Основные причины, почему банки отказывают клиентам по кредитам

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Основные причины, почему банки отказывают клиентам по кредитам" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Почему банки отказывают в кредите без объяснения причин

Неожиданным для молодого человека стал тот факт, что в кредите ему отказали. Отказали без объяснения, по каким причинам. Просто отказали и все. Подача документов в другой банк тоже не увенчалась успехом. Снова отказ.

О том, почему банки отказывают в кредите, да еще и без объяснения причин, сегодня и поговорим. А также поговорим о том, почему банки отказывают в выдаче кредита, и с чем это может быть связано.

Почему банки не объясняют причины отказа в выдаче кредита

Во-первых, у каждого банка существуют свои стандарты оценки клиента.

То есть банк работает в соответствии со своими внутренними документами, в которых очень подробно определено, каким условиям должен удовлетворять клиент, чтобы он мог получить кредит.

Таким условием может быть и место работы возможного заемщика, и размер его заработной платы, и место, где человек проживает. И даже возраст заемщика является условием для выдачи или отказа в кредите.

Ни один из банков не будет разглашать свои внутренние документы. Иначе они быстро станут известны не очень добросовестным людям, и это может отразиться на дальнейшей работе банка.

Во-вторых, при принятии решения о выдаче кредита или отказе в выдаче кредита, банки пользуются различной, доступной для них информацией.

Это может быть и информация из бюро кредитных историй, и налоговых органов, и судебных органов или службы судебных приставов. Такая информация может быть получена и из данных ГИБДД, и регистрационной палаты. Информация о клиенте может быть получена и из других банков.

Не всегда эта информация бывает получена из официальных источников.

Поэтому, что бы к банку не было лишних и порой ненужных вопросов, например, о том, откуда банк взял ту или иную информацию о клиенте, банк не станет об этом говорить.

Более того, в любом банке установлен прямой запрет на разглашение такой информации.

Проверить кредитный рейтинг:

Как проверить свою кредитную историю?

Когда заемщик уверен в своей отличной кредитной истории, то сильно удивлён, когда ему отказывают в предоставлении кредита. В чем же может быть проблема?

Ситуация, когда досье испорчено, а клиент об этом даже не подозревает, очень распространена. Произойти это может по нескольким причинам:

  • Заёмщик ранее погасил долг, но из-за ошибки была обнаружена задолженность в несколько рублей или копеек. Со временем долг перерос в приличную сумму за счет штрафов, пени и если нет справки об отсутствии задолженности в банке, что-либо доказать будет сложно;
  • Если паспорт был потерян или конфиденциальными данными воспользовались злоумышленники, то они могли оформить кредит в Интернете;
  • Счета и кредиты закрыли, но забыли отказаться от платных опций (SMS-оповещение). Оплата за услуги будет регулярно списываться, за счет чего долг продолжит расти;
  • Однофамилец оформил кредит и банк по ошибке переслал информацию о долге в «БКИ», а там данные записали на вас.

Чтобы не допустить подобного, обязательно делайте запрос на проверку своего досье в «БКИ».

Что делать, если все банки отказывают в кредите?

Если в двух-трех организациях заявку отклонили, не имеет смысла «штурмовать» все отделения банков в округе. Взамен этого эксперты советуют проделать несколько шагов, которые повысят шансы на новый кредит:

Если выполнить каждый из советов, шанс на положительный отклик увеличится. При этом важно действовать постепенно — сначала исправлять те ситуации, из-за которых банк отказал с наибольшей вероятностью. Например, закрыть просрочки приоритетнее, чем подать заявку в лояльную организацию и т.д.

Обзор популярных причин, по которым банки отказывают в рефинансировании кредитов

Есть несколько ключевых факторов, почему отказывают в рефинансировании кредитов, и скрытых мотивов, которые банки не объясняют заемщикам. Из статьи можно узнать, почему банк отказывает, как быть дальше и все-таки получить одобрение по заявке.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Из-за чего банк может отказать в выдаче кредита

На самом деле, возможных причин отказа вам в выдаче кредита может быть великое множество.

Это может быть, как я уже говорила выше, и несоответствие каким либо внутренним стандартам банка, это может быть и ваша высокая закредитованность или наличие у вас просроченных кредитов других банков. Основанием для отказа может стать и негативная информация, о которой вы не знаете, либо предпочли об этом забыть.

Подробнее об основных причинах отказах в предоставлении банковского кредита читайте дальше.

Возраст заемщика

Если вы слишком молоды, или наоборот обладаете большим количеством прожитых лет, шансы, что вам откажут в кредите — велики.

У большинства банков существуют возрастные ограничения: не выдаются кредиты молодым людям до 21 года и пожилым людям старше 65 лет.

По некоторым кредитным программам могут существовать исключения из этого правила, например, при небольших суммах кредитов на короткие сроки, или в случае, если у банка существует программа кредитования для пенсионеров.

