Как рефинансировать просроченный кредит

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Как рефинансировать просроченный кредит" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Рефинансирование просроченных кредитов

Сегодня оформить кредит в банке может каждый россиянин. Конечно, не у всех потом получается вовремя вносить ежемесячные взносы. Причины могут быть самые разные: потеря рабочего места, трудоспособности, семейные проблемы. Оказавшись в подобной ситуации, заемщики начинают искать финансовые организации, в которых можно перекредитоваться с просрочками. И подобные случаи не являются редкостью. Есть несколько организаций, которые могут помочь с вопросом рефинансирования просроченных кредитов. Но не нужно забывать, что банки неохотно выдают новые ссуды клиентам, которые не могут вовремя погасить уже имеющиеся задолженности.

Переоформление долга в банке, в котором был выдан кредит

Кредитные организации не получают никакой выгоды от того, что заемщики не вносят платежи своевременно. Поэтому можно смело обратиться за помощью именно в тот банк, в котором изначально оформлялся кредит.

Как убедить организацию, угрожающую коллекторами и судами, пойти на уступки? Все просто: не нужно скрываться от представителей банка, игнорировать звонки и письма. Наоборот, покажите готовность идти на диалог, чтобы поскорее найти выход из возникшей ситуации.

У заемщика есть несколько вариантов действий:

  1. Предоставить документы, которые обосновывают просрочку платежей. Это может, быть, к примеру, справка о дорогостоящем лечении близкого человека или копия трудовой книжки с записью о переводе на низкооплачиваемую должность;
  2. Заручиться поддержкой платежеспособного друга или родственника. Наличие поручителя будет являться гарантией для кредитора;
  3. Определиться заранее с подходящей величиной ежемесячного платежа – до посещения банка. Составляя новый график выплат, следует учитывать эту цифру.

Если кредитор согласится на перекредитование, должнику будет выдан новый договор вместо старого, а предыдущая задолженность закроется. Подписывая бумаги, убедитесь, что последующие взносы будут для вас посильными.

Какие банки рефинансируют микрозаймы?

Никакие банки на территории РФ не соглашаются на рефинансирование микрозаймов с просрочками. Кто рефинансирует в такой ситуации кредиты? Как уже было сказано выше, занимаются этим те же банки, но нужно запрашивать не процедуру рефинансирования, которая предполагает взаимодействие и взаиморасчеты между банком и МФО, а просто обычный потребительский кредит. Подойдет и вариант с кредитной картой, хотя он менее выгоден за счет необходимости платить комиссию при обналичивании или переводе на счета другой организации. Таким образом, подойдет практически любой банк. Представленный ниже список включает в себя наиболее выгодные предложения от самых популярных банков РФ:

До 2-х миллионов рублей

До 3-х миллионов рублей

До 3-х миллионов рублей

Home Credit Bank

До 1-го миллиона рублей

До 5-ти миллионов рублей

Нужно учитывать тот факт, что в отличие от микрозайма, потребительский кредит выдается существенно дольше. В среднем на это уходит от 1 недели и до нескольких месяцев. Этот момент нужно заранее просчитывать и не кидаться в банк за несколько дней до даты окончательного погашения микрозайма, который хочется рефинансировать. Заниматься данным вопросом следует постепенно и начинать хотя бы за 2-3 месяца. Лучше – больше.

Требования к заёмщикам

У банков, в отличие от МФО, требования к заемщикам несколько выше. В МФО достаточно будет того, что клиент является совершеннолетним гражданином РФ. Для банков требуется немного больше:

  • Гражданство РФ.
  • Постоянная прописка.
  • Возраст от 18 лет и старше.
  • Клиент является трудоустроенным лицом и может это доказать.
  • Есть возможность предоставить справку о доходах (2-НДФЛ).

Следует учитывать, что данные требования актуальны не для всех банков или, что вернее, не для всей суммы кредита. Так, например, 100-200 тысяч рублей можно получить только при наличии паспорта и прописки (с учетом совершеннолетия, разумеется). А вот кредит выше уже без подтверждения доходов взять не получится. То же верно и относительно залога. Так, например, на сумму до 1 миллиона рублей обеспечение требуется очень редко, а выше – почти всегда. И не стоит забывать о поручительстве. В некоторых случаях поручитель может помочь увеличить сумму займа, продлить срок действия договора, получить более выгодную процентную ставку и так далее.

При каких обстоятельствах рефинансирование невозможно

Перечислим ситуации, когда оформить перекредитование не получится. К стоп-факторам относятся следующие обстоятельства:

  • наличие непогашенных просрочек;
  • несвоевременная выплата действующего кредита в течение последнего года;
  • не прошло еще 6 месяцев с момента получения займа, менее полугода осталось до его закрытия;
  • отказ выполнить требования банка, касающиеся обеспечения нового кредита (залога, поручительства);
  • предоставление ложных данных о займе.

При наличии плохой КИ и невыполнении хотя бы одного требования банка клиенту, скорее всего, откажут в рефинансировании кредита.

Польза рефинансирования для заемщика

Перекредитование дает возможность избежать таких негативных последствий просрочки, как пени, штрафы со стороны банка, увеличение долга. Если клиент найдет выгодную программу и нового займа процентная ставка будет ниже, чем у действующего, условия погашения могут даже улучшиться.

Кроме того, рефинансирование – способ сохранить хорошую кредитную историю.

Особенно важно избежать просрочки тем, кто взял заемные средства под залог. Благодаря этой процедуре должник, рискующий не выполнить свои обязательства перед банком и лишиться обремененной собственности, просто меняет кредитора.

