Кто может выдавать кредиты

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Кто может выдавать кредиты" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Кто имеет право выдавать кредиты?

Кто имеет право выдавать потребительские кредиты

(на примере ПОВКиС «Финанс-Кредит»)

В настоящее время существует фирма, которая называется «Потребительское общество взаимного кредитования и страхования «Финанс-Кредит». Видами осуществляемой деятельности являются: эмиссионная деятельность, предоставление брокерских услуг по ипотечным кооперациям, подготовка к продаже, покупка и продажа собственного недвижимого имущества, денежное посредничество, прочее финансовое посредничество, предоставление потребительского кредита (основной вид деятельности), предоставление денежных ссуд под залог недвижимого имущества, страхование, негосударственное пенсионное обеспечение, капиталовложения в собственность.

Таким образом, основным видом деятельности ПОВКиС «Финанс-Кредит» является предоставление потребительского кредита. В соответствии со ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (ст.1 ФЗ №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности»). Следовательно, кредитной организацией может быть только хозяйственное общество, а именно: общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью, акционерное общество. Также осуществлять свою деятельность такое общество имеет право только при наличии лицензии ЦБ РФ. Кроме того, если договор является возмездным, то сторона обязательно получит какую-либо материальную выгоду (прибыль). Получение прибыли вступает в противоречие с положением закона о том, что деятельность некоммерческой организации направлена не на извлечение прибыли.

Таким образом, кредиты могут предоставлять только банки или иные кредитные организации. Также кредитный договор — всегда возмездный.

Кредиты и займы

Кредит и займ: в чем сходство и отличия? Кто может выдать займ?

Кредит и займ: сходства и отличия

Людям нужны деньги на различные нужды.
Иногда деньги нужны на какое-то время и их можно одолжить у других в виде кредита…
Или в виде займа.
Или, все-таки, в виде кредита.
А может, в виде займа?
Совсем запуталась.

В чем отличие кредита и займа?
Что выгоднее для заемщика: кредит или займ?
Что общего у кредита и займа?
Эти вопросы мы задали нашим экспертам. Попробуем разобраться вместе с ними. Вот что они ответили:

1 ОТЛИЧИЕ. Законодательство.

На вопрос отвечает, Эви Скрынник, директор по маркетингу «Fingooro»: «Договор займа регулируется гражданским законодательством РФ, кредитный договор, помимо ГК РФ, регулируется также банковским законодательством. Основным отличием займа от кредита является момент возникновения обязательств. По договору займа обязательства возникают с момента получения заемщиком денег, а по кредитному договору — с момента его подписания сторонами.»

2 ОТЛИЧИЕ. Статус лица, предоставляющего денежные средства.

Елена Любименко, начальник юридического департамента «БАНК ИТБ»: «Заем может быть выдан любым юридическим или физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем, а кредит выдается только кредитной организацией (банком). То есть кредитор всегда обладает специальным статусом, в отличие от займодавца.»

Придерживается такого же мнения, Эви Скрынник: «По договору займа сторонами могут выступать физические и юридические лица. По кредитному договору кредитором может быть только юридическое лицо, имеющее соответствующее разрешение на совершение кредитных операций.»

Дмитрий Овсянников, директор компании «ИПОТЕК. РУ»: «Как кредит, так и займ – это деньги, которые выдаются на условиях возвратности (их нужно вернуть) и на условиях срочности (деньги выдаются на определенный срок). Кредит может выдавать только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию, а займ может выдать кто угодно.
Следовательно, если Вы получаете деньги в банке – Вы получаете кредит, если же деньги Вам выдает организация, не имеющая соответствующей лицензии Центробанка, то она (на законных основаниях кредит выдать не может, но может выдать займ. Деньги в виде займа можно также получить у соседа Васи и, даже если он даст деньги под процент – это будет законно.»

3 ОТЛИЧИЕ. Форма оформления.

4 ОТЛИЧИЕ. Лицензия.

Елена Любименко: «Для выдачи займа лицензия не требуется, а для выдачи кредита банку необходима лицензия Центрального банка РФ. При этом деятельность банков жестко регулируется ЦБ РФ, в том числе законом «О банках и банковской деятельности» и нормативно-правовыми актами Банка России, в то время как деятельность обычных займодавцев — нет. Хотя в последнее время функции по регулированию деятельности таких займодавцев как микрофинансовая организация, кредитный кооператив, сельскохозяйственный кооператив, ломбард возложены также на Центральный банк РФ.»