Таким образом, если вы моложе 21 года или старше 65 лет, кредит вам скорее всего не дадут.

Нет постоянного места работы

Пожалуй, отсутствие постоянного места работы – это наиболее частая причина отказа в выдаче кредита.

Посудите сами, — если у вас нет работы, или иного постоянного источника дохода, то откуда вы сможете взять деньги на возврат кредита, да еще и на проценты за пользование этим кредитом.

Так что, если у вас нет работы – кредиты вам не страшны.

У вас очень маленькая заработная плата

При маленькой заработной плате ни один банк не даст большую сумму кредита. Расчет очевиден – вам и так не хватает денег на обычные нужды, а вы еще и хотите взять кредит. Шансы, что вы сможете его погасить очень маленькие.

Читайте так же:  Взять кредит пенсионеру с плохой кредитной историей и просрочками

Поэтому, банк, вероятнее всего денег вам не даст. Но в качестве исключения, если по другим параметрам вы подходите для банка как возможный заемщик, вам могут предложить взять меньшую сумму кредита на более длительный срок.

У вас нет постоянной прописки

Если у вас нет постоянной прописки, вам даже маленький кредит не дадут.

В этом случае также все очевидно – где вас будет искать банк, если вы, по какой — либо причине перестанете платить по кредиту?

Что бы избежать каких либо возможных проблем в будущем, банк просто откажет вам в выдаче.

Данная ситуация может быть легко, или относительно легко, урегулирована – как только у вас будет место постоянного проживания, и постоянная прописка разумеется, вам смогут дать кредит.

Много кредитов

В последние годы банки стали гораздо чаще отказывать людям, имеющим одновременно несколько действующих непогашенных кредитов.

Даже если по всем своим кредитам вы платите регулярно, и не допускаете просроченных платежей, вам все равно могут отказать в новой выдаче.

Во-первых, банк просчитывает вашу платежеспособность. И при расчете учитывает, сколько денежных средств от вашего дохода вы направляете в погашение кредитов. Если эта сумма превысит 50 % от вашей заработной платы, вам откажут в кредитовании.

Во-вторых, банк смотрит на суммы полученных кредитов. Допустим, если у вас пять – шесть маленьких кредитов, с которыми вы пока легко справляетесь, это говорит только о том, что вы не умеете правильно распределять свои денежные средства, и рано или поздно запутаетесь в своих платежах и выйдете на просрочку.

Или другая ситуация: у вас три крупных кредита, которые вы тоже исправно гасите. При этом, выдача нового кредита приведет к увеличению долговой нагрузки, вследствие чего вы будете не в состоянии платить по всем кредитам.

В таких случаях большинство банков не будут рисковать своими деньгами, соответственно – в выдаче откажут.

Слишком много кредитов

Это ситуация, аналогичная ситуациям из предыдущего пункта, но более усугубленная.

Например, вы взяли сначала один большой кредит, например на машину, потом еще один большой кредит, например, на ремонт в квартире. Потом получили еще один не очень большой кредит – докупили мебель в отремонтированную квартиру.

Потом, в какой то момент времени, поняли, что денег на следующий платеж по кредитам вам не хватает… И снова сходили взяли небольшой кредит на погашение текущих платежей по всем кредитам.

Таким образом, у вас появился четвертый кредит.

Потом вам на несколько недель задержали заработную плату, и вы опять пошли за маленьким кредитом, чтобы погасить очередной платеж по уже четырем кредитным договорам.

В итоге, вы стали «счастливым обладателем» пяти кредитных договоров…

Собственно, это называется кредитная пирамида. Или, по-другому, – загони себя сам в кредитную кабалу, и попробуй из нее вылезти.

В такой ситуации новый кредит вам не даст ни один банк. Тут уже либо справляться самому с погашением имеющейся задолженности, либо общаться с судами и судебными приставами, да еще, не дай Бог, коллекторы нагрянут, либо искать пути выхода из кредитной кабалы.

Нет залога по кредиту

Чем большую сумму кредита вы хотите взять, тем выше вероятность, что банк попросит у вас дать какое либо обеспечение по запрашиваемому кредиту. Это может быть или залог (например, залог автомобиля или недвижимости) или поручительство платежеспособных лиц.

Если у вас нет такого обеспечения, кредит могут и не дать. Либо дадут, но в гораздо меньшем размере, чем вы хотели.

При оформлении документов на кредит вы обманули банк

При анализе платежеспособности и способности погасить кредит, банки очень тщательно анализируют сведения, которые вы указали о себе в заявке на кредит или в анкете на выдачу кредита. И если вы указали недостоверные сведения, то выявление такого факта может стать причиной отказа.

Ну, например, вы завысили сумму своей заработной платы. Или не указали всю свою имеющуюся задолженность по другим кредитам. Или не написали, что являетесь должником по уплате алиментов.

