Можно ли не платить банку кредит оказывается, нельзя…

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Можно ли не платить банку кредит оказывается, нельзя…" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Что будет, если не платить кредит: от звонков коллекторов до судебных тяжб

Уменьшение роста доходов в совокупности с неуклонным повышением цен на товары и услуги заставляет людей все чаще обращаться в банки за кредитами. Проблемы с их возвратом возникают в среднем у каждого из пяти заемщиков [1] . По данным за 2018 год, общий объем просроченной задолженности физлиц достигает 1,3 триллиона рублей [2] . В этой статье мы разберем все возможные варианты поведения в ситуации, когда нечем платить кредит, а также дадим рекомендации: куда лучше обращаться в подобных случаях и чего ни при каких обстоятельствах делать не нужно.

Как себя вести, когда нечем платить кредит банку?

Получить кредит в банке довольно просто, а вот со своевременным возвратом долга у многих возникают проблемы. Распространенная причина — в недостатке информации: заемщики редко читают то, что напечатано в договоре мелким шрифтом, а потому даже не догадываются о том, какой будет полная сумма кредита. Иногда невозможность выплаты долга имеет другое объяснение: внезапная болезнь, трудности в семье, увольнение и т. д. Как бы то ни было, человек, столкнувшийся с данной проблемой, должен усвоить правильную линию поведения, чтобы минимизировать потери и избежать еще больших бед.

Итак, что делать, если нечем платить кредит? Вариантов поведения несколько, и выбор зависит от того, насколько далеко зашла ситуация. Если должник общается пока только с банком, оптимальной будет одна стратегия, если же долг уже выкуплен коллекторами — другая. И совсем иными методами следует действовать, когда дело доходит до суда.

Ситуация 1: Вы хотите сохранить хорошую кредитную историю

Самый благоприятный для заемщика вариант развития событий возможен при ряде условий. Главное, что необходимо для этого, — уважительная причина невозврата долга: болезнь, временная нетрудоспособность, потеря работы и т. п. Второе — это готовность банка сделать скидку клиенту. И третье — это возможность найти средства хотя бы для частичной выплаты долга.

Основное правило для тех, у кого в данный момент нет возможности платить по кредитам, но при этом есть желание сохранить кредитную историю, — активно взаимодействовать с банком. Нужно вежливо отвечать на все звонки, объяснять проблему и давать обещания. Общий посыл должен быть примерно таким: «В данный момент у меня нет денег платить кредит, поскольку я нахожусь в тяжелом финансовом положении, но как только проблема решится, долг будет погашен». Лучше всего обратиться в банк самостоятельно, прежде чем организация начнет применять санкции.

Разумеется, банк не станет выполнять просьбу заемщика на основании голословных заверений. Неплатежеспособность нужно подтвердить документами. Это может быть справка о статусе безработного, о болезни или другие официальные бумаги. Об их получении стоит позаботиться заблаговременно.

Какова же главная цель сотрудничества с банком в данном случае? Добиваться следует реструктуризации займа. Если банк рассмотрит просьбу заемщика, то может изменить условия договора: например, уменьшить процентную ставку по кредиту, продлить срок погашения, изменить график платежей.

Для справки

Многих должников волнует вопрос: что будет, если не платить кредит вообще? Ответ прост: если не предпринимать никаких действий, рано или поздно дело закончится судом, конфискацией имущества и арестом счетов [3] . Можно добиться снижения процентной ставки, получить скидку и т. п., но в любом случае кредит надо платить. Единственный законный способ избавиться от долга, не имея средств для его погашения, — процедура банкротства физических лиц. Но это предполагает продажу имущества (за исключением самого необходимого) для удовлетворения требований банка. Признание банкротства возможно лишь в том случае, если должник может доказать свою неплатежеспособность, а сумма долга составляет не менее 500 000 рублей [4] .

