Каким образом банки проверяют своих заемщиков – банковский скоринг

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Каким образом банки проверяют своих заемщиков – банковский скоринг" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Как банки проверяют заёмщика перед выдачей кредита?

Любая кредитная заявка, которая отправляется в обработку, подвергается тщательному анализу со стороны банка. В каждой организации установлена определённая процедура проверки заёмщика перед выдачей кредита. Как правило, она является идентичной для всех банков и включает несколько стандартных этапов. Зная особенности рассмотрения заявки, можно увеличить шансы на одобрение кредита.

Скоринг

Данный вид проверки клиента представляет собой компьютерную обработку заявки. Кредитный менеджер вводит в программу анкетные данные (ФИО, адрес, реквизиты паспорта), а также отмечает в соответствующих полях следующую информацию:

  1. Сведения об имуществе (автомобиль, недвижимость).
  2. При наличии — наименование и адрес компании работодателя, направление её деятельности, общее количество сотрудников, должность, стаж работы.
  3. Данные о предыдущих кредитах.
  4. Общее впечатление от встречи с заёмщиком, его оценка.

В последнем пункте менеджер указывает, насколько у заёмщика опрятный внешний вид, а также даёт характеристику его поведению — отмечает манеру общения, вежливость, связность речи. Система анализирует данные анкеты и в кратчайшие сроки выдаёт решение. Этот вид проверки позволяет автоматически отклонить заведомо отказные заявки.

Вид программного обеспечения (название программы, формулировка вопросов, интерфейс) у каждого банка свой, однако система всегда имеет одинаковый принцип работы. По результатам скоринговой оценки каждому заёмщику присваивается определённый балл. Получить одобрение можно только в том случае, если сумма баллов удовлетворяет требованиям банка. Иначе в кредите будет отказано автоматически.

Как узнать свой скоринговый балл?

Выяснить, что за скоринг в банке, не получится. Нужно либо делать запрос в бюро кредитных историй, либо найти сторонние сервисы в интернете, как service-ki.com. Для запроса в БКИ сначала необходимо с кодом субъекта (есть в договоре с кредитором или приложении к нему) обратиться к ЦБ.

Нюанс! При отсутствии кода субъекта его можно создать, обратившись в банк, БКИ или другие кредитные организации.

Нужно зайти на сайт и запросить список БКИ, в которых хранится кредитная история:

Затем заполнить анкетную форму с персональными данными, электронной почтой, куда придет список и ФИО:

При получении списка человек может обращаться в БКИ, где хранится его история. Это можно сделать на сайтах бюро, заполнив схожую анкету, либо прийти в офис лично. Можно сделать запросы телеграммой или письмом через почтовое отделение.

На заметку! Два раза в год за запрос в БКИ не нужно платить: один раз отчет доступен на бумажном носителе и до двух раз в цифровом формате.

Скоринговый балл будет указан в отчете КИ. Чтобы запросить скоринг онлайн в service-ki.com, нужно зайти на сайт и заполнить простую форму отправки — паспортные данные (не обязательно), ФИО, электронную почту.

В отчете будет следующая информация:

  • точные сведения о количестве кредитов, сумме задолженностей, ежемесячных платежах;
  • кредитный рейтинг;
  • причины, повлиявшие на скоринг;
  • рекомендации, как поднять скоринг балл;
  • статистика переплат по займам;
  • наличие просрочек, закрытые кредиты;
  • проверка паспорта.

Шкала скорингового рейтинга имеет количество баллов от 300 до 850, где 300 — наихудший показатель. Человеку придется искать МФО и ломбарды, не рассчитывая на классические банки. 850 — отличная оценка платежеспособности, можно выбирать любой банк с наиболее выгодными условиями.

Как проводится проверка?

Самым основным и наиглавнейшим пунктом при выдаче кредита является проведение процедуры андеррайтинга (проведение анализа и оценка возможности рисков, связанных с выплатой кредита, предоставленного заёмщику, то есть подробная, глубокая, всесторонняя проверка платежеспособности клиента, обратившегося в банк.) Говоря простым языком, банк проводит оценку, какова вероятность того, что вы не выплатите кредит.

Соответствие условиям займа:

  1. Возраст заемщика (от 18-21 лет, до 65-85 лет)
  2. Гражданство (Россия)
  3. Прописка в регионе банка
  4. Постоянное место работы
  5. Проверка документов
  6. Проверка подлинности документов (паспорт, справки, печати)
  7. Соответствие предоставленных документов с информацией в заявке

Скоринг

У каждого крупного банка собственная скоринговая программа, которая оперирует массой факторов. Кредитный специалист вводит ваши данные, система оценивает вас и предоставляет кредитный (скоринговый) балл — от 300 до 850.