Еще один плюс рефинансирования – возможность объединить несколько потребительских займов в один. Как правило, для этого должны быть выполнены определенные условия. К примеру, в Сбербанке клиент может объединить в один до пяти потребительских кредитов, если они оформлены в рублях. Не менее 6 месяцев по каждому из них должны исправно вноситься платежи. Кроме того, ни один из кредитов не должен ранее рефинансироваться. То же касается и процедуры реструктуризации.

Какая вероятность рефинансировать кредит при плохой КИ?

Рефинансирование в целом похоже на потребительский кредит, однако разница заключается в персонализации условий договора. Существует общая программа, в которую уже входят предельные сроки и суммы кредитования. Банки выкладывают их в качестве оферты, с которой могут ознакомиться любые потенциальные клиенты. При этом конечное предложение для каждого клиента будет иметь индивидуальный характер, это связано с особенностями каждого договора в отдельности.

В первую очередь кредитор обязан предложить клиенту более выгодные условия, чем те, на которых он заключал предыдущий договор с другим кредитором, во-вторых, заемщики могут выполнить свою часть договора не одинаково. Например, количество просрочек, суммы к ежемесячной оплате долга в каждом случае индивидуальны. Именно по этим причинам каждая заявка рассматривается индивидуально, каждому заемщику предлагаются свои условия кредитования.

Условия

Условия кредитования в банках намного выгоднее, чем в МФО. Да, оформление занимает существенно больше времени, зато это сполна компенсируется преимуществами таких потребительских кредитов:

Необходимые документы

Для получения кредита на рефинансирование микрозайма потребуется предоставить следующий пакет документов:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Справку о доходах.
  • Копию трудовой книжки.
  • Документы на залог.
  • Паспорт, справку и копию книжки поручителя.
Читайте так же:  Топ 5 лучших микрофинансовых организаций

Чаще всего достаточно просто паспорта. Остальные документы могут затребовать в зависимости от ситуации. При прямом рефинансировании, когда деньги перечисляются сразу другому банку, также требуют еще и кредитный договор с той финансовой организацией. В данном же случае рефинансирование будет непрямым. То есть, деньги получает клиент и он сам погашает задолженность в МФО. При такой ситуации никаких дополнительных бумаг не требуется.

Помогают ли посредники?

Изменить кредитную историю какими-то искусственными способами не получится. Если клиенту не удается самостоятельно решить вопрос с рефинансированием, он может обратиться к кредитному брокеру. Посреднические услуги сегодня предлагают многие компании. В их числе есть как добросовестные брокеры, так и настоящие мошенники. Отличить одних от других можно по нескольким признакам:

  • добросовестные посредники никогда не гарантируют результата заранее;
  • у легальных брокерских организаций есть сайты, которые существуют не один год и где клиенты могут оставлять свои комментарии. Ознакомьтесь с теми отзывами, которые пишут те, кто уже воспользовался услугами той или иной компании;
  • легальный брокер никогда не предложит незаконных методов исправления кредитной истории. Так делают только мошенники.

Если компания гарантирует положительный результат, несмотря ни на какие обстоятельства, лучше всего выбрать другого посредника. В противном случае вы рискуете просто впустую потратить деньги.

Основания для отказа в рефинансировании

Представители банка не обязаны оглашать причины отказа в рефинансировании.

Наиболее распространенными основаниями для отказа:

  • предоставление неправдивой информации;
  • внушительная задолженность по предыдущему кредиту;
  • отсутствие КИ;
  • низкий уровень официального дохода;
  • возраст до 18 лет или старше 65 лет;
  • большое количество незакрытых кредитов.

Некоторые банки разрешают объединять несколько действующих займов в один и рефинансировать их. Такие условия в 2019 году предлагает ВТБ 24. Здесь разрешено рефинансировать до 6 потребительских кредитов. Обязательно изучайте предварительно условия сотрудничества и опыт других клиентов.

Зная распространенные основания для отказа в рефинансировании с плохой КИ, вы сможете реально оценить свои шансы на успешное сотрудничество, откорректировать заявку в соответствии с требованиями финансовой организации.

Иногда выгоднее обратиться не в банки, а в микрофинансовую организацию или автоломбард. Здесь намного лояльнее относятся к клиентам, часто кредитную историю не проверяют вовсе, а займы выдают без отказа. Такой вариант рефинансирования используют многие заемщики.

Полезное видео

Можно ли рефинансировать микрокредит с просрочкой?

Рефинансировать (получить потребительский кредит для погашения займа) можно что угодно, вне зависимости от просрочек. Однако, чем больше просрочка, чем хуже кредитная история, чем ниже уровень дохода клиента, тем сложнее ему будет оформить кредит. Как уже говорилось ранее, придется смириться с многочисленными отказами. Более того, условия выдачи кредита в конечном итоге могут быть не такими выгодными, как это описано выше. Например, ставка может быть выше, меньше срок, ниже сумма и так далее. Многое зависит как от клиента, так и от банка, тем более, что в некоторых случаях финансовые организации соглашаются на рассмотрение требований потенциального заемщика на индивидуальных условиях, прогнозировать которые невозможно.

Что делать, если у вас плохая кредитная история

Личная кредитная история – отображение результатов вашего сотрудничества с банками. Хранится она в Бюро кредитных историй (БКИ).

Здесь отображается информация:

  • общее количество кредитов;
  • погашенные обязательства;
  • открытые кредиты;
  • просрочки оплаты регулярных взносов;
  • штрафные санкции;
  • незакрытые кредиты.

