Почему могут отказать в ипотеке

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Почему могут отказать в ипотеке" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Причины отказа в ипотеке, о которых вы не догадывались

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Пожалуй, каждый заёмщик боится, что заявку на жилищный кредит отклонят. Помимо популярных причин отказа в ипотеке есть неочевидные основания, на которые опираются банки.

Неочевидные причины для отказа

Мы попросили экспертов вспомнить необычные случаи отказа в ипотеке из практики. Оказалось, что между заёмщиком и жилищным кредитом может встать юношеская судимость.

Комментирует Сурен Айрапетян, управляющий партнёр Rebridge Capital: «Причины отклонения ипотечной заявки делятся на 2 категории: первая – причины, связанные с благонадёжностью и финансовой состоятельностью заёмщика, а вторая – это всё, что связано с предметом залога. Неочевидной причиной отказа первой категории может быть как внезапно обнаруженная судимость заёмщика, так и его гиперактивность. Расскажу две истории, которые иллюстрируют сказанное.

Первая история про Игоря. Игорь работал в крупном издательстве и много лет подряд занимал должность литературного редактора. У него была «белая» зарплата, официально зарегистрированный брак и отличные рекомендации. Внешность и манеры Игоря располагали к себе с первого взгляда: классный руководитель сына, коллеги и даже кассир магазина по соседству в один голос утверждали, что этот человек уважаем, добродетелен и мил. Отказы в ипотеке были непонятны. Но всё встало на свои места, когда выяснилось, что на первом курсе института Игорь подрался с хулиганами, пытающимися отобрать у его девушки сумку. Результатом драки стала уголовная судимость Игоря, которая даже по прошествии лет давала о себе знать.

Банки склонны относиться предвзято к заёмщикам с судимостями.

Вторая история касается Полины. Полина обладала огромным объёмом энергии и малым объёмом внимательности. За один месяц девушка умудрилась подать пять заявок на получение ипотеки в пять разных банков. Каждый раз банки отказывали. Полина грустила, что не может понять причину. Оказалось, что кредитная карта, которой девушка давно не пользовалась, обладала просрочкой в размере 200 руб. Этот «минус» не позволил получить положительные ответы банков. Чтобы сократить объём труда и потраченных нервов, можно запросить кредитную историю и самому увидеть то же, что и сотрудники, обрабатывающие заявку. «Забытые» кредитные карты встречаются у большего числа людей, чем можно себе представить».

Причины могут быть и куда более странными. Например, если заёмщик судился с банком и, не дай бог, выиграл суд. Об этом и других основаниях рассказал Дмитрий Иванов, директор агентства недвижимости ООО «Новая квартира»: «Причин отказа в выдаче ипотеки очень много. Есть неожиданные и вызывающие удивление. Приведу несколько примеров из своей практики:

  • Банк решил, что заёмщик работает в компании, которая скоро закроется.
  • Банк отказал в кредите заёмщику из-за того, что за год до подачи заявки на ипотеку другой банк пытался обмануть этого человека. Он подал в суд на другой банк. Выиграл суд и таким образом отстоял свои права перед другим банком.
  • Банк не поверил, что заёмщик зарабатывает так много, так как в среднем в отрасли зарплаты были ниже, но это был специалист высшего класса, и ему платили официально повышенную зарплату.
  • Заёмщик работал на рынке, официально получал зарплату. Банку не понравился работодатель, посчитали, что торговая точка на рынке – это ненадёжно, хотя заёмщик работал на этом месте более 5 лет».

Юрист компании «Ваше Дело» Юлия Шульженко рассказала о следующих причинах отказа: «Частая смена мест работы. Случай из практики. Заёмщик на последнем месте работы имел высокий доход, но до этого сменил много мест работы, и этот фактор негативно повлиял на одобрение ипотеки. В связи с этим у заёмщика с меньшим уровнем заработной платы, но работающего на одном месте в течение продолжительного времени, шансов на одобрение больше.

Подделка предоставляемых документов. Заёмщику не нужно никаким образом пытаться подделать документы. Также не стоит обращаться в сомнительные организации, которые предлагают оформление справок о доходах и т.д. Исход может быть таким: отказ в ипотеке или попадание в базу неблагонадёжных клиентов. Помимо этого следует помнить, что подделка влечёт за собой уголовную ответственность.

Неуверенность заёмщика. Если заёмщик отвечает неуверенно либо работодатель не подтвердит информацию, это вызывает подозрения у сотрудника банка. На этом основании будет принято решение не в пользу получателя ссуды. Поэтому нужно указывать актуальные рабочие номера телефонов (желательно стационарные), предупредив предварительно бухгалтерию (или работодателя) о звонке из банка. Если оставляете номера телефонов друзей или родственников, то их также необходимо поставить в известность. На практике был случай, когда заемщику отказали в ипотеке из-за того, что работодатель ошибся в дате принятия на работу.

Здоровье получателя ипотеки. В первую очередь сотрудник банка обращает внимание на внешний вид. Это формирует положительный образ заёмщика. Также уделяется внимание состоянию здоровья. Отказ в кредите ждёт клиентов на лечении и имеющих справки о наличии инвалидности».

