Как происходит исправление кредитного досье

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Как происходит исправление кредитного досье" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Кредитная история: проверяем свой «рейтинг заемщика»

Словосочетание «кредитная история» знакомо каждому, кто хотя бы раз брал кредит. По сути, это некое досье на человека, содержащее всю информацию о финансовых обязательствах и платежах из всех организаций, которые обслуживают клиентов по денежному долгу. Именно от кредитной истории зависит, есть ли шанс на новый заем или нет.

Как узнать свою кредитную историю: доверяй банкам, но проверяй

Даже самая мелкая оплошность в выплатах кредита (займа) может существенно снизить кредитный рейтинг. При этом нередко встречаются ситуации, когда человек даже не знает о существовании у него финансовой задолженности. Должник считает, что погасил финансовые обязательства полностью, но несколько копеек, оставшихся неуплаченными, банк автоматически рассматривает как задолженность, а в итоге страдает кредитная история.

Чтобы подобные неприятности не происходили, во-первых, после финальных выплат следует брать в банке справку о погашении долга, а во-вторых, нужно периодически проверять собственную кредитную историю.

На заметку

Любая кредитная история состоит из четырех частей [1] . По запросу субъекта она выдается в полном объеме, а по запросу кредитора — только информационная часть, в которой содержатся сведения о полученных кредитах, об отказах в кредитовании с указанием причин, о пропуске платежей (только о двух и более подряд), о поручительстве [2] .

Согласно законодательству любой гражданин имеет право бесплатно, но не более двух раз в год (один раз на бумажном носителе), получить свою кредитную историю. Само собой, за вознаграждение можно получить выписку неограниченное количество раз [3] .

Если человек кредитовался только в одном банке, он может обратиться туда лично, явившись с паспортом в одно из отделений либо воспользовавшись услугой интернет-банка.

При наличии кредитов в нескольких банках ситуация несколько усложняется. Кредитная история обычно хранится в одном из кредитных бюро (БКИ), и, чтобы получить ее, необходимо знать, в каком именно. Для этого требуется код субъекта кредитной истории, который обычно указан в тексте кредитного договора. Если заемщик знает свой код, то можно воспользоваться онлайн-услугой на сайте Центробанка России в Центральном каталоге кредитных историй. На указанный адрес электронной почты клиент получит ответ с указанием нужного ему БКИ. После этого останется только направить письменный запрос или явиться лично в соответствующее бюро для получения информации.

С 31 января 2019 года появился еще один способ бесплатно получить информацию о нужном БКИ — через портал «Госуслуги» [4] . Для этого нужно зарегистрироваться на сайте и обязательно обзавестись подтвержденной учетной записью. Декларируемое время оказания услуги — один час.

Стоит понимать, что ознакомиться с самой кредитной историей ни через Центральный каталог, ни через «Госуслуги» не получится. Для этого можно воспользоваться, например, сайтом банка, в котором был получен кредит, или сайтами выбранных БКИ. Кроме того, в интернете существует немало компаний, которые за плату предлагают за 15 минут узнать все нюансы кредитной истории. Однако следует учитывать, что достоверность подобной информации, полученной не из первых рук, сомнительна.

В связи с участившимися случаями мошенничества в интернете Центробанк РФ предостерегает граждан от передачи третьим лицам конфиденциальной информации, такой как паспортные данные и код субъекта кредитной истории.

Если заемщик не знает свой код, запросить Центральный каталог кредитных историй можно письменно либо через почтовое отделение, либо через один из банков. Для этого необходимо явиться лично с паспортом, составить запрос и заверить подпись и паспортные данные. Кроме того, можно обратиться в любое БКИ при условии, что в нем есть сотрудник, уполномоченный работать с подобным запросом.

Если заемщик желает уточнить, не было ли в отношении него через суд возбуждено дело о взыскании долгов, он может обратиться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Доступ к электронному банку данных по всем исполнительным производствам есть прямо на сайте этой организации. Чтобы получить информацию, нужно лишь ввести фамилию, имя и отчество, а также регион, в котором зарегистрирован клиент. Для удобства оплатить долг можно прямо на сайте ФССП.

