Почему не дают ипотеку для ип

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Почему не дают ипотеку для ип" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Почему ИП не дают ипотеку

Индивидуальный предприниматель и ипотека — очень часто абсолютно несовместимые вещи между собой. Получить кредиты ИП сложно, так как нужно предоставлять справку о доходах. Выходит такая ситуация, что сам по себе доход-то есть, а кредита – нет.

Банки не очень стремятся выдавать кредиты индивидуальным предпринимателям. Сотрудники чуть ли не сразу выносят вердикт, что ИП заемщиком быть не может, а если может, то точно не у них. Рассмотрим, в чем причина такого отношения и в чем сложность получить ипотечный кредит ИП.

Причины отказа ИП в предоставлении ипотечного кредита

У работающего человека есть зарплата. А если есть зарплата, то значит, есть и доход. Справку (форма 2-НДФЛ) получить легко, она предоставляется в банк, и проблем обычно не возникает.

Но у индивидуального предпринимателя совсем другая ситуация. Доход у ИП, безусловно, присутствует, но зарплаты как таковой нет. В таком случае справку взять невозможно. А по логике банка, если нет справки, то значит, нет и доходов. И выходит, что вот таким вот «безработным» кредит взять не дают.

ВАЖНО! Зарплаты нет у тех, кто платит вмененный налог или использует упрощенную систему налогообложения, и таких большинство. Это делается по понятной причине: чтобы не платить лишние налоги с нее (и как работодатель, и как работник), учитывая, что до этого и так был уплачен налог на полученную прибыль.

Платя налог по упрощенной схеме, ИП кладет деньги себе в карман и, помимо этого налога, больше ничего не платит.

Разновидности упрощенной системы налогообложения:

  1. Налог с дохода предпринимателя. Неважно, какая у ИП прибыль и получил он ее вообще после всех вычетов из дохода (аренда помещений, зарплаты сотрудникам и т.д.). Есть определенный налог на определенный доход, все остальное – проблемы самого предпринимателя.
  2. Налог с прибыли предпринимателя. Сначала из дохода ИП вычитает расходы и из оставшейся суммы (прибыли) и платит налог.

В случае первого варианта кредит получить очень сложно, так как неизвестно, сколько средств остается у ИП после вычета всех расходов. Второй вариант – самый лучший для ИП, который хочет получить ипотечный кредит. Ниже будет сказано почему.

Если выбран налог на вмененный доход, то в этом случае сумма фиксированная с предварительно ожидаемой и рассчитанной прибыли. Налоговую не интересует, как у предпринимателя идут дела, какой оборот и прибыль. Налог установлен и должен быть заплачен в любом случае. Используя такую схему налогообложения, ипотечный кредит в банке получить тяжело по той же причине, что и при схеме с налогом с дохода – банку просто сложно судить о реальных уровнях дохода ИП.

Какие банки дают ипотеку для ИП

Вы можете взять ипотеку на общих условиях, как обычный заемщик. Такую услугу предоставляют все ведущие банки: ПАО Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Райффайзенбанк. Условия и требуемые документы зависят от банка, на начальном этапе ориентируйтесь на наш список выше.

Если есть деньги на большой первоначальный взнос, а бизнес приносит стабильно высокую прибыль, воспользуйтесь специальными программами, для которых не требуется подтверждение дохода. Такие программы существуют почти во всех крупных банках.

Ипотека для ИП: 5 советов, как получить одобрение

Банки с осторожностью дают ипотечные кредиты индивидуальным предпринимателям. Доход предпринимателя нестабильный, даже если и высокий, ИП часто не могут официально подтвердить доход — это не нравится банкам. Разберемся, может ли ИП взять ипотеку и как повысить шансы на ее получение, по каким причинам отказывают, и какие 5 банков наиболее охотно выдают ипотеку предпринимателям.

Почему ИП не дают ипотеку

Банки боятся. С их точки зрения, самый надежный клиент — наемный работник крупной компании. Большой бизнес более-менее стабилен, а мелкое и среднее предпринимательство — штука непредсказуемая. Сегодня у ИП есть деньги, а завтра нет.

Бизнесмену сложнее подтвердить доход. С работником по найму или бюджетником все понятно: справка 2-НДФЛ и трудовая книжка дают исчерпывающее представление о заработке. Предприниматель может использовать разные формы налогообложения, и по отчетности не всегда можно ясно судить о размере и стабильности дохода.

Ваша задача — продемонстрировать банку величину доходов и убедить его в своей платежеспособности.

Кому не дают ипотеку?

Можно выделить два главных препятствия для получения ипотеки. Первое из них связано с отсутствием или недостаточным уровнем официального дохода. В подобной ситуации часто оказываются фрилансеры, работники, которые получают заработную плату по серым схемам, а также предприниматели и самозанятые.

Второй проблемой является наличие плохой кредитной истории. Подобная ситуация относится сегодня к достаточно распространенным.

Она может быть дополнительно осложнена наличием ранее взятых и еще невыплаченных кредитов.

Есть ли альтернатива?

В качестве альтернативы для ипотечного кредитования может выступать получение потребительского займа. Требования к этой категории клиентов намного менее серьезные, хотя и процентная ставка, как правило, выше.

