Кто, когда и где придумал кредиты в истории

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Кто, когда и где придумал кредиты в истории" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

История кредитования от древних времен до наших дней

29.03.2016 11:00

История кредита начинается с древнейших времен. Как свидетельствует история Древнего Египта, Античных Греции и Рима — желания и потребности были у людей всегда. Но не всегда можно было осуществить сразу все мечты за свой счет. К счастью, находились люди, которые давали в долг своим согражданам, а по возвращении денег взимали немного большую сумму, чем давали изначально.

Уже в 3 в. до н.э. займы выдавались по специальному договору. Если человек не вернул долг в заданный срок, то кредитор имел право забрать его в рабство. Царь древнего Вавилона опубликовал закон, согласно которому за большие долги могли забрать ребенка. В Древней Индии ориентировались только на духовные нормы. В Древнем Риме дело обстояло иначе: если человек вовремя не выплачивал кредит, его сажали в долговую тюрьму. Если нарушителя не выкупали в течение месяца, то он выставлялся на рынок, где его судьба могла попасть в самые непредсказуемые руки.

В древнем Египте существовала отдельная форма договора займа. Должник, который не вернул кредит вовремя, вполне мог стать рабом кредитора, если сумма долга была слишком велика.

Иудеи использовали личный кредит, то есть за долги отправлялись в рабство. Но царь Соломон запретил это и обратил личную ответственность в имущественную. Теперь должник отвечал перед кредитором своим имуществом, а не свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого hypotheke, что означает «залог, заклад».

В Средние века церковь выступила против заработка на процентах. Считалось, что такой доход – это грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, а временем распоряжается только Бог. Например, в 1179 году процент был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось – карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение на первых менял и банкиров. Церковь осуждала заработок от выплаты процентов, поэтому банкиры Италии в 14 в. придумали вексельное кредитование.

И если в средние века масштабы кредитования были довольно скромными, то в эпоху Возрождения, а затем и Просвещения, они значительно выросли. Удовольствия и развлечения осуждались не так, как раньше, а к XVIII веку и вовсе стали культом, особенно в высшем свете. В XVI-XVII столетиях в Европе появились первые коммерческие банки, однако, обращались туда в основном промышленники и торговцы. Простые граждане могли пойти к ростовщику или в ломбард. Считалось, что честные граждане идут занимать под залог только в случае крайней нужды. А аристократы считали это «предрассудками простого народа» и активно пользовались вексельными кредитами.

В России государственные кредитные учреждения появились только в середине XVIII века – до этого граждане всех сословий обращались за ссудами к ростовщикам. Процент по таким кредитам был довольно высок – от 30 и больше. Отношения «кредитор — должник» строились примерно так же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние рубахи, а дворяне – свои поместья. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено законом. Именно тогда появились первые банки. Там можно было взять ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых, процентная ставка опять же устанавливалась государством. Залогом для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и… крепостные – это не возбранялось законом.

В 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время промышленной революции.
В конце XIX века открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья. Крестьянский, соответственно, — крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков,

В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки.

Структура кредитной системы СССР в 1925 г. была представлена тремя ярусами и выражала новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная – капиталистическая (в основном, общества взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена, главным образом, отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.

В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, что связано с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.

Структура кредитной системы СССР 50-70 гг. имела следующий вид: Государственный банк; Стройбанк; Банк для внешней торговли; Система сберегательных банков; Госстрах и Ингосстрах.

Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита – плату за кредит и его возвратность. Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

Читайте так же:  Кредитные каникулы – что это такое

Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов выглядела так: Государственный банк (Госбанк СССР); Промышленно-строительный банк (Промстройбанк); Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР); Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР); Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР); Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

Сбербанк СССР — в советское время предлагал гражданам несколько видов кредитов. В основном это были потребительские кредиты на бытовую технику и промышленные товары, выдавались они под 2-6% годовых, в зависимости от того, что приобреталось. Выделялись кредиты на оплату пая для членов жилищно-строительных кооперативов, обычно под 2,7% годовых; на покупку дачных участков и строительство загородных домов, в данном случае деньги давались под 8%.