Балл:

  • 690-850 Отличный балл, высокий шанс
  • 650-690 Стандартный скоринговый балл
  • 640-650 Хорошая вероятность одобрения
  • 600-640 Возможное одобрение кредита
  • 500-600 Низкий шанс получить кредит
  • 300-500 Отказ в выдаче кредита

Оценка кредитной истории

Банк делает запрос в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы получить информацию о том, в каком банке кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история. Затем следует запрос в БКИ.

В отчете БКИ содержится:

  • Паспортные данные ИНН
  • Номер пенсионного страхования
  • Данные о кредиторе
  • Период погашения
  • Размер кредита
  • Текущий баланс
  • Задолженность
  • Просрочки
  • Реквизиты структур, которые делали запрос информации о кредиторе

Проверка фирмы-работодателя

Проверяют следующие данные:

  1. Банкротство фирмы
  2. Арест имущества
  3. Уплата налогов
  4. Отчисления в пенсионный фонд
  5. Отчисления в другие фонды

Проверка заемщика по базам:

  • Проверка заемщика на судимость
  • Проверка открытых исполнительных производств (на этом сайте вы можете проверить себя)
  • Проверка заемщика по специальным базам (например, «АнтиКриминал» или «Должники»)
  • Судебные решения, штрафы ГИБДД, неоплаченные коммунальные услуги

Андеррайтинг

Оценка кредитных рисков банком. Специальный сотрудник оценивает риски). Для этого используется информация о ваших доходах, кредитной истории и месте работы. Методы андеррайтинга — коммерческая тайна банков.

Порядок проведения проверки потенциального заемщика:

  1. Проверка анкетных данных, которые предоставил заемщик.
  2. Проверка платежеспособности, справки о доходах.
  3. Проверка документов на подлинность, детальнее читайте здесь.
  4. Проверка юридической чистоты залога и действительность его местонахождения (если присутствует залог).
  5. Проверка документов поручителя (если выбран кредит с поручителями и они участвуют в кредитовании).
Читайте так же:  Ипотека и как ее получить

Андеррайтинг

Процедура представляет собой комплексную оценку кредитных рисков банка. Во многих организациях одной из её составных частей является скоринг. После успешной скоринговой проверки заявка передаётся уполномоченному лицу — андеррайтеру, который действует по следующему регламенту:

  1. Проверяет достоверность анкетных данных и правильность оформления документов. В процессе рассмотрения андеррайтер может отправить заявку на доработку тому сотруднику, который заводил заявку.
  2. Анализирует отчёт БКИ, службы безопасности.
  3. Рассчитывает показатели ликвидности и платёжеспособности клиента.
  4. Принимает решение. Ответ приходит кредитному менеджеру в установленной форме, а причины отказа, как правило, не разглашаются.

Андеррайтинговый отдел дистанционно удалён от обслуживающих офисов банка. Связь между этими подразделениями поддерживается только через официальное программное обеспечение.

На что влияет скоринг заемщика?

Многих заемщиков интересует, зачем нужен самый высокий скоринговый балл, как повысить скоринговый балл. Ответ на первый вопрос — далее, а о способах улучшения скорингового показателя в последнем разделе статьи.

Скоринг — что это означает в банке и как влияет:

  1. Влияет на принятие решение по кредитам — ипотеке, потребительским ссудам, автокредитам и прочим продуктам.
  2. Определяет ответственность и благонадежность соискателя при принятии на работу.

Работодатель с 2015 года вправе делать запросы в БКИ, чтобы оценить финансовую грамотность и положение соискателя. Если человек закредитован, регулярно берет мелкие кредиты на бытовые нужды, ему явно не хватает средств, и он не умеет ими распоряжаться, — так решит компания.

Важно! Компании обязаны брать с соискателя письменное согласие, что они могут делать запросы в бюро кредитных историй для получения выписки.

Заемщику нужен высокий скоринговый балл для получения более выгодных условий кредита. Если увеличить рейтинг, то банк предложит ниже процентную ставку, больше сумму займа и др. Второй фактор — более высокий скоринг увеличивает шансы на трудоустройство.

Чем скоринг отличается от кредитной истории?

