Может ли банк простить кредитный долг

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Может ли банк простить кредитный долг" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Списывают ли банки долги по кредитам

Долги заемщиков списываются в случаях, если банк не видит перспективы продолжать требовать их выплатить. Также списание происходит если:

  • сумма долга совсем небольшая;
  • заемщик умер и у него нет наследников.

Ситуация: человек работал, имел имущество, взял кредит, затем потерял работу, и продал имущество, за кредит не платит. Действия банка: бесконечный поток писем, звонков, предложений рефинансировать кредит и так далее. Со стороны заемщика: полное игнорирование. Что делать банку в такой ситуации? Конечно, остается только закрыть глаза на неплатежеспособного недобросовестного клиента. Однако давление со стороны банка может продолжаться до 3-х лет.

Может ли банк списать долг по кредиту?

Банк может осуществить полное или частичное списание задолженности. Полное списание возможно в том случае, если заемщик умер или пропал без вести или стал безработным, неимущим. Частичное списание – это компромисс между заемщиком и банком, например, банк может отменить штрафные санкции, если заемщик согласится выполнить свои обязательства по выплате остатка по кредиту.

Согласно ГК РФ, если с момента последнего платежа по кредиту прошло 3 года, а о заемщике ничего неизвестно, платить он отказывается, то истекает срок исковой давности и долг списывается. Конечно, если у должника существует любое имущество, списания долга не будет, а имущество в судебном порядке конфискуется.

Чтобы не расставаться со своим имуществом, когда нет возможности исправно платить по кредиту, можно оформить рефинансирование – это может предложить сам банк, которому задолжает гражданин. Воспользовавшись программой рефинансирования, должник сможет платить ежемесячно меньшую сумму, но срок погашения кредита в таком случае увеличится.

Срок исковой давности

Срок исковой давности истекает спустя 3 года с момента свершения заемщиком последнего платежа по кредиту или, если платежей не было вообще, с даты заключения кредитного договора.

Можно сказать, что если на протяжении 3-х лет заемщик умудряется скрываться от уплаты, нигде официально не работает, имуществом не владеет, то его долг ему сходит с рук.

Банк не имеет право принимать каких-либо серьезных мер по вымогательству из должника денежных средств, он может разве что засыпать его, а также его родственников и соседей письмами с предупреждениями, даже угрозами, пытаясь любым способом пробудить совесть неплательщика, чтобы тот устроился на работу и стал рассчитываться с задолженностью. Также ему запретят выезды за границу. Но известно, что большинство неработающих граждан, не имеющих имущества, не особенно спешат уехать из страны. Так что любые штрафные санкции должник может успешно игнорировать. И когда пройдет 3 года, финансовая организация просто спишет кредитный долг.

Разумеется, если кредитный долг гражданина был списан по истечению срока исковой давности, ему больше никогда ни в каком банке не стать клиентом, потому что его кредитная история будет крайне неидеальна.

В каких случаях банк списывает кредитный долг

Часто заемщики попадают в тяжелую финансовую ситуацию, когда выплаты по кредиту становятся невозможными. Остается надеяться, что банк спишет долг, такая вероятность существует. Большой объем «плохих» кредитов создает проблемы для финансовых учреждений, поэтому кредиторы идут на такой шаг. Но прежде чем «простить» долг, банк попытается вернуть деньги.

Когда прекращаются выплаты по займу, первые действия банка — это начисление штрафа за каждую просрочку. Сотрудники кредитной организации стараются выяснить у заемщика причину задержки выплат. Если должник объясняет проблему финансовыми затруднениями и намеревается в дальнейшем возобновить кредитные взносы, то банк может пойти на следующие уступки:

  • Предложить заемщику программу рефинансирования кредита.
  • Освободить от выплат процентов на определенный период займа.
  • Отменить санкции в виде штрафа и пени.

Если договориться с заемщиком не удается, банк подает исковое заявление в судебные органы. Между кредитором и заёмщиком заключён договор, поэтому суд, как правило, выносит вердикт о принудительном взыскании задолженности. С этого момента заемщиком занимаются судебные приставы. К сожалению кредитных организаций, диапазон законных действий приставов не так широк:

  • Через налоговую инспекцию приставы получают информацию о месте работы заёмщика. Закон позволяет взыскивать до 50% от заработной платы.
  • Все счета должника блокируются и идут на погашение долга.
  • Автомобиль, оформленный на должника, конфискуют. Это касается и недвижимости, но единственную квартиру, где проживает клиент, по закону забрать не могут.