Другой реальным вариантом получения денежных средств является обращение в МФО. Однако, в этом случае речь идет о небольших суммах и коротком сроке кредитования. Очевидно, что приобрести квартиру в подобной ситуации нереально.

Требования к заемщикам

На индивидуальных предпринимателей распространяются те же условия, что и на других физических лиц:

  1. Возраст от 20 до 65 лет. Клиентов до 20 лет банки рассматривают, как ненадежных плательщиков. Пожилые люди редко получают одобрение, так как ипотека — процесс долгий, а средняя продолжительность жизни в нашей стране невысока.
  2. Наличие регулярного и подтвержденного дохода.
  3. Отсутствие задолженностей: налоги, штрафы, алименты, коммунальные платежи и пр.

Документы на ипотеку для ИП

Список документов различается для каждого конкретного банка и зависит от системы налогообложения, которую вы используете. Советуем уточнить этот вопрос в банке.

Примерный перечень основных документов

Личные документы: паспорт, военный билет, ИНН;

копия свидетельства о государственной регистрации в качестве ИП / выписка из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ) или Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП);

налоговая декларация за завершенный налоговый период или за последний год, если вы используете общую или упрощенную систему налогообложения (ОСН или УСН);

копии лицензий и сертификатов, если есть;

копия патента для ИП на патентной системе налогообложения;

Читайте так же:  Рефинансирование юридического лица

налоговая декларация за два последних квартала, если вы используете единый налог на вмененный доход (ЕНВД);

налоговая декларация за последний календарный год, если вы используете налог на доходы физических лиц.

Важно! Декларации нужно заверить в налоговой. Если вы сдаете их через интернет, распечатайте экземпляр, сходите в налоговую и попросите инспектора поставить штамп на вашем экземпляре. Отказать вам в этой услуге не имеют права.

Банки охотнее дают ипотеку ИП на ОСН или УСН, особенно тем, кто платит налоги не с доходов, а с прибыли. Поясним, почему. Предположим, вы отчисляете налог с доходов. Однако они не являются «чистыми»: вы должны вычесть зарплату сотрудникам, оплатить аренду помещения и коммунальные счета. Банку неясно, сколько денег у вас останется после оплаты расходов на содержание бизнеса. Если вы пользуетесь схемой «налог с доходов минус расходы», таких вопросов не возникает.

Труднее всего получить ипотеку владельцам бизнеса на ЕНВД. Налог платят с потенциальной, а не реальной прибыли, поэтому декларация не отражает финансового состояния ИП и является малоинформативной для банка. Поэтому нужно предоставить любые другие доказательства вашей платежеспособности.

Дополнительные документы по ипотеке для ИП

Управленческая отчетность, например, книга расходов и доходов или тетрадь по учету деятельности. Так банк получит полное представление о финансовом состоянии вашего бизнеса.

Контрольно-кассовая лента, если вы пользуетесь кассой. Ленту нужно заверить в налоговой.

Копии договоров с клиентами, поставщиками или покупателями.

Выписки по расчетному счету ИП. Отлично, если будут указаны назначения платежей и адресаты.

Выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) о праве собственности на помещение, в котором вы ведете бизнес, или договор аренды

Если сумма ипотеки большая, рассмотрите возможность перейти на ОСН или УСН на время согласования займа с банком.

Что нужно сделать, чтобы ИП получил ипотечный кредит

Есть факторы, которые облегчат процедуру получения кредита:

  • Положительная кредитная история (например, успешно выплаченный кредит на открытие бизнеса).
  • Стабильный доход ИП.
  • Прозрачная схема доходов и платежеспособность (а также возможность ее доказать).
  • Использование общей, а не упрощенной схемы налогообложения.

Последний пункт весьма важен, т.к это намного привлекательнее для кредиторов, однако, как указано выше, большинство ИП платят по упрощенной. Тут есть выход. Самое главное для любых банков – это стабильность и прозрачность доходов. Подтверждение этому легко предоставить, платя налог с прибыли. В этом случае установить сумму реального доход предпринимателя не составит никакого труда.

Несмотря на то, что сегодня ипотечное кредитование для ИП поддерживается государством и получить его стало на порядок проще, все равно следует соблюдать следующие правила:

  • Прозрачная отчетность о доходах.
  • Обращение в банки с программами по кредитованию малого и среднего бизнеса.
  • Максимально возможное обеспечение кредитору.
  • Стабильная прибыль (не стоит идти за ипотекой сразу, подождите хотя бы год успешного существования бизнеса).

Разновидности упрощенки.

Не вдаваясь в детали, скажу, что есть несколько видов упрощенного налогообложения.

  • Налог берется с дохода предпринимателя. Но вся фишка в том, что доход предпринимателя и доход наемного работника — это разные вещи. Когда наемный работник получает доход — он кладет его в карман, и никому ничего не должен. Когда же предприниматель получает доход, он должен из этого «дохода» заплатить за аренду помещения, заплатить зарплату сотрудникам, заплатить за телефонную связь, за интернет, и так далее. Словом, когда предприниматель посчитает расходы и все их вычтет из своего дохода, от дохода может ничего не остаться. Но такая система налогообложения: предприниматель сам ее выбрал.
    Платит предприниматель налог в зависимости от того, каков у него доход, и никого не волнует: получил предприниматель прибыль или нет и какая это прибыль;
  • Налог берется с прибыли. Все доходы минус все расходы. Разница — прибыль. С нее и платится единый налог;

Когда налог с дохода, то большинство банков в кредите отказывают, потому что по доходу сложно судить о том количестве денег, которое у предпринимателя остается после всех расходов, и которое предприниматель может положить в свой собственный карман.
Когда предприниматель платит налог с прибыли — получить кредит намного проще: уровень доходов — виден: был бы доход и стабильный бизнес.

