Особенности консолидации кредитных займов и какие банковские организации практикуют услугу

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Особенности консолидации кредитных займов и какие банковские организации практикуют услугу" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Особенности консолидации кредитных займов и какие банковские организации практикуют услугу

Объединение нескольких кредитов в один называется консолидацией. Однако встретить такой термин в рекламных материалах банков нельзя. Предлагаемые ими программы носят название рефинансирование.

Что означает объединение кредитов в одно целое

Человек, оформивший несколько займов в разных банках, может обратиться в финансово-кредитную организацию, предлагающую соответствующую услугу, и объединить все долги в один. По факту он сформирует новый, а остальные будут погашены за счет полученных средств.

Этот кредит будет выдан на общую сумму всех существующих у заемщика задолженностей. Погашать его он должен будет на условиях, предусмотренных новым договором.

Главная разница между понятиями рефинансирование и консолидация сводится к тому, что первая программа может быть применена, даже если у человека только один действующий кредит, а вторая подразумевает, что должны быть минимум два займа.

Содержание

Советы по погашению консолидированного кредита

Вот набор простых, но эффективных советов, которые помогут справиться с кредитными обязанностями с наибольшим комфортом:

В первую очередь необходимо определить оптимальное время для внесения платежей. Обычно кредиторы рекомендуют остановиться на 25 числе каждого месяца. Клиент при этом всегда имеет возможность досрочно произвести платеж.

Сравнить уровень финансовой нагрузки до и после процедуры консолидации. Если после заключения обновленной сделки платежеспособность заемщика снизится, от подобной идеи стоит отказаться.

Своевременно вносить платежи, тем самым избегая штрафных санкций и ухудшения кредитной истории.

Снизить общие расходы, дополнительно составив семейный или личный бюджет на отчетный период.

Отказаться от получения дополнительных кредитов на время действия текущего договора.

Неорганизованные заемщики, забывающие о выплате займа, могут установить на телефон или персональный компьютер приложение, которое будет оповещать о приближении даты очередного платежа. Некоторые кредиторы заходят дальше. Они лично сообщают клиенту об очередной выплате посредством СМС, писем на электронную почту и звонков на мобильный телефон (указывается в договоре). Делается это ненавязчиво и исключительно в целях информирования, поэтому не стоит приравнивать подобные сообщения к работе коллекторских компаний.

Обсудить уровень процентных платежей с сотрудником финансового учреждения можно в индивидуальном порядке. Для расчета эффективности достаточно сравнить размер ежемесячных платежей по отдельным кредитам с платежами по кредиту после консолидации, включающей измененный план погашения долга. Иногда необходимо также заплатить символическую сумму за подключение услуги консолидации, поэтому все дополнительные платежи придется учесть на этапе планирования обновленной сделки.

Достоинства и недостатки

У решения консолидировать кредиты есть ряд достоинств:

  1. Множество платежей, вносимых на протяжении месяца, заменяется одним. При этом его величина может быть меньше той, которая направлялась на погашение задолженностей ранее.
  2. Большинство банков дает право получить на руки сумму, превышающую общую величину кредитов, и использовать разницу по своему усмотрению. Это понадобится человеку, который не может получить новую ссуду из-за большого количества действующих.
  3. Оформление нового договора дает право консолидирующему займы человеку снизить процентную ставку. Благодаря этому можно уменьшить переплату. Особенно это аспект важен в отношении задолженности по кредитным картам.
  4. Если речь идет о рефинансировании автокредита или других займов с обеспечением, этот шаг позволит снять обременение с объекта залога.

Однако у этой процедуры есть и недостатки.

Кредит предназначен не только для объединения кредитов, но и для снижения ежемесячных платежей по нему.

В первую очередь понадобится снова:

  • собирать пакет документов для оформления кредита;
  • производить оценку недвижимости, если речь идет о рефинансировании ипотеки;
  • оформлять страховку.

Кроме того, если снижение величины ежемесячного взноса будет достигнуто за счет увеличения срока возврата долга, то суммарная переплата вырастет, даже если процентная ставка будет снижена.

Прибегать к перекредитованию следует только в 2 случаях:

  • если это позволит снизить ставку и сэкономить за счет этого даже несмотря на новые расходы на страхование и другие сопутствующие платежи;
  • это единственный способ уменьшить кредитную нагрузку, ставшую чрезмерной для семейного бюджета.

Нецелесообразно объединять только что полученные займы и те, которые уже почти погашены. Это не принесет выгоды.

Разница между коммерческим и банковским кредитом

Главное отличие от стандартного заемного обязательства — отсутствие в соглашении банковской организации.

Таблица наглядных различий между двумя разновидностями кредитов:

Лицо, выступающее в качестве кредитора

Юрлицо, занимающееся производственной или торговой деятельностью

Финансовое учреждение, специализирующее на предоставлении денежных продуктов

Товары, услуги, физические предметы, имеющие ценность

Наличные или безналичные денежные средства

Низкие %, определяются индивидуально

Формируется на основании ключевой ставки ЦБ РФ и внутренней политики компании

Понятие консолидации

Многие путают консолидацию долгов и рефинансирование – перекредитование. На первый взгляд они действительно схожи, но суть их отличается. Рефинансирование подразумевает оформление нового кредита для погашения предыдущего. Процесс происходит в рамках одной финансовой организации. Условия при этом становятся более выгодными.

