Как сохранить кредитную историю положительной

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Как сохранить кредитную историю положительной" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Как сохранить хорошую кредитную историю

Оплачивайте все счета в срок

Главное условие хорошей кредитной истории — отсутствие записей о просрочках. Не всегда получается все предусмотреть, и порой даже у самого ответственного заемщика случаются технические «опоздания» с платежами. И все же вы должны приложить максимум усилий, чтобы их избежать.

Стоит заметить, что просрочкой будет считаться и недоплаченный рубль, который вы не учли, рассчитывая платеж по карте или кредиту. И непогашенное списание за смс-информирование с кредитки. Все то, на что вы в других случаях махнули бы рукой, банковская система учтет и назначит штраф. И передаст информацию в БКИ. Единственный способ избежать этого — тщательно отслеживать все свои платежи, а в случае сомнений звонить на горячую линию банка.

Формируете чрезвычайный фонд? Погасите прежде кредитку

Что может быть лучше для того, кто тщательно планирует свое финансовое будущее, чем «заначка», которая позволит соблюдать все свои обязательства, даже если по какой-то причине у вас уменьшатся доходы? Размер это суммы обычно должен позволить вам в тяжелой ситуации обойтись без просрочек и новых долгов в течении 3, а еще лучше 6 месяцев.

Но прежде, чем приступать к накоплению этого фонда, оцените свои долги по кредитным картам. Они являются самым дорогим банковским продуктам, и нет смысла переплачивать все то время, пока вы будете копить деньги на другом счету. Если вы пересмотрели свой бюджет и нашли что можно в нем сократить, направьте эти деньги сначала на сокращение ваших наиболее дорогих долгов. Это позволит сэкономить, а заодно сократит вероятность дефолта, если ситуация будет складываться хуже, чем вы предполагали.

Овердрафты, которые могут испортить хорошую кредитную историю

Когда вы пишете заявление на предоставление вам дополнительного кредитного лимита к вашей дебетовой карте, он будет называться разрешенным овердрафтом, и деньги на его погашение будут автоматически списываться, как только поступят на дебетовый счет. Расходуя такой лимит разумно, вы заодно и заработаете положительные записи в вашу кредитную историю.

Совсем другое дело, если овердрафт образовался у вас по кредитной карте. Обычно такой перерасход сопровождается завышенной процентной ставкой и штрафом, о котором банк может «забыть» вам сообщить. И узнаете вы об этом, только когда у вас образуется просрочка и новый штраф. Чаще всего такие овердрафты образуются, когда вы расплачиваетесь кредитной картой в зарубежных поездках.

Обратите внимание:

Опубликован свежий рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года, составленный независимыми финансовыми экспертами.

Как сформировать хорошую кредитную историю (и зачем это делать)

Кредитная история россиян начала формироваться c 2005 года, но только в 2014 году банкиров обязали отчитываться о клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй. В ближайшее время бюро кредитных историй будут получать данные не только из банков, но также от компаний сферы ЖКХ и сотовых операторов. То есть мы подходим к этапу, когда организации — от банков до работодателей — получат доступ к финансовому досье каждого человека и на основе этого смогут принимать решения: выдавать ли кредит, принимать ли на работу, сдавать ли жилье. В нескольких ретейл-сетях уже сейчас проверяют кредитные истории, прежде чем нанять сотрудника. Особенно тщательно это делают, если должность подразумевает материальную ответственность. Думаю, в ближайшие годы финансовое досье будет влиять на многие сферы жизни, как это происходит в США.

Собирают информацию специализированные бюро, сейчас их в России 16. Вы имеете право раз в год бесплатно запросить данные о своей кредитной истории в одном из них. Чтобы не проверять историю во всех бюро подряд, можно получить справку из ЦККИ (Центрального каталога кредитных историй) обо всех бюро кредитных историй, в которых есть сведения о вас. Сделать это можно на сайте ЦБ РФ либо обратившись в одну из компаний, специализирующихся на предоставлении такого сервиса.

Далее необходимо обратиться в бюро лично или направить запрос на получение кредитной истории почтой, но при этом заявление должно быть заверено нотариально. Но на практике достаточно проверить кредитную историю в одном из трех крупнейших бюро кредитных историй — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнав собственную кредитную историю, вы будете знать, как вас видят финансовые и другие крупные организации. Часто эта картина не совпадает с реальностью. Так произошло и со мной, когда я обнаружил, что у меня плохая кредитная история.

Предыстория: как я хотел получить кредит (хотя на самом деле даже не пытался)

Когда в 2014 году я запросил свою кредитную историю, там значилось, что я уже несколько лет регулярно пытаюсь получить кредит, хотя на самом деле никогда этого не делал. Это значило одно из двух: либо кто-то подделал мои документы и пытается по ним взять кредит, либо банк ошибается.