Все эти моменты, а также аналогичные, сыграют отрицательную роль в принятии банком решения по вашей заявке.

Вы являетесь должником по другим обязательствам

Обязательства могут быть разные. Это и длительная неуплата алиментов, и неуплата налогов, и большая задолженность по оплате коммунальных платежей. И даже наличие просроченных кредитов. Все это является основанием для отказа.

Если информация о вас и вашей задолженности, даже погашенная в настоящее время, имеется в базе судебных приставов, это тоже основание для отказа в кредите.

Предприятие, в котором вы являетесь директором или собственником является банкротом

Такая ситуация, к сожалению, тоже встречается достаточно часто. То есть, если бизнес, которым вы владеете, испытывает серьезные финансовые трудности, да еще и у предприятия имеется просроченная задолженность по кредитам и неуплаченные налоги, шансов на получение кредита практически не будет.

Банкротство физического лица

Ситуация пока довольно таки редкая, но уже вполне возможна. Если вы как физическое лицо должны кредитором приличную сумму денег, не менее 500 тыс.рублей, и по каким либо причинам не можете вернуть эти деньги, вы можете начать процедуру собственного банкротства.

Процедура банкротства физического лица – это не простой процесс, но после прохождения всех необходимых действий вы освобождаетесь от имеющейся задолженности. Это конечно плюс. Но новые кредиты вы не сможете взять довольно таки продолжительное время.

Собственно, вам их никто и не даст.

Возбуждено уголовное дело

Наличие судебных разбирательств, равно как и не погашенная судимость, особенно по статьям «мошенничество», является категоричным основанием для отказа в кредите.

Вот собственно и все. Я перечислила все основные причины, по которым вам могут отказать в выдаче кредита практически в любом банке.

И, повторюсь еще раз, истинные причины, почему все-таки банк отказал вам в выдаче кредита, вам никто никогда не скажет.

Читайте так же:  Программы рефинансирования потребительских кредитов

Почему отказывают и не дают кредит с хорошей кредитной историей?

Кредитование населения — достаточно распространенная услуга, можно сказать, что в банках это основной вид заработка. Если у заёмщика есть официальная заработная плата и российская прописка — скорее всего, займ ему предоставят, но есть клиенты, которым даже с этими условиями в предоставлении кредита отказывают. Какие могут быть причины отказа даже с хорошей кредитной историей, можно узнать ниже.

Можно ли обжаловать решение банка?

Нет, это не предусмотрено законодательством. Если покупатель приходит в магазин за товаром, и у него есть деньги, продукты предоставить обязаны по договору публичной оферты.

С банком это не работает, он может выдавать ссуды заемщикам по своему усмотрению и ни перед кем не отчитываться. Получив отказ, человек волен подать заявку повторно, выбрать другую компанию, где ему рефинансируют займ.

Теперь заемщик знает, могут ли отказать в рефинансировании кредита при различных ситуациях. Понимая, какие основания есть для отказа, можно заранее подготовиться к подаче заявки: повысить скоринговый балл за счет положительных платежей или закрытия долгов, кредитов.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Почему банк отказывает в кредите? Основные причины

Девять причин, почему банки отказывают в выдаче кредита

Есть несколько причин, из-за которых банки могут отказывать в кредите клиенту с положительной кредитной историей. Наличие высокого стабильного дохода и хорошего досье — не является гарантией положительного ответа.

На самом деле, служба безопасности банка оценивает клиента по ряду критериев. Может оказаться так, что по одним параметрам клиент подходит, а по другим – нет, и в результате ему отказывают в кредите. Это относится как к постоянным, так и зарплатным клиентам.

Основные причины отказа:

Основные причины отказа

Каждое финансовое учреждение имеет собственные критерии оценки заемщика, и на их основе заявка одобряется или следует отказ в потребительском кредите. Однако самые распространенные причины почти везде аналогичные. Разберем, почему отказывают в кредите, и посмотрим, что нужно делать в каждом конкретном случае.

Несоответствие требованиям

У каждого банка имеются требования к потенциальным кредитополучателям. Все потребуют российское гражданство. Некоторые кредитодатели – регистрацию в регионе своего присутствия. Могут запросить стаж (квартал — год) на последнем месте работы. Возрастной диапазон может колебаться от 18 лет до 75 лет, но в большинстве случаев, это 21-65 лет.

Следует отметить, что чем жестче требования к потребителю, тем ниже ставки по кредиту.

Если ваш возраст не позволяет оформить ссуду, можно привлечь поручителя. Если стаж или ежемесячный доход небольшой, лучше оформлять займ в банке, куда поступает ваша зарплата. К зарплатным клиентам банки относятся более лояльно, чем к потребителям «с улицы».