При консолидации все имеющиеся обязательства, объединяются в один займ. Банк, в который обратился человек, погашает все его задолженности перед другими кредитными учреждениями. Оформляется новый договор с единственным ежемесячным платежом. Цель этой процедуры, в первую очередь, заключается в упорядочении долгов. Не исключена возможность еще и сократить общую сумму переплаты по уже имеющимся кредитам, так как условия консолидирующего кредита часто бывают более лояльными. Все же, несмотря на всю привлекательность объединения нескольких займов в один, следует тщательно просчитать возможные выгоды и убытки и принять хорошо обдуманное решение.

Бывают ситуации, когда от консолидации следует отказаться сразу. Например, если сроки выплаты кредитов подходят к завершению, если существует запрет на досрочное погашение ссуд. Также следует обращать внимание на комиссии при оформлении нового займа. Иногда они бывают несоразмерно высокими.

В самом начале необходимо выяснить какова фактическая переплата по имеющимся договорам, а также какова оставшаяся сумма долга. Помощь в этом окажут выписки со счетов, которые можно получить в банках. В некоторых финансовых организациях предусмотрены штрафы за досрочное погашение кредита, эту информацию нужно выяснить заранее.

В процессе поиска подходящих вариантов консолидации, следует обращать внимание на процентные ставки, дополнительные комиссии, сроки погашения, ежемесячные платежи. Нужно оценить какова будет полная стоимость нового займа и сравнить ее с суммой, требуемой для закрытия текущих договоров. Следует отметить, что консолидированные кредиты бывают залоговые и беззалоговые. Вторые получить легче, да и условия будут выгоднее.

Итак, объединив несколько кредитных договоров в один, заемщик получает возможность платить одной финансовой организации, что естественно удобнее. К тому же уменьшается и ежемесячный платеж, так как график погашения теперь один, а это снижает нагрузку на семейный бюджет. Все же, несмотря на удобство, а зачастую и выгодность данного процесса, нужно подходить к нему крайне осторожно и обдуманно.

Читайте так же:  Зачем нужна ки и как сделать кредитную историю положительной

Как на практике используется консолидация

На территории США есть специальные агенты, которые помогают заемщику правильно осуществить консолидацию долгов. Говоря простым языком, заемщик, который понимает груз ответственности кредитного обязательства, обращается в специализированную компанию, где ему оказывают помощь по объединению кредита в единую задолженность.

Чаще всего снижается и сам процент выплаты, так как брокер может выбить снижение процента от банка, если у клиента есть несколько кредитов в этой организации. Более того, специалист по консолидации кредитов так же ведет переговоры и заступается за своего клиента, добиваясь снижения ставки и объединения.

В России все обстоит иначе, несмотря на то, что присутствует огромное количество кредитных продуктов на рынке, специализированных компаний по рефинансированию кредитов нет. Заемщик самостоятельно должен найти пути решения своей задачи. Многие специалисты отмечают, что такая ситуация возникла из-за низкого спроса на рефинансирование.

Стоит так же отметить, что консолидация кредитов возможна, только если должник не переступил черту, когда возникают просрочки по кредитам и начисление штрафов. Пока клиент брокера исправно платит по договору, можно говорить о консолидации долга.

Советы заемщикам

Заемщикам, которые хотят воспользоваться данной процедурой, можно посоветовать следующее:

  • обращаться с заявлением на соединение денежных займов лучше всего в надежный банк, имеющий хорошую репутацию на рынке соответствующих услуг;
  • перед объединением следует прочитать каждый договор займа, уделив особое внимание деталям досрочного погашения кредита;
  • более выгодные условия традиционно действуют для постоянных и проверенных клиентов, поэтому оптимальный вариант – банк, где есть хорошая кредитная история;
  • прежде чем приступить к реализации планов по консолидации долгов, желательно все рассчитать – будет ли это выгодно.

ВНИМАНИЕ! Слияние денежных займов не избавляет от ответственности по возврату долгов, но помогает упростить процесс выплаты заемных средств;

Консолидация кредитов

В настоящее время уже никого не удивить наличием действующего кредита. У многих и вовсе имеется несколько займов в разных банках, оформленных на «неотложные нужды». Аккуратно оплачивать сразу несколько ссуд бывает довольно затруднительно. Ведь в каждом договоре индивидуальная дата внесения ежемесячного платежа и его размер и способы оплаты различаются. В такой ситуации велика вероятность выйти на просрочку, запутавшись в графиках. Для того чтобы упорядочить ситуацию с обязательствами, существует процедура консолидации кредитов.

Что такое консолидация кредитов

Консолидация – это укрепление, сплочение. Следовательно, консолидация займов представляет собой соединение всех кредитных долгов в один. По сути, должник объединяет кредиты, полученные в разных финансовых организациях, в один большой займ. Потребность в соединении текущих денежных займов появляется в тех случаях, когда заемщик выплачивает долг нескольким банкам. Консолидация позволяет создать один общий кредит, и таким образом сделать процесс погашения долга более удобным.