В личном деле каждого клиента есть информация и о количестве заявок на получение ссуд в разных банках, отказах в выдаче денежных средств. Если клиент решает оформить заявку на автокредит или ипотеку и получает отрицательный ответ, это тоже негативно влияет на общую кредитную историю.

Посмотреть Государственный реестр бюро кредитных историй можно на сайте ЦБ РФ по ссылке: https://www.cbr.ru/ckki/restr/

Большинство крупных надежных банков отказывается от сотрудничества с ненадежными клиентами. Если заемщику выдали кредит, то на момент оформления у него была хорошая КИ. Испортить ее можно в ходе сотрудничества с банком. Нарушение сроков погашения обязательств, отказ от выплаты долга негативно влияют на текущую историю.

В условиях нестабильной экономической ситуации подобные случаи часты. Человек берет кредит на крупную покупку, банк выдает требуемую сумму, потому что у клиента стабильная работа, достаточная заработная плата, но потом его финансовое положение резко ухудшается под воздействием внешних факторов. Он уже не может своевременно погашать платежи, кредитная история портится.

Рефинансирование с плохой кредитной историей – один из эффективных способов справиться с временными трудностями и выплатить все обязательства перед банком.

Условия кредитования рассматриваются для таких клиентов индивидуально. Общая схема не используется, потому что специальной комиссии нужно оценить множество факторов, чтобы вынести свой вердикт. Нередко условия предоставления займа при срочном рефинансировании с плохой КИ невыгодные. Банк должен обезопасить себя, поэтому он устанавливает более высокие проценты за пользование средствами и сокращает сроки действия соглашения.

Если вы столкнулись с временными финансовыми трудностями, не можете пока что платить по кредиту, обязательно сразу сообщите это сотрудникам банка, с которым вы работаете. Вам пойдут навстречу, предложив реструктуризацию долга или кредитные каникулы. КИ при таком подходе не испортится. Реструктуризация всегда предлагается на более лояльных условиях, чем рефинансирование.

Обращение в микрофинансовую организацию

МФО не предлагают программы, предусматривающие возможность рефинансирования долга. Однако в таких организациях можно взять деньги на погашение просроченной ссуды. Это – хороший способ для заёмщиков, столкнувшихся со временными финансовыми трудностями.

Должник, зная, что в будущем сможет вносить платежи своевременно, может получить средства в МФО, но под достаточно большой процент. Прибегать к такому кредитованию есть смысл только в крайних случаях: погасить сразу две задолженности непросто.

Ознакомившись с представленной информацией, можно выбрать для себя подходящий вариант рефинансирования кредита. Предварительно взвесив все «за» и «против», чтобы убедиться в правильном решении.

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей и просрочками

Рефинансирование кредита – выгодная и удобная услуга, которой могут воспользоваться клиенты многих банков. Это удобно для заемщика, так как позволяет облегчить и упростить условия кредитования, и выгодно для банков, так как они перекупают долг у других кредиторов, и выплаты по кредиту переходят к ним.

Заключение

Кредитная история – важный ориентир для любого банка. Если репутация заемщика испорчена, получить рефинансирование будет сложно. Могут потребоваться дополнительные гарантии того, что клиент вовремя погасит новый кредит (залог, поручительство, открытие счета и пр.). Обращаться к посредникам следует только тогда, когда вы уверены в том, что брокерская компания добросовестно выполнит свою работу.

Где можно рефинансировать кредит с плохой кредитной историей и открытыми просрочками?

Рефинансирование – перекредитование или перезаключение договора с другим банком на других, более выгодных и лояльных условиях.

Если вы приняли решение оформить крупный заем в одном банке, постепенно выплачиваете долг, но потом узнаете, что в другом финансовом учреждении предлагаются более выгодные условия кредитования, можно пройти процедуру перевода займа в новый банк. Необходимо только оформить заявку на кредит, получить денежные средства, использовать их для погашения обязательств по первому кредиту. Вы постепенно платите долг на новых более выгодных условиях.

Читайте так же:  Где лучше взять ипотеку с материнским капиталом

Одним из основных условий для заключения договора является хорошая кредитная история. Если же у клиента уже есть просрочки, КИ подпорчена, это накладывает некоторые ограничения. Отчаиваться не нужно, есть банки, готовые взять на себя риски, которые связаны с сотрудничеством с не самым надежными клиентами.

Сначала следует разобраться, что такое кредитная история, как она формируется, как финансовые учреждения получают к ней доступ, как она влияет на рефинансирование. Эта информация поможет выбрать оптимальный способ погашения просроченных обязательств.

Инструкция, как сделать в другом учреждении

Если рефинансирование с просрочками происходит в другом банке, предстоит освобождение имущества из-под залога – это основная особенность процедуры через иного кредитора. Все остальное, включая обращение и сбор документов, совпадает. Алгоритм действий следующий:

  1. Изучение предложений финансовых организаций, расчет выгоды от перекредитования.
  2. Уточнение пакета документов, который следует подать вместе с заявкой в выбранный банк.
  3. Сбор необходимых справок, других бумаг, внесение необходимых оплат, заполнение и подача заявки.
  4. Получение одобрения и подписание нового кредитного договора.

Это основные пункты, но могут быть и отличия. Например, подавать заявку можно через Домклик. Предварительно следует на нем зарегистрироваться. Финансовые организации по закону не ограничены в сроках рассмотрения заявки. Нередко они самостоятельно указывают, что ответ дают в течение 2-3 или 5 дней, как конкурентное преимущество перед другими кредиторами.