Кредитная история

Хорошая кредитная история (КИ) – важный критерий для оформления займа. Все банковские менеджеры будут интересоваться ею. Поэтому важно не допускать просрочек. Иначе или последует отказ в выдаче ссуды, или кредит одобрят под высокие ставки.

Как ни странно, причины отказа в кредите могут скрываться и в их отсутствии! Не радуйтесь, если вы никогда не брали займ. К таким заёмщикам банки также относятся осторожно. Потому что они не могут оценить, насколько можно верить такому клиенту.

Если вы никогда не брали займ и собираетесь приобрести в кредит автомобиль/квартиру или дорогостоящую технику, рекомендуем создать КИ, оформив в ссуду недорогой товар. Допустим, пылесос или утюг.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если КИ испорченная, советуем исправить её. Гасите долги, берете несколько небольших кредитов и исправно погашаете их.

Доход

Часто причиной, почему отказывают в кредите, является низкий ежемесячный доход потенциального заявителя. Банк может засомневаться, что с такой зарплатой клиент сможет исправно выполнять обязательства по договору. Обычно одобряются заявки, если выплаты по кредиту не превышают 40% от ежемесячного дохода потребителя. Это показатель долговой нагрузки (ПДН).

Если у вас небольшая зарплата, но есть какое-то ценное движимое/недвижимое имущество (автомобиль, гараж, земельный участок, золотые украшения и т.д.), нужно предоставить соответствующие документы менеджеру финансового учреждения. Они подтвердят финансовую состоятельность заемщика.

Кредитная нагрузка

Допускается и такой случай. Потребитель всегда исправно платит, но когда хочет оформить очередной займ, он не одобряется. Естественно, клиент удивляется и задается вопросом: почему последовал отказ в кредите?

Причина в большой кредитной нагрузке. Кредиты можно брать сколько угодно, но как мы уже выше говорили, ежемесячные выплаты по ним не должны превышать 40% от общего дохода заемщика за аналогичный период. Для исправно платящих допускается уступка в 50%. Но если будет больше, менеджер банка посчитает потребителя «перегруженным» и не одобрит очередной кредит.

В таких случаях надо будет быстрее выплачивать предыдущие займы, чтобы освободить пространство для новых ссуд.

Профессия

Банки могут часто отказать в кредите владельцам опасных профессий. К таковым относятся полицейские, пожарники. Они могут погибнуть при выполнении служебных обязанностей. Может последовать отказ, если у клиента нестабильный уровень дохода. Допустим, он получает не зарплату, а процент от продажи (он может быть высоким и низким).

В таких случаях лучше иметь поручителя (обычно член семьи) или брать ссуду в банке, куда поступает зарплата.

Поручительство

Поручитель такое же ответственное лицо за кредит, как и заемщик. Если собираетесь взять кредит в ближайшее время, старайтесь не выступать поручителем. Банковский менеджер будет считать, что у вас уже есть оформленный займ!

Обман, долги, штрафы, внешний вид

Не советуем указывать в анкете недостоверную информацию. Банки её будут проверять, и если обнаружат несоответствие в данных, последует отказ. К примеру, есть открытый кредит, а вы написали, что его нет. Или рабочий стаж составляет 6 месяцев, а указано, что год и т.д.

До подачи заявки на кредит нужно проверить, есть ли у вас автомобильные штрафы или долги за ЖКХ. Они могут попасть в КИ по решению ссуда. Это тоже может стать основанием для отказа в выдаче кредита.

Поэтому нужно посетить сайты Госавтоинспекции, исполнительных производств ФССП и убедиться, что у вас нет задолженностей.

Читайте так же:  Где дают кредит с 21 года

Наконец, сотрудники банков могут отказать в кредите, если у потребителя плохой внешний вид (небритый, неопрятная одежда), неадекватное поведение или он находится в нетрезвом состоянии. Все это нужно учитывать при посещении офиса финансовых учреждений.
Все, что мы указали выше, это основные причины отказа в кредите в Сбербанке и в других финансовых учреждениях.
Многие спрашивают, а как узнать в банках конкретную причину отказа в кредите? К сожалению, это невозможно. Закон позволяет кредитодателям не сообщить истинную информацию потенциальному кредитополучателю. Банки могут даже вообще ничего не говорить. Часто менеджеры сами ничего не знают, потому что решение выносит автоматика (скоринг проверка)!

Почему не дают кредит?