Многие заемщики не видят разницы между объединением займов и рефинансированием кредитов. Однако это разные понятия, хотя они и имеют несколько схожих сторон. Перекредитование – это получение новой суммы заемных средств для погашения текущего кредитного долга. А во втором случае денежные займы просто соединяются вместе. Кроме того, к консолидации заемщики прибегают не только, чтобы уменьшить сумму переплаты, но и для упорядочения всех непогашенных кредитов.

Заключение

Оптимизация выплат являет собой основную цель консолидации долгов. Заемщик может получить значительное сокращение размеров регулярных платежей, изменив параметры срочности долга. В чем выгода для кредитора? Консолидация, как и прочие формы пересмотра условий кредитного договора, снижает риск невозвращения долга. Многие финансовые учреждения не прочь заключить с клиентов мировое соглашение, в рамках которого заемщик гарантирует возвращение денег.

4.0.4 Упссс.

К сожалению, такой страницы не существует. Попробуйте перейти на главную.

Информация

РАЗДЕЛЫ

Условия получения:
Первый микро-кредит до 10 тысяч рублей может быть выдан по ставке 0% в том случае, если вы вовремя его погасите;
Процентная ставка по микрозаймам от 0 до 840% годовых, по потребительским кредитам и кредитным картам — от 17 до 31% годовых.
В случае нарушения сроков возврата, размер пени составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита;
В случае длительной задержки выплаты информация о заемщике будет передана в БКИ.

Последствия невыплаты заёмных средств
Если вы не вернули кредит или сумму процентов за пользование заемными средствами, компания кредитор начислит штраф за просрочку. Однако многие кредиторы идут на уступки и дают несколько дополнительных дней на разрешение данного вопроса. Но, если вы не выходите на связь в течение длительного времени, с вас могут взять дополнительно в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении условий по погашению кредитов Ваши данные могут быть переданы в реестр должников, а задолженность — коллекторскому агентству для взыскания долга.
Кредитор заранее предупреждает Вас о наступающем сроке оплаты посредством СМС или электронной почты. Если Вы оплачиваете все задолженности в срок, вам могут быть предоставлены более выгодные условия на будущий займ, плюс Вы формируете хорошую кредитную историю.

Джин Мани © 2020 Использование материалов с данного сайта разрешено только с согласия автора. Онлайн сервис по подбору займов. Дисклеймер: мы не являемся финансовой организацией, не заключаем договоров займа, не выдаём кредиты в какой бы то ни было форме. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.

Коммерческий кредит

Коммерческий кредит — передача определенного количества продукции или денежных средств в долг одним предприятием другому. В финансовых отношениях принимает участие 2 стороны: кредитор и заемщик. Данный вид кредитования регламентируется ст. 823 ГК РФ. Договор составляется в свободной форме, но в обязательном порядке должен соответствовать указанной статье гражданского кодекса и не противоречить пунктам, прописанным в ней.

Достоинства консолидации долговых обязательств

Обозначим основные достоинства консолидации кредитов:

  • Изменение условия первоначальных сделок.
  • Снижение количества просрочек.
  • Уменьшение затрат на обслуживание кредита, в том числе отказ от многочисленных комиссий.
  • Возможность унифицировать обязательные платежи.
  • Упрощение процедуры осуществления регулярных транзакций.
  • Улучшение состояния кредитной истории и повышение кредитного рейтинга.

В процессе замены нескольких долговых обязательств на консолидированный кредит, можно также внести изменения в договорные отношения между кредитором и заемщиком. Финансовые учреждения готовы идти навстречу заемщику, поэтому следует воспользоваться ситуацией, в индивидуальном порядке разработав календарь платежей. Заемщики получают даже возможность договориться с кредитором о рассрочке выплат. Этот вариант идеально подходит для клиентов с сезонными заработками и временными финансовыми трудностями.

Читайте так же:  Кредиты бизнесу и ип без залога и поручителей

Иногда консолидация предоставляется в качестве оплачиваемой услуги. Клиент оплачивает подобный сервис путем выплаты процентных ставок. Например, при объединении долгов используется высшая ставка, или максимальный комиссионный платеж. Подобный метод подходит исключительно для консолидации займов, которые имеют практически идентичные условия выплаты. Выплачивать, к примеру, ипотеку по условиям экспресс-кредита просто нерентабельно для заемщика.

Цена вопроса

Конечно, такая услуга имеет свою цену. Ведь для ее реализации кому-то придется потрудиться, а потому итоговая сумма кредита может несколько возрасти. Однако на практике, вы окажитесь скорее в плюсе: вам бы все равно пришлось потратить финансы, ведь для поездок в разные отделения вам нужно было бы оплачивать бензин, а так же вы бы потеряли драгоценное время. А как известно, время – это деньги.

Как только вы можете понять, что небольшая приплата банку может существенно разгрузить вашу голову – вам больше не придется заниматься подсчетами и составлением плана погашения задолженностей на месяц. Теперь вы будете ровно один раз в четыре недели ходить в ближайшее отделение банка и оплачивать за один раз все кредиты. Согласитесь, это намного удобнее и быстрее?

Еще одним пунктом расходов, который может стать решающим для отказа от консолидирующего кредита является суммация и пересчет рисков, которые должны быть компенсированы. В результате банк может попросить залог или увеличить сумму кредита. В той ситуации, если у вас уже имеются залоговые займы, залог станет распространяться на всю сумму. С другой стороны, правильно выбранный банк позволит вам сэкономить на иных расходных статьях кредитного договора, которые подразумевают большие процентные надбавки. Поэтому, в итоге большая часть ваших дополнительных расходов опять же окажется компенсированной.