А что если у заемщика нет ни счетов, ни имущества, а доход неофициальный. Остается единственный, но не критичный рычаг воздействия — закрытие выезда за границу. На этом методы судебного взыскания задолженности заканчиваются. Приставы, оценив безнадежность положения, направляют соответствующее уведомление в банк. Если с заемщика нечего взять, кредитору ничего не остается как списать долг.

Существуют и другие ситуации, когда финансовое учреждение может досрочно аннулировать кредитный договор:

Кому банк может простить долг по кредиту

Автор: Виктория Барбаева. Специализация: экономика, финансы. Два высших образования: инженер и финансист. Экономист мебельной компании из Италии. Дата: 9 апреля 2019. Время чтения 4 мин.

В некоторых случаях при возникновении задолженности перед банком возможно ее списание. Первое – истек срок исковой давности. Второе – должник объявил себя банкротом. Третье – сумма долга небольшая, а затраты на его возврат выше. Кроме того, с финансовым учреждением можно договориться о закрытии займа в случае его частичного возврата.

Прощение банком долга по кредиту – крайне редкое явление. Но это возможно, если сотрудники финансового учреждения считают задолженность безнадежной, а сумму – незначительной. Общий принцип таков – долг списывается в том случае, если затраты на его возвращение выше, чем сама задолженность.

Чем грозит списание долгов

Когда банк списывает задолженность, у гражданина возникает необходимость оплатить налог на доходы физических лиц (13%), так как он фактически получил доход. В этом случае банк, как налоговый агент, сообщает в ФНС (Федеральную Налоговую Службу) о том, что он простил долг, и заемщик становится налогоплательщиком. При этом нужно понимать, что, обезопасив свои доходы и имущество, можно не платить не только банку, но и налоговой.

Читайте так же:  Как можно переоформить ипотеку на другого заемщика

Один из подводных камней при списании долга: часто банки прощают задолженность, но после продолжают требовать деньги, запугивая налоговой и тем фактом, что придется платить налог не от основной суммы, а от огромной суммы, включающей тело кредита, проценты, штрафы, пеню и неустойки. В этом случае запомните: ФНС имеет право обязать платить налог только с основного долга.

О том, как списать задолженность по кредиту Сбербанка, смотрите в видео

Может ли банк простить долг: что говорит закон

Как известно, не все заемщики исправно платят по кредитам. Примерно 30 %, как показывает статистика, имеют долги. В том числе давние. Кто-то принципиально не хочет выполнять взятые обязательства, кто-то не делает этого вследствие финансовых трудностей. Наверняка многим приходилось слышать истории о списании задолженности, когда человека освобождали от обязанности рассчитаться с кредитором. Как действует этот механизм? Может ли банк простить долг, и чем это обернется для заемщика? Разберемся в статье.

Заблуждения о прощении долгов

Существует множество заблуждений относительно значения этого понятия. Первое из них: ассоциация прощения долга с истечением срока исковой давности. Разберемся в понятии «срок исковой давности» — это срок, в течение которого сторона, права которой нарушены (в данном случае банк), может заявить о нарушении своих прав в судебном порядке. Данный срок составляет три года. Часто мы полагаем, что если банк срок исковой давности пропустил, то мы ничего ему не должны. На самом деле это не так! Наши обязательства никуда не исчезают, а в кредитной истории остается запись о том, что существует долг и просрочка по выплатам. Конечно, если срок исковой давности пропущен и банк не заявил об этом, то законных способов взыскания долга нет, поэтому банки прибегают к разным ухищрениям. Иногда они все же подают иск, и это может сработать, если в суде не обратят внимания на истекшие сроки, а вы не заявите о нарушении ваших прав. Помимо этого, банки могут пойти на такое хитрость: внести за Вас небольшой платеж (например, 100 рублей) — и с этого момента срок исковой давности будет возобновлен. Но Вы можете заявить об этом нарушении и доказать его в суде.

В общем, если мы говорим именно о прощении долга, то истечение срока исковой давности не означает прощение долга, а является лишь одним из факторов, почему банки могут долг списать. Но не стоит забывать, что могут и продать коллекторам, у которых свои методы взыскания долга, столкнуться с которыми будет крайне неприятно.

Второе заблуждение относительно прощения долга состоит в следующем: мы путаем его с истечением срока предъявления исполнительного документа. Пример, банк обратился в суд с иском, выиграл, получил исполнительный документ и предъявил его судебному приставу, который сразу же начал работать (Здесь важно знать, как обезопасить свое имущество и свой источник доходов.) Если судебным приставом ничего не найдено, он закрывает исполнительное производство. С этого момента у банка есть три года — срок предъявления исполнительного документа, по истечении которого исполнительный лист не может быть предъявлен вновь. В пределах этого срока лист может предъявляться неограниченное количество раз. То есть, истечение срока предъявления исполнительного документа не является основанием для прощения долга.

