Может ли банк отказать клиентам в досрочном погашении

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Может ли банк отказать клиентам в досрочном погашении" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Срок и порядок погашения кредита заемщиком относятся к существенным условиям кредитного договора, которые устанавливаются по соглашению сторон (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

По общему правилу заемщик вправе вернуть кредит и уплатить проценты за его использование досрочно, то есть ранее предусмотренного кредитным договором срока, если предварительно уведомил об этом кредитора. Однако в ряде случаев такое уведомление не требуется.

Право заемщика на досрочное погашение потребительского кредита

Заемщик, получивший кредит для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью (потребительский кредит), вправе возвратить его досрочно полностью или по частям, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до возврата. Более короткий срок может быть установлен кредитным договором (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Без предварительного уведомления кредитора заемщик вправе вернуть (ч. 2, 3 ст. 11 Закона N 353-ФЗ):

1) всю сумму потребительского кредита в течение 14 календарных дней с даты его получения;

2) сумму целевого кредита, полностью или частично, в течение 30 календарных дней со дня его получения.

В кредитном договоре может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита только в день совершения очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей, но не позднее 30 календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате (ч. 5 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Примечание. Условие кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита, а также о взимании комиссии за его досрочный возврат нарушают права заемщика как потребителя ( п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Уплата процентов при досрочном погашении потребительского кредита

При досрочном погашении кредита заемщик должен уплатить проценты, начисленные на возвращаемую сумму за время фактического пользования ею включительно до дня возврата данной суммы. Кредитор должен представить вам перерасчет процентов в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления о досрочном возврате кредита (п. 4 ст. 809, ч. 6, 7 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Судебная практика также подтверждает право заемщика как потребителя в любое время отказаться от исполнения кредитного договора при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита (ст. 32 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; Определение Верховного Суда РФ от 10.02.2015 N 89-КГ14-5).

Исходя из сказанного банк-кредитор не вправе требовать с заемщика при досрочном погашении кредита уплаты процентов за весь срок кредитования, указанный в кредитном договоре.

График платежей при частичном досрочном погашении кредита

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита относится к условиям кредитного договора, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 7 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

При досрочном возврате части потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита, если она изменилась, а также уточненный график платежей по договору, если такой график ранее предоставлялся заемщику (ч. 8 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

При частичном досрочном погашении кредита возможны два варианта перерасчета графика платежей:

1) пересчет ежемесячного платежа с сохранением срока кредита;

2) сохранение размера ежемесячного платежа при уменьшении срока выплаты кредита.

Как расторгнуть кредитный договор? Узнать →

Как досрочно погасить кредит и вернуть часть страховой премии? Узнать →

В каких случаях банк может досрочно взыскать сумму кредита и проценты? Узнать →

Подготовлено на основе материала

профессора кафедры банковского права

МГЮА им. О.Е. Кутафина

Дзен! Дзен! Дзен! На нашем Яндекс Дзен канале ещё больше особенных юридических материалов в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас →

Банки стали требовать досрочно гасить кредиты. Что делать заёмщикам

Банки всё чаще стали требовать от заёмщиков вернуть кредит досрочно. Причём основания для этого порой бывают весьма сомнительные. Клиент рассчитывает выплатить кредит за несколько лет, а выходит, что приходится искать деньги на погашение займа раньше срока. И далеко не всегда есть возможность вернуть долг по первому требованию кредитора. Проблема оказалась настолько острой, что пришлось вмешаться Центробанку. Регулятор на своём официальном сайте дал пояснение, когда банк не имеет права требовать деньги досрочно. В каких ситуациях придётся вернуть заём раньше срока? Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита, а денег нет?

Когда банк может требовать досрочно погасить кредит

Заёмщики стали активно жаловаться в Центробанк. В результате регулятор разослал пояснительное письмо в банки. В нём объясняется, в каких случаях они вправе требовать от заёмщика досрочного погашения потребительского кредита. Например, если заёмщик нарушает срок возврата долга и процентов, более 30 календарных дней не исполняет обязанности по страхованию займа, а также нарушает предусмотренные договором обязанности целевого использования кредита. В этом случае кредитор может потребовать вернуть и долг, и проценты за время пользования деньгами.

При этом регулятор отмечает, что некоторые банки действуют неправомерно и включают в договоры условия о праве требовать досрочно вернуть потребкредит, например, при ухудшении финансового положения заёмщика. В Центробанке обратили внимание, что такие дополнительные требования ущемляют права заёмщиков.

