Как правильно платить ипотеку в кризис

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Как правильно платить ипотеку в кризис" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Лайфхакер просчитывает все варианты, чтобы разобраться, какая стратегия погашения кредита выгоднее.

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Досрочное погашение с сокращением срока

Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.

Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы

  1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
  2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки. Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.
  3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа. Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

Есть ли смысл гасить кредит сейчас

Если доходы понемногу растут, то сумма платежа со временем становится не такой существенной, как и получилось у моего брата. И здесь во многом решающим будет ответ на вопрос, а есть ли деньгам более выгодное применение?

В период острого кризиса в экономике, то есть когда он уже начался, валюта уже подскочила, стараться перегнать паникующий рынок и срочно куда-то вкладывать рубли – дело крайне рискованное, и часто чревато убытками.

Обратить внимание надо на другое:

  • есть ли вероятность возникновения в ближайшем будущем значительных трат. Например, закрыть ипотеку, где ставка 12% годовых, а потом брать потребительский кредит под 26% на ремонт авто – не лучшая идея;
  • готов ли семейный бюджет к кризису. В кризис работа может оказаться не такой уж надежной, не все компании-работодатели выдерживают кризис.

Если все важные статьи расходов под контролем, в семейном бюджете есть «запас прочности», а накопления делались в рублях, то закрытие кредита раньше срока имеет смысл.

Мой брат все же решил вложить в досрочное погашение ипотеки, сократив ее срок, только часть сэкономленных средств, а остаток направить на увеличение «финансовой подушки». Так его семья будет чувствовать себя уверенней.

А вы как думаете, нужно ли сейчас погашать досрочно ипотечный кредит?

Все нюансы досрочного погашения ипотеки в 2019 году

Ипотечное бремя, растянутое на многие годы, сильно сказывается на качестве жизни заёмщика и его семьи. Если появляются свободные средства, то их целесообразно направить на досрочное погашение ипотеки, чтобы максимально быстро рассчитаться по долговым обязательствам. Но сделать это нужно правильно, иначе можно оказаться в проигрыше.

Читайте так же:  Как взять банковский кредит или ипотеку военнослужащему

Можно ли сэкономить, если досрочно погасить кредит

Конечно! Ведь банк не будет начислять проценты на сумму долга за тот период, в котором фактически кредитом не пользовались. Экономия может быть существенная.

Но важно все сделать правильно, ошибка может обойтись лишними процентами за месяц, а это иногда пару десятков тысяч. Чтобы не потерять экономию, надо обратить внимание на 3 момента.

Во-первых, важно, какой вид выплат по кредиту выбран изначально: аннуитетный или дифференцированный. При аннуитетном строго фиксирована не только сумма ежемесячного платежа, но и его дата.

Это значит, что частичный досрочный платеж можно сделать только в плановую дату погашения. Опоздание на 1 день перенесет досрочное погашение на целый месяц.

При дифференцированном, как у моего брата, сумма ежемесячного платежа уменьшается с каждым месяцем. Нет сложного расчета аннуитета, и такой кредит можно досрочно оплачивать в любое время.

Во-вторых, согласно правилам, прописанным в кредитном договоре, необходимо проинформировать в письменном виде банк за 30 дней до планируемого дня погашения задолженности (а в разных банках этот срок свой, 30 дней – это максимум).

За это время банкиры произведут перерасчет и выставят точный «счет». Обязательно внести всю озвученную сумму, потому что обратного пути нет: банк не будет переделывать ваше заявление.

А значит, если не окажется на руках нужной суммы, досрочное погашение придется перенести. То есть опять потеря времени и лишние проценты.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку – все плюсы и минусы

Можно ли досрочно погасить ипотеку и насколько это выгодно?

Преимущества:

  • возможность уменьшить долговые обязательства по ипотеке и снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет;
  • снизятся начисляемые проценты, поскольку основной долг станет меньше;
  • уменьшится переплата банку.

Недостатки:

  • необходимо заранее предупреждать банк о ДПИ, иначе платёж не будет засчитан;
  • ДПИ не выгодна кредитной организации, поэтому банки могут ввести ограничения;
  • выгода налицо только если досрочное погашение производится в первые три-пять лет от начала оформления кредитного договора.