Третье заблуждение: мы зачастую путаем прощение долга с закрытием исполнительного производства. Когда прошел судебный процесс и исполнительное производство началось, в случае, если пристав не нашел ни дохода, ни имущества (которые мы сумели вовремя обезопасить), он закрывает исполнительное производство по одному из пунктов 46 статьи. Как уже говорилось ранее, банк может предъявить исполнительный документ в течение трех лет после закрытия исполнительного процесса (но не ранее, чем через 6 месяцев). Закрытие исполнительного производства по одному из пунктов статьи 46 никак не относится к прощению долга.

Так что же такое списание долга и почему банки это делают? Списание долга с баланса банка — это признание банком убытка по кредитному договору в размере суммы, которая не была возвращена. В каком случае банки списывают долги на финансовый результат и признают убыток?

Существует несколько условий для списания долга. Первое: долг просужен или суд не состоялся — это значит, что либо суд по кредиту банком был проигран, либо срок исковой давности истек, и суд состояться не может. Второе условие: долг просужен, а исполнительное производство начато и прекращено за невозможностью взыскания долга (у должника нет имущества). Третье: исполнительное производство прекращено, а Ваше имущество и доход продолжают находиться в безопасности. Четвертое: долг никто не купил (имеется в виду, что коллекторам Ваш долг не интересен). При соблюдении этих четырех условий банк может списать долг. Стоит обратить внимание, что у всех банков есть внутренний регламент, поэтому в каждом банке условий для списания может быть разное количество, но эти четыре условия обязательны для всех.

Когда банки списывают долг?

Это происходит обычно в конце года, когда банки подчищают свои балансы: банки, в основном, акционерные общества, и для хорошего отчета перед акционерами в начале года, банки списывают долги. Например, в 2016-2017 годах Сбербанк списал долгов на 73 млрд рублей, ВТБ — 61 млрд рублей, Альфабанк — 13 млрд рублей. Зачастую эту сумму составляют давно просуженные долги, с которыми ничего уже невозможно сделать.

Как мы можем увидеть, списание долга происходит очень часто, но фактически, повлиять на этот процесс мы никак не можем. Все, что в наших силах — это обезопасить себя, свое имущество и источник дохода, набраться терпения и настойчивости.

Этапы взыскания просроченной задолженности

Прежде чем получить ответ на вопрос, может ли банк простить долг по кредиту. Нужно рассмотреть подробно, какие мероприятия банк проводит, чтобы этот долг взыскать. Стоит сразу отметить, что кредитор ни за что не забудет о недобросовестном заемщике, и, независимо от суммы долга, в отношении его будут предприниматься следующие меры:

  • оповещение о наличие просроченной задолженности и сумме долга сотрудниками службы
  • безопасности банка;
  • передача долга коллекторам на основании агентского договора;
  • передача дела на рассмотрение в суд.
Читайте так же:  Кто поможет, если жить негде, а ипотеку не дают

Теперь рассмотрим подробнее, первые 90 дней, после оплаты последнего платежа по кредиту, банк своими силами пытается убедить заемщика расплатиться по кредиту. На данном этапе должнику поступают звонки и сообщения, а также письма, из coo-центра банка. Если получить средства не удается, кредитор обращается за помощью в коллекторское агентство, и работу продолжают с должником коллекторы. Коллекторы редко покупают долги по потребительским кредитам и картам, это невыгодно, они действуют на основании агентского договора, то есть представляют интересы непосредственно кредитора.

Уже на данном этапе банк может простить долг, не доводя дело до суда в некоторых случаях:

  • заемщик умер или пропал без вести, у него нет правопреемников, которые могли бы оплатить его долги;
  • прошел срок исковой давности;
  • маленькая сумма долга.

Обратите внимание, срок исковой давности по кредиту – 3 года.

Кстати, нужно правильно понимать, что такое срок исковой давности, чтобы правильно им воспользоваться. Три года начинают исчисляться с того момента, как должник признал имеющуюся у него задолженность перед банком или дату внесения последнего платежа по кредиту. Например, если в письме, сообщении, или при разговоре с представителем банка должник признал тот факт, что должен деньги кредитору, для него срок исковой давности обнуляется. Чтобы этого не допустить, при разговоре с коллектором или сотрудником банка посылайте их в суд.

Может ли банк простить долг по кредиту

Итак, прощает ли банк долги по кредиту? Вполне возможно, если:

  • размер долга намного меньше затрат по его взысканию;
  • вышел срок давности по взысканию;
  • заемщик в установленном порядке признан банкротом.