Максим Истомин, ведущий эксперт по банковским рейтингам «RAEX» («Эксперт РА»): «Кредиты могут выдаваться только организациями, имеющими на это лицензию – это банки и небанковские кредитные организации (НКО). В отличие от них, займы могут выдавать любые юридические или физические лица.»

5 ОТОЛИЧИЕ. Проценты.

Борис Пивовар, старший преподаватель кафедры экономики и финансов факультета экономических и социальных наук РАНХиГС: «Кредит — это как правило сумма денежных средств, которая выдается заемщику под проценты с обязательством вернуть сумму в указанный срок. Кредиты всегда выдаются под проценты в отличии от займа. Кредит может быть выдан под конкретную цель, а может и быть нецелевым. Разновидностей кредитов огромное множество: может быть автокредит, ипотечный, потребительский и т.д. — и все это как правило выступает залогом для кредита. Поэтому если, например, не выплачивается автокредит, то объектом для взыскания, выступает автомобиль под который кредит был взят, если ипотечный — то квартира или недвижимость и т.п.
Заём далеко не всегда подразумевает проценты, и возврат может осуществлять как в виде денежных выплат, так и любым имуществом, в зависимости от заключенного договора займа. Он так же может быть целевым и нецелевым, т.е. выдаваться или не выдаваться под определенные цели.»

Читайте так же:  Кредитование от ощадбанка

Сроки кредитования и процентная ставка

В ст. 134 Бюджетного кодекса РФ «Предоставление бюджетам субъектов Российской Федерации бюджетных кредитов из федерального бюджета» говорится о том, что бюджетным организациям средства из федерального бюджета могут быть предоставлены сроком на 1 год.

Процент по бюджетному кредиту устанавливается Федеральным законом о бюджете на очередной год. В этом же документе устанавливается и размер возможных займов.

Нормативными актами, принимаемыми на основании данного федерального закона, устанавливаются:

  • основания предоставления;
  • порядок выдачи;
  • цели использования;
  • процедура возврата.

Организации небанковского сектора

Учреждения, которые не являются банками, могут осуществлять некоторые финансовые операции. Они могут осуществлять пополнение счетов от имени предприятия и на личный счет. Конкретный список указан в ФЗ №395-1 от 2 февраля 1990 года. К таким организациям относятся:

  • общество с ограниченной ответственностью (ООО);
  • акционерное общество (АО);
  • общество с дополнительной ответственностью.

Перечисленные субъекты имеют право выдавать кредиты, если составляется договор с указанием возмездности, то есть компания получает взамен какую-то прибыль.

Цели и задачи бюджетного кредитования

Главная функция выдачи федеральных средств в кредит субъектам Российской Федерации – это централизованное перераспределение финансов, которое контролируется государством. Это осуществляется за счет выполнения таких задач:

  • фискальной (контролирование уплаты налогов);
  • регулирующей (контроль внутреннего перераспределения денег);
  • управляющей.

Влияние бюджетного кредитования на экономическое развитие страны заключается в сдерживании или стимулировании. Оно осуществляется за счет следующих возможностей бюджетных займов:

  • восполнять дефицит бюджета;
  • стремиться нивелировать расхождения в уровне жизни с социально-экономической точки зрения;
  • регулировать экономическую стабильность в регионах;
  • содействовать развитию экономически важных секторов деятельности.

Отличие между кредитами и займами

Никакой разницы между понятием «займ» и «кредит» не существует. Термины отличаются лишь по договорной конструкции. Суть обоих понятий одна. Юридическое или физическое лицо берет деньги взаймы и возвращает с процентами, но кредит выдает банк, а займ — небанковская организация.

Банки не работают в течение 24 часов семь дней в неделю. На оперативность рассчитывать не приходится. Кроме того, здесь существует строгая политика по выдаче кредитов и на лояльность рассчитывать не приходится.

Определяемся с целью кредита

В случае получения нецелевого кредита никто не поинтересуется, как вы намерены потратить полученные средства. Однако за удобство приходится платить — нецелевые кредиты обходятся дороже, так как ставки по ним выше, и процедура банковской проверки клиента будет более тщательной. К тому же в этих случаях есть ограничения по сумме займа.

Необходимые документы

Для того чтобы получить кредит в банке, потребуется предоставить пакет документов, и прежде всего — паспорт гражданина РФ и заявление-анкету. В остальном же правила банков различаются, к тому же для целевых и нецелевых кредитов нужны разные документы.