Узнать о наличии задолженности клиент может и после звонка из банка или коллекторского агентства, которому этот долг был передан.

Плохая кредитная история: откуда берется и чем грозит?

Откуда же вообще берутся плохие кредитные истории? Вина за испорченную историю может лежать и на банке-кредиторе, и на самом заемщике. Чаще всего вина банка заключается в допущении ошибок при передаче информации в БКИ. Например, возможна такая ситуация: заемщик подал заявку на новый кредит, согласовал его получение, но в итоге передумал и деньги брать не стал. Банк же при этом уже подал сведения о заемщике в БКИ, и у человека появился незакрытый кредит. Ошибки могут быть и другими, но суть остается прежней — у заемщика нет шансов получить очередной кредит, пока он не исправит ситуацию. Для этого потребуется все перепроверить и обратиться в банк с заявлением о передаче в БКИ истинной информации. Именно из-за возможных ошибок специалисты рекомендуют время от времени контролировать кредитную историю, особенно если человек планирует брать крупный кредит.

Заемщик может снизить свой кредитный рейтинг по следующим причинам:

  1. Пропуск любого ежемесячного платежа или наличие длительных и регулярных просрочек. Информация об этом сразу же попадает в кредитную историю. Пропустить очередной платеж клиент может из-за проблем с деньгами, забывчивости или несвоевременного внесения денег.
  2. Непогашение кредита до конца. После уплаты итоговой суммы могут остаться непогашенными буквально несколько копеек, на которые впоследствии насчитываются проценты, и долг продолжает расти. Заемщик, как правило, узнает об этом только после того, как банк передает задолженность коллекторам для взыскания.
  3. Мошеннические кредиты. В этом случае заемщик сознательно не погашает платежи, надеясь на то, что банк не найдет способов заставить его выполнять свои обязательства.

Другой вид мошеннических кредитов — это кредиты, взятые по чужим документам. В этом случае «официальный заемщик» является потерпевшим, но его кредитная история тем не менее страдает. Если в ней появился кредит, который человек не оформлял, сразу же необходимо подать заявление в полицию.

Плохая кредитная история чревата для заемщика сложностями с получением новых кредитов: информацию о недобросовестном погашении удалить из кредитной истории невозможно.

Конечно, есть способы повысить свой кредитный рейтинг, даже если долг передан коллекторам. А банки имеют на это полное право. Чтобы передать долг, банк может:

  • заключить с коллектором агентское соглашение о взыскании долга. При этом кредитор остается прежним, а коллектор выступает от имени самого банка, получая процент от суммы долга за работу. Деньги должник возвращает на счет банка;
  • продать проблемную задолженность (заключить договор цессии), в результате чего все права кредитора переходят к коллекторскому агентству. Гражданским кодексом РФ это разрешено, при этом упоминание о цессии в кредитном договоре необязательно. Сумма задолженности не меняется, в нее включаются все штрафы и пени, которые накопились у клиента к моменту передачи задолженности.
Читайте так же:  Ипотека на коммерческую недвижимость для физических лиц

На заметку

По проданному просроченному долгу обычно приостанавливается взимание штрафов и процентов, поэтому этот вариант для должника более удобен.

По закону, регулирующему деятельность коллекторских агентств [5] , кредитор обязан проинформировать должника о продаже долга в течение 30 рабочих дней. Это делается либо по почте заказным письмом, либо другим способом, предусмотренным в соглашении между должником и кредитором [6] .

Коллекторское агентство также направляет должнику уведомление о том, что отныне именно оно является новым кредитором.

Получив такое уведомление, не стоит впадать в панику. Прежде всего следует убедиться, что кредитор сменился в соответствии с законодательством. Необходимо запросить у агентства договор цессии, чтобы не возникло сомнений в ее законности, а затем проверить, числится ли агентство в реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это очень важный нюанс, поскольку только зарегистрированные агентства работают в рамках закона. Большинство жалоб на некорректное, а порой и опасное для жизни должника поведение коллекторов относится как раз к работе тех, кто не числится в реестре ФССП, а значит, и вовсе не имеет права вмешиваться в процесс возврата задолженности.