Условия ипотеки для ИП

Условия ипотечного кредитования для ИП в каждом банке свои. Мы составили короткую шпаргалку, по которой вы можете проверить себя и сориентироваться на начальном этапе:

вы работаете не меньше года без задолженностей по налогам и взносам. Некоторые банки дают кредит только предпринимателям со стажем от полутора лет и больше.

У вас нет существенных колебаний прибыли. Банки любят стабильность и им не нравятся ИП с сезонным доходом. Владельцу кафе ипотеку дадут охотнее, чем тому, кто открыл прокат велосипедов. Плохо, если вы ведете бизнес нерегулярно: 6 месяцев активно работаете, а 6 проводите в Таиланде на пляже.

У ИП открыт расчетный счет с достаточным оборотом средств. Желательно, чтобы оборот был от 50 тыс. в месяц, некоторые банки требуют не меньше миллиона в год.

Выбранный режим налогообложения соответствует реальности, а предоставленные документы ясно отражают финансовое состояние бизнеса и размер дохода.

Полезные советы

Все зависит от конкретной ситуации. Поэтому перед тем, как подать документы, позвоните или сходите в банк, изложите кредитному специалисту ситуацию и вместе ищите решение.

Лучше всего обращаться в банк, в котором есть специальные программы по кредитованию малого и среднего бизнеса. Такие организации лучше представляют себе специфику ИП, имеют опыт работы с ними и охотнее идут навстречу.

Идеально, если вы возьмете ипотеку в банке, в котором у вас открыт расчетный счет ИП. Банк уже успел убедиться в вашей надежности, поэтому с ним проще договориться.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки для ИП

Предоставьте залоговое имущество. Это может быть уже имеющаяся у вас квартира или помещение, которое вы используете для бизнеса.

Возьмите созаемщика или поручителя. Отлично, если у него есть стабильный доход, который можно подтвердить привычным способом — справкой 2-НДФЛ или трудовой книжкой. Созаемщиков может быть несколько.

Расскажите банку о дополнительных источниках дохода. Например, вы сдаете квартиру или комнату в аренду.

Сообщите о дорогом имуществе, которым владеете: автомобиле или ценных бумагах. Замечательно, если у вас есть личный большой вклад или накопительный счет с внушительной суммой.

Читайте так же:  С какого возраста можно получить кредитную карту

Предъявите банку свою кредитную историю. Если вы уже брали крупный заем и выплатили его точно в срок или досрочно, это сыграет в вашу пользу. Предоставьте копии кредитных договоров, письма от кредитора и справки о закрытии кредита.

Внесите большой первоначальный взнос. Так вы докажете, что способны зарабатывать и копить, а также сэкономите на процентах.

Чего нет у ИП? Как связаны: справка, доход и кредит

Если человек работает — у него есть зарплата. Если он к тому же (со)владелец фирмы — у него могут быть доходы еще в виде дивидендов.

А теперь, внимание!
Если у человека есть доход — кредит в банках могут дать. В некоторых банках могут и дивиденды плюс к зарплате посчитать.
А вот без зарплаты — дивиденды вряд ли посчитают. «Безработным — кредит не дают». Есть доход — но нет справки о зарплате: нет справки — нет кредита.

Так вот зарплаты у предпринимателя (ИП) — нет. Конечно, если ИП отчитывается по упрощенной системе налогообложения, либо платит вмененный налог. (А ведь большинство предпринимателей — отчитывается по «упрощенке»).

Почему нет зарплаты?
А как Вы это себе представляете?
Что, предприниматель, получив прибыль, заплатив налоги, должен сам себе зарплату начислить, с нее заплатить налог как работодатель, получить зарплату как работник, с нее опять заплатить налог (подоходный)?

Нет уж, платит предприниматель налог по упрощенной схеме, и кроме этого налога — никому ничего не должен!
Получил прибыль — кладет в карман. Неудачно сработал — получил убытки, достал денежку из кармана — погасил убытки.
Другими словами: ЗАРПЛАТЫ У ИП — НЕТ. А нет зарплаты — о каком кредите можно говорить. «Безработ. »
Но в том-то и дело, что ИП — не безработный!
Возможно «беззарплатный», но не «безработный»!
Справка, доход, кредит.
Ну есть доход.
Ну нет справки.
Что важнее для получения кредита: справка или доход?
А раз есть доход, и этот доход позволяет взять кредит — значит заемщик должен иметь возможность его получить.
Так?

Условия ипотеки для ИП

Для предпринимателей условия ипотечного кредитования жестче, чем по стандартным ипотечным предложениям банков. Процентная ставка выше средней на 1-2 п., срок уменьшается до 15-20 лет, может быть затребовано дополнительное привлечение созаемщиков или поручителей, которые могут подтвердить доход справками. Увеличивается сумма первоначального взноса, она составляет от 20–25%.

