Какие финансовые организации выдают самые дорогостоящие кредиты и почему

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Какие финансовые организации выдают самые дорогостоящие кредиты и почему" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Что такое ломбардный кредит и как его получить

В ситуации, когда срочно нужны деньги, а их нет, может оказаться каждый. Но далеко не все в силу разных причин способны прибегнуть к наиболее популярному выходу из подобного положения – банковском кредитованию. Здесь спасительным вариантом может выступить ломбардный кредит.

Что такое ломбардный кредит

Этот способ кредитования предполагает получение денег в ломбарде под залог ценных вещей или бумаг, имеющих высокую ликвидность. Залог пребывает в собственности у кредитора, пока заемщик не вернет взятую сумму с процентами за оказанную финансовую услугу. Как правило, срок ломбардного кредитования не превышает одного года.

Чаще всего в виде залога выступают:

  • недвижимость;
  • автомобиль;
  • изделия из драгоценных металлов и камней;
  • ценные бумаги;
  • продукты;
  • стройматериалы.

Кроме того, под ломбардным кредитом подразумевается также заем, выдаваемый Центральным банком РФ банковским учреждениям под залог государственных ценных бумаг.

Кто и для чего их берет

К услугам ломбардного кредитования в первую очередь прибегают люди, которым деньги необходимы срочно, при этом они точно знают, что в скором времени возможность вернуть взятую сумму с процентами. Чаще всего коммерческие банки не хотят связываться с выдачей небольших кредитов, необходимых людям на бытовые нужды.

И функцию выдачи мелких займов охотно берут на себя ломбарды. Однако они же способны выдавать и более крупные суммы в сотни тысяч рублей владельцам малого и среднего бизнеса, которым срочно нужны средства для преодоления сложной ситуации или совершения выгодной сделки. Банковские учреждения с тщательными изучениями заявок, проверками платежеспособности заемщика и его прочих данных сильно проигрывают ломбардам в скорости кредитования.

Также в список клиентов ломбардов попадают граждане:

  • работающие без официального оформления в штате и поэтому не имеющие возможность предоставить документальное подтверждение размера своего заработка;
  • не желающие разглашать свои доходы;
  • обладающие имуществом, но не способные привлечь поручителей для получения банковского кредита;
  • имеющие неидеальную кредитную историю в банковских учреждениях.

Правовая основа деятельности

Ломбардное кредитование более 20 лет процветало в стране без всякого правового регулирования. Конец вольнице был положен лишь в 2007 году — 19 июля 2007 г. был принят Федеральный закон №196-Ф3 «О ломбардах», в котором четко регламентирована деятельность этих организаций и обеспечена защита прав заемщиков.

Например, ломбардам вменяется в обязанность создание условий для надлежащего хранения сданных в залог вещей, при этом запрещается пользоваться и распоряжаться заложенными и сданными на хранение вещами до истечения срока действия залога.

Важно. Чтобы обезопасить себя от возможного мошенничества со стороны недобросовестных заимодавцев, рекомендуем ознакомиться с документами ломбарда, которые бы подтверждали постановку компании на учет в регулирующих органах.

Почему банкам выгодно выдавать кредиты?

На практике часто встречается ситуация, при которой банк может отказать в крупном кредите, однако предложит подписать договор на меньшую сумму. Финансовым учреждениям очень выгодно заниматься кредитованием населения по нескольким причинам:

  • Ежемесячная сумма погашения превышает фактический размер кредита.
  • Обслуживание кредитной карты платное — клиент оплачивает услугу за определенный период.
  • Взимание комиссии за обналичивание денег.
  • Получение процентного вознаграждения при оплате покупок кредитной картой.
  • Льготный период. Некоторые банки предлагают выгодные ставки, но исключительно на определенный период. После его окончания заемщику начисляются большие проценты, которые он обязан погасить.

Кроме этого, финансовые учреждения разбивают сумму кредита на равные платежи. Внесение равных долей не позволяет клиенту существенно уменьшить общую сумму долга — и в этом случае банки могут выгодно заработать на процентах.

Другие виды кредитных линий

Рассмотрим несколько вариантов. Первая из них – рамочная линия – обычно рассматривается отдельно в общей классификации, две другие кредитные линии специалисты чаще относят к разновидностям возобновляемой.

Рамочная линия

Основная ее особенность – целевое использование заемных средств. Банки открывают линию для финансирования связанных друг с другом проектов или сделок в рамках одного генерального договора заемщика. Предприятия часто обращаются в банк, чтобы по рамочной линии оплатить покупку оборудования, которая будет состоять из нескольких поставок. Каждый из этапов требует дополнительных соглашений с кредитором.

Пример. Сбербанк открыл предприятию «Уралхимпласт» рамочную линию на 3 года. Лимит выдачи – 300 млн руб.. Назначение кредита – пополнение оборотных средств. Процентная ставка будет определяться по каждому траншу отдельно.

