспорт, СНИЛС, второй документ (водительское удостоверение, загранпаспорт и т.д.), свидетельства о браке и рождении детей, справки о размере дохода и трудоустройстве.

В отличие от многих других кредитных организаций, в банке Национальный стандарт невозможно оформить удаленную заявку. Для обращения за ипотекой вам придется собрать нужный пакет документов и лично отправиться в офис. Получить кредит сможет россиянин в возрасте от 18 до 60 лет, имеющий постоянную прописку в регионе нахождения кредитора. Кроме того, нужно подтвердить стаж не менее полугода на текущем месте работы.

Возможные причины отказа при покупке жилья в новостройке

При покупке строящегося жилья, нужно выбирать объект из аккредитованных банком. Аккредитация – это одобрение объекта, так как банк предварительно уже провел проверку объекта. Все причины для отказа выявляются при аккредитации.

Банк может отказать в ипотеке и для новостроящихся объектов

Крайне редки случаи, когда клиент обращается с уже выбранной квартирой в новостройке, которая не является аккредитованным объектом. Теоретически банк может начать проверку объекта на общих условиях, но это займет достаточно много времени.

Читайте так же:  Кредитэкспресс финанс услуги и отзывы

Так же имеет смысл уточнить в кредитном учреждении, условия кредитования в котором наиболее устраивают, не планируется ли аккредитация в ближайшее время. Иногда сотрудничество банка с застройщиком уже идет и до получения аккредитации остается совсем немного, такой вариант стоит тоже рассматривать.

Если рассматривать причины отказа в аккредитации строящегося объекта, то это может быть:

  1. Ранняя стадия строительства (котлован)
  2. Первый объект нового на рынке недвижимости застройщика
  3. Ненадежный застройщик (оценка ранее возводимых объектов – сроки, качество)
  4. Схема реализации квартир без заключения договора долевого участия (велика вероятность мошенничества)

Гарантия наличия аккредитации – выбор объекта, в строительстве которого банк участвует финансово.

Активные займы

Прежде чем подавать заявку, желательно погасить все активные на данный момент ссуды. Банк, оценивая платежеспособность заемщика, учтет все имеющиеся кредиты как обязательные месячные расходы. В результате свободных денежных средств на выплату планируемой ипотеки будет меньше. Высокая закредитованность потенциального заемщика часто становится причиной отклонения ипотечной заявки.

После выплаты всех кредитов, на руках у клиента должно оставаться не менее 60% от месячного заработка, в противном случае нагрузка будет считаться чересчур большой.

Если у заявителя имеется кредитка, пусть даже которой он ни разу не пользовался, банк все равно приплюсует 10% от одобренного по ней лимита к ежемесячной нагрузке. Поэтому лучше закрыть кредитную карту, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Как лучше поступать клиентам с высокой кредитной нагрузкой? Вариантов несколько:

  • закрыть действующие ссуды и только потом пытаться оформить ипотечный заем;
  • привлечь созаемщиков с приличным доходом и хорошей кредитной историей;
  • обратиться за помощью к ипотечному брокеру. Он посоветует банки с более лояльными требованиями к долговой нагрузке. В таком случае следует готовиться к повышенной годовой ставке, так ФКУ будет страховать свои риски.

Поэтому если вы не понимаете, почему отказывают в кредите, посчитайте, сколько процентов от зарплаты составляют ежемесячные платежи по имеющимся займам. Возможно, отказ объясняется банально высокой закредитованностью.

Ипотечный заем от Энерготрансбанка

Разберем ипотечные программы кредитования в не очень популярных банках. Часто подходящего кредитора можно найти в своем регионе. Небольшие финансовые организации достаточно лояльны, ведь им интересен каждый обратившийся за кредитом клиент.

Условия займа на приобретение вторичного жилья в Энерготрансбанке:

  • цель – покупка квартиры или жилого дома, в том числе с земельным участком;
  • сумма займа от 500 тысяч рублей;
  • срок погашения до 25 лет;
  • процентная ставка от 9%;
  • первоначальный взнос от 10% стоимости квартиры;
  • обеспечение – залог приобретаемой недвижимости;
  • основные документы: паспорт, бумаги о зарплате и трудовой занятости.

Внимание! Энерготрансбанк представлен только в Москве, Санкт-Петербурге и Калининграде.