Кстати, даже по манере общения коллектора можно определить, является ли он представителем официальной организации: агент обязательно должен представиться, сказать, от какого именно агентства он работает, и сообщить регистрационный номер.

Работа с официальным коллекторским бюро может помочь должнику не только выплатить долг, но и улучшить кредитную историю. У агентств есть различные пути и варианты возврата денег по финансовым обязательствам, и коллекторы готовы обсуждать их с клиентами, согласными на добровольное погашение долгов.

  • Во-первых, возможна реструктуризация долга, то есть изменение режима погашения на более благоприятный для должника. Один из распространенных видов реструктуризации — уменьшение суммы ежемесячного платежа, срок погашения при этом увеличивается. Разные коллекторские агентства имеют и разные варианты реструктуризации.
  • Во-вторых, агентство может помочь в продаже залогового имущества, например квартиры, содействует в поиске потенциального покупателя, получении согласия банка и оформлении необходимых документов.
  • В-третьих, в некоторых агентствах можно получить помощь в организации платежей без комиссии, что существенно облегчает процедуру погашения долга.
  • В-четвертых, для должников, показавших себя добросовестными плательщиками, возможно частичное списание штрафов.

Не стоит избегать общения с представителями официальных коллекторских агентств. Официальный коллектор выступает, по сути, как консультант, дающий профессиональные советы по поводу того, как быстрее и удобнее выплатить просроченный кредит. После погашения долга рекомендуется снова поинтересоваться своей кредитной историей и получить выписку из нее в БКИ или на сайте ФССП, чтобы убедиться в отсутствии неоплаченных кредитов.

Исправление кредитной истории с помощью коллекторов — миф или реальность?

А все же, насколько реально исправить кредитную историю с помощью коллекторского агентства? Об этом мы поговорили с Павлом Михмелем, генеральным директором компании «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ», свидетельство № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года выдано Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве):

«Самое главное для клиента — убедиться, что коллекторское агентство, которое теперь занимается его долгом, работает, состоит в реестре ФССП и имеет номер свидетельства. Только такая организация полностью соответствует всем требованиям Закона о коллекторах.

Наша компания открылась в 2005 году, а в 2016-м прошла процедуру регистрации, чтобы полностью соответствовать требованиям Федерального закона. Конечно, цель ПКБ — взимание долгов по кредиту, но при этом в каждом случае мы стараемся найти индивидуальный подход к клиенту. Чтобы исправить кредитную историю, надо показать себя добросовестным плательщиком. Наши специалисты помогают это сделать, разрабатывая наиболее приемлемые для должника графики выплат, чтобы погашение долга не становилось для него непосильным бременем, а было сопоставимо с доходом.

Для тех клиентов, кто активно идет на сотрудничество и добровольно соглашается на погашение долга, ПКБ предлагает выгодные условия:

  • прощение части долга после каждого платежа;
  • бонусы за регистрацию на сайте. А после регистрации клиент получает возможность самостоятельно гасить задолженность без взаимодействия с агентом бюро;
  • бонусы за первый платеж. Мы считаем, что добровольная оплата является подтверждением готовности клиента к закрытию долга, поэтому и проявляем по отношению к должнику максимальную лояльность;
  • бонусы за закрытие долга одним платежом и за ускоренное погашение платежа;
  • бонусы за поддержание контакта — начисляются тем, кто не пытается уклониться от общения с представителями агентства. Этим клиентам мы даем возможность погасить долг в рассрочку;
  • «Личный кабинет» на сайте ПКБ. С помощью данного раздела должник получает возможность самостоятельного взаимодействия с агентством:
    • уточнения суммы долга, даты и размера платежей, наличия бонусов;
    • погашения задолженности онлайн, причем за такой платеж комиссию платить не придется;
    • настройки автоплатежа — с помощью этой опции можно регулярно вносить платежи без общения с сотрудником агентства;
    • проверки своей кредитной истории: мы запрашиваем нужную информацию в кредитном бюро и предоставляем клиенту доступ к ней в личном кабинете;
    • получения справки об отсутствии задолженности после ее погашения.