Обычно в список документов, которые банки требуют от заемщиков, входят:

  • документ, удостоверяющий личность (паспорт, загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет);
  • справка с места работы о полученном заемщиком доходе за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • копия трудовой книжки или трудового договора, заверенного работодателем.
  • В зависимости от ситуации вас, возможно, попросят предоставить и другие документы — свидетельство о регистрации транспортного средства, свидетельство о присвоении ИНН или страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, справку из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.

Для получения целевого кредита требуется представить документы, подтверждающие тот факт, что вы действительно намерены потратить деньги на конкретные нужды — например, договор со строительной компанией и смету ремонтных работ, договор с учебным учреждением и т.д. Получение наиболее популярных целевых кредитов банками унифицировано — к ним относится ипотека и автокредит, которые предлагаются кредитными организациями как самостоятельный финансовый продукт.

Какой кредит лучше взять?

Главная ошибка, которую вы можете совершить, собираясь прибегнуть к заемным средствам — это отправиться в ближайшее отделение банка и согласиться на первое же предложение. Чтобы получить банковский кредит и не прогадать, необходимо проанализировать свои нужды и возможности, а затем изучить как можно больше предложений, чтобы выбрать по-настоящему выгодный вариант. Рассмотрим основные виды кредитов, предлагаемых кредитными организациями.

Экспресс-кредит

Если деньги нужны срочно и сумма относительно невелика, можно обратиться к экспресс-кредитованию. Получить наличные заемные средства можно не только в банках (кредит), но и в микрофинансовых организациях (заем). Для получения кредита потребуются лишь паспорт и заявление, процесс оформления заявки и получения решения о выдачи денежных средств займет всего несколько минут. Однако суммы подобных «быстрых» кредитов очень невелики (до 50–70 тыс. рублей), а ставки по ним весьма высокие (могут достигать 80% годовых). Обычно экспресс-кредиты выдаются на срок от 12 до 36 месяцев.

Кредит без поручителей и залога

В случаях, когда заемщику нужна более существенная сумма, но нет возможности (или желания) привлекать поручителей или предоставлять залог, можно взять кредит по упрощенной схеме, предоставив паспорт, второй документ, подтверждающий личность (загранпаспорт, водительские права, военный билет и т.д.), анкету, справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Важное условие для выдачи кредита без поручителей — хорошая кредитная история и стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев. На рассмотрение заявки уйдет от 30 минут до 1-3 дней. Сумма кредита может доходить до 2 000 000 рублей, а срок погашения — от 6 до 60 месяцев. Ставки по таким нецелевым кредитам к концу 2016 года составляют в среднем 30% (амплитуда колебания составляет от 13,5% до 46%) годовых.

Без справок с работы

В некоторых ситуациях клиент банка не может представить справку с места работы — у фрилансеров, пенсионеров, студентов, мелких индивидуальных предпринимателей и многих других категорий документально подтвержденного места работы просто нет либо официально выплачивается только часть заработка. Однако и они могут получить кредит. Для этого придется предоставить не только паспорт и заявление, но и один из документов, подтверждающих их финансовую состоятельность. Например, выписка по счету, открытому в любом банке, документы, подтверждающие право собственности клиента на имущество или подтверждающие приобретение товаров или услуг в течение последнего календарного года на значительную сумму, а также кредитный отчет, доказывающий положительную кредитную историю. На таких условиях можно получить кредит размером до 1 500 000 рублей на срок до 84 месяцев. Ставка составит от 14,9% до 35% годовых.

Читайте так же:  Повторная заявка на кредит

Для покупки товаров

Сегодня практически все крупные продавцы товаров и услуг предлагают своим клиентам услугу продажи в кредит. Оформить последний можно прямо в магазине или офисе компании. По сути, кредит на покупку товаров — это тот же экспресс-кредит, для его получения понадобится паспорт и заявка. Может возникнуть вопрос — почему же магазины зачастую предлагают кредит без процентов, в то время как в банке за любой кредит приходится платить? Все просто — проценты, как правило, уже заложены в стоимость товара, поэтому цены в компаниях, дающих возможность покупки по беспроцентному кредиту, выше.

Ипотека и автокредитование

Практически все банки предлагают своим клиентам специальные кредитные продукты для покупки жилья или машины. Условия и ставки заметно различаются — на них влияют как правила банка, так и сумма кредита. Планируя крупную покупку, следует обращать внимание именно на подобные целевые кредиты, так как необходимые суммы очень велики, и получить их, взяв нецелевой кредит, просто невозможно. Срок погашения по таким кредитам обычно значительный — до 6 лет по кредиту на автомобиль и до 25 — по ипотечному кредиту, а ставки относительно невысоки. Но потребуется собрать внушительный пакет документов и приготовиться к долгому взаимодействию с банком, который будет контролировать каждый этап покупки.

