Минимальная ставка по вкладу зачем нужна и где указывается

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Минимальная ставка по вкладу зачем нужна и где указывается" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Кому нужны отрицательные ставки по вкладам

С легкой руки Центробанка началась дискуссия о введении отрицательных ставок по вкладам и депозитам. Регулятор прав в том, что тема актуальна.

Платность депозита – норма российских законов, отражающая реалии финансовой системы 1990-х гг., когда отрицательные ставки не применялись. Кроме того, механизмы защиты кредиторов банков были сформированы немного излишне, что оправдывалось отсутствием страхования вкладов.

Сейчас ситуация в корне изменилась. Отрицательные ставки закрепились как экономическая реалия в Европе. Не думаю, что в России для рублевых отрицательных ставок есть экономические условия, но тем не менее спрос на такой инструмент объективен.

Отрицательные ставки по евро не приведут к бегству из него. Они вполне могут быть востребованы для целей диверсификации валютных рисков всеми – и гражданами, и бизнесом. Некоторые инвесторы, склонные к диверсификации сбережений, не склонны гадать на кофейной гуще, вырастет или упадет курс доллара к евро. Сейчас они хранят евро под 0,01% годовых – многие оставят их в банках и под минус 0,1% или даже минус 0,5%. Средства в евро, возможно, захотят иметь граждане, когда в очередной раз удивятся курсу, по которому российский банк списывает их деньги с рублевой карточки при расходах в отпуске в Европе. Сам видел в этом году, как банк удерживал при конвертации до 2% – при том что за депозит в валюте я заплатил бы десятые доли процента годовых.

Евро как валюту расчетов используют предприятия, например те, которые во внешнеэкономической деятельности хотят уйти от специфических рисков долларовых расчетов.

В любом случае отсутствие в России отрицательных ставок снижает конкурентные возможности российских банков по сравнению с иностранными, где многие владельцы евро имеют или могут иметь счета. С этой точки зрения, предложенная мера не сможет спровоцировать возврат средств в российские банки, но сможет сократить их отток.

Без отрицательных ставок банковское обслуживание в евро постепенно деградирует, что в конечном итоге сделает его только дороже для клиентов. Депозиты не предлагаются уже сейчас, применяемая банками сегодня уплата даже 0,01% по счетам, близким по режиму к текущим, становится окончательно нерентабельной, и банки найдут способ окончательно отучить клиентов иметь остатки в евро. Вкладчики положат деньги в сейфы, предприятия будут платить больше за операции в евро, которые для некоторых клиентов несут меньший операционный риск.

Ожидаемая реакция банков на введение отрицательных ставок комфортна. Вместо практики отказа приема депозитов в евро или запретительных тарифов банки предложат клиентам рыночные отрицательные ставки, которыми те смогут воспользоваться по своему усмотрению. Поэтому отрицательные ставки, как это ни парадоксально, не приведут к перетоку валюты в рубли, да и ставить такую задачу перед этим инструментом не стоит.

Если идея отрицательных ставок будет одобрена и участники законодательного процесса решат вносить поправки в законы и снять ограничения на возможности депозитных продуктов, то тема запрета отрицательных ставок не единственная. Заодно можно сделать еще несколько полезных изменений.

С моей точки зрения, для рынка не менее, а даже более важны не отрицательные, а плавающие ставки. Для депозитов населения дефицит такой возможности очевиден, он позволит банкам создавать новые продукты, более защищенные с точки зрения процентного риска, прежде всего в рублях. Законодательная практика в этой области противоречива, и те, кто предлагает такие продукты (например, у Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) есть розничные депозиты со ставкой, привязанной к ключевой ставке Центробанка. – «Ведомости»), делают это на свой страх и риск.

Кроме того, пора дать возможность банкам привлекать средства населения на безотзывные депозиты (сейчас Гражданский кодекс позволяет людям забрать деньги в любой момент).

В этом случае законодатель не только поможет бизнесу банков с богатыми российскими гражданами и внешнеторговыми предприятиями, которые заинтересованы в отрицательных процентных ставках в евро, но и создаст условия для более эффективных депозитных продуктов. Прежде всего – для привлечения вкладов в рублях.

Автор — профессор Банковского института Высшей школы экономики

Банки должны сообщать клиентам минимальную ставку по вкладам

Банк России рекомендовал всем банкам информировать клиентов о минимальной ставке по вкладам. Сейчас и в рекламе, и во время консультации в офисе банки обычно сообщают только о максимальной ставке.

При этом большинство вкладчиков не могут рассчитывать на максимальный процент. Банки часто умалчивают о том, что самые привлекательные ставки действуют только для депозитов на самые большие суммы и самый долгий срок. Или что повышенная ставка действует только какой-то короткий период – один-два месяца, а затем понижается. Иногда условия вклада позволяют снимать деньги со счета, но проценты при этом уменьшаются.

Некоторые банки предлагают повышенную ставку только при соблюдении определенных условий. Например, если клиент также заключит другие договоры (чаще всего страхования) или закажет дополнительные услуги (обычно по обслуживанию банковских карт). Если человек согласится на эти условия, но затем передумает и откажется, ставка по вкладу резко упадет.

Сейчас все эти условия нередко прописаны в договоре мелким шрифтом, и клиенты просто не обращают на них внимания. По мнению регулятора, в такой ситуации вкладчики неверно оценивают реальную доходность вклада и могут выбрать не самый подходящий вариант.

Чтобы не вводить потребителей в заблуждение, Банк России рекомендует кредитным организациям всегда сообщать минимальные гарантированные ставки по вкладам. Их нужно публиковать как на сайте банка, так и указывать в рекламных материалах, а также сообщать о них клиентам в офисе перед заключением договора.