Мы стараемся наладить с клиентами продуктивное и разумное взаимодействие, результатом которого становится решение нашей общей проблемы. При регулярном внесении платежей клиент в итоге полностью погашает кредит, что повышает его кредитный рейтинг».

P. S. Офисы компании расположены в 126 городах России, за 2017 год от долгов освободились 880 000 человек, при этом только в 30% случаев дела были переданы в суд [7] .

Как быстро исправить плохую кредитную историю?

Многим гражданам приходится задумываться над тем, как исправить кредитную историю (КИ). Причинами возникновения подобной проблемы является не только недобросовестное соблюдение долговых обязательств. Негативное досье может возникнуть в результате технической ошибки, сбое в работе электронной системы банковской структуры или банального человеческого фактора. Каковыми бы не были предпосылки возникновения данного вопроса, к его решению следует приступать незамедлительно. Ведь на внесение корректив потребуется время, в течение которого вероятность получения ссуды сводится к минимуму.

Внимание! Для получения положительного результата в задаче улучшения кредитной истории, рекомендуем воспользоваться предложением Совкомбанка “Кредитный доктор”

Почему следует избавляться от негативной кредитной истории?

Прежде чем решать, как можно исправить кредитную историю, следует разобраться в важности данной задачи. Фактически, КИ представляет собой перечень информации, отражающий качество соблюдения заемщиком правил и дисциплины погашения кредитной задолженности. Эти сведения отражают добросовестность лица по отношению к возложенным на него финансовым обязательствам. Досье хранятся в специализированных бюро. Они собирают необходимую информацию, сотрудничая с банками и прочими организациями, специализирующимися на выдаче займов. Сюда же вносят данные о долгах за жилищно-коммунальные услуги, штрафных санкциях, взысканиях и т.д.

Как правило, вопрос о том, как поправить кредитную историю, возникает при отказе банка в выдаче заемных средств. Так как, основной причиной отрицательного ответа банковской комиссии является низкий рейтинг заемщика. Он же станет преградой к получению более лояльных условий по кредитованию.

Законодательством РФ с 2019 года предусмотрено бесплатное получение отчета от одного БКИ два раз в год.

Для того чтобы не попасть в затруднительное положение в будущем, целесообразно воспользоваться его услугами. Тем более, что сделать это реально онлайн, используя электронный сервис коммерческих бюро.

Два раза в год вы можете узнать свою кредитную историю бесплатно в бюро Эквифакс. Для этого необходимо пройти регистрацию на официальном сайте https://www.equifax.ru/

Когда невозможно исправить кредитную историю?

Восстановить свою утерянную репутацию как добросовестного клиента нельзя в случаях, когда вы считаетесь злостным неплательщиком. Иными словами, у вас имеется несколько займов на внушительную сумму в разных банковских учреждениях, по которым вы не вносите платежи. К тому же сами банки и микрофинансовые организации внесли вас в чёрный список должников, которым больше не получится оформить ссуду.

Читайте так же:  Виды использования материнского капитала в 2020 году

Как можно исправить свою финансовую репутацию?

Если мы говорим об исправлении данных в вашей истории, то понимаем не их удаление, а именно улучшение. Ещё раз отметим, что удалить финансовое досье даже за деньги нереально. Чтобы проверить актуальность информации в кредитной истории, нужно сделать запрос в Бюро Кредитных Историй. Если вы заметили в ней несоответствия, то важно незамедлительно обратиться в банковское учреждение. Оно, в свою очередь, должно подтвердить, что у вас действительно отсутствуют просрочки по долговым обязательствам, а сведения в досье являются некорректными.