На что обратить внимание

Итак, вы выбрали подходящий кредитный продукт и уже готовы заключить договор. Но прежде чем поставить свою подпись, следует тщательно изучить все условия и уточнить некоторые вопросы.

  • Ежемесячные выплаты.

Не стесняйтесь узнать у менеджера, какая именно полная стоимость кредита (с учетом «тела» кредита, процентов и всех комиссий), какой график погашения и размер обязательного ежемесячного платежа.

  • Стоимость сопутствующих кредиту услуг.
  • Некоторые банки берут плату за рассмотрение кредитной заявки, за ведение кредитного счета и выдачу наличных денег либо проведение безналичного перечисления.

  • Валюта.
  • Чтобы избежать потерь при конвертации, следует открывать счет в той валюте, в которой вы получаете зарплату.

  • Погашение кредита.
  • Обязательно узнайте, предусмотрены ли штрафные санкции за частичное или полное досрочное погашение кредита, а также где и какими способами можно погашать задолженность. Чем шире список вариантов, тем лучше для вас.

  • Страховка.
  • Некоторые банки автоматически включают в кредитный договор страхование жизни и здоровья заемщика. По законодательству РФ никто не может обязать человека застраховать свою жизнь. Поэтому можете сказать менеджеру, что страхование вам не требуется, если это, конечно, так.

  • Пеня за просрочку.
  • Заранее выясните, во сколько вам обойдется факт просрочки по кредиту и каждый ее день, каковы условия и срок задержки платежа, после которого банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита.

    Оформление заявки

    В борьбе за клиентов банки стараются сделать обслуживание как можно более удобным. Сегодня подать заявку на кредит можно самыми разными способами. Традиционный путь — получить кредит в банке, в ближайшем отделении. Там можно будет лично переговорить с менеджером и задать все имеющиеся вопросы, но неудобства очевидны — клиент зависит от времени работы банка, в отделении может быть очередь, да и сам офис не всегда удобно расположен.

    Другой вариант — подача заявки онлайн. Сегодня многие банки предлагают такую услугу, особенно для экспресс-кредитов. Этот способ очень удобен — подать заявку можно сразу в несколько банков: хотя бы один наверняка даст положительный ответ. Не требуется никуда ехать, ждать в очереди и терять время — все можно сделать, не теряя ни минуты времени и не вставая с кресла.

    И наконец, оформить заявку на получение кредита можно у представителей банка, работающих вне отделения — стойки разных банков и кредитных организаций можно найти в аэропортах и торговых центрах, а в некоторых банках предусмотрен выезд представителя к вам на дом или к месту работы.

    Вероятность отказа в кредите

    Несмотря на то, что получить кредит сегодня несложно, отказы все же случаются. Вот наиболее распространенные причины:

    • Низкая зарплата и невозможность подтверждения дополнительных доходов.
    • Недостоверная информация о заемщике — банки действительно проверяют предоставленные данные, и ложь сводит шансы получить кредит к нулю.
    • Плохая кредитная история, крупные долги за коммунальные услуги.
    • Плохие отношения заемщика с законом — частые правонарушения, судимости.
    • Ошибки в оформлении документов — например, причиной для отказа может стать даже отсутствие кода города перед телефоном организации в справке 2-НДФЛ.

    И наконец, банки не любят полное отсутствие какой бы то ни было кредитной истории: если речь идет о крупной сумме, то лучше перед подачей заявки на кредит «потренироваться» на небольших кредитах и аккуратно их выплатить — тогда шансы на положительное решение увеличатся. Чем больше информации заемщик предоставит банку, тем ниже вероятность отказа, причем все данные должны быть точными и правдивыми.

    В каком банке можно взять кредит на выгодных условиях?

    На сегодняшний день почти 600 банков по всей России предлагают свои кредитные продукты. Однако далеко не все из них предлагают выгодные решения и при этом — гарантируют надежность. Если рассматривать банки с этой точки зрения, можно выделить лишь с десяток кредитных организаций. И одной из них будет «ЮниКредит Банк». Здесь предлагают потребительские и ипотечные кредиты, а также карты и автокредитование. На потребкредиты ставка составляет от 12,9% [1], на автокредиты — от 3,9%, на ипотеку — от 10,75%. А с кредитной картой (льготный период которой, кстати, — 55 дней) можно позволить себе многое из того, что откладывалось раньше. Cash back при этом — от 1% до 3%.