Расчеты нужно вести, поскольку не всегда выгодно соглашаться на изменение условий. Например, смена дифференциального графика платежей на аннуитетный при уменьшении процентной ставки на 2% делает заем более дорогим. Тезис актуален для ипотеки, рефинансирование которой имеет свои особенности. Подробнее об этом, ниже.

Выбираем банк, который занимается перекредитованием

В 2017 году возобновился рост кредитования, в том числе и ипотечного. Однако в структуре выданных займов рефинансированные договора занимают 20%. В некоторых банках их доля выше. Например, в ВТБ24 перекредитование формирует треть от всех выданных кредитов. А из всех выданных ипотек дальневосточным Примсоцбанком, рефинансированные составили около 50%.

В рейтинге из 200 банков с наибольшим кредитным портфелем в ТОП-10 вошли: ПАО Сбербанк, ПАО ВТБ, АО ГПБ, ПАО ВТБ24, АО НКО НКЦ, АО «Россельхозбанк», АО «Альфа-Банк», ПАО «Московский кредитный банк» и «ФК Открытие», АО ЮниКредит Банк. Эти банки предоставляют рефинансирование с просрочками, но каждый случай рассматривается индивидуально.

В среднем, уровень просрочки по кредитам для физлиц находится на уровне 6,5%. Для финансовых организаций такой объем – возможность для увеличения кредитного портфеля за счет перекредитования. Можно найти займодателя, который согласиться рефинансировать кредит с просрочками.

Требования и документация

Основной пакет документов, который готовится для подачи вместе с заявкой в банк, следующий:

  1. Удостоверение личности (паспорт).
  2. СНИЛС.
  3. Трудовая книжка.
  4. Справка 2-НДФЛ.
  5. Кредитный договор и график выплат, справка о задолженности по нему.

Далее, все зависит от индивидуальных особенностей заемщика и требований банка. Например, если срок просрочки превышает 3 месяца, это усложняет процедуру перекредитование, делает его менее возможным или выгодным. Если задолженность превышает квартал, составляет полгода-год, повысить шансы на удовлетворение заявки можно за счет закрытия задолженности, выплаты штрафов и неустойки.

Кроме того, рекомендуется предложить в качестве залога ликвидное имущество: недвижимость, транспортное средство, ценные бумаги. Чтобы не ошибиться, рекомендуется обращаться за консультацией и помощью к кредитным юристам или брокерам. Они наиболее компетентны в вопросах получения займов, их рефинансирования, начисления штрафов и неустойки, оформления залога.

Если идет речь об ипотеке

С ипотекой немного сложнее, чем обычным потребительским кредитом. Во-первых, речь идет о крупных суммах, а во-вторых, договор заключается на большой срок от 5-10 до 25-30 лет. Как правило, за это время пройдет несколько кризисных периодов, в которые рабочие места и уровень зарплат сокращаются, растут просрочки.

Несколько рекомендаций от практикующих юристов и брокеров:

  • Рефинансирование ипотеки выгодно, если процентная ставка уменьшается не менее чем на 2%;
  • Минимальную ставку банк предлагает тем, кто застраховал жизнь, здоровье и залоговое имущество;
  • Страхование проводить не в предложенных кредитором компаниях, а аккредитованных организациях – это снижает финансовые затраты;
  • Перекредитование лучше проводить при окончании срока страхования, чтобы избежать денежных потерь и переплат.

Рефинансирование с плохой КИ

К сожалению, далеко не все организации готовы предоставить заем гражданину с репутацией безответственного и неплатежеспособного клиента. Тем не менее, программы рефинансирования действуют и для тех, у кого кредитная история оставляет желать лучшего.

Рассмотрим основные требования банков к рефинансируемым займам. Стандартный перечень условий выглядит следующим образом:

  • соблюдение графика погашения не менее полугода. Действующий кредит должен без просрочек выплачиваться последние 6 месяцев;
  • отсутствие непогашенных просрочек за последний год;
  • не менее 6 месяцев до закрытия кредита по графику на момент обращения клиента за рефинансированием;
  • клиент проходит процедуру впервые. Рефинансировать заем несколько раз нельзя.

Наличие плохой кредитной истории снижает шансы на одобрение заявки. Тем не менее, некоторые банки идут навстречу клиентам с испорченной репутацией. Зачастую кредитно-финансовые организации при этом выдвигают дополнительные требования.

Заключение

За просрочку платежей заемщику придется заплатить. Но если затягивать с перекредитованием, получить одобрение от банка будет сложнее, предложенные им условия менее выгодны для должника. И наоборот, быстрое реагирование на появление задолженности, обращение в банк с целью рефинансирования упрощает процедуру.

Можно ли рефинансировать кредит, если есть невыплаченные просрочки?

Какие займы можно рефинансировать?

Никакие. Микрозаймы выдают в МФО и банки не хотят связываться с рефинансированием таких кредитов. Однако проблема достаточно просто решается любым другим потребительским кредитом. Так, например, можно взять займ в другой МФО под более выгодный процент и за счет полученных средств погасить уже существующую задолженность. Аналогичным образом можно действовать и при оформлении потребительских кредитов в банках. Следует отметить тот факт, что второй вариант (обращение в банк) более сложный, но и намного более выгодный, чем попытка перекредитоваться в другой МФО. Формально – все это не рефинансирование, однако конечный результат будет аналогичен именно рефинансированию и потому далее будет использоваться данный термин.