Ситуация 2: Задача — избежать суда

Реструктуризация подходит не всем. Бывает так, что кредит просрочен без убедительной причины, банк отказывается пойти навстречу и уступает задолженность коллекторам. В этом случае сотрудничать приходится уже с ними. Основная цель здесь — не допустить суда и увеличения долга, а также избежать проблем на работе, сохранить душевное равновесие и спокойствие членов семьи.

Если вам позвонили коллекторы, убедитесь, что эта компания действует в рамках правового поля. Когда сотрудник звонит по телефону, он обязан представиться и назвать компанию, которой переуступлен долг. Также коллектор по требованию должника должен предъявить договор цессии и иные документы по просроченному кредиту. Убедиться, что коллекторы действуют легально, можно, проверив компанию на сайте ФССП.

Сейчас коллекторы прибегают только к легальным методам взыскания задолженности, и сотрудничество с ними зачастую оказывается наиболее выгодным способом избавиться от кредита. Подробнее расскажем об этом чуть ниже, а пока выясним, как должнику ни в коем случае не стоит себя вести во избежание негативных последствий.

Как поступать не рекомендуется?

В непростой ситуации, когда нечем платить кредит банку, люди часто впадают в панику и совершают необдуманные действия. В результате и без того тяжелое положение только усугубляется. Вот самые распространенные ошибки, которые совершают неплатежеспособные заемщики с просроченными кредитами.

Почему из двух зол коллекторы — меньшее?

Когда клиент длительное время не платит по кредиту, банк чаще всего обращается к услугам коллекторов. Сделки цессии (переуступки прав требования) узаконены Гражданским кодексом. С момента переуступки долга заемщик должен уже не банку, а коллекторской организации. И для него возможны два варианта дальнейшего развития событий. Первый — это погашение долга коллекторам, второй — судебная тяжба со всеми вытекающими последствиями.

Какой из этих вариантов предпочесть — личный выбор каждого. Но доведение дела до суда вряд ли можно назвать благоприятной перспективой. С наибольшей вероятностью тяжба завершится не в пользу должника, так что платить кредит все равно придется. Помимо этого, подача иска в суд грозит такими последствиями, как:

  • Арест имущества с его последующей конфискацией. Такой исход возможен, если кредит был предоставлен под залог (например, квартиры, автомобиля).
  • Удержание из заработной платы (до 50% ежемесячно [5] ) до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
  • Арест счетов, включая карты и вклады в других банках.
  • Ограничение прав на определенный срок. Должнику могут запретить выезжать за рубеж, заниматься некоторыми видами деятельности.
Читайте так же:  Что такое кредитные карты экспресс

Помимо этих вероятных последствий, судебная тяжба по делу о невыплате кредита неизбежно грозит испорченной репутацией, плохой кредитной историей и проблемами с трудоустройством.

Что касается сотрудничества с коллекторами по досудебному урегулированию спора, то оно нередко несет выгоду для должника, поскольку дает возможность сократить сумму выплат. Агентства по взысканию предлагают различные схемы прощения части долга. Помимо этого, клиентам, охотно идущим на контакт, могут быть предоставлены скидки и бонусы. Грамотное использование всех этих возможностей позволяет значительно сократить финансовые потери. Но, разумеется, перед тем как осуществлять любые выплаты, необходимо удостовериться в том, что вы имеете дело с серьезной и добросовестной компанией, действующей в рамках закона.

До недавнего времени деятельность коллекторов не регулировалась специальным законом, но в 2016 году был принят закон № 230-ФЗ, который официально признал статус коллекторских компаний и установил правила взаимодействия коллекторов и должников. Теперь работа коллекторов заключается в разумном и взаимовыгодном сотрудничестве с должниками, что, безусловно, удобно для тех, кто имеет проблемы с непогашенными кредитами.

Правовое взаимодействие с коллекторами: мнение эксперта

Должникам следует четко понимать, что платить кредит так или иначе придется — либо добровольно, либо через суд. Управляющий директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель объясняет, почему правовое взаимодействие с коллекторами желательнее и выгоднее для клиента, чем ожидание судебного разбирательства.