Сами банки крайне неохотно проявляют снисхождение. Как правило, процесс освобождения от долговых обязательств запускается после того, как клиент или его представители добиваются согласия от кредитора. У заемщика есть право в любой момент подать в банк заявление с просьбой простить долг. Инициатором может быть финансовый правозащитник – тогда запускается механизм досудебного разрешения конфликта.

Может ли банк простить часть долга? Теоретически – да. Кредитные организации анализируют выгоду нескольких вариантов (переуступка требований, самостоятельное взыскание, судебные разбирательства), чтобы определить, целесообразно ли простить долг в конкретной ситуации. Помимо этого, долг могут простить по истечении стандартного срока исковой давности (3 года). Отсчет начинается с даты поступления последнего платежа по кредиту. Если в течение этого времени займодавец не обратился в суд, о долге можно забыть.

Не столь распространенными, но тем не менее закрепленными в законе основаниями простить долг считаются:

  • смерть заемщика (если нет наследников);
  • объявление должника без вести пропавшим;
  • признание должника недееспособным.

Помимо того, что долг могут простить, он может быть выплачен страховой компанией, если при выдаче кредита оформлялась страховка на случай смерти или потери здоровья.

Нюансы списания долга после банкротства

Люди, накопившие массу долгов, озабочены не только вопросом: может ли банк простить долг и на какую сумму, но и тем, как «уйти в тень». Они скрывают доходы, не стремятся к официальной высокой зарплате, так как половину удерживает служба судебных приставов по исполнительному листу. Ограничен для должников и выезд за границу. Обязательства перед кредиторами – тяжелая ноша. Помочь снять ее призвано банкротство через так называемое «списание долгов» (на языке закона процедура называется по-другому).

Если бы простить долг через банкротство было так просто, как может показаться на первый взгляд, то мошенники активно пользовались бы этим, то и дело набирая и списывая кредиты. Но в законодательстве предусмотрены определенные препятствия. В частности, долг не смогут простить банкроту, который:

  • привлечен к уголовной или административной ответственности за незаконные действия в ходе процедуры банкротства, а также за преднамеренное или фиктивное банкротство;
  • искажал сведения, передаваемые суду или финансовому управляющему, или вовсе не предоставлял документы в деле о банкротстве.
  • совершал мошеннические действия при получении займов.

Если же заемщик не замечен в сомнительных манипуляциях с финансами, его долг по кредиту «спишут», когда закончится процедура реализации имущества, фигурирующего в деле о несостоятельности. Правда, не всегда целиком.

При банкротстве физического лица нельзя простить долги, которые:

  • образовались после подачи заявления;
  • связаны с компенсацией вреда, причиненного должником пострадавшему;
  • связаны с компенсацией морального вреда;
  • возникли из-за неуплаты алиментов;
  • являются обязательствами по возмещению вреда в результате того, что должник нарушил закон (административное нарушение, уголовное преступление, штрафы ГИБДД и т.п.);
  • связаны с задержкой зарплаты сотрудникам (как правило, это относится к ИП, находящимся в процессе банкротства);
  • связаны с субсидиарной ответственностью (к примеру, когда должник – уполномоченное лицо на обанкротившемся предприятии и несет субсидиарную ответственность);
  • связаны с умышленно нанесенными убытками;
  • связаны с теми сделками, которые впоследствии признаны недействительными.

Данные требования могут передать гражданину после списания долгов в рамках процесса банкротства физических лиц.

Когда банкротство может стать выходом из сложной финансовой ситуации? Когда люди, например, не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, а экономический кризис «обвалил» стоимость жилья, и она стала меньше задолженности по ипотеке. Если должник не будет объявлен банкротом, кредитор может продать объект недвижимости, на который оформлен ипотечный займ, по установившейся низкой рыночной цене, а то и дешевле. «Разницу» придется выплачивать заемщику, который останется и без крыши над головой, и без денег.

Если вы уверены, что не сможете погасить ссуду, а договоренностей с банком о реструктуризации или о том, чтобы простить долг, нет, целесообразно подать заявление о признании банкротом. В этом случае кредитор не сможет сам реализовать ипотечное жилье, этим будет заниматься финансовый управляющий по делу о банкротстве. Когда имущество распродадут, и дело о несостоятельности закроют, все долги будут «списаны».

Подают ли банки в суд

Для некоторых заемщиков дело до суда не доходит по двум причинам. Первая – методы взыскания просроченной задолженности сотрудниками коллекторского агентства оказались эффективными и принесли должный результат, то есть долг был возвращен первоначальному кредитору. Второй – банку целесообразно нести расходы на судебные разбирательства.

Разбирая второй случай нужно сказать, что любой из методов взыскания долга предполагает для банка определенные расходы, и в зависимости от многих обстоятельств, они могут превышать потенциальный доход. Например, если заемщик длительное время платил кредит и за этот период полностью покрыл тело кредита и частично проценты, а большая часть его оставшегося долга составляют штрафы и пеня, которые в 90% случаев отменит, кредитору невыгодно судиться с клиентом.