Рефинансирование в другом банке под залог недвижимости

К клиентам, которые стремятся переоформить задолженность, банки относятся настороженно, интересуются, как заемщик будет погашать новую ссуду, если еще не разобрался со старой. В данной ситуации убедить финансовую организацию можно только одним способом – предоставить в качестве залога ликвидную недвижимость (ту, которая может быть быстро продана). Однако, получая деньги под залог жилья, необходимо учитывать весь риск такого шага. Ведь если новая задолженность не будет погашена своевременно, банк конфискует и продаст заложенное имущество в счёт долга. Клиент, конечно, получит назад часть денег от продажи, но эта сумма будет мала, так как банки проводят реализацию залоговых квартир по низким ценам.

Читайте так же:  Как превратить несколько кредитов в один

В какие банки можно обратиться?

Видео (кликните для воспроизведения).

Прежде чем обращаться в какую-либо кредитную организацию, займитесь исправлением своей кредитной истории, после того как это будет сделано, попробуйте отправить заявку сразу в несколько кредитных организаций. Это поможет сэкономить время: если один банк откажет, второй может дать согласие. Кроме того, при согласии нескольких банков вы сможете выбрать наиболее выгодные для себя условия.

Попробовать обратиться можно в такие банки:

Условия для одобрения заявки в другом банке на рефинансирование кредита

Повысить вероятность позитивного решения при рефинансировании с плохой КИ реально следующими способами:

  • улучшить КИ, погасив текущие обязательства;
  • предоставить доказательства непреодолимых жизненных обстоятельств, повлекших заметное ухудшение нынешнего материального положения;
  • оформить депозит в банке, где вы планируете рефинансировать кредит;
  • взять ссуду в любой известной микрофинансовой организации, где сотрудники не смотрят на КИ, чтобы сразу погасить все текущие обязательства;
  • предоставить банку высоколиквидный залог – недвижимость или транспортное средство.

Для банка важны гарантии того, что со временем вы выплатите все обязательства. В ход идут любые методы – предоставление залогового имущества, поручительство, внесение внушительного первоначального взноса. Важными условиями одобрения заявки является верное заполнение заявки, предоставление правдивых сведений. Комиссия, которая будет рассматривать вашу заявку, выявит малейшую ложь, не стоит рисковать, предоставляя неверные данные.

Как оформить?

Для того, чтобы получить рефинансирование микрозаймов онлайн без визитов куда-либо, достаточно просто иметь компьютер с доступом в интернет. Банков и МФО, готовых выдавать деньги в онлайн режиме очень много и можно сразу разослать заявки в несколько таких организаций. Примерная инструкция может выглядеть так:

  1. Отобрать список организаций, предоставляющих услугу онлайн-кредитования.
  2. Из полученного списка выбрать те, условия у которых самые выгодные.
  3. Сформировать заявки и отправить их во все такие организации.
  4. Если получен хотя бы один положительный ответ (рефинансирование не особо приветствуется и не всегда выгодно для финансовых организаций, потому следует приготовиться к многочисленным отказам), можно смело оформлять кредит. Если согласий не было, можно попробовать обратиться в другие организации из ранее составленного списка, при условии, что условия кредитования у них лучше, чем там, где изначально оформлялся займ.
  5. После оформления кредита можно получить деньги и погасить уже существующую задолженность. Теперь останется только закрыть новый долг, но это должно быть намного легче за счет сниженной процентной ставки и других лояльных условий.

Плюсы и минусы рефинансирования займов

Рефинансирование долгов в МФО имеет как свои преимущества, так и недостатки. К основному недостатку является особенность совершения платежей, принятая во многих подобных микрофинансовых организациях. Чаще всего, после получения денег в долг, клиент обязан в определенный срок заплатить конкретную сумму (размер кредита плюс ставка за весь срок, на который был оформлен заем). И тут не играет роли, когда именно произойдет погашение, сумма меняться не будет. Так, например, если клиент взял 10 тысяч, он будет должен через неделю отдать 20 тысяч. И даже если он отдаст долг уже на следующий день, сумма платежа в 20 тысяч останется неизменной. В такой ситуации рефинансирование не имеет особого смысла. В остальном – сплошные преимущества. Если микрозайм нормальный (с ежемесячными платежами и в целом, по условиям, аналогичен обычному кредиту), то благодаря рефинансированию можно существенно снизить расходы (за счет низкой процентной ставки), уменьшить нагрузку на семейный бюджет (за счет более длительного срока кредитования) и, при необходимости, получить сумму больше размера долга, потратив ее на другие нужды.

Допускается ли рефинансирование кредита с просрочками?

Просроченные платежи запускают механизм финансовых потерь и негативных последствий для должника. Если с самого начала не исправить ситуацию, не найти ресурсы и способы, которые помогут закрыть неустойку, вывести платежи в соответствии с графиком, задолженность может в короткий срок стать безнадежной с вытекающими негативными последствиями. Поэтому действовать нужно быстро, применяя разные методы. Один из них – рефинансирование.

Согласится ли новый кредитор на рефинансирование

Сегодня немало банков предлагают рефинансирование займов других кредиторов. По программе рефинансирования банки предлагают более выгодные условия кредитования: пониженную процентную ставку, увеличение срока кредитования и снижение размера единовременного платежа. Таким образом, банки надеются, что заемщик по программе рефинансирования станет их постоянным клиентом.

Заявки на рефинансирование кредитов клиентов, допустивших просрочку по кредиту, банки рассматривают весьма неохотно. Ведь у них самих есть проблемные кредиты и клиенты, которые нерегулярно вносят платежи по займам.

Однако если гражданин хочет попытать счастья и рефинансировать свой просроченный кредит, то ему придется документально доказывать банку, что просрочка произошла не по его вине, а в этом виноваты объективные причины. Например, длительная болезнь, несвоевременная выплата заработной платы и т.п.