Клиенты могут привлечь до 3 созаемщиков, при отсутствии брачного договора супруг всегда включается в число участников ипотечной сделки. Оформить ссуду смогут граждане России в возрасте от 23 до 70 лет, имеющие прописку в регионе присутствия банка. Также есть требование к трудовому стажу – он должен быть не менее полугода на текущем месте работы. Ипотека погашается одинаковыми платежами по аннуитетной схеме. Банк позволяет оплачивать задолженность раньше срока без временного моратория и комиссии.

У клиента уже есть несколько кредитов

Закредитованность заемщиков — одна из главных причин отказа в ипотеке. Среди тех, кто сегодня обращается в банк за жилищным займом, многие уже имеют несколько действующих кредитов. Обычно банки советуют заемщикам перед получением ипотеки закрыть действующие кредитные карты, не делать этого можно, только если кредитный лимит на картах достаточно небольшой. При этом каких-то ограничений, сколько кредитов в общей сложности может иметь заемщик, не существует, нужно, чтобы его дохода было достаточно, чтобы покрывать платежи и по тем кредитам, что у него уже есть, и по тому, что он только собирается получить.

Дохода клиента недостаточно для обслуживания ипотеки

Вторая распространенная причина отказов — дохода клиента недостаточно для получения ипотеки. Ей вызвано 40 процентов отрицательных ответов банка. Определяя способность заемщика нести новые обязательства, банки вычитают из его ежемесячного дохода расходы на обслуживание кредита, оставшейся суммы должно быть достаточно, чтобы поддерживать достаточный уровень жизни. Большинство банков считает, что на выплату кредитов должно уходить максимум 40–50 процентов дохода заемщика. При этом учитываются его расходы на содержание детей, выплату действующих займов и алиментов.

Последняя надежда БЖФ Банк

Еще один достаточно лояльный банк, рассматривающий заявки от клиентов с плохой кредитной историей – БЖФ. Решение принимается в течение дня при условии предоставления минимального пакета документов. Если список бумаг будет полным, придется подождать ответа около 3 дней. На своем сайте банк заявляет об отсутствии жестких требований к состоянию рейтинга заемщика, так что можно не бояться получить отказ.

Разберем условия в БЖФ на примере ипотеки на готовое жилье:

  • цель – приобретение квартиры или апартаментов;
  • сумма от 500 тысяч до 30 млн. рублей;
  • срок погашения кредита до 30 лет;
  • процентная ставка от 8,8%;
  • взнос своими средствами от 20% стоимости жилья;
  • обязателен залог приобретаемой жилплощади;
  • список требуемых документов небольшой: паспорт и справка о зарплате.

БЖФ Банк максимально упрощает процедуру оформления ипотеки, предлагая клиентам дистанционное обслуживание. Через интернет можно заказать даже оценочный отчет на квартиру и подойти в банк только на подписание кредитной документации. Кроме того, кредитор предлагает приобрести объекты недвижимости, находящиеся у него в залоге. В этом случае не придется переживать, что по приобретаемой квартире поступит отказ.

Почему отказывают в ипотеке с хорошей кредитной историей?

Идеальная кредитная история не гарантирует одобрение ипотечного займа. Некоторым клиентам с высоким финансовым рейтингом не раз приходилось слышать отказ в кредитовании. Почему так происходит? Разберем, что может повлиять на принимаемое банком решение, подумаем, как повысить шансы на приобретение кредита.

Возможные причины отказа при покупке жилого дома

Жилой дом – достаточно сложный объект для оформления в залог, так как его труднее оценить. К нему применяются и те же критерии, который были рассмотрены при оценке квартиры (отсутствие обременений, деревянных перекрытий и т.д.), так и отдельные, относящиеся именно к этому типу строений.

Читайте так же:  Как получить справку о погашении кредита

Видео (кликните для воспроизведения).

Так, отказ по объекту при покупке жилого дома возможен если:

  1. Нет подъездной дороги;
  2. Не подходит для круглогодичного проживания (отопление, водоснабжение, электричество);
  3. Несоответствие назначения земельного участка его разрешенному использованию по документам;
  4. На участке, на котором расположен дом, есть не зарегистрированные строения (от сторожки до пристройки к дому);
  5. Явные дефекты постройки;
  6. Не соответствующий требованиям фундамент;
  7. Расположение свыше 50-100 км от города.

Но, опять же, не все банки столь строги. Есть кредитные учреждения, которые кредитуют и на покупку дачных домиков, не пригодных для круглогодичного проживания, находящихся в удалении от города.

В случае если причина – несоответствие назначению земель по документам – такие объекты не одобрит никакой банк, а если есть незарегистрированный объект, то его можно либо снести, либо зарегистрировать – тут все решаемо.