«Права и обязанности коллекторов четко прописаны в Федеральном законе ФЗ № 230. Их работа строго регулируется ФССП. Закон налагает существенные ограничения на действия коллекторов, поэтому звонки в позднее время и вообще какие-либо нелегальные методы оказания психологического давления должникам не страшны. Общение с сотрудниками агентства по взысканию превращается во взаимовыгодное сотрудничество, в результате которого клиент выигрывает. Во-первых, коллекторы предлагают программы реструктуризации долга и удобный график погашения. В итоге сумма выплат оказывается намного меньше, чем при взыскании через суд, когда, помимо тела кредита и процентов в полном объеме, приходится платить штрафы и возмещать судебные издержки. Во-вторых, должник не рискует имуществом, карьерой и отношениями. Контакты с коллекторами не вредят репутации, в отличие от общения с судебными органами.

Убедитесь, если вам звонит коллектор, что его организация включена в государственный реестр и имеет соответствующее свидетельство, номер которого можно проверить. В 2016 году НАО «Первое коллекторское бюро» одним из первых в России получило такое свидетельство. Следовательно, его деятельность полностью отвечает требованиям законодательства.

За 13 лет работы «Первого коллекторского бюро» более 800 тысяч человек избавились от долгов. Такие результаты возможны благодаря тому, что сотрудничество с ПКБ выгодно для должников. Мы предлагаем лояльные схемы реструктуризации (то есть прощения части долга) и удобные графики погашения, которые составляются индивидуально. Клиентам, проявляющим готовность к диалогу, предоставляются скидки и бонусы: за регистрацию, за поддержание контакта, за ускоренное погашение, за единовременную оплату всего долга, при внесении каждого платежа.

На сайте ПКБ www.collector.ru есть услуга «Личный кабинет», где пользователь может оперативно отслеживать состояние своей задолженности. В «Личном кабинете» доступна вся информация: общий размер долга, сумма к прощению, даты платежей, начисленные бонусы. Также в нем можно проверить кредитную историю, оплатить долг онлайн без комиссии, получить справку о закрытии задолженности и другие документы.

Таким образом, НАО «ПКБ» превращает процесс погашения долга в разумное сотрудничество, выгодное для обеих сторон».

P. S. НАО «ПКБ» — один из лидеров на рынке услуг приобретения и взыскания просроченной задолженности, образовано в 2005 году. Свидетельство о внесении в Реестр ФССП № 3/16/77000-КЛ выдано 29 декабря 2016 года.

Что будет, если не платить кредит два или три года

Малое кредитование РФ настолько активизировалось, что кредитные карты выдают как обязательное приложение к некоторым видам персонализированных карт. Пользоваться ею необязательно. При активизации кредитного счёта и использовании кредитных средств в обязательном порядке нужно будет уплатить ежемесячный платёж и процент за пользование банковскими деньгами.

Если заёмщик по личным причинам не смог выплатить ссуду вовремя, банк назначает санкции. Чем больше сумма платежа и длительней срок, тем больше сил финансовое учреждение будет прилагать, чтобы вернуть свои деньги.

Если возникает недлительная просрочка по кредиту – 1–3 месяца, кроме пени, клиенту ничего не угрожает. Задолженность в 3 года может обернуться клиенту банка серьёзными проблемами или аннуляцией долга.

Клиенты часто обращаются за юридической консультацией с вопросом «Не платил кредит 3 года. Что будет?». События могут развернуться по-разному. Знание законодательства поможет выпутаться из долговых обязательств.

В случае неуплаты сроком три года заёмщику предстоит отстаивать свои права в суде, перед коллекторами или исполнительной службой. Если займ не уплачен в малой мере, у должника появляются неплохие шансы избежать неприятностей и уплаты выросших долгов. Детальней о нюансах по просроченным платежам в нашей статье.

Сгорает ли кредит, если не платить его больше трёх лет

Поскольку законодательством установлен срок, в который банк имеет право подавать исковое заявление, то кредитное соглашение закрывается автоматически по истечении этого периода (3 года). Главным моментом является выдержка всех юридических моментов, которые могут служить поводом для продления искового срока.