Правила предоставления ипотеки для ИП

Чтобы оформить ИП ипотеку в банке, предприниматель должен предварительно привести в порядок документарное подтверждение своих реальных доходов. Банки охотнее оформляют сделки с предпринимателями, которые находятся на общей или упрощенной системе налогообложения, желательно с уплатой налогов с прибыли. В этом случае, собственник бизнеса обязан вести учет доходов и расходов, и подтверждать каждое поступление денежных средств и направление расходования.

При упрощенной системе с товарооборота, ИП не обязан вести учет расходов, подтверждая их направление, но он полностью учитывает собственный доход, что является для банка подтверждением его платежеспособности.

Во вмененной системе налогообложения, величина налога зависит от количества квадратных метров площади, на которой осуществляет свою деятельность ИП, рода занятий, других дополнительных факторов. Точным подтверждением платежеспособности могут быть только обороты по расчетному счету, предоставление контрольно-кассовой ленты, заверенной сотрудниками налоговой службы.

Вторым по значимости показателем, который влияет на решение банка, является положительная кредитная история заявителя. Если предприниматель раньше не обращался в банк за кредитами, ему следует оформить небольшой потребительский заем в том банке, где открыт расчетный счет. Погасив его своевременно, ИП заработает хорошую КИ, которая сыграет положительную роль при оформлении ипотеки. Если заемщик ранее допускал просроченную задолженность, то прежде чем обращаться за ипотекой, следует оформлять и погашать небольшие займы неоднократно, чтобы улучшить КИ.

Вероятность одобрения заявки увеличивается, когда заемщик вносит первоначальный взнос собственными средствами в размере 50% и более. Дополнительно банки принимают во внимание наличие в собственности заемщика другой недвижимости, дорогого автомобиля, земельных наделов, частоту поездок га границу и т. д., т. е. доказательства состоятельности заявителя.

Пошаговая схема оформления ипотеки

Если клиент понимает, что соответствует всем требованиям банка и готов собрать подтверждающий это пакет документов, ему важно знать, как выглядит процесс получения ипотеки для ИП.

Этапы оформления:

В какие банки стоит обратиться

Видео (кликните для воспроизведения).

К сожалению, далеко не в каждом банке ИП позволят улучшить свои жилищные условия. Те, в которых присутствуют соответствующие программы, отличаются жесткими условиями кредитования. Во-первых, указанная выше серьезная процентная ставка, а во-вторых, объем необходимых документов, который почти наверняка будет отличаться от стандартных.

Ипотечный кредит для ИП возможно получить в следующих банках (отличительные особенности):

  1. Сбербанк:
    • Довольно выгодные условия, несильно отличающиеся от ипотеки для физлиц.
    • Сбор внушительного пакета документов.

Для покупки жилья есть программа «Ипотека по двум документам». Процентные ставки для ИП и физлица идентичны. Для покупки коммерческой недвижимости – программа «Бизнес – Недвижимость» (срок до 120 месяцев, процентная ставка – от 16,2%).

  • Уралсиб:
    • Срок кредита – до 120 месяцев, размер — до 95 млн рублей.
    • Процентная ставка — от 14,25%.
    • Необходимость самому заемщику обеспечить не менее 20% от общей стоимости жилья.
  • МДМ-банк:
    • Срок кредита — до 5 лет.
    • Процентная ставка — от 13,5%.
  • ВТБ24:
    • Срок кредита – до 10 лет.
    • Необходимость аванса от ИП — 20% от стоимости жилья.
    • Программа «Победа над формальностями». Для предпринимателя удобна тем, что не нужно собирать для банка дополнительные документы. Но есть и существенные минусы: первоначальный взнос (от 40%), процентная ставка — от 14,5%.
  • Россельхозбанк (Ипотечные кредиты предоставляются только на покупку коммерческой нежилой недвижимости):
    • Отсрочка (до 1 года).
    • Индивидуальный график для погашения.
    • Отсутствие надобности в поиске поручителей.
  • Подробнее об условиях и требованиях вы всегда можете узнать в филиалах банков. Разумеется, условия могут отличаться от вышеизложенных. К сожалению, стабильность в нашем государстве — понятие довольно условное.

    ВАЖНО! Всегда уточняйте любые мелочи у сотрудников, т.к. банк не все нюансы своих программ кредитования клиенту раскрывает сам.

    Хоть число банков, предоставляющих ИП возможность ипотечного кредитования, увеличивается, не гонитесь за небольшой выгодой в ущерб надежности кредитора. Лучше выберите проверенный банк. Будьте осторожны и внимательны при работе с кредитами.

    Ипотека для ИП

    Индивидуальные предприниматели в силу особенностей налогового учета часто не могут официально подтвердить свой реальный доход. Нахождение ИП на вмененной системе налогообложения подразумевает уплату фиксированной суммы налогов в месяц, независимого от финансового результата деятельности. Поэтому банки осторожно предоставляют кредиты ИП. Наиболее популярными методами кредитования являются программы с наличием обеспечения, в т. ч. ипотека.

    Читайте так же:  Как и куда лучше инвестировать деньги в золото

    Выводы

    Не каждый банк дает кредиты предпринимателям, особенно это касается ипотеки. В сети много жалоб от ИП, которым отказали в ипотеке. Советуем обращаться в крупные банки: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк. Чаще всего одобряет ипотеку Сбербанк, поэтому туда лучше обратиться в первую очередь. Если везде отказывают, выход один — ставить основным заемщиком супруга или супругу с официальным трудоустройством и постоянным доходом.