Покупаете готовый жилой дом — и здесь банк может сказать «НЕТ».

Итак, отказ по объекту гарантирован, если жилье предназначено под снос, находится в дома с реконструкцией (планируется отселение), расположено в общежитии, износ превышает 70%, дом достаточно старый (старше 30-60 лет), есть деревянные перекрытия, имеются обременения.

В других случаях, возможная ситуация, когда один банк объект в залог не примет, а другой, более лояльный, — объект одобрит. При выборе нестандартного объекта имеет смыл заранее, на стадии подачи заявки на ипотеку обсудить вероятность одобрения конкретного объекта, если он уже подобран.

Материал подготовлен редакцией сайта pravila-deneg.ru

Какой там 1957 год, подобрал отличный вариант – банк не принял! Год постройки 1989.

Автор: Алексей 07.09.2016 Ответить

Райффайзенбанк не даёт ипотеку на 5 этажку панельку 1965 года, зато дает на 6 этажку панельку 1950 гг. Где логика?

Главные причины отказа в ипотеке

Заявитель не сможет погашать заем

Ежемесячный платеж по ипотеке достаточно высок и зависит от размера кредита, процентной ставки и срока выплаты. Единого требования к зарплате заемщика нет, но банк отдает предпочтение клиентам с высоким стабильным заработком. После внесения очередного платежа у человека должны оставаться средства для содержания семьи, оплаты коммунальных услуг и пр.

При расчете максимальной суммы кредита банки исходят из положения, что платеж не должен превышать трети от среднего дохода заемщика. В противном случае высок риск возникновения просрочки. Если у клиента есть несовершеннолетние дети, супруга в декрете и другие иждивенцы, размер зарплаты должен быть еще выше. Недостаточная платежеспособность – частая причина отказа при рассмотрении ипотечной заявки в Сбербанке.

Чтобы снизить риск отказного решения следует внести большую сумму первоначального взноса или выбрать квартиру подешевле. Это поможет уменьшить размер жилищного кредита, чтобы в итоге получить посильный ежемесячный платеж. Обратите внимание, что расчеты банка могут отличаться от ваших, потому как при оценке платежеспособности клиента используются специальные кредитные формулы.

Низкий доход

Обязательно банки оценивают ежемесячный доход потенциального заемщика. Рассчитывается, сможет ли клиент одновременно платить взносы и покрывать повседневные расходы. Платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% от зарплаты претендента на заем.

Так, клиентам, получающим в месяц 25000 рублей, никогда не одобрят ипотечный кредит с платежом в 15 тысяч руб. В таком случае придется найти созаемщика. Сегодня многие люди имеют как белую, официальную зарплату, так и «серую», передающуюся «в конверте». Тогда необходимо прописать в анкете общий доход и заполнить специальную справку по форме банка. Важно, чтобы работодатель согласился подтвердить указанную вами сумму.

Допустим, Мария имеет официальную зарплату размером 25000 рублей. Кроме того, ежемесячно выплачивается премия в конверте – 15000 руб. Таким образом, совокупный доход составляет 40000 рублей, но в справке 2-НДФЛ отражается только первая сумма. Марии, при заполнении заявления, стоит указать реальную цифру.

Банк не будет жаловаться на организацию-работодателя в налоговую службу, его цель – узнать фактический заработок претендента на заем. Если бухгалтерия подтвердит доход в 40000 рублей, то ипотеку, скорее всего, одобрят.

Неправильно заполненные бумаги

При рассмотрении ипотечной заявки тщательно проверяются все предоставленные клиентом сведения. Не стоит пытаться обмануть банк о размере своего дохода или месте работы, ведь он будет делать запросы в соответствующие структуры. Только после подтверждения информации решается вопрос о предоставлении кредита. Иногда причиной отрицательного решения Сбербанка являются банальные ошибки, допущенные при заполнении анкеты. Внимательно проверьте все внесенные в нее сведения, вплоть до правильности написания фамилии.

При наличии ошибок в справке или копии трудовой книжки банк вернет заявку на доработку, их можно исправить.

Конечно, для получения ипотеки нельзя использовать поддельные документы, это относится в первую очередь к военному билету и справкам о доходе. Информация все равно проверяется, а при несостыковке данных человека могут добавить в СТОП-лист, тогда получить кредит в Сбербанке будет невозможно.