Онкольная линия

Заем выделяется на следующих условиях:

  • банк устанавливает лимит выдачи;
  • заемщик получает часть денег и погашает ее через определенное время;
  • после частичного погашения лимит снова становится доступен в полном объеме.

Пример. Компании «N» по кредитной линии, открытой на 2 года, банком определен лимит выдачи размером 5 млн руб.. «N» использовала 2 млн руб. и вернула эту сумму через 12 месяцев. Следовательно, в следующие 12 месяцев ей снова доступен начальный лимит в 5 млн руб..

Контокоррентная линия

Финансирование клиента в рамках линии происходит так:

  1. Банк открывает кредитный счет.
  2. Заемщик снимает деньги в любое время, исходя из собственных нужд.
  3. Когда заемщик пополняет счет, поступившие средства сразу списываются в автоматическом режиме на погашение задолженности.

Для кредитополучателя подобная услуга от банка дает возможность взять деньги только по необходимости и платить по кредиту только за период его фактического использования.

Что такое кредитная линия и кому банки готовы ее открыть

Кроме стандартных кредитов, когда заемщик получает определенную сумму в долг единовременно и затем возвращает ее в установленное договором время с процентами, банки предлагают своим клиентам более гибкую систему использования заемных средств. Кредитор предоставляет деньги частями, по мере необходимости кредитополучателя. Такой вид займов называется кредитной линией.

Банковская услуга предполагает, что заемщику будут выделяться некоторые суммы (транши) в рамках установленного лимита на протяжении определенного срока. По сути это несколько кредитов, но по одному договору. В двустороннем соглашении заранее оговорены условия кредитования на каждом этапе и ограничения по выдаче или по задолженности.

Не путайте понятия! Лимит выдачи – максимально возможная сумма, которую в общей сложности выделяет банк за весь срок действия кредитной линии. Лимит задолженности – сумма, которую заемщик имеет право получить одним траншем в пределах выделенной линии.

Кредитные линии банки открывают юридическим лицам (организациям и предприятиям с разной формой собственности), индивидуальным предпринимателям, физическим лицам. Кредитная линия называется невозобновляемой в случае, если заемщик сначала получает деньги траншами, затем возвращает частями и с процентами, но при этом повторно воспользоваться заемными средствами не может. Другие ее названия — простая, или линейная.

Пример. Сбербанк открыл невозобновляемую кредитную линию Управляющей компании «Дело» для покупки акций ПАО «ТрансКонтейнер». Лимит выдачи – 30 млрд руб., срок – до февраля 2022 года. То есть компания несколькими траншами получит в общей сложности всю сумму, затем погасит долг, и договор будет закрыт.

Другой вариант: заемщику банк одобрил открытие кредитной линии, к примеру, с лимитом выдачи 200 млн руб.. Со счета получатель кредита снял 80 млн и через 6 месяцев вернул их полностью или частично. После погашения ему снова доступен стал лимит в 200 млн. Так работает возобновляемая кредитная линия. Иначе ее называют револьверной.

Читайте так же:  Кредитные карты для пенсионеров до 75 лет

Кредитные линии для физлиц

Компании и предприятия привлекают заемные средства через кредитные линии для финансирования новых проектов, модернизации, увеличения оборотных средств, закупку оборудования. Частные структуры напрямую обращаются в банки, государственные – размещают заявки и документацию к ним на сайте госзакупок. Кредиторы изучают предложения и отправляют потенциальному заемщику предложения о сотрудничестве.

Все чаще клиентами банков становятся администрации регионов. Они используют возобновляемые кредитные линии для решения проблемы нехватки бюджетных средств.

Например, в декабре Сбербанк открыл Правительству Магаданской области две возобновляемые линии кредитования на 912 и 726 дней с общим лимитом 4 млрд руб. под 7% годовых. Деньги, по данным официальных источников, пойдут на погашение долгов и поддержку бюджета.

Физическим лицам банки предлагают оформить кредитные карты. Это возобновляемая кредитная линия для частного клиента. Кредитор, также как и для юрлица, устанавливает лимит выдачи. Заемщик использует деньги частями: оплачивает покупки или услуги в рамках оговоренной договором суммы, а затем возвращает потраченное с процентами.

Владельцев карт часто привлекает льготный период, установленный банком. Если за это время клиент вернет потраченные деньги, то проценты платить не придется. Не уложились в отведенное время – отдавайте использованную сумму и проценты. Отметим, что ставка по кредитным картам примерно на 10-12% выше, чем при потребительском кредитовании.

Пример. Льготный период кредитки – 80 дней, лимит – 300 тыс. руб. Общая сумма покупок за 60 дней у владельца карты составила 100 тыс. Он успел вернуть всю сумму через 75 дней, до истечения льготного периода. После погашения задолженности ему снова доступен лимит в полном объеме и льготный период исчисляется заново.

Приведем несколько предложений от российских банков по оформлению кредитных карт для населения. Процентная ставка по ним после окончания льготного периода составляет от 21% до 32%.