Фото: https://www.flickr.com/photos/investmentzen/29303116852/

Если вы хотите выгодно погасить задолженность по кредиту, то:

  • старайтесь платить ежемесячные платежи вовремя. Не допускайте просрочек, за которые придётся заплатить комиссию или штраф;
  • при оформлении ипотеки особое внимание уделите условиям оформления частичного досрочного погашения;
  • убедитесь, что ограничения, предложенные банком, не делают процесс дороже;
  • после частичного погашения продолжайте платить первоначальный размер ежемесячных взносов. Это позволит сократить общий срок ипотеки;
  • не забывайте каждый раз письменно уведомлять банк о внесении дополнительных средств в счёт погашения долга;
  • чем раньше вы начнёте досрочное погашение, тем меньшую переплату заплатите банку. Копить средства и погашать долг большой суммой не выгодно;
  • реально оценивайте свои силы и имейте «финансовую подушку» на случай ухудшения материального положения.

Дифференциальный или аннуитетный платёж – как это влияет на ДПИ

Когда человек берёт деньги у кредитной организации, то полученная сумма считается основным долгом. За предоставленную услугу банк получает вознаграждение в виде процентов, которые начисляются на общую сумму кредита. Поэтому каждый месяц заёмщик обязан оплатить часть основного долга и проценты. Соответственно, с уменьшением долга снижаются проценты.

Существует два способа погашения основного долга – аннуитетный и дифференцированный платежи.

Дифференцированный платёж

Дифференцированный платёж рассчитывается следующим образом. Общая сумма долга делится на срок кредитования, то есть ежемесячно размер выплат по погашению основного долга будет один и тот же, но проценты начисляются каждый месяц разные.

Например, вы взяли 1 200 000 рублей в кредит на один год. Каждый месяц вам придётся выплачивать в счёт основного долга по 100 000 рублей. Размер выплат по процентам с каждым месяцем будет уменьшаться. Если в первый месяц нужно будет заплатить проценты, начисленные на общую сумму долга, то в остальные – на остаток долга.

Таким образом ежемесячная величина платежа будет не одинаковой, с каждым месяцем платить придётся меньше.

Оплата производится наличным или безналичным расчётом сразу на ссудный счёт.

Частично погасить кредит при дифференцированных платежах будет выгодно на начальных сроках ипотеки, поскольку значительно снизится финансовая нагрузка на заёмщика. В этом случае дополнительная сумма погашает основной долг ипотеки, следовательно, снижаются начисленные проценты.

Аннуитетный платёж

Представляет собой ежемесячные выплаты банку одной и той же фиксированной суммы. При этом в первую очередь оплачиваются проценты, а только потом – основной долг. В этом случае основной долг сокращается достаточно медленно, а переплата по процентам ощутимо больше, чем при дифференцированных платежах.

Фото: https://pixabay.com/illustrations/mortgage-house-cash-business-buy-4137485/

Оплата происходит по безналу. Заёмщик кладёт деньги на свою карту, а затем необходимая сумма перечисляется по платёжному поручению на ссудный счёт.

Досрочное погашение ипотеки будет выгодным в первые пять лет, потому как в конце срока все проценты практически выплачены и заёмщик ничего не выигрывает. Рекомендуется ежемесячно вносить чуть большую сумму, чем обязательный взнос – в этом случае переплата банку будет уменьшаться.

Как погасить старый кредит

Погашать кредиты многим людям становится все труднее. Цены на продукты, технику, лекарства поднимаются стремительней, чем растут зарплаты. Однако это не дает позволения отказаться от обязательств перед банком. Главное – соблюдать условия договора и, по возможности, не брать новых кредитов прежде, чем удастся погасить предыдущий заем. В таком случае будет легче расплатиться с долгами и не завязнуть в «кредитном болоте».

Несколько советов для тех, кому трудно погасить кредит:

  1. платежи нужно вносить точно в срок, чтобы не начислялись штрафы, и всегда хотя бы немного больше минимальной суммы;
  2. сохраняйте все квитанции до тех пор, пока не будет подписан с банком акт о полном погашении кредита;
  3. если кредитов несколько, нужно выбрать самый большой из них и сосредоточиться на его погашении, либо выделить несколько меньших по сумме кредитов и разобраться сначала с ними, одним словом, важен структурный подход;
  4. не скрывайте от банка свою неплатежеспособность, возможно, в учреждении согласятся реструктурировать кредит, увеличив сроки погашения, но уменьшив сумму ежемесячных платежей, или договориться об отсрочке, когда клиент погашает проценты, но не вносит сумму, чтобы оплатить тело кредита.
Читайте так же:  Кредитная карта “универсальная” от приватбанка

Что делать, если банк лишили лицензии?