Я обратился в банк с требованием прекратить незаконные действия, но дважды получил отказ со словами, что всё делается законно. Мне пришлось написать жалобу в Центробанк РФ на незаконные действия банковской организации. В результате было возбуждено административное дело и решение вынесено в мою пользу. Банк признал свою вину, кредитную историю очистили. Дело в том, что банк навязчиво предлагал мне деньги в долг. А часто, когда финансовое учреждение присылает сообщение «Вам одобрен кредит», это может означать, что в банке обращались к вашей кредитной истории. Программа воспринимает это так, будто вы лично пришли или позвонили в отделение и попросили кредит (на самом деле нет). А если вы часто обращаетесь в банк, то ваша кредитная история вызывает подозрения, будто вам постоянно не хватает денег. То есть если пять банков в один месяц вдруг решат обратиться к вашей кредитной истории, то в следующие месяцы вы вряд ли получите кредит.

Разобрав свой кейс, я понял, что подобных случаев очень много: по моим ощущениям, около четверти кредитных историй в России содержат ошибки по вине финансовых организаций, а не людей.

Вот основные пять проблем, которые возникают у честных людей с кредитными историями в России. Решить их несложно.

Читайте так же:  Где самая низкая процентная ставка по кредиту

Как открыть кредитную историю, если её нет?

Всегда что-то делается впервые, в том числе и кредитная история. Важно, не суетиться и не рассылать заявки одновременно во все банки.

С чего начать кредитную историю? Начинать нужно с малого, а вот вариантов существует масса.

Покупка товаров в рассрочку

Приобретите для семьи, например, новый электрический чайник, оформив у представителя банка в торговой сети рассрочку. И не спеша погашайте долг в течение срока, указанного в кредитном договоре.

Создавая кредитную историю, спешить не нужно. Чем больше положительных записей будет в КИ, тем лучше.

Микрозайм в МФО

Микрофинансовые компании работают с клиентами, не имеющими кредитной истории, страхуя риски высокими процентными ставками. Оформите краткосрочный займ в официальной МФО, верните его в льготный срок — сэкономите на процентах и откроете КИ.

Во избежание просрочек, грозящих испорченной кредитной историей и штрафами, на стадии оформления стоит:

  • внимательно прочитать условия договора;
  • составить график платежей.

После полного погашения долга — возьмите официальную справку, подтверждающую отсутствие претензий со стороны МФО.

Кредитная карта

Повысить степень доверия можно, оформив кредитную карту, эмитированную банком, с которым имеется желание продолжать сотрудничество. Наличие кредитной истории при таком виде кредитования не является обязательным, как и подтверждение платежеспособности.

Чтобы не попасть в негативную ситуацию, стоит соблюдать два правила: использовать средства карты безналичным способом и возвращать потраченное в срок.

Потребительский кредит в банке

Планируя покупку квартиры в ипотеку, сформируйте себе положительную репутацию, взяв сначала небольшой экспресс-кредит на потребительские нужды. Стоит учитывать, что клиенту без истории одобрят кредит, возможно, не самых выгодных условиях. Но ответственно справившись с обязанностями, можно быть уверенным в повышении своего статуса.

Обратите внимание, что в преимущественном положении находятся зарплатные клиенты.

Займ с обеспечением

Наличие обеспечения в виде дорогостоящего имущества позволит банку быть уверенным в своевременном возврате долга. Оформив займ под залог машины или квартиры, главное, аккуратно вносить платежи, и закрыть долг в срок. В таком случае имущество останется в собственности владельца, а история улучшится.

Потребительский кредит наличными под залог обычно выдается при предъявлении одного документа — паспорта. Решение по заявке предоставляется в течение нескольких минут.

Специальные банковские программы

Часто банки, привлекая новых клиентов, разрабатывают специальные программы. Например, в Альфа-Банке действует программа “Кредит без кредитной истории”, условия которой соответствуют стандартным.

Вся процедура оформления происходит в режиме онлайн, требуется быть совершеннолетним гражданином РФ и иметь минимальный доход.

Если все банки отказывают в помощи, то другого способа, как заработать кредитную историю — не остается. Требуется запастись терпением и стать участником специальной программы, направленной на реабилитацию кредитной истории. К примеру, такой как:

  • “Улучшение кредитной истории” в Совкомбанке;
  • ”Кредитная помощь” в банке Восточный.

Стоит учитывать, что программа рассчитана не на получение легкого кредита, а прежде всего на постепенное создание основательной хорошей кредитной истории.

Хорошая кредитная история: основные плюсы

У заемщиков с безупречной репутацией немало преимуществ по сравнению с теми, чья история испорчена.

В частности, грамотный возврат кредитных долгов позволяет:

  • оформлять самые крупные займы до 100 000 рублей;
  • снижать стоимость кредита;
  • получать деньги на выгодных условиях.

Банки делают скидки клиентам, погашающим долги вовремя и без единой ошибки. С хорошим досье проще оформить целевой продукт – ипотеку или заем на покупку транспортного средства.

