Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

При досрочном погашении кредита проценты пересчитываются в Сбербанке

Провести мероприятие по досрочному закрытию ссуды, не дожидаясь окончания периода действий обязательств по кредиту, может любой клиент-заемщик. Но при этом требуется обязательное соблюдение всех указанных в договоре условий. Конечно, для самой финансово-кредитной структуры такие обстоятельства не приносят выгоды, так как кредитор лишается определенной части дохода.

Поэтому еще несколько лет назад процедура досрочного закрытия займа могла обернуться для заемщика замечаниями, штрафными санкциями и ухудшением состояния кредитной истории. Но что ждет заемщика сейчас, если досрочно погасить кредит в Сбербанке, будет ли перерасчет процентовки? И какие существуют условия для воплощения в жизнь такого решения?

Сбербанк предусматривает возможность досрочного погашения кредита

Особенности досрочного закрытия кредита в Сбербанке

Погашение ссуды до окончания времени действия взятых на себя обязательств по займу в Сбербанке имеет два вида. В частности:

  1. Полное. Заемщиком вносится полный остаток долга по действующей ссуде. Предварительно составляется определенная заявка и в заранее определенный день производится выплата.
  2. Частичное. В данной ситуации проводится перерасчет кредита в Сбербанке и последующее изменение графика выплат и, соответственно, процентной суммы.

Стоит знать, что чем дольше период кредитования, тем выше по займу сумма окончательной переплаты. Конечно, при удобных условиях, любой заемщик стремится к досрочной выплате. Но также следует помнить, что сразу после взятия ссуды погасить ее до срока не получится. В принятых правилах кредитования предусмотрены такие ограничения и отдельно прописывается, когда займополучатель обладает правом досрочного закрытия ссуды.

Досрочная оплата при различных типах кредитования

При планируемом преждевременном закрытии ссуды следует учитывать особенность графика платежей. К примеру, вопрос, нужно ли выплачивать проценты при аннутитетном графике выплат становится неактуальным по истечению первой половины кредита. Ведь проплата процентов идет именно в первые недели и месяцы займа, затем заемщик погашает уже тело ссуды.

Дифференцированные выплаты

При дифференцированном варианте проплат начет процентовки проводится неравномерно. Учитывается остаток общего долга, поэтому ежемесячно происходит снижение регулярных проплат. Сумма начисляемых процентов непосредственно зависит от величины оставшейся задолженности.

Наиболее эффективным в плане экономической выгоды становится досрочное закрытие займа, оформленного по дифференцированным платежам.

Аннуитетный график

При аннутитетных проплатах плательщик в начале срока кредитования погашает процентную часть, а лишь затем переходит к выплате по основной задолженности. В этой ситуации преждевременное закрытие ссуды выгодно лишь в первой ее половине. Только тогда заемщику удастся снизить сумму начисленной процентовки и, соответственно, уменьшить весь займ.

С наименьшей выгодой происходит досрочного погашения займа по аннутитетным платежам

Досрочное погашение кредита: законодательная база

Возможность досрочного погашения долгов перед банками для заемщиков регламентирована законодательно. Статьи 809 и 810 действующего Гражданского кодекса закрепляют за клиентами банков право на досрочку. Кредиторы же, согласно упомянутым статьям, имеют право взимать с клиентов только те проценты по долгу, что набежали до дня полной оплаты по договору.

Ясно, что кредиторам погашение не по графику не слишком выгодно, ведь проценты составляют основной их заработок. Запретить досрочку банки не могут. Ранее кредиторы часто использовали такие уловки, как:

  • мораторий на досрочное погашение на первые 1–2 кредитования;
  • комиссии за досрочку;
  • ограничения по объему внеплановых платежей.

Сегодня подобные меры встречаются достаточно редко. И все же, рекомендуем при оформлении займа отдельно поинтересоваться условиями его внепланового погашения у менеджера банка, а затем и в кредитном договоре.

Частичное погашение кредита досрочно.

Если сумма кредита слишком велика для полного досрочного погашения, то есть смысл воспользоваться процедурой частичного погашения. Это очень удобно, например, в случае с ипотекой. Частичное досрочное погашение может дать вам следующие плюсы:

  • понижений размера платежа по кредиту;
  • уменьшение общего срока кредита.

Соответствующие расчеты будут проведены сотрудниками банка. Вы также должны заранее уведомить банк о своем желании внести сумму и досрочно ее списать.

В итоге будет погашена часть тела кредита, а проценты на остаток будут перерасчитаны. Новый график платежей вы получите в своем банке – при личном обращении или же по электронной почте.

Частичное досрочное погашение – это хороший способ сэкономить. Если на вас висит большой кредит, то лучше откладывать регулярно деньги для внесения больших разовых сумм дополнительных. Так, со временем ваш ежемесячный платеж станет существенно меньше, как и общая переплата по кредиту.