Обратите внимание, что заемщикам, которые не внесли ни одного платежа по кредиту, избежать суда вряд ли удастся.

Если вы оформляли кредит с залогом имущества или под поручительство, то у банка больше шансов взыскать долг. Несомненно, суд у вас с банком состоится, потому что получить залоговое имущество можно только по решению суда. Здесь у заемщика практически нет шансов на победу, зато денег вы кредитору больше не должны.

Читайте так же:  Где выгоднее получить кредит на потребительские нужды

В каком случае списание невозможно?

Нельзя рассчитывать на списание долга, когда заемщик является собственником движимого или недвижимого имущества. У такого должника, при том, что он отказывается идти на компромисс с банком, будет на основании судебного заключения арестовано имущество.

Если заемщик, отказывающийся выплачивать долг, трудоустроен, то банк также может обратиться в суд и на основании его решения часть заработной платы должника будет уходить на погашение кредитного долга.

Возможно ли списание долга

Существует три ситуации, когда банк вполне может простить кредитную задолженность:

  • сумма очень маленькая, а затраты на ее возвращение намного выше;
  • истек срок давности по взысканию;
  • гражданин объявил себя банкротом.

Условия для прощения

Банки сами очень редко выступают инициаторами в подобных процессах. Обычно решение принимается лишь после того, как гражданин, либо другие организации добьются согласия от банка. Сам заемщик всегда имеет право обратиться к сотрудникам банка с соответствующей просьбой. Финансовый омбудсмен также может стать автором подобной просьбы. В это случае применяется досудебный способ урегулирования спора.

Банки сравнивают стоимость сразу нескольких подходов, чтобы решить, насколько целесообразным будет простить задолженность в настоящее время: продажа, самостоятельное взыскание, судебный порядок требований. Кроме того, долги прощаются, когда заканчивается стандартный срок исковой давности, равный трем годам. Отсчет ведется с даты, когда поступил последний платеж по кредиту. Если за этот срок банковская организация не обратилась в суд, то остается только забыть о существующей задолженности.

Рис. 1. Множество долгов не повод отчаиваться

Существуют и другие, менее распространенные основания для прекращения долговых обязательств:

  • смерть должника при отсутствующих наследниках;
  • исчезновение без вести;
  • признание должника недееспособным.

Кроме того, долг может быть списан, а вернее выплачен страховой компанией, если заемщик оформлял ссуду со страхованием жизни и здоровья и стал инвалидом.

Списание по сроку давности или из-за банкротства

Решившему списать долг по сроку давности или банкротству нужно учесть ряд ограничений, включая запрет на выезд за границу. Однако это не останавливает многих руководителей компаний, работающих в малом и среднем бизнесе, и обычных граждан РФ. Банкрот, который озадачил себя вопросом оформления документов о неплатежеспособности на упрощенных или обычных условиях, предусмотренных федеральным законом, должен подпадать под следующие критерии:

  • среднемесячная совокупная прибыль проблемного должника за аналогичный период не превысила 50 тыс. рублей;
  • у физлица нет судимости в сфере экономики;
  • пеня в теле кредита за последние полгода не превысила 25 %;
  • на протяжении года не зафиксированы факты отчуждения имущества совокупной стоимостью более 2 млн рублей (кроме ипотечного);
  • претендующий на банкротство человек имеет не более 10 займов;
  • со стороны заемщика за последние 12 месяцев не было безвозмездного отчуждения имущества, стоимость которого превышает 200 тыс. рублей;
  • выдержан пятилетний период с момента предыдущего объявления банкротства.

Если у должника есть имущество, за исключением единственного жилья (не ипотечного), его могут изъять для реализации. Точно также с автотранспортными средствами, денежными средствами свыше прожиточного минимума, дорогостоящей техникой. Если есть официальный доход, будут списывать 50% до погашения долга. Если же ни доходов, ни имущества – задолженность просто спишут.

Рис. 2. Для списания задолженности можно оформить банкротство

Данная процедура происходит в суде, куда необходимо подать заявление о банкротстве. Она не бесплатная – нужно оплатить госпошлину и услуги управляющего. В среднем расходы составляют до 20-30 тысяч рублей.

Может ли банк простить долг по кредиту после суда

После решения суда дело передается в службу судебных приставов, а кредитор перестает предпринимать какие-либо меры. Исключение, когда в суд подавал представитель коллекторского агентства, они тесно сотрудничают с приставом. Судебный пристав уполномочен в рамках закона, изымать имущество и денежные средства должника, арестовать счета и реализовать имущество.