Название карты Кредитный лимит Льготный период Обслуживание (стоимость)
Росбанк «120 под ноль» 1 млн. руб. 120 дней 100 руб. в месяц
Альфа-Банк «100 дней без процентов» 500 тыс. руб. 100 дней Бесплатно
МКБ «Можно больше» 800 тыс. руб. 123 дня 500 руб. в год
Райффайзенбанк «110 дней» 600 тыс. руб. 110 дней Бесплатно
Тинькофф Банк «Тинькофф Платинум» 300 тыс. руб. 55 дней 600 руб. в год

Обратите внимание! Допустим, на вас оформлена одна или несколько кредитных карт и вы ими не пользуетесь либо пользуетесь нечасто и для незначительных покупок. Даже в этом случае весь кредитный лимит карт банки отнесут к общему объему взятых займов и могут отказать в новом кредите из-за значительного уровня закредитованности.

Примером невозобновляемой кредитной линии для физических лиц может послужить образовательный кредит. Банк переводит плату за обучение в вузе частями (за год или семестр), после окончания учебы заемщик гасит задолженность перед кредитором. На этом договорные отношения сторонами считаются завершенными.

Заключение

Кредитные линии – услуга, особенно востребованная бизнес-структурами для роста и развития. Основным преимуществом возобновляемой линии выступает многократное использование заемных средств. Юридическим лицам банки открывают кредитные линии после тщательной проверки платежеспособности. Физическим лицам получить кредитование по карте гораздо проще. Многие кредиторы требуют для оформления только паспорт.

Виды кредитования

Кредитные отношения – это неотъемлемая часть рыночной экономики, которую в упрощенном варианте можно представить как процесс купли-продажи денег. Сущность кредитования заключается в движении свободных денежных средств от кредитора к заемщику на условиях обязательного возврата, ограниченности периода пользования средствами во времени и платности, то есть начисления процентов в пользу кредитора. В рыночной экономике под определение кредитных отношений попадает множество видов финансовых услуг – лизинг, банковский кредит, факторинг, займ, микрокредитование и многое другое.

В каких случаях банк может отказать в выдаче кредита?

Любой банк нацелен на получение максимальной прибыли от сотрудничества с клиентом. Именно поэтому выдавать кредиты всем без исключения финансовые организации не могут по объективным причинам. Для получения необходимой денежной суммы заемщик должен соответствовать хотя бы минимальному количеству требований:

  • возраст от 18 лет;
  • наличие работы;
  • отсутствие просрочек по прошлым кредитам;
  • низкий доход, который несоизмерим с запрашиваемой суммой кредита;
  • отсутствие судимости.

При анализе других факторов финансовые учреждения могут быть более лояльными. Например, не требуют справку о доходах, документ, подтверждающий стаж или одобряют заявку при испорченной кредитной истории, которая была исправлена.

Причины отказа в кредите

Преимущества и недостатки ломбардных кредитов

Этот вид кредитования, как и все прочие, имеет свои положительные и отрицательные стороны. При этом они варьируются в зависимости от потребностей заемщика, финансового положения и жизненной ситуации, в которых он находится.

При всей своей схожести с банковскими потребительскими кредитами ломбардные займы во многих случаях выглядят для заемщиков более предпочтительными по причинам:

  • простоты и быстроты получения;
  • независимости размера кредита от суммарного дохода семьи заемщика;
  • отсутствия требования подтвердить получение заработной платы;
  • возможности получить небольшую сумму, в которых обычно отказывают банковские учреждения;
  • отсутствия необходимости указывать цель получения кредита.

Подводные камни

Однако при отсутствии форс-мажорных или иных обстоятельств, делающих ломбардный кредит привлекательным, на первый план выходят отрицательные стороны этого вида кредитования.

Читайте так же:  Что такое плохая кредитная история

В их числе:

  • высокая стоимость кредитования;
  • неблагоприятное для заемщика соотношение размера займа и реальной цены залогового имущества;
  • небольшие сроки кредитования;
  • невозможность получить в долг серьезную сумму.

Перед заключением договора о получении ломбардного кредита рекомендуется внимательно ознакомиться с положениями Федерального закона №196-Ф3 «О ломбардах», дабы не стать жертвой недобросовестных кредиторов.

Виды ипотечного кредитования

Сегодня практически каждый коммерческий банк может предложить несколько вариантов ипотечного кредитований под различными названиями. Все эти варианты можно структурировать в несколько общих категорий. Прежде всего, следует помнить, что ипотечный кредит – это кредит под залог какого-либо имущества. Выделяют следующие виды ипотеки в зависимости от залога:

  • Ипотека под залог дома или коттеджа;
  • Ипотека под залог имущества;
  • Ипотека под залог квартиры;
  • Ипотека под залог приобретаемого жилья.

Также ипотечные программы могут различаться в зависимости от вида недвижимости, на покупку которой они рассчитаны, как например:

  • Ипотека на коттеджи, таунхусы и другое загородное жилье;
  • Ипотека на строительство жилья для собственников земельного участка, которые хотят возвести на нем дом;
  • Ипотека на вторичное жилье;
  • Ипотека на строящееся жилье.