Выводы

Процедура погашения имеющегося кредита ранее положенного срока в Сбербанке достаточно простая и не занимает у плательщика много времени. Причем стоит знать, что данное мероприятие является бесплатным. Но стоит понимать, что не всегда досрочное закрытие займа бывает выгодным. Поэтому подходить к такому решению следует, все тщательно и основательно обдумав.

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении?

Как провести перерасчет

Проценты по кредиту начисляются в зависимости от того, как долго клиент пользовался заемными деньгами. Соответственно, возврат долга раньше срока помогает избавиться от большинства переплат. Какую сумму в итоге придется вернуть – сообщат клиенту в банке. Но нелишним будет самостоятельно прикинуть объем будущих взносов, хотя бы для того, чтобы составить для себя план по их накоплению.

Формула для расчета досрочного закрытия займа

Как известно, взносы по кредитам бывают двух видов. А именно:

  • аннуитетные – одинаковы на все время действия кредитного договора, основная доля процентов выплачивается клиентом на ранних сроках пользования займом;
  • дифференцированные – изменяются каждый месяц, поскольку после каждой оплаты происходит перерасчет процентов.

При аннуитете досрочку выгоднее делать на ранних сроках пользования займом. В противном случае проценты, уже уплаченные клиентом наперед, банк возвращать не будет, и особой выгоды не получится.

Пересчитать проценты для каждого типа займов можно самостоятельно с помощью формул (приведены ниже). Также можно воспользоваться одним из многочисленных онлайн-калькуляторов по пересчету кредитов. Возможно, такой есть даже на сайте банка заемщика или в его личном кабинете.

Пример по перерасчету

Как будет производиться пересчет процентов при досрочном погашении кредита, зависит от выбранного гражданином типа платежей. В настоящий момент большинство кредиторов предлагают заемщикам только аннуитетные взносы. Но кое у кого еще можно найти займы с дифференцированной схемой расчета.

Аннутитетные платежи

Для аннуитета перерасчет объема взысканных процентов можно произвести по формуле. Выглядит она следующим образом:

  • К – объем кредита;
  • ПС – процентная ставка в месяц (определяется как 1/12 от годовой ставки);
  • М– количество месяцев до полного погашения займа.
Читайте так же:  Куда инвестировать 10 миллионов рублей

По данной формуле можно произвести перерасчет не только для полного, но и для частичного досрочного погашения займа. Также выгоду от досрочки по аннуитету можно определить и проще. Взять сумму основного долга на месяц погашения, указанную в соответствующей колонке графика платежей, и отнять ее от общих расходов по кредиту (они указаны в конце графика). Полученная разница и будет выгодой заемщика.

Дифференцированная схема

При дифференцированной схеме выплат заемщик ежемесячно платит банку проценты только за период, прошедший с момента последнего взноса. Расчет платежей здесь производится по формуле:

  • К– остаток долга на расчетную дату;
  • М – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа по графику;
  • ПС – годовая ставка по кредиту;
  • Дн– число дней в текущем месяце;
  • Дг— число дней в текущем году.

При таком подходе к расчетам видно, что переплаты процентов клиентом не происходит – он оплачивает только период фактического пользования заемными деньгами. Соответственно и перерасчета при полной досрочке не производится.

Перерасчет страховочной части

Перерасчет при досрочном погашении кредита проводится не только для процентов, но и для страховых выплат. Если погашение было полным, и произошло задолго до окончания страхового периода, заемщик может обратиться к страховщикам с просьбой вернуть ему часть взноса, сделанного за этот год. Каким будет решение – зависит от конкретной СК. Но, как правило, средства возвращают.

При частичном погашении кредита раньше срока в текущем году никаких изменений страховки не произойдет. Но когда клиент обратится в СК для оплаты следующего года страхования, ему будет проведен перерасчет взноса на основании изменившейся суммы основного долга.

Полное досрочное погашение.

Эта процедура является простой и приятной для должника. В ходе ее проведения возможны два варианта развития событий:

  1. Указанная сумма списывается, долг погашается, и банк расторгает договор о кредите с заемщиком самостоятельно.
  2. Клиент вносит нужную сумму, после чего сам пишет заявление на закрытие кредита в офисе банка.

В обоих случаях мы рекомендуем вам самостоятельно убедиться в том, что кредит оказался закрытым. Проверьте, не осталось ли задолженностей по каким-либо штрафам или пеням – даже копеечный минус может обернуться впоследствии серьезными проблемами.

Также необходимо взять в банке подтверждение о расторжении кредитного договора, в котором будет указано, что вы полностью исполнили перед банком свои обязательства, и он не имеет к вам никаких претензий. Бумага должна быть заверена печатью банка и подписью ответственного лица. Также рекомендуется сохранить квитанцию о внесении суммы досрочного платежа на ваш счет.

Досрочное погашение и возврат средств за страховку.

При оформлении большинства кредитов требуется оформление страховки. Договор страхования оформляется на определенный срок – срок кредитования. Если же срок уменьшился благодаря досрочному погашению, то можно попробовать вернуть часть средств за страховку, которая была оплачена заранее.