По таким правилам погашается кредит 4-летней давности, который не был погашен в срок.

Если в течение 5 лет кредиты не были выплачены, то банк непременно насчитает большую сумму. В любом случае ему выгодно получить от должника любое количество денег. Поэтому сотрудники идут на компромисс и предлагают обоюдно выгодные предложения по списанию всех начисленных процентов или их части.

Аннуляция займа происходит по истечении 5 лет по причине смерти должника или признания клиента пропавшим без вести.

Совет. Чтобы не портить кредитную историю, лучше пользоваться предложениями банка-кредитора. Так можно избежать наказаний, вынесенных судом, и разбирательств с коллекторами.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Читайте так же:  7 мест, где можно взять кредит почти без отказа

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Что такое срок исковой давности по кредиту

В контексте кредитования существует понятие срока исковой давности по займу. Этим термином обозначают период, в который банк имеет право осуществлять деятельность по принуждению кредитуемого лица к выплате долга. Срок исковой давности истекает по прошествии 36 месяцев со дня последнего платежа по займу.

Согласно статье 196 ГК РФ, срок действия кредитного обязательства длится 3 года. Если кредит не оплачен более 3 лет, долг списывается. В достижении конечной цели существует много нюансов, когда срок продлевается:

  • контакт заёмщика с банком в период неуплаты в виде писем, заявлений заёмщика, телефонных переговоров, в которых клиент подтверждает задолженность;
  • продление срока с помощью заведения судебного дела;
  • при письменном заявлении о признании себя должником;
  • уплата части долга.

Чтобы не платить кредит 3 года, у заёмщика должны быть веские основания личного характера. Если банк сумеет доказать в суде, что клиент заблаговременно задумал не платить долги, впоследствии может быть вынесено решение о мошенничестве.

Важно. Если три года не платить кредит, нужно избегать любого контакта с кредитором, чтобы не продлить срок действия долгового обязательства.

Долг требуют коллекторы

Если прошло три года по кредиту, а должник не проявляет активности, чтобы вернуть займ, то банк может передать долговое обязательство коллекторской организации. Методы «выбивал» болезненные, незаконные, но действенные. Они заставляют погасить кредиты при 4–5-летней неуплате. Коллекторы прибегают к телефонному шантажу, вымогательству и запугиванию. Часто перезванивают знакомым, родственникам и сотрудникам, надеясь на влияние ближайшего окружения на совесть должника. Серьёзные напористые личности посещают клиента по адресу проживания.

Деятельность является противозаконной. Она преследуется законодательством. Поэтому коллекторы не передают дело о финансовом долге в суд.

Если клиент выплачивал два года и перестал, то такие должники становятся перспективными, поскольку проявляли активность по выплате долгов. Коллекторам выгодно, чтобы клиент длительно не платил, поскольку за это время увеличивается размер неустойки.

В случае передачи договора в коллекторскую компанию, в банке долговое обязательство аннулируется, поскольку за него уплачивает служба по «выжиманию» долгов.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

Кредит по ошибке или незаконно оформили на ваше имя

На вопрос должников: «Что со мной будет, если на меня оформлен чужой займ, а я не плачу кредит? Как исправить недоразумение?» дадим лаконичный ответ.

Случай мошенничества. Если финансовые преступники украли паспорт или оформили деньги на ваше имя по ксерокопии, нужно немедленно обратиться в правоохранительные органы и в суд с целью раскрытия преступления. Обычно в этом замешаны сотрудники банка. Такие долги аннулируются при любом сроке неуплаты.

Кредит по ошибке. Аннулирование задолженности по договору, оформленному по ошибке кредитного менеджера, происходит после вычисления сути ошибки. Среди распространённых промахов сотрудников банков – невнимательность в заполнении форм, выдача денежных средств лицам с очень похожими фамилиями, нивелированием систематического контроля над возвратом крупных ссуд.

Задолженность более трёх лет по ссуде, займу, которыми клиент не пользовался, можно списать и не выплачивать ни гроша, если это будет доказано в нормативном порядке.