«Плохая» работа

Помимо, казалось бы, явных причин для отклонения заявки, есть и не афишируемые, продиктованные внутренними инструкциями. К примеру, банки часто отказывают клиентам, имеющим сомнительную или опасную профессию. В группу риска заносятся творческие работники: художники, дизайнеры, декораторы, артисты. Сюда попадают и риелторы, менеджеры по продажам, сотрудники ломбардов, таксисты, охранники и пр.

Банковские организации требуют от лиц, выполняющих опасную работу (пожарников, водителей, шахтеров и пр.) обязательного оплачивать страховку жизни и здоровья. Заявка одобряется только на таких условиях, так как риск наступления несчастного случая на работе достаточно высок.

Финансовые учреждения не любят выдавать ипотечные займы гражданам, постоянно «перепрыгивающим» с одной работы на другую.

Банки предпочитают иметь дело с клиентами, которые больше года работают в одной компании. Желательно, чтобы работа была стабильной. Официантам, барменам, сотрудникам ЧОП кредитные организации выдают большие займы «со скрипом».

Эксперты в сфере ипотечного кредитования советуют людям таких профессий обращаться за ипотекой в небольшие банки. Мелкие финансовые учреждения заинтересованы в расширении клиентской базы, поэтому к каждому потенциальному заемщику ищут индивидуальный подход. Также желательно найти созаемщиков, это вселит в кредитора уверенность, что долг точно будет погашен.

Читайте так же:  Как взять кредит в евразийском банке

Как банки оценивают заемщиков

В банке «ВТБ» каждая заявка на ипотеку проходит через скорринговую систему, это значит, что оценку потенциальному заемщику дает машина. Во время такой проверки всю предоставленную им информацию о себе (возраст, стаж работы, сфера, в которой трудится заемщик, размер организации, в которой он работает) сравнивают с идеальным портретом заемщика. За совпадение клиента с идеалом начисляются баллы, там, где реальный человек с ним расходится, баллы, наоборот, вычитаются. Для получения кредита важно в общей сложности набрать проходной балл. При этом отдельные критерии, по которым клиент получил минус, могут быть компенсированы за счет других. «Шансы получить положительное решение от банка выше, если потенциальный заемщик имеет активы в виде недвижимости, транспортного средства или денежных сбережений», — отмечают в пресс-службе банка «ВТБ».

Предстоит долгая и кропотливая работа

Если вы твердо намерены получить ипотеку, предстоит долгий период исправления плохого банковского рейтинга. Полное удаление негативных сведений в БКИ (бюро кредитных историй) возможно только через 10 лет после появления записей о просрочке. Впрочем, есть возможность исправить досье заемщика уже сейчас. Но срок восстановления репутации во многом зависит от ее текущего состояния. При этом нет никакой гарантии последующего одобрения займа.

Что нужно сделать, чтобы ипотечный банк не отправил заявку в отказ:

  • погасите все открытые кредиты и задолженности, в том числе по алиментам, налогам, штрафам и т.д.;
  • в первую очередь следует обратить внимание на лояльные банки, готовые пойти навстречу клиенту;
  • пригласите созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей и высоким доходом;
  • предложите кредитору взять в залог имеющуюся недвижимость;
  • внесите как можно больший первый взнос, причем лучше поместить его на депозитный счет в той же организации;
  • обратитесь в зарплатный банк, ведь одобрение займа наиболее возможно именно здесь;
  • старайтесь чаще расплачиваться зарплатной картой, тогда кредитор может сам сделать индивидуальное предложение по ипотеке.

Важно! Крупные банки не дают ипотечный кредит клиентам с испорченной историей, лучше найти другие варианты финансирования.

Рекомендуется обратиться за ипотекой сначала в те банки, с которыми ранее сотрудничали. Это может быть финансовая организация, выдавшая зарплатную карту, или прежний кредитор. Главное, чтобы в конкретном банке у вас сформировалась положительная репутация. Тогда и плохая кредитная история не помешает получить одобрение.

Объект недвижимости не соответствует требованиям

При оформлении ипотечного кредита квартира является предметом залога. Поэтому банки одобряют займы только на покупку ликвидного жилья. Это необходимо для того, чтобы в случае невозврата долга клиентом, ФКУ могло свободно продать заложенные квадратные метры и вернуть свои деньги.

Недвижимость, которую трудно реализовать на рынке, может послужить причиной отклонения заявки даже от самого благонадежного клиента.

Какое жилье не одобрит банк? В качестве предмета залога не подойдут:

  • дома, которые планируют снести;
  • ветхая и аварийная недвижимость;
  • жилье, построенное до 1970 года;
  • квартиры с неузаконенной перепланировкой;
  • дома с неисправными коммуникациями или деревянными перекрытиями;
  • жилплощадь под обременением;
  • недвижимость с неустановленным правом собственности.