КИ содержит совокупные сведения о заемщике, исключающие анализ и скоринг балл:

  1. Демографические сведения: возраст, образование, место рождения и город проживания, семейное положение, контакты.
  2. Информационную часть: количество кредитов, дата открытия и закрытия, наличие просроченных платежей, срок просрочек.
  3. Сведения по заявкам кредиторов и других компаний — когда делали запрос, сколько и с какой целью
  4. Отказы банков либо одобрения заявок, наименования организаций.

Кредитный скоринг заемщика отображает сведения о кредитах, их анализ, оценку возможностей клиента. Может ли получить кредит заявитель, учитывая все сведения о займах.

Запрашивая скоринговый отчет, заемщик самостоятельно может определить, доступен ли ему новый кредит. Если же он просто заказывает кредитную историю, то будет сводка по займам, и нужно самостоятельно предположить, будет ли банк выдавать ссуду. Кредит без скоринга получить можно, но заемщик будет находится в шатком положении, не зная, есть ли у него шансы или нет.

Оценить можно приблизительно, опираясь на наличие или отсутствие просроченных платежей, количество запросов, ответы банков, количество открытых кредитов, насколько велика финансовая нагрузка.

Способы повысить вероятность одобрения кредита

Для получения положительного решения по кредитной заявке необходимо следовать следующим рекомендациям:

  1. Предоставление максимально полной информации (даже необязательные сведения). Если у заёмщика есть дополнительные неподтверждённые доходы, можно попросить менеджера отметить это в комментариях и обязательно указать их источник (например, доход от подсобного хозяйства или приусадебного участка).
  2. Создание кредитной истории. Если клиент хочет взять займ впервые, рекомендуется сначала оформить кредитную карту, воспользоваться лимитом и своевременно погасить задолженность. Эта информация отразится в БКИ, как положительный фактор.
  3. Предоставление обеспечения. Наличие поручителей (созаёмщиков) или залогового имущества снижает кредитные риски банка, поэтому такие заявки одобряются чаще.

Чтобы кредит был одобрен, надо успешно пройти скоринговую проверку. Для этого важно указывать только достоверную информацию о себе, так как при выявлении несоответствий система автоматически выдаст отрицательный результат.

На скоринговый балл влияют следующие факторы:

  • количество кредитных заявок клиента за последний год (чем меньше, тем лучше);
  • кредитная история — вероятность одобрения повышается, если у заёмщика есть положительный опыт возврата кредита;
  • действующие займы и просрочки (их наличие снижает оценку);
  • внешний вид клиента и его манера общения (согласно комментариям обслуживающего специалиста).

Стоит принимать во внимание тот факт, что кредитный менеджер не может существенно повлиять на результат рассмотрения заявки. Даже если в своей оценке он укажет только достоинства заёмщика, по кредиту всё равно может прийти отказ.

Что проверяют банки при выдаче кредита

У каждого банка своя политика в плане проверки клиентов (заемщиков) на “вшивость”, но есть определенные правила, методы и способы, которым следуют абсолютно все банковские организации. Банкам нужно точно знать уровень вашей платежеспособности, вы должны соответствовать всем требованиям что бы получить кредит, ведь банки бояться рисков. В данной статье мы рассмотрим всевозможные виды проверок, дадим полезные советы и укажем на особенности данной процедуры.

Проверка кредитной истории заёмщика

Этот этап является наиболее существенным в процессе рассмотрения заявки. Анкета клиента направляется в общую базу кредитных историй (ЦККИ), после чего банк выясняет, в каком бюро хранятся сведения о данном заёмщике.

В отчёте БКИ кредитный эксперт проверяет следующую информацию:

  • факты образования просроченной задолженности и её длительность (на решение влияют просрочки, которые не были погашены в течение 1 месяца);
  • общее количество закрытых и действующих кредитов;
  • число запросов в БКИ от других банков.

Если заёмщик ранее брал кредиты и погашал их без длительных просрочек, то вероятность одобрения достаточно высока. При отсутствии кредитной истории по заявке могут быть установлены наименее выгодные условия (высокая ставка, минимальная сумма).

Читайте так же:  Как пополнить счет карты связного банка

Что такое кредитный скоринг?

Кредитный скоринг — это система оценки заемщика и компьютерная программа, куда заносятся данные о заявителе. Компьютер выдает результат, стоит ли выдавать ссуду.

Заемщика оценивают БКИ, а банки запрашивают сведения о клиентах, включая скоринговый балл. Скоринг помогает узнать, к какой категории клиентов относится заявитель — плохой или хорошей.

Скоринг тест производится по определенной модели, которая математически взвешивает характеристики человека. А характеристики влияют на способность гражданина расплачиваться по кредиту.