    Индивидуальный предприниматель и ипотека

    Ипотека для ИП предоставляется по ставкам, которые выше, чем для работающих по найму. Получить ипотеку ИП может не зависимо от формы налогообложения: важно выбрать правильный банк, где умеют рассматривать ИП

    Как происходит изучения соискателей ипотеки?

    Проверка потенциального клиента осуществляется работниками службы безопасности и кредитного отделка банка. При этом каждая финансовая организация разрабатывает собственный механизм контроля. Однако, несмотря на некоторые различия, всегда проверяется:

    • Кредитная история клиента;
    • Характеристики объекта недвижимости, который планируется приобрести;
    • Сведения о доходах и месте трудоустройства заемщика.

    Дают ли ипотеку ИП?

    Дают. Но сразу отметим, что в сравнении с остальными заемщиками, индивидуальные предприниматели находятся в более сложном положении. Как правило, главная трудность заключается в том, что банкам сложно определить уровень их платежеспособности.

    Многие банки разделяют эти два вида заемщиков: обычный гражданин и индивидуальный предприниматель, и создают для последнего отдельные кредитные предложения. Если банк имеет ипотечный продукт, который распространяется на всех физических лиц, то, у ИП все равно положение будет хуже — процентная ставка минимум на 1-5% выше.

    Налог на вмененный доход.

    • В Подмосковье налог берется с площади торгового зала. Словом, считается, что торговый зал, в зависимости от того, что он из себя представляет, должен приносить определенную прибыль. В этом случае никого не волнует, забьет ли предприниматель этот торговый зал товаром так, что сам еле-еле среди этого товара протискиваться будет, либо оставит свободным, хоть чечетку танцуй.
      В этом случае налоговой не важно, каков оборот у предпринимателя, как и то, есть ли у предпринимателя прибыль или нет.

    При такой схеме налогообложения опять же, сложно судить об уровне доходов предприниателя, а потому редкий банк, который такому предпринимателю выдаст ипотечный кредит.

    Кому дают ипотеку?

    Снижение процентной ставки, которое произошло в последние 3-4 года, сделало ипотеку более доступной для потенциальных заемщиков. Вместе с тем, этот вид кредитования является наиболее долгосрочным и крупным в плане выделяемых банками сумм. Поэтому вполне естественным является предъявление к клиентам достаточно серьезных требований.

    Способы определения платежеспособности

    Оценка платежеспособности клиента осуществляется с учетом нескольких факторов. Наиболее важными из них являются: уровень постоянных доходов, стаж трудоустройства на последнем месте работы, занимаемая должность, а также величина расходов на содержание семьи и размер других обязательных платежей по имеющимся обязательствам.

    Основные требования банков по ипотеке

    При принятии решения об одобрении выдачи ипотечного кредита тому или иному потенциальному заемщику банки руководствуются несколькими основными критериями. В их число входит, что вполне естественно, возраст и гражданство клиента, уровень его дохода и параметры кредитной истории.

    При этом каждый банк имеет возможность самостоятельно устанавливаться значение применяемых им критериев

    Возраст

    Большая часть банков, включая бесспорного лидера отечественной финансовой отрасли Сбербанк, установили минимальную возрастную планку для выдачи ипотеки на уровне 21 года. Такой подход объясняется более серьезными требованиями, предъявляемыми при долгосрочном кредитования, чем, например, при потребительском, которое доступно практически в любой финансовой организации по достижении 18-летнего возраста. Однако, некоторые банки, самым крупным из которых является Уралсиб, все-таки готовы оформлять ипотеку клиентам, если им исполнилось 18 лет.

    Что касается верхнего возрастного предела, установленного для получателей ипотеки, то в большинстве случаев определяется возраст, которого клиент достигнет на момент полного расчета по кредиту. В Сбербанке он равен 75 годам, как и в значительной части других наиболее известных и крупных банков. Совкомбанк кредитует заемщиков в том случае, если по истечении срока ипотеки им не исполнится более 85 лет.

    Гражданство

    Практически все крупные отечественные кредитные организации оформляются ипотеку исключительно для российских граждан. В этом число входит Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и т.д. Однако, в последние годы некоторые финансовые учреждения, учитывая появившийся достаточно серьезный спрос, стали кредитовать иностранных граждан, законно проживающих и работающих на территории России. Это касается, прежде всего, банков с иностранным участием, включая Росбанк, Райффайзенбанк, а также ряд серьезных российских банков, например, ВТБ, Открытие и Транскапиталбанк.

    В подобной ситуации в число обязательных требований к заемщику включается официальное оформление регистрации и разрешение на работу в РФ.

    Прописка

    Несколько лет назад требование, связанное с наличием постоянной регистрации по месту нахождения банка, оформляющего ипотечный кредит, было обязательным. Сегодня для некоторых банков, включая Сбербанк, Россельхозбанк, Уралсиб и многих других, для одобрения ипотечной сделки вполне остаточно временной прописки заемщика. Более того, часть кредитных организации, например, ВТБ, вообще исключило регистрацию из числа требований к клиенту при оформлении ипотеки. В этом случае единственным условием для выдачи кредита, связанным с географической принадлежностью, выступает работа на территории России.