Также заемщики, показавшие себя надежными клиентами, часто оформляют различные продукты кредитных линеек в более быстром режиме. Кредиторы больше доверяют таким потребителям и не тратят много времени на рассмотрение их заявок.

Зачем нужна КИ и как сделать кредитную историю положительной

Прежде чем одобрить кредит, банк запрашивает информацию о заемщике — личные данные, сведения о постоянном доходе и работодателе, отчет по кредитной истории. Последний пункт обязателен в большинстве банков — на его основе кредитор делает выводы о платежеспособности заемщика и его финансовой ответственности.

Получить кредитную историю легко, но позаботиться об этом стоит заранее, до начала оформления заявки. В статье рассмотрим, что такое кредитная история, как ее завести и почему банк отказывает в кредите.

Проблемы при нулевой кредитной истории

При нулевой КИ банки выдают лишь пятую часть всех заемных средств — об этом свидетельствует информация Объединенного кредитного бюро. Кредитор требует данные о КИ при оформлении крупных и мелких займов. Добыть сведения можно за пару минут.

Специалисты считают, что идти в банк без кредитной истории стоит лишь в том случае, если это единственный недостаток заемщика. С помощью положительной КИ заемщик демонстрирует свою финансовую дисциплину. В противном случае заемщика ожидает 100% отказ.

При плохой КИ

Плохая кредитная история — это история, в которой есть действующие просрочки по другим кредитам. Просрочки по прошлым займам роли не играют, если кредиты закрыты. Банки обращают внимание на «глубину просрочки» — как долго она длилась. Чем дольше, тем больше времени требуется на ее исправление.

Например, если просрочка длилась больше 120 дней, то на ее исправление требуется не менее двух лет. Если же заемщик просрочил всего на 30 дней, достаточно, чтобы следующие 3-4 выплаты были своевременны.

Внимание! Чтобы избежать проблем и сохранить свою кредитную историю положительной, рекомендуется заранее известить банк о смене работы, лишении дохода и других обстоятельствах, по которым заемщик не может выплатить долго своевременно. Он предоставляет документы-доказательства, добивается рефинансирования, тем самым избегая санкций за просрочки. Еще один способ — попросить кредитные каникулы (происходит увеличение срока кредита и уменьшение размера ежемесячных платежей).

Как проверить свою кредитную историю

Простой способ проверки КИ — запросить информацию в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Это можно сделать по почте (требуется нотариальное заверение подписи), через адрес электронной почты или телеграммой. Легко узнать КИ онлайн, направив запрос через сайт Центробанка www.cbr.ru или через портал госуслуг.

Также услуги по предоставлению кредитных историй предлагают Сбербанк, Банки.ру, Агентство кредитной информации и другие посредники. Каждый заемщик имеет право дважды в год получить отче по КИ бесплатно.

Для получения документа требуется подтвердить личность, например пройти проверку на сайте, приехать в офис с паспортом. Закон не регулирует этот вопрос, поэтому каждая организация устанавливает свои требования. Условно всю процедуру можно разделить на три этапа: запрос КИ — подтверждение личности — предоставление КИ.

Читайте так же:  Переводим кредитку в потребительский кредит

Проблема № 5 — Вы — ИП, а таким очень сложно получить кредит

Зачастую люди не понимают, как работают банки. Случай из нашей практики: индивидуальный предприниматель захотел купить подержанную спецтехнику за 1,5 млн рублей наличными. Столько банки индивидуальным предпринимателям не дают. Даже 100 тысяч наличными не дают: высок риск, что предприниматель всегда пустит деньги в оборот и их нельзя будет вернуть. Мы посоветовали клиенту найти компанию, которая согласится продать эту технику в кредит, и брать кредит у банка не наличными, а конкретно на нужный товар. Логика простая: банк убедится, что деньги не попадут в руки к предпринимателю, так как сумму переведут напрямую продавцу, а технику можно взять в залог. Этот метод сработал.

Правильный расчет кредитной нагрузки

Нередко проблемы с возвратом долга возникают из-за того, что заемщик допустил ошибку при определении кредитной нагрузки. А многие потребители просто пропускают эту процедуру в процессе подготовки к оформлению займа. Результатом такого безответственного отношения становятся пропуски платежей, поскольку заемщику не хватает заработанных средств на погашение.

Чтобы изначально хорошая кредитная история оставалась такой длительное время, следует:

  • заранее рассчитывать долговую нагрузку;
  • оформлять заем с учетом финансовых возможностей.

Банки считают, что проблем с погашением не возникнет, если клиент будет тратить на платеж по кредиту не больше половины семейного дохода за месяц. Если у заемщика большая семья, а он является единственным получателем дохода, то на погашение должно уходить максимум 35-40% зарплаты.

Заключение

Если у заемщика нет кредитной истории, рекомендуется ее создать. Делают это с помощью оформления кредита в МФО, кредитных карт или небольших потребительских займов. Чистая КИ положительно отражается на финансовом портрете заемщика — банк видит, что клиент платежеспособный и вовремя платит свои долги.