Нюанс! Каждое бюро вправе использовать свою модель вычислений.

Благодаря скоринг оценке банки минимизируют риски и сокращают издержки, ведь уходит совсем немного времени на проверку личности. Если раньше специалисты вручную проверяли некоторые данные, сейчас нужно лишь проверить базы в компьютере и запросить кредитную историю.

На рынке выделяют несколько видов скоринга:

  1. Для стадии работы с невозвращенными займами.
  2. Для оценки финансовых действий клиента.
  3. Для оценки возможности мошеннических действий со стороны физических лиц.
  4. Для выдачи кредита.

Последний вид — наиболее распространенный и известный. Система собирает анкетные сведения, обрабатывает их и решает вопрос о предоставлении ссуды.

Оценка вероятности мошеннических действий со стороны клиента просчитывается на ряду с прочими методами анализа. В России показатель финансовых махинаций с займами занимает 1/10 от общего числа кредитов.

Скоринг финансового поведения позволяет просчитать, как заявитель будет действовать в будущем. Программа дает возможность скорректировать сумму займа. В основу анализа ложится анализ финансовых операций в прошлом.

Интересно! Многие модели не только оценивают кредитоспособность, но и самообучаются. Они учитывают поведение клиентов, которым выдана ссуда, и подгоняют сведения под оценку потенциальных заемщиков.

Работа с невозвратными кредитами необходима для выработки плана действий и приоритетных шагов кредитных сотрудников при условии, что заемщик не может вернуть долг.

Проверка залога

В качестве залогового имущества может выступать как автомобиль, так и жилая недвижимость. Проверка залога, передаваемого банку, осуществляется двумя способами:

  1. Ответственным сотрудником лично. Эксперт выезжает по указанному адресу, определяет состояние имущества, проверяет его на предмет соответствия заявленной стоимости, составляет заключение.
  2. На основании отчёта об оценке. Банк сообщает клиенту контактные данные акцептованных оценочных компаний, заключение которых будет принято в качестве экспертного. Расходы на оплату услуг оценщика несёт заёмщик.

Кроме физической и стоимостной оценки залога кредитный менеджер проверяет документы на имущество — их подлинность, полноту, дату вступления в силу и так далее.

Проверка данных, указанных в анкете

Если скоринговая оценка соответствует норме, далее банк проверяет анкетные данные. Эта процедура уже осуществляется не программой, а одним или несколькими ответственными сотрудниками. Она включает следующие этапы:

  1. Телефонный звонок. Кредитный эксперт задаёт клиенту дополнительные вопросы относительно данных, указанных в анкете, проверяет его реакцию на них. При разговоре с сотрудником важно давать уверенные ответы, не путаться в сведениях.
  2. Личное собеседование. Проводится по тому же принципу, что и телефонный звонок, однако при этом ещё оценивается и внешняя реакция клиента. Как правило, этот приём проверки применяется при выдаче больших сумм.
  3. Проверка достоверности анкетных данных. Вся указанная информация сравнивается с предоставленными документами — сверяются серия и номер паспорта, адрес регистрации, наименование компании-работодателя. Эксперт может позвонить в отдел кадров по месту работы заёмщика и уточнить его должность и стаж. Заявленный размер дохода также должен соответствовать сумме, указанной в справке или выписке (рассчитывается среднемесячный показатель).

Кроме «ручной» проверки заёмщика сотрудники банка делают запросы в бюро кредитных историй (БКИ) и службу безопасности (на предмет наличия судимости, непогашенных штрафов и неоплаченных налогов, нарушения закона об отмывании доходов).

Если кредит выдаётся только по паспорту, то банк делает запрос в базу налоговой службы. Благодаря отчёту ИФНС проверяются сведения о занятости, доходах клиента, а также об имуществе, которое находится в собственности.

Проверка документов

В первую очередь банковский работник определяет подлинность документов — проверяет паспорт на специальном оборудовании, сравнивает фото в документе с внешним видом заёмщика, круглая печать на справке о доходах сверяется с названием организации.

После этого внимание уделяется правильности оформления документов и их соответствию требованиям банка. Например, справка по форме 2-НДФЛ действительна в течение 30 дней с даты выдачи. Если в обязательный пакет документов входит копия трудовой книжки, то она должна быть заверена работодателем с проставлением даты.

При выявлении несоответствий предоставленные документы необходимо заменить на новые. В противном случае по заявке придёт отказ по причине невыполнения требований банка.