Если по вашим паспортным данным мошенники взяли кредит, то этот факт нужно официально подтвердить в Министерстве Внутренних Дел или судебной инстанции.

Во всех прочих ситуациях восстановить финансовую репутацию можно лишь путём своевременного внесения денежных средств по ссуде. Вовремя возвращать долги по кредитам — это прямая обязанность гражданина, не противоречащая законодательству Российской Федерации.

Как обновить сведения из БКИ?

Обратитесь напрямую в БКИ с запросом по своему отчёту. Используйте способы исправления ситуации, о которых мы рассказали вам ранее. Через пару месяцев заносите новый отчёт о ваших займах в Бюро Кредитных Историй.

Порядок действия для исправления истории

Для начала надо проверить собранные в досье сведения. Возможно, кредитная история вовсе не требует исправления. Для получения нужной информации надлежит:

  • обратиться в бюро кредитных историй (БКИ);
  • прийти в банк;
  • запросить кредитный рейтинг через интернет-сервис.

В последнем случае на сайте специализированной фирмы необходимо будет ввести паспортные данные и приложить скан документа, включая страницу с пропиской. Практически все предоставляющие услуги онлайн ресурсы являются платными.

Безвозмездно кредитную историю можно получить лишь в БКИ и то – один раз в год, при повторном обращении придется платить.

Если заявку на ссуду не одобряют

Если финансовая репутация испорчена по вине заёмщика, то исправить её можно, только взяв новую ссуду и вовремя её погасив. Желательно взять сразу несколько займов подряд. Такой метод позволит перекрыть старые сведения о просроченных обязательствах. Некоторые банки изучают досье будущего клиента за последние два года, не обращая внимания на то, что годом ранее он вовремя не погасил кредит. Это может сыграть вам на руку.

Почему могут отказать?

Главной причиной для отрицательного решения — низкий доход клиента. Затем идёт факт наличия у него сразу нескольких открытых ссуд и плохой кредитный рейтинг. К второстепенным причинам относится:

  1. Отсутствие кредитной истории.
  2. Ограничения банка на выдачу ссуды.
  3. Нестабильный доход.
  4. Досрочное погашение предыдущих кредитов.
  5. Отказ от дополнительных услуг финансовых организаций.

Частое основание для отказа — это плохая финансовая репутация. Если она находится в плачевном состоянии, то вероятность получения ссуды сводится к нулю.

Техническая просрочка

Технической просрочкой здесь является отсутствие взносов в течение одного-двух дней. В отчётах такая информация тоже отразится. Если вы вдруг забыли внести платёж, то не стоит скрываться от звонков банка. Если вы лояльно настроены и сотрудничаете с ним, то, как правило, работники организации идут навстречу. Если вы объясните причину задержки по взносу, то банк может подождать. В противном случае он имеет полномочия передать информацию о просрочке сразу в БКИ. Если сумма долга превышает 50000 рублей, то к вам могут нагрянуть коллекторы. Во избежание таких неприятностей желательно заранее производить платежи.

Как можно проверить своё финансовое досье через интернет?

Проверить свою кредитную историю можно не посылая запросы в Бюро Кредитных Историй. Есть специальный сервис online-bki.ru. Перейдите по ссылке, а затем нажмите на вкладку «Проверка кредитной истории». Затем в открывшиеся поля внесите свою фамилию, имя и отчество, паспортные данные, контактный номер телефона и адрес электронной почты. Стоит отметить, что услуга платная.

Причины отрицательной кредитной истории

Существует четыре основных причины возникновения плохого финансового досье:

  1. Несоблюдение условий кредитного договора заёмщиком.
  2. Ошибка сотрудника банковской организации или МФО.
  3. Технический сбой в системе БКИ.
  4. Действия со стороны мошенников.

Основная причина — несвоевременная уплата кредитного займа. Все сведения о просрочках банки и МФО также передают в БКИ.

Если банк проигнорировал просьбу, то можно обращаться в Бюро Кредитных Историй. Заявление на исправление сведений в вашей кредитной истории можно направить по почте или передать лично в руки работникам. Не забудьте приложить к заявлению доказательства вашей правоты. БКИ свяжется с банком и направит ему свою претензию.