Кроме того, на первой странице договора с вкладчиком необходимо указывать минимальную ставку по конкретному вкладу – в большой квадратной рамке в правом верхнем углу. При этом следует использовать самый крупный шрифт из тех, что есть на странице. Процент должен быть обозначен и цифрами, и прописными буквами.

На что обратить внимание, открывая вклад

Итак, вы решили разместить свои накопления в банковский вклад. Перед этим вам нужно будет заключить договор с кредитной организацией. До сих пор многие не читают бумаг перед их подписанием, а ведь в депозитном договоре содержатся условия размещения средств и другие очень важные детали. Поговорим о том, на что стоит обратить внимание, когда вы заключаете договор банковского вклада.

Вы выбрали банковский вклад как наиболее ликвидный и надежный инструмент инвестирования.

Помимо названных преимуществ, у банковского депозита есть и еще два плюса. «Вклад не может просесть в цене, вы не можете получить сумму меньше, чем вложили (кроме случая с отзывом лицензии/банкротством, если вы превысили страховой лимит или вклад был в валюте), − рассказывает Наталья Смирнова, независимый финансовый консультант. – Кроме того, вклад предполагает льготное налогообложение: до конца 2015 года доход по вкладам не подлежит налогообложению, если не превышает 18,25%».

Теперь переходим непосредственно к заключению договора банковского вклада.

Определите свою цель

Заключая договор банковского вклада, в первую очередь определите, какова ваша цель. К примеру, если вы хотите сохранить деньги от кражи и при этом хотите иметь доступ к средствам, вам подойдет накопительный счет, вклад с возможностью досрочного снятия или вклад в режиме «до востребования». Если же вы хотите получить максимальный доход, то выбирайте вклад на длительный период времени. Как правило, в таком случае и проценты выше.

Читайте так же:  Удаляем свою плохую кредитную историю

Миф 1

Чтобы деньги во вкладе работали, нужно сразу выложить существенную сумму. На самом деле это не так. Для открытия вклада требуется минимальный первоначальный взнос, и даже небольшой вклад − это надёжный стабильный доход.

В широкой линейке вкладов БИНБАНКа есть предложения, способные удовлетворить любые запросы. Так, есть накопительный счет «Копилка», позволяющий иметь доступ к средствам в любой момент времени и с начислением на них-же процентов на остаток свободных средств. Также есть вклады, которые позволяют клиенту легко выбрать оптимальное предложение в зависимости от его потребностей, в том числе различные опции, среди которых − возможности пополнения или частичного снятия средств, капитализация процентов или их ежемесячная выплата. Есть специальные предложения: вклад «Хит сезона»* и вклад «Новый год»*, позволяющие получить повышенный доход.

Миф 2

Деньги во вкладе заморожены, и, если что-то случится, вы не сможете снять, не потеряв все проценты. Это не так, на рынке есть вклады, допускающие частичное снятие. Например, в линейке вкладов БИНБАНКа есть вклад «Фиксированный остаток», позволяющий снимать со вклада без потери процентов средства до суммы установленного неснижаемого остатка, который равен 50% от первоначальной суммы вклада. Кроме того, есть вклад «Ежемесячный доход», его можно досрочно закрыть на льготных условиях.

Проверить персональные данные

Проверяя договор банковского вклада, в первую очередь обратите внимание на то, чтобы ваши паспортные данные были записаны корректно и номер мобильного телефона, на который будут приходить СМС-сообщения с персональной информацией, в том числе о движениях по счету, всевозможные напоминания по договору и т. д.

Миф 3

Чтобы открыть вклад, нужно много сидеть в очередях в отделении банка. Сегодня удобная система дистанционного банковского обслуживания и, чтобы открыть вклад в банке, нужно один раз приехать в банк и без очередей быстро оформить договор. Далее с помощью интернет-банка можно управлять средствами во вкладе. Для этого в БИНБАНКе достаточно подключить интернет-банк и заключить договор комплексного банковского обслуживания.

По советам экспертов, лучше сразу же подключить интернет-банк. Это позволит управлять средствами без посещения офиса банка.

Размер процентной ставки

Несмотря на то что размер ставки анонсирован банком в условиях вклада на сайте и в рекламных проспектах, обязательно проверьте это условие в договоре. Например, в течение срока вклада ставка может меняться в зависимости от суммы или срока, это может быть не указано в рекламе, но обязательно прописывается в договоре.

Зачастую ставка зависит и от других условий (опять же, не факт, что это анонсируется в рекламе), например от суммы вклада, от срока нахождения средств во вкладе и др.

«В рекламе часто указывают максимальные процентные ставки, но на практике клиент не всегда их получает. Поэтому всегда проверяйте условия получения этой рекламируемой ставки»

Если размер ставки одинаковый в течение всего периода вклада, то в договоре не будет указано какой-либо зависимости ставки от периода времени, пополнений вклада и иных условий. Некоторые организации могут взимать комиссию за открытие и ведение счета, за зачисление или перечисление безналичных средств при открытии вклада. Внимательно читайте все условия договора!

В БИНБАНКе условия по всем вкладам максимально прозрачны и не содержат никаких «подводных камней», специфических ограничений и дополнительных комиссий.

Порядок начисления процентов

Эксперты советуют проверить в договоре по вкладу условия начисления и выплаты процентов: в какое число и день они будут выплачены в вашем случае.

Если вклад предполагает капитализацию процентов, важна ее периодичность. Ежемесячная капитализация встречается чаще всего, а самой выгодной капитализацией является ежедневная.