Известны случаи, когда банки заставляли досрочно вернуть долг, если заёмщик менял место работы. Такое бывало, в частности, если он получал заём на более выгодных условиях как сотрудник определённой компании. Например, как обладатель зарплатной карты.

— Парадокс в том, что человек не имеет возможности вносить даже очередной платёж, а ему надо гасить всю сумму,

Читайте так же:  Регистрация itunes без кредитной карты

— отмечает руководитель группы аналитиков ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман. — Показатель долговой нагрузки растёт, просрочек становится больше. Это и спровоцировало банки и других кредиторов массово требовать досрочного погашения, причём порой выходящего за рамки законодательства, на что и обращает внимание Центробанк.

Что делать, если банк требует вернуть кредит

Фото © ТАСС / Сергей Коньков

— Если банк требует вернуть кредит досрочно и в этом есть вина самого заёмщика, то требования банка придётся исполнить в досудебном или судебном порядке,

— поясняет адвокат, партнёр адвокатского бюро «Бишенов и Партнёры» Анжелика Решетникова. — Я рекомендую в таком случае выйти с банком на диалог и рассмотреть возможность реструктуризации долга или его рассрочки. Из моей практики могу сказать, что дешевле договориться с банком, чем судиться и получить возможные ограничения на выезд. В самом крайнем случае должник может подать документы на процедуру банкротства физического лица. Прошу учитывать, что часто простые граждане полагают, что банкротство — это универсальный механизм избавления от всех проблем. Это совершенно не так. Следует также помнить и об уголовной ответственности за преднамеренное и фиктивное банкротство.

Анжелика Решетникова считает, что после письма Центробанка злоупотреблений в сфере досрочного погашения станет меньше. По её словам, регулятор поставил на место банки и МФО, которые зачастую составляли кабальные договоры и включали в них не основанные на законе условия.

— Если вдруг банк или МФО требует досрочного погашения через суд, то ни в коем случае нельзя игнорировать заседания,

— говорит директор «Академии управления финансами и инвестициями» Арсений Дадашев. — Если заёмщик добросовестный и вовремя вносил платежи, то можно доказать, что последние нарушения договора связаны с ухудшением материального положения. Подкрепив свои слова документами, можно рассчитывать на снижение процентов или отсрочку очередного платежа. Это вполне реально, ведь Высший арбитражный суд признал, что в подобном случае требовать досрочного погашения нельзя. Тем не менее эта же инстанция позволяет требовать досрочного погашения в случае недобросовестного отношения должника.

Как избежать проблем с банком

Очевидно, что почти все проблемы связаны именно с просрочкой платежей по потребительскому кредиту. Поэтому, чтобы избежать требования о досрочном закрытии кредита со стороны банка, необходимо чётко соблюдать условия кредитного договора. Как советует ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский, если есть понимание, что могут начаться финансовые проблемы, то стоит обратиться в банк, не дожидаясь просрочки. Тогда можно будет выработать решение проблемы совместно с кредитной организацией.

К тому же Иван Капустянский советует всегда иметь определённую сумму денег в запасе. Даже, если есть возможность, не бросать все деньги на погашение кредита, а иметь сумму в размере как минимум трёх расходов семьи на счету. Этот резерв можно будет использовать, если в будущем возникнут сложности с оплатой кредита. Практика показывает, что люди обычно не задумываются о завтрашнем дне, когда у них есть стабильный доход. Но работу можно потерять в любое время, и небольшой финансовый запас необходим, чтобы избежать просрочек.

Нужно ли объяснять, откуда деньги, при досрочном погашении кредита?

Может ли банк или налоговая при досрочном погашении крупного кредита запросить информацию о происхождении денег?

В законе не предусмотрена такая обязанность клиента, как объяснение источника происхождения денег при досрочном погашении кредита. Соответственно, ни банк, ни налоговая не вправе требовать предоставления данной информации.

Для досрочного погашения кредита в соответствии с законом необходимо:

  1. Обязательно уведомить об этом банк не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. При этом кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно. Как правило, такое заявление составляется по установленной банком форме. Попросите выдать вам копию заявления.
  2. В случае досрочного возврата всей суммы кредита или её части заёмщик обязан уплатить кредитору проценты по договору до дня фактического возврата соответствующей суммы включительно.
  3. До даты досрочного погашения кредита (если иная дата не установлена договором) внесите на свой ссудный счёт необходимую сумму.
  4. После внесения денежных средств в счёт погашения кредита обязательно получите в банке справку о полном исполнении вами обязательств по кредитному договору.