Проверка юридической чистоты залога

Выехать на месторасположения недвижимости, убедится в наличие таковой, в соответствии ее заявленной стоимости и состоянии, получить справку о том, что недвижимость зарегистрирована на заемщика и не находится в обременении.

  • Проверка документов поручителя.
Видео (кликните для воспроизведения).

Если при получении кредита, участвует поручитель, то он должен представить тот же пакет документов и банк так же проверяет его, как и самого заемщика.

Процедуру скоринга проходят все клиенты, только для экспресс-кредитования данная процедура является упрощенной и занимает не более 20-30 минут, а при оформлении ипотеки проверка вашей заявки и правильности предоставленных данных может занять у кредитного специалиста неделю.

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами:

  1. предоставить сведения о дополнительных доходах – справку со второй работы, договор аренды, декларацию 3-НДФЛ, свидетельствующую о самозанятости, справку о получении пенсии или пособия и т.д.;
  2. при покупке квартиры – заявить о намерении получить в будущем имущественный налоговый вычет или вычет на проценты по ипотеке;
  3. привлечь созаемщиков.
Читайте так же:  Берем кредит в иностранном банке

Многие банки просто закроют глаза на недостаточный размер дохода в этом случае. Аналогично, если планируется покупка жилья с использованием субсидии или материнского капитала – в этом случае требования о наличии справки чисто формальные.

Принципы формирования оценки кредитоспособности заемщика

Из чего складывается репутация клиента:

  • анкетных данных;
  • открытой информации в сети;
  • отчете о кредитной истории;
  • беседы с заемщиком и его коллегами, родственниками;
  • прочих факторов.

В анкете содержатся сведения о трудовой биографии, семейном и демографическом положении, образовании, доходе. Присутствуют данные об уплате налогов (справка 2-НДФЛ).

Служба безопасности может проверить человека на наличие судимости или нарушения ПДД по специализированным базам, просмотреть профили в социальных сетях. СБ составит портрет клиента.

Нюанс! При наличии судимости за уголовную статью или экономическое преступление большие шансы получить отказ в любом банке.

Отчет о кредитной истории — один из ключевых факторов в оценке личности. Он отражает его способность обслуживать займ. Из беседы с коллегами и родственниками банковский специалист сопоставит информацию с данными в анкете, документах. Если сведения будут противоречивыми, банк не даст кредит. Отказывая клиенту, он может даже занести его в свой черный список. Поэтому обмануть кредитора не получится.

Почему нельзя подавать сразу много заявок?

Банки, видя множественные запросы (а они обязательно отображаются в кредитной истории), допускают вероятность, что человек может набрать множество займов в разных учреждениях – а это влияет на кредитную нагрузку и в перспективе может привести к возникновению просрочек. Другой вариант, который также рассматривает банк, если человек делает запросы при имеющихся кредитах – он решил произвести рефинансирование своих долгов ввиду финансовых трудностей.

В обоих случаях банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем даст положительный ответ. Поэтому, если вы ищите эффективный вариант, действовать нужно последовательно: отправили документы в один банк, получили отказ или вас не устроили условия – пошли в другой. При рефинансировании лучше воспользоваться специальными предложениями.

Что будет, если предоставить ложные сведения?

Таким образом, банк или МФО проверяют заемщика по нескольким позициям:

  • соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.);
  • прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам;
  • каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита;
  • имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается;
  • насколько хороша его кредитная история;
  • как отзываются о нем родственники и работодатель;
  • имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности;
  • предлагает ли он залог.

Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения. Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике. Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков. И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю!

Что такое скоринговый балл, на что он влияет при оформлении кредита?

Скоринговый балл используется БКИ и банками для оценки кредитоспособности заемщика. Многие не знают, что такое скоринговый балл в кредитной истории, почему в одних бюро шкала от 250-300 до 850, а в других от 1 до 5. Статья для тех, кто желает разобраться во влиянии скорингового балла на кредитную историю, о его формировании.

Проверка платежеспособности

Если заемщик нестабилен и часто меняет место работы, то в выдаче кредита ему будет отказано.

  • Справка о дополнительных доходах.

Если у заемщика есть подработка, то это будет еще одна справка 2-НДФЛ, но это может быть и справка о получении алиментов, пенсии, выплат по исковому заявлению, либо иные выплаты.

  • Справка об отсутствии выплат заемщиком.

То есть заемщик не выплачивает кредит в другом банке, на нем нет обязательств по выплате административного штрафа, выплате ренты, алиментов и других возможных платежей.