  • Если вы умудрились погасить кредит менее, чем за 6 месяцев, то можно претендовать на возмещение части средств по страховке от страховой компании. В некоторых случаях компании отказываются это делать, ссылаясь на то, что деньги потрачены на административные расходы. Тогда можно попросить предоставить вам распечатку таких расходов.
  • Если же вы уложились в два месяца и погасили кредит в этот срок, то можно претендовать и на полный возврат средств по страховому договору.

Как видите, возврат средств за страховку при досрочном погашении – дело непростое, а условия для его успешного проведения весьма сложны. Но если один из случаев вам подошел, то обратитесь в офис страховой компании с паспортом. Возьмите также копию кредитного договора и договора на страховку, а также подтверждение банка о полном погашении кредита. Потребуется написать заявление, бланк которого выдадут сотрудники.

Если же возникнет спорная ситуация, то дело решить поможет суд. Тут каждый клиент сам решает, стоит ли игра свеч.

Таким образом, досрочное погашение кредита дает клиенту банка массу преимуществ, которыми необходимо пользоваться. Эта процедура является довольно простой, потому пользоваться ей следует при первом же удобном случае, снижая свою долговую нагрузку.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита — основные моменты

Хотите сэкономить на процентах, и не отдавать по займу бешеную переплату? В этой статье мы подробно обсудим вопрос досрочных выплат по кредиту – и тех преимуществ, которые они дают заемщику.

Отразится ли досрочное погашение на кредитной истории

Конечно, самому заемщику выгодно преждевременно закрывать свои банковские долги, освобождая себя от лишних переплат и кредитных обязательств. Но банк-займодавец данный поступок клиента не считает положительным. По существующим законам, преждевременное погашение ссуды не отразится негативно на кредитной истории, но этот факт обязательно будет отмечен в ней.

А это может негативно повлиять, если клиент решит оформить займ в последующем (причем не только в Сбербанке, но и в иных кредитных организациях). Банки могут просто отказывать в выдаче последующих займов. А если и одобрять ссуду, то на невыгодных условиях для заемщика.

Особенности досрочного погашения кредита

Чтобы досрочно погасить банковский кредит, потребуется опережать график ежемесячных платежей. Ваши взносы должны быть больше предусмотренных, чтобы сократить «тело кредита» и меньше переплачивать по процентам. В результате размеры последних платежей существенно уменьшатся, закрывать кредит станет легче.

Как происходит досрочное погашение? Заемщик ежемесячно должен возвращать банку сумму, превышающую запланированную. График выплат обычно прилагается к договору. В нем рассчитываются суммы для ежемесячного погашения займа за определенный по документу период кредитования.

Вы сможете меньше переплачивать по процентам, если уведомите кредитора о желании досрочно вернуть ссуду за 30 дней до внесения средств. При этом его ответа ожидать не требуется.

  • При частичном возврате средств нужно заявление с суммой взноса.
  • При полном возврате кредитных средств потребуется связаться с банком, уточнить размер задолженности и только тогда вносить деньги. Причем взнос можно сделать через терминал, кассу или online переводом на расчетный счет.

Эффективность работы такой схемы хорошо просматривается в ипотечных кредитах. Особенно, если вы погашаете ссуду дифференцированным способом. Ведь ваши ежемесячные взносы покрывают:

  • «тело» взятого кредита – это основная сумма, выданная клиенту банком. Она равномерно распределяется на весь период кредитования;
  • начисленные проценты – это и есть переплата, на которой зарабатывает банк. Начисляются проценты на «тело» основного долга. Если досрочно вносить деньги на «тело», то сумма по процентам становится каждый раз меньше.
Читайте так же:  Ипотека для молодых специалистов и бюджетников

По дифференцированной схеме самыми большими взносами будут первые суммы погашения. С каждым последующим платежом вы уже сможете меньше перечислять на расчетный счет. Ведь проценты начисляются на остаток вашей задолженности перед кредитором. А это значит, что уменьшаются переплаты по взятой сумме:

  • при краткосрочном кредитовании нагрузка на семейный бюджет существенно снизится уже через полгода;
  • при длительном кредитовании эффект от досрочного погашения почувствуете уже на 2-3-й год.

к содержанию ↑

Особенности преждевременного закрытия ипотечной ссуды

При досрочном погашении кредита, проценты пересчитываются в Сбербанке с учетом некоторых важных нюансов. Их следует знать, планируя досрочно расторгнуть договорные обязательства. А именно:

  1. Необходимо точно знать сумму необходимой проплаты. Расчет можно провести самостоятельно, учитывая особенность платежей. Или же обратиться за помощью к менеджерам банка.
  2. Прежде, чем заниматься оформлением погашения займа, стоит рассчитать выгоду. Иногда проще планомерно погашать задолженность, дожидаясь предусмотренного по договору ее закрытия. Например, при закрытии (на последних этапах выплаты) аннутитетных платежей возврат процентов становится невозможным, ведь они уже погашены клиентом ранее.