Сложность в получении кредита связана с многоступенчатой проверкой. С одной стороны, новые нормы и правки вносит государство. С другой — ряд ограничений вводят сами банки, устанавливая лимит выдачи или отказываясь кредитовать без страховки. Так или иначе, отказать в ссуде могут с высокой долей вероятности, и вот наиболее веские причины:

  • Плохая кредитная история. Все финучреждения России обязаны подавать сведения о заемщиках в БКИ — Бюро кредитных историй. Если в досье зафиксированы просрочки или незакрытые долги, получить новый кредит будет затруднительно. Банки не заинтересованы в ненадежных клиентах.
  • Нулевая кредитная история. Организациям трудно судить о добросовестности заемщика, если он ни разу не обращался за ссудой. Поэтому при пустующем финансовом досье взять большой кредит невозможно, максимум — банк выдаст небольшой потребительский кредит.
  • Несоответствие критериям. К заявителю на кредит предъявляется ряд требований: гражданство, регистрация, возраст, факт оф. трудоустройства. В отдельных случаях нужны поручители или залоговое имущество. Если клиент не соответствуют базовым условиям, ему откажут автоматически.

Стоит учесть, что банки не обосновывают отклонение заявки (и не обязаны делать это по законодательству). В итоге заявитель, чье обращение встретило отказ, вынужден разбираться с возможной причиной сам.

Почему сейчас отказывают, если раньше давали кредит?

Бывает, что на протяжении лет заемщик обращается в финучреждения за кредитными продуктами, но в какой-то момент, неожиданно для себя, получает отказ. В этом случае стоит пройтись по списку возможных причин:

  • По кредитам, оформленным ранее, допускались просрочки, а ваша персона попала в черный список;
  • Вы столкнулись с сокращением штата или были уволены. Важно, что на момент обращения в банк вы официально не трудоустроены;
  • Подозрительный (отталкивающий или неопрятный) внешний вид, указывающий на асоциальный образ жизни.

Также стоит учитывать, что банки время от времени закрывают кредитные линии. В этой ситуации отказ не зависит от кандидатуры заемщика.

Что делать, если не дают кредит?

Для начала нужно проверить кредитную историю. Даже добросовестный заемщик может не знать, что у него остался неоплаченный рубль, из-за которого со временем образовался большой долг или появилась отметка о просрочке.

Также обратитесь в банк, в котором являетесь зарплатным клиентом. К таким заёмщикам выдвигаются менее строгие требования, а условия предоставления займа могут быть более привлекательными благодаря скидке или другому выгодному предложению.

Даже если отказали в одном банке, не нужно отчаиваться, нужно попытаться обратиться в другие. Если же было получено несколько отказов, поинтересуйтесь у кредиторов, что именно послужило причиной. Это поможет сориентироваться и узнать ваше «слабое» место.

Может помочь в получении кредита:

  • Продление срока погашения займа для того, чтобы снизить платеж;
  • Запрос меньшей суммы по сравнению с изначальной;
  • Рефинансирование – подойдет тем, у кого имеются задолженности;
  • Предоставление залога или привлечение поручителя.

Отказы в получении займа – не такая уж и редкость. Причиной может служить даже такая мелкая деталь, как ошибка в указанном номере телефона.

Почему банк отказал в кредите?

Несмотря на активную рекламу банковских услуг, получить ссуду сегодня не так просто. Это касается всей линейки продуктов: экспресс-кредитов, потребительских кредитов, ипотеки. В статье попробуем разобрать, почему отказали в кредите и что делать, чтобы получить заветное «одобрено» при следующем обращении за финансовой поддержкой.

Другие возможные причины отказа

  1. Предоставление неверных сведений в анкете.
  2. Несоответствие заявленной и реальной цели кредита, несоответствие клиента (не подходит по возрасту, гражданству и др.).
  3. Недостаточность залогового обеспечения.

Недостоверные сведения в анкете или ошибки приведут к отрицательному ответу компании. Если при наличии ошибок банк попросит их исправить и внести повторное заявление, то при обнаружении ложной информации будет дан 100% отказ.

Перед подачей заявки нужно внимательно ознакомиться с условиями кредита. Сегодня есть специальные программы рефинансирования, направленные на отдельные отрасли или категории граждан, как многодетные.

Случается, что за время кредитования цена на квартиру упала. Банк не возьмет под залог обеспечение, которое не покроет издержки.

Повышаем свои шансы на одобрение кредита

Если в вашем отчете нет долгов и каких-либо ошибок, следует искать причину отказа в чем-то другом. К примеру, нет необходимого трудового стажа, или не подходите по возрасту, недостаточный уровень зарплаты.

Способы, позволяющие убедить банк в платежеспособности:

  • Предоставление выписки из депозитного счета;
  • Документы, свидетельствующие о крупных регулярных покупках (например, чеки, выписки из банкоматов);
  • Привлечение поручителей или ценного залога. Это позволит доказать банку самые серьезные намерения.

У каждого банка существуют свои требования к клиенту и его доходам. Если не получилось взять кредит, попробуйте попросить меньшую сумму на более продолжительный срок или обратитесь в другое финансовое учреждение.