Отказ от кредита – до и после подписания договора

Заемщики могут столкнуться с ситуацией, когда кредит по каким-либо причинам становится неактуальным. Возникает вопрос: как отказаться от кредита в банке? Процедура отказа и последствия этого действия зависят от нескольких факторов – от вида кредита, от того, сколько времени прошло после подписания. Давайте разберемся подробно в тонкостях отказа от кредита.

Как оформить отказ от кредита?

Самый простой вариант отказа, когда стадия отношений между банком и клиентом находится на этапе одобренной заявки. Никаких письменных обязательств потенциальный заемщик не предоставлял, поэтому можно просто позвонить в банк и сообщить менеджеру, что необходимость в кредите отпала.

По сути можно даже не обращаться в банк с разъяснениями, а просто не продолжать процедуру оформления. Но все-таки лучше не портить отношения с банком и информировать сотрудников.

Можно ли отказаться от кредита?

У потребителя есть законодательное право отказаться от кредита в банках России. Оно предоставляется:

  • Гражданским кодексом РФ;
  • Федеральным законом №352;
  • Законом о защите прав потребителей.

Отказ не является нарушением обязательств по договору и не влечет наложения штрафа.

Действия клиента по отмене обязательств зависит от того, на каком этапе находится соглашение:

  • заполненная онлайн заявка на кредит отправлена, обработана банком и предоставлено одобрение ссуды;
  • кредитный договор подписан, но деньги еще не предоставлены;
  • банк перевел деньги на счет заемщика или продавца услуг (при целевом кредите).

Ещё не всё потрачено

Также есть второй вариант: дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.

В рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете отказаться как от всей суммы, так и от части средств. Сделать это необходимо в течение 14 календарных дней с момента получения ссуды. Вам придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Банк также не может препятствовать вашему решению досрочно вернуть деньги, так как это будет противоречить закону. В противном случае вы можете написать досудебную претензию.

Читайте так же:  Документы для получения кредитной карты

Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита. Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду. Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца. Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.

Отказ от кредита и досрочное погашение

Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФзаемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.

Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.

По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей. В этот момент и закрывается кредитный договор. Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца. Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.

Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.

После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.

Как происходит погашение процентов при досрочном погашении потребительского кредита

Если заемщик решил досрочно погасить кредит, то ему понадобится выплатить проценты, которые банк начисляет на возвращаемые денежные средства за то время, когда ими фактически пользовались, и день возврата тоже входит в расчет.

Если говорить о практике судов, то она подтверждает права заемщика, являющегося потребителем, на отказ от исполнения кредитного договора (это можно сделать в в любой момент), но при условии погашения расходов, которые по факту понес кредитор.

Расходы состоят из суммы, предоставленной кредитором и процентов за ее пользование, начисленных на срок пользования денежными средствами. Этот момент регламентирован ст.32 Закона от 07.02.1992 № 2300-1; Определением Верховного Суда РФ от 10.02.2015 №89-КГ 14-5. Принимая во внимание, сказанное нами выше, кредитное учреждение не имеет право требовать с заемщика, желающего возвратить кредит до назначенного срока, уплаты процентов за полный срок кредитования, который был прописан в кредитном договоре.

Заявления об отказе от кредита — образец

В заявлении на отказ от кредита должна быть следующая информация:

  • Юридическое наименование банка, адрес.
  • ФИО заявителя и данные.
  • Дата заключения договора и его номер.
  • Сумма, ставка и срок по кредиту.
  • Суть заявления: отказ от кредита.
  • Дополнительная информация при необходимости.
  • Дата, ФИО, подпись.

Можно ли отказаться от кредита после подписания?

Если договор о потребительском кредитовании уже подписан, то согласно Федеральному закону №352 кредитополучатель имеет право в течение 14 дней обратиться в банк и расторгнуть договор. При этом необходимо возместить ущерб банку – выплатить проценты за прошедшие дни.

То есть, чтобы отказаться от кредита, нужно:

  1. Обратиться в банк в течение 14 дней после заключения договора с письменным заявлением и личными документами. В заявлении должны быть указаны – ФИО, паспортные данные, номер договора и дата его подписания, полученная сумма, причина отказа.
  2. Дождаться ответа от банка.
  3. Вернуть банку нужную сумму, включая проценты.
  4. Получить справку о полном погашении долга.