Случаи отказа бывают абсурдными. О нескольких таких рассказал Максим Лазарев, директор по развитию партнёрских сервисов ООО «Финансовый Сервис»:

«Во время работы с нашими клиентами мы сталкивались с ситуациями, когда дом, который шёл в залог, показался банку некрасивым, и только по этой причине в залог банк его брать отказался. Были также случаи, когда «накладывались» базы внутри банков и к результатам проверки клиента подтягивались чужие грехи.

Ещё была пара почти комедийных случаев:

  • Специфические комментарии СБ из внутренней, закрытой переписки банка: «Цыганка, торгует наркотиками». Потом удалось объяснить, что в отношении данного клиента это просто невозможно.
  • Клиенту банки массово отказывали в кредитовании, так как он сбил лося. При этом на него наложили значительный штраф, он его выплатил, но отказы до разъяснения ситуации получил в нескольких банках».

Неуверенное поведение заемщика

Еще один пункт, который не озвучивают вслух, но который имеет для банка большое значение. Если на задаваемые специалистом вопросы клиент отвечает неуверенно и путается в собственных словах, он почти наверняка получит отказ в ипотеке. Совет здесь один: подготовиться к интервью как можно лучше, прокрутить в голове возможные вопросы – и понимать, что их будет много. Специалист будет пытаться выяснить все о профессии, заработке и финансовом состоянии заемщика, и тот должен отвечать уверенно и правдиво. Тогда никаких сомнений на его счет у банка не возникнет.

Читайте так же:  Оформление кредита на себя для другого человека

3. Наличие других кредитов

Банк может отказать в ипотеке, если у клиента есть другие кредиты. Принимая решение о выдаче кредита, банк анализирует, насколько комфортно будет клиенту осуществлять выплаты. Если финансовая нагрузка заемщика будет слишком велика, есть риск, что он не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.

Например, в данный момент клиент уже имеет несколько кредитов в других банках, а также является владельцем двух кредитных карт. Ежемесячно он выплачивает по кредитам 30 тыс. руб. при зарплате в 70 000 руб. Платеж по ипотеке составит ещё 30 000 руб. ежемесячно. Таким образом, выплаты по кредитам составят более 70% дохода, а на постоянные расходы у клиента останется 10 000 руб. в месяц – этого недостаточно, чтобы обеспечивать себя и семью.

Что делать?

Для увеличения вероятности одобрения мы можем порекомендовать погасить действующие кредиты и закрыть кредитные карты, если они у вас есть, или снизить лимит по ним. Учитывайте, что информация о погашении кредитов в бюро кредитных историй обновляется примерно 30 дней.

2. Недостаточный доход

Для получения ипотеки доход должен быть стабильным и достаточным для регулярных выплат по ипотеке. При этом у клиента должны оставаться деньги на питание, содержание неработающих членов семьи, оплату коммунальных услуг, налогов и другие обязательные расходы.

Например, у клиента зарплата 45 000 руб., а платеж по ипотеке за выбранную квартиру составит 36 000 руб. На необходимые расходы останется 9 000 руб – это меньше прожиточного минимума на человека, поэтому банк откажет в ипотеке.

Что делать?

Чтобы увеличить шансы на одобрение большей суммы, вы можете привлечь созаёмщиков. Их доходы также учитываются банком при определении суммы кредита.

Рассчитать платеж по ипотеке можно на калькуляторе ДомКлик.

Попробуйте изменить параметры кредита — поискать жилье подешевле, уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить размер первоначального взноса. Также можно увеличить срок ипотеки — чем больше срок, тем меньше будет размер ежемесячного платежа.

1. Плохая кредитная история

При рассмотрении заявки на кредит, банки анализируют кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Нарушение условий кредитного договора — просрочка платежа, уклонение от платежей или судебные разбирательства по кредитным договорам, приводят к испорченной кредитной истории.

Например, если у клиента было несколько просрочек сроком до 5 дней, то кредитная история уже не идеальная, но и не настолько плохая, чтобы получить отказ в ипотеке. Более длительные просрочки по кредитам — это уже испорченная кредитная история. Клиент зарекомендовал себя как неблагонадежный заемщик, и банк с большой вероятностью откажет в ипотеке.

Если же кредит не был выплачен вообще и проводились судебные взыскания — будет однозначный отказ.

Что делать?

Если вы не по своей вине просрочили кредитный платеж, предъявите в бюро кредитных историй соответствующие документы: справку из больницы о нахождении там, с места работы о задержке зарплаты и т.д. И напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю.

Также рекомендуем проверить:

  • Просрочки по имеющимся кредитам или кредитным картам
  • Задолженности по уплате штрафов или налогов
  • Наличие исполнительных производств в отношении вас
  • Сведения о банкротстве
  • Открытые судебные разбирательства

Что делать, если отказали в одобрении заявки на ипотеку?

Если по какой-то из этих причин вы получили отказ, попробуйте обратиться в банк или кредитную организацию повторно – но не сразу, а спустя некоторое время. Срок зависит от учреждения и всегда оговаривается специалистами. Если подать заявку раньше этого времени, вам автоматически откажут даже без рассмотрения. Лучше воспользуйтесь этим временем с умом, проанализируйте вашу ситуацию и учтите допущенные ошибки. Возможно, некоторые из них вам удастся исправить, и следующее обращение в банк окажется более успешным. В первую очередь стоит:

  • проверить кредитную историю и попытаться ее улучшить;
  • постоянно быть на связи;
  • привлечь созаемщиков, если это возможно;
  • подтвердить серые доходы, обратившись для этого к работодателю, а также неофициальный доход;
  • поискать более ликвидную недвижимость;
  • попробовать обратиться в другой банк.