Заключение

В зависимости от жизненных и финансовых обстоятельств один и тот же человек может по-разному оценивать преимущества и недостатки ломбардного и потребительского кредитований. Здесь, как нигде более, цель оправдывает средства, берущиеся в кредит. И во многих жизненных ситуациях заем с помощью ломбарда становится действенным способом разрешения внезапно возникших финансовых проблем.

Почему банки выдают кредиты всем подряд

Среди банков существует отдельная категория финансовых учреждений, которые предлагают кредиты всем подряд без исключения. Они не выдвигают строгих требований по отношению к клиенту, не требуют подтверждение официальных доходов и готовы предоставлять довольно крупные денежные суммы. С одной стороны может показаться, что это очень удобно и выгодно для клиента, но с другой способно обернуться огромными долгами, неадекватными процентными ставками и условиями, которые мелким шрифтом прописаны в договоре.

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия: сходства и различия

Перечислим общие положения в использовании кредитных линий с возобновлением лимита и без него:

  • получение и использование займа реализуется частями;
  • договор заключается один раз;
  • перед получением очередного транша не требуется вновь подавать заявку и повторно собирать документы.

Невозобновляемая кредитная линия предполагает, что если сложить все транши, то итоговая сумма не превысит кредитный лимит. Заемщик «порционно» получил одобренную по договору сумму, вернул и больше доступа к заемным средствам в рамках отдельно взятого соглашения не имеет.

Возобновляемая кредитная линия работает иначе: сумма всех траншей может превысить одобренный лимит. Это происходит за счет возврата предыдущих траншей. Заемщик вернул деньги, но действие договора продолжается, при этом пользоваться заемными средствами разрешается неоднократно. Сколько раз можно получать и возвращать определенные договором суммы, указывается в соглашении.

Как получить ломбардный кредит

Хотя получить ломбардный заем заметно проще, чем потребительский банковский кредит, здесь тоже требуется соблюдение определенных правил и условий.

Требования к заемщику

Если потенциальный клиент хочет получить ломбардный кредит под залог недвижимости или иного имущества, он должен:

  • быть гражданином Российской Федерации;
  • иметь на территории РФ постоянную или временную прописку;
  • быть не моложе 18 лет (в некоторых ломбардах — не моложе 21 года).

Необходимые документы

Кроме паспорта гражданина РФ при предоставлении в качестве залога недвижимого имущества и автотранспорта необходимо предъявить документы, подтверждающие принадлежность залога заемщику.

Порядок действий

Предъявленные заемщиком документы проверяются сотрудником ломбарда, после чего происходит оценка залогового имущества, исходя из его состояния и прочих критериев, о которых говорилось выше. Полученная в результате оценки стоимость озвучивается, и если заемщик с ней соглашается, он расписывается в залоговом билете. В этом же билете присутствует и подпись представителя ломбарда.

Билет содержит в себе одновременно три договора:

  • собственно о кредитовании;
  • акт согласования цены залога;
  • залоговый договор.
Видео (кликните для воспроизведения).

В билете обязательно указываются:

  • паспортные данные заемщика;
  • юридические реквизиты ломбарда;
  • размер выдаваемых денежных средств;
  • название и точное описание залогового имущества;
  • оценочная стоимость залога;
  • дата подписания документа и выдачи денежных средств;
  • дата окончательного погашения кредита;
  • размер процентной ставки за оказанную услугу;
  • банковские реквизиты для перевода кредитных платежей и процентов по ним.

Как правило, процесс получения ломбардного кредита не превышает получаса. В случае сдачи в качестве залога золота или ювелирных украшений процесс занимает еще меньше времени, поскольку в этом случае не требуются подтверждающие собственность документы.

Требования банков для открытия кредитной линии

Общий размер займа по кредитной линии, срок и процентная ставка устанавливается банками для каждого клиента индивидуально. Все условия и обязанности сторон подробно прописываются в договоре. Линия может быть открыта в национальной или иностранной валюте.

Период кредитования по возобновляемой линии для юридических лиц, как правило, не превышает 3-5 лет. Хотя чаще этот период короче: от 6 до 18 месяцев. Долгосрочные кредитные линии банки открывают крупным фирмам или проверенным постоянным клиентам. Стандартный срок действия кредитной карты для частных клиентов – от 12 месяцев до 5 лет.

Начислять проценты банк вправе либо на всю сумму займа, либо только за конкретную часть денег, используемых клиентом (вариант выгодный для заемщика).

Процентная ставка может быть:

  • зафиксирована на весь период кредитования;
  • изменяться в зависимости от ряда факторов.

В последнем случае речь идет о привязке к определенным индексам (ставке Центробанка или межбанковской биржи) либо об условиях договора, соблюдение которых влияет на размер процентов.

Пример. Компании «Lanxess» была открыта кредитная линия от 12 банков с процентной ставкой, которая будет зависеть от выполнения экологических и социальных критериев ESG. Ставка будет снижена, если химическое производство организации сократит выброс парниковых газов и среди руководителей компании увеличится количество женщин.