Для того чтобы получить кредит, гражданин должен был предоставить в банк оригинал справки с места работы о заработной плате за последние 3 месяца. С 1985 года требовались справка с работы за последние 12 месяцев и оригинал ходатайства профсоюзной организации.

Касса взаимопомощи для своих

И все-таки граждане СССР потихоньку, с трудом, но пытались улучшить свое материальное положение. Помимо того, что работникам промышленных предприятий после выработки определенного стажа бесплатно выдавали квартиры, а труженикам села — участки земли для ведения подсобного хозяйства, многие организации сами, без участия банка, устраивали для своих работников кассы взаимопомощи.

При бухгалтерии предприятия обычно был сотрудник профсоюзной организации или местного комитета, который собирал с желающих участвовать в финансовой «помощи» от 10 до 25 рублей в месяц, в зависимости от предварительной договоренности. Взнос в «кассу» бухгалтеры вычитали у участника из зарплаты. По его письменному заявлению один раз в год, в определенный месяц, он мог получить сразу всю вычтенную у него за год сумму, то есть от 120 до 300 рублей единовременно. Поскольку именно местные комитеты и профсоюзы помимо прочей своей деятельности участвовали в распределении определенных «благ» — «выстраивали и вели» очереди на покупку цветных телевизоров, магнитофонов и мебели, то они могли «содействовать», т.е. подгонять очередь определенного сотрудника на покупку дефицитного товара к моменту выдачи ему всей годовой суммы из кассы взаимопомощи. Таким образом, среднестатистический советский человек при финансовом достатке ниже среднего умудрялся накопить крупную сумму и при этом сразу и без переплаты приобрести нужный ему дорогостоящий товар. Однако даже для участия в таком простом финансовом предприятии, семье нужно было отказаться от лишней десятки или двадцатки, а это тоже не у всех выходило.

Вопреки распространенному мнению, что жизнь в СССР была лучше и стабильней нынешней, у большинства населения она однозначно была почти нищенской и часто голодной, несмотря на наличие постоянной работы и имевшихся в продаже продуктов питания и товаров народного потребления. В условиях низкой зарплаты и постоянного дефицита практически всего граждане могли иметь только самое необходимое, чтобы не умереть с голоду, где-то жить, что-то носить и пользоваться примитивными благами.

К концу 1991г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из трех ярусов.

Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992г:

I ярус. Центральный банк РФ;

II ярус. Банковская система: коммерческие банки; сберегательный банк РФ;

III ярус. Специализированные небанковские кредитные институты: страховые компании; инвестиционные фонды и прочие.

Нынешняя структура кредитной системы РФ полностью соответствует моделям кредитной системы промышленно развитых стран. Сейчас мало найдется тех людей, которые никогда не пользовались кредитами. Не смотря на то, что рынок потребительского кредитования довольно насыщенный, он не теряет своих позиций, а только растет. Ведь современная система следует потребностям заемщика, например, воспользоваться кредитом можно не один раз в год. Буквально на каждом углу стоит банк, которые предлагают выгодные условия, акции, специальные предложения. В кредит можно приобрести буквально все: начиная от жилья и крупных покупок, заканчивая одеждой и продуктами питания.

Невозможно промолчать и о популярности кредитных пластиковых картах. Карты дают возможность пользоваться кредитным займом, получив наличные в руки либо безналично расплачиваться за товары и услуги. Преимуществ масса: не нужно носить с собой крупные суммы денег, при потере карточки ее можно заблокировать с помощью одного телефонного звонка, воспользоваться кредитной суммой можно в любое время дня и ночи, погасив долг можно неограниченное количество раз возобновлять займ.