    Читайте так же:  Как выплачивать военную ипотеку при увольнении

    Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014

    Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2018 года. Информация не является публичной офертой

    Кредитование населения: кто имеет право выдавать займы?

    Согласно закону Российской Федерации, выдавать кредиты населению имеют право банки, имеющие лицензию от Центробанка РФ. Данный документ дает право выполнять операции по корсчетам, с валютой, привлекать денежные средства на депозитные счета, а также выдавать займы под определенный процент. Банки не являются единственными организациями, которые могут кредитовать население.

    Соглашение о выдаче/получении займа

    Привлечение и выдача денежных средств нелицензионными коммерческими учреждениями должна осуществляться на основании договора. Его должны соблюдать обе стороны сделки. У каждой есть свои права и обязанности, за несоблюдение которых полагается наказание, прописанное в соглашении. Заимодавцом выступает компания, а заемщиком — клиент.

    В подобные взаимоотношения люди вступают обычно тогда, когда банки отказывают в выдаче кредита. Главное, чтобы все документы организации, выдающей займы были правильно составлены и оформлены, отражали нюансы той хозяйственной деятельности, которую она ведет.

    Что такое бюджетный кредит

    Бюджетные расходы могут финансироваться разными способами. Одной из форм кредитования являются бюджетные займы, предоставляемые субъектам Российской Федерации. Рассмотрим, в чем состоят особенности и нюансы их предоставления согласно Бюджетному кодексу РФ.

    Непогашенный бюджетный кредит

    Проблема неплатежей не так уж редко встречается в бюджетном кредитовании. Поэтому в федеральном законе о бюджете постоянно поднимается тема реструктуризации долгов бюджетных организаций перед федеральным бюджетом. Меры, которые предлагается предпринимать:

    • формализация процедуры и критериев выдачи бюджетных ссуд;
    • реструктуризация (пролонгация) долга, срок которого истек, если субъект РФ признан «кризисным регионом» по соответствующей процедуре.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Остаток долга в бюджет, в который входят и проценты, и пени, и штраф за просрочку, должен быть погашен:

    • за счет дотационных средств из Федерального фонда финансовой поддержки субъектов РФ;
    • за счет налоговых и иных отчислений специального налогового режима, предназначенных для зачисления в местный бюджет.

    ВАЖНО! Отчисления должны поступать не от местных, региональных налогов, а только от федеральных, но предназначенных для регионального бюджета.

    Формы бюджетных кредитов

    По тому, с какой «стороны» кредитного договора находится держава, можно выделить две основных формы бюджетного кредита:

    • государство предоставляет средства – выдает деньги из бюджета с условием их последующего возврата;
    • государство привлекает средства – на основе определенных договоров осуществляются государственные займы и различные кредиты, которые государство может брать у кредитных организаций, фондов, других государств и т.п.

    Определение из Бюджетного кодекса

    В соответствии со ст. 6 Бюджетного кодекса России бюджетные кредиты относятся к внутреннему кредитованию. Так называют особую фурму предоставления средств на расходы бюджета, которые даются юридическим лицам или другим бюджетам на основе возврата. Разновидностью его является бюджетная ссуда. Она, в отличие от бюджетного кредита, может быть выдана на безвозмездной основе, срок выдачи ограничивается шестимесячным периодом.

    СПРАВКА! Бюджетный кодекс, законодательно регулирующий внутренние кредитные отношения, актуален с 1 января 2000 года.

    Кто имеет право выдавать кредиты?

    Лицензию, позволяющую заниматься кредитованием населения, могут получать не только банки. Данный документ по итогам проверки Центрального банка Российской Федерации могут получать:

    • банки различного уровня;
    • микро-финансовые организации (МФО);
    • небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО),

    Займы могут выдавать компании без наличия соответствующей лицензии. Здесь есть одно условие. Общая сумма выданных займов не может превышать одного миллиона рублей.

    Некоторые субъекты обеспечивают население деньгами, товарами, вещами в форме займов. Деятельность подобных организаций контролируется Гражданским Кодексом Российской Федерации. Их клиентами являются не только физические, но и юридические лица.