Указание причины отказа в заявлении – это необязательное условие.

Расторжение договора по ипотеке, автокредиту и кредитной карте

Указанный 14-дневный период отказа от кредита касается только нецелевого потребительского кредита. У остальных кредитов есть свои особенности.

Срок отказа от ипотеки и отказа от автокредита – от целевых кредитов – законодательно увеличен до 30 дней.

Остальные условия расторжения договора остаются неизменными:

  • Необходимо обратиться в банк с письменным заявлением;
  • Финансовые организации не имеют право взимать штраф за отказ от ипотеки или автомобильного кредита;
  • Необходимо вернуть не только сумму ссуды, но и начисленные проценты за истекший срок.

Отказаться от взятого кредита с залогом сложнее, чем от потребительского. Это связано с тем, что банк переводит деньги не на счет заемщика, а на счет застройщика (ипотека) или дилера (автокредит).

Видео (кликните для воспроизведения).

Застройщик и продавец автомобиля могут отказаться от возврата денег. Тогда вернуть деньги банку можно только после продажи транспорта или недвижимости. Это может вызвать небольшие денежные потери. Например, автомобиль, купленный вчера в салоне, уже считается бывшим в употреблении. Соответственно, его цена будет меньше, чем заявленная в салоне.

Отказ от кредитки проходит так же, как и в случае с потребительским кредитом. Но есть способ не переплачивать проще:

  • Не активировать кредитную карту – то есть не расплачиваться ей. Обязательство по возврату денег наступит только после того, как часть средств с карты будет снято;
  • Если карта предусматривает льготный период, то нужно вовремя погасить потраченную сумму – и больше не пользоваться кредитным продуктом.

Когда нельзя отказаться от кредита?

Термин «отказ от кредита» подходит только для 14-дневного или 30-дневного периода, который описывался выше. Как отказаться от кредита после указанного срока?

Отказаться в таком случае нельзя, а вот досрочно погасить кредит – можно. Суть и той, и другой процедуры одинаковая – погашение кредитных обязательств. Но есть небольшие тонкости в процедурах отказа и досрочного погашения.

Главное отличие между этими двумя понятиями:

  • В течение 14 или 30 дней после подписания кредитного договора клиент может без предварительного уведомления внести сумму, которую предоставил ему банк (отказ от кредита);
  • После истечения 14 или 30 дней клиент обязан заранее уведомить о своем желании вернуть деньги (досрочное погашение).

С 2011 года после внесения поправок в Гражданский кодекс РФ кредитополучатели могут досрочно погашать долг без взимания комиссий за эту услуг. Но при этом нужно обязательно заранее сообщить банку о своем намерении.

В ГК указано, что сделать это нужно за 30 дней до даты внесения средств. Однако в кредитных договорах банков этот срок может быть уменьшен. Некоторые банки вносят еще одну корректировку в закон – досрочно погасить ссуду можно после 2 или 3 месяцев с момента подписания соглашения.

Читайте так же:  Негосударственный пенсионный фонд ресо гарантия

Получается, что процедура отказа от кредита позволяет потребителю сэкономить собственные средства. Внести деньги можно в любой момент разрешенного законодательством периода – переплата за использование банковских средств будет минимальной.

В случае с досрочным погашением переплата за кредит увеличивается.

Последствия отказа от кредита

Отказ от получения кредита – это невыгодная процедура для банков, потому что они теряют прибыль из-за невыплаченных за весь срок процентов. Поэтому расторжение обязательств может сказаться на репутации заемщика. Каким образом?

Негативным последствием для клиента может стать изменение кредитной истории. В бюро кредитных историй хранятся данные о каждом банковском клиенте. Там указано, насколько кредитополучатель вовремя вносил платежи, сколько у него невыплаченных кредитов, как часто подавались заявки на кредит. После отказа там может появиться и отметка о досрочном расторжении договора.

Повлияет ли это на дальнейшую работу с банком? Если отказ прошел мирно, с объяснением причин и со своевременной выплатой долга, то, скорее всего, – нет.

Если были судебные разбирательства и просрочки по платежам, то можно не рассчитывать на дальнейшее сотрудничество с кредитной организацией.

Чтобы процедура отказа прошла с наименьшими потерями:

  • Внимательно читайте договор перед подписанием;
  • Обращайтесь в банк с письменным заявлением, а не только с устной просьбой;
  • Вовремя погашайте долг;
  • Обязательно берите справку о полном погашении задолженности.