Миф 4

Другие инструменты более доходны. Потенциально они могут быть более доходны, но риски на рынке высоки, человек может потерять все сбережения, инвестируя в акции, валюту и т. д.

Проверьте, на какой счет идет перечисление процентов. Так, проценты могут попадать на другой счет, например карточный. В этом случае надо уточнить у банка, сколько стоит выпуск и обслуживание карты.

Эксперты советуют обратить внимание на порядок выплаты процентов держателям валютных вкладов. При досрочном расторжении или помесячной выплате многие банки выплачивают их в рублях. В этом случае может быть важно, по какому курсу будет пересчитан доход.

Миф 5

Сегодня лицензии отзывают каждую неделю, банкам доверять нельзя. Вклады застрахованы в системе страхования вкладов. Кроме того, на рынке работает много надежных банков, в том числе БИНБАНК, который имеет высокие рейтинги надежности российских и международных агентств и входит в топ-30 российских банков по размеру активов и капитала.

Возможность пополнения и досрочное снятие

Если вклад предполагает возможность пополнения, посмотрите, прописаны ли в договоре какие-либо ограничения. Скажем, некоторые банки вводят минимальный или максимальный размер пополнения своих вкладов или же ограничивают срок пополнения, например, только в течение первых шести месяцев. Вклады в Бинбанке с возможностью пополнения («Максимальный процент», «Ежемесячный доход», «Фиксированный остаток», «Мультивалютный», «Достойная пенсия») содержат ограничение только по максимальной сумме на одном вкладе – 30 млн рублей. В остальном эти вклады можно пополнять в любой момент времени и в любой сумме.

Досрочное снятие может происходить по штрафным ставкам, некоторые банки берут комиссию за досрочное расторжение договора. Таким образом, итоговая сумма к выдаче может оказаться меньше первоначальной суммы вклада. Обратите внимание на условия досрочного расторжения договора. В БИНБАНКе для тех клиентов, которым средства могут понадобиться в течение срока действия договора, есть специальные депозитные продукты (например, «Фиксированный остаток»), позволяющие не терять процентов и не платить никаких штрафов при досрочном снятии денег.

*Информация по вкладам указана на дату публикации статьи

Как правильно выбрать вклад в банке и заработать на процентах?

В этой статье я подробно расскажу, как выбрать вклад в банке и на какие уловки банкиров не стоит попадаться, если вы решили вложить деньги под проценты. Дам файл с формулой для расчета процентов. Объясню, что такое капитализация процентов по вкладу и для чего она нужна.

Выбираем вклад в банке

Выбирая вклад в банке, обратите внимание на перечисленные ниже условия. Вы можете не заметить некоторые «мелочи», которые могут вылиться в неприятные сюрпризы.

1. Размер процентов

Как правило, проценты зависят от банка, срока вклада, суммы, возможности пополнения, дополнительных параметров. Некоторые банки пишут в рекламе высокие проценты, а на практике выясняется, что данные проценты действуют не весь период вклада либо при вложении очень большой суммы. Поэтому внимательно смотрите, какие проценты обещает начислять банк на выбранных вами условиях вклада.

Формула для расчета процентов по вкладу (без капитализации):

Сумма * Процентная ставка / 12 = Проценты за месяц, где:

Сумма – сумма вклада.

Процентная ставка – ставка по вкладу, % годовых.

Например, если банк начисляет 6% годовых, то каждый месяц вы будете получать 0,5% от вложенной суммы. Если вы вложили 100 тыс. руб., ежемесячные проценты составят:

100 000 * 0,06 / 12 = 500 руб.

Многие банки не выплачивают проценты при досрочном изъятии вклада либо начисляют минимальные проценты. При выборе вклада в банке обратите внимание, какие проценты начисляются при досрочном закрытии депозита.

Когда банки поднимают проценты, а когда снижают?

Проценты по вкладам зависят от ставки рефинансирования ЦБ РФ. При снижении ставки рефинансирования банки обычно снижают проценты по вкладам и наоборот.

Читайте так же:  Как взять кредит в евразийском банке

Небольшие банки ориентируются на процентные ставки в крупных банках. Если вы заметили, что проценты в крупных банках стали снижаться, небольшие банки, скорее всего, тоже снизят свои ставки.

Перед праздниками, например, Новым годом, банки часто запускают специальные депозиты с повышенными процентами. В это время выгодно открывать новые вклады.

2. Капитализация процентов

Капитализация процентов означает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем на эти проценты также начисляются проценты.

Например, вы вложили 100 тыс. рублей под 6% годовых сроком на год. За месяц вам должны начислять 6% / 12 = 0,5% от суммы вклада. Без капитализации сумма процентов каждый месяц будет составлять 500 руб. С капитализацией сумма будет расти, т.к. проценты будут начисляться на проценты.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

Допустим, вы вложили в банк 100 тыс. руб. под 6% годовых. Проценты капитализируются каждый месяц. Рассчитаем их сумму:

  1. В первый месяц вы получите 500 руб. процентов и сумма вклада станет 100500 руб.
  2. Во второй месяц 0,5% будет начислено на сумму с процентами, т.е. 100500 руб. Вы получите уже 502,5 руб. процентов. Сумма вклада станет 101002,5 руб.

В третий месяц 0,5% будет начисляться уже на сумму 101002,5 руб., и сумма процентов составит 505,01 руб.

Кажется, что капитализация процентов не сильно увеличивает доходность, но это не так. По этой ссылке вы можете скачать файл с формулой для расчета процентов по вкладу без капитализации и с капитализацией соответственно. Вы убедитесь, что при крупных суммах и длительных сроках вложения средств разница в сумме процентов может быть очень значительной.