Как узнать причину отказа в ипотеке от Сбербанка?

Как уже и говорилось ранее, по закону банк вправе не разглашать причины отказа, что чаще всего и происходит со Сбербанком. Конечно, вы можете попытать счастья у сотрудника банка и спросить у него о причинах отказа – возможно, специалист сообщит вам о причинах отказа.

Коротко

Узнать свою кредитную историю можно в бюро кредитных историй или в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты».

Желательно, чтобы платеж по ипотеке составлял не более 50% вашего ежемесячного дохода. Рассчитать платеж по ипотеке можно на калькуляторе ДомКлик.

Если финансовая нагрузка заемщика слишком велика, есть риск, что он не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой. Поэтому имеет смысл закрыть имеющиеся кредиты перед подачей заявки на ипотеку.

Указывайте только правдивую информацию о себе. Попытка обмануть банк обернется отказом в ипотеке.

Кредитная политика банка время от времени меняется. А значит банк может изменить своё решение. Вы можете повторно обратиться с заявкой на получение кредита через два месяца после отказа.

И помните, что Уолту Диснею для основания Диснейленда пришлось выслушать 303 отказа от различных банков, прежде чем он добился желаемого.

4. Недостоверные сведения

Сотрудники банка проверяют все полученные от клиента данные. Попытка обмануть банк обернется отказом в ипотеке.

Например, если клиент не указал некоторые действующие кредиты, банк может расценить это как намерение обмануть банк и поставит отказ по заявке.

Что делать?

Указывайте только правдивую информацию о себе. Заранее предупредите руководителя, отдел кадров, бухгалтерию и родственников о возможном звонке из банка.

Также рекомендуем проверить действительность паспорта и других предоставленных вами документов на момент подачи заявки.

11 возможных причин для отказа

Несоответствие базовым требованиям

Есть ряд условий, необходимых для подачи заявки: без них на одобрение банка рассчитывать не стоит. Заемщик должен иметь российское гражданство, быть в возрасте от 21 года до 75 лет (причем минимальный возраст должен уже наступить, а погасить кредит можно только до достижения максимального), обладать трудовым стажем свыше 1 года и проработать на последнем рабочем месте не меньше 6 месяцев.

Чем обусловлены эти требования? Банкам нужен клиент с достаточными финансовыми возможностями, ответственно относящийся к своим обязанностям. В противном случае с погашением ипотеки возникнут большие трудности.

Читайте так же:  Можно ли взять на чужой паспорт кредит

Плохая кредитная история

Наверное, самый важный пункт из имеющихся. Бюро кредитных историй (БКИ) старательно фиксирует всю информацию об оформленных ранее займах. Если у клиента неоднократно случались просрочки или набрано много непогашенных кредитов, то взять ипотеку ему банк не позволит. Однако есть и другой нюанс: человеку без кредитной истории тоже могут отказать в оформлении займа. Банк должен быть уверен в добропорядочности клиента и его способности рассчитаться с долгами, а чистая кредитная история этого никак не подтвердит.

Плохая платежеспособность

Определяя сумму ежемесячного ипотечного платежа, банк всегда смотрит на подтвержденный доход клиента. Тут будет иметь значение официальная зарплата по справке 2-НДФЛ: если она маленькая, а основную часть дохода клиент получает «в конверте», то банк ему откажет. Также учитывается совокупный доход всех членов семьи с таким расчетом: взнос по ипотеке не должен превышать 40% дохода одного человека. При этом обращается внимание и на взятые кредиты, даже если они погашаются согласно договору. Если их слишком много, в ипотеке также могут отказать.

Ошибки в документах или их подделка

Если клиент решит исказить реальную информацию в свою пользу, чтобы соответствовать требованиям, ничем хорошим это не кончится. Заемщик получит отказ не только в этом банке, но и в других. Опечатки и ошибки в документах, хоть и не являются подлогом, тоже приводят к печальному результату. Банки очень серьезно проверяют все справки и документы, особенно касающиеся дохода и стажа работы. Даже минимальная ошибка – например, отсутствие буквы «ё» в одном документе – может послужить поводом для отказа в ипотеке.

Ненадежный работодатель

Банк внимательно изучает не только документы и личность самого клиента, но и его работодателя. Даже если к трудовой репутации заемщика претензий нет, но сама компания, в которой он работает, не выглядит надежной, это тоже может закончиться отказом. К индивидуальным предпринимателям требования еще строже: многие банки и кредитные организации даже не принимают заявок от них.

Состояние здоровья

Этот пункт не озвучивается вслух, но имеет большое значение. Специалист банка обращает внимание на внешний вид клиента. Если заемщик выглядит неопрятным, это может послужить тревожным звоночком: если же кажется больным, это отмечается в заявке. Малы шансы получить одобрение по заявке у беременных женщин, поскольку с точки зрения банка ожидание ребенка оборачивается одними расходами без способности выплатить кредит. Даже если специалисту лишь покажется, что клиентка беременна, он отметит это в заявке. У людей с инвалидностью шансы на получение ипотеки также невысоки.