В последнее время все больших оборотов набирает микрокредитование, когда имея с собой один лишь паспорт, можно получить небольшую сумму в кредит. Конечно, такие банк сильно рискуют, особенно которые выдают кредиты в онлайн режиме через интернет. Но это все компенсируется высокими кредитными ставками. Стоит отметить, что последнее устраивает не только кредиторов, но и заемщиков. А добросовестных заемщиков, современные технологии могут порадовать еще одной услугой — получение кредита с помощью приложений на своей смартфоне.

История кредитования в России, в мире

История кредитов началась за долго до зарождения современного общества. Еще в древней Ассирии, Египте и Риме были аналоги сегодняшних займов. Тогда долгами пользовались в большей степени бедные люди, которые за невозврат кредитов могли попасть в рабство. В то время понятие «долговая яма» было буквальным. В такие ямы сажали злостных должников до момента решения их участи в суде.

История кредитования в средние века

Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить

В эту эпоху кредитование приняло стихийный характер. Во всех развитых странах того периода истории появились многочисленные ростовщики, дающие деньги в долг, как беднякам, так и состоятельным торговцам.

Читайте так же:  Отличие дебетовой карты от кредитной

Но христианская церковь приняла решение, что кредит является торговлей временем. А это противоречит христианским принципам. Поэтому за предоставление денег в долг кредитора могли:

  1. Оштрафовать;
  2. Изгнать из города;
  3. Изгнать из страны;
  4. Лишить свободы.

Но в скором времени появилась продажа векселей. Теперь никто не «продавал время». А это значит, что настала пора легализации данных денежных услуг.

Благодаря этому, в таких государствах, как Нидерланды, Великобритания, Франция и тд. стали появляться банки. Они не имели массовый характер. А ставки в них составляли 6-10%. Кредиты теперь брали знатные люди. И с них было запрещено требовать лишние деньги. Были случаи, когда феодалы пользовались услугами банков для ведения войн между собой.

История кредитов в современном понимании

Крупные банки с широкой филиальной сетью стали открываться в 18-19 вв. Это время мировой технической революции. Труд многочисленных ремесленников сменили станки. Массовое производство заполнило рынок многими товарами. Такое явление поспособствовало появлению известного всем потребительского кредита.

В нашей стране первый государственный банк был открыт в 1817 году. Услугами такого банка пользовались тогдашние купцы, промышленники, дворяне и мелкие чиновники. Как и в странах Европы, ставки банков находились на низком уровне. Они редко превышали 7%. О таком могут только мечтать современные заемщики.

На развитие финансовых услуг в мире негативно повлияли войны. Как нашествия Наполеона, так и 2 Мировых войны начала 20 в. заморозили кредитование во многих государствах. Полноценное развитие в такой сфере началось только после 1945 года. Тогда и образовалась банковская сфера, которую мы используем по сей день.

Как кредиты развивались в России

Предоставление задолженностей в Российской Империи получило распространение после отмены крепостного права в 1861 г. Эта дата совпала с началом научно-технической революции в нашей стране. К 1917 году отечественные банки не уступали европейским.

Но революция уничтожила данную сферу. Позднее, в СССР возродилось кредитование. Только оно имело статус покупки вещей в рассрочку, нежели вид нынешних ссуд. Активное развитие данная сфера начала лишь после 1991 года.

Именно тогда в РФ открылись государственные и коммерческие компании, услугами которыми мы с вами пользуемся до сих пор. История кредита довольно богата и разнообразна. Пользуясь данными сервисами банков, каждый из вас прикасается к мировой истории.

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Кто придумал кредиты под проценты?

Когда вы оформляете долги в банке, вам кажется, что они существовали всегда. Но кто придумал кредиты под проценты в истории человечества? И когда появились первые займы в современном виде? Стоит отметить, что возраст нашего потребительского займа измеряется тысячами лет. Он возник, когда денег еще как таковых не было. И штрафы тогда были куда страшнее сегодняшних пени.

Когда появился первый кредит в мире?

Это случилось примерно в 6 веке до нашей эры. Тогда на территории Израиля (а где же еще) человек получил право брать имущество у более богатого товарища. При этом не возврат такого имущества мог грозить настоящим рабством.