Сначала о рефинансировании кредита нужно попытаться договориться с банком, выдавшим кредит. В данном случае банк рассмотрит вашу ситуацию в индивидуальном порядке и предложит погашение займа на других условиях. Например, увеличит срок кредитования, уменьшит размер платежа и т.п.

Если же банк отказал в рефинансировании или предложил совершенно невыгодные условия, то гражданин смело может обращаться за рефинансирование займа в другой банк. Вполне возможно, что новый кредитор согласится на рефинансирование.

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей

Какие банки дают кредит на рефинансирование при плохой КИ

Сложность поиска нужного банка заключается в том, что практически ни одна финансовая организация напрямую не заявляет о своей готовности пойти навстречу клиенту с плохой репутацией. Тем не менее, на сегодняшний день действуют программы для граждан с испорченной КИ.

Перечислим некоторые банки, которые готовы предоставить новый заем для погашения действующего:

  • Альфа-Банк,
  • ВТБ,
  • Интерпромбанк,
  • Промсвязьбанк,
  • Ренессанс Кредит,
  • Росбанк,
  • Сбербанк,
  • Совкомбанк,
  • Хоум Кредит Банк.

Все они предлагают рефинансировать заем на своих условиях. Ознакомиться с ними вы может на нашем финансовом портале. Найти нужную программу вам поможет онлайн-поисковик. Перейдите на страницу «Банки» – «Кредиты» – «Рефинансирование». Задайте в меню сумму, необходимую для погашения действующего займа, и приемлемый срок выплаты. Используйте фильтры, чтобы указать приемлемые для вас дополнительные параметры перекредитования. На экране появятся те варианты, которые соответствует условиям поиска. Если вас устраивают условия, вы можете оформить заявку онлайн.

Вопрос рефинансирования с плохой кредитной истории следует решать в индивидуальном порядке. В каждой отдельной ситуации тот или иной банк может предложить свой перечень дополнительных условий. Тем не менее, есть обстоятельства, при которых перекредитование оформить нельзя.

Читайте так же:  Условия автопрограммы “киа легко”

Можно ли рефинансировать кредит, если есть просрочки?

Оформляя кредит в банке, заемщик даже не думает о том, что с его стороны могут быть допущены просрочки периодических платежей. Но жизнь имеет свойство меняться. Финансовое положение заемщика может резко ухудшиться по независящим от него обстоятельствам. Каждый человек может внезапно и надолго заболеть, его могут сократить с работы и т.п.

Нередко встречаются ситуации, что человек не правильно рассчитал свои финансовые возможности, набрав множество кредитов в различных банках. В таком трудном положении заемщик ищет выход из сложившейся ситуации. Этим выходом может стать рефинансирование кредита.

Последствия открытой задолженности

При заключении кредитного соглашения заемщику вручается график платежей, который является неотъемлемой частью самого договора. Расчеты с нарушением этого графика, когда вносится меньше предусмотренных сумм, приводит к задолженности. Ее наличие еще усложняет положение плательщика, финансовая нагрузка на его бюджет возрастает. Но это не единственное, с чем ему приходится столкнуться.

Последствия задолженности открытого типа:

  • Финансовые потери в виде наложенной неустойки, штрафов, размер которых определяется договоров или положениями гражданского законодательства;
  • Плохая кредитная история – сведения о неисполнении обязательств заемщиком помещаются в госреестр, они доступны заинтересованным лицам;
  • Уголовная ответственность – наступает из-за действий должника, направленных на злостное уклонение от обязательств по кредиту.

Штраф отличается от неустойки, он назначается в фиксированной сумме за каждый случай нарушения, например, за сам факт просрочки. Пеня насчитывается от размера задолженности, измеряется в процентах, начисляется за каждый просроченный день. Как правило, кредитор прибегают к комбинированному варианту наказания — назначается штраф и начисляется пеня. Другие варианты финансовых санкций – повышение процентной ставки и право требовать досрочного погашения ссуды.

Под кредитной историей понимается выполнение клиентом банка взятых на себя обязательств по своевременному погашению кредита так, как это указано в договоре. Данные на заемщиков с 2004 года заносятся в соответствующее бюро, где они хранятся в течение 15 лет.

Наконец, уголовная ответственность грозит заемщику по нескольким статьям, а именно:

  • Злостное уклонение от погашения кредита (ст.177 УК);
  • Мошенничество (ст. 159 УК).

Одно из необходимых условий в первом случае – размер кредита не менее 1,5 млн р. За мошенничество могут привлечь, если должник при оформлении займа указал неправдивые данные. Следствие и суд могут квалифицировать такие действия, как намеренный обман банка, злоупотребление его доверием с целью получить от него деньги.

Можно ли рефинансировать при просроченных платежах?

К общим требованиям, которые ускоряют получение разрешения на перекредитование, относится хорошая кредитная история. Но это идеальные условия, которые не всегда можно соблюсти. Банки предоставляют и рефинансирование с просрочками.

То есть, должник может либо пройти процедуру банкротства, либо попытаться избежать ее через реструктуризацию и рефинансирование. Благодаря последней, заемщик:

  • Предупреждает начисление пени и штрафов;
  • Меняет сроки погашения и процентные ставки по текущему кредиту;
  • Уменьшает размер ежемесячного платежа или срок кредитования.

Банки неохотно соглашаются на рефинансирование оформленного у них кредита. Идут на это только с целью сохранения клиента и общей стоимости выданных кредитов, снижения риска повышения безнадежных займов. Выход – предоставление в залог ликвидного имущества, стоимость которых способна покрыть все издержки и риски банка.