Перед тем, как одобрить заявку на открытие линии, банк оценивает платежеспособность заемщика. Физические лица представляют справки о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), а юридические – расширенный пакет документов:

  • бухгалтерский баланс;
  • данные из налоговой инспекции;
  • бизнес-план (если финансирование идет на новые проекты и модернизацию).
Читайте так же:  Куда выгоднее положить деньги под проценты

Виды потребительского кредитования

Потребительский кредит является одним из самых распространенных и часто используемых видов кредитных отношений. Такой кредит представляет собой ссуду для небольших юридических лиц или физических лиц, выдаваемую на покупку товаров народного потребления – мебели, бытовой техники, лекарств, коммунальных выплат. Потребительские кредиты бывают следующих видов:

  • Целевые – могут тратиться только на товар, указанный в кредитном договоре;
  • Нецелевые – могут тратиться на любые нужды;
  • Без поручителя, с более высокой процентной ставкой и меньшим сроком;
  • С поручителем, с выгодными условиями и на длительный срок;
  • Экспресс-кредиты в супермаркетах и торговых точках;
  • Банковские кредиты, выдаваемые в филиалах банков;
  • Микрокредиты с коротким сроком;
  • Долгосрочные кредиты.

Новые виды кредитования

Рыночная экономика предполагает активное развитие новых финансовых институтов, в том числе – новых видов кредитных отношений. Кредитование и его формы стремятся подстроиться под возросшие требования участников рынка и предлагают все новые и новые прогрессивные формы и виды займов. Одним из таких видов в России является лизинг, используемый предприятиями для покупки дорогостоящей техники. Лизинг позволяет пользоваться имуществом, платя за него арендную плату, а потом выкупить его по остаточной стоимости. Частные лица могут использовать лизинг для покупки автомобилей. Также одной из новых форм кредитования в России можно считать банковскую кредитную карту, по которой физическому лицу предоставляется право пользования определенной денежной суммой с последующей выплатой процентов.

Виды долгосрочного кредитования

Долгосрочными кредитами называются крупные займы, выдаваемые на срок более 5 лет. Такие кредиты могут иметь как фиксированную процентную ставку, так и ролловерную ставку, изменяющуюся в зависимости от рыночных колебаний. Различаются следующие целевые виды долгосрочных кредитов:

  • Инвестиционные бизнес-кредиты коммерческим организациям для приобретения дорогостоящей техники и оборудования или пополнения активов;
  • Коммунальные кредиты на строительство важных государственных объектов;
  • Международные кредиты и межбанковские займы.

Физические лица также могут брать денежные средства в кредит на срок более 5 лет. К самым распространенным видам долгосрочного кредитования физических лиц можно отнести следующие долгосрочные кредиты:

  • Автокредиты на покупку транспорта;
  • Ипотечные и земельные кредиты на покупку жилья или земли под обработку;
  • Потребительские нецелевые кредиты (например, на покупку оборудования).

Причины выдачи кредитов всем в малоизвестных банках

Выдавать кредитные средства имеет право финансовая организация, имеющая лицензию ЦБ РФ на проведение банковских операций. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк может предоставлять денежные средства физическим и юридическим лицам, включая основной долг и процентные начисления за пользование кредитом. Таким образом, отдельной лицензии на кредитование банк не оформляет.

Чаще всего предложения о предоставлении кредитов всем желающим по выгодным процентам и с минимально необходимым количеством документов поступают от малоизвестных, некрупных банков. Они очень лояльны к заемщикам и выдвигают к ним лояльные требования.

Основная причина предложения выгодного сотрудничества — желание существенно расширить клиентскую базу, привлечь максимально возможное число потенциальных заемщиков и увеличить оборот денежных средств. При обращении к ним заемщику следует очень внимательно читать договор кредитования, уделять внимание размеру процентной ставки и срокам погашения долга.

Объем выданных банками кредитов

Нюансы выдачи займа

Особенности выдачи ломбардного кредита не ограничиваются скоростью оформления и возможностью взять небольшой заем.

Особенности его погашения

Практические все ломбардное кредитование отличается краткосрочностью. Как правило, оно не превышает года. В отдельных случаях по договоренности сторон срок кредитования может быть пролонгирован до полутора лет.

У погашения ломбардного кредита также имеются особенности. Заемщик должен погасить долг одномоментно сразу по завершению отчетного периода. Если в договоре не указано иного, что случается редко, кредит не перерасчитывают в пользу заемщика при досрочном погашении займа.

Важно. Поскольку банковские операции занимают какое-то время, погашение кредита стоит планировать с учетом этого фактора во избежание просрочки платежа.