Причем такое рабство сопровождалось содержанием невольника в яме. Долговой яме.

При этом царь Соломон мудрый придумал первую в мире имущественную ответственность.

Если заемщик не выплачивал долг, то около его дома могли вкопать столб, на котором было написано что данная территория вместе с домом принадлежит кредитору.

Такой столб был назван ипотекой. Именно отсюда и пошло понятие современного жилищного кредитования.

Кредит во благо спасения

Несмотря на жесткие условия, кредитование служило спасением для многих людей. Например, благодаря займам люди могли выплачивать налоги в полном объеме или приобретать семена для засевания полей. А иногда такие меры просто спасали многих от массового голода. Ведь тогда проблемы с продовольствием были куда хуже.

И только в средние века кредит стал банальной услугой. Тогда люди брали деньги, чтобы именно купить то, на что не хватало.

Стоит отметить, что в тогдашних банках часто занимали средства различные чиновники и дворяне. А потом силой своего титула или происхождения, они попросту отменяли собственные долги. И никакие коллекторы не имели право их доставать.

Современное кредитование

Современные займы зародились примерно в 18 веке. Тогда случился рассвет так называемых ростовщиков. Это люди, которые давали небольшие суммы под большие проценты, вроде наших МФО.

Часто кредиты давали и торговцы. Например, дорогие товары продавались в рассрочку с небольшой переплатой. А вот в банки люди идти не спешили, считая их работу не совсем правильной.

В итоге все решила промышленная революция. С появлением станков деньги и товары изменились навсегда. Банки вытеснили с рынка ростовщиков. И Европа стала главным кредитором в мире.

Хотя до этого, финансовыми центрами мира являлись такие страны, как: Индия, Египет, Страны Ближнего Востока.

И сегодня данная сфера неустанно развивается. Например, в последние годы появился безналичный принцип получения в долг, о котором раньше не кто даже и не думал.

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Кто, когда и где придумал кредиты в истории?

Кредиты – одна из самых известных современному человеку финансовых сделок. Так или иначе, этот термин понятен каждому. Отношение к кредитам у всех разное: есть ярые противники, есть и фанаты, готовые брать в кредит всё. Но никто не станет спорить, что кредит является двигателем современной экономики и финансовой системы всего мира. Рассмотрим, что такое кредит, откуда и почему он возник.

Кредит (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.) (1)

Понятие «кредит» существует на протяжении тысяч лет. Кредитные отношения в процессе своего становления видоизменялись в связи с изменением общественно-экономических отношений и прошли несколько этапов: зарождение, становление и регулирование.

Необходимость в кредитных отношениях стала появляться еще в момент начала разделения общества на бедных и богатых в период первобытной общины. В руках одних были сосредоточены финансовые средства, у других ощущалась их нехватка.
На первых этапах «кредитования» кредитор не зарабатывал на том, что давал в долг, это была вынужденная мера, так как у более бедных была жизненная необходимость брать в долг, у них не хватало зерна и продуктов питания, они брали в долг в надежде, что на следующий год их урожай будет больше, и они смогут вернуть взятое. Наказанием за несвоевременную выплату кредита было лишение свободы, или рабство, где не отдавший долг был обязан трудиться на благо кредитора, только позднее компенсация за оказанную услугу стала имущественной (материальной). (2)

Читайте так же:  Сколько можно снять денег с кредитки через банкоматы

Первым этапом — зарождением кредитных отношений можно считать кредитные отношения, появившиеся на этапе перехода от натурального хозяйства к товарному. С появлением денег возникают более сложные кредитные отношения — продажа товаров с отсрочкой платежа.

Видео (кликните для воспроизведения).

Несовпадение периодов производства и обращения различных товаров, сезонные условия их производства и реализации приводили к тому, что одним производителям приходилось покупать товары у других еще до продажи собственных товаров. Поэтому покупатель становился заемщиком, а продавец — кредитором. Появились простейшие формы коммерческого кредитования.