Как оформить коммерческий кредит?

Если две компании заинтересованы в заключении договора, нужно составить соглашение с подробным описанием условий и особенностей займа. Чтобы документ был составлен верно и в соответствии с действующим законодательством, заниматься этим должен профессиональный юрист.

Для заключения договора нужно, чтобы обе стороны пришли к соглашению и подписали договор. Затем необходимо, чтобы каждый субъект выполнял условия.

Особенности оформления договора

Соглашение оформляется между двумя организациями. Документ составляется в свободной форме, но в обязательном порядке должен соответствовать ст. 823 ГК РФ.

В договоре прописываются:

  • срок выдачи кредита;
  • процентная ставка;
  • реквизиты сторон;
  • дополнительные условия.

Заверяется договор подписью и при необходимости печатью предприятия.

Особенности кредитования

Главная особенность — в качестве кредитора выступает физическое лицо, а не банковская организация. Предоставление средств осуществляется партнерскими компаниями. Нередки случаи, когда фирма имеет несколько подобных кредитных контракта. Причем в одном выступает в качестве кредитора, а в другом — заемщика.

Каждая сделка индивидуальна, поэтому условия предоставления денежных средств могут сильно различаться. В отличие от банковского кредита процентная ставка по такому договору не зависит от ключевой ставки ЦБ РФ. Основополагающим фактором является платежеспособность контрагента. Чем больше выгода кредитора и доверие к партнеру, тем более выгодные условия можно «выторговать».

Понятие «консолидация»

Понятие «консолидация» широко используется и имеет известность только в странах Европы и Запада. Для российских граждан понятие «консолидирование долгов» и «консолидация» до конца не понятно из-за специфики использования.

Несмотря на то, что большая часть населения имеет кредитное обязательство, консолидация, а точнее российский аналог — рефинансирование, редко используется населением. О том, что такое консолидация, и чем она отличается от рефинансирования можно узнать уже сейчас.

Консолидация используется не только в кредитной и финансовой среде, но и в медицине, а так же науке. В переводе с латинского, консолидация – это объединение или укрепление чего-либо. Говоря об экономической и кредитной среде, консолидация в данном случае будет означать объединение документов или нормативных актов.

Консолидирование кредитов – объединение долгов в один. В России есть похожая услуга, которая имеет название – рефинансирование кредитов. Этой услугой часто пользуются предприниматели, так как это единственная возможность сократить не только процент переплат, но и документооборот.

Чаще всего с помощью консолидации получается добиться и снижения ежемесячной нагрузки для предпринимателей.

Снижение затрат путем консолидации задолженностей

Консолидация поможет снизить затраты, связанные с возвращением долга. Кредит придется погашать в любом случае, но после объединения мелких задолженностей в одну крупную сделку заметно снизятся комиссионные платежи. Некоторые кредиторы также предлагают осуществлять выплаты по сниженной процентной ставке.

Существует два метода экономии:

  • Управление процентным риском путем перехода на доступную фиксированную ставку по кредиту.
  • Изменение изначального временного профиля для погашения долгов, включая введение льготного периода и создание календаря выплат с учетом финансовых возможностей заемщика.

Процедура консолидации избавит клиента от многочисленных сборов за обслуживание кредита, которые обычно начисляются после выполнения конкретных транзакций. Дополнительно упрощается процесс управления долгом. Вместо того, чтобы делать платежи на расчетные счета нескольких кредиторов, заемщики обязуются регулярно вносить один консолидированный платеж.

Клиент, который плохо ориентируется в банковской деятельности, с меньшей вероятностью пропустит очередной платеж. Как показывает практика, небольшие просрочки сроком до 7 дней часто вызваны банальной невнимательностью плательщиков, которые путают даты выплаты полученных займов. В результате можно получить доступ к еще одному преимуществу консолидации — улучшению кредитного рейтинга.

Особенности и условия

Условия, на которых можно провести объединение займов, зависит от политики выбранной организации.

Например, Тинькофф готов рефинансировать любой кредит от микрозайма до ипотеки, а его клиентом может стать любой совершеннолетний гражданин РФ до 70 лет. Этот банк готов предложить снижение процентов пенсионерам и выгодные условия студентам. Недостаток программы — ограничения по сумме до 2 млн руб. и сроку возврата долга не более 3 лет. Поэтому воспользоваться этим предложением при большой задолженности сложно.

Если одним из объединяемых кредитов является ипотека, то лучшим выбором будет обращение в Сбербанк. Это не позволит снять обременение с недвижимости, но даст право выплачивать долг в течение 30 лет. Условия программы разрешают соединить с ипотечным займом до 5 ссуд любых других видов, кроме долгов перед МФО.

Те, кого интересует рефинансирование потребительских кредитов на максимальный срок, могут обратиться в ПСБ. Здесь можно запланировать возврат денег в течение 7 лет. Суммарный размер задолженности при этом не должен превышать 3 млн. Однако требования к заемщику будут более жесткими. Он должен быть старше 23 и моложе 65 лет. Также есть ограничения по сфере деятельности.