Может ли банк отказать заемщику в досрочном погашении кредита?

Порядок и сроки погашения кредита можно отнести к существенным условиям кредитного договора, установленным по согласию участников сделки – заемщика и кредитора. Этот момент регламентирован на законодательном уровне в п.1 ст.432, п.1 ст. 810, п.2 ст. 819 ГК РФ; п.5 ч.4, п.2 ч.9 ст. 5 Закона №353-ФЗ от 21.12.2013.

Согласно общему правилу, заемщик имеет право возвратить кредитные средства и погасить проценты за их использование до обозначенного договором срока, проще говоря, досрочно, но лишь в том случае, если он заблаговременно поставил в известность кредитора. Но есть некоторые случаи, когда уведомление кредитора не понадобится. Давайте разберемся, имеет ли банк право отказать заемщику в досрочном погашении кредита согласно законодательству РФ.

Право потребителя на досрочное погашение потребительского кредита

Когда на руках у заемщика будут кредитные средства для домашнего, личного, семейного использования, которое никак не связано с предпринимательской деятельностью, то он имеет законное право возвратить данный потребительский кредит частично или в полном объеме досрочно. Но здесь заемщик обязан выполнить важное условие – поставить в известность кредитора не менее чем за тридцать календарных дней до дня, когда планируется расчет по своим денежным обязательствам. В кредитном договоре по соглашению сторон может быть прописан более короткий срок подобного уведомления кредитора. Эти моменты прописаны в п.2 ст. 810, п.2 ст.819 ГК РФ, п.1 ч.1 ст. 3, ч.4 ст. 11 Закона №353-ФЗ.

Вдобавок, заемщик в некоторых случаях (о них можно узнать в ч.2, 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ) имеет право возвратить без обязательного предварительного уведомления кредитора:

  • Сумму целевого кредита частично или в полном объеме в течение 30 календарных дней со дня, когда он был получен.
  • Всю сумму потребительского кредита в течение 14 календарных дней с даты его получения.

В кредитном соглашении стороны могут прописать требование о досрочном возврате части потребительского кредита только лишь в день, когда согласно графику, следует осуществлять очередной платеж по договору, но не позднее 30 дней со дня, когда заемщик уведомил кредитора о том, что собирается вернуть заем.

Этот момент регламентирован ч.5 ст.11 Закона №353-ФЗ.

Об этом гласит п.12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146.

Имеет ли право банк отказать в полном досрочном гашении кредита?

  • Регистрация: 24.01.2005
  • Сообщений: 5537

ст.810 ГК: 2 . Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Необходимо внимательно изучить кр.договор на предмет наличия или отсутствия условия (согласия) на досрочный возврат кредита.

Есть интересный вывод в одном письме Минфина, думаю, он Вам может пригодиться:
Таким образом, условие типового кредитного договора, заключенного банком с физическим лицом, согласно которому в случае полного досрочного погашения задолженности по договору заемщик обязан уплатить штраф, не соответствует закону. Данный вывод подтверждается позицией официальных органов (п.3 Письма Роспотребнадзора от 24.07.2008 № 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов», а также судебной практикой (см., например, Постановления ФАС Волго-Вятского округа от 29.08.2008 № А79-720/2008, ФАС Восточно-Сибирского округа от 14.05.2008 № А33-12575/07-Ф02-1933/08, ФАС Северо-Западного округа от 21.10.2008 № А56-6857/2008).
Ю.М.Лермонтов, Минфин России, 20.05.2009

Взял и передумал: как отказаться от оформленного кредита?

Вы взяли кредит и поняли, что что-то пошло не так: зарплата не потянет, у вас уже есть один и второго вам не надо, или вы просто решились на ссуду импульсивно. Несколько дней назад кредит был жизненно необходим, а тут нашёлся повод отказаться. Что делать, когда договор уже подписан и деньги банк вам выдал? «Выберу.ру» подготовил небольшую инструкцию по отказу от кредита.

График платежей если заемщик частично досрочно погашает кредит

Если говорить об условиях кредитного договора, то к ним относится порядок изменения количества, периодичности (сроков), размера платежей потребителя-заемщика при частичном возврате потребительского кредита до назначенного срока.

В момент заключения договора данные условия в индивидуальном порядке оговариваются между заемщиком и кредитным учреждением – этот момент прописан в п.7 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ.