Существующие условия

Клиентам Сбербанка, планирующим процедуру преждевременного закрытия займа, первым делом должны уведомить о своем решении финансовую организацию. Это делается при помощи заявки. Но подавать его банку-кредитору требуется в сутки, когда происходит списание очередной выплаты (по графику). Это объясняется тем, что занесенные на заемный счет средства не списываются по проводимой проплаты. Списание происходит лишь в заранее установленную дату.

Поэтому может случиться ситуация, когда заемщик точно рассчитал оставшуюся сумму и внес оплату за 2-3 недели раньше установленной даты списания. Но учитывается оплата только в день списания, а до этого момента набегут проценты и окажется, что предварительно рассчитанная сумма была неверной.

По установленным правилам Сбербанка клиент обязан уведомить финансовую организацию о желании закрыть займ не ранее, чем за 30 суток до этого момента.

То есть, заявку к кредитору следует подавать за месяц до запланированной даты внесения полного остатка по долгу. А чтобы узнать, как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке, следует изначально закрыть заемный договор, а лишь затем оформлять заявку на возврат процентовки. Расчет проводится при использовании специальной формулы. Можно применить и онлайн-калькулятор. К заявлению следует приложить и банковскую выписку об отсутствии у клиента долга.

Наиболее выгодным становится досрочное погашение ипотечного займа

Как узнать сумму к закрытию кредита

Чтобы выяснить необходимое количество средств для полного аннулирования займа, стоит обратиться к специалистам колл-центра. Есть вариант узнать кредитный остаток в Сбербанк-Онлайне. Делается это следующим образом:

  1. Авторизоваться на сайте.
  2. Из перечня главного меню перейти в раздел «Кредиты».
  3. Затем отметить опцию «Досрочное погашение».
  4. Появится точный размер долга на данный временной период.

Процедура досрочного закрытия ипотеки

Весь порядок процедуры обнуления жилищного займа сводится к нескольким поэтапным действиям. Они следующие:

  1. Тщательно изучить имеющийся договор займа, просмотреть график проплат и узнать порядок погашения задолженности.
  2. Рассчитать точную сумму, необходимую к досрочной выплате, учитывая особенности выплат (дифференцированные/аннуитетные платежи).
  3. Оформить необходимую заявку и передать ее в банк-займодавец в учетом установленных сроков подачи таких прошений.
  4. К определенной заранее дате полного погашения долга перечислить всю требуемую сумму.
  5. Затем самолично посетить офис Сбера, чтобы получить обновленный график выплат (при частичном досрочном погашении) или выписку об отсутствии задолженности (при полной выплате).

Преимущества погашения кредита ранее установленного срока

Выгода от такого шага очевидна. Ведь при полном закрытии ссуды раньше времени плательщик освобождается от существующих долговых обязательств. А если плательщик хочет досрочно погасить кредит в Сбербанке, пересчитают ли проценты по итогам частичной проплаты? При такой ситуации стоимость регулярного платежа либо заемный срок уменьшается. И происходит это с перерасчетом процентовки. Клиент получает обновленный график по проплатам.

Но подходить к такой процедуре следует взвешенно и грамотно. Необходимо учитывать и особенности выплат: например, при аннуитетных платежах заемщик вначале погашает процентную часть, а лишь затем тело займа. Получается, что при досрочной выплате основная сумма займа практически не меняется.

По советам экспертов, наиболее эффективным становится преждевременная оплата ипотечной ссуды (при длительном периоде займа) или же при графике платежей, составленным по дифференцированным проплатам.

Какую схему пересчета выбрать

И, наконец, последний актуальный вопрос – какой вариант пересчета долга после досрочки выгоднее для заемщика? Уменьшение размера платежей, или сокращение срока кредитования?

Здесь все зависит от двух факторов: непосредственно финансового положения заемщика, и типа кредита, который он выплачивает.

Ипотечные ссуды обычно вызывают больше вопросов, именно из-за своего длительного срока. Здесь, если вы хотите сэкономить, стоит выбирать сокращение срока обслуживания.

Ведь даже небольшая сумма, выплаченная в счет основного долга, поможет сократить ипотечную кабалу на пару-тройку месяцев.

В этом видео еще несколько советов по вопросу о частичном досрочном погашении кредита:

Вообще, каждая ситуация индивидуальна, и поэтому стоит перед зачислением денег запросить у кредитора пересчет графика, и проанализировать его с учетом конкретно вашей ситуации.

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Большинство заемщиков старается рассчитаться с имеющимся у них кредитом побыстрее. Внося дополнительные платежи раньше срока, клиенты банков могут воспользоваться такой опцией, как перерасчет кредита. При досрочном погашении кредита банк может пересчитать не только основную задолженность, но и проценты по ней. В каких случаях делают перерасчет, и какую выгоду можно получить, правильно воспользовавшись досрочкой? Попробуем разобраться.