Также банки не одобрят избушку, находящуюся в забытой всеми деревне, комнату в общежитии. Кстати, если перепланировка в квартире незначительная, то получить заем иногда можно. Правда, кредитор обязует клиента устранить все несоответствия по документам в течение полугода.

Возможные причины отказа при покупке вторичного жилья

  • При выборе квартиры на вторичном рынке важно, чтобы жилье было в том же городе, что и офис банка.
  • Отказ возможен и из-за того, что объект находится, например, даже 50 км от города.
  • Такой тип жилья как «малосемейка» так же не всегда подходит как залог.
  • Для большинства банков значение имеет и этажность, где-то требование не менее 2х этажей, где-то – не менее 6ти. Особенно важно это при выборе объекта при льготных видах ипотеки, оформляемых через АИЖК, требования этого агентства наиболее строги, как по отношению к заемщику, так и по отношению к предоставляемым документам и самому объекту.
  • Перекрытия у приобретаемого объекта должны быть железобетонные или металлические.
  • Объект может не подойти и из-за каких-то нестандартных особенностей квартиры – наличия не функциональных дверей и окон, они встречаются в старых постройках.
  • Квартира должна иметь отдельную кухню и санузел, систему отопления и водоснабжения.
  • Внимания заслуживает и то, что многие кредитные учреждения не берут в залог квартиру, в которой зарегистрированы лица под опекой или попечительством, так согласно Гражданскому кодексу потребуется согласие органов опеки.

Вырезка из статьи 37 ГК РФ

Вырезка из статьи 38 ГК РФ

Как избежать проблем при подаче заявки?

Причины отказа в ипотеке могут быть критичными, когда поделать с этим ничего нельзя, и такими, которые вполне можно изменить. Так, если дохода заемщика не хватает для получения нужной суммы кредита, банки разрешают привлекать созаемщиков. В тех случаях, когда причина отказа может быть оперативно устранена, кредитные организации выдают согласие на выдачу ипотеки с так называемым отлагательным условием. Кредит заемщику согласуют только после того, как он выполнит требование банка: закроет действующие кредитные карты, заплатит штрафы ГИБДД. Обычно речь идет о суммах более 10 тысяч рублей.

«Появление отлагательного условия часто связано с долгами за коммунальные услуги, опубликованными на сайте судебных приставов. Как только клиент долг выплачивает, с сайта эту информацию сразу снимают, и банк ипотеку одобрит», — рассказывает Людмила Моисеева. Если дохода клиента не хватает для получения займа в конкретном банке, ему стоит обратиться в другой. Разные банки по-разному определяют размер дохода, который нужен клиенту для одобрения, и там, где по требованиям одного банка клиент не проходит, в другом проблем с одобрением не возникнет.

В сложных случаях вроде отрицательной кредитной истории все зависит от того, какая это просрочка и по какой причине она возникла. Большинство банков считают серьезными просрочки по платежам более 60 дней. Найдется решение и в ситуации, если семья не может получить кредит из-за того, что проблемы с кредитной историей есть у одного из супругов, тогда заемщиком может выступить второй, кроме того, для получения ипотеки в таком случае дополнительно понадобится заключить брачный договор.

Читайте так же:  Почему не дают ипотеку для ип

Иногда на то, чтобы изменить ситуацию, может потребоваться несколько лет. Собирая информацию о том, как клиент расплачивался по кредитам, банки смотрят кредитную историю не за все время ее формирования, а только за последние несколько лет. В большинстве банков это срок ограничивается тремя — пятью годами. Если с момента просрочки прошло достаточно времени, заемщик может снова попытаться получить ипотеку, разумеется, при условии что к этому моменту все долги уже погашены.

После того как причина отказа устранена, можно заново подавать заявку на получение ипотеки. В одних банках повторно обращаться за кредитом можно сразу после отказа, у других существует двухмесячный мораторий на подачу новой заявки. При этом заемщику нужно будет предоставить в банк тот же комплект документов, что и в первый раз.

Не дают ипотеку из-за плохой кредитной истории

Нет ничего удивительного в том, что отказывают в ипотеке из-за плохой кредитной истории. Даже клиенты с идеальным банковским рейтингом могут испытывать трудности при оформлении жилищного кредита. Дело в том, что такое долговое обязательство предполагает длительный срок погашения и крупную сумму. Банк должен быть полностью уверен в будущем заемщике и в том, что дальнейшая оплата пройдет без проблем. Если человек ранее допускал просрочки, проще отказать ему в выдаче ипотеки, чем через пару лет отсуживать залоговую квартиру.