    Наличие трудоустройства практически всегда выступает обязательным требованием к потенциальному заемщику при оформлении ипотечного кредита. Однако, конкретная величина стажа работы на последнем месте каждым банком устанавливается самостоятельно. Обычно от клиента требуется наличие, как минимум, полугодичного трудоустройства.

    Тем не менее, в некоторых случаях данное требование не является критичным, так как даже при работе в течение месяца кредит вполне реально получить. Такой вариант возможен, например, в банке Дельтакредит. Но при этом заемщику предлагаются менее выгодные условия ипотеки, которые могут заключаться:

    1. В повышенной процентной ставке;
    2. В сокращении максимального срока кредитования;
    3. В необходимости предоставления поручительства или дополнительного залога.

    Платежеспособность

    Ключевой критерий, напрямую влияющий как на саму возможность кредитования, так и на предлагаемые банком условия. Уровень платежеспособности клиента зависит от нескольких факторов, в число которых входят:

    1. Совокупный доход с учетом всех имеющихся у клиента источников;
    2. Количество членов семьи, что определяет величину постоянных расходов;
    3. Наличие уже имеющихся кредитных и других видов финансовых обязательств.
    Читайте так же:  Друг просит оформить кредит на себя стоит ли соглашаться

    Исходя из уровня платежеспособности, определяется такой важный параметр кредита как величина регулярного ежемесячного платежа. Далее с учетом получившейся суммы вычисляется максимальная величина ипотеки и продолжительность действия кредитного договора.

    Таким образом, именно платежеспособность потенциального клиента в значительной степени влияет на все параметры займа.

    Первый взнос

    Минимальная величина первоначального взноса на приобретение квартиры или другого вида недвижимости в ипотеку составляет 10%. Однако, в некоторых случаях она устанавливается на более высоком уровне. Например, при покупке готовой квартиры в ипотеку через Сбербанк первый платеж должен составляет не менее 15%, а в случае приобретения загородного дома он еще увеличивается и равняется, как минимум, 25% от стоимости жилья.

    Аналогичные предлагаемым Сбербанком условиям установлены и в других кредитных организациях. Указанный размер первоначального взноса зависит, прежде всего, от ликвидности оформляемой в ипотеку недвижимости. Именно поэтому при покупке квартиры он обычно заметно ниже, чем при приобретении частного дома.

    Кредитная история

    Наличие беспроблемной кредитной истории, наряду с платежеспособностью клиента, является в современных условиях наиболее значимым критерием одобрения сделки по оформлению ипотеки. Более того, текущие просрочки по уже взятым заемщиком финансовым обязательствам означают почти 100%-ю вероятность отказа в выдаче кредита. Подобная политика банков объясняется достаточно просто.

    Последние несколько лет реальные доходы населения неуклонно снижаются, что привело к появлению серьезных финансовых проблем у большого количества заемщиков. Очевидно, что наличие трудностей с выплатой ранее взятых займов с большой степенью вероятности может привести к аналогичным проблемам с ипотекой. Именно поэтому клиентам, имеющим испорченную кредитную историю и, тем более, текущие просрочки, рассчитывать на одобрение ипотечного кредита крайне проблематично.

    Другие требования

    Помимо перечисленных выше обязательных требований, некоторые банки устанавливают дополнительные условия, выполнение которых также необходимо для оформления ипотеки. В их число обычно входят:

    1. Предоставление дополнительного залога, помимо покупаемой квартиры, в виде какого-либо имущества. В этом случае клиенту предоставляется пониженная процентная ставка и более выгодные условия кредитования;
    2. Заключение договора поручительства. Еще один фактор, положительно влияющий на возможные параметры ипотеки;
    3. Открытие счета в банке, оформляющем кредит. Стандартная практика для многих финансовых организаций, которые стремятся зарабатывать не только на получении процентом по займу, но и на оказании клиенту других видов банковских услуг.

    Требования к документам

    При оформлении ипотеки от потенциального заемщика требуется предоставить пакет документов, первая часть которых касается непосредственно клиента:

    • Анкета клиента банка;
    • Паспорт и другие личные документы, перечень которых устанавливается банком, включая ИНН, СНИЛС, военный билет и т.д.;
    • Справка о доходах, а также копия трудовой книжки и действующего контракта;
    • Документы о семейном положении;
    • Документы, подтверждающие возможность осуществить первый взнос, например, свидетельство о маткапитале или выписка со счета в банке.

    Вторая часть документов относится к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости и включает:

    1. Отчет об оценке квартиры, дома или другого вида недвижимости с указанием данных об эксперте, составившем его;
    2. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность продавца;
    3. Свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости или выписка из ЕГРН;
    4. Технический и кадастровый паспорта на квартиру или дом;
    5. Согласие второго супруга/и, если он/она не выступают в качестве созаемщика по кредиту;
    6. Страховой полис на покупаемую недвижимость (оформляется после предварительного одобрения сделки со стороны банка).

    Как повысить шансы на одобрение?

    Всегда неприятно, когда отказывают в кредите. Особенно это касается такого важного момента, как ипотека.