Читайте так же:  Что такое автокредит и какие условия получения

Максимальную сумму для консолидации, до 5 млн. руб., можно получить в ВТБ. Этот банк готов работать с людьми с 21 года.

Подобрать оптимальное для своих условий предложение можно с помощью различных сервисов, например банки.ру или сравни.ру.

Преимущества слияния долгов

К положительным сторонам консолидации любых кредитов относится следующее:

Пользоваться консолидированием или нет

Говоря о том, выгодно ли использовать услугу консолидирования или нет, можно так же уточнить о не бесплатной услуге кредитного брокера.

Видео (кликните для воспроизведения).

Специалист, который поможет разобраться с долгами и упорядочить систему выплат, взимает определенную плату за свои услуги. Поэтому консолидация выгодна тем, кто имеет свой бизнес и несколько кредитных обязательств. В данном случае вопрос больше идет об удобстве выплаты по кредитным обязательствам.

Так же стоит отметить, что объединение кредитных обязательств значительно снижает ежемесячную нагрузку на бюджет. Поэтому если физическое лицо, имеет сразу несколько крупных кредитов в одной организации, в данном случае консолидация кредитов будет более чем выгодна.

Однако далеко не все банки готовы пойти на такую программу, сегодня можно выделить наиболее крупные в России:

В России, для того чтобы грамотно рефинансировать долговое обязательство можно так же обратиться к опытному кредитному брокеру. Однако это выгодно, в случае если речь идет о нескольких миллионах, так как брокеры обычно взимают плату в виде процента.

Брокер поможет проанализировать существующий долг, а так же найти наиболее выгодное учреждение для того, чтобы рефинансировать кредит.

Консолидация кредитов: соединение долгов

Многие российские заемщики имеют не один, а сразу несколько кредитных долгов. Наличие двух и более текущих непогашенных займов – это, разумеется, серьезное финансовое бремя. Кроме того, сложностей добавляет сам процесс ежемесячной выплаты заемных средств – много банков, значит, много платежей.

Сегодня некоторые финансовые организации предлагают заемщикам консолидировать кредиты. Причем как те, что получены у них, так и займы, оформленные в других банках. Что представляет собой такая услуга? Какие особенности, а также преимущества и недостатки есть у консолидации займов?

Что такое консолидация долгов?

Заемщики, которые одновременно берут несколько кредитов, должны обеспечить условия для своевременного погашения всех долговых обязательств. Для упрощения этой процедуры используется консолидация, то есть объединение кредитов. Вместо нескольких небольших платежей, за которые банками взимается комиссия, клиент выполняет одну регулярную транзакцию.

Преимущества консолидации долговых обязательств:

  1. Изменение условия первоначальных сделок.
  2. Снижение количества просрочек.
  3. Уменьшение затрат на обслуживание кредита, в том числе отказ от многочисленных комиссий.
  4. Возможность унифицировать обязательные платежи.
  5. Упрощение процедуры осуществления регулярных транзакций.
  6. Улучшение состояния кредитной истории и повышение кредитного рейтинга.

В процессе замены нескольких долговых обязательств на консолидированный кредит, можно также внести изменения в договорные отношения между кредитором и заемщиком. Финансовые учреждения готовы идти навстречу заемщику, поэтому следует воспользоваться ситуацией, в индивидуальном порядке разработав календарь платежей. Заемщики получают даже возможность договориться с кредитором о рассрочке выплат. Этот вариант идеально подходит для клиентов с сезонными заработками и временными финансовыми трудностями.

Иногда консолидация предоставляется в качестве оплачиваемой услуги. Клиент оплачивает подобный сервис путем выплаты процентных ставок. Например, при объединении долгов используется высшая ставка, или максимальный комиссионный платеж. Подобный метод подходит исключительно для консолидации займов, которые имеют практически идентичные условия выплаты. Выплачивать ипотеку по условиям экспресс-кредита просто нерентабельно для заемщика.

Снижение затрат путем консолидации задолженностей

Консолидация поможет снизить затраты, связанные с возвращением долга. Кредит придется погашать в любом случае, но после объединения мелких задолженностей в одну крупную сделку заметно снизятся комиссионные платежи. Некоторые кредиторы также предлагают осуществлять выплаты по сниженной процентной ставке.

Существует два метода экономии:

  1. Управление процентным риском путем перехода на доступную фиксированную ставку по кредиту.
  2. Изменение изначального временного профиля для погашения долгов, включая введение льготного периода и создание календаря выплат с учетом финансовых возможностей заемщика.

Процедура консолидации избавит клиента от многочисленных сборов за обслуживание кредита, которые обычно начисляются после выполнение конкретных транзакций. Дополнительно упрощается процесс управления долгом. Вместо того, чтобы делать платежи на расчетные счета нескольких кредиторов, заемщики обязуются регулярно вносить один консолидированный платеж.

Клиент, который плохо ориентируется в банковской деятельности, с меньшей вероятностью пропустит очередной платеж. Как показывает практика, небольшие просрочки сроком до 7 дней часто вызваны банальной невнимательностью плательщиков, которые путают даты выплаты полученных займов. В результате можно получить доступ к еще одному преимуществу консолидации — улучшению кредитного рейтинга.