    Как получают бюджетный кредит

    Юридическое лицо (бюджетная организация), желающее получить бюджетный кредит, должна оформить специальную заявку, в которой следует указать цель, для которой будут предназначены средства из бюджета. Кроме заявки, следует предоставить:

    • учредительные документы;
    • финансовую отчетность за последний год;
    • доказательства обеспечения займа (гарантийное письмо от банка, залоговое имущество, покрывающее сумму займа, государственное обеспечение).

    ВАЖНО! Юридические лица могут претендовать на кредит только после проверки их финансового состояния, а в некоторых случаях – их поручительств.

    Условия предоставления

    Для того чтобы иметь возможность получить бюджетный кредит, организация-заемщик должна соответствовать следующему основному требованию: по результатам проверки финансового состояния заемщик не должен иметь долгов перед бюджетом данного уровня. Условия выдачи предусматривают следующие моменты:

    1. Заем с определенным целевым назначением. Когда формируют бюджет, утверждают закрытый перечень целей, на которые может быть предоставлена ссуда. Тут же определяют и организационные вопросы кредитования:
      • условия выдачи;
      • периоды возврата;
      • процентная ставка и др.
    2. Возврат с процентами. В кредитном договоре определяется, сколько именно денег и в какой срок нужно вернуть по бюджетному кредиту.
    3. Обеспечение платежеспособности. Сторона, берущая кредит, должна быть финансово в состоянии вернуть 100% взятых средств, что подтверждается обеспечением высокой ликвидности.

    Возможные цели бюджетного кредитования

    Поскольку бюджетный кредит относится к строго целевому использованию средств, он может быть употреблен строго по определенным назначениям. Бюджетные средства, даваемые в кредит, предоставляются для:

    • частичного перекрытия дефицита бюджета;
    • корректировки временного кассового разрыва, который образовался при исполнении бюджета;
    • ликвидации последствий катастроф и стихийных бедствий на территории РФ.

    Юридическим лицам – резидентам РФ бюджетные средства могут быть выданы для участия в производстве – модернизации, перестройки, развития и т.п.

    К СВЕДЕНИЮ! Широко используемые до 2001 года, федеральные программы поддержки предпринимателей были большей частью свернуты из-за низкой эффективности и массовых невозвратов кредитных средств.

    Кредит или займ? В чем разница для заемщика?

    Максим Истомин: «Если смотреть с позиции заемщика, то особых отличий между этими двумя понятиями нет, поскольку на рынке отсутствуют организации, которые бесплатно выдают займы. Единственное, что стоит отметить – проценты по займам (которые выдают, например, микрофинансовые организации) существенно выше процентов по кредитам от банков.»

    Елена Любименко: «Если заемщик получает процентный заем, то он по своей сути практически ничем не отличается от кредита. И банки, и займодавцы обязаны соблюдать закон, а займодавцы-юридические лица и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Разницу может составлять только размер процентов (у банков он, как правило, ниже), а также размер кредита (займа).
    Банки могут выдавать кредиты на любые суммы, которые они могут себе позволить. А, например, микрофинансовая организация имеет право выдавать заем в размере не более 1 млн. рублей.»

    Читайте так же:  Микрозайм при просрочках и плохой кредитной истории

    Анна Борисова: «Займы привлекательны для тех граждан, которые не могут рассчитывать на более интересные условия предлагаемые банками в классическом розничном кредитовании, либо если у клиента нет времени на оформление кредита в банке и надо «прийти, увидеть, победить». Политика организаций, выдающих займы, отличается гибкостью по отношению к потенциальному заемщику в плане оформления и скорости выдачи денежных средств! Важно отметить, что займы регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), а кредиты еще и банковским правом, где содержится целый комплекс мер и рекомендаций для регулирования кредитных правоотношений.»

    Саида Сулейманова, независимый финансовый советник: «Принципиальной разницы для заемщика нет, но с точки зрения погашения, возможно, банки удобнее (больше офисов и способов погашения), с другой стороны банки устанавливают различные комиссии, в том числе скрытые, что по договору займа сделать сложнее. В любом случае, внимательно следует читать договор перед подписанием.»

    Автор: Екатерина Лахметкина

    Этот текст разрешается перепечатывать
    при соблюдении правил

    Как получить кредит в банке: необходимые документы и нюансы процедуры

    Сегодня взять кредит несложно, однако минимум требований к заемщику и скорость выдачи кредита влекут за собой высокие процентные ставки, поэтому к условиям банка рекомендуется относиться внимательно.

    Любите путешествовать? Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

    Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

    • cтрахование при выезде за рубеж;
    • подвоз топлива;
    • эвакуация автомобиля при ДТП;
    • такси в случае ДТП;
    • скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

    Условия и тарифы.