Исправить кредитную историю бесплатно

Сделать это можно, но лишь с помощью взятия новых ссуд. При этом важно своевременно вносить платежи по долговым обязательствам. Чтобы не разориться, рекомендуем заключать договора на небольшие суммы и на короткие сроки. Микрофинансовые организации на первые займы не начисляют проценты. Отличный вариант для улучшения своего досье, согласитесь?

Варианты улучшения финансовой репутации

Законный и самый верный способ — это оформление новых ссуд и своевременная уплата взносов по ним. Для получения нужного результата рекомендуем последовательно заключать новые кредитные договоры на небольшие суммы. То есть, когда закрыли один контракт, в ближайшее время открывайте новый.

Мы собрали полный список способов восстановления кредитной истории. Давайте разберём его:

Способы улучшения репутации заемщика

Единичные просрочки выплат по кредиту сроком до двух дней, как правило, списываются на технические проблемы. Такие сведения не в состоянии повлиять на рейтинг заемщика. Среди объективных причин формирования отрицательного досье, можно выделить:

  • наличие непогашенных долговых обязательств;
  • несвоевременное поступление платежей на счет кредитора (сроком от пяти дней и выше).
Видео (кликните для воспроизведения).

При таких обстоятельствах вполне объяснима плохая кредитная история, и как ее исправить, решать непосредственно заемщику. Существует несколько путей, способных улучшить КИ.

Первый способ заключается в возможности оформить кредитную карту в банке. Изначально, учреждение предложит небольшую сумму средств. При добросовестном погашении задолженности, размер доступных активов будет постепенно расти. Как следствие, улучшится рейтинг лица, претендующего на кредит.

Внимание! Для поиска подходящего займа рекомендуем использовать систему Юником. Онлайн заявка и быстрое решение.

Если банк не согласует выдачу займа, целесообразно использовать второй путь решения вопроса. А именно, обратиться в микрофинансовую организацию с целью получения микрозаймов. Как правило, при их оформлении подобные фирмы не делают запрос в БКИ. Поэтому, исправить кредитную историю с их помощью, получится наверняка. Хотя, данный процесс может затянуться на длительное время.

Следует отметить, что убрать или удалить негативные записи из КИ не представляется возможным. Решить вопрос реально лишь, пройдя путь улучшения кредитной репутации. В связи с распространением данной проблемы, на рынке услуг участились факты мошенничества. Недобросовестные фирмы предлагают удаление досье из общей базы данных за определенную сумму средств. Фактически, никаких изменений не происходит.

В последнее время возросла популярность услуг по улучшению КИ. Многие раздумывают над тем, как быстро исправить кредитную историю, и спешат прибегнуть к таковым. Их суть заключается в составлении фиктивного договора займа, при котором кредитор подает информацию в БКИ, а его клиент платит за это проценты. При желании пойти таким путем, стоит задуматься о последствиях. Подобные действия находятся вне правового поля.

Читайте так же:  Где взять кредит под залог квартиры

Как исправить кредитную историю

При первом оформлении кредита на каждого заемщика заводится кредитная история, куда вносятся сведения о взаимодействии субъекта с банками. Просрочки платежей негативно влияют на финансовое досье, что в итоге оборачивается отказами в предоставлении заемных средств. Поэтому вопрос: как исправить кредитную историю, довольно актуален для «проштрафившихся» граждан.

Для начала следует знать, что представляет собой кредитная история. Досье состоит из трех частей:

  • титульной;
  • основной;
  • дополнительной.

В первый раздел вносятся личные сведения: ФИО, данные паспорта, налоговый номер, СНИЛС.

В основной части содержатся данные о месте проживания, является ли субъект индивидуальным предпринимателем, информация о закрытых и открытых кредитах (суммах, сроках, нарушениях графиков выплат, изменениях в договорах и т.п.).