Заключение

Причины отказа могут быть связаны как с особенностями заёмщика или залогового имущества, так и с кредитной политикой банка. В последнем случае понять, по какому основанию не приняли заявку, трудно. Иногда оценить вероятность одобрения не могут даже кредитные брокеры.

«Причины, по которым банки отклоняют заявку на кредитование, могут быть как банальными, так и самыми нетривиальными. Единственный способ достоверно выяснить возможность кредитования – подать заявку на кредит и получить решение.

Даже агенты и брокеры, постоянно работающие с кредитными заявками, «отстают» от изменения кредитной политики конкретного банка и могут только предполагать, какое решение будет вынесено относительно каждого заёмщика. Конечно, есть «железные» стоп-факторы. Например, если банк не принимает в залог жильё ранее какого-либо года постройки – нет смысла подавать туда документы. Из очевидных причин также можно предположить плохую кредитную историю, но и то у банков разные подходы к этому: так как ипотечный кредит является залоговым, то урегулированная к моменту обращения просрочка по потребительскому беззалоговому кредиту может быть негативным фактором, который в итоге будет «перевешен» остальными плюсами конкретного заёмщика. То есть банк принимает комплексное решение, исходя из суммы факторов, и какие факторы окажутся превалирующими – можно только предполагать», – рассказала Алина Бажулина, и.о. управляющего Филиала АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) в Санкт-Петербурге.

Рекомендуем тщательно изучать требования банка, а также смотреть отзывы других заёмщиков на форумах и в соцсетях перед подачей заявки. Это поможет подготовиться к возможному отказу и заранее узнать его причины.

Почему могут отказать в ипотеке и что делать, если ипотеку не одобряют

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕДоля отказов в ипотеке достигла 30% от общего числа заявок. Основными причинами являются недостоверные данные о месте работы, доходах или их недостаточность, предоставление неполного пакета документов, отсутствие кредитной истории или наличие просрочек по предыдущим займам.

Причины отказов в ипотеке

Большинство жителей России при выборе банка, выдающего средства под ипотечный заем, отдают предпочтение именно Сбербанку. И в этом нет ничего удивительного, ведь данная финансовая компания не только пользуется популярностью и авторитетом, но и предлагает выгодные условия, имеет поддержку государства, благодаря чему организацией предлагается множество госпрограмм, и, что очень важно, имеет множество отделений по всей стране.

Однако и эта финансовая компания с ее лояльным отношением к клиентам может отклонить заявку заемщика. Естественно, клиента интересует, почему же так произошло.

Перед тем, как начать ругать сотрудников банка, внимательно вчитайтесь в требования, которые запрашивает финансовая организация. Сделать это можно как на сайте Сбербанка в разделе «Ипотека», так и по телефону горячей линии 8-800-555-55-50, либо в одном из отделений финансовой компании.

Несоответствие требованиям

Как уже и говорилось ранее, одна из самых распространенных причин отказов в ипотеке – это несоответствие предъявляемым требованиям. Приведем конкретный пример.

В 2018 году стартовала Госпрограмма с максимально выгодным условием в 6%, направленная на поддержку семей. Однако рассчитана она только на те семьи, где второй и третий ребенок родился в 2018 году. Соответственно, если ваш ребенок появился на свет, к примеру, 31 декабря 2017 года, то в ипотеке вам, скорее всего, откажут.

Неплатежеспособность

Зачастую людям отказывают уже из-за того, что у них низкий доход. Соответственно, у потенциальных клиентов банка возникает закономерный вопрос – а каким должен быть заработок, чтобы взять ипотеку? Доход должен как минимум в 2 раза превышать разовый платеж по кредиту. То есть в среднем это 20-25 тысяч рублей.

Не стоит отчаиваться из-за того, что вам отказали в ипотечном кредите по причине низкой доходности – возможно, стоит убедить кредитора в том, что вы действительно платежеспособны. Для этого в финансовую организацию можно предоставить загранпаспорт с отметкой о выезде за границы, дебетовый счет с накоплениями, либо договор аренды. Если же банк упорно не хочет одобрить заявку, то, возможно, причина вовсе не в низких доходах.

Читайте так же:  Займы наличными у частных лиц

Кредитная история

Отрицательная кредитная история может содержать штрафные санкции от финансовой организации, неоплаченные долги, просрочки по кредитам и так далее. Достоверно известно, что Сбербанк не работает с клиентами, у которых имеется отрицательная кредитная история. Однако не стоит отчаиваться. Если срочно понадобились средства, то можно обратиться в другой банк, но будьте готовы к том, что процентная ставка будет гораздо выше.

Видео (кликните для воспроизведения).

Кроме того, вы можете исправить свою отрицательную кредитную историю – тогда Сбербанк без проблем даст вам средства на ипотеку.