3. Срок действия вклада

Как правило, чем больше срок действия депозита, тем выше проценты по нему. Однако на момент подготовки статьи это правило нарушается. Часто высокие ставки действуют на 3-6 месячных вкладах, а на депозитах со сроком от года и больше – ставки меньше.

Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся, можете выбрать длительный срок для вложения средств. Если деньги могут потребоваться, оптимально размещать средства на 3-6 месяцев.

Если на выбранном вкладе с высокими процентами нет возможности вносить дополнительные средства или капитализации процентов, при этом ставки депозита при разных сроках вложения не отличаются – вы можете открыть такой вклад, например, на 3 месяца. Через 3 месяца закрыть депозит, добавить к полученной сумме новые сбережения и открыть новый вклад на 3 месяца. Так вы сможете получать высокие проценты, пользоваться капитализацией и пополнением.

4. Возможность пополнения

Как правило, банки устанавливают следующие ставки по вкладам:

  • Самые высокие проценты действуют на вкладах без возможности пополнения.
  • Средние проценты действуют по вкладам с возможностью пополнения.

Низкие проценты установлены на вкладах с возможностью пополнения и досрочного изъятия части депозита без потери процентов.

Часто банки ограничивают сумму, которую можно дополнительно вносить. Например, сумма дополнительных взносов не может превышать первоначальную сумму вклада в определенное число раз. Иногда докладывать можно в течение определенного срока, после чего вклад становится не пополняемым.

При пополнении депозита обязательно просите выписку со счета, где будет указано, что платеж зачислен. Также в выписке указываются суммы зачисленных процентов и остаток по депозиту. На выписке должна быть подпись операциониста и печать банка.

5. Условия пролонгации

Пролонгация означает автоматическое продление вклада после окончания срока его действия. Как правило, вклад продлевается на тот же срок, но проценты при пролонгации могут меняться, в том числе в меньшую сторону. Т.к. депозит продлевается на условиях, которые действуют для данного вклада на день продления.

Пролонгация удобна, если вы не хотите тратить время на поездку в банк, чтобы продлить депозит. Либо можете забыть его продлить. Но важно отслеживать проценты, под которые прошла пролонгация.

6. Дополнительные условия

  • Некоторые банки предлагают повышенный процент при открытии вклада через онлайн-системы. В целом это выгодно, но имеются некоторые риски для вкладчиков. Ниже мы поговорим о потенциальных опасностях открытия вклада онлайн.
  • Ряд банков предлагают выгодные проценты по вкладам, если вы купите паевые инвестиционные фонды (ПИФы) или иные ценные бумаги. Важно понимать, что любые инвестиции – это риск, и убытки от ПИФов могут перекрыть повышенный доход по вкладу.

Некоторые банки предлагают повышенные проценты при покупке страховых продуктов. Внимательно проверьте условия страхования, а также тот факт, что затраты на покупку страховки будут меньше, чем выгода от повышенного процента.

7. Договор

Некоторые банки добавляют в договор пункт о том, что вы прочитали и согласны с некими условиями банковского обслуживания, при этом сами условия вам не показывают. Не поленитесь и найдите условия на сайте банка (они там должны быть). Внимательно прочитайте. Там может быть много «интересных» пунктов.

  • Всегда внимательно читайте договор на открытие банковского депозита.
  • Сверяйте свои данные и реквизиты на всех документах. Они должны совпадать.
  • Просите исправить ошибки в договоре, даже если специалист банка говорит, что эти ошибки не значительны, а на опечатки никто не обратит внимания.

Никогда не открывайте депозит на чужое имя! Вы не сможете вернуть такой вклад.

Уловки банков и ошибки при открытии, пополнении и закрытии вкладов

Ниже я расскажу про разные уловки, которыми могут пользоваться в банках. Знайте об этом и будьте бдительны!

1. Предложение оформить сертификат вместо вклада

Видео (кликните для воспроизведения).

Вы приходите в банк, чтобы открыть вклад. Вам предлагают вместо депозита приобрести сертификаты или какие-то инвестиционные продукты, по которым проценты выше. Проблема в том, что банковские вклады страхуются государством, а сберегательные сертификаты – нет. Если с банком что-то случится, владельцы сертификатов могут все потерять.

2. Дата окончания вклада совпадает с выходными или праздниками

Это не уловка банкиров, но на дату завершения вклада стоит обращать внимание. Если срок окончания вклада выпадает на праздники или выходной, а пролонгации нет – вы не сможете продлить вклад в течение нескольких дней. Если у вас лежит в банке большая сумма под хороший процент, за 2-3 дня вы можете потерять 300-500 рублей, а то и больше.

Например, если сумма вклада составляет 500 тыс. руб. при 6% годовых, каждый день вы получаете в виде процентов 82 руб. Если вы держите в банке 1,4 млн. рублей, то каждый день получаете 230 руб. при 6% годовых.

3. Следите за датой окончания вклада

Продлевайте депозит сразу, как только он закончился. Иначе вы будете терять деньги. Иногда работники банков звонят, чтобы предупредить о завершении депозита, иногда – нет. Поэтому поставьте себе напоминание в календарь, чтобы не пропустить дату окончания вклада.

4. Пополнение вклада со счета в другом банке

Если вы перечисляете на вклад средства со счета в другом банке, то можете попасть на комиссию. В ряде банков она может быть существенной. Поэтому заранее узнайте, какая комиссия действует в банке при пополнении вклада со счета или карты другого банка. Еще лучше – пополняйте депозит только со счетов и карт, открытых в том же банке.