Когда банк становится банкротом, происходит переуступка его прав другому учреждению. Чудо для заемщиков не наступает: они по-прежнему будут должны деньги, только другому учреждению. Обычно банк-кредитодатель уведомляет об этом своих клиентов по почте, однако лучше подстраховаться и самому предпринять несколько шагов, если банк «прогорел»:

  1. обратиться в банк и узнать, на кого возложены административные обязанности, касающиеся деятельности учреждения;
  2. уточнить новые реквизиты для платежей;
  3. не отходить от графика платежей, чтобы кредитодатель не потребовал досрочного погашения в связи с несоблюдением условий договора.

Уменьшить срок или снизить платёж – что выгоднее

При частичном погашении можно:

  • сократить срок ипотеки. Ежемесячный взнос остаётся таким же, каким был изначально, но общее время ипотечного кредита уменьшается;
  • снизить ежемесячный платёж. Длительность ипотеки остаётся неизменной, но происходит перерасчёт общей суммы кредита, в итоге месячный взнос становится меньше.

Первый вариант позволяет не только сократить общий срок выплат, но и снизить размер переплаты.

Последний вариант для заёмщика предпочтительнее, если он хочет снизить финансовую нагрузку в будущем и уменьшить риски невыплаты ипотеки. Но величина переплаты по займу остаётся неизменной.

Можно ли брать кредит в условиях кризиса?

За последние два года ключевая ставка Центробанка значительно менялась несколько раз: по процентам этой ставки Центральный банк России кредитует коммерческие учреждения и принимает от них депозиты. Естественно, что ни один коммерческий банк не предложит своим клиентам более выгодную процентную ставку. Максимальный порог ключевой ставки наблюдался в конце 2014 года и составлял 17 процентов, но с середины июня 2016 года ставка была понижена до 10,5 процентов.

Основные особенности кредитной системы России в период кризиса:

  1. Подорожание. Оно связано не только с политикой Центробанка, но и с увеличением количества проблемных клиентов. В это время не все заемщики могут рассчитать свои силы, из-за чего банки терпят определенные убытки, а покрывать их приходится новым клиентам за счет более высоких процентных ставок.
  2. Труднодоступность. Как и в период кризиса 2008 года, многие банки отказываются от длительного кредитования: боятся потерять деньги, которые им самим могут понадобиться в самое ближайшее время из-за нестабильности рубля, цен на нефть, обоюдных санкций. Даже если они не полностью отказались от выдачи кредитов, то, по крайней мере, повысили критерии соответствия к заемщикам, особенно когда речь идет об ипотеке и кредитах на автомобили.
  3. Опасность. Вернуть кредит действительно стало труднее. Причем это касается не только людей с минимальным заработком, но и тех, кто получает неплохие доходы. Иногда лучше не рисковать и отказаться от какой-нибудь важной покупки, чем взять кредит, а потом ломать голову, как его погасить (читайте также «Что делать, если нечем платить за кредиты»).
  4. Хитрые уловки банков. Каждому клиенту нужно внимательно читать договор с банком, в периоды кризисов они придумывают всякие уловки и заключают очень неудобные для клиентов договоры. Например, они могут назначить такие условия, что с клиентов будет взиматься скрытая комиссия.

Впрочем, нельзя не отметить, что в отдельных случаях кредит нужно брать именно сейчас. Возможно, то, что человек собирается купить, через год-два вырастет в цене в несколько раз, и лучше сделать покупку по кредиту как можно быстрее. Например, это может касаться рынка недвижимости, который сейчас претерпевает не лучшие времена для бизнеса, но становится более открытым для покупателей, конечно, если у тех есть накопления.

Подведём итоги

  • При появлении свободных финансов можно направить их на полное или частичное досрочное погашение ипотеки.
  • Чем раньше погасить задолженность, тем выгоднее, поскольку в первой четверти срока кредитования большая часть ежемесячного взноса состоит из начисленных процентов.
  • Наименьшая переплата возможна при частичном погашении с сокращением срока ипотеки.
  • Если заёмщик знает, что его доходы в ближайшем будущем снизятся, то лучше направить накопления на досрочно-частичное погашение с уменьшением ежемесячного платежа. Таким образом, финансовая нагрузка снизится, хотя общая переплата останется прежней.
  • Не забывайте о налоговом вычете и государственных программах поддержки заёмщиков. С их помощью можно существенно снизить задолженность по ипотеке.