Развитие общественного разделения труда и появление частной собственности в период разложения натурального хозяйства послужили толчком к значительной имущественной дифференциации, которая привела к появлению ростовщичество. Оно сыграло значительную роль в становлении кредитных отношений.

Появление денег и последовавшее за этим развитие денежного обмена стали основой перехода к денежной форме ростовщичества.

По свидетельству греческого историка Плутарха, в Древней Греции в XV-XI вв. до н.э. весь простой народ был в долгу у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под залог самих себя, и за неуплату долгов многие были вынуждены продавать в рабство своих детей.

Характерной особенностью ростовщического кредита являлся чрезвычайно высокий уровень процента, который приводил к разорению многих товаропроизводителей вплоть до потери ими имущества и даже свободы.

Таким образом, ростовщический кредит оказывал значительное влияние на всю экономику и социальную жизнь античного общества.

Широкое распространение кредитных отношений привело к зарождению банкирского промысла. Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обменивал монеты различных городов и государств. Наряду с торговлей деньгами менялы постепенно перешли к приему на хранение денег, их переводу по поручению клиентов, стали заниматься кредитованием под залог домов и земель.

Особым видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты. Заемщиками выступали купцы, но зародившийся банковский промысел по своей сути был ростовщическим.

Второй этап исторического развития кредитных отношений — их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования. В средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Появились векселя, которые постепенно превратились в инструменты коммерческого кредита (векселя становятся средством оплаты).

На данном этапе возникли новые формы кредитных отношений — отношения с участием посредника. Возродился и стал набирать силу банковский промысел.

В большинстве европейских стран в период с конца XVII в. в течение полутора веков появились акционерные и крупные банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли.

Третий этап исторического развития кредита — переход к регулируемым кредитным отношениям. основным признаком которого является всеохватывающий характер кредитных отношений.

Кредитные отношения глубоко проникают в денежное обращение, сферу производства и потребления, международные отношения.

Все хозяйствующие субъекты: население, государство — становятся одновременно заемщиками и кредиторами.

Международная торговля практически полностью опосредована кредитными сделками.

С появлением кредитных карт повседневная купля-продажа товаров приобретает кредитный характер.

Получают развитие различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберегательные банки, сберегательные ассоциации, кредитные союзы. (3)

Важная характеристика современного этапа развития кредитных отношений — регулирование кредитных отношений государством и центральным банком. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы.

В современных условиях кредитные отношения имеют исключительное значение для развития экономики и общества в целом. Это важно помнить при рассмотрении любых финансовых проблем.

Discovered

О финансах и не только…

История кредита

История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В те времена, 3 000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора.

На ранней стадии развития человечества займы выдавались и брались прежде всего на личные потребительские нужды. Например, когда бедный крестьянин одалживал зерно у более удачливого соседа.

В античном мире история кредита также нашла свое отражение. В Древней Греции основными кредиторами выступали храмы, которые служили первыми резервными фондами — на время неурожая. А законы Древнего Рима вводили такое понятие, как долговая яма, куда заемщик помещался за невыплаченный кредит — до полной оплаты или, опять же, до полного перехода в рабство. В эту эпоху появились профессиональные ростовщики. Ссуды стали приобретать денежную, а не вещественную форму, и использоваться они уже могли не только для потребительских нужд, но и для финансирования торговли.

В Средние века церковь выступила против заработка на процентах. Считалось, что такой доход – это грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, а временем распоряжается только Бог. Например, в 1179 году процент был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось – карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение менял и банкиров.

Но экономическое развитие остановить было невозможно, и поэтому грамотные люди обходили церковный запрет, подменяя обычный долг операциями с векселями. Действительно, прибыль получалась уже не просто от движения денег, но от торговли первой ценной бумагой. В странах Европы история кредита через векселя ведет свою историю с XIV века.

По мере экономического прогресса кредитование нарастало в геометрической прогрессии. В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки – профессиональные участники рынка кредитования.