5. Перевод денег со вклада на счет в другом банке

За такую операцию банк тоже может взять комиссию. Поэтому лучше не переводить деньги со вклада на счета и карты в других банках. Либо заранее выяснить, какую комиссию возьмет банк за подобные операции.

Читайте так же:  Обязательный платеж по кредитной карте, что это такое

6. Начисление процентов в конце срока

Проценты по вкладу страхуются АСВ, если на момент возникновения страхового случая они были причислены к основной сумме вклада. Если проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, а банк разорился до окончания действия депозита – вы рискуете не получить свои проценты. Поэтому лучше выбирать вклады, по которым проценты причисляются каждый месяц, а не в конце срока.

7. Открытие вклада онлайн

Открытие вклада онлайн – это удобно, но на руках вкладчика не остается документов, подтверждающих открытие депозита. Если с ИТ-системой банка «что-то случится», вы можете вообще не доказать, что имеете депозит в банке. Поэтому открывая вклад онлайн, обязательно распечатайте договор и выписку по счету. Как правило, это может сделать в интернет-банке. Так у вас на руках будут какие-то документы.

Сколько можно вложить в один банк, чтобы вклады были застрахованы?

На данный момент страхуется сумма до 1,4 млн. рублей. Но рекомендую вкладывать чуть меньше, чтобы при начислении процентов по вкладку общая сумма депозита не превысила указанный лимит. Подробную информацию о страховании вкладов можно прочитать на сайте АСВ.

Как заработать на процентах по вкладу?

Следующие советы могут помочь заработать больше денег на процентах по вкладам:

  1. Сравнивайте условия вложения средств в разных банках. Например, на сайте Банки.ру есть таблица для подбора вкладов. Выбирайте выгодные вклады в крупных банках с хорошей репутацией.
  2. Пользуйтесь капитализацией процентов. Если банк не капитализирует проценты, но позволяет их снимать – переложите проценты на отдельный вклад, допускающий внесение дополнительных взносов.
  3. Отслеживайте специальные акции и предложения банков, особенно перед крупными праздниками.

Пользуйтесь повышенными процентами при открытии вкладов онлайн, но обязательно распечатывайте договор и выписку по таким депозитам.

Резюме

Выбирая, какой вклад выгоднее, и в каком банке лучше открыть депозит, важно учитывать много параметров. Не полениться и изучить договор, тарифы банка и условия обслуживания. Посмотреть специальные предложения и акции, позволяющие повысить доход от вложенных средств.

Какие проценты по вкладам предлагают банки в 2018–2019 годах?

При выборе вклада с желаемым доходом следует учитывать как минимум три составляющие: размер размещаемой денежной суммы, надежность банка и величину процентной ставки.

Рассчитать доход от предлагаемого вклада можно самостоятельно в пару кликов — с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка.

С онлайн-вкладом «Клик Депозит» вы получаете повышенную процентную ставку и экономите время.

Текущий счет «Клик» — это возможность получать доход до 5% годовых в рублях на остаток ваших средств ежедневно на всю сумму остатка.

Специальный вклад «Для жизни» с повышенной доходностью доступен только тем, кто оформляет программу накопительного или инвестиционного страхования жизни.

Вклад «Первоклассный» отличается возможностью сохранения начисленных процентов при досрочном истребовании вклада по истечении половины его срока.

Чтобы не рисковать своими деньгами, выбирайте банки, включенные в реестр участников системы обязательного страхования вкладов.

Возможность совершать операции по открытию или закрытию вклада через интернет-банк или мобильное приложение позволяет клиентам выгодно размещать свои средства не выходя из дома.

О том, чтобы жить на банковские проценты по вкладам, мечтают многие. Однако, если рассмотреть реальные предложения банков, подобная возможность начинает представляться весьма сомнительной. Зачастую банковский вклад, размещенный на несколько лет, не дает даже сколько-нибудь ощутимого дохода. Так можно ли на самом деле получить высокий процент по вкладам и где разместить свои средства?

Если в банке вам предлагают процент по вкладам, превышающий 10% годовых, это сомнительная авантюра. Скорее всего, финансово-кредитная организация является участником рискованных операций, в результате чего вы можете не только не получить доход, но и все потерять. На сотрудничество с таким банком можно пойти, если сумма ваших средств на всех открытых в нем счетах не превышает 1 400 000 рублей. Это максимальная величина вклада, гарантирующая 100-процентные страховые выплаты в случае, если банк разорится или лишится лицензии. Однако сама возможность подобного неприятна. Поэтому следует еще на этапе выбора оценить банк и его продукты по множеству критериев, и прежде всего, по величине доходности вклада. Итак, на какие же проценты имеет смысл ориентироваться в нынешней непростой экономической ситуации и как они рассчитываются?

Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в нашей стране создана система обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ). По данным на 29 ноября 2018 года под защитой ССВ находятся вкладчики 759 банков-участников. Из них 5 — действующие, но утратившие право на привлечение денежных средств физических лиц [1] . Имейте в виду, что даже если банк, в котором вы открываете вклад, будет ликвидирован, вы можете рассчитывать на страховую выплату в пределах законодательно установленной денежной суммы (максимальная величина — 1 400 000 рублей).

Как рассчитываются проценты по вкладам?