    Чтобы повысить свои шансы на одобрение, следуйте нашим рекомендациям:

    1. Применяйте более прозрачную систему налогообложения. Банки более активно одобряют займы тем ИП, кто платит налоги не с потенциального дохода, а с реального.
    2. Улучшите или начните кредитную историю. Для банков отсутствие КИ, как и наличие отрицательной — повод для отказа. Намного вероятнее финансовое учреждение одобрит займ тем ИП, кто уже имел кредиты и закрыл их вовремя без просрочек. Если у предпринимателя нет кредитной истории, то перед подачей документов на ипотеку ему стоит взять небольшой займ и выплатить его. Своевременная оплата покажет ИП как надежного клиента.
    3. Соберите большой первоначальный взнос. Специалисты банков отмечают, что шансы на положительное решение по кредиту прямо пропорциональны размеру первоначального взноса.
    4. Соберите доказательства платежеспособности ИП. Это не только финансовые документы, но и бумаги о наличии в собственности жилья, автомобилей, акций и других активов с высокой ликвидностью. Если ничего такого в наличии нет, привлеките поручителя или созаемщика.
    5. Не берите ипотеку в первый год после регистрации ИП. Минимум времени, который стоит выждать — 1 год. Чем дольше существует предприятие, тем больше шансов получить кредит.

    Условия ипотечного кредитования предпринимателей

    Каждый банк выдвигает свои условия ипотеки для индивидуальных предпринимателей.

    Но все они сводятся примерно к одному:

    • ИП работает от 1 года и не имеет задолженностей по налогам и взносам. Некоторые банки будут просить более длительный стаж.
    • Доходы предпринимателя постоянны и не колеблются от сотен до десятков тысяч. Банки любят стабильный доход и не жалуют сезонных ИП.
    • Предприниматель имеет расчетный счет, на котором можно проследить оборот средств — не менее 50 тысяч рублей в месяц. Некоторые банки в качестве кандидата на ипотеку рассматривают только тех ИП, кто готов показать оборот не менее 1 миллиона за прошедший год.

    Обычный наемный сотрудник при ипотеке отсавляет в залог банку приобретаемое жилье. От индивидуального предпринимателя многие банки требуют дополнительное залоговое обеспечение. К примеру, имеющуюся коммерческую недвижимость, квартиру, машину или какое-либо дорогостоящее оборудование.

    Какую недвижимость можно купить?

    Не каждый банк готов выдать ИП кредит на жилую недвижимость. Даже если предприниматель найдет учреждение, финансирующее приобретение жилья, оно потребует дополнительные гарантии возврата займа и ужесточит условия.

    Банки предпочитают давать ипотеку предпринимателям на коммерческую недвижимость:

    • Офисы.
    • Склады.
    • Магазины.
    • Гаражи.
    • Производственные помещения.

    Они более прибыльны для клиента и повышают его платежеспособность. Это, в свою очередь, гарантирует возврат задолженности банку.

    По каким причинам предпринимателям отказывают в ипотеке?

    Причин для отказа в ипотеке может быть огромное количество.

    Разберем основные:

    Какой бизнес предпочитают банки?

    Высокие шансы у предпринимателей, которые ведут следующие типы бизнеса:

    1. Несезонные. Их доход и платежеспособность не зависят от времени года.
    2. Торговые и производственные. Деятельность именно таких предприятий прозрачна и понятна. Это позволяет кредитным менеджерам довольно точно определить уровень их доходности.
    3. Медицинские и юридические. Такие предприятия всегда будут пользоваться высоким спросом.
    Читайте так же:  Как выплачивать алименты и кредиты

    Часто для банков более важным критерием является не тип осуществляемой ИП деятельности, а размер его предприятия. Владелец даже небольшого штата сотрудников вызовет у кредитных специалистов больше доверия, чем предприниматель, работающий в одиночку.

    Нюансы ипотеки для ИП на ЕНВД (Вмененка)

    Многие ИП, выбравшие систему налогообложения с вмененным доходом, не знают, даст ли им банк ипотеку. Отметим сразу, что официального запрета на таких заемщиков нет. Однако практика показывает, что взять ипотеку при ЕНВД — задача практически невыполнимая.

    В подобной ситуации банку очень сложно понять, насколько потенциальный заемщик платежеспособен. Из-за этого ИП на ЕНВД часто получают отказы в ипотеке.

    Чтобы повысить шансы на одобрение, советуем привлечь созаемщика. Созаемщик должен быть официально трудоустроен, иметь высокий и постоянный доход.

    Перечень документов для заключения договора ипотеки

    Каждый банк устанавливает свои требования к представляемому пакету документов. Поэтому очень важно перед сбором бумаг узнать точный список у кредитного менеджера.

    В общем порядке перечень документов для ИП будет выглядеть так:

    1. Паспорт предпринимателя и копии документов всех членов его семьи (для детей, не достигших 14 лет — свидетельства о рождении).
    2. Свидетельства о браке/разводе.
    3. Свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.
    4. Лицензия ИП, если деятельность требует лицензирования.
    5. Налоговые декларации за последний год.

    Какие документы потребуются для подтверждения доходов?

    Основными документами, подтверждающими размер дохода индивидуального предпринимателя, являются:

    1. Налоговая декларация (справка по форме 3-НДФЛ) с отметкой налоговой службы.
    2. Выписка по банковскому счету.
    3. Выписка из ЕГРИП.