Запросить кредитную историю удобно онлайн через портал госуслуг или сайт Центрального Банка РФ. Для получения требуется подтверждение личности. Дважды в год КИ выдается бесплатно.

Не дают денег: как исправить кредитную историю?

Последняя редакция 20 марта 2020

Время на прочтение 10 минут

Репутация, которую зарабатывает потребитель, пользуясь финансовыми продуктами, оказывает влияние на всю его жизнь, и не всегда это влияние положительное. Нередко заемщиков интересует вопрос, как исправить кредитную историю, ведь когда она испорчена, то приводит к проблемам с трудоустройством, страхованием и сулит высокими процентными ставками по банковским продуктам. Также клиент не сможет оформить ипотечный кредит или потребительский займ, поэтому следует принимать меры, если она испорчена.

Причины отсутствия кредитной истории

Кредитная история начинается с того момента, когда конкретный заемщик подписывает договор согласия на то, чтобы:

  • банк-кредитор передавал все сведения о нем в базу данных бюро кредитных историй;
  • клиент имел возможность отправлять запросы и получать актуальную кредитную историю из бюро кредитных историй (в случае необходимости).

Понятно, что, если гражданин в силу достаточных собственных финансовых ресурсов, отсутствия необходимости или по незнанию никогда не обращался в кредитные организации за услугами кредитования. У него будет отсутствовать КИ ввиду отсутствия необходимых данных и событий.

Основное понятие: КИ — что это?

Кредитная история подразумевает собой документ, в котором хранится информация о сотрудничестве с финансовыми учреждениями. Эти сведения определяют репутацию заемщика и его платежеспособность. На основании указанных данных банк выносит решение о предоставлении или отказе в выдаче кредита.

Помимо этого, документ содержит информацию обо всех взаимодействиях с банковскими структурами (просрочки, суммы микрозаймов), действующих и погашенных за последний десяток лет. Можно отыскать сведения о судебных решениях по алиментам и коммунальным платежам, а также данные о банкротстве.

Такая информация необходима микрофинансовым и банковским учреждениям, работодателям и страховым компаниям, чтобы определить степень ответственности клиента и его подхода к долговым обязательствам.

По закону всем желающим доступна информация о своем финансовом рейтинге бесплатно два раза в год. Информация хранится в Бюро кредитных историй (БКИ), а каждая структура передает сведения в одно или несколько бюро.

Как сделать себе хорошую кредитную историю с нуля?

Хорошую кредитную историю можно начать в любой момент, но лучше, если этот момент совпадет с благоприятными жизненными обстоятельствами:

  • стабильной работой;
  • хорошими заработками;
  • наличием зарплатного счета в банке;
  • открытым депозитом.

Именно в этом случае кредитная организация одобрит кредит даже при отсутствии КИ. Дальнейшая задача — выполнять свои обязательства: погашать задолженность в срок и в требуемом объеме.

Перед тем как начать кредитную историю, стоит сначала отправить запрос в БКИ, чтобы убедиться, что начинаешь действительно с нуля.

Проблема № 2 — Накопившиеся проценты и штрафы из-за просрочки по действующему кредиту

Видео (кликните для воспроизведения).

Человек вносил кредитные платежи, а затем по каким-то причинам перестал это делать, например, потерял работу. Спустя год он трудоустраивается заново, но по кредиту за это время уже набежали космические проценты. Человек их не оплачивает, чем только усугубляет ситуацию. В таком случае необходимо действовать по двум направлениям.

Первое: начать формировать новую кредитную историю, брать заем и регулярно выплачивать.

Второе: разобраться с задолженностью. Зачастую банки через 2–3 года просрочек списывают небольшие, по их меркам, суммы задолженности с баланса, так что остается только добиться передачи информации о том, что задолженности больше нет, для внесения в вашу кредитную историю. Если этого не произошло, надо договориться с банком о реструктуризации, чтобы выплатить задолженность и закрыть кредит.

Проблема № 3 — Ошибка банка

Человек обратился к нам, когда по непонятным причинам не смог получить кредит. Он работает риэлтором, прилично (и официально) зарабатывает, но банк отказал. Оказалось, что у него с 2008 года в кредитной истории «болтается» довольно крупная незакрытая задолженность, по которой ежемесячно обновляется информация о задолженности, хотя тот кредит он полностью выплатил. Банк в результате какой-то ошибки просто забыл это зафиксировать, создав нашему клиенту плохую кредитную историю, причем человек об этом даже не подозревал. Он обратился в тот банк, его задолженность закрыли, скорректировали информацию в кредитной истории — и он смог оформить кредит.

Проблема № 4 — У банка, в котором у вас кредит, отозвали лицензию

Если у банка отозвали лицензию, вы выплачиваете кредит Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Однако АСВ далеко не всегда передает информацию в бюро кредитных историй о том, что кредит выплачен и закрыт.