Самые высокие проценты по вкладам

По данным banki.ru, в конце 2018 года наиболее привлекательным стало предложение «Растущий процент» от «Уральского Банка Реконструкции и Развития»: 7,5–8,5% в зависимости от срока вклада, минимальная сумма открытия — 10 000 рублей. Еще раз напомним, что высокие проценты по вкладам — прерогатива небольших банков, часто не входящих в наиболее авторитетные рейтинги, например РА «Эксперт». Кроме того, рейтинги РА «Эксперт» обновляются, и по итогам банк средней величины может сильно сдать свои позиции надежности. Главные же банки страны (Сбербанк, ВТБ) готовы предложить вам лишь 3,5–7,15% годовых. У ВТБ есть предложение с процентной ставкой 8,5%, но для получения такого процента придется сделать вклад от 30 000 рублей на срок 1080 дней без пополнения и снятия [2] . Выгодным может стать вклад в банк средней величины. В этом сегменте стоит рассчитывать на 7–8,5% годовых.

На март 2018 года, по данным Агентства по страхованию вкладов, насчитывается 8,48 млн вкладчиков обанкротившихся банков, имеющих право на возмещение. А объем выплат с момента создания Агентства — уже более 1,7 трлн рублей [3] .

Имейте в виду, что размер процентов хоть и важный параметр, но не основной. Оцените также удобство вклада: какова минимальная и максимальная сумма вклада, можно ли будет снять деньги досрочно и сколько вы в этом случае потеряете, возможно ли пополнение счета, каков порядок начисления процентов? Все это в конечном итоге определяет выгоду вашего депозитного счета. Для иллюстрации рассмотрим ряд предложений от известных банков.

Процентные ставки по вкладам. Обзор банковских предложений

На величину процентной ставки по вкладам могут влиять различные факторы. Это и срок размещения вклада, и его сумма, и возможность пополнения. Крупные банки, как правило, предлагают несколько вариантов депозитов, что создает иллюзию большого выбора, но — увы — не слишком повышает доходность. Например, при заявленной банком ставке в 10% минимальный размер вклада должен быть от 300 000 рублей. При меньшей сумме ставка будет уже 9%. Процент также может меняться с течением времени (так называемая плавающая процентная ставка). Например, первые несколько месяцев на депозит начисляются одни, как правило, более выгодные проценты, после чего процент «идет на понижение». Оценивать в таком случае следует среднюю ставку. Однако чаще всего под «плавающей» понимается ставка, подлежащая периодическому пересмотру через согласованные между банком и держателем депозита промежутки времени в зависимости от ситуации на финансовом рынке: изменений ключевой ставки, курса валют и др. С одной стороны, на таких условиях вкладчик может неплохо заработать, но в случае, когда степень девальвации рубля приближается к критической отметке, риск все потерять значительно выше. Учтите это, отдавая предпочтение такому продукту.

Читайте так же:  Как погашается регистрационная запись об ипотеке

Выбирая банк, обязательно следует обращать внимание и на такую деталь, как условия досрочного расторжения договора. Ориентируясь исключительно на максимальные проценты по вкладу, вы можете лишиться всего накопленного дохода, если вам потребуется снять деньги раньше, чем истечет срок действия депозита. Итак, перейдем к обзору предложений конкретных банков…

«ЮниКредит Банк»

«Промсвязьбанк»

Одно из интересных предложений — вклад «Мой доход»: ставка — от 6,5 до 7,5% годовых, минимальная сумма вклада — 10 000 рублей, срок — от 4 месяцев. Вклад не пополняемый, по нему не предусмотрено расходных операций. Еще один рублевый вклад с высоким процентом — «Моя стратегия» — предлагает процентную ставку 8,2% при размещении от 1 000 000 рублей. Минимальная сумма вклада — 50 000 рублей — принесет 8,0%. Вклад также не пополняемый, расходные операции не предусмотрены.

«Россельхозбанк»

«Россельхозбанк» является полностью государственным: 100% его акций принадлежат Федеральному агентству по управлению государственным имуществом. Предлагает 7 вкладов, есть возможность размещения средств в долларах и евро. Максимальная процентная ставка по вкладам «Россельхозбанка» составляет 8% годовых в рублях, для ее получения необходимо разместить от 1 500 000 рублей сроком на 1460 дней. Для вкладов в долларах максимальная процентная ставка 4,5%, в евро — 1,1%. Самый доступный вклад — «Доходный», его можно открыть, начиная с суммы 3000 рублей, а процентная ставка будет зависеть от срока — от 6,05 до 8%.

«Альфа-Банк»

Предлагает три основных вида вкладов. Процентная ставка по всем трем зависит от приобретаемого пакета услуг: чем он больше, тем выше ставка. Минимальная сумма вклада — 10 000 рублей, срок вклада — от 92 дней до 3 лет. «Победа+» — это самый высокий доход: до 8,01%. Снятие и пополнение не предусмотрено. «Премьер+» — ставка до 6,7%, есть возможность пополнения, растущий процент. «Потенциал+» — до 6,2%, возможность выбрать произвольный срок вклада в заданных пределах. До 31 января 2019 года действует возможность открыть вклад «Большой куш» с процентной ставкой 7,1–8,18%.

«Тинькофф»

В данном банке существует всего одна программа, на базе которой можно разместить вклад: каждый клиент сам выбирает подходящий вариант вложения денег. Минимальная сумма — 50 000 рублей, срок — от 3 месяцев до 2 лет. В зависимости от длительности размещения доходность будет составлять до 7,22%. При пополнении вклада банковским переводом дополнительно начисляется 0,5% от суммы вновь внесенных средств (в качестве компенсации за возможные комиссии других банков). На сайте финансовой организации есть удобный калькулятор, позволяющий спрогнозировать вашу прибыль от вложенной суммы через заданный срок.