В дополнительный раздел включаются положения о подавших сведения организациях. Также фиксируются запросы конкретной кредитной истории предприятиями и организациями.

Поводом для ухудшения кредитной истории могут служить:

  • несоблюдение графика внесения платежей;
  • негативное мнение специалиста кредитной организации о заемщике;
  • подача неправдивой информации, фальсифицированных документов.

Нарушение сроков оплаты считается одним из ключевых мотивов ухудшения кредитной истории. Каждое финансовое учреждение устанавливает критическую планку срока задолженности. К примеру, у Сбербанка крайний срок – 180 суток, но большинство банков не желает ждать более 30 дней. Даже из-за малейшей просрочки можно угодить в «черный список» и лишиться лояльности.

Значительная задолженность

Понятие значительной задолженности у всех кредитных организаций разное. Для одних отсутствие платежей сроком в один месяц — это много. Для других допустимо выжидать два-три месяца.

Если вы длительное время не платите по долговым обязательствам, то это отобразится в вашем финансовом досье. Но существуют банки, готовые сотрудничать даже со злостными неплательщиками, так как сильно нуждаются в клиентах. Они практически всегда предлагают индивидуальные условия кредитования.

Различают закрытые и открытые просрочки. Первый вид означает, что у заёмщика были просрочки, но он всё равно продолжал платить. Второй вид подразумевает факт отсутствия взносов по займам. В этом случае никакой банк не будет сотрудничать с должником.

Требования к владельцам кредитного пластика менее жёсткие, поэтому получить положительный ответ здесь гораздо проще. Нужно пользоваться картой, совершать по ней покупки и вовремя пополнять её баланс. Но важно отметить, что несвоевременный взнос по карте грозит вам огромными штрафами и начислением процентов.

Есть перечень требований, соблюдая которые, вы можете восстановить свою финансовую репутацию:

  1. Оформляйте кредит на ту сумму, которую вы сможете «потянуть». Не прыгайте выше головы.
  2. Не нужно подавать несколько заявок на оформление ссуды сразу. Банки видят такую информацию. Как правило, для них это означает, что вы сильно нуждаетесь в денежных средствах, а это грозит получением очередного отказа.
  3. Вовремя вносите платежи по взятым на себя долговым обязательствам.

Исправление плохого досье, возникшего по ошибке

Случаются ситуации, когда отчет о КИ содержит недостоверные данные. Тогда, на вопрос о том, можно ли исправить кредитную историю, реально дать положительный ответ. Обратиться с этой проблемой целесообразно к непосредственному кредитору. Если последний не реагирует на вашу жалобу, придется составить запрос, заверенный нотариусом, с указанием несоответствий. Впоследствии, его необходимо отправить в БКИ на рассмотрение. При отсутствии ответной реакции в течение месяца, выходом из ситуации станет исковое заявление в судебную инстанцию.

Необходимо помнить, что сотрудники бюро не имеют права корректировать информацию, размещенную в базе данных. За исправление кредитной истории отвечают финансово-кредитные организации.

Иные способы улучшения кредитной истории

Некоторые финансовые организации не слишком строги с заемщиками, но им требуются доказательства о возможности пересмотра ситуации в лучшую сторону. К лояльным организациям относятся:

  • Совкомбанк;
  • Альфа-банк;
  • Ренессанс;
  • Русский стандарт и др.

При обращении в банк следует предоставить менеджеру документальные подтверждения об оплате счетов за несколько последних месяцев (можно даже об аккуратной оплате за ЖКХ). Надлежит также взять справку о доходах с последнего места работы. Если банк сочтет, что клиент соответствует его требованиям, он может не брать во внимание испорченную кредитную историю.

При наличии просрочки по объективным причинам, необходимо доказать это. Аргументом может служить справка:

  • о серьезной болезни;
  • о сокращении штата на работе;
  • о задержке зарплаты.

В этом случае финансисты понимают причину неисполнения в срок обязательств, но вопрос решается в индивидуальном порядке.