    Автокредитование — отличная возможность приобрести понравившийся автомобиль уже сегодня!

    Специальные кредитные программы совместно с Jaguar и Land Rover — отличная возможность обзавестись легендарной машиной на максимально выгодных условиях.

    Премиальная дебетовая карта позволит подчеркнуть ваш статус и откроет новые привилегии:

    • cash back до 10% во всех ресторанах, кафе и барах по всему миру;
    • 0% комиссия при переводах в любой валюте;
    • 0% комиссия при снятии наличных в любых банкоматах;
    • бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.

    Где можно оформить карту?

    Получить кредит в банке сегодня очень просто — потребительское кредитование давно стало самым популярным финансовым продуктом и каждый банк предлагает десятки вариантов. Поэтому сейчас есть возможность оформить кредит без поручителей, справок и проверок, затратив на процесс подачи заявки и ожидание одобрения всего несколько минут.

    Прежде чем решиться на оформление кредита, следует тщательно и трезво оценить свои возможности — ведь долг рано или поздно придется отдавать, причем с процентами. Кроме того, будет совсем не лишним потратить немного времени на сравнение предложений по кредитам в разных банках, так как условия могут значительно различаться.

    Кто может брать бюджетный кредит

    Заемщиками финансов из федерального бюджета могут быть:

    • бюджетные учреждения – ст. 118 Бюджетного кодекса РФ прямо запрещает им иные источники кредитования, кроме бюджетных ссуд и займов из государственных внебюджетных фондов;
    • государственные и муниципальные унитарные организации;
    • юридические лица, которые не являются учреждениями бюджета или госпредприятиями;
    • исполнительная власть бюджетов более низких уровней;
    • отдельные категории граждан РФ.

    ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Юрлицам, которые не представляют собой госучреждения и бюджетные организации, бюджетный заем может быть предоставлен только при условии обеспечения гарантий банка, поручительств или имущественного залога, гарантирующих возврат 100% средств, получаемых в кредит.

    Учет бюджетного кредитования

    Все финансовые органы субъектов РФ, использующих бюджетные кредиты, должны производить регистрацию и учет выданных им средств. При этом обязательно принимать во внимание и отражать в специальной документации основные важные моменты:

    • регистрационные реквизиты бюджетного займа: номер и дата договора кредитования, данные заемщика, целевое назначение финансов, сумма, дата выдачи денег, сроки для погашения, процентная ставка и т.п.;
    • учет основной денежной суммы и процентов по договору;
    • учет непогашенных остатков, в том числе процентов, пени, штрафов;
    • составление ориентировочного графика погашения;
    • расчеты начислений за будущие периоды;
    • при необходимости – проведение пролонгации;
    • код УИН – индивидуальный индикатор начисления, присваиваемый выданному бюджетному кредиту.

    ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ! Необходимо сохранять всю кредитную историю, если бюджетный кредит переходит на новый финансовый год, то есть не был погашен своевременно.

    Особенности бюджетных кредитов в 2018 году

    Программа бюджетного кредитования, действующая более 10 лет, на сегодня представляется Правительству РФ не вполне эффективной. Было принято решение о ее постепенном сворачивании.

    Правительство одобрило проект бюджета на 2018-2020 годы, в котором не предусмотрена статья расходов на бюджетные кредиты, потому что уже выданные составляют значительную часть государственного долга. Недопустимо рассчитывать на займы как на постоянный доход, получаемый регионами из бюджета, чтобы не допустить дефолта.

    СПРАВКА! Регионы получили на рефинансирование долгов более 1 трлн. рублей. из федерального бюджета.

    Прежде чем думать о новом кредитовании, следует разобраться со «старыми» долгами. Для этого правительство вместо выдачи денег в кредит из бюджета вводит программу реструктуризации накопленных задолженностей. Она рассчитана на длительный срок – от 7 до 12 лет в отдельных регионах. Первые два года регионы обязаны погасить по 5% своего долга, остальное – пропорционально в течение последующих 5-10 лет. Сроки выплат увеличат тем регионам, где инфляция не будет слишком обгонять налоги и неналоговые платежи.

    В качестве финансовой помощи руководство страны планирует оставить регионам такие формы денежного обеспечения:

    • короткие годичные кредиты на покрытие кассовых разрывов;
    • дотации на выравнивание бюджетной обеспеченности;
    • дотации на сбалансированность.