Что необходимо для досрочного закрытия ссуды

В целом, процесс полного погашения банковского дога раньше срока довольно прост. Он состоит из нескольких этапов:

  • идем в отделение кредитора;
  • уточняем сумму долга на текущий момент;
  • составляем заявление на погашение займа вне графика;
  • в заявлении указываем дату планируемого погашения, а также сумму – основной долг плюс проценты за дни, оставшиеся до погашения;
  • вносим необходимое количество денег на счет;
  • в указанную клиентом дату банк списывает со счета досрочку и закрывает заем.

Важно! Вносить средства на ссудный счет лучше заранее, чтобы быть уверенным, что они дойдут до него к нужной дате. Если по каким-то причинам денег на счете в дату погашения не окажется, банк воспримет это как просроченный платеж и начнет начислять пени на весь указанный в заявлении объем средств.

В общих чертах алгоритм действий будет одинаковым для всех заемщиков. Частности же могут варьировать, в зависимости от кредитора. Так, некоторые банки дают возможность вносить досрочные платежи только в дату оплаты по графику, другие разрешают делать это в любой день. Сбер в последнее время по ряду кредитов разрешает вносить досрочку без предварительного уведомления. У ряда банков появилась опция досрочного погашения в веб-кабинетах, там же рассчитываются суммы необходимых взносов.

Читайте так же:  Долги по жкх будут отражаться в кредитной истории

Пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита – тоже иногда зависит от банка. К примеру, в уже упомянутом Сбербанке, по ряду кредитных продуктов все внеплановые взносы идут на погашение в первую очередь процентов, начисленных на весь объем задолженности, и только потом – на основной заем.

Выгодно ли для заемщика

Банкиры не любят просрочки по кредитам – это вы наверняка знаете из новостей. И по отношению к заемщикам, допускающим просрочки принимаются меры.

Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды – казалось бы, интересное кредитору, – многие из них не приветствуют.

И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.

Есть две стандартные схемы оплаты займов: аннуитетная и дифференцированная.

При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.

При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Рассмотрим на примере, как это выглядит.

Пример: у вас есть потребительский заем от Сбербанка размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат – аннуитетная.

Ставка за использование средств – 23.9% в год. Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата – 116 тысяч.

Видео (кликните для воспроизведения).

Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.

Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.

Получается, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов – в итоге уменьшается общая переплата по займу.

Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно также использовать для досрочки – в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с заимодавцем намного быстрее.

На страницах нашего сайта вы также узнаете, какие кредиты предлагает Сбербанк России малому бизнесу, и насколько выгодны его предложения.

В каком банке лучше брать потребительский кредит? В нашем обзоре расскажем о самых выгодных банковских предложениях.

В следующей статье читайте о том, как заказать кредитную карту банка ВТБ 24 в интернете, и об условиях выдачи кредитки.

Как рассчитать досрочку

Можно воспользоваться двумя способами:

    использовать кредитный калькулятор на сайте вашего кредитора, либо стороннем ресурсе; вооружиться обычным калькулятором, листком с ручкой и графиком платежей.

Первый способ прост – находим калькулятор в интернете либо на сайте заимодавца, вводим все данные и смотрим результат.

Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.

Второй способ потребует времени. Запишите на листе исходные параметры: размер кредита, процентную ставку, срок кредитования.

Расчет кредита при частичном досрочном погашении:

    от остатка основного долга отнимаем предполагаемый взнос для досрочного (пример: 159 800 остаток долга, дополнительно вносится 25 000, 159 800 – 25 000 = 134 800 рублей); получившуюся цифру разделите на количество месяцев, оставшихся до полного кредита (кредит брался на 36 месяцев, внесено 4 платежа – осталось 32 платежа).

Эта формула приблизительно оценит выгоду, так как у разных кредиторов при разных кредитных продуктах условия будут отличаться.

Запросить пересчет графика выплат после дополнительного взноса по кредиту лучше всего в клиентском центре или отделении банка.

Специалисты подготовят его и выдадут на руки по запросу. Главное, что требуется перед внесением частичного досрочного погашения кредита – подумать, что при этом для вас выгоднее: уменьшить срок кредитования либо снизить ежемесячную выплату.

Для владельцев ипотечных займов есть возможность частичного пополнения сверх оговоренного платежа – если условия кредитора позволяют вносить произвольную оплату в счет основного долга, это поможет сэкономить.

Ведь дополнительные пара тысяч рублей сверх обязательной оплаты могут сократить срок ссуды на несколько лет, в случае поступлений от вас регулярно.

Проведение досрочных оплат в Сбербанк-Онлайне

В онлайн-приложении от Сбербанка разрешается проводить большое количество различных финансовых операций. В том числе и досрочно погасить имеющийся займ. Делается это следующим образом:

  1. Авторизоваться на портале.
  2. Из основного меню перейти в подраздел «Кредиты».
  3. Отыскать имеющуюся ссуду и отметить вариант проплаты (полный/частичный).
  4. Оформить онлайн-заявление, указав все необходимые сведения.
  5. Кликнуть на кнопку «Подтвердить».
  6. Остается в поле подтверждения внести капчу-код, присланный по СМС, и повторно отметить опцию «Подтвердить».