Проблемы с документами

Особенно это касается поддельных бумаг, либо неверно заполненных анкетных данных в заявке. Помните о том, что ипотечный кредит – это, как правило, довольно крупный заем, а потому банк досконально изучит все документы по нему. Если же финансовая компания найдет обман, то за этим непременно поступит отказ. Поэтому будьте максимально внимательны при заполнении заявки. И стоит ли говорить о том, что при обнаружении поддельных документов банк вправе обратиться в вышестоящие органы?

Долги

Финансовая организация может отказать и в том случае, если у вас есть ранее взятые, но еще не оплаченные кредиты. Поэтому, даже если у вас достаточно высокий доход, его может не хватить на то, чтобы оплатить все кредиты. Попробуйте погасить хотя бы часть предыдущего долга, а уже затем обращайтесь за ипотекой в Сбербанк.

Состояние здоровья

Если у вас есть серьезные проблемы со здоровьем, например такие, как сахарный диабет, онкология и так далее, то в кредите вам скорее всего откажут. Для банка такое сотрудничество несет определенные риски, а потому ни одна организация не захочет сотрудничать с клиентом, который, возможно, не сможет в будущем оплатить свои долг.

Проблемы с недвижимостью

Чаще всего по ипотеке в качестве залога идет приобретаемое жилье, а потому важно, чтобы оно было ликвидным. Другими словами, если клиент банка не сможет расплатиться со своим долгом, то финансовая компания должна с легкостью продать жилье. Вот почему клиенту банка следует приобретать нормальное жилье, без каких-либо несанкционированных перепланировок, чтобы квартира или дом прошли экспертизу. Приобретаемое жилье нив коем случае не должно находиться в обветшалом или аварийном состоянии.

Другие причины

Существует и множество других причин, из-за которых банк может отказать в кредите. Так, например, если человек не устроен официально, то ему могут не одобрить кредит. Кроме того, по правилам Сбербанка на последнем месте работы потенциальный клиент должен отработать как минимум пол года.
Еще одна причина отказа – это отсутствие гражданства или постоянной прописки. К слову, ипотека может быть выдана и по временной прописке, но только на тот срок, в течение которого действует эта прописка.

Так же потенциальному клиенту могут отказать из-за наличия судимости или возраста, не подходящего под рамки условий кредита. Если человек слишком молодой или, наоборот, слишком старый, то в займе ему могут отказать.

К слову, отказать могут даже при отсутствии образования или если вы являетесь работником определенных профессий – например, риэлтором или индивидуальным предпринимателем.

Совокупность факторов

Если заемщику отказывают с такой формулировкой, это значит, что он вызвал сомнения по нескольким пунктам, хотя серьезных препятствий для одобрения ипотеки вроде бы нет. К примеру, специалисты банка не смогли дозвониться до работодателя клиента, или в ипотечной заявке указана чересчур большая сумма, или ипотека оформляется без созаемщика и т.д. Неуверенное поведение на интервью, судимость или состояние здоровья также могут сыграть свою роль. Значение будет иметь каждая мелочь, поэтому стоит заранее оценить и взвесить все шансы и возможности.

Могут ли отказать, если ипотека уже одобрена?

К сожалению, да. Банк ничем не обязан заемщику до тех пор, пока не будет подписан ипотечный договор. До этого порой клиенты могут получить отказ, даже если заявка была одобрена. Это может быть вызвано следующими причинами:

  • общее ухудшение экономической ситуации в стране;
  • рост ключевой ставки Центробанка;
  • изменение семейного положения заемщика;
  • смена места работы заемщика;
  • на заемщика возбуждено уголовное дело;
  • недвижимость не соответствует требованиям (хотя этот пункт обычно указывают до одобрения).

Даже в этом случае не стоит отчаиваться: можно попробовать обратиться в другой банк спустя некоторое время или поправить собственные финансовые возможности. Сохраняйте холодную голову, анализируйте ситуацию и будьте аккуратны с кредитной историей – и тогда банковские специалисты обязательно пойдут вам навстречу.

Оставлять комментарии могут только зарегистрированнные пользователи

4 причины отказа в ипотеке

Как правило, для отказа у банка есть несколько основных причин: плохая кредитная история, наличие других кредитов, недостаточный доход или сведения, указанные заемщиком банку, оказались недостоверными.

Банк не объясняет причину отказа, но можно проанализировать конкретную ситуацию и предположить, почему так вышло.

Не пропустите

5 ошибок при покупке квартиры в новостройке

Как торговаться эффективно и достойно?

Как заметить всё, что от вас скрывают?

Объясняют ли банки отказ

Итак, заёмщик получил отказ. Каковы шансы выяснить реальную причину отклонения заявки?

«Если решение банка связано с проверкой службой безопасности, то объяснений клиенту не дадут. Однако же если причина касается финансов, то менеджер прокомментирует ситуацию. Многое зависит от личности ипотечного менеджера и степени мотивированности, ответственности этого специалиста», – отметил Сурен Айрапетян.

«Практически всегда кредитная организация не сообщает, почему заёмщику отказали в выдаче кредита. Способ самостоятельно узнать причину, по которой заявку не приняли: запросить выписку из кредитной истории, в которой содержатся следующие причины отказа: в связи с плохой КИ или в связи с определённой кредитной политикой заимодавца», – рассказывает юрист Юлия Шульженко.

Что делать при отказе

Также эксперты рассказали, стоит ли подавать повторную заявку, если первую отклонили.