Если заемные средства возвращаются частично, то есть два способа перерасчета графика платежей:

  1. Сокращение срока погашения займа, но сумма ежемесячного платежа остается неизменной.
  2. Сумма обязательного платежа раз в месяц будет изменена, но срок кредитования остается прежним.

Если заемщик погашает до назначенного срока часть потребительского кредита, то в обязанности кредитного учреждения входит предоставление гражданину полной стоимости потребительского кредита, если она претерпела изменения и откорректированный график платежей по договору, если данный график был составлен. Об этом гласит ч.8 ст.11 Закона №353-ФЗ.

Можно ли отменить досрочное погашение кредита?

Согласно действующему законодательству, любой заемщик имеет право на досрочное погашение кредита. Причем клиенты могут либо погасить задолженность частично, либо закрыть кредит полностью до окончания срока действия кредитного договора.

Читайте так же:  Где взять кредит, если уже есть много кредитов

Для этого достаточно заранее уведомить банк о своем намерении (в ближайшем отделении или через систему дистанционного банковского обслуживания), внести желаемую сумму на специальный счет и выбрать тип погашения: снизить размер регулярного платежа или уменьшить срок выплат по кредиту. Деньги будут списаны со счета, а график платежей будет пересчитан в соответствии с выбранным клиентом типом погашения.

Обратите внимание, что уведомить кредитора о досрочном погашении необходимо не позднее, чем за 30 дней до момента возврата. Однако многие банки указывают в кредитном договоре более короткие сроки уведомления о досрочном погашении.

Тем не менее бывают ситуации, когда требуется отменить досрочное погашение задолженности. Так, например, заемщик написал заявление о досрочном частичном погашении кредита, внес денежные средства на счет (они на нем находятся до момента списания в дату погашения по графику), но у него возникли финансовые затруднения, и срочно понадобились деньги.

Если решение по заявке клиента пока не принято, сумма еще не списалась, можно попробовать обратиться в банковское учреждение с письменным заявлением, объяснить ситуацию и попросить отменить операцию, вернуть деньги. Необходимо использовать все способы, чтобы добиться согласия кредитора.

Если сумма для досрочного погашения вносится на карточный счет заемщика и списывается в дату платежа после одобрения банком соответствующей заявки, то в случае необходимости клиент может снять средства со своего картсчета. Таким образом, на дату платежа на счете не будет необходимой суммы, банк ничего не спишет и не выполнит требование клиента о досрочном погашении. Чтобы не допустить просрочку, при снятии денег с карты необходимо оставить на ней сумму, достаточную для списания банком ежемесячного платежа.

Если финучреждение уже получило заявление о досрочном погашении задолженности, получило денежные средства в указанный срок и сделало перерасчет, тогда вернуть деньги будет гораздо сложнее. Так, сделка состоялась, заемщик и кредитор выполнили свои обязательства, поэтому оснований требовать возврата излишне уплаченной суммы нет.

Досрочное погашение кредита: как заставить банк расторгнуть договор с заемщиком

Люберецкий городской суд Московской области отказал Клеандровой в удовлетворении иска. Он пришел к выводу, что заявительница не предоставила допустимых доказательств, подтверждающих досрочное погашение задолженности.

ИСТЕЦ: Ольга Клеандрова*

ОТВЕТЧИК: ПАО Банк «Траст»

СУД: Московский областной суд

СУТЬ СПОРА: О признании недействительными сведений, указанных в справке банка для полного досрочного погашения кредита; о признании исполненной обязанности по уплате задолженности по кредитному договору; о досрочном прекращении кредитного договора; взыскании 10 000 руб. морального вреда

ОПРЕДЕЛЕНИЕ: Решение нижестоящего суда отменить, требования истца удовлетворить частично: признать обязанность заемщика исполненной в сумме 295 292 руб. с остатком задолженности в сумме 2 746 руб., взыскать с ПАО Банк «Траст» 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда; в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения

Тогда истица обратилась с апелляционной жалобой в Московский областной суд. Тот напомнил: заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита. Поскольку форма такого уведомления гражданским законодательством не установлена, уведомление должно быть таким, чтобы однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита или ее части кредитор обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию (ч. 7 ст. 11 закона о потребительском кредите).