Виды государственного кредитования

Государственным называют такой кредит, который предоставляется заемщику за счет бюджетных средств. Функцию кредитора при государственном кредитовании берут на себя местные органы власти различных уровней, либо государственные органы. Также к категории «государственный кредит» могут относить кредиты, выдаваемые коммерческим банком, но субсидируемые государством на льготных условиях – например, молодежные кредиты, ипотечные кредиты для семей с определенным количеством детей, льготные автокредиты. Займы, выдаваемые Центральным государственным банком, чаще всего используются для следующих целей:

  • Кредитование коммерческих банков;
  • Кредитование отдельных регионов или отраслей, для которых исчерпаны бюджетные средства и нет возможности получить кредит в коммерческом банке;
  • Кредитование программ международных отношений.

Почему банки не опасаются выдавать кредиты?

Банк, безусловно, рискует при выдаче кредитов практически всем подряд, без детальной проверки платежеспособности клиента. Однако желание получить максимально возможную прибыль заставляет сотрудников идти на определенные уступки. Не стоит думать, что финансовая организация не учитывает все возможные риски. Для таких ситуаций у банков существуют определенные способы страховки:

  • Требование о назначении поручителя — в случае невозможности погашения кредита банк предъявит претензии третьему лицу.
  • Оформление залога, в качестве которого может выступать любое дорогостоящее имущество — дом, квартира, дача, транспортное средство.
  • Возможность продажи долга коллекторским организациям. Банки имеют на это полное право. При признании клиента бесперспективным они не спешат обращаться в суд, а продают долг коллекторам.

Кроме этого, банки предлагают клиенту условия, которые выгодны им: повышенные процентные ставки, короткий срок кредитования, небольшие суммы в долг.

Возможные риски при обращении в банк

Виды банковских кредитов – что, зачем и почему?

Огромное множество видов кредитов придумано вовсе неслучайно – так гораздо проще и банкам, и гражданам, которые хотят занять. В зависимости от целей и потребностей заемщиков продукты делятся по срокам, ставкам, назначению и множеству иных показателей. Рассмотрим самые популярные виды кредитов в России:

1. Потребительский кредит

Самый популярный и востребованный вид кредитования вне сроков и времени предполагает, что заемщик получает кредит для того, чтобы сделать какие-либо покупки или оплатить услуги, или проще говоря, удовлетворить те или иные свои нужды с помощью средств, полученных в кредит, если своих не хватает. Условия по таким кредитам, как правило, достаточно неплохие, а требования очень мягкие – банки редко просят собирать пакет бумаг, так как данный тип кредитования предполагает, что оформить его должно быть просто.

Читайте так же:  Какие есть способы для досрочного погашения взятого кредита

Еще один плюс потребкредитов – это скорость. Рассмотрение заявок не затягивают, стараются уложиться в полчаса-час, а то и меньше. Более того, банки уже начинают автоматизировать процессы и некоторые из них готовы автоматически принять решения за пару минут. Время и развитие финансовых технологий вынуждает банки упрощать процессы для клиентов и менять подход к работе с ними.

Потребкредиты могут быть как беззалоговыми, так и залоговыми. Если первые предназначены для удовлетворения достаточно скромных запросов вроде покупки бытовой техники, электроники, оплаты элементарных услуг и т.д., то вторые чаще всего служат спасением для тех, у кого все плохо с КИ и кому без залога не дают, а также тем, кому нужна очень большая сумма, но банки ее выдать не готовы по ряду причин. Ценный залог, будь то автомобиль или недвижимость, сразу повышает ваш статус в глазах кредиторов, так как они знают, что гарантированно получат деньги назад.

2. Автокредитование

Название говорит за себя – это целевой кредит на покупку автомобиля. Если потребкредиты бывают беззалоговыми, то по автокредитам ситуация иная – машина, приобретаемая вами за счет кредитных средств, автоматически становится залогом по вашему кредиту. Радует, что сейчас авто изымают редко – большинство предпочитают брать в залог ПТС, что не лишает новоявленного автовладельца возможности пользоваться машиной.

Но, конечно, есть и минус – вы не сможете производить никаких операция с машиной, будь то передача, дарение или выдача доверенности, пока не выплатите кредит в полной мере. Также вам придется оформить страховку на ваш автомобиль, что не является прихотью банков или страховых компаний, но законом, обязательным к исполнению.

3. Ипотека

Своя квартира для многих остается запредельной мечтой, в связи с чем ипотечное кредитование процветает – это единственный шанс для многих приобрести собственное жилье и как-то удержаться на плаву. И банки в этом гражданам помогают, выдавая огромные долгосрочные кредиты под залог приобретаемого гражданами жилья по умолчанию – как и в случае с автокредитами, без залога тут не обойтись никак. Случается, что залогом выступает уже имеющаяся у заемщика недвижимость, однако, так бывает куда реже – все же ипотекой чаще пользуются именно при отсутствии оной.

При оформлении ипотеки крайне важно учитывать, что позволяет вам договор до ее полного погашения. Например, можно ли сдавать квартиру – часто случается, что это запрещено договором, из-за чего договор может быть расторгнут банком. Нельзя делать и перепланировку, и любой ремонт, за которым следуют кардинальные изменения внешнего вида квартиры или ее состояния. Все эти нюансы обязательно указаны в договоре, поэтому не пренебрегайте его тщательным изучением.