Срок действия исполнительного производства три года, если в течение этого срока исполнитель не нашел ликвидного имущества в собственности должника и денежных средств, то дело закрывается. Соответственно, долг будет списан как безнадежный. В этом случае банку ничего не остается, как простить задолженность заемщику.

Обратите внимание, что в течение трех лет приставы будут искать имущество у должника, проверять его счета, если он устроится на работу, то половина его заработка будут списана в счет погашения задолженности.

Сумма имеет значение

Безусловно, банки прощают кредиты только в одном единственном случае, если сумма долга ничтожно мала. Например, если ваш долг перед кредитором всего пару тысяч рублей, то шанс, что банк подаст на вас в суд, приравнивается к нулю. А вот если вы должны крупные суммы, от 5 тысяч рублей и более, то наверняка, кредитор будет доводить дело до суда.

Конечно, приведенные цифры – это относительное значение, большое значение имеет финансовое состояние самой кредитной организации. У каждого банка есть процент на списание дебиторской задолженности, то есть это и есть те кредитные средства, которые выдает банк своим заемщикам. Соответственно, банк может списать небольшую сумму долга.

Прощение долга по истечении срока исковой давности

Что означает: срок исковой давности 3 года? Это значит, что банк располагает временем, равным 36 месяцам, чтобы подать в суд на клиента, допустившего просрочку, и потребовать погашение всего долга. Если же время истекло, заемщик может не возвращать деньги, и банк не имеет права требовать принудительного исполнения обязательств.

Но не всегда действия банка и клиента вписываются в рамки установленного порядка:

  1. Когда долг небольшой, кредитор умышленно не спешит напоминать, что его надо погасить, дожидаясь, пока просрочка максимально вырастет. Незадолго до окончания срока исковой давности банк подает на должника в суд или обращается к коллекторам. Имейте ввиду: если вашим кредитом займутся «профессиональные сборщики долгов», они будут весьма настойчивыми, их вряд ли можно уговорить простить задолженность.
  2. Клиент может дать обещание погасить долг по соглашению с кредитной организацией. К примеру, банком может быть разработана схема реструктуризации, предусматривающая продление срока выплаты и уменьшение ежемесячного взноса.
  3. Банк мог выдать ссуду незаконно, и теперь опасается последствий в случае судебных разбирательств.
  4. Не исключены и ошибки: долг могут приписать или простить не тому заемщику.
Читайте так же:  Как получить кредит под залог земельного участка

Бывает, банк, не желая простить долг, до последнего тянет с обращением в суд, несмотря на многочисленные переговоры с заемщиком и назначение ему наказания – огромных штрафов и неустоек. Причина в том, что суды, как правило, упраздняют все санкции, обязывая клиента погасить лишь тело кредита и проценты по договору.

Итак, чтобы не возвращать долг, требуется всего одно условие: до истечения срока исковой давности кредитная организация должна ни разу не подать заявление в суд и не контактировать лично с проблемным клиентом.

Нередко случаются разногласия относительно даты, с которой необходимо вести отсчет указанных трех лет: с момента подписания кредитного договора, со времени случившейся просрочки или перепродажи долга и т.д.

В действующем законодательстве нет точного ответа. В документах только закреплена связь начала отсчета с фактом, что кредитору стало известно о невозможности клиента выполнять обязательства по погашению долга.

Если опираться на практику судебных разбирательств, в большинстве успешно завершившихся дел началом отсчета считается последнее внесение платежа по кредитному договору.

Банки, которые не могут простить долг, нередко оперируют такими данными, как телефонные звонки, записи с камер наблюдения и прочими «доказательствами» факта переговоров с заемщиков. Но по закону, все они не служат подтверждением, что человек согласился с условиями и сроками погашения долга, исходящими от банка.

Если срок исковой давности истек, для заемщика это не гарантия того, что долг просто смогут простить. Сам по себе факт означает: кредитор больше не вправе по закону требовать возврата одолженных им денег через суд.

Все прочие меры воздействия по-прежнему актуальны: банк может звонить, писать письма должнику, переуступать требования сторонним организациям или передавать долг третьим лицам за определенный процент. Такие ситуации формально не противоречат договору, поэтому оспорить их весьма непросто.

Есть еще одно нежелательное для должника обстоятельство: его кредитная история будет однозначно испорчена. И любое последующее обращение за деньгами в банки в 90 % случаев будет заканчиваться отказом по причине плохой репутации.

Какие подводные камни могут встретиться при списании долга?