В силу требований закона после 30 января 2015 года (даты внесения 62 000 руб.) банк обязан был сообщить Клеандровой о недостаточности денег на счету для полного досрочного погашения кредита, что сделано не было. При этом он продолжал списывать деньги по графику платежей. Не исполнил банк и распоряжение клиента о частичном погашении кредита с остатком 2746 руб. Такие действия банка расцениваются судебной коллегией как злоупотребление правом, что недопустимо в силу ст. 10 ГК. Клеандрова как экономически более слабая сторона в кредитном договоре не должна была самостоятельно контролировать достаточность средств на счете для выполнения банком ее распоряжения о списании денег. В связи с этим судебная коллегия приходит к выводу, что обязательства истца по кредитному договору исполнены ей на 9 февраля 2015 года в сумме 295 292 руб. с остатком непогашенной задолженности на 30 января 2015 года в размере 2746 руб. (п. 4 ст. 12 закона о защите прав потребителей, п. 44 постановления Пленума ВС № 17).

Поскольку апелляция установила факт нарушения прав истца, учитывая степень и характер нравственных страданий, причиненных истцу, длительность нарушения прав истца, принципы разумности и справедливости, она взыскала с ответчика 10 000 руб. компенсации морального вреда (ст. 15 закона о защите прав потребителей). В итоге Московский областной суд отменил решение суда первой инстанции и постановил принять новое, которым частично удовлетворить исковые требования: признать обязанность заемщика по кредитному договору на дату 9 февраля 2015 года исполненными в сумме 295 292 руб. с остатком задолженности на указанную дату в сумме 2746 руб., взыскать с ПАО Банк «Траст» 10 000 руб. компенсации морального вреда, а в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения (№ 33-7070/2018).

«Заемщик решил досрочно исполнить кредитное обязательство, уведомил об этом банк, внес деньги на счет. Однако банк своевременно не довел до заемщика информацию о сумме задолженности и о недостаточности средств на счете. Бездействие банка привело к добросовестному заблуждению заемщика о размере задолженности, необходимом для досрочного погашения кредита, и нарушению права заемщика как потребителя финансовой услуги на досрочное погашение кредита. К подобным выводам ранее уже приходили верховные суды иных субъектов (№ 33-848/2014, № 33-3764/2015, № 33-9739/2016, № 33-9378/2017, № 33-14792/2017)».

Адвокат, советник КА «Муранов, Черняков и партнеры» Ольга Бенедская

* имя и фамилия изменены редакцией

Что делать, если банк выставил требование о досрочном погашении кредита, и чем это грозит?

​Требование досрочно погасить кредит – нечастая, но применяемая банками мера, которая может быть обусловлена различными обстоятельствами. Сегодня мы поговорит о том, что делать в подобной ситуации и чем это грозит.

В отличие от заемщика, обладающего правом досрочно рассчитаться по кредиту в силу каких-то личных мотивов и причин, банк может прибегнуть к реализации аналогичного права требования только в установленных законом и договором случаях.

Среди наиболее распространенных на практике оснований направления банком заемщику требования досрочно вернуть кредит:

  1. Образование просрочек по внесению ежемесячных платежей с превышением их допустимого по договору количества, которое обычно выражено числом дней просрочки.
  2. Нарушение заемщиком существенных условий договора, в частности, нецелевое расходование средств, полученных по целевому кредиту.
  3. Утрата обеспечения, ухудшение состояния имущественного залога, что не позволяет рассматривать обеспечение в качестве достаточного исходя из кредитных условий.
  4. Обращение заемщика с требованием о расторжении кредитного договора.
  5. Подтвержденная неспособность заемщика нести обязательства по кредиту, например, в виду отсутствия у него каких-либо доходов либо в силу их снижения до уровня, при котором он не может платить по кредиту.
  6. Выявление фактов предоставления заемщиком при оформлении кредита ложных сведений.
Читайте так же:  Где можно получить перевод по системе contact

Могу ли я отказаться от оформленного кредита?

Да, практика отказа от кредита с подписанным договором существует. На вашей стороне – правила ст. 807 Гражданского кодекса РФ. В этой статье прописаны особенности оформления договора займов и потребительских кредитов в том числе. Также регулирует такую форму отношений банк – клиент Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Договор считается заключенным, когда вы получаете от банка деньги. То есть, подписанная бумага – это ещё не всё. До того, как банк перечислит вам деньги или вы заберёте их в кассе кредитной организации самостоятельно, вы можете обратиться к кредитору и заявить о желании расторгнуть договор.

В такой ситуации банк вам не может отказать – на вашей стороне закон. Вам понадобится обратиться в банк, объяснить ситуацию и указать, что вы отказываетесь от кредита на основании Федерального закона. Не забудьте получить документ, который будет подтверждать ваш отказ в кредите, расторжение договора и то, что вы не получали денежные средства.