После одобрения заявки финансы со сберсчета плательщика спишутся автоматически. На последующие после транзакции сутки стоит еще раз зайти на свою страничку и убедиться в закрытии ссуды.

Особенность частичного досрочного погашения займа

Какие документы выдает банк после досрочного закрытия ссуды

После внесения внепланового платежа, перекрывающего часть основного долга, клиент может получить в банке новый график платежей. Его внешний вид будет зависеть от того, какую преференцию выберет себе клиент при досрочной оплате:

  • сокращение срока кредитования с сохранением объемов ежемесячного платежа;
  • уменьшение ежемесячного платежа, но сохранение срока пользования кредитом.

Важно! Новый график следует получить обязательно, чтобы не запутаться в дальнейших выплатах. Обычно он бывает готов в течение недели после частичной досрочки.

Если же досрочная оплата была проведена в полном объеме задолженности, клиенту следует получить у банка справку об окончании кредитных обязательств. В ней должны быть указаны параметры займа, дата его погашения, а также отдельно – сноска об отсутствии у банка претензий к бывшему клиенту. Обычно этот документ изготавливают спустя 3–7 дней после полного закрытия кредита. Но бывают банки, способные выписать его в день расчета. Помимо получения справки об отсутствии обязательств, рекомендуем удостовериться в том, что банк закрыл ссудный счет, долг по которому был погашен.

Читайте так же:  Где взять кредиты в крыму без справки о доходах

Как производится расчет

Чтобы пересчитать суммы дальнейших взносов по кредиту, банки используют специальную формулу.

  1. Происходит списание минимальной суммы, необходимой по договору. Она состоит из «тела» и уже начисленных процентов.
  2. Списываются оставшиеся на счету деньги. Они зачисляются уже на «тело» кредита.
  3. С помощью online калькулятора менеджер составляет новый график оплат. При этом количество платежей не меняется, процентная ставка остается той же.

Пример: клиент получает 200 тыс. рублей в ноябре 2015 года. Ссуду оформляет на 3 года под 25%. Ежемесячно вносит 7950 руб. Спустя год решил заплатить банку 50 000 при долге по займу в 148 988 руб.

  • Если клиент захочет уменьшить размеры ежемесячных взносов, то ему придется вносить уже по 5 280 рублей, что меньше предыдущих выплат.
  • Если захочет сократить сроки погашения ссуды, тогда закончит платить банку в феврале 2018 г. Последний раз он внесет 7950 руб. по кредиту на 9 месяцев раньше.

Каждый заемщик самостоятельно выбирает способ досрочного погашения ссуды. Если он захочет меньше платить каждый месяц, то может использовать первый вариант. При этом переплатит банку 72 135 руб. Если захочет сократить сроки кредитования, то переплата будет меньше и составит 61 162 руб.

Для предварительного расчета ежемесячных выплат с учетом перплаты, можно воспользоваться онлайн калькулятором.

  • Строго фиксируется дата внесения платежей.
  • Погашать ссуду можно в любом отделении вашего банка.
  • Остаток ваших личных средств по внесению займа обязательно возвращается банком после того, как договор будет закрыт.
  • Банк должен выдать справку, что клиент досрочно внес деньги по кредиту.
  • От менеджера потребуется новый график и расчет сумм для дальнейших платежей.

Полное и частичное досрочное погашение: нюансы

Когда выгодно досрочно погашать кредит.

Большая часть кредитов в наше время выдает по аннуитетной схеме. При такой схеме размер платежа не меняется в течение всего срока. Однако, меняются его составные части. В первую очередь клиент оплачивает проценты – именно из них в основном и состоят платежи в первой половине срока.

В конце же срока проценты практически полностью погашены, и клиент оплачивает лишь тело кредита. Поэтому досрочное погашение выгоднее проводить в первой половине срока погашения. В этом случае пересчет по процентам будет наиболее существенным.

Конечно, можно погашать досрочно и во второй половине, но существенной выгоды от этого вы не увидите. Есть варианты вложить деньги под приемлемый процент – и это даст больше плюсов. Однако, если хочется побыстрее избавиться от долговой нагрузки, то досрочное погашение – отличный выход, тем более, что вы также ничего не теряете от этого.

Условия досрочного погашения

Если говорить честно, то банки не заинтересованы в том, чтобы клиенты раньше возвращали долги. В таких случаях кредитная организация лишается своего заработка. Ведь прибыль банка напрямую зависит от объема начисленных процентов на «тело» вашего займа. Поэтому, досрочное погашения взятой ссуды предусматривают не все финансовые организации – внимательно читайте договор перед его подписанием.