Когда банк списывает долг, у Вас возникает необходимость оплатить налог на доходы физических лиц (13%), так как Вы, фактически, получили доход. В этом случае банк как налоговый агент сообщает в ИФНС (Инспекцию Федеральной Налоговой Службы), о том, что он простил долг, и Вы теперь становитесь на этом основании налогоплательщиком. При этом нужно понимать, что, обезопасив свои доходы и имущество, Вы можете не платить не только банку, но и налоговой. Один из подводных камней при списании долга: часто в последнее время банки прощают долг, но после продолжают требовать деньги, запугивая налоговой и тем фактом, что придется платить налог не от основного долга, а от огромной суммы, включающей долг, штрафы, пеню и неустойки. В этом случае запомните: Вас имеют право обязать платить налог только с основного долга.

На самом деле, не платить налоговой так же реально, как и банку. Но если Вы все же это сделали, согласитесь — заплатить 13 % выгоднее, чем всю сумму. Как мы видим, списание долга — вещь реальная, но на которую влиять мы не можем. Это был первый вариант, когда банк сам списывает долг.

Второй вариант списания долга: провести банкротство физического лица. Два года назад были введены поправки в Законодательство, и теперь физические лица могут обанкротиться. Но стоит отметить, что это достаточно дорогостоящая и длительная процедура, и подходит она далеко не всем. При банкротстве с физических лиц списываются все долги, кроме налогов и административных штрафов. Этим способом Вы можете управлять самостоятельно. Однако и здесь существуют подводные камни. Во-первых, если у Вас есть доход и при банкротстве посчитают, что Вы сможете отдать долг в течение трех лет, то Вам сделают реструктуризацию и долги не спишут. Во-вторых, если за последние три года были сделки по имуществу, то их могут пересмотреть и оспорить. Поэтому стоит быть предельно аккуратным.

Может ли банк простить кредитный долг

Кредит для многих из нас – это едва ли не единственный способ решить свои материальные проблемы, но для некоторых заемщиков такое бремя становится в определенный момент неподъемным. После образования просроченной задолженности перед кредитором, заемщика ждут крайне неприятные последствия. Поэтому заемщики зачастую задаются вопросом, может ли банк простить кредитный долг.

Нужно ли платить налог на списанный долг

Списанный долг считается материальной выгодой, значит, должен облагаться налогом, как доход. До 2016 года Налоговый кодекс РФ не содержал конкретных указаний, когда именно начисляются налоги с подобных долгов, и закон нередко игнорировался.

1 января 2016 года появилась конкретика: вступил в силу ФЗ-113, который предписывает начисление налога только за тот год, когда долг официально был списан. Скажем, если это произошло в 2018 году, то начисление налога произойдет в 2019, тогда его и надо платить.

Теперь у каждого участника процесса списания задолженности есть четкое представление о сроках, а налоговая служба имеет все основания наказывать штрафами кредиторов и операторов, не уведомивших о долгах, которые они сумели простить.

Как гласит закон, банк должен попытаться удержать налог с должника: сначала вежливо попросить заплатить, а потом просто снять требуемую сумму со счетов. Это правомерно, но на деле вряд ли осуществимо. Раз у кредитора не выходит получить обратно кредит, арестовав счета, значит, и средств на уплату налога на них тоже не будет.

Банк, не сумев удержать налог, сообщает об этом в ИФНС. И налоговая сама уже занимается с банкротами по своим каналам. Например, она может сообщить о долге работодателю.

В отличие от ИФНС, которая точно знает, сколько человек задолжал в виде неуплаченного налога, сам должник может не обладать такой информацией, тогда он получит ее в «письме счастья».

Читайте так же:  Кредит под залог коммерческой недвижимости где получить

По правилам, банки обязаны уведомлять о списании долга и налоговую службу, и должника. Но бывает, что в кредитном договоре адрес, а порой и другие персональные данные не совпадают с фактическими. Из-за этого не все письма доходят до адресатов. Нередко о списании долга человек узнает из налогового уведомления или смс-сообщения о том, что сумма налога снята с карты по судебному приказу.

Что делать, если ваш долг был списан, а вы об этом не знали:

  • поинтересуйтесь у кредитора, списаны ли деньги, если долг списан, действуйте согласно п.2;
  • до 30 апреля подайте в ИФНС декларацию, чтобы не пришлось потом платить штраф;
  • до 15 июля оплатите налог по декларации.

Даже если декларация не будет подана, налоговая все равно насчитает платеж и уведомит об этом должника. Квитанцию, прилагаемую в таких случаях к уведомлению, надо будет оплатить до 1 декабря. Помимо налогов, в платежке могут быть и штрафы, так что лучше все-таки заполнить декларацию. Минфин и ФНС пока не определились: обязательно ли подавать декларацию. Но, когда появится ясность, уже может быть поздно, так что имеет смысл подстраховаться.