  • Проверка документов на подлинность.
  • Справки о доходах.

Справки о доходах проверяются по номеру ИНН и коду ОГРН организации. Проверяется, есть ли еще в банке клиенты указанной организации.

  • Сверка копий с оригиналами.

В банк необходимо предоставить оригиналы документов, с которых уже банковский сотрудник делает ксерокопии и возвращает заемщику, это делается с целью исключить возможность подделки.

Проверяется наличие всех необходимых реквизитов и подписей на документах, четкости оттисков печатей, отсутствие помарок, зачисток, исправлений.

Обращение в компетентные органы. Банк высылает запросы в различные структуры, чтоб удостовериться в некоторых предоставленных данных, например, в паспортный стол, с целью удостоверится, что заемщик, действительно проживает по указанному адресу.

Как улучшить свой кредитный рейтинг?

Кредитный скоринг балл можно исправить следующими способами:

  1. Оформление кредитной карты.
  2. Покупка товаров в рассрочку.
  3. Оформление небольшого потребительского займа, максимум 100 тысяч рублей.
  4. Закрыть открытые долги при их наличии.
  5. Оплатить просрочки.
  6. Погасить штрафы (за сотовую связь, коммунальные выплаты, нарушения ПДД и проч.).
  7. Не рассылать сразу много заявок в банки или МФО.
  8. Проверить КИ на наличие ошибок или мошеннических действий.

Теперь о том, как помогают способы улучшить скоринговый балл для одобрения кредита в банке. Оформление кредитки — финансовая операция, которая отражается в КИ. С беспроцентным периодом обслуживания заемщик может совершить покупки, вернуть средства на счет. Эти сведения банк передаст в БКИ, что будет считаться положительными платежами. Они улучают скоринговый рейтинг клиента.

Приобретение товаров в рассрочку (бытовой техники, обуви, аксессуаров для дома и др.) тоже будет отражено в БКИ, как финансовая операция. Хотя клиент не платит процентов, он приобретает товар в долг. Магазин может выступать посредником между покупателем и банком.

Читайте так же:  Как вернуть скрытые проценты по кредиту

Потребительский займ поможет закрыть задолженности в прошлом или просрочки положительными платежами. В Совкомбанке предлагают программу экспресс-плюс с максимальным займом 40 тысяч рублей в расчете на 6,12 и 18 месяцев. Полгода — достаточный срок, чтобы повысить скоринговый балл.

Закрытие долгов и оплата текущих задолженностей поможет создать положительную КИ в короткие сроки. Сюда же относятся штрафы и долги перед государственными структурами. Даже алименты влияют на скоринговый показатель, поскольку кредиторы часто учитывают сумму алиментов на детей. Клиент может уклоняться от их уплаты, но компания выдаст ссуду, как если бы человек платил все обязательства.

Большое количество заявок негативно отражается на скоринге. Компании видят, что заявителю срочно нужны деньги. Иногда человек не знает, что от его имени разосланы заявки во все МФО. Это могут быть мошенники, укравшие паспортные данные. Рекомендуется регулярно проверять скоринговый показатель и подавать заявление в БКИ, если обнаружены ложные или ошибочные сведения.

Используя вышеперечисленные методы по отдельности и в комплексе, человек всегда сможет иметь достаточный скоринговый балл для получения хороших условий по займу.

Как банки проверяют заемщиков: кредитный скоринг

На долговременные и сложные проверки заемщиков у банков, как правило, не хватает времени. Поэтому при быстрых кредитах риски закладываются в процент удорожания кредита, которое может превышать стандартные кредитные программы в два-три раза.

При этом редко какие банки проверяют данные через налоговую службу, поскольку устно такая информация не предоставляется, а письменный ответ ждать слишком долго.

Есть быстрая автоматическая проверка — скоринг. Он экономит время, но подходит лишь если сумма кредита невысока.

Проверка анкетных данных

Тотальная сверка анкеты и предоставленных документов. Обращается внимание на фактическое местоположение работы, проверка достоверности этой информации, в обязательном порядке осуществляется звонок в эту организацию, но стоит отметить, что номер телефона организации не берется из анкеты, а узнается из других источников.

Возможно, что сотрудник банка осуществляет визит в указанную заемщиком организацию.

  • Проведение беседы.

Не стоит недооценивать беседу, так как человеческий фактор весьма сильный аргумент, и опытный сотрудник способен отличить ложь от правды и понять, что собеседник пытается что-то скрыть. Можно вербально оценить платежеспособность клиента. Многие банки ведут скрытую запись беседы с заемщиком, которая впоследствии оценивается психологом.