Рекомендуем сначала проверить собственные договоры, их состояние.

Когда можно не платить долг по кредиту

Заёмщиков интересует вопрос «Не плачу кредит 3 года, что будет?» Способов без последствий не платить займ не существует. Есть варианты, которые помогут отсрочить и уменьшить долговую нагрузку на некоторый период. Если клиент брал ссуду и перестал её платить, то такое поведение только усугубит ситуацию и вызовет давление финучреждения.

Не платить можно в случае договорённости с банком, который может предложить альтернативную программу – реструктуризацию или кредитные каникулы. Основание нужно подтвердить официальным документом, который подтверждает потерю работы, болезнь, потребность в срочной операции и т.д.

Выходом может стать рефинансирование.

В случае столкновения с коллекторами обратитесь в антиколлекторскую службу или суд.

Чтобы избежать выполнения судового решения, нужно подать запрос с просьбой на отсрочку. Онлайн-заявка подаётся в суд после вынесения приговора и даёт время должнику найти способ для погашения кредита.

Совет. Чтобы банк списал долг, нужны веские основания: потеря дееспособности, малая сумма задолженности. Не надейтесь, что ваша задолженность спишется. При восстановлении платёжеспособности погасите просрочки.

Предусмотрена ли уголовная ответственность за неуплату кредита

У многих неплательщиков, которые не выплачивают кредит три года, появляется тревога о криминальной ответственности. Если прошло 3 года, а кредит не выплачен, то решение суда может назначить виновнику разные меры наказания. Есть случаи наступления ответственности по криминальному кодексу.

Читайте так же:  Активация кредитной карты инструкция

Статья 170 КК РФ гласит о наказании за невозвращение суммы от 2,25 млрд рублей. Если просрочки по займу более 3 лет, но размер займа не считается особо большим, то речь о криминальном наказании не идёт.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если банк выигрывает судебное разбирательство, то виновнику светит наказание в виде тюремного заключения до 2 лет, штраф, конфискация имущества, удержание части дохода, общественные работы длительностью 480 часов. При любом исходе подсудимый получает статус осуждённого, он не обязуется платить долги, они списываются.

По невыплаченному остатку банк-кредитор получит компенсацию при удержании с осуждённого материальных ценностей.

Послесудебный этап: что будет?

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

  • накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
  • накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
  • выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга. Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.
Читайте так же:  Вклады с ежемесячным начислением процентов

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

    Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества). Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени. Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку. Реструктурировать кредит Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Погашение кредита страховкой

Сегодня оформление страховки наряду с кредитным договором является достаточно распространенным моментом, так как такое действие значительно снижает риски банка в отношении клиента. Однако, оказывается, страховка может помочь и самому клиенту в ситуации, когда наступил страховой случай (обычно это потеря трудоспособности или потеря работы) и ему нечем платить кредит.

Страховка – это однозначно очень дорогое удовольствие, однако она может спасти в трудной ситуации.

Так, если клиент банка заболел и временно не может осуществлять платежи по кредиту, то он должен получить медицинскую помощь в больнице и предоставить банку и страховщику информацию о своем положении и о том, что ему нечем платить по договору кредитования. В таком случае страховая компания будет покрывать платежи клиента до тех пор, пока его трудоспособность не восстановится и он не сможет заниматься оплатой счетов самостоятельно.

Оформлять или не оформлять страховку – это личный выбор каждого заемщика. Большинство клиентов отказываются от нее, так как стоит она очень дорого и из-за нее возникает большая переплата по кредиту. Однако, как можем увидеть, в некоторых ситуациях оформление страховки оправданно и стоит потраченных денег.