«Повторная заявка в один и тот же банк может быть одобрена, если причины отказа на предшественницу касались кредитной нагрузки или уровня дохода. Даже за короткий период времени заёмщик мог изменить ситуацию в лучшую сторону. Также повторная заявка может иметь хорошие шансы, если после периода суперактивности заёмщик решил выждать пару месяцев. Помните: всё индивидуально и опять-таки зависит от личности того человека, который заявкой занимается», – прокомментировал Сурен Айрапетян.

Рекомендуем подавать повторную заявку не ранее чем через месяц после первой.

«Обычно банки не объясняют отказы. Крайне редко удается узнать причину. Иногда причина серьёзная, и даже устранив её вы не получите кредит. Если с точки зрения банков причина не серьёзная, то тут зависит от банка. В некоторых организациях можно подать сразу заявку. В других нужно выдержать паузу», – рассказал Дмитрий Иванов.

Читайте так же:  Что делать, если временно нечем платить по ипотеке

Что делать, если не дают ипотеку

Если вам не дали ипотеку, проанализируйте и попробуйте выявить возможные причины отказа. Проверьте информацию через бюро кредитных историй, рассчитайте уровень своей кредитной нагрузки, предупредите работодателя о возможном звонке из банка, обратитесь в банк с более лояльными условиями.

Если не дают ипотеку, эксперты также рекомендуют пересмотреть выбор жилищного объекта, исправить кредитный рейтинг, сравнить предложения других банков, привлечь поручителей, попробовать оформить потребительский займ вместо целевого займа или воспользоваться услугами кредитного брокера. Реже рассматривается вариант оформления кредита на родственников.

Многие заемщики также прибегают к дополнительным действиям:

  • прикладывают к пакету бумаг рекомендации с места работы;
  • готовят более крупный первоначальный взнос;
  • стараются увеличить заработок или привлечь созаемщиков.

Основные причины отказа в различных банках

Согласно закону финансовые учреждения имеют полное право отказать в ипотеке без пояснения причин. Попытки выиграть дело через суд не дадут положительного результата. Также не рекомендуется давить на кредитных менеджеров расспросами или паникой. Правильным решением станет исправление причины отказа, ориентируясь на требования конкретного кредитора.

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке

Список наиболее распространенных ситуаций, снижающих вероятность получения ссуды в Сбербанке, включает:

  1. Отсутствие российского гражданства или постоянной регистрации.
  2. Неофициальное трудоустройство.
  3. Недостаточный размер дохода.
  4. Наличие незакрытых, непогашенных долговых обязательств, сверх допустимого объема.
  5. Неправильный выбор жилья, неликвидное имущество.
  6. Испорченная кредитная история.
  7. Наличие судимости.
  8. Недостоверная информация.
  9. Отсутствие образования.
  10. Профессия с нестабильным заработком, высоким риском для жизни.

Почему могут отказать в ипотеке?

Все банки усиленно рекламируют своим ипотечные программы и призывают клиентов ими воспользоваться. Однако на деле далеко не все заявки на соответствующий кредит одобряются: обычно проходит около 70%. Почему отказывают остальным – и что делать, если вдруг отказ получили вы? Разбираемся, из-за чего возникает такая ситуация и как искать пути выхода из тупика.

Причины отказа по одобренной ипотеке

Принятие решения по ипотеке обычно зависит от возможностей клиента и банка. Часто коммерческие организации, испытывающие нехватку свободных денег после закрытия депозитных вкладов, отзывают предварительно одобренные кредитные сделки. Во избежание этого, желательно пользоваться услугами стабильных и крупных кредиторов, например, Сбербанка или «ВТБ».

Важно! Получив положительный ответ, следует тщательно поддерживать репутацию и платежеспособность. Непогашенный штраф, просрочки по текущим обязательным взносам могут поставить под сомнение надежность клиента. Службы безопасности легко узнают о невыполнении обязательств по алиментам, налогам и коммунальным платежам.

Может ли банк отказать в ипотеке после одобрения

До подписания договора финансовая компания не несет обязательств по выдаче займа, поэтому на практике встречаются ситуации, когда банки одобрили ипотеку, а потом отказали, руководствуясь вескими причинами: ухудшением экономической ситуации, увеличением ключевой ставки ЦБ, изменением семейного положения клиента, сменой работы или возбуждением уголовного дела против заявителя.

Может ли банк отказать в ипотеке после оформления кредитного договора

Согласно статье 821 ГК РФ за банком закрепляется право отказа в выдаче займа (полностью или частично) предусмотренного кредитным договором при наличии обстоятельств, свидетельствующих о риске неуплаты долга.

Ненадежный объект кредитования

Требования предъявляются и к заемщику, и к приобретаемому им жилью. Банки тщательно оценивают его на предмет ликвидности: если вдруг клиент не сможет выплатить ипотеку, то жилье возвращается в собственность банка, чтобы его можно было продать и тем самым вернуть потраченные деньги. Поэтому жилье оценивают по месторасположению, году постройки (он должен быть не раньше 1965), общему благоустройству, типу жилья (квартира или загородный дом) и т.д. Кроме того, ипотечное жилье не может иметь никаких обременений, затрудняющих сделки.