  • Телефонный звонок.

Мало кто знает, но во время проведения проверки сотрудники банка могут осуществить легендированный звонок как самому заемщику, так и по месту его работы.

  • Проверка судимости.

Банки обращаются в спец. службы для получения информации. Даже если судимость погашена, ее наличие для банка является определяющим фактором. Рассматривается и устанавливается, за что была получена судимость. Если за экономическое преступление, то заемщику могут и вовсе отказать в выдаче кредита. Но не стоит скрывать этот факт, так как если не указать этот пункт, а банк установит обратное, то в кредите также будет отказано.

Какой соринговый балл должен быть, чтобы одобрили кредит в банке?

Как упоминалось в начале статьи, бюро сами выбирают модели, по которым рассчитывается скоринговый балл. Наиболее известными компаниями считаются Русский стандарт, НБКИ, ОКБ, Эквифакс. Кредит без высокого скоринга получить сложно. На примере Эквифакса и НБКИ стоит разобрать их шкалу оценки заемщиков.

НБКИ имеет шкалу от 250 до 850 баллов. Их значение:

  1. До 500 — это низкий скоринговый балл, что означает, что банк отказал бы в займе.
  2. От 500 до 600 единиц — тоже низкое значение, при котором можно рассчитывать только на небольшую ссуду на короткий срок, как в Совкомбанке по программе до 40 тысяч рублей.
  3. 601-650 — чуть выше предыдущего скоринга, что в банке это означает минимальный кредит по сумме, но с завышенной процентной ставкой.
  4. От 651 до 690 — стандартный рейтинг. Заемщик может рассчитывать, что банк одобряет ссуду, и он получит приемлемые условия.
  5. От 691 — перед человеком открыты любые двери, может сам выбирать банк и наиболее выгодные программы, требовать снижения ставки.

В Эквифаксе схожая система, но шкала доходит до наивысшего значения скоринга — 999 баллов. Наименьший скоринг не 250 баллов, а единица. Головной офис компании располагается в Москве. В регионах получают отчет через партнеров, но возможно придется заплатить дополнительно за услуги посредника.

  • от одного до 596 — безнадежный заемщик с плохой КИ, скоринг не пройден;
  • от 597 до 665 — клиент может рассчитывать на небольшую сумму и короткий срок кредитования;
  • от 666 до 895 — стандартный скоринговый балл, можно получить ссуду;
  • если от 896 до 950 — значит показатель скоринга выше среднего;
  • от 951 до 999 — зона наилучшего значения.

Если человек исчерпал количество бесплатных отчетов, то с третьего отчета стоимость составит 395 рублей. Можно заказать список бюро через Эквифакс. За услугу придется заплатить 295 рублей, в отличие от запроса через ЦБ (он бесплатный).

Проверка платёжеспособности заёмщика

Расчёт данного показателя необходим для того, чтобы выяснить, сможет ли заёмщик своевременно погашать ежемесячный взнос. Кредитоспособность проверяется с помощью анализа следующих сведений:

  1. Уровень дохода клиента. Определяется на основании предоставленных документов — справки 2-НДФЛ, справки по форме банка, выписки со счёта, справки из пенсионного фонда. Для вычисления среднемесячного показателя берётся период за последние полгода и рассчитывается среднее арифметическое.
  2. Платежи по действующим займам. Если заёмщик уже выплачивает другие долги, то уровень его кредитоспособности уменьшается на общую сумму ежемесячных взносов.
  3. Наличие обеспечения. Привлечение созаёмщиков или поручителей с высоким доходом увеличивает совокупную платёжеспособность участников кредитной сделки.
  4. Семейное положение. Если клиент находится в браке, то во внимание принимаются доходы жены/мужа. Неработающие супруги и несовершеннолетние дети считаются иждивенцами, что снижает кредитоспособность.
  5. Наличие имущества в собственности. При заведении заявки следует указывать, что заёмщик является владельцем автомобиля или недвижимости. Процедура не предусматривает передачу имущества в залог банку.
Читайте так же:  Где рефинансировать займ при просрочках и плохой кредитной истории

При определении уровня платёжеспособности в расчёт берутся только зачисления заработной платы или пенсии. Дополнительные взносы, больничные, командировочные и прочие выплаты исключаются.

Если в результате проверки было выявлено, что платёжеспособности клиента не хватает для погашения кредита, то в выдаче займа отказывают или меняют условия его выдачи — снижают сумму, увеличивают срок.