Но, жесткая конкуренция на рынке кредитования заставляет разрабатывать программы лояльности для клиентов, внедрять бонусы. К последним и относится возможность досрочно закрыть свой кредит. Вам обязательно потребуется уточнить у своего менеджера условия предоставления такой услуги. Ведь возможности её использования часто ограничиваются искусственным способом самими же финансовыми компаниями.

Так, нужно обратить внимание на следующее;

  1. Минимальный ежемесячный взнос. Иногда может представлять большую сумму, которую нужно копить на протяжении месяца.
  2. Время внесения оплаты по ссуде. Это может быть конкретно обозначенная дата, которую нельзя нарушать. Или временной период порядка недели, чтобы заемщику было удобно вносить средства на текущий расчетный счет.
  3. Оповещение банка. Нужно ли сообщать о том, что хотите досрочно вернуть одолженную сумму? Да, нужно, и сделать это потребуется за 30 дней до момента следующего по графику платежа. В противном случае списание средств будет производиться в стандартном режиме.
  4. Комиссия. Может удерживаться с клиента за досрочное погашение долга. Это условие тоже прописано в пунктах договора. Поэтому, внимательно читайте документ перед тем, как его подписывать.
  5. Какая часть кредита сокращается в процессе досрочной выплаты. Это могут быть сроки выплаты займа или объемы ежемесячных взносов.

В одних случаях будет выгоднее пересчитать долг и меньше платить по ежемесячным взносам. А если у вас стабильный доход, то лучше будет уменьшить сроки кредитования.

О досрочном погашении.

Когда человек оформляет кредит, он рассчитывает на два варианта возврата средств. Первый – это ответственно гасить долг согласно графику погашения. В этом случае потребуется оплатить все проценты в полном объеме.

Второй случай – досрочное погашение. Оно позволяет уменьшить тело кредита на существенную сумму и добиться перерасчета процентов по остатку кредита. А в случае с не частичным, а полным досрочным погашением кредит и вовсе оказывается закрытым полностью в ту же секунду.

Звучит заманчиво, не так ли? Но это только в случае с заемщиками. Как вы понимаете, банкам процедура досрочного погашения не вполне выгодна, и они с радостью отказались бы от нее. Как показывает практика, если эту сферу не регулировать законодательно, то многие банки будут либо отказывать в досрочном погашении, либо выставлять за процедуру дополнительные комиссии.

К счастью, в 2011 году в нашей стране был принят закон, по которому любой заемщик может досрочно полностью или частично погасить свой долг, не нуждаясь в разрешении от кредитной организации. Надо лишь уведомить банк, чтобы сотрудники произвели перерасчет. Давайте посмотрим, в каких случаях выгодно пользоваться данным инструментом и какие особенности нам готовит досрочное погашение.

Процедура погашения

Снова обращаемся к договору по займу. В документе должен быть указан способ досрочного погашения и расписаны действия обеих сторон. Там же читайте о сроках действия договора, размерах минимальных ежемесячных взносов, условиях проведения таких оплат.

Алгоритм, по которому должен действовать заемщик и банк, будет следующим:

  1. Оповещение для банка – нужно предупредить финансовую организацию о своем решении; деньги можно вносить в свободные или точно оговоренные сроки;
  2. Пополнение расчетного счета, карты – в зависимости от условий договора, деньги можно вносить через кассу, пользоваться терминалами или безналичным переводом на открытый расчетный счет;
  3. Поход в отделение банка – вам нужно подойти к своему кредитному инспектору, предъявить паспорт и сказать о том, что хотите в следующий раз заплатить большую сумму;
  4. Заполнение заявления – банковский сотрудник должен предоставить бланк заявления; заполняя такую форму, клиент дает согласие, чтобы с его расчетного счета списали определенную сумму в счет погашения долга;
  5. Составление нового графика выплат – менеджер обязан пересчитать схему погашения задолженности и составить новый график; такие документы идут дополнениями к основному договору;
  6. Новую минимальную сумму потребуется внести в счет следующего по порядку платежа. Если вы хотите сэкономить и снова заплатить по кредиту больше предполагаемой суммы, процедура повторяется.
Читайте так же:  Обналичивание кредитных карт комиссии за снятие разных банков

к содержанию ↑

Как частично досрочно погасить долг в различных банках

Кажется, что в этой процедуре нет ничего сложного, но на деле есть свои нюансы.

Как гасить в Сбербанке России

При досрочном погашении в Сбербанке необходимо предварительно уведомить кредитора о своих намерениях.

Если вы просто положите деньги на счет, с него спишут обычный аннуитет, а перерасчет не будет произведен.

Порядок действий заемщика прост: перед датой ежемесячной платы по договору нужно обратиться в банк, написав заявление на частичное досрочное внесение денег.

Бланк заявления можно получить непосредственно у сотрудников отделения, либо скачать на сайте Сбербанка.

Через кассу, банкомат или платежный терминал вносятся деньги – стандартная оплата по графику, и дополнительная сумма – для досрочки.