Не рассылайте массово онлайн-анкеты в различные банки. Каждое такое заявление фиксируется в «БКИ» и негативно влияет на кредитную историю. Также не рекомендуется пользоваться «помощью» сомнительных особ, которые обещают посодействовать в получении кредита, а на самом деле рассылают ваши данные во все банки, чем только портят вашу репутацию.

Исправить и улучшить кредитную историю:

С развитием банковского сектора увеличилось число кредитов. Если раньше гражданам надо было копить деньги на дорогую покупку (квартира, автомобиль и т.д.), теперь можно использовать средства банка, а потом небольшими суммами ежемесячно возвращать долг кредитодателю. Конечно, итоговая сумма будет больше, но кредит избавляет потребителя сразу же выплачивать необходимую крупную сумму.

Однако не каждый россиянин может получить ссуду. Ниже мы попытаемся разобраться, почему банки отказывают в кредите?

Читайте так же:  Как получить ипотеку при маленькой официальной зарплате

Что делать заемщику, если отказали в рефинансировании кредита?

Первым шагом следует запросить кредитную историю, чтобы разобраться, почему пришел отказ кредитора. Быстрее всего заказать выписку на сайте Сервис-КИ.com.

В отчет войдет 5 страниц с подробной информацией:

  • почему могли отказать;
  • как исправить КИ;
  • причины, почему рейтинговый балл такой;
  • статистика по текущим выплатам и многое другое.

Стоимость услуги – 340 рублей, что ниже, чем во многих бюро. Документ придет на почту сразу, в течение часа. Как выглядит форма для заявки:

Далее о том, что можно сделать, если банк отказывается выдать кредит.

Почему банк может отказать в рефинансировании

Рефинансирование позволяет заемщику платить по кредиту меньше: банк снижает процентную ставку либо продлевает срок кредитования, дает дополнительные средства. Человек, имеющий несколько или один кредит, не важно какой, ипотеку или потребительский кредит, вправе обратиться за рефинансированием, если увидит выгодные условия.

Но кредитор может отказать, и чтобы узнать, почему, необходимо ознакомиться с основными стоп-факторами. Причины отказа в рефинансировании кредита включают:

  1. Плохая кредитная история.
  2. Низкая платежеспособность.
  3. Есть долги, высокая финансовая нагрузка, просрочки.
  4. Нет надежного поручителя.
  5. Обращение за повторным рефинансированием.

Теперь можно посмотреть подробнее, почему перечисленные причины приводят к отрицательным решениям кредиторов в рефинансировании.

Испорченная кредитная история заемщика

На кредитную историю влияет целый комплекс факторов: образование, место проживания, доход, наличие детей и семейное положение, наличие людей на обеспечении заемщика, кредитная нагрузка.

Кроме фиксации в отчете платежей по кредитам в бюро стекаются сведения от судебных приставов, гаишников, сотовых операторов. Почему кредитная история может считаться испорченной, основные признаки:

  • есть долги или просроченные платежи;
  • оформлено много кредитов или микрозаймов;
  • отправлено много заявок в кредитные учреждения;
  • есть штрафы перед ГАИ;
  • задолженности перед коммунальными службами, неуплата алиментов либо большие долги перед сотовыми операторами;
  • наличие судимости;
  • есть много отказов от кредиторов.

При наличии одного или нескольких факторов будет снижен ⇒ скоринговый балл клиента. Если балл ниже среднего либо средний, то компании откажут в кредите либо предложат крайне невыгодные условия с завышенной ставкой, небольшой суммой.

Официальный доход ниже требуемого

Для многие кредитных программ требуется предоставление справки 2-НДФЛ. Есть продукты и без проверки дохода, но в случае ипотеки нужен первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости жилья, иногда 60%. А процентная ставка будет минимум на 0.5% годовых выше базовой ставки.

Большинство российских компаний сокращают издержки за счет уклонения от уплаты налогов в полном объеме. Они оформляют сотрудников на 0.25 или 0.5 ставки и платят минимальную официальную зарплату.

Люди оказываются в неудобном положении, когда не могут взять кредит на хороших условиях. Многие подают заявки на стандартные программы с требованием 2-НДФЛ, не зная, что им откажут при низком официальном заработке.

Наличие задолженностей и непогашенных кредитов

Непогашенные кредиты увеличивают финансовую нагрузку. При расчете скоринговая система вычтет из дохода заявителя все обязательства. Остаток суммы пойдет в расчет нового кредита. Платеж не должен превышать 40% от заработка.


Если есть дети или иждивенцы, то система вычтет из зарплаты расходы на них в расчете минимального размера для жизни. При наличии кредитов и детей высоки шансы, что зарплаты клиента не хватит для обслуживания займа и сохранения прежнего уровня жизни.

Система учтет, что в будущем человек может попасть в дефолт, брать дополнительные займы, чтобы закрыть предыдущие долги. Вот почему высока вероятность отказа в данной ситуации.