Система кредитного скоринга

Скоринг представляет собой компьютерную программу — систему, которая используется банками для определения потенциальной кредитоспособности клиента. При этом некоторые варианты программного обеспечения идут со встроенной функцией автоматического улучшения своего уровня за счет систематического анализа предыдущих результатов оценки клиентов.

Несомненными преимуществами для банков при внедрении данных программ являются снижение времени на обработку персональных данных клиентов и подготовку заключений о его кредитоспособности, уменьшение нагрузки на персонал, а также исключение возможных проявлений мошенничества в филиалах.

Скоринг наиболее удобен при выдаче небольших экспресс кредитов, где время чрезвычайно важно.

При проверке в первую очередь уточняется кредитная история клиента. Обычно не только в текущем банке, но и через бюро кредитных историй в других финансовых учреждениях. Далее осуществляется анализ количества мест работы по трудовой книжке, регион проживания, связанные с ним потенциальные расходы. Потом производится анализ места работы и обзвон сотрудников. Если фирма небольшая, а доход задекларирован большой, то сотрудник банка может выехать на место для осмотра офиса.

Скоринг скорингом, а то что каждый десятый кредит в стране просрочен это факт. То есть пропускают людей, которые не могут выплатить кредит. Даже если половина этих людей имеют какие-то личные обстоятельства, то другой половине просто выдали кредит без задней мысли.
PS Процент невыплат надо уменьшать и не путём выбивание денег из должника, а путём их не выдавания.

Очень важно обсудить с банком, каким способом вас будут проверять, чтобы потом не было сюрпризов (например, неожиданный визит сотрудника банка к вам на работу). Еще один интересный момент — для банка потенциально опасными клиентами являются в первую очередь те ,кто ранее нигде не брал кредитов. Поэтому таких будут проверять более тщательно.

Сотрудник банка может выехать на место работы заемщика? Интересно в каком банке вы это видели? Нет такого. Ни один банк не может содержать столько отрудников, чтобы они катались и проверяли каждого потенциального заемщика -физического лица. Потребительское кредитование — это потоковый продукт и здесь работают правила конвейера.

При проверке места работы физического лица все же звонят в отдел кадров и гл. бухгалтеру, а вот при кредитовании малого бизнеса — абсолютно точно выезжают на место, там совсет другие деньги, а поэтому и риски выше.

Лично я бы предпочла, чтобы банки лучше проверяли своих клиентов, при этом процент на кредит не рос бы так стремительно. Хотя понимаю и людей, которым очень нужны деньги, а банк при этом долго рассматривает заявку, такой клиент может запросто уйти в другой банк, где решения принимаются быстро. А терять клиентов ни кто не хочет. Поэтому банки и вынуждены поднимать процентную ставку по кредиту.

А мне вот интересно — если у человека нет никакой кредитной истории, ну не брал он никогда кредит, а тут понадобилось, может ли это быть основанием для отказа? Может кто-нибудь сталкивался с таким и сможет мне ответить?

Такие проверки очень правильное решение при предоставлении кредита, ведь раньше выдавали кредиты всем, кому не лень, без особых проверок. Вот и накрыла волна кризиса в своё время… Зато теперь пока всю автобиографию и подноготную не расскажешь, пока о тебе не распросят сотрудников, на кредит можешь не рассчитывать.

я тоже считаю,программа имеет право на жизнь,но мне кажется перед тем как дать кредит с человеком должен побеседовать работник банка(немного психолог),и уточнить все моменты,т.к. люди меняются,как в лучшую так и в обратную стороны!

Как бы там ни было, но личный контакт с клиентом все-таки необходим. Ведь простота получения чего-либо несколько снижает ценность полученного блага. А соответственно и ответственность по возвращению кредита банку.

Я считаю, что такая программа может быть подспорьем для собеседования по выдаче кредита. Но использовать только данные этой программы категорически нельзя, так как мало того что данные могут быть устаревшие, но и сам человек может изменится и далеко не в лучшую сторону( по способности к выплате кредита), например нет рвения на работе и т.д.

Видео (кликните для воспроизведения).

Впринципе использование программ, для определения подходит человек для выдачи кредита или нет, это логично. Но что-то подозреваю, требования к соискателям опущены ниже плинтуса. Оттуда и люди невыплачивающие кредит.
PS Да и психологическую оценку эмоционального состояния человека не проводят.

Источники

Каким образом банки проверяют своих заемщиков – банковский скоринг
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here