Читайте так же:  Как получить справку о погашении кредита

В такой ситуации необходимо письменно обратиться с запросом в АСВ (вся информация есть на сайте) и получить справку об отсутствии задолженности. АСВ самостоятельно направит информацию в бюро. Само бюро не будет этим заниматься: банка, с которым у него были партнерские отношения, уже не существует.

Что может испортить КИ?

Испортить кредитную историю можно недобросовестным исполнением взятых на себя кредитных обязательств. Важно понимать, что банки передают информацию в БКИ каждые 10 дней. Если заемщик по каким-то причинам опоздал с платежом в этот срок, то просрочка не отразится в КИ.

Несвоевременная оплата задолженности в срок более 15-30 дней может сильно испортить кредитную историю. Неуплата кредита в течение 90 дней понижает рейтинг заемщика до минусовых цифр. Заемщик создаст себе одним негативным фактом плохую кредитную историю, несмотря на то, что он является состоятельным человеком, исправно оплачивающим еще несколько крупных кредитов.

Раз в три месяца рекомендуется запрашивать кредитную историю в целях мониторинга. Ведь не исключается вероятность того, что банки допустят технические ошибки, а мошенники оформят кредит на ваше имя.

Кредитная история — это документ, позволяющий не только обращаться за финансовой помощью в банки, но и создающий репутацию в профессиональной сфере. Вывод ясен — кредитную историю необходимо создать и на протяжении всей жизни сохранять в идеальном состоянии. Только в этом случае можно рассчитывать на благосклонность системы.

Как сохранить хорошую кредитную историю?

Хорошая кредитная история формируется у заемщика в тот момент, когда он впервые берет деньги в банке или МФО и вовремя возвращаете. Со временем в досье появляется все больше информации, причем часто достаточно негативной. А плохая кредитная история, в свою очередь, грозит сложностями при получении разных кредитных продуктов. Поэтому важно, чтобы репутация заемщика оставалась если не безупречной, то хотя бы положительной. В статье даны советы, как сохранить хорошую кредитную историю.

Своевременное выполнение обязательств по займам

Когда заемщик забывает внести очередной платеж по кредиту или пропускает его из-за нехватки финансов, то в его истории появляется информация о просрочке. Соответственно, каждая задержка становится причиной ухудшения досье. Чем длительнее и крупнее задолженность, тем сильнее портится репутация заемщика. Долговая яма – это крах не только хороших отношений с кредитором, но и разрушение даже идеальной истории.

Для сохранения хорошего досье необходимо:

  • вносить платежи по графику;
  • в счет погашения отдавать сумму, установленную кредитором;
  • вовремя погашать штрафы и пени.

Что сказывается на репутации?

Кредитную репутацию могут подпортить не только необдуманные поступки заемщика и безответственное отношение к финансам. Причинами плохой кредитной истории выступают:

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Проблема № 1 — Банки отказывают в выдаче кредита

Классическая ситуация: человек на дне. Он допустил много просрочек, и даже если их списали, в кредитной истории зафиксировано: вы не платили в срок. Чтобы выбраться из этой ситуации и иметь возможность кредитоваться, необходимо получать кредиты и вовремя выплачивать их, чтобы свежие записи в кредитной истории говорили: теперь этот гражданин — надежный заемщик. Но все банки в выдаче кредитов отказывают.

Вариант решения проблемы: обратиться в микрофинансовую организацию, которая состоит в Государственном реестре микрофинансовых организаций ЦБ, а значит, сообщает информацию в бюро кредитных историй. Там, в отличие от банков, получить заем проще. Кредит будет небольшим, скажем, на 15 000 рублей, на 2–3 месяца. Заемщику важно вовремя вносить платежи и гасить долг в срок, а затем взять новый заем, чтобы сформировать кредитную историю заново. Мы рекомендуем формировать кредитную историю таким образом в течение 3–6 месяцев. После этого можно обратиться в банк за кредитной картой с небольшим лимитом и использовать ее правильно. В среднем необходимо от полугода до двух лет для формирования положительной кредитной истории. Как правило, банки перед тем, как принять решение по кредиту, оценивают записи в кредитной истории как раз за этот срок.

Если всё будет хорошо, можно обращаться в банки за требуемым кредитом. Банку важно видеть, что вы долго и регулярно платите по счетам.

Не надо заводить три, пять и больше кредитных карт. Некоторые думают, что таким образом формируют себе положительную кредитную историю, но банк видит это иначе: будто человек либо пытается перекредитоваться, либо имеет потенциальную кредитную нагрузку. Идеально, когда у вас одна-две кредитные карты и вы их используете на 30% от лимита. Тогда банк видит, что вы остро не нуждаетесь в деньгах, но при этом относитесь к кредиту ответственно и готовы исправно по нему платить.

Кто имеет доступ к кредитной истории?