Если при проверке кредитного досье выяснится, что в нем присутствуют сведения о займах, которые субъект не оформлял – следует сразу обращаться в полицию и писать заявление в БКИ. На протяжении месяца информация должна быть исправлена, в противном случае можно смело обращаться в суд.

Способы исправления кредитной истории в банке после просрочки платежей

Восстановить своё финансовое досье можно. Правда, для этого необходимо длительное время. А также важно использовать только правомерные способы. Рекомендуем не прибегать к помощи сторонних организаций, которые за дополнительную плату обещают удалить вашу кредитную историю из БКИ. Это мошенники, которые, получая плату, потом бесследно исчезают. Важно отметить, что база БКИ надёжно защищена, никто, даже работники Бюро, не могут взломать её и удалить информацию о заёмщике.

Стоимость проверки финансовой репутации

Если вы перед тем как отправлять запрос на оформление ссуды сомневаетесь в своей кредитной истории, то желательно проверить её заранее. По закону Российской Федерации, каждый гражданин имеет право два раза в год получить отчёт о своём финансовом досье совершенно бесплатно. Однако это довольно длительный и сложный процесс. Намного быстрее и проще заказать такой отчёт на платной основе. Для этого необходимо обратиться с запросом в банковское учреждение. Стоимость услуги будет зависеть от конкретного банка и может составлять от 500 до 1000 рублей.

Каким образом исправить кредитное досье

Одним из способов борьбы с негативной информацией является ее оспаривание.

  1. Необходимо направить в БКИ заверенную нотариально заявку о внесении изменений. Сделать это можно лично либо иным удобным способом.
  2. На проверку сведений в кредитной истории потребуется около месяца. Можно несколько сократить срок, указав объективную причину для ускорения ревизии.
  3. Если же полученный ответ не соответствует ожиданию, следует оспорить включенную в досье информацию в судебном порядке.

В досудебном порядке можно рассчитывать на исправление либо дополнение сведений в БКИ. Но это происходит лишь при отсутствии конфликта между кредитной организацией и заемщиком.

Если же дело дошло до судебных инстанций, то нарушителям условий подписанного договора не стоит надеяться на позитивное решение.

Читайте так же:  Как узнать кредитную историю родственника

Как обнулить данные в базе?

Все сведения о заёмщиках хранятся в базе БКИ в течение 10-15 лет. После чего они полностью аннулируются. Удалить самостоятельно или с помощью третьих лиц эти сведения невозможно. Исключением здесь является ситуация, когда клиент взял только один кредит, исправно его погашал, но кредитная история испортилась. Здесь на лицо факт ошибки сотрудника банка, который отправил в БКИ некорректные данные, произошёл технический сбой или паспортными сведениями воспользовались мошенники.

Здесь клиенту важно собрать все доказательства, которые докажут его добросовестность. Рекомендуем обратиться в отделение банка с паспортом и сообщить о проблеме. Работники учреждения должны самостоятельно решить проблему. Если испорченная история — это действия мошенников, то нужно обратиться в БКИ со справкой из МВД или суда. Если мошеннические действия подтвердить не получится, то исправить финансовое досье не представляется возможным.

Карма заемщика: как исправить ошибки в кредитной истории

В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения. «Подавляющая часть плохих кредитных историй — результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», — подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора — их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро — НБКИ — сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.

При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский. Правда, Котова признает, что в некоторых случаях — примерно в 10% — банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю. Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.

Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях — невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский. Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок — пять дней с даты последнего изменения. «Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», — поясняет она.

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите. То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева. Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю

Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами. Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день. Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова. «За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте. Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день. Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей. Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими. Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков. Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб., рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки

Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Читайте так же:  Сколько в месяц зарабатывают менеджеры в автосалонах

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова. Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро. В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало. Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика. «Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», — говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации. Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго — банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов

Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит. По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим. Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца. Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации. «Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам

Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг. Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит. Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета. Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика.​ Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа. «Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть. Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней. Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты. Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Видео (кликните для воспроизведения).

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.

Источники

Как происходит исправление кредитного досье
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here