    Кроме указанных бумаг, банк может запросить иные документы, так или иначе доказывающие наличие у ИП чистой прибыли и указывающие его доходы:

    • Бухгалтерский баланс.
    • Отчет о движении средств на счетах

    Такие бумаги в общем порядке представляют ИП на общей системе налогообложения. Те, кто работает по упрощенной системе (УСН), представляют заверенную копию Книги учета доходов и расходов (КУДИР).

    Дополнительно банк может запросить:

    • Приходные и расходы кассовые ордера.
    • Выписку по счету.
    • Договора.

    Такие же документы представляют ИП, работающие на патенте.

    Какие банки дают ипотеку ИП?

    Предприниматели могут оформить ипотеку в коммерческих банках и в банках с государственным участием:

    Как ИП взять ипотеку и не поседеть

    Кому дают ипотеку с господдержкой?

    Ипотека с государственной поддержкой предоставляется некоторым категориям потенциальных заемщиков. К ним относятся:

    • Семьи, получившие право на материнский капитал;
    • Семьи, в состав которых входят дети-инвалиды или члены семьи с ограниченными возможностями;
    • Семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
    • Военнослужащие, а также лица, участвующие в военных действиях.

    Основные документы для получения ИП ипотеки в банке

    Список документов, необходимых для предоставления кредита ИП, несколько отличается от классического:

    • Паспорт гражданина Российской Федерации.
    • Свидетельство государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.
    • Налоговая декларация (сроком за год) — тем, кто использует упрощенную схему уплаты налогов.
    • Налоговая декларация (сроком за 2 года) — тем, кто использует схему с налогом на вмененный доход.
    • Документы по налоговому периоду (последнему) — тем, кто отчитывается по налоговой системе на доходы физлиц.
    • Лицензия (возможна копия) на занятие какими-либо видами деятельности.

    Документы по самому приобретаемому жилью и документы для непосредственной регистрации ипотечного кредита (при положительном решении банка по этому вопросу) не отличаются от тех, которые предоставляются при классическом кредитовании.

    ВАЖНО! Возможно, указанных выше документов будет недостаточно. Список может быть дополнен по индивидуально разными банками. Будьте готовы, что вам придется взять на себя труд собрать иные необходимые бумаги.

    Совсем другое дело — это взятие ипотечного кредита на выгодных для себя условиях. Ситуация такова, что подавляющее большинство банков предоставляют кредитование по поистине огромным процентным ставкам – вплоть до 30%. Все это выливается в огромную сумму переплат, и на сегодняшний день с этим ничего поделать нельзя.

    ТОП-5 банков, дающих ипотеку ИП и их условия

    Название Ставка, % Макс. сумма, млн. Срок, лет Первоначальный взнос, % Примечание
    Сбербанк От 11 200 15 От 20 Это не отдельный ипотечный продукт для ИП. Это кредит для бизнеса на любые цели Альфа Банк От 10,2 60 5 — Подходит для приобретения любого вида недвижимости Тинькофф От 9 15 10 — Только под залог недвижимости Россельхозбанк Зависит от сроков кредитования 200 8 От 20 Только на приобретение коммерческой недвижимости ВТБ От 9,4 30 20 От 30 Программа для всех физических лиц без необходимости подтверждать доход.

    Подробнее про ипотеку для индивидуальных предпринимателей

    Вероятность одобрения заявки на ипотечный кредит выше у тех ИП, которые соответствуют следующим условиям:

    1. Время ведения бизнеса от 6–12 месяцев;
    2. Наличие оборотов по расчетному счету, открытому в банке, куда предприниматель обращается за кредитом;
    3. Отсутствие задолженности в бюджет и внебюджетные фонды, подтвержденные документально;
    4. Достаточный реальный доход, подтвержденный справками и другими документами;
    5. Наличие оборотов по расчетному счету в банке.

    В некоторых банках существуют специальные программы ипотечного кредитования предпринимателей. В других кредитных организациях ИП кредитуются на общих условиях, но под повышенный процент.

    Индивидуальный Предприниматель: почему сложно получить ипотечный кредит.

    Индивидуальный предприниматель и ипотека очень часто несовместимы. Кредиты ИП получить сложно: нужно предоставить справку о доходах. И получается: доход — есть, а кредит не дают.
    Банки под любым предлогом старались кредиты ИП не дать. Складывалось впечатление, что Индивидуальный предприниматель — это не человек со своими проблемами, амбициями, желаниями, характером, способностями, возможностями, зарплатой, . а очень тяжелый диагноз, услышав который, сотрудники банков в один голос говорили, что такой человек — не может быть заемщиком, а если и может, то в каком-нибудь другом банке. Что же так пугало сотрудников банков? Почему индивидуальному педпринимателю сложно получить ипотечный кредит? Попробуем разобраться.

    Кому дают ипотеку без первого взноса?

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Сократить или полностью исключить необходимость первоначального взноса по ипотечному кредиту может использование сертификата на материнский капитал, а также получение жилья по программе военной ипотеки. Кроме того, избежать стартового платежа позволяет участие в рекламных акциях и программах, которые периодически проводят некоторые банки и застройщики, предлагая при этом льготные условия оформления ипотеки.

    Источники

    Почему не дают ипотеку для ип
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here