Прежде всего полноправный доступ к полной кредитной истории имеется у заемщика, имя которого и паспортные данные указаны на титульном листе. Но при обращении в кредитную организацию за финансовой помощью, заемщик может предоставить письменное согласие на предоставление банку данных из БКИ.

Доступ к базе данных КИ, по разрешению владельца, также имеют:

  • страховые организации, использующие информацию для оценки рисков при урегулировании убытков;
  • работодатели, формирующие объективную характеристику потенциального работника.

Исполняя судебные решения, отдельные разделы из кредитного досье вправе запрашивать представители государственных органов, включая судебных приставов.

С чего начать свою КИ

Без КИ банк не может определить, кто перед ним — ответственный заемщик или гражданин, желающий получить деньги и не собирающийся возвращать их. Поэтому рекомендуется сразу формировать положительную КИ. Изучим, как сделать кредитную историю с нуля.

Покупка в кредит в магазине

Наличие положительной КИ ускоряет процесс оформления займа, поэтому рекомендуется заранее взять кредит на покупку какого-либо товара. Например, это может быть приобретение смартфона или бытовой техники, стоимость которой не превышает 30 000 рублей.

Такие займы оформляются в магазинах, кредитором выступает банк-партнер. Такой способ это удачная возможность начать формирование кредитной истории здесь и сейчас. Банк не требует справки о доходе и другие документы, достаточно предоставить паспорт и заявление. Информация рассматривается в течение нескольких минут, заемщик уходит из магазина с покупкой и кредитом в кармане.

Читайте так же:  Что делать, если я беременна вторым, а у нас ипотека

Микрокредит в МФО

Если вариант с покупкой в магазине не подходит, то на помощь приходят микрофинансовые организации (МФО). В них займы выдают всем желающим — достаточно предоставить паспорт. В половине случаев даже не требуется выходить из дома — заемщик заполняет онлайн-анкету, МФО рассматривает ее в течение нескольких минут и в этот же день перечисляет деньги на карту.

Это удобно и быстро. Однако перед оформлением стоит внимательно посчитать размер процентной ставки и сумму переплаты — в микрофинансовых организациях проценты начисляются за 1 день, а не за год.

Рекомендуется взять кредит на сумму до 10 000 рублей и своевременно его погасить. Главное не допускать просрочки — это не только испортит кредитную историю заемщика, но и повлечет за собой серьезные финансовые затраты. В МФО высокие пени и штрафы.

Кредитная карта

Велики шансы получить кредитную карту в том банке, где заемщик уже обслуживается — получает заработную плату или имеет расчетный счет. Для оформления требуется паспорт и второй документ на выбор (водительское удостоверение, ИНН, загранпаспорт).

Потенциальный заемщик заполняет анкету и передает ее в банк лично или онлайн. Кредитор рассматривается заявку и выносит решение. Карту доставляют домой или клиент забирает из офиса банка.

Важно! Плюсы кредитной карты — льготный период, в течение которого проценты за пользование деньгами не начисляются. Каждый банк устанавливает свой льготный период, как правило его величина варьируется от 55 до 100 дней.

Потребительский кредит на небольшую сумму

Программы потребительского кредитования есть в каждом банке. Кредитор выдает нецелевой займ на сумму до 100 000 рублей. В одних банках достаточно предоставить паспорт и заявление-анкету (Тинькофф, БыстроБанк, Банк Восточный), другие требуют подтверждение дохода и официального трудоустройства (Сбербанк, АльфаБанк, Банк ВТБ).

Заявка на небольшие суммы рассматривается быстро, заемщик получает деньги в день одобрения. С помощью потребительского кредита можно доделать ремонт, съездить на отдых или приобрести долгожданную покупку.

Зачем нужна кредитная история?

Кредитная история представляет собой систематизированные сведения, касающиеся взаимодействия заемщика с финансовой системой РФ. В этом документе отражаются факты исполнения заемщиком кредитных обязательств, с подробным анализом сумм, сроков, просрочек и задолженностей, претензий со стороны судебной системы:

  • Хорошая кредитная история создает ее владельцу положительную деловую репутацию. Банки таким клиентам выдают кредиты, не опасаясь рисков невозврата.
  • Плохая кредитная история может создать проблемы клиенту в сфере кредитования.
  • Отсутствие кредитной истории считается самым неблагоприятным фактором, ведь банк не имеет возможности оценить клиента.

Проблема № 6 — Вы сменили паспорт, кредитная история стала «чистой»

Когда вы меняете паспорт, у нового документа другие серия и номер, поэтому и кредитная история — без записей. В таких случаях необходимо обновить информацию в банке, где есть активный кредит, а если кредит уже закрыт, то обратиться в бюро кредитных историй, чтобы они связали новый документ с предыдущим.

Как сделать кредитную историю?

В современных реалиях кредитные истории граждан занимают отдельную нишу, влияющую на все сферы жизни. Поэтому к факту создания кредитного досье эксперты советуют относиться со всей серьезностью, придерживаясь поговорки о том, что необходимо “честь беречь смолоду”. Как создать кредитную историю и не испортить ее в один момент — расскажем.