    Правда, пока нет ответа на вопрос, как разрешить саму причину возникновения коммерческого долга, на погашение которого регионам и требовались бюджетные кредиты. Но это уже вопрос будущих десятилетий.

    Потребительские кредиты и займы будут выдаваться по новым правилам

    С 1 июля 2014 г. отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи с тем, что был опубликован Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон). Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). Положения документа будут распространяться на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику (далее обобщенно — кредиторы).

    Читайте так же:  Что такое индивидуальные условия получения потребительского кредита

    Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России

    С 1 июля 2014 г. кредиторы не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие — нет. Например, сумма страховой премии по договору добровольного страхования может включаться в стоимость кредита только в том случае, если заемщик в результате заключения такого договора получает более выгодные условия кредитования.

    Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта.

    В Законе предусмотрен порядок определения среднерыночной стоимости потребительского кредита (займа). В то же время решение некоторых вопросов, касающихся данного процесса, возможно только после принятия Банком России необходимых подзаконных актов.

    В частности, на усмотрение Банка России оставлено определение категорий потребительских кредитов. Закон содержит только показатели, которые Банк России должен будет при этом учитывать: сумма кредита, его срок, вид кредитора, цель и др. Но при этом не указано, обязаны ли разные категории кредитов (займов) отличаться по всем названным показателям.

    Например, Банк России может определить, что ключевым для выделения кредита в отдельную категорию будет его размер и срок возврата. Таким образом, банки и микрофинансовые организации будут вынуждены выдавать кредиты данной категории в рамках единых ставок, хотя в настоящее время процентные ставки у этих организаций могут различаться в несколько десятков раз.

    В Законе установлено, что для каждой категории потребительского кредита Банк России обязан провести оценку кредитов (займов), которые выдают не менее ста крупнейших кредиторов либо не менее одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих кредиты (займы) соответствующей категории.

    Все условия договоров потребительского кредита (займа) будут разделены на общие и индивидуальные

    Закон разделит все условия потребительских кредитов на общие и индивидуальные. Отличия между ними состоят в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком.

    К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) согласно Закону, в частности, относятся размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка и др. Закон требует, чтобы индивидуальные условия договора фиксировались в форме таблицы, которая в договоре будет размещаться непосредственно после информации о полной стоимости кредита.

    В Законе не закреплены общие условия кредитования, однако из текста документа можно установить их примерный перечень. Так, кредиторы обязаны будут публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов (займов). Указано, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям.

    Процедура изменения общих условий договора существенно отличается от процедуры изменения его индивидуальных условий. Кредитор вправе изменить общие условия договора в одностороннем порядке, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика.

    Должник также имеет право на одностороннее изменение общих условий, однако эту процедуру он сможет осуществить только в судебном порядке. В Законе определено, что к общим условиям применяются положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения. Таким образом, заемщик имеет право пойти в суд с требованием об изменении таких условий, если они явно обременительны для заемщика (например, снижают ответственность кредитора).

    В отношении индивидуальных условий подобной оговорки нет, поэтому изменить их можно будет в общем порядке, предусмотренном гл. 29 ГК РФ (в том числе по соглашению сторон, по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной и т.п.).

    Таким образом, когда новые правила вступят в силу, то заемщикам будет сложнее изменить индивидуальные условия договоров потребительского кредита (займа), поскольку в настоящее время суды признают подобные договоры договорами присоединения (см., например, п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, Апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от 28.10.2013 по делу N 33-12917/13).

    Кредитор сможет уступить любому лицу право требования по договору потребительского кредита (займа), если закон или договор не содержит запрета на такую уступку

    Закон содержит общее правило, согласно которому кредитор сможет уступить любому лицу свое право требования к должнику. Однако запрет на такую уступку может быть предусмотрен законом или договором. Для перехода прав требования не имеет значения ни статус кредитора, ни статус лица, в пользу которого происходит уступка права. Тем самым в отношении банков Закон устраняет противоречие между практикой арбитражных судов и судов общей юрисдикции.

    Арбитражные суды придерживаются аналогичной позиции: банк имеет право без согласия заемщика уступать право требования по договору потребительского кредита любому лицу, даже если у него нет статуса кредитной организации (п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Суды общей юрисдикции отстаивают иную точку зрения: банку запрещено уступать право требования лицам, не имеющим лицензий на право осуществления банковской деятельности, если в законе или в кредитном договоре нет прямого указания на возможность такой уступки (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

    Источники

    Кто может выдавать кредиты
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here