Функции кредитной истории

Большинство финучреждений предпочитают иметь дело с платежеспособными и ответственными клиентами. При этом если гражданин обращается за кредитом в первый раз в жизни, банку важно составить о нем представление, чтобы понять, стоит ли с ним сотрудничать. Когда речь идет о рефинансировании, получается, что КИ у заемщика уже есть.

Принять обоснованное (положительное или отрицательное) решение помогают специальные организации – бюро кредитных историй. БКИ предоставляют информацию о человеке, который обратился в банк, чтобы получить заемные средства. Бюро фиксируют в том числе и все случаи выплат по предыдущим кредитам, которые оформлял гражданин, наличие просрочек, их продолжительность и объем задолженности в тот или иной период времени.

Сводка, которую получает банк из БКИ, дает возможность принять взвешенное решение. Хорошая КИ, в которой не зафиксировано просрочек, означает, что клиент ответственно относится к своим долговым обязательствам.

Если речь идет о рефинансировании, то больше шансов взять новый кредит будет у клиентов с хорошей КИ.

Способы рефинансирования микрозаймов

Рефинансирование займов микрофинансовых организаций в онлайн режиме – это самый простой способ избавиться от слишком крупной переплаты. При оформлении нового кредита, получаемого с целью погасить уже существующую задолженность через интернет, клиент экономит время и свои усилия. А если откажут, то не составит труда обратиться в другую финансовую организацию.

Второй способ – личное обращение в банк или другую МФО. Он более долгий и не настолько удобный, зато можно заранее обсудить все особенности, нюансы, задать интересующие вопросы менеджеру и так далее. Кроме того, личное обращение предполагает непосредственное общение с представителем финансовой организации и, как следствие, есть небольшая вероятность что исключительно за счет удачных переговоров клиент получит необходимый ему кредит.

Насколько вероятно рефинансировать кредит с плохой КИ

Оценить вероятность рефинансирования кредита у клиента с испорченной историей сложно, потому что подобные заявки всегда рассматриваются индивидуально. Иногда банки дают добро, но навязывают клиенту заведомо невыгодные условия, из-за чего тот отказывается. Нередки отказы от сотрудничества с недобросовестными заемщиками. Любое новое отрицательное решение в предоставлении кредита негативно влияет на историю, хранящуюся в БКИ.

Прежде чем оформить заявку, изучите вопрос, выберите тот банк, который более лояльно относится к таким заемщикам, выплатите задолженность по текущему займу. Таким способом вы повысите шансы на успешное разрешение ситуации.

Какие банки рефинансируют кредит с испорченной КИ

Услуги рефинансирования с плохой КИ предоставляются далеко не всеми финансовыми учреждениями, но на российском рынке есть участники, которые лояльно относятся к таким клиентам. Список банков необширен:

  1. Банк Петрокоммерц – максимально возможная сумма сделки – 1 млн. руб., срок– до 7 лет, ставка – от 17% годовых.
  2. Росбанк – сумма до 1,5 млн. руб., срок – до 5 лет, ставка – 17,5%.
  3. Альфа-Банк – сумма – 2 млн. руб., срок – до 5 лет, ставка – от 13%. Более лояльные условия рефинансирования предлагаются клиентам, у которых открыты здесь зарплатные карты.
  4. Банк Москвы – сумма – 1,2 млн. рублей, срок – до 5 лет, ставка – от 22%.

Уровень переплаты виден сразу, ведь при первичном кредитовании с хорошей кредитной историей ставка обычно составляет не более 10-11% годовых. Если же у заемщика нет иного выхода, он может обратиться в один из вышеперечисленных банков с заявкой, указав правдивую полную информацию об имеющихся обязательствах в анкете. Решение специальной комиссии принимается не сразу. Система должна оценить риски, связанные с сотрудничеством, предложить оптимальные условия, при которых надежность сделки повышается.

Обязательным условием рефинансирования кредита с плохой КИ в любом банке является погашение всех текущих просрочек. Перед обращением с новый банк с заявкой нужно отыскать денежные средства для выплаты задолженности перед первым банком.

Рефинансирование в других МФО

Рефинансирование микрозаймов дистанционно и быстро возможно только в других МФО. Следует учитывать, что условия тут далеко не самые выгодные и будут они лишь немного лучше, чем у той компании, где клиент изначально оформлял кредит. Тем не менее, если стоит задача не просто погасить задолженность, а растянуть на более длительный срок погашение займа – это вполне удачное решение. Условия самых популярных МФО для рефинансирования:

Читайте так же:  Как заполнить анкету на кредитную карту

До 100 тысяч рублей

До 1 миллиона рублей

До 500 тысяч рублей

До полутора лет

До 500 тысяч рублей

До 100 тысяч рублей

До 500 тысяч рублей

До 1 миллиона рублей

До 150 тысяч рублей

Следует учитывать тот факт, что чаще всего низкая ставка по займу предполагает предоставление залогового имущества и/или поручителя. Залогом обычно становится недвижимость и транспорт, а поручителя лучше выбирать максимально платежеспособного. Чем дороже будет имущество, предоставляемое в залог и/или чем более финансово состоятельным будет поручитель, тем выше вероятность одобрения займа, ниже ставка, выше сумма и дольше срок кредитования.