Почему отказывают в ипотеке

Основная причина отказа в целевом кредите — не удовлетворение клиента требованиям банка при первичном собеседовании, проверке анкетных данных, изучении кредитной истории, согласовании предмета залога. Большинство финансовых организаций старается не допускать соотношение обязательных платежей к заработной плате, превышающее 60%.

Из-за чего могут отказать в ипотеке: 16 причин

Согласно статистике, наиболее лояльные требования к заемщикам предъявляют мелкие коммерческие организации, покрывающие риски высокими ставками и минимальным сроком кредитования. Для получения максимально выгодных условий жилищных займов, следует обращаться в системно значимые финансовые учреждения страны.

Отказывают в ипотеке по разным причинам, некоторые из которых “официальные”, а некоторые — негласные.

Несоответствие требованиям конкретного кредитора к заемщикам. Критерии возраста, наличия гражданства, места постоянной прописки и сам факт ее наличия, являются основными критериями банков при оценке заемщиков. Поэтому важно, прежде чем оформлять заявку, оценить себя как потенциального заемщика, в соответствии с условиями кредитора.

Нехватка денег для внесения первого взноса. Высокий процент одобрения получают заемщики, располагающие суммой 30…50% от стоимости жилья. В качестве альтернативы может рассматриваться наличие в собственности ликвидной недвижимости для предоставления в банковский залог.

Отрицательная кредитная история. При наличии просрочек более 90 дней по предыдущим займам вероятность отказа в крупном банке велика, мелкие кредиторы обычно прощают клиентам некоторые погрешности. Стоит помнить, что даже один день просроченного платежа отражается в бюро кредитных историй.

Отказ по результатам скоринга. Кредитные организации располагают собственной системой скоринга, насчитывающей баллы клиентам на основе представленных документов, качества заполнения анкеты, суммы дохода, места работы. Если пользователь набрал определённое количество баллов, рассмотрение заявки продолжается уже кредитными менеджерами. Не набрал — получает отказ.

Недостаточный уровень заработка или высокая кредитная нагрузка. При расчете платежеспособности кредиторы оценивают среднедушевой доход на каждого члена семьи. При наличии несовершеннолетних детей и иждивенцев, уровень допустимой кредитной нагрузки может быть снижен.

Нестабильная работа. Частая смена деятельности позволяет судить о ненадежности клиента. Особого внимания заслуживают длительные перерывы между фактами трудоустройства.

Высокий процент закредитованности. При наличии действующих займов велика вероятность того, что пользователь не пройдёт этап расчета кредитоспособности.

Неуверенность заемщика на этапе собеседования. Если клиент путается или сбивается, уточняет информацию по телефону, пользуется подсказками сопровождающих лиц, — кредитный специалист отметит в системе негативный поведенческий фактор. Резко реагировать или отказываться отвечать на вопросы менеджера также не рекомендуется. Считается, что клиенты с честными намерениями уверенно отвечают на вопросы кредиторов.

Наличие судимости. Получение ипотеки ранее судимыми гражданами РФ затруднительно. Исключением является условная судимость, но вероятность также мала.

Читайте так же:  Куда инвестировать деньги в туле

Несоответствие объекта недвижимости критериям банка. Залоговый объект должен быть ликвидным, соответствовать требованиям банка, страховой компании, АИЖК (при использовании государственных программ).

Отсутствие стационарного рабочего телефона или предоставление контактного телефона другого человека.

Небольшой стаж работы. Параметр свидетельствует о недостаточной платежеспособности клиента. Обычно требуется подтвердить трудоустройство более 3-х месяцев на последнем месте работы, год общего стажа. По мнению банков, продолжительный стаж повышает вероятность высокой специализации работника, возможность карьерного роста.

Работа у ИП. Расценивается, как менее надежный и устойчивый вариант, относительно трудоустройства в ООО или АО.

Частое оформление и досрочное погашение займов (в течение 3-6 месяцев с момента получения) также грозит отказом. Задача банка — привлечь клиентов, обеспечивающих стабильный доход путем долгосрочной выплаты процентов за пользование продуктами.

Отсутствие кредитной истории. Исключает возможность получения сведений о качестве клиента, как заемщика.

Количество запросов в разные банки. Чем больше, тем хуже.

Кому отказывают в ипотеке: заемщики в группе “риска”

Банки часто не одобряют ипотеку гражданам с опасной профессией, сомнительными доходами или репутацией и включают соответствующие требования в официальные условия выдачи ипотеки.

К таким гражданам могут относиться:

  • представители творческих профессий;
  • чиновники, таможенники, не располагающие возможностью подтвердить полный объем дохода справкой 2-НДФЛ
  • или налоговой декларацией;
  • сотрудники ломбардов;
  • работники игорных заведений и табачной отрасли, производства оружия;
  • судьи, обладающие правом неприкосновенности;
  • страховые агенты, риэлторы;
  • рекламные агенты, менеджеры по продажам;
  • собственники бизнеса;
  • телохранители, пожарные;
  • номинальные учредители, директора фирм;
  • психически нездоровые людей (сделки, подписанные в состоянии невменяемости, признаются ничтожными).