Потеря работы

Еще один законный способ временно избежать платежей по кредиту – это подтверждение того, что вы потеряли работу из-за ликвидации или банкротства фирмы. Для этого нужно предоставить банку:

  • справку о том, что вами было потеряно место работы с причиной возникновения такой ситуации;
  • свидетельство того, что вы встали на учет в службу занятости.
  • Такие документы станут подтверждением того факта, что вы не можете вносить ежемесячные платежи по кредиту по уважительной причине. Также они будут сигналом для банка о том, что вы являетесь надежным клиентом и стремитесь к решению проблемы с кредитом, и банк предоставит вам кредитные каникулы.

    Чем больше документов будет представлено банку, тем больше у заемщика шансов не только получить кредитные каникулы, но и выиграть потом на суде (если вдруг до него дойдет дело).

    Но даже после оформления этих документов стоит продолжать вносить небольшие платежи на кредитный счет и погашать хотя бы небольшую часть образовавшейся задолженности.

    Потеря трудоспособности

    При возникновении данного случая заемщику необходимо собрать медицинские справки и заключения врачей, которые подтвердят факт нетрудоспособности. При наличии этих документов банк рассмотрит предложение заемщика решить возникшую проблему и подскажет пути выхода из ситуации.

    Таким образом можно получить большую отсрочку в выплате кредита или решить вопрос продажей залогового имущества. А наличие соответствующих справок не позволит банку начислять на заемщика штрафы за несвоевременную уплату.

    Рождение ребенка

    На сегодняшний день точно предоставят отсрочку в платежах Сбербанк и Промсвязьбанк, причем в первом отсрочка составит 3 года (программа «Молодая семья»), а во втором – всего 3 месяца. Для того, чтобы получить отсрочку в этих банковских учреждениях, необходимо предоставить такие документы:

    Нужно учитывать, что рождение ребенка воспринимается как уважительная причина при неуплате долга только несколькими банками.

    В других банках можно также попробовать пролонгирование срока платежей за счет уменьшения суммы ежемесячных выплат банку.

    Банкротство

    Банкротство может быть мягким и жестким, в зависимости от сложности сложившейся у заемщика ситуации.

    Мягкое банкротство предусматривает рефинансирование долгов клиента банка вместе со списанием штрафов. Таким образом, клиент получит возможность уплачивать задолженность по кредиту меньшими частями по измененному графику платежей. Также по решению суда может быть списана некоторая часть долга, которую клиент банка будет не в состоянии уплатить.

    Читайте так же:  Переводы по всей россии

    Что касается жесткого банкротства, то в этом случае у должника будет конфисковано имущество для последующей его продажи и списания суммы задолженности за счет продажи. Если после такой продажи остался непогашенный долг, то его суд также может списать.

    Таким образом, в случае возникновения чрезвычайной ситуации может спасти наличие страховки по кредиту или наличие документов по таким случаям:

    • потеря работы (можно получить кредитные каникулы);
    • потеря трудоспособности (продолжительные кредитные каникулы, продажа залогового имущества или иное решение);
    • рождение ребенка (уважительная причина не во всех банках);
    • банкротство (решение принимается в зависимости от вида банкротства).
    • Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия и риски

      Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

      Уважительные причины неуплаты кредита

      Итак, мы выяснили, что делать, если нечем платить кредит, и какие действия лучше не предпринимать при возникновении такой ситуации. Теперь перейдем к вопросу о том, как не платить банку по кредиту законными методами или, по крайней мере, как получить значительную отсрочку в оплате.

      Подведём итоги

      Перед тем как твёрдо решить не выплачивать долг, надо трезво оценить финансовую ситуацию, взвесить последствия и наказание с материальными сложностями. Если у вас образовался долг по кредиту больше 3 лет, то мудрым решением станет любой компромисс и выплата долгового обязательства.

      Клиенту, который возвращает займ, возвращают доверие и не заносят в список сомнительных клиентов. Заёмщикам, которые просрочили кредиты, но вернули просрочку спустя 3 года, не будет ограничений из-за испорченной кредитной истории. Они смогут пользоваться кредитными средствами по желанию. Их минуют наказания в виде штрафов, конфискаций, обязательных работ, удержаний из дохода и тюремного заключения.

      Ищите компромисс с банком-кредитором! Вы добьётесь успеха, вооружившись нашей информацией и советами!