Читайте так же:  Кредитная задолженность юридического лица

Государственная власть больше не запрещала долговые операции, а стремилась к их регулированию. Так, в Англии в 1545 году максимальный размер ставки составлял 10% в год. Постепенно она снижалась: в 1624 году — до 8%, а в 1652-м — до 6%. Аналогичным образом поступали и другие страны: Нидерланды, Франция.

Основной причиной такой заботы о заемщиках было то, что кредит изменил своего адресата: как правило, им пользовалась знать для покупки предметов роскоши или для ведения междоусобных войн.

В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции. Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли.

А потребительское кредитование явилось следствием появления такого понятия, как массовое производство. Т.е. фактически банки вышли на рынок розничных частных кредитов только после Второй мировой войны.

Аналогичный путь прошла история кредитования в России. Первыми кредитными организациями стали созданные в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны дворянские заемные банки в Петербурге и Москве: как и в Европе, сначала получение кредитов было привилегией знати. Интересно, что и в России, как в большинстве стран мира, максимальный процент ограничивался законодательно и составлял 6%.

Только спустя полвека, в 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время промышленной революции.

Потребительские кредиты существовали и в СССР, но их использование не было массовым. Они стали обыденным явлением уже после падения коммунистической системы.

Кто, когда и где придумал кредиты в истории?

Давным-давно, в веке каменном, люди вполне обходились без денег. Зачем они им были нужны? Все необходимое для жизни они получали от природы. Ведь что главное для человека-была бы еда да жилье. И жили люди в пещерах, ходили на охоту с дубинками да каменными топорами, собирали растения.

Но оказалось, что не каждый человек, умевщий делать топоры и прочее оружие, являлся заодно и хорошим охотником! Возникла идея: пусть оружейник делает оружие, а охотник с этим оружием на охоту ходит, при этом за оружие охотник оружейнику платит добычей!

Так возник взаимовыгодный обмен-бартер. Чем человеку все самому делать, в том числе то, в чем он плохо разбирается, не лучше ли распредилить обязанности и одну продукцию менять на другую, которую сам делать не можешь? То есть возникла специализация на изготовление определенных типов продукции.

Но чтобы менять один товар на другой, необходима потребность продавца конкретно в том товаре, который предлагает другой торговец. Следовательно, обмен товаров мог происходить только при наличии нужных товаров у обоих торговцев, вступающих в сделку.

Это условие сильно ограничивало возможность товарообмена. Следует также учесть, что при обмене должно соблюдаться требование равенства стоимости товаров, участвующих в обмене, что тоже ограничивало обмен. Потребность в развитии обмена привело к выделению из множества обмениваемых товаров эквивалента, используемого при обмене товаров.

Со временем выделились товары, обладавшие хорошей ликвидностью (ликвидность-это способность к реализации). Это были животные, меха, драгоценные камни, соль, зерно, посуда,мебель,обувь,одежда драгметаллы и т.п.Как раз драгметаллы (по большей части золото, серебро) были выделены в качестве общего эквивалента.

Качества, присущие золоту,такие как: это металл редкий, однородный, делимый, может длительно храниться, портативный, труднодобываемый, способствовали выбору именно этого металла.

Товар, обладавший максимальной ликвидностью стал деньгами. Деньги – это самое ликвидное средство. Отметим, что появились деньги как результат экономических взаимоотношений в хозяйственной жизни людей. Таким образом,получается, чтоденьги появились абсолютно объективно. Деньги являются товаром, а товар предназначен для обмена.

Само слово «деньги» возникло в результате того, что древние римляне использовали Храм богини Джуно Монета в качестве мастерской для чеканки монет. В последствии все места, где делались монеты, стали называть «монета». Английский вариант этого слова «минт», французский — «моне»; от этого слова произошло английское слово «мани»- деньги. Монеты существуют повсюду около 2500 лет, но известно,что им предшествовали разные предметы, используемые как деньги.