Изучение и соблюдение условий продукта

Кроме внесения платежей, заемщик обязан выполнять и другие условия кредитного договора. К примеру, при выдаче залоговых займов банки устанавливают правила использования имущества, которое обеспечивает возвратность средств.

Если заемщик эти правила нарушает, то кредитор:

  • наказывает его с помощью штрафных санкций;
  • передает соответствующую информацию в БКИ.

В частности, хорошая кредитная история портится, когда заемщик реализует залог запрещенным способом. К ухудшению досье приводит попытка продать предмет обеспечения или предоставить его в качестве залога по еще одному займу.

Соблюдать необходимо не только график платежей, но и все другие условия кредита. Чтобы избежать проблем, рекомендуется внимательно изучать предложение кредитора до подписания договора. Особое внимание следует уделять условиям использования не только залога, но и банковских денег. Ведь целевые кредиты выдаются только на решение конкретной потребительской задачи. И за использование кредитных средств для других целей банк может отменить сделку и передать в БКИ данные о нарушении.

Зачем нужна кредитная история (КИ)

Кредитная история — это данные о прежних займах. Она отражает, сколько кредитов у заемщика уже было, сколько из них закрыто, есть ли задолженности по ним. На основании этой информации кредитор определяет, одобрять займ или нет.

Кому доступны сведения о КИ

На основании Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ, полная информация доступна только самому заемщику. Она состоит из 4 частей — титульной, основной, дополнительной и информационной. Кредитор при рассмотрении заявки имеет доступ к основной части.

В ней отображаются финансовые обязательства заемщика:

  • данные о сумме и сроке займа;
  • сведения об изменениях кредитного договора;
  • дата и сумма полного погашения кредита;
  • любая другая информация, касающаяся погашения кредита (задолженности, суммы и сроки).

Регулярная проверка досье

Для сохранения хорошей репутации важно не только следовать описанным выше советам, но и периодически изучать содержание истории.

Делать это необходимо по следующим причинам:

  • в документе может быть недостоверная информация;
  • в досье отражены причины отказов кредиторов.

Если заявки на заем часто отклоняются, то возможно все дело в том, что в истории есть ложные сведения. К примеру, банк по ошибке отправил не тот отчет в БКИ, а в результате репутация заемщика испортилась.

Чтобы быть уверенным в содержании кредитной истории, необходимо проверять ее каждый год. Одноразовая проверка за 48 недель не требует никаких денежных расходов. Но если займы оформляются очень часто, то получать кредитный отчет рекомендуется каждые полгода.

Оперативное решение проблем с кредитоспособностью

Поскольку главный враг хорошей репутации – это просрочки и штрафы, то важно не допускать пропусков платежей. Когда у заемщика снижается доход, то у него не остается средств на погашение. В такой ситуации многие часто безуспешно пытаются найти выход в одиночку – без помощи кредитора. Между тем сохранение положительной истории включает в себя решение проблемы сниженной или нулевой кредитоспособности при участии банка или МФО.

Когда возникают проблемы с кредитом, то следует решать их оперативно – до того момента, как:

  • образуется задолженность;
  • кредитор начнет применять штрафные санкции.
Читайте так же:  Как получить выписку по кредитной истории бесплатно

Для решения проблемы низкой способности погашать долг можно использовать реструктуризацию. Ее банки проводят в тех случаях, когда финансовые проблемы клиента вызваны серьезными причинами. При отсутствии даже минимального дохода у заемщиков есть возможность воспользоваться услугой отсрочки. Она помогает наладить кредитоспособность и избежать ухудшения истории.

Методы исправления репутации: 10 проверенных способов

Если не дают кредиты банковские учреждения, сперва определите причины негативного отношения к Вам, как к заемщику, а затем приступайте к решительным действиям. Чем быстрее будет восстановлена репутация — тем лучше.

Основные способы исправления кредитной истории:

    Устранить ошибки. Нередко при проверке отчета можно отыскать неточности в своей КИ уже в начале финансового пути. Причинами такого оборота выступают опечатки или невнимательность сотрудников. Иногда можно увидеть займы, которые Вы вообще не оформляли. В такой ситуации это может стать следствием мошеннических действий.

При обнаружении ошибок воспользуйтесь следующими рекомендациями:

  • Обратитесь сразу в банк, который передал недостоверную информацию;
  • Сделайте запрос в БКИ, отчет которого содержит неточность.

Бюро в такой ситуации выступает лишь посредником, который передает сведения в банковскую организацию. Поэтому для оперативного решения вопроса лучше сразу подъехать в офис банка с паспортом и написать заявление на восстановление кредитной истории. Запрос обрабатывается в течение месяца. При обнаружении ошибки сотрудники вносят соответствующие изменения и передают сведения в БКИ.