      Чтобы сориентироваться, как действовать в проблемной ситуации, предлагаем выбрать решение для конкретного случая из приведённых в таблице.

      Таблица рекомендаций по выходу из задолженности по кредиту

      Работа финансовых учреждений по стимуляции уплаты долга

      Уважительные причины неуплаты кредита или как законными методами не платить кредит банку

      Не платить кредит можно по нескольким причинам.

      Возможно ли законно не платить по кредиту 3 года

      Законопослушные граждане ответственно относятся к долговым обязательствам финансового характера и своевременно оплачивают ежемесячные взносы. Сознательные читатели, которые в силу жизненных обстоятельств не могут отдать долг вовремя, часто задают вопрос «Не плачу кредит 2 года, что будет?».

      Ответ: события могут быть самыми разными. Первым делом банк самостоятельно принимает меры по стимуляции выплат. Это телефонные звонки сотрудников, письма, смс. В случае игнорирования дело может быть направлено в суд. Эта инстанция зачастую становится на сторону должника, но расслабляться не стоит. Можно лишь понизить конечные выплаты с учётом насчитанных процентов.

      Законно избежать выплат по просроченному кредиту можно в случае:

      • Везения – если в системе банка произошёл сбой. Такое случается крайне редко. Надежды на системную ошибку мизерны.
      • Второй вариант – принятие банком решения о закрытии ссуды, несмотря на её неуплату. В таком случае сумма долга настолько мала, что компания не хочет тратить свои ресурсы на доведения дела до суда.
      • Независимо от давности долг может быть закрыт банком для корректировки отчётностей. При этом выплатить долги можно после закрытия счёта.
      • Кредит оплачен в случае передачи дела в правоохранительные органы по статье мошенничество. Долг списывается и счёт закрывается.
      • Действенные ситуации по законной неуплате займа – смерть заёмщика, пропажа без вести.

      Законным способом не уплатить всю сумму долга – подписать письменное соглашение о погашении части задолженности в определённый срок.

      Чтобы избежать долговой ямы по кредиту, нужно проявлять сознательность и оплачивать кредитные взносы ежемесячно. Так можно минимизировать затраты на оплату процентов, пени.

      Какие меры могут быть предприняты к должнику

      Последствия задолженности по кредиту более трёх лет влекут за собой следующие шаги со стороны банковского учреждения:

      1. Начисление штрафов, санкций за время просрочек.
      2. Работа по стимуляции внесения платежей. В список работ входят смс-напоминания, телефонные звонки, электронные, заказные письма.
      3. Долг, который длится больше 3 лет, зачастую заставляет выплатить суд, который привлекает к ответственности заядлого неплательщика. По решению суда может быть описано имущество, удерживаться часть зарплаты, списаться долг из депозита, наложен запрет на выезд за границу, остановлено действие водительского удостоверения.
      4. Если кредит не погашен в течение 3 лет, банк может продать договор коллекторской компании, которая предпринимает жёсткие, не совсем законные меры при стимуляции выплаты долга.
      5. Если должник три года не платил, и сумма слишком велика, банк может предложить рефинансирование, которое подразумевает закрытие нескольких кредитов в счёт открытия одного с меньшей процентной ставкой.
      6. Просрочки негативно влияют на кредитную историю. В дальнейшем возникнут трудности с получением займа в финансово-кредитных учреждениях. Возможно внесение в общий банковский чёрный список.
      7. Самым удачливым последствием является списание долга.

      Обратите внимание. Списываются ссуды по усмотрению банка. Списанных кредитов становится всё больше, поскольку финучреждения не хотят решать проблему в судебном порядке. Поэтому банку-кредитору выгодно решить спор без суда, чтобы не портить имидж, не снижать рейтинг.

      Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

      В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

      Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

      Видео (кликните для воспроизведения).

      В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

      Источники

      Можно ли не платить банку кредит оказывается, нельзя…
      Оценка 5 проголосовавших: 1

      ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

      Please enter your comment!
      Please enter your name here