Ипотечная арифметика-3: тонкости досрочного погашения. Когда выгодно рассчитаться с долгами побыстрее, а когда этого делать не стоит. Расплатился и свободен!

Когда ипотечный кредит уже оформлен, часто встает вопрос о его досрочном погашении, благо сегодня в соответствии с законом банки не могут чинить никаких препятствий на этом пути. Как же лучше поступить: побыстрее разобраться с долгами, даже если для этого придется потуже затянуть поясок, или без лишней суеты платить по графику, не нарушая свой образ жизни? А если стремиться к досрочному погашению, то как выгоднее действовать: увеличивать ежемесячные взносы, копить средства, чтобы в один прекрасный день закрыть весь долг или сделать транши ежегодными?

В предыдущих выпусках «Портал о недвижимости MetrInfo.Ru» выяснял, стоит ли брать ипотеку и как выбрать основные параметры кредита — первоначальный взнос и срок. (См. статьи «Ипотечная арифметика: когда кредит необходим, можно ли без него обойтись и сколько денег потратить на первоначальный взнос? Эксперты не советуют ждать кризиса – ненадежное дело» и «Ипотечная арифметика-2: золотые правила заемщика. Вносим больше — платим меньше, дольше срок – меньше ежемесячный платеж. Рассчитывайте жизненные планы».) Увидеть взаимную зависимость параметров ипотечного кредита вы сможете, самостоятельно «прощелкав» несколько примеров на ипотечном калькуляторе, разработанном аналитическим центром «Индикаторы Рынка Недвижимости IRN.RU».

Досрочное погашение: сама суть
Досрочное погашение кредита означает, что он выплачивается с опережением графика платежей, поэтому долг сокращается быстрее. Такое погашение может быть полным, когда заемщик вносит сумму, равную оставшейся задолженности, и полностью закрывает кредит, либо частичным, когда вносимая сумма меньше, чем имеющийся долг. В этом случае кредит никуда не девается, но задолженность уменьшается: и вместе с этим изменится график платежей — снизится ежемесячный платеж или сократится срок займа.

На практике чаще изменяют ежемесячный взнос: «К примеру, досрочное погашение 20% от суммы кредита сокращает платеж в среднем также на 20%», — утверждает Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка. Но любой вариант в конечном итоге приводит к уменьшению переплаты по кредиту. Собственно в этом и польза досрочного погашения – в экономическом плане. А если отстраниться от цифр, то с уменьшением долга заемщик получает бОльшую уверенность в завтрашнем дне и свободу действий — можно смело менять работу или профессию. Имея серьезный долг, зачастую приходится заниматься тем, что не так уж и нравится, но за что регулярно платят деньги.

Читайте так же:  Получение займа без кредитной истории

Видео (кликните для воспроизведения).

Выгодно или нет?
Таким образом, досрочное погашение выглядит привлекательным. Но чтобы погасить долг побыстрее, нужно где-то взять недостающие деньги. Можно, конечно, сократить расходы, на всем начать экономить, но качество жизни будет явно хуже. Поэтому, прежде чем затягивать пояс, лучше оценить свою ситуацию и понять, есть ли возможности для досрочного погашения и какую сумму можно откладывать в этих целях.

Например, если молодая семья, где оба супруга работают и получают неплохую зарплату, планирует детей через 4-6 лет, то им может быть комфортнее сначала экономить с целью досрочного погашения кредита, чтобы в дальнейшем, с рождением наследника, избежать финансовых проблем. А если у заемщика есть дети, то, может, и не нужна ему эта экономия ради сокращения долга?

При аннуитетных же платежах, которые без досрочного погашения остаются неизменными на протяжении всего срока кредита, опережение графика, как утверждает Сергей Топорников, руководитель отдела продаж ООО «Первое Ипотечное Агентство», одинаково выгодно практически в любой период. Если наш заемщик обратится, например, в Сбербанк и возьмет аналогичный кредит с аннуитетными платежами, причем при этом ставка составит 12,25%, а предполагаемая переплата 3,6 млн руб., а через год решит сделать досрочное погашение в размере 1 млн руб., то его платеж с 36 тыс. руб. сократится до 23,7 тыс. руб., а экономия по выплатам составит чуть больше 2 млн руб., т.е. в результате он переплатит примерно 1,57 млн руб. Досрочное погашение через 7 лет снизит ежемесячный платеж до 19,8 тыс. рублей, а переплату сократит на 1,56 млн руб. (т.е. заемщик заплатит банку лишние 2 млн руб.).