Отсутствие поручителя

Иногда характеристик заявителя недостаточно для получения кредита, особенного крупного и долгосрочного, такого как ипотека. При отсутствии поручителя кредитор может отказать в рефинансировании, посчитав, что ему недостаточно гарантий для возврата кредита.

На заметку! Разрешается привлекать в качестве поручителей не только родственников, но и друзей, приятелей, коллег по работе.

При привлечении к сделке поручителя его доход будет учтен. Получается, что суммарная платежеспособность растет, почему банк и готов дать большую сумму по кредиту на более долгий срок.

Повторное рефинансирование

Сама по себе заявка на второе рефинансирование не является основанием для отказа. Менеджер рассмотрит совокупность характеристик при принятии решения.

Нет ничего плохого в рефинансировании второй или третий раз, поскольку работает рыночная конкуренция. Компании предлагают более низкие ставки и гибкие условия, чтобы перетянуть клиентов.

Сейчас не нужно брать согласие кредитора, чтобы перейти на рефинансирование в новую компанию. Новый ссудодатель за свой счет гасит предыдущее обязательство и оформляет договор с заемщиком, который теперь обязан ему оплатить ссуду с процентами.

Негласные причины, которые банки скрывают

Они не обязаны предоставлять заемщику причины, которые привели к отказу. Это коммерческая тайна. Еще несколько причин, почему могли отказать в рефинансировании:

  1. Плохой внешний вид клиента – пришел в состоянии алкогольного опьянения либо в неряшливом виде.
  2. Проверка службы безопасности по базам показала, что заемщику нежелательно выдавать кредит.
  3. Профессия клиента нежелательна для кредитора.

Теперь подробнее о том, почему именно эти причины – повод отказать. Увидев клиента пьяным или в неадекватном состоянии с неряшливым видом, банковский специалист решит, что человек ненадежный. Компания может отказать в кредите на любом этапе.

После подачи заявки дается оценка заемщику и проверяется, не находится ли человек в черных списках других кредиторов, либо он является злостным нарушителем ПДД, был судим за экономическое преступление.

Есть ряд профессий, которые финансовые учреждения обходят стороной. Это бармены, телохранители, официанты, адвокаты, рекламные агенты и риелторы, пожарные и спасатели. Если первые категории нежелательны из-за нестабильного дохода, то спасатели и пожарные могут не кредитоваться из-за высокого риска для жизни. Почему: резко уменьшаются гарантии возврата средств.

Еще одна причина, почему банки отказывают в рефинансировании, связана тоже с профессией заявителя. Если для банка нежелательна отрасль, в которой занят соискатель, он откажет. Бывает, что кредитор выдал много кредитов отрасли, а она оказалась целиком убыточна с задолженностями и дефолтами. Проверить заранее, какая отрасль у банка в черном списке, невозможно. Но можно поискать публичную статистику по отраслям, попробовать самостоятельно проанализировать, почему могут отказать.

Читайте так же:  Где можно открыть счет в юанях

Банки с высоким процентом одобрения по рефинансированию

Среди банков, что лояльно относятся к заемщикам и выдают ссуду многим, выделяют:

Заемщики могут обращаться в банки, чтобы рефинансировать несколько потребительских кредитов, объединив в единый платеж раз в месяц. Есть программы рефинансирования ипотеки с понижением процентной ставки.

В Хоум кредит предлагается рефинансирование ипотеке по ставке от 7.99% в год. Ставка по рефинансированию в Тинькофф на потребительские кредиты начинается от 9.99% годовых.

Другие причины, почему банк отказал в кредите

Об основных причинах, по которым их заявку отклонили, заемщики догадываются сами: это прошлые и текущие долги, несоответствие требованиям банка, нулевая КИ. Однако бывают ситуации, когда отказ в кредите неочевиден и ставит в тупик. Рассмотрим эти реже, но все же встречающиеся ситуации.

Недостаточный доход

Известно, что цель любой кредитной организации — получить максимальную прибыль. Что касается кредитов, то основную выгоду банка составляют проценты и дополнительные платежи. Именно поэтому каждого заемщика обязывают подтвердить доход: так финучреждение удостоверяется, что получит плату по кредиту вовремя.

Согласно постановлениям Центробанка, на погашение задолженности должно уходить не более 30% от заработка заемщика. Если данный процент превышает финансовые возможности, о кредите не может быть и речи. В крайнем случае банк предложит такой размер займа, который клиент гарантированно выплатит. Порой для получения кредита необходимо предоставить дополнительные документы, залог, привлечь поручителя.

Слишком высокий доход

Заемщик, который обращается за кредитом, например, в 35 тыс. рублей и имеющий при этом доход в 100 тыс. рублей — повод для банка насторожиться. Не менее подозрительно выглядит покупка дешевой техники в экспресс-кредит, когда ежемесячный заработок клиента превышает ценник на товар в 10 и более раз. В такой ситуации представитель банка может решить, что заемщик подает ложные сведения, и откажет в выдаче кредита.