Получение и выплата консолидированных долгов

Возможностью консолидирования долговых обязательств следует воспользоваться с умом. Услуга создана для того, чтобы избавиться от мелких долгов, превратив их в одно крупное обязательство перед кредитором. Процедура консолидации не призвана увеличить расходы заемщика, поскольку финансовое учреждение учитывает интересы клиента, позволяя разумно подстроить процесс погашения долгов под текущие нужды.

Прежде чем отправить кредит на консолидацию, следует убедиться, что процедура имеет смысл. Для этого нужно выяснить, сколько времени потребуется на погашение объединенных задолженностей. Придется также поинтересоваться у представителя финансового учреждения наличием скрытых сборов и комиссий, распространение информации о которых некоторые кредиторы умышленно игнорируют.

Для погашения консолидированного кредита придется:

  1. Определить оптимальное время для внесения платежей. Обычно кредиторы рекомендуют остановиться на 25 числе каждого месяца. Клиент при этом всегда имеет возможность досрочно произвести платеж.
  2. Сравнить уровень финансовой нагрузки до и после процедуры консолидации. Если после заключения обновленной сделки платежеспособность заемщика снизится, от подобной идеи стоит отказаться.
  3. Своевременно вносить платежи, тем самым избегая штрафных санкций и ухудшения кредитной истории.
  4. Снизить общие расходы, дополнительно составив семейный или личный бюджет на отчетный период.
  5. Отказаться от получения дополнительных кредитов на время действия текущего договора.

Неорганизованные заемщики, забывающие о выплате займа, могут установить на телефона или персональный компьютер утилиту, которая будет оповещать о приближении даты очередного платежа. Некоторые кредиторы заходят дальше. Они лично сообщают клиенту об очередной выплате посредством СМС, писем на электронную почту и звонков на финансовый номер телефона (указывается в договоре). Делается это ненавязчиво и исключительно в целях информирования, поэтому не стоит приравнивать подобные сообщения к работе коллекторских компаний.

Обсудить уровень процентных платежей с сотрудником финансового учреждения можно в индивидуальном порядке. Для расчета эффективности достаточно сравнить размер ежемесячных платежей по отдельным кредитам с платежами по кредиту после консолидации, включающей измененный план погашения долга. Иногда необходимо также заплатить символическую сумму за подключение услуги консолидации, поэтому все дополнительные платежи придется учесть на этапе планирования обновленной сделки.

Читайте так же:  Где получить кредит в 5000000 рублей

Оптимизация выплат — основная цель консолидации долгов. Заемщик может получить значительное сокращение размеров регулярных платежей, изменив параметры срочности долга. В чем выгода для кредитора? Консолидация, как и прочие формы пересмотра условий кредитного договора, снижает риск невозвращения долга. Многие финансовые учреждения не прочь заключить с клиентов мировое соглашение, в рамках которого заемщик гарантирует возвращение денег.

Этапы консолидации задолженности. Процедура консолидации:

  • персональных кредитов
  • кредитных карт
  • целевых займов

Сколько можно сэкономить путем консолидации?

Консолидация потребительских кредитов – все тонкости процедуры

Как показывает статистика, на территории нашего государства многие живут так сказать в кредит, и при этом некоторые умудряются иметь по несколько займов за плечами. Бывают и довольно часто ситуации, когда потенциальный заемщик просто не тянет выплаты по займу и как итог – долговая яма и практически пожизненная кабала и зависимость от банка.

Если у человека много открытых и непогашенных кредитов, то в таком случае для него может быть 3 варианта развития событий – продолжать платить по счетах и ничего не менять в таком положении вещей, рефинансировать имеющийся долг или же прибегнуть к такой процедуре как консолидация всех имеющихся займов.

Под консолидацией в банковской среде подразумевают процесс, когда все кредиты объединяют в один новый заем и его рефинансирование. Говоря проще – все кредиты объединяют в один единый заем, и клиент платит деньги в один банк, при этом саму сумму разбивают на новые платежи и на новый срок. Как же проходит сама процедура консолидации. В самом начале потенциальный клиент подыскивает оптимальную для себя программу консолидации в банке, который практикует такую услугу, оформляет заем и на выделенные средства погашает все, ранее открытые и непогашенные кредиты. Далее идет уплата по кредиту только в один банк – согласитесь весьма выгодно, да и многие банки предлагают по таким программам весьма выгодные условия, что делает саму услугу все более популярной.

Говоря о преимуществах такого вида кредитования, как консолидация, то можно отметить следующее:

— удобство, поскольку заемщику нет нужды бегать сразу в несколько банков, каждый раз думая куда и сколько и до какой даты нужно внести по долгу.

— финансово выгодно, так как такая программа кредитования как консолидация предлагает более выгодные условия, нежели клиент имел ранее – более низкая % ставка, гибкий график покрытия долга, меньше переплат по сборам и комиссиям, больший срок возврата и так далее.

Сама программа консолидации кредитов может оформляться как с внесением залога, так и без такового. В данном случае все предельно просто – сами названия говорят сами за себя. При этом стоит отметить, что кредит, обеспеченный залоговым имуществом получить проще и на более выгодных условиях, но в этом случае при невозврате займа вы теряете свое имущество. Кредит, не обеспеченный залогом получить сложнее, да и условия у него хуже, так как банк рискует в данной ситуации больше.