«Русский Стандарт»

Банк предлагает максимальные ставки 6,0–8% годовых, минимальная сумма вклада — 10 000 рублей, срок — от 181 до 370 дней. Выплата процентов может осуществляться ежемесячно, ежеквартально и в конце действия договора. Депозит можно открыть как в отделении банка, так и по Интернету. При заключении договора вкладчик получает бесплатно депозитную карту MasterCard Worldwide.

Банк предлагает своим вкладчикам открыть счет как лично в отделении, так и онлайн. На выбор клиентов 3 вида вкладов без фиксации срока, минимальная сумма каждого из них — 30 000 рублей. Самая высокая ставка — до 7,16% — по вкладу «Выгодный». Однако вы не сможете ни пополнить счет, ни снять с него средства до окончания срока договора (от 91 до 1830 дней). Пополнение и снятие наличных возможно по вкладу «Комфортный», но максимальная ставка намного ниже — 4,16%. Третий вариант — вклад «Пополняемый». Как следует из названия — с возможностью пополнения счета. Ставка — до 6,32%, срок — от 91 до 1830 дней. На фиксированный срок 1080 дней можно открыть вклад «Максимум», со ставкой до 8%, размещение от 30 000 рублей. А до 31 декабря 2018 года можно открыть накопительный счет, вклад бессрочный, ставка — до 8,5%.

«Хоум Кредит Банк»

Кредитная организация предлагает основную линейку (для любых клиентов) и специальные категории вкладов (для новых клиентов и для тех, чей вклад закончился менее 30 дней назад). Максимальные процентные ставки — 5,5–8,0%. Выплата процентов производится ежемесячно, с капитализацией или без. Есть вклады, которые можно открыть, имея всего 1 000 рублей. Возможно открытие и пополнение счета как в банковском офисе, так и через интернет-банк.

Сбербанк

Сбербанком разработано огромное количество вариантов вкладов с различными минимальными суммами и сроками. Даже располагая суммой в 1000 рублей и одним месяцем времени, вы можете стать вкладчиком Сбербанка. Однако в этом случае полученные проценты вряд ли окупят время, потраченное на визит в отделение банка для открытия вклада. Сбербанк ориентирован на крупных вкладчиков — чем большую сумму вы собираетесь здесь разместить, тем больше будут предложены проценты. В любом случае, они не будут превышать 7%.

Выбирая банк для открытия депозита, обращайте внимание не только на то, какой процент вам предлагают, но и на удобство пользования полученным доходом, условия досрочного закрытия вклада. Высокие проценты не выплачиваются «просто так»: это значит, что банк в течение срока договора использует ваши деньги на более выгодных условиях, иногда чрезмерно прибегая к рискованным операциям. Подходите к выбору с точки зрения прагматизма, взвешивайте размер процентов, готовность идти на риск и комфорт в обслуживании, и ваши сбережения будут надежно и выгодно размещены.

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2018 года. Информация не является публичной офертой.

Как правильно выбрать банковский вклад

Как и зачем формировать портфель долгосрочных инвестиций

Банки сейчас предлагают целое «меню» различных вкладов, в которых легко запутаться.

Депозит — самый консервативный способ сохранить свои сбережения. Несмотря на то, что в последнее время ставки по вкладам недостаточно высоки, это по-прежнему надежный и удобный способ откладывать на будущее. Об этом говорит и официальная статистика ЦБ: по итогам 2016 года объем средств на вкладах населения вырос на 4,2% до 24,2 трлн руб. При этом валютные депозиты становятся не так популярны, как раньше: их доля в прошлом году упала.

Как бы ни был агрессивен инвестор, как бы ни хотелось получить большой доход, в любом случае в портфеле стоит иметь хотя бы небольшую сумму на депозите, чтобы сбалансировать все риски. А уж если речь идет об обычной семье, то это лучший способ накопить, например, на первый взнос по ипотеке, на учебу ребенка или на покупку дачи.

Банки сейчас предлагают целое «меню» различных вкладов, в которых легко запутаться. Чтобы заранее определиться с приоритетами стоит еще до похода в ближайшее отделение банка изучить предложения и отличий одного вклада от другого.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Банковские вклады – самый простой способ сделать так, чтобы деньги работали и приносили доход, защитить свои сбережения от инфляции. Любая валюта обесценивается со временем, и только работающие деньги сохраняют свою ценность и более того – дают прибыль. Поэтому банковские вклады актуальны всегда. Начать можно с минимальной суммы, не нужно ждать накоплений в тысячи и миллионы рублей. Само наличие депозита даже в 10 тыс.руб., уже стимул помнить свои планы и ежемесячно их реализовывать. Однако чтобы вклад был эффективным, важно правильно выбрать и банк, и саму депозитную программу.

Срок всему голова: вклады срочные и до востребования

Читайте так же:  Сколько действует справка 2 ндфл для кредита

Традиционно принято делить все вклады на две большие группы: срочные и до востребования.

Традиционно принято делить все вклады на две большие группы: срочные и до востребования. Вклады до востребования означают, что можно забрать деньги из банка в любой момент (только предварительно заказав в банке эту сумму, если она значительная — может потребоваться до пяти рабочих дней). Это удобно, но сейчас клиент может выбрать более выгодные продукты и инструменты, к примеру, доходные карты. Это отличная возможность получать доступ к счету в режиме 24 часа, а также получать доход, который существенно выше, чем по депозитам до востребования.

Срочные вклады обычно более выгодны, сейчас по ним банки предлагают ставку в рублях больше официальной инфляции. При этом если досрочно забирать деньги с депозита, открытого в классической линейке, обычно, клиенту достается все та же минимальная ставка «до востребования».