4. Коммерческие кредиты

Бизнес без кредитов, как без воздуха, особенно, когда речь идет о мелком бизнесе, которому не приходится рассчитывать на инвесторов, подпитывающих крупные стартапы или иные компании. Наиболее охотно банки кредитуют по так называемой коммерческой ипотеке, когда клиент берет кредит под залог различных складских помещений, своего офиса и т.д. Коммерческая недвижимость имеет вполне себе конкретную стоимость и ценность.

Также возможно взять товарный кредит, который предполагает, что вы получаете нужный вам товар непосредственно через ваш банк в кредит, а после оплачиваете его согласно вашему договору, возвращая и долг, и проценты, начисленные по нему.

И наконец, всем известный овердрафт. Это решение применимо не только для бизнеса, но и для физических лиц и предполагает, что в зависимости от оборотов денежных средств на вашем счету вы имеете некий лимит, позволяющий вам по необходимости потратить больше, чем вы имеете на данном счету. В разных банках требуют возвращать деньги ежемесячно или раз в две недели, например, после чего вы можете снова пользоваться выделенным вам лимитом. Стоит отметить, что данный вид кредитования станет для вас самым дорогостоящим, так овердрафт обходится в копеечку.

5. Лизинг

Если оформив ипотеку или автокредит, вы сразу становитесь собственником приобретаемого вами имущества, даже несмотря на то, что оно находится под залогом до конца срока кредитования, то в данном случае собственником фактически является ваш кредитор. По сути лизинг представляет собой финансовую аренду, когда вы арендуете у кредитора недвижимость, оборудование или какой-либо транспорт, покуда не выплатите кредит сполна, а лишь после его оплаты данное имущество переходит в вашу собственность. Государство поддерживает развитие данного вида кредитования, предоставляя специальные налоговые льготы.

Чем отличается ломбардный кредит от обычного

Представляя собой по сути потребительский заем, который не требует обязательного указания цели его получения, ломбардное кредитование, кроме этого, отличается также от обычного банковского:

  • скоростью получения;
  • возможностью взять даже очень небольшие суммы;
  • необязательностью поручительства;
  • простотой оформления.

Условия получения

Чтобы получить ломбардный кредит, требуется предоставить залоговое обеспечение для проведения его оценки. Как правило, эта процедура реализуется непосредственно в ломбарде с помощью аккредитованного специалиста. При этом, исходя из собственных прейскурантов и критериев, учитываются:

  • рыночная стоимость залога;
  • его текущее состояние;
  • престижность залога и его ликвидность;
  • наличие или отсутствие гарантии.

Чаще всего стоимость залога оказывается существенно ниже рыночной.

Важно. Снижение стоимости залога не должно превышать 50% от его рыночной цены.

Также условия получения ломбардного кредита включают в себя срок его погашения, который чаще всего длится не более года, но в отдельных случаях может быть продлен. Кроме того, залог страхуется. В отдельных ломбардах можно за полчаса получить кредит, составляющий до 95% стоимости автомобиля. Однако при этом владелец не имеет права им пользоваться на протяжении действия залогового периода. Если автовладелец оставит в залог лишь техпаспорт, он получит на руки максимум 50% от стоимости машины.

В случае ценных бумаг, когда они выступают в качестве залога, период предоставления кредита сопряжен со сроком выдачи денежных средств по этим бумагам. То есть период кредитования не должен быть длиннее этого срока.

Процентные ставки

Проценты со всей суммы ломбардного кредита начисляются ежедневно и заметно превышают банковские проценты за потребительские кредиты.

Читайте так же:  Cамый большой льготный период по кредитной карточке

В среднем за год процентные ставки за ломбардные кредиты составляют 100%, но, как правило, не превышают 160% годовых.

Преимущества банковского кредитования

Несмотря на все недостатки, для клиентов сотрудничество с лояльными банками является очень удобным — они могут получить кредит при малейшей необходимости, предоставив для этого всего лишь несколько документов. Кредиторы, которые одобряют большинство подаваемых им заявок, нацелены на привлечение большого числа клиентов. При обращении в такие банки заемщику следует внимательно читать все условия договора и в любом случае серьезно относиться к выполнению долговых обязательств. Стоит учитывать, что даже при выдаче денежных средств клиентам с плохой кредитной историей, низким уровнем дохода или нестабильным заработком в период взимания задолженности финансовые организации не будут вести себя так же снисходительно и лояльно.

Виды кредитов в России

На сегодняшний день в России распространены практически все виды кредитов, которые существуют в мире. Все они отличаются по своей сути, цели и применению, и, конечно, по условиям кредитования. Какие виды банковских кредитов доступны россиянам, какие виды кредитов вне банка доступны гражданам, рассказываем в этой статье.