Не всегда ситуация с неточностями в КИ связана с чьей-то невнимательностью. Иногда в отчете бюро находятся кредиты, которые заемщик никогда не брал. Поэтому важно ежегодно запрашивать отчет, чтобы своевременно отследить незаконные действия. При обнаружении такой ошибки следуйте инструкции:

  • Убедитесь, что займ действительно брали не Вы;
  • Распечатайте отчет и отправьте в полицию. Также напишите заявление, где указывается дата оформления ссуды, наименование банковского учреждения и сумма кредита;
  • Обратитесь в банковское отделение, где оформлен займ. Возьмите бланк для написания претензии и подробно изложите все факты;
  • Банк и полиция одновременно начнут проверку. При подтверждении сведений, компания удалит информацию о микрозайме и вышлет исправленные данные в БКИ. Это поможет улучшить кредитную историю, оставив лишь те суммы, которые вы брали самостоятельно.
  • Выплатите долг перед всеми учреждениями. Такой вариант уместен лишь при финансовой возможности. При полном погашении задолженности сразу наступает улучшение рейтинга заемщика. После закрытия любого займа сразу просите справку о выполнении всех обязательств на случай возникновения спорных ситуаций с кредиторами.
  • Помните: период хранения кредитной истории составляет 10 лет, но особого внимания со стороны кредиторов заслуживают последние года.

    Микрофинансовые учреждения выдают деньги всем желающим без отказа в онлайн-режиме, потребуется только предъявить паспорт. Доступны небольшие суммы, которые не превышают 30 000 рублей, на ограниченный временной интервал — до двух месяцев.

    Преимуществом услуги выступает то, что некоторые структуры выдают деньги на период до 1 недели, и при этом не берут процентную ставку за пользование средствами. О данной возможности осведомлены не все, поэтому люди и отказываются от предложений МФО.

    Приобретение продукции в рассрочку. Потребительский займ на покупку товара также поможет исправить репутацию заемщика. В торговых центрах бытовой техники предусмотрена брокерская система оформления заявки — она автоматически расходится в несколько банков, среди которых один одобрит ссуду.

    Сумма покупки не важна, главное — своевременно платить по кредиту, даже если в месяц сумма взноса составляет каких-то 200 рублей. В качестве товара подойдет и чайник, и фен или миксер на период до 1 года. Плата, внесенная согласно графику, исправит финансовый рейтинг покупателя.

    Предъявить объективные причины финансовых проблем. Такой вариант не столько улучшает репутацию, сколько дает время на ее улучшение другими способами. Работает лишь в случае, если у потребителя имеются веские причины просрочек по платежам. К таковым относят тяжелую болезнь, сокращение рабочего места, чрезвычайные ситуации.

    Если что-то из перечисленного повлияло на способность оплачивать ссуду, обратитесь в банковскую организацию и напишите заявление о признании причины объективной. Если сотрудники признают причины уважительными, пересматриваются условия сотрудничества и компания не передает информацию о технических просрочках в БКИ.

    В случае с ипотекой оформляют ипотечные каникулы, которые длятся до полугода. В течение этого интервала клиент может не погашать ежемесячную плату или выплачивать кредит частями. Обязательным условием выступает сложное финансовое положение пользователя, которое важно подтвердить документально.

    Возьмите поручителя с положительной репутацией. Если финансовый рейтинг страдает, выручит родственник или приятель с хорошей кредитной историей. В такой ситуации учреждения рассматривают заявки комплексно. С юридической точки зрения на поручителя возложена ответственность по кредиту, поэтому для организации не важно, кто его погасит.

    При этом, если потребителю одобрят ипотечный кредит с поручителем, при своевременном погашении долга показатели репутации существенно улучшатся.

  • Откройте вклад. При открытии депозита или дебетовой карты с начислением процентов на остаток клиентам доступны особые предложения. В число таковых входят рефинансирование, кредит или кредитная карта. Это также окажет положительное влияние на образ заемщика в глазах конкретного банка, особенно при наличии регулярных поступлений (как, например, происходит с зарплатными картами).
  • Подождите 10 лет. Такой совет звучит смешно, но он работает. Сведения о каждом потребителе хранятся в течение десяти лет с момента последней операции. Спустя указанный интервал времени кредитная история очистится и обнулится. В таком случае можно снова подавать запрос в банк, и возможно он будет одобрен.
  • Важно! Не делайте много запросов о состоянии кредитной репутации. Как отмечалось выше, банки смотрят на число заявок, и чем их больше — тем ниже вероятность одобрения ссуды. Это обусловлено тем, что частые обращения за микрозаймами свидетельствуют о нестабильном финансовом состоянии клиента.

    Если у Вас возникли проблемы с испорченной кредитной линией, обращайтесь к сотрудникам нашей организации. Они подробно проконсультируют Вас по всем вопросам и помогут решить проблему. Позвоните нам либо заполните форму обратной связи, изложив суть проблемы.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

    Источники

    Как сохранить кредитную историю положительной
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here