При этом на рынке сейчас есть комбинация: некоторые банки предлагают вклады с гибкими условиями, то есть с возможностью пополнения и снятия в рамках минимального остатка (в Банке «Союз» по одному из вкладов, минимальная сумма – 5 тыс. рублей). Ставки по таким депозитам обычно ниже, но не сильно отличаются от средневзвешенной ставки по рынку (порядка 8,4% в рублях, по данным ЦБ), то есть немного ниже, чем по традиционным депозитам с жестким сроком действия.

Как правило, чем больше срок — тем больше доходность и выше процент. Чем больше возможностей у вклада, тем ниже ставка, каждая «опция» — определенная плата за комфорт и скорость управления финансами. Максимальный срок, на который банки принимают деньги в классические депозиты —3 года.

Также на рынке существуют пенсионные, сберегательные (с открытой датой окончания) и условные (например, к 18-летию ребенка) вклады, однако они не очень популярны, в том числе из-за длинного срока действия: не каждый готов доверить свои деньги банку на 18 лет, памятуя историю 1991 года.

Интернет-банкинг позволяет каждому человеку, не выходя из дома, открыть депозит онлайн.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Меню валют, пополнений и процентов

Следующий шаг сложнее: выбрать придется не только валюту вклада (доллар, евро, рубль или мультивалютный), но и решить, нужна ли вам возможность пополнения или частичного снятия, а также выбрать между депозитом с капитализацией процентов или без нее.

С валютой все просто: традиционно советуют копить в той валюте, в которой будут номинированы расходы. То есть если речь идет о путешествии в Америку через пять лет — нужны доллары, если об обучении в Европе — евро, а если на покупку гаража — в рублях. Правда, стоит учесть, что при обмене вы потеряете часть денег, а ставки по валютным вкладам сейчас запретительные (в одном из государственных банков — порядка 0,1% годовых по обеим валютам).

Мультивалютные вклады позволяют хранить деньги сразу в нескольких валютах, меняя их соотношение без нарушения срока и потери доходности.

Мультивалютные вклады предназначены для тех, у кого нет какой-то определенной цели, но кто хочет застраховать себя от валютных колебаний. Такие вклады предлагают далеко не все банки, но они позволяют хранить деньги сразу в нескольких валютах, меняя их соотношение без нарушения срока и потери доходности.

Следующий важный вопрос — пополнение и снятие. Как правило, чем выше ставка — тем меньше возможностей для пополнения. Также, например, банки могут запретить пополнение в последний период год срока вклада – это может быть и год, и три месяца. Но если речь идет не просто о том, чтобы держать в банке накопленную сумму, то лучше выбрать пополняемый вклад, чтобы можно было пополнять по мере появления свободных средств. Однако стоит обратить внимание на то, в какой период открывается возможность пополнения и какова минимальная и максимальная сумма. Что касается частичного снятия, то также надо выяснить, с какого времени это можно сделать (через месяц, 60 дней, три месяца, год) и сколько на самом деле составят потери.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Банковские вклады хороши еще и для тех, кто не умеет копить сам. Если вы хотите совершить крупную покупку и не хотите брать кредиты, откройте пополняемый депозитный счет. Пополняйте его на протяжении того времени, на сколько вы его открываете и в конце срока снимите нужную сумму с процентами. Практически в каждом банке в линейке вкладов представлен продукт, позволяющий делать периодическое пополнение средств. В банке «Союз» также есть подобного рода продукты, которые пользуются среди наших клиентов большим спросом.

Капитализация процентов — вещь полезная. Она означает, что процент за каждый месяц суммируется и доходность вклада растет по мере срока вклада. Специалисты считают, что для потребителей это самый выгодный вариант, если только владелец вклада не планирует снимать проценты каждый месяц. Тогда лучший выбор — вклад без капитализации, когда для начисления процентов открывается отдельный счет, с которого можно их снимать в любой момент.

Вклад, да не тот

Важно понимать, что сберегательный сертификат на предъявителя это не вклад.

При оценке меню банковских вкладов стоит обратить внимание, что вам может попасться на глаза сберегательный сертификат на предъявителя. Важно понимать, что это не вклад, соответственно, он не защищен страховкой от АСВ в размере 1,4 млн рублей. То есть если банк вдруг обанкротится, эти деньги никто не вернет.

Однако у него есть несколько преимуществ. Во-первых, ставки по нему выше, чем по обычному депозиту, во-вторых, его легко продать, передать другому, подарить или заложить. Основная проблема сертификатов (кроме отсутствия страховки АСВ) в том, что его очень сложно восстановить при потере или краже: это можно сделать только через суд.

Зато как средство почти мгновенной ликвидности такой инструмент может быть иногда очень полезен в семейном бюджете.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Видео (кликните для воспроизведения).

Так как же выбрать вклад в банке обычному человеку? Во-первых, ориентируемся на эффективную процентную ставку, но никак не на рекламную. Во-вторых, оцениваем свое финансовое положение и ситуацию в стране, чтобы подобрать наиболее привлекательные условия, при этом ради этих условий можно сориентироваться на процентные ставки ниже максимальных. Подбираем оптимальный срок по вкладу с возможностью оперировать средствами до его окончания. Также весьма резонно подбирать вклады с возможностью пролонгации. Далее смотрим в сторону ежемесячного начисления процентов с возможной капитализацией средств, насколько это важно и какая разница в ставке. Если позволяет финансовое положение, учитываем опцию «пополнения».

Источники

Минимальная ставка по вкладу зачем нужна и где указывается
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here