Талант-это тоже название монеты.

Талант (Исх.38:25 ,29, Мат.18:29 ) — счетная монета у Евреев, равнявшаяся 60 минам, или 6,000 драхмам, или 3,000 свящ. сиклям. Как и прочие монеты, она изменялась в своей ценности в разные времена и в разных местах, но во время земной жизни Иисуса Христа приблизительная ценность её на наши деньги была в 1,29 р. В Библии в Новом Завете слово «талант» в значении «деньги» упоминается лишь в притче Иисуса Христа (Мат.25:18 и др. ). В других местах святого Писания слово это относится к весу, который был у Евреев для металлов: талант золота, серебра, свинца, меди, железа.

Так, например, венец царя Аммонитского имел вес в талант золота (2Цар.12:30 ); Самарийская гора, на которой был построен г.Самария, куплена Амврием за два таланта серебра (3Цар.16:24 ) и т.д. Особо много талантов золота и серебра было использовано для священной утвари скинии и храма (Исх.25:39 , Исх.38:24 ,27, 3Цар.9:14 ). И после плена во времена Сирийских царей счет производился талантами (1Мак.11:28, 2Мак.3:11 и др. ).

На настенных рисунках Древнего Египта взвешиваются на весах кольца из золота. В самых древних рукописях (времен древней Месопотамии) описано использование в качестве денег отвешенного металла. В Китае, самое меньшее 3000 лет назад, в качестве денег применяли скорлупки каури, раковины некоторых моллюсков из Индийского океана. Некоторые индейцы в Северной Америке тоже использовали чешую моллюсков в качестве денег , которую они называли её «вампум«.

Есть свидетельства и о том, что тысячи лет назад в примитивных обществах использовались камни. У бумажных денег были предшественники в виде документов, обещающих платежи золотом, серебром и другими ценными предметами.

Известные истории самые первые, находившиеся в свободном обращении купюры, банкноты, были впервые выпущены банкирами в Китае в XVIII веке нашей эры. Хотя банки и банкиры существовали в течение многих веков до появления самых первых банкнот.

Читайте так же:  Кредитная карта лето банка отзывы, условия

На первых порах банкноты поддерживали монетами, и в результате этого их стали воспринимать как деньги. К XVII веку бумажные деньги были введены в обращение в очень небольших количествах всего лишь в нескольких странах. Английский банк начал выпускать банкноты в 1964 году, то есть в том году, когда было образовано это учреждение.

Основные исторические этапы развития денег:

Первый этап – появление денег с выполнением их функций случайными товарами.

Второй этап – закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента (этот этап был самым продолжительным).

Третий этап – этап перехода к бумажным или кредитным деньгам.

И наконец последний, 4-й этап – постепенное вытеснение наличных денег из оборота, в результате чего стали появиляться электронные разновидности платежей.

Когда появились кредиты

С помощью кредита бедные могут купить жилье на 20% дороже, чем богатые.

Слово «кредит», как и все слова мирового значения, пошло от латинского, и в переводе означает ссуду, долг. Более романтичные специалисты переводят его как «верю».

История ссуды, которую брали те, кто верил, началась в древнем Египте после ввода в 3 веке до н. э. отдельной формы договора займа, когда заёмщик, не вернувший вовремя средства, становился рабом кредитора. Правила древнего Вавилона были намного суровее – согласно законам царя Хаммурапи, штрафники отдавали в залог детей. Хаммурапи вошел в историю как мудрый и справедливый правитель.

В средние века народ стал более прогрессивным – появилось понятие «ростовщичество», которое, впрочем, жестко осуждала церковь. «Божьи» люди считали преступлением и тяжким грехом получение «денег от денег». С ними были не согласны итальянские банкиры – в 15 веке они изобрели вексельное кредитование. Если бы вам тогда понадобились деньги, вы бы взяли у кредитора необходимую сумму и требующий погашения в нужный срок вексель. Сумма, которую вы должны были внести за вексель, была немного больше, чем вы взяли в долг – разницу составляют «грешные» проценты.