Страховка и отказ от кредита

Вы можете отказаться от страховки по кредиту, если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК.

С 2019 года так называемый период охлаждениясрок, в течение которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, – продлили с 5 до 14 дней. Поэтому вам придётся действовать оперативно:

если в течение этого срока вы не получили деньги, то вы можете отказаться от кредита, а также от страховки. Чтобы отказаться от полиса, обратитесь в СК и напишите заявление об отказе;

если вы получили деньги и в течение 14 дней успели досрочно погасить кредит, то за это время также можете отказаться от страховки, так как всё еще длится период охлаждения.

В остальных случаях, когда вы погасили кредит быстрее на несколько лет или месяцев, но пропустили период охлаждения, деньги за страховку СК возвращают не всегда. В некоторых страховых документах прописано, что по правилам страхования вы можете вернуть часть премии при досрочном погашении кредита. Если же указано, что частичный возврат премии при досрочной выплате кредита не возможен, то вернуть деньги, к сожалению, не удастся.

Что делать, если банк предъявил требование?

Для начала необходимо особо отметить, что заявление банком требования о досрочном возврате кредита должно быть официальным и выраженным в письменной форме. Телефонные звонки, СМС-ки, простые просьбы или рекомендации погасить долг не обладают юридической силой для того, чтобы рассматривать их в качестве официальных. Более того, все подобные действия со стороны банка в подавляющем большинстве случаев рассчитаны только на то, чтобы обратить внимание заемщика на просрочки и другие нарушения кредитного договора и активизировать его действия по урегулированию проблемной ситуации.

Если требование поступило в письменной форме (в виде претензии, уведомления о расторжении договора), оно заслуживает более пристального внимания:

  1. В требовании должны быть изложены основания, которые необходимо проверить на соответствие условиям договора и правомерность их заявления.
  2. Проанализировав законность предъявления требования, заемщик вправе представить свои возражения, подготовив их в письменной форме и направив в банк. Это может никак не повлиять на требования банка, но позволит получить некоторый запас времени для подготовки к судебному процессу.
  3. Если требования правомерны, заемщику нечего на них возразить, а финансовая возможность погасить кредит есть, можно сразу же исполнить все требования банка и закрыть кредит, получив на руки соответствующие подтверждающие расторжение договора документы.

В ситуации невозможности исполнения требования банка в полном объеме и единовременно, целесообразно:

  • прийти в банк и обсудить создавшуюся ситуацию на предмет ее возможного урегулирования во внесудебном порядке;
  • подготовить для банка предложение о возможной реструктуризации (рефинансировании) долга, повлекшего направление требования, либо о предоставлении банком рассрочки/отсрочки по полному досрочному погашению кредита.

Если предпринятые меры не привели к урегулированию ситуации, необходимо готовиться к судебному процессу. Признав требования банка законными и обоснованными, суд может своим решением установить рассрочку или отсрочку исполнения финансового требования банка. Но существует вероятность и того, что требования в части досрочного возврата кредита будут признаны необоснованными или незаконными. В такой ситуации они не будут подлежать исполнению.

Если вам требуется помощь юриста по кредитным делам, чтобы детально разобраться в вашей конкретной ситуации, то вы можете задать свой вопрос ниже.

Объявление

  • Регистрация: 04.05.2001
  • Сообщений: 7433

«Погасить нельзя отказать»

В каких ситуациях отказываться уже поздно? По сути, вы можете отказаться от кредита только до получения ссуды. После уже будет использоваться формулировка «досрочное погашение». А в этом случае уже, как говорится, понять и простить: и себя, за необдуманное решение, и кредитора.

Наименее безболезненный способ – погасить ссуду за счёт выданных средств. Вам, конечно, придется выплатить процент за пользование деньгами, но чем быстрее вы передумаете, тем меньше он будет.

Видео (кликните для воспроизведения).

Помните, что досрочное погашение кредита может иногда иметь негативные последствия. Например, если у вас был конфликт с банком, просрочки и вы долгое время не выплачивали ссуду. Таким образом вы можете испортить не только отношения с кредитором, но и свою кредитную историю. Тогда проблематично будет оформить новый кредит в любом банке, так как информация о вас попадёт в бюро кредитных историй.

Источники

Может ли банк отказать клиентам в досрочном погашении
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here