Закредитованность лица

Доступность кредитных продуктов привела к тому, что сегодня большинство россиян несут долговое бремя: выплачивают ипотеку, потребительский заем или пользуются кредиткой, а иногда — всё вместе. Если финансовая нагрузка в совокупности велика, банк отклонит заявку или предложит клиенту сперва погасить все задолженности, а потом обратиться за кредитом заново.

Много кредитов, погашенных досрочно

Вернуть долг раньше планируемого срока — это, кажется, идеальный вариант для любого заемщика. Однако банки стараются избегать лиц, которые злоупотребляют досрочным погашением, по двум причинам:

  • Скорый возврат кредитов — зачастую признак того, что КИ пытались исправить, т.е. оформить и закрыть как можно больше займов. Подобные услуги оказывают микрофинансовые организации для ненадежных плательщиков;
  • Когда финучреждение предоставляет средства на фиксированный срок (часто — длительный), он рассчитывает на прибыль. А когда долг выплачивается досрочно, процентов с клиента «капает» меньше. Это невыгодно банкам.

Плохая репутация

Помимо сверки с БКИ (бюро кредитных историй), банки составляют т.н. «черные списки». Туда включает клиентов, которые:

  • Допускают просрочки по платежам;
  • Подает ложные сведения;
  • Не отвечают за звонки и письма;
  • Были замечены в мошенничестве;
  • Провели процедуру банкротства;
  • Нарушили иные условия договора с банком.

Единожды попав в такой список, заемщик рискует получить отказ в большинстве кредитных организаций.

Отказ от страховки

Страхование входит в перечень добровольных услуг, однако финучреждения часто отказывают клиентам, которые противятся оформлению полиса. Все дело в значении страховки для банка:

  • Это уменьшает риск того, что кредит не будет выплачен. Например, если заемщика признают недееспособным в результате страхового события, выплаты на себя возьмет страховая компания;
  • При оформлении очередной страховки банк получает агентское вознаграждение — свыше 15% от общей суммы кредитного договора.

В итоге для банков прибыльнее оформлять крупные займы со всеми причитающимися услугами, чем выдавать множество малых и средних кредитов без страховки и проч. дополнительных платежей.

Уклонение от срочной службы

Фактор, значимый для мужчин, — это военный билет. Данный документ обязательно запросят при оформлении ипотеки или жилищного кредита; чуть менее значим факт службы при потребительском кредитовании. Опасения банков относятся к молодым людям до 27 лет: всегда есть риск, что такого заемщика призовут в армию, а выплачивать долг будет некому.

Судимость и принудительное лечение

Наконец, существует две причины, из-за которых служба безопасности банка окажет в кредите всегда:

  • Заявитель имеет судимость;
  • Заявитель находился на принудительном лечении в психоневрологическом или наркологическом диспансере.

Оба обстоятельства рискованны для финучреждения. Так, если судом будет решено, что при оформлении кредитного договора заемщик был невменяем, банк лишится выплат. Тот же итог ждет клиента, который заново попал под заключение.

Как повысить шансы на одобрение заявки на перекредитование?

Способы увеличить шансы на одобрение:

  1. Открыть кредитную карту.
  2. Привлечь к сделке поручителя.
  3. Купить товар в рассрочку.
  4. Закрыть долги или погасить кредиты, снизив избыточную финансовую нагрузку.
  5. Предоставить дополнительное обеспечение под залог.
  6. Не запрашивать в заявке дополнительных свободных средств на личные цели.

Кроме перечисленных способов рекомендуется запросить КИ и проверить отчет на наличие ошибок банков и других организаций. Если ошибки есть, потребуется написать заявление в бюро, предоставить документы, доказывающие ошибочные сведения. После рассмотрения заявки скоринговый рейтинг гражданина будет восстановлен.

Кредитный доктор

В конце кратко расскажем про программу Совкомбанка «Кредитный доктор». Она предназначена для заемщиков с плохой КИ для её исправления. Займ выдается на 9/12 месяцев. Если его исправно погашать, кредитная история улучшается.

  1. Одобряется сумма в 4999 руб. Годовая ставка – 33%. Клиент может приобретать страховой полис, премиальную карту, положительные записи в КИ и прочие банковские продукты. Деньги потребителю не выдаются, а он обязан делать погашения согласно платежному графику
  2. 10000 руб. по 33%. Можно получать средства на карту
  3. 40000 руб. под 23,8%
Видео (кликните для воспроизведения).

Теперь вы знаете основные причины отказа банка в кредите. Следовательно, можно принять необходимые меры, чтобы без проблем получать займ.

Источники

Основные причины, почему банки отказывают клиентам по кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here