Консолидация – что это такое простыми словами для кредитов

Кто не может воспользоваться услугой

Большинство финансово-кредитных организаций в праве отказаться рассматривать заявку на рефинансирования от тех заемщиков, кто:

  • допускает просрочку платежей, имеет непогашенные штрафы и пени;
  • пользуется услугами микрофинансовых организаций;
  • имеет небольшую задолженность, размер которой меньше минимальной суммы кредитования в выбранном банке.

Также не получится воспользоваться программой тем, кто не попадает под требования банка по возрасту, стажу или сфере деятельности. Например, многие кредитные организации отказываются работать с ИП. В этом случае потребуется обратиться в более лояльную организацию.

Консолидация кредитов

Крупные финансовые учреждения отказываются выдавать необеспеченные кредиты, дабы не обременять себя просроченными платежами. Риск невозврата одолженных средств тесно связан с процедурой кредитования, будь то выдача долгосрочной ипотеки, потребительского кредита, или быстрого займа. Обезопасить интересы кредитора позволяет повышение процентных ставок. В этом случае появляется гарантия получения прибыли даже в том случае, если часть долговых обязательств будет признана безнадежной.

Увеличение размера процентных выплат приводит к снижению платежной способности заемщика. Клиенты, не отличающиеся финансовой сознательностью, могут попасть в долговую яму, выбраться из которой удастся единицам. Помочь заемщику справиться с долгами способны специализированные услуги, которые предоставляются кредиторами в целях снижения платежной нагрузки на клиентов. Речь идет о консолидации, реструктуризации и рефинансировании долговых обязательств. Инициатором каждой из процедур может стать сам клиент или финансовое учреждение.

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитных продукта с выгодными условиями объединения нескольких кредитов:

Процентная ставка
от 8.99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Процентная ставка
от 9.9%

Срок
до 7 лет

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность предоставления доп. средств

Процентная ставка
от 8.5%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Учитываем все доходы при оформлении заявки

Процентная ставка
от 7.7%

Срок
кредитования
до 5 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Недостатки этой процедуры

Рассматривая консолидацию долгов по денежным займам, нельзя не упомянуть о весьма существенных недостатках соединения таких банковских продуктов. Один из них – это ограниченное количество банков, готовых объединить все кредиты клиента. На сегодняшний день немногие финансовые организации соглашаются выступить в качестве консолидирующего кредитора. Такую процедуру проводят в основном небольшие и новые банки, которые испытывают недостаток в клиентах. Они таким образом стараются увеличить количество своих заемщиков. Но малоизвестный банк – это всегда риск для должника, тем более в случае оформления крупного займа. А соединив все кредиты, как правило, получается один, но большой долг.

Кроме того, к отрицательным сторонам относятся сложности при переговорах с первоначальными кредиторами. Для того чтобы консолидировать все свои не выплаченные займы, должнику сначала необходимо получить согласие тех банков, в которых они были получены.

Далеко не все финансовые организации передают долги своих клиентов сторонним банкам. Или же делают это при выполнении определенных условиях. Кроме того, консолидация кредитов подразумевает досрочный возврат соответствующих долгов. А за это банки могут накладывать штраф.

Еще немаловажным недостатком являются дополнительные расходы. Оформление любого займа, в том числе объединяющего, не обходится без расходов со стороны должника. Получая новый кредит, заемщик снова собирает все необходимые документы, проводит оценку залогового имущества, оплачивает комиссию за выдачу заемных средств и т.д.

Основная сущность коммерческого кредитования

Форма коммерческих отношений подразумевает обмен фондами предприятий с последующим возмещением средств. Товарный кредит является одной из разновидностей коммерческого займа, поэтому в его рамках в долг могут выдаваться не только деньги, но и продукция или оказываться определенные услуги.

Читайте так же:  Сколько действует плохая кредитная история

Коммерческий кредит — важная и неотъемлемая часть ведения среднего и крупного бизнеса. Он позволяет приобрести необходимое оборудование, комплектующие, продукцию или услуги без изъятия средств из оборотного капитала. Заемные денежные средства помогают эффективно развивать бизнес, постоянно вкладываясь в его рост.

В отличие от стандартного банковского кредита, где главная роль при принятии решения отводится платежеспособности клиента и кредитному рейтингу, в этом случае немаловажным является репутация компании. Неформальные способы выявления надежности заемщика — важный аспект при вынесении решения по заключению кредитного договора.

Субъекты

Действующими сторонами в кредитном соглашении могут выступать промышленные и торговые организации, предприятия из сферы услуг, индивидуальные предприниматели и некоммерческие организации.

Главные субъекты кредитных отношений:

  1. Заемщик — сторона, получающая средства или материальные блага в долг. Лицо обязуется вернуть полную стоимость товара или сумму с процентами в оговоренный срок.
  2. Кредитор — сторона, выдающая ссуду. Является собственником продукции или денег. Предоставляет услугу с целью получения прибыли в виде процентов.

В договоре может быть более 2 сторон, но суть остается прежней.

Объекты

В качестве объекта принимаются товары, продукция, оказанные услуги или выполненные работы. Главная цель использования — извлечение прибыли для обеих сторон. В договоре может одновременно присутствовать сразу несколько объектов.

Зачем нужна консолидация

Прежде чем ответить на главный вопрос, необходимо подвести главную черту отличия консолидации от рефинансирования. Несмотря на то, что услуги похожи друг на друга, есть одна важная деталь, о которой знают только хорошие кредитные брокеры.