«Ренессанс»

Порядок действий тот же, что и в Сбербанке. Единственный бонус — можно воспользоваться контактным центром банка.

Сделав звонок и дождавшись ответа оператора, необходимо сказать специалисту, что вы планируете частичное досрочное погашение. Вам сделают предварительный перерасчет.

После этого необходимо прийти в банк, написать заявление и пополнить счет через кассу. Банк произведет пересчет суммы основного долга, и составит новый график.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

«Русфинанс»

Необходимо предварительно позвонить в банк (за несколько дней до даты оплаты по договору) и уточнить у специалиста возможную сумму для частичной оплаты.

После этого деньги вносятся стандартным способом, а банк пришлет уведомление о частичном списании основного долга, и пересчитает платежи.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

Оплату по договору можно внести как частично, так и в полном объеме. Для этого нужно обратиться в отделение банка (либо в точку розничных продаж), и написать соответствующее заявление. После положить деньги на счет.

«Альфа-банк»

Наверное, самая сложная процедура с ограничениями по досрочному погашению – именно в «Альфа-банке».

Первое ограничение – сумма внесения должна составлять не менее 28 тысяч рублей. Для частичного погашения необходимо обратиться в отделение не позднее, чем за три рабочих дня до даты ежемесячной.

Вам предоставят для заполнения уведомление, после принятия его банком можно класть деньги на счет.

После зачисления денег нужно обратиться в справочно-информационную службу, там выдадут новый график погашения. Штрафов не предусмотрено.

«ВТБ 24»

Заемщику необходимо обратиться в отделение банка не позднее, чем за один рабочий день до даты очередного.

Процедура выплаты досрочки стандартна – заемщик заполняет заявление, после этого оплачивает по графику, плюс вносит досрочку.

Предлагается на выбор две схемы перерасчета: сохранение срока с уменьшением выплат, либо сокращение срока кредитования, после выдадут новый график платежей.

Штрафов за досрочное погашение нет.

На нашем сайте вы также узнаете, как закрыть кредитную карту Тинькофф. У нас есть подробная инструкция.

Читайте также все подробности получения ипотечного кредита в Сбербанке – список необходимых документов и справок найдете вот здесь.

А как происходит возврат процентов при покупке квартиры в ипотеку? О том, с какими сложностями вы столкнетесь, расскажем тут: https://cursinfo.com/vozvrat-procentov-po-ipoteke/.

Как оформить досрочное погашение.

Как мы уже написали выше, процедура досрочного погашения носит уведомительный характер. Вы должны отправить в банк заявление, говорящее о вашем желании оформить эту процедуру. Оформить его можно в свободной форме или же взять пример в офисе своего банка.

Уведомление необходимо прислать не позднее, чем за месяц до необходимой даты списания денежных средств. В нем должна быть указана сумма досрочного погашения и требуемая дата списания. Отправить заявление можно почтой или через электронные средства связи.

Далее необходимо пополнить свой кредитный счет на указанную в заявлении сумму, не забыв и об обычном ежемесячном платеже, который будет списываться в обычном режиме. В итоге, если к указанной дате деньги будут на счету, то произойдет досрочное списание. В противном же случае этого не произойдет – банк будет действовать строго в соответствии с данными из вашего заявления.

Мы рекомендуем внимательно проверять поступление средств на счет, ведь могут случиться неполадки в платежной системе, из-за чего платеж задержится.

Поэтому важно указать в заявлении сумму вплоть до копейки – и проследить, чтобы денег на счету было достаточно к указанной дате. В течение 5ти суток после процедуры досрочного погашения банк пересчитает проценты, ежемесячный платеж и отправит вам новый график платежей одним из способов связи.

Полезные рекомендации по досрочному погашению кредита

О вероятности досрочных платежей по займу стоит задуматься еще в момент его оформления. Это позволит выбрать наиболее выгодную систему расчетов, изучить соответствующий пункт кредитного договора, и, при необходимости, внести в него правки.

Выгоднее всего гасить раньше срока кредиты с дифференцированными платежами. По ним досрочка реально помогает сократить переплаты. Аннуитет лучше погашать раньше срока, пусть и небольшими взносами, в первые несколько лет действия договора. Это позволит снизить объем переплат хотя бы частично.

Важно! Если аннуитет погашается досрочно во второй половине срока действия кредитного договора, клиент после погашения может обратиться в суд за возвратом от банка переплаченных процентов. По умолчанию кредитор никакого возврата производить не будет.

Выводы

Видео (кликните для воспроизведения).

Досрочное погашение займов может помочь всерьез сократить собственную финансовую нагрузку за счет экономии на процентах. Перед внесением дополнительных платежей советуем тщательно изучить соответствующий раздел кредитного договора, а также проконсультироваться с клиентской службой банка. Рассчитать выгоду от досрочки можно при помощи многочисленных онлайн-калькуляторов либо самостоятельно, с помощью формул из нашей статьи или кредитного договора.

Источники

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here