Виды жилищного кредитования

Существует два способа привлечь посторонние денежные средства для приобретения недвижимости – это жилищный кредит и ипотека. Необходимо различать две этих формы кредитования между собой. Выбирая жилищное кредитование, покупатель становится непосредственным собственником приобретаемого им жилья, т.е. жилье выступает в качестве объекта собственности. В том случае, если покупатель выбирает ипотеку, то приобретаемое им жилье является залогом по кредиту, и права на него могут перейти к банку. В соответствии с текущим законодательством РФ, жилищное кредитование имеет следующие формы:

  • Земельный кредит – долгосрочный или краткосрочный займ для приобретения земли под жилое строительство;
  • Долгосрочный кредит на приобретение жилья;
  • Краткосрочный займ для финансирования строительных работ по реконструкции либо возведению жилья.

Возможные риски при обращении в банки

Перспектива получить необходимую денежную сумму без лишних справок и с плохой кредитной историей очень заманчива. Однако стоит учитывать все риски, которые может повлечь за собой обращение в такие лояльные финансовые учреждения:

  • Возможность взять кредит на небольшую сумму. Многие банки, желая привлечь большее число клиентов, указывают максимально допустимые суммы для оформления кредита. Часто можно увидеть рекламные вывески с предложениями получить 1 млн рублей и более. Однако на деле, если клиента нельзя отнести к категории надежных заемщиков, сотрудники финансового учреждения могут предложить денежные суммы в очень ограниченных размерах (от 10 до 50 тысяч рублей).
  • Высокие процентные ставки. Предоставляя кредиты практически всем клиентам, банки идут на большие риски, поэтому переплата по такому займу может быть необоснованно большой.
  • Краткосрочный период кредитования. Чаще всего клиентам, платежеспособность которых проверялась на минимальном уровне, предлагается взять кредит на несколько месяцев. При этом в условиях договора указывается начисление пени в особо крупных размерах при несвоевременном погашении долговых обязательств.

Какие кредиты можно получить вне банка?

1. Микрозаймы

В России также развито альтернативное кредитование, которое на сегодняшний день переросло в отдельный объемный сектор. Небольшие займы до зарплаты сейчас можно получить, не выходя из дома, и даже повышенные по сравнению с банковскими ставки не пугают граждан – за многие годы они стали понимать, что переплата за небольшой срок получается не столь большой, ведь такие займы по умолчанию являются краткосрочными.

Для тех, кто нуждается в больших суммах на более долгий срок, МФО также предусмотрели кредитные продукты с пониженной ставкой и доступны они обычно постоянным клиентам компаний. Впрочем, есть и МФО, которые специализируются на долгосрочных займах и выдают такие и новым клиентам.

2. Ломбарды

Пожалуй, самые краткосрочные займы в России выдаются именно здесь и только под залог вашего имущества, будь то золото или гаджеты. Деньги выдают быстро, проверками не мучают, ведь главное это залог и его стоимость. К слову, вам дадут не более 60% стоимости вашего залога, а в случае невозврата средств в срок, его быстро реализуют по оценочной стоимости, вернув себе свои деньги и еще порядка 40% стоимости товара сверху. Рассматривать такой вариант можно, но лишь в критической ситуации – уж очень велик риск потерять ценную вещь за небольшой относительно заем на пару недель.

3. Государственные кредиты

Существует и такой вид кредитования, когда государство в лице какой-либо организации, фонда или иного учреждения выдает кредит под конкретные цели, так или иначе несущие пользу для региона или организации, чаще всего на льготных взаимовыгодных для обеих сторон условиях.

Что такое возобновляемая кредитная линия простыми словами

Накануне 2020 года информационное агентство «БанкИнформСервис» опубликовало список трендов, которые будут определять развитие банковской сферы в ближайшее время. По мнению экспертов, среди продуктов банков увеличится популярность кредитных линий. Объясняют это тем, что этот способ кредитования позволяет более эффективно использовать займы и платить только за фактическое использование средств.

В нашем материале речь пойдет о возобновляемой кредитной линии. Она дает возможность заемщикам неоднократно пользоваться банковскими деньгами без оформления дополнительных заявок и договоров. Расскажем подробнее, чем отличаются возобновляемая линия от невозобновляемой, на каких условиях банки оказывают такую услугу и как ей могут воспользоваться физические лица.

Основные виды кредитования

Все кредитные отношения имеют ряд общий признаков, по которым можно выделить основные виды кредитования в современной экономической системе:

  • Виды кредитов могут различаться в зависимости от сроков. В международной классификации признают следующие три вида кредитов, сроки каждого из которых также могут различаться, в зависимости от страны: долгосрочный, среднесрочный и краткосрочный кредит.
  • Количество кредиторов также может меняться. Существуют кредиты с одним кредитором, кредиты за счет банковских консорциумов (объединений) и кредиты синдицированные (за счет третьего лица).
Видео (кликните для воспроизведения).

Кредиты могут предоставляться в нескольких формах – моновалютной (рублевые, долларовые), бивалютные (в двух валютах) и мультивалютные (в нескольких валютах).

Источники

Какие финансовые организации выдают самые дорогостоящие кредиты и почему
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here