Послабление в ограничениях со стороны церкви сделали свое дело – люди больше не унимали тягу к роскоши и развлечениям, которые стали среди знати особым культом. В эпоху Просвещения суммы кредитов значительно увеличились. Однако появившиеся в Европе 16-17 века первые коммерческие банки были прерогативой промышленников и торговцев, граждане же предпочитали ростовщиков, образ которых стал зловещим. В то время как честные граждане, считающие жизнь «взаймы» зазорной, шли занимать только при крайней нужде, аристократы называли это «предрассудками простого люда», активно пользуясь вексельными кредитами.

Что же касается дворян, то среди них бытовало понятие «кредиты на неотложные нужды» – за одолженные средства они покупали новый экипаж, драгоценности, играли в азартные игры. Кредит затягивает – это поняли люди того времени. Поместья, в которых нередко жили члены семьи должника, кутилы перезакладывали несколько раз, оставляя после разорения жен и детей на улице. Европейские законы были «демократичны» – позволялось продать дом, даже если его населяли маленькие дети.

В то же время люди прибегали к еще одному виду кредита – и рабочие, и дворяне приобретали товар в кредит у производителя. Такое положение вещей было выгодно мясникам, бакалейщикам, пекарям, спрос на продукцию которых был постоянным. В этом виде расчетов было три «но», первое из которых наступало в случае потери трудоспособности или утраты работы простым гражданином – с него было нелегко взыскать долги. Второе «но» касалось нежелания аристократа платить. Вполне нормальной практикой был пошив эксклюзивного платья у элитной портнихи или покупка у ювелира роскошных украшений, которые обходились богатым людям, не считающим нужным платить по счетам, почти даром. Две вышеуказанные проблемы не шли ни в какое сравнение с самым нежелательным случаем в практике кредиторов – сотрудничеством с королями, которые могли разорить, не вернув долги. А все потому, что при взятии в долг они в качестве обеспечения платежеспособности давали свое «честное королевское» слово, которое было законом.

История кредита в России

Официальные кредитные учреждения, которыми владело государство, появились в 18 веке – простой люд до этого времени пользовался услугами ростовщиков, которые давали под 30%. Ничего нового в этом сотрудничестве не было: крепостные закладывали рубахи, дворяне – поместья. После того, как эту «лавку» прикрыли, запретив специально созданным законом, появились банки, где можно было взять взаймы под 6-8% – именно такую ставку устанавливало государство. При этом закон не возбранял использовать в качестве залога не только имущество, но и своих крепостных.
Любопытно, что купцы и помещики испытывали разные эмоции к кредитованию в госбанках: первым было все равно, у кого брать – у государства или у ростовщика, а вторые всячески старались обойти стороной госбанки. В 18 веке Государственный коммерческий банк ссудил 25 млн. рублей, приняв 200 млн. рублей вкладов, которые потом перевели в заемный банк, выдающий помещикам займы под имения.

Появившиеся в 19-20 веке частные банкирские дома не располагали большим объемом средств. Так абсолютно логично появилось понятие «микрокредиты». Эти частные банковские организации занимались не только выдачей кредитов, но и торговлей, и производством товаров – их деятельность не была регламентирована ни одним законом. Услугами таких банков пользовались купцы и мелкие промышленники, а слава о них распространялась от человека к человеку.

Видео (кликните для воспроизведения).

Спустя столетие, в конце 19 века, открылось два банковских учреждения – Крестьянский поземельный, сотрудничающий с крестьянами, и Дворянский, выдающий кредиты на покупку жилья исключительно дворянам. Ссуду на приобретение имения или земли можно было взять под 5%, и погасить через 20-25 лет (нередко и через 60-65). Не напоминает ли это вам современную ипотечную систему, более удобную и совершенную, чем сейчас? Как бы там ни было, а она исчезла после 1917 года.

Источники

Кто, когда и где придумал кредиты в истории
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here