Как можно рефинансироваться с плохой КИ

Быстро исправить испорченную кредитную историю не получится. Чтобы получить новый заем, средствами которого вы сможете закрыть действующий долг, понадобится выполнить определенные условия финансовой организации. Приведем перечень стандартных требований банков для клиентов с плохой кредитной историей:

  • предоставление справки о доходах (или другой документ, который подтвердит платежеспособность клиента). Кредитор должен быть уверен, что гражданин сможет погасить новый заем;
  • открытие вклада в том банке, куда вы обращаетесь за рефинансированием;
  • залог ликвидного имущества;
  • привлечение поручителей.

Если эти условия вас не устраивают, вы можете обратиться в МФО, которая без дополнительных требований предоставит заем клиенту с плохой кредитной историей. При этом важно правильно оценить свои финансовые возможности. Следует учитывать, что процентная ставка и другие условия кредитования в МФО сами по себе значительно жестче, чем у большинства банков, а просрочка может привести к штрафам и резкому увеличению общего долга.

Процедура обращения

Для того чтобы кредитная организация рассмотрела вашу кандидатуру, нужно действовать следующим образом:

  • Подобрать подходящее предложение.
  • Изучить предлагаемый банком продукт, сравнив новые условия с текущими.
  • Подать заявку, можно в электронном виде.

Через некоторое время вас уведомят о предварительном решении банковской организации, в среднем рассмотрение заявки занимает от трех рабочих дней. После того как ваша заявка будет одобрена, вас попросят явиться в отделение банка, захватив с собой все необходимые документы, обычно у оператора можно уточнить, какие именно документы нужны. Чаще всего это паспорт и старый договор кредитования.

Рефинансирование – хороший способ исправить финансовое положение заемщика, создать для него более выгодные и удобные условия для погашения кредита.

Рефинансирование микрозаймов

Микрозаймы – это отличный способ быстро поправить финансовое положение и получить деньги на срочные покупки. Но у них есть один минус – переплата. Уже после оформления такого кредита многие клиенты МФО (Микрофинансовых организаций) задумываются о том, как бы рефинансировать задолженность под более низкий процент. Можно ли это сделать, как и где – читайте в этой статье.

Рефинансирование просроченных кредитов с плохой кредитной историей

Зачастую кредитная история многих заемщиков оставляет желать лучшего, нередко это связано с частыми просрочками платежей, именно поэтому не каждый банк берется за рефинансирование кредита будущего клиента. При этом банки обычно не интересуются, по какой именно причине были допущены нарушения договора с предыдущим кредитором.

По кредитной истории кредиторы узнают, насколько благонадежен клиент, делают определенные выводы, стоит ли оказывать такому соискателю услуги. При длительных частых просрочках у заемщиков возникают трудности в поиске кредитора, так как чаще всего они получают отказ. Однако некоторые банки идут на встречу даже неблагонадежным клиентам, но прежде чем подавать заявление на рефинансирование долга, лучше всего выполнить следующие действия:

  • Представить справку о доходах или иные документы, подтверждающие платежеспособность клиента.
  • Открыть вклад в том банке, от которого вы собираетесь добиться рефинансирования долга, сумма должна быть не меньше средней.
  • Для того чтобы доказать платежеспособность, можно оформить в банке кредит под залог автомобиля или ликвидной недвижимости.
  • Привлечь поручителей.
  • Исправить кредитную историю при помощи других кредитных организаций.

Заемщик с негативной кредитной историей входит в группу риска, поэтому с большой вероятностью банк, если и согласится сотрудничать, предложит не самые идеальные условия кредитования. Чем меньше риска для кредитора, тем он охотнее согласится на рефинансирование вашего долга, именно поэтому стоит позаботиться о снижении заблаговременно.

Автоломбард, как способ получить кредит с плохой КИ

Автоломбарды – частные финансовые организации, которые выдают займы под залог транспортных средств. Здесь не проверяют кредитную историю, что является весомым преимуществом для многих клиентов.

Алгоритм сотрудничества прост:

  1. Вы обращаетесь в автоломбард с заявкой, указывая марку, модель, год выпуска транспортного средства, желаемую сумму и примерный срок погашения.
  2. Представитель компании разрабатывает для вас индивидуальное финансовое предложение, в котором указываются условия сделки.
  3. Вы привозите авто на оценочную экспертизу. Мастера проверяют состояние транспортного средства, указывают его среднерыночную стоимость. На основе этой информации определяются окончательные условия сотрудничества.
  4. Стороны подписывают договор, клиент передает паспорт транспортного средства представителю автоломбарда, получает денежные средства.

Преимущество такой сделки в том, что вы можете продолжать пользоваться автомобилем, пока он пребывает в залоге. Запрещено лишь совершать любые финансовые операции с транспортом – продавать или сдавать его в аренду. Выданные вам средства пойдут на срочное погашение имеющихся обязательств перед банком, вы же получаете запас времени на выплату долга автоломбарду.

В таких микрофинансовых организациях тоже часто предлагаются возможности рефинансирования долга путем перезалога автомобиля, но в этом случае машина уже отправляется на штрафстоянку, владелец не может ей пользоваться до окончания срока действия договора и выплаты всех обязательств.

Видео (кликните для воспроизведения).

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей – реальная практика, но лучше не допускать подобных ситуаций. Оформляя заем в банке, автоломбарде или МФО, вы должны понимать, что эти деньги придется вернуть с процентами. При просрочке начисляются внушительные штрафы.

Если вы попали в тяжелую ситуацию и временно не можете платить долг, не скрывайтесь от банка, обязательно сообщите об этом. Вам предложат подходящие способы рефинансирования, а кредитная история не испортится.

Источники

Как рефинансировать просроченный кредит
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here