Рефинансирование – это когда заемщик по факту берет более выгодный кредит, для того чтобы погасить старый. Деньги может выдать государственное учреждение и так далее, однако в случае с консолидации – клиент обращается к специалисту, который добивается суммирования долга.

Это удобно для самого заемщика, так как просрочить один из кредитов (если их несколько) невозможно. Консолидация не всегда означает снижение процентной ставки, если кредиты взяты в разных банках, то это вообще не возможно.

Однако если несколько кредитов из одной организации, брокер, имея опыт и правильные аргументы, может добиться снижения и объединения % в единую конечную сумму.

Виды коммерческого кредита и его формы

Основными разновидностями коммерческих кредитов являются:

  1. Отсрочка — погашение займа осуществляется одним платежом в течение периода, оговоренного в соглашении.
  2. Рассрочка — оплата производится несколькими платежами, общая сумма которых равна займу.
  3. Единовременная выплата — договор с четкими условиями погашения (срок, платежи и периодичность).
  4. Вексель — письменное обязательство о возврате долга.
  5. Консигнация — предоставление продукции или товара с последующим возмещением стоимости.
  6. Аванс — предоплата за товар или услугу.

Наиболее востребованными являются комбинированные варианты, сочетающие свойства сразу нескольких типов кредитов.

Условия и способы предоставления коммерческого кредита

Процентная ставка по договору не регулируется государством. Условия должны соответствовать интересам обеих сторон:

  1. Проценты должны быть меньше, чем в банке.
  2. Ставка по кредиту должна возместить расходы и принести кредитору прибыль.
  3. Стоимость произведенной или реализованной продукции не должна слишком подниматься, из-за процентов.

Основные формы предоставления кредита:

  • вексель — обязательно по возврату средств;
  • открытый счет — заемщик может получить товар в любое время;
  • сконто — скидки за оплату досрочно;
  • консигнация — оплатить товар можно после его реализации.

Размер платы за пользование

Ставка определяется в момент заключения договора. В ходе действия соглашения процент не может меняться, если это не прописано в условиях. Сумма процента заложена в регулярный платеж, который заемщик должен вносить вовремя. Как и основная часть ссуды, проценты являются обязательными к погашению. Помимо начисления процентов, могут быть установлены дополнительные комиссии.

Особенности соединения денежных займов

Финансовая организация, которая консолидирует все кредитные долги заемщика, предоставляет ему средства для погашения текущих займов. И заемщик по прежнему остается должником, но уже только одного кредитора. В качестве банка, согласного оформить все долги клиента в один, может выступать как коммерческая кредитная организация, так и соответствующее государственное учреждение. При этом возможно слияние без залоговых кредитов, а также займов, полученных с имущественным обеспечением.

Консолидировать кредиты с залоговым обеспечением более сложно, чем соединить долги по займам без залога. Это в свою очередь связано с процедурой передачи не только кредитного долга, но и предмета закладной – имущества заемщика. Но финансовые организации идут на объединение и залоговых продуктов группы денежного заимствования. Потому, что для банков слияние денежных займов – это возможность избавиться от проблемного кредита, а соответственно, и должника.

Как объединить кредитные займы и в каких организациях

Перед тем, как обратиться в банк с целью оформления нового займа, потребуется изучить доступные предложения и произвести расчет на онлайн-калькуляторах, размещаемых многими кредитными организациями на официальных сайтах.

Рефинансирование нескольких займов и соединение их в единый долг, хорошая альтернатива для российских граждан.

После выбора наиболее выгодной программы, следует снова собрать пакет документов. Что в него будет входить, зависит от условий банка. Некоторые из них могут потребовать справки из тех банков, где у потенциального клиента есть действующие займы.

Получив одобрение заявки и подписав новый договор, потребуется направить выданную сумму на погашение старых задолженностей. После этого потребуется взять справки о закрытии кредитов и предоставить их в банк, где была проведена консолидация.

Некоторые финансовые организации упрощают задачу заемщика, самостоятельно переводя деньги по предоставленным им реквизитам. В этом случае сбор справок уже не требуется.

Плюсы и минусы

Явными преимуществами коммерческого займа являются:

  1. Возможность приобрести необходимый товар, оборудование или получить деньги на развитие бизнеса сразу.
  2. Более выгодные условия кредитования, чем в банковских учреждениях.
  3. Развитие бизнеса без использования средств, находящихся в обороте компании.
  4. Возможность выбрать подходящую форму займа или скомбинировать несколько разновидностей.

К недостаткам коммерческого кредитования относятся:

  1. Повышенные риски с обеих сторон. Кредитор может поставить некачественный товар или предложить невыгодные условия, а заемщик отдать только часть денег, не вернуть средства вовсе или затянуть выплату.
  2. Переплаты, из-за процентов. При грамотном расчете целесообразности, обе стороны остаются в выигрыше, поэтому минус несущественный.
Видео (кликните для воспроизведения).

Коммерческий кредит является отличным решением для развития предприятий, поскольку открывает массу возможностей для развития и расширения бизнеса. Важно внимательно изучать пункты договора, чтобы условия предоставления займа были выгодны обеим сторонам.

Источники

Особенности консолидации кредитных займов и какие банковские организации практикуют услугу
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here