Если вы получили уведомление от банка, значит, в налоговой есть такое же. Тогда можно и не подавать декларацию – ИФНС сделает начисление и пришлет квитанцию для оплаты.

Но имейте ввиду: налоговая может выписать штраф на 1 тысячу рублей и больше, в зависимости от суммы налога, который начислен. Чтобы не терзаться сомнениями: должны вы подать декларацию по конкретному долгу или нет, направьте в налоговую инспекцию соответствующий запрос. Ответ должен быть дан в течение 30 дней.

Если вы не имеете отношения к долгу, или списание произошло по ошибке, можно оспорить это обстоятельство в суде. В таком случае потребуется хорошее знание законодательства и подтверждающие документы. Эксперты советуют нанять грамотного юриста. Плюс ко всему необходимо еще раз внимательно изучить договор, который вы подписывали.

Далее подаете в суд исковое заявление, привлекая в качестве ответчика банк. Если вам удастся убедить суд, что долг не ваш, то его можно будет отменить за полгода – год. Но придется заранее восстановить срок давности.

Прежде чем идти в суд, заплатите налоги (лишнее можно потом вернуть или зачесть, хоть и не быстро). Если не сделаете это добровольно, налоговая может насчитать пени и штрафы и списать все разом с вашей банковской карты по судебному приказу.

Как сделать так, чтобы банк простил ваш долг по кредиту? Подробное руководство

Что же делать, чтобы банк простил долг? В данной статье будет изложена пошаговая инструкция. На самом деле, не все так просто, как кажется, но мы разберем все возможные варианты. Стоит начать с понятий: что значит «простить долг»?

Последствия

В первую очередь задолженность перед банком сопровождается неприятными последствиями для должника, а именно испорченная кредитная история. Это говорит о том, что ни один банк вам не даст больше кредит, даже в том случае если кредитору удастся взыскать с вас задолженность.

Обратите внимание, что все сведения в бюро кредитных историй хранятся в течение 15 лет.

Если сделать вывод, кому банк простит долг по кредиту, зависит от нескольких факторов, в первую очередь, от суммы задолженности, финансовой состоятельности должника. И, конечно, большую роль играет, какую сумму должник уже вернул кредитору на момент образования просроченной задолженности. Только не стоит особо рассчитывать на списание долга, потому что банки обязательно предпримут любые меры для взыскания, разумнее добровольно расплатиться с кредитором.

Может ли банк простить долг?

Некоторые люди мечтают о том, чтобы банк простил взятые у них кредиты. В каких случаях возможно такое снисхождение? Прощают ли кредитные учреждения своих клиентов или нет?

Услуга по предоставлению кредита основывается на договоре между банком и заемщиком. Документ содержит права и обязанности сторон, которые предусматривают действия в случае задержек или невыплаты долга. Сравни.ру неизвестно о том, чтобы хотя бы один российский банк имел в своих договорах упоминание о прощении долга. Целью финансовых организаций является получение прибыли, поэтому они всегда настроены иметь запланированный доход. Однако это не исключает вероятности его уменьшения.

Что делает банк при образовании задолженности?

1. Начисляет пени и штрафы.
2. Выходит на контакт с заемщиком с целью установить причину невыплат и добиться возобновления платежей.
3. Если заемщик убедит банк в тяжести своего финансового положения и заявит о намерении возобновить выплаты, то организация может предложить следующие льготы:
— отменить штрафные санкции;
— провести рефинансирование кредита (взять новый на выгодных условиях);
— установит льготный период, в течение которого можно не платить проценты.
4. Если возможности договориться мирным путем не получилось, то банк потребует произвести выплаты поручителя по кредиту или через суд изымет залоговое имущество. Если залога по кредиту не было, то суд может наложить арест на любое ценное имущество должника.
5. Банк может продать долг коллекторам, которые имеют больше ресурсов для воздействия на заемщика.

Что может стать причиной списания долга?

Вопрос о прощении долга всегда решается в индивидуальном порядке. Можно назвать следующие причины списания:
— небольшая сумма задолженности (ее максимальный предел может ограничиваться размером трат на работу с должником – если придется потратить больше, чем получить, то банк отказывается от востребования);
— смерть / пропажа без вести должника, его законных представителей и наследников, которые могут вернуть долг;
— упущен срок исковой давности (3 года).

Видео (кликните для воспроизведения).

Тем не менее, случаев списания долга на практике ничтожно мало – они всегда являются исключением из правил, поэтому не стоит думать, что банк простит кредит, когда вы не сможете его вернуть. Напротив, он приложит все усилия к тому, чтобы вы еще и заплатили за возникшие проблемы.

Источники

Может ли банк простить кредитный долг
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here