На что смотрят банки при выдаче ипотеки

Обращаясь в банк за получением ипотеки, следует предоставить полный объем документально подтвержденной информации о благонадежности и платежеспособности кандидата. По итогам проверки банк может признать сделку рискованной, что повлечет смену условий кредитования.

Оценка потенциального заемщика предусматривает следующие процедуры:

  1. Сверка анкетных данных с документами, поведением заемщика. Затем следует телефонный звонок работодателю, клиенту (супругу), проверка судимости.
  2. Проверка платежеспособности.
  3. Определение подлинности документов.
  4. Определение юридической чистоты залога, соответствия объекта заявленной стоимости и состоянию.
  5. Проверка документов созаемщиков, поручителей.

Рискованная или сомнительная профессия заемщика

Некоторые должности клиентов вызывают сомнения у банка. Люди творческих профессий, агенты недвижимости и страхования, сотрудники ломбардов и игорных клубов и ряд других профессий с нестабильным заработком не подпадают под заявленные условия ипотеки, которые оговариваются в программе. У людей опасных профессий (например, пожарных или телохранителей) банк требует застраховать жизнь и здоровье, поскольку риск их потери достаточно высок.

Подпишитесь на рассылку и получайте всё лучшее из нашего журнала

Два раза в этом году подавал заявку на ипотеку в сбербанке. В первом случае, просил сумму 3.5м.р., банк принял документы, подумал и одобрил 900 т.р.. Я поплакал и ушел ни с чем, потеряв 20т.р. задаток за объект, который оказался уникальным и его выкупили в течении выделенного срока. Прошло 3-4 месяца, я собрался с илами и нашел новый объект, попросил сумму 3.8м.р. , предоставил все прежние документы + доп документы о доп.доходе (сдаче собственного имущества в аренду), банк опять задумался и через неделю одобрил сумму 2.2м.р. — опять не попали. Второй объект, я тоже потерял, предложение застройщик аннулировал из-за просроченных сроков. Выполняю все как сказано в Вашем описании, просчитываю суммы на Вашем калькуляторе, заполняю заявки и ставлю галочки страховки, я с хорошей кредитной историей, зарплатник сбербанка, имею в собственности недвижимость квартиру 4м.р. рыночная стоимость, новый автомобиль 1.5м.р., хорошую зарплату 120т.р. + доп. доход 25т.р., счет на 1м.р. в другом банке. Все это(НЕ УДАЧНУЮ и ПОСТЫДНУЮ для себя ИПОТЕКУ) проходил два полноценных раза, за 2018 год, при полной и ежедневной поддержке специалистов сбербанка, и вот результат «НОЛЬ». Как мне взять нужную мне сумму? Почему мне считают высокие процентные ставки?

  • Увеличить срок кредита (или уменьшить, если пенсионный возраст);
  • Учесть дополнительные доходы клиента, а также платежеспособность созаемщика, при наличии;
  • Добавить созаемщика – любое физическое лицо с учетом дохода;
  • Погасить действующие кредиты, закрыть кредитные карты, даже неиспользованные.

Почему Сбербанк отказал в ипотеке?

В том случае, если Сбербанк отказывает в ипотеке, у клиента финансовой компании возникает закономерный вопрос, почему же так произошло, и что нужно сделать, чтобы отказ не повторился. Итак, давайте же разберем самые часто встречающиеся причины отказов в ипотеке.

Проблемы с законом у заемщика

Банк настороженно отнесется к человеку с судимостью за плечами, хотя вслух специалист это озвучивать не будет. Если наказание было назначено условно, то этот фактор может и не сказаться, но все же иметь его в виду стоит.

Как узнать, почему отказали в ипотеке

Для того чтобы узнать, почему банк отказал в ипотеке, необходимо изучить кредитный рейтинг в БКИ на наличие технических ошибок или отсутствие сведений о погашенных ранее ссудах или воспользоваться помощью кредитных брокеров, располагающих возможностью проверить информацию о клиенте по базам данных аналогичных банкам.

Что делать при отказе?

Разберем, как действовать, если вам отказали в ипотеке от Сбербанка.

Можно ли подать повторную заявку на ипотеку в Сбербанке?

При отказе в кредите никто не помешает вам подать заявку еще раз, что чаще всего и происходит. Однако нет смысла подавать заявку еще раз, если вы собираетесь идти в банк с тем же самым пакетом бумаг. Попробуйте предоставить документы так, чтобы показать себя в более выигрышном варианте.

Как оценить свои шансы?

Попробуйте проверить требования банка еще раз – возможно, вы что-то пропустили? Если вы соответствуете всем требованиям банка, не имеете судимости, тяжелых заболеваний и отрицательной кредитной истории, то ипотечный заем вам скорее всего одобрят.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки в Сбербанке?

Если найден хотя бы один пункт, по которому вы можете не проходить, то его нужно исправить. Так, к примеру, низкую заработную плату можно исправить с помощью дополнительного залога или созаемщиков, испорченную кредитную историю – займом в другом банке или программой «Кредитный доктор». А если у вас есть какие-то долги по кредитам, то все задолженности желательно погасить.

Видео (кликните для воспроизведения).

Более подробно о том, почему отказывают в ипотеке, можно узнать из видеоролика

Источники

Почему могут отказать в ипотеке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here