Клиент предоставил недостоверную информацию

В числе других распространенных причин отказа на этапе комплексного анализа платежеспособности в банке «ДельтаКредит» назвали предоставление клиентом недостоверной информации о себе. Из-за этого происходит 29 процентов отказов и «совокупность негативных факторов» — 21 процент отказов. Сюда относится прерывавшийся на длительное время трудовой стаж, неудовлетворительные результаты проведенной телефонной верификации заемщика, когда представитель компании во время телефонного разговора со специалистами банка на заданные вопросы отвечает уклончиво и неопределенно. Кроме того, на первом этапе отказывают тем, кто имеет судимость.

Что означает отказ банка по ипотечному объекту?

Причем отказ по объекту не означает то, что в ипотеке отказано, достаточно выбрать другое жилье и продолжить оформление. В идеале, чтобы то, что объект не подходит под требования банка (например, из-за наличия деревянных перекрытий) выяснилось до проведения оценки, так как затраты на объект, который не подходит для залога будут напрасными.

На практике встречаются случаи, когда-то, что год возведения дома, в котором находится квартира, слишком ранний, и внутренние регламенты кредитного учреждения не допускают использование такого жилья в качестве залогового объекта. Но и у такой ситуации есть два решения:

  1. Отказ по объекту и поиски другого объекта
  2. Рассмотрение объекта на индивидуальных условиях

В некоторых случаях взять нетиповой объект в залог банк просто не может, но если дом совсем немного не соответствует критериям банка по возрасту, первоначальный взнос очень большой, срок ипотеки менее 10 лет (а лучше – меньше), то по решению кредитного комитета возможно индивидуальное положительное решение.

Отказ банка по объекту это не конец — стоит просто начать искать другое жилье

Это решение прикладывается к кредитному досье, хранящемуся в банке, как основание принятие не типового объекта в залог. Но рассчитывать на такой исход, если первоначальный взнос минимален, а клиент еле-еле прошел по доходу не следует.

Плохая кредитная история

Сами кредитные организации на эту тему говорят неохотно, из четырех банков, куда мы обратились за информацией, на запрос ответили только два. Оказалось, что по количеству отказов на первом месте по-прежнему стоит кредитная история. «Это самая распространенная причина отказа не только в ипотечном сегменте, но и в других видах кредитования, — поясняет руководитель банка «ДельтаКредит» в Новосибирске Евгений Змановский. — С ней связано более 50 процентов первичных отказов на этапе консультации». Банки уверены: если раньше при обслуживании кредита у заемщика были просрочки, скорее всего, он допустит их снова, поэтому тщательно анализируют, как потенциальный клиент до сих пор нес взятые на себя обязательства.

«Часто клиенты скрывают, что у них есть проблемы с кредитной историей, но в процессе проверки об этом в любом случае становится известно. Поэтому лучше рассказать о них кредитному консультанту сразу, тогда, зная ситуацию, можно будет найти подходящее решение. Есть банки, готовые рассмотреть таких клиентов в индивидуальном порядке», — рассказывает ипотечный консультант «Монолитхолдинга» Людмила Моисеева.

Причем иногда заемщик может даже не знать, что у него испорчена кредитная история. Просрочки появляются не только из-за взятых кредитов, но и из-за не внесенного вовремя платежа за обслуживание карты. В итоге из-за просрочки в 170 рублей, которая числится за картой несколько лет, клиент попадает в категорию ненадежных заемщиков и лишается возможности получить ипотеку.

Как разрешить проблему?

Если по вашему заявлению вынесено отрицательное решение, не стоит опускать руки. Необходимо собраться, подумать, с чем может быть связан отказ. Вторую заявку нужно составлять более внимательно, с учетом прошлых ошибок. Есть несколько рекомендаций, соблюдая которые, можно повысить шансы на одобрение ипотечной ссуды.

Если самостоятельно получить одобрение не получается, не стоит пренебрегать помощью грамотного кредитного брокера.

Видео (кликните для воспроизведения).

Обычно банки выносят отрицательное решение, не объясняя причин. Поэтому заемщику придется самому объективно оценивать свою кандидатуру, искать «слабые места» в анкете и пытаться их устранить всеми силами.

Источники

Почему отказывают в ипотеке с хорошей кредитной историей
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here