По прошествии же 10 лет миллиона для полного погашения долга еще не хватит, и внесение в банк этой суммы позволит лишь значительно сократить платеж — до 13,8 тыс. руб., но не переплату, которая уменьшится на 1,34 млн руб. и в итоге составит 2,24 млн руб. И хотя в начале периода кредитования частичное досрочное погашение позволит сэкономить побольше, в последующие годы оно приносит соизмеримую выгоду.

А вообще, как показывают приведенные примеры, в том случае, когда заемщик изначально рассчитывает на досрочное погашение, ему лучше выбрать ипотечную программу с дифференцированными платежами. Но в любом случае выплачивать долг с опережением графика выгодно.

Выгоды в досрочном погашении, как отмечает Роман Слободян (Нордеа Банк), нет только в том случае, когда деньги, которые заемщик хотел использовать в ипотечных целях, в текущий момент времени могут принести гораздо больший доход при инвестировании в бизнес, в недвижимость или в те же депозиты. Чтобы понять, насколько инвестиция выгоднее, нужно, прежде всего, сравнивать ее предполагаемую доходность со ставкой по ипотечному кредиту. Если разница существенна, то инвестиция, скорее всего, будет выгоднее, особенно при аннуитетных платежах. Например, если кредит был получен под 10% (такие проценты предлагал, например, Сбербанк 2-3 года назад), а бизнес обещает 15-20%, выгоднее инвестировать деньги.

Хотя все равно нужно обязательно произвести соответствующие расчеты, учитывающие все параметры кредита. Особенно они необходимы, если разница в процентах всего 1-3%.

Аналогичный результат получается и в том случае, когда процент меньше, поскольку низкий процент можно было получить только при небольшом сроке кредитования (до 5-10 лет). Если заемщик взял ипотечный кредит в Сбербанке на 3 млн руб. под 10% годовых на 10 лет, то, использовав 500 тыс. руб. для снижения задолженности по кредиту, он сократит свой ежемесячный платеж с 39,6 тыс. руб. до 32,05 тыс. руб., т.е. примерно на 7,5 тыс. Страховой взнос также снизится на 4750 руб. И если разместить эту сумму на депозит под 12% годовых и ежемесячно прибавлять к ней высвободившиеся из ипотеки 7,5 тыс. руб., то через год заемщик получит около 100 тыс. руб. Разница в суммах налогового вычета при досрочном погашении и без оного составит 1200 руб. То есть эффект от досрочного погашения будет уже 98,8 тыс. руб. А 500 тыс. руб. на депозите принесут лишь 63,4 тыс. руб.

Депозит может стать выгодным в тех случаях, когда срок кредитования большой – 30 и более лет, так как в этом случае ежемесячный платеж уменьшается не столь значительно, причем, чем меньше соотношение суммы досрочного погашения и суммы займа, тем выгода может быть больше. Например, если в рассмотренном примере кредит будет на 30 лет под 10,9%, то ежемесячный платеж сократится примерно на 4,4 тыс. руб. Это вместе с учетом снижения платежа по страховке на 4750 руб. и разницы в налоговых вычетах позволит через год получить примерно 60,5 тыс. руб. А 500 тыс. руб., размещенные на депозите, по-прежнему принесут 63,5 тыс. руб.

Порядок погашения
Когда заемщик решается на досрочное погашение кредита, ему важно определиться, как лучше уменьшать долг. Можно каждый месяц вносить в банк немного больше, чем указано в графике платежей либо накопить сумму, достаточную для полного досрочного погашения, и внести уже ее. А можно делать частичные досрочные погашения, скажем, раз в квартал или в год, или вообще без определенной периодичности.

Читайте так же:  10 идей для бизнеса без больших вложений

Как быть с кредитами во время кризиса?

В период кризиса, отчасти экономического, отчасти политического, нелегкие времена переживает российская банковская система. Достаточно часто в новостях звучит информация о банкротстве того или иного банка, а это значит, что заемщикам этих учреждений придется, возможно, погашать свои кредиты досрочно и с учетом большей процентной ставки. Определенные опасения чувствуют и банки, которые вроде бы прочно «стоят на ногах»: это сказывается в реализации более жесткой, иногда полузакрытой системы выдачи кредитов. Гражданам следует быть предельно осторожными, если они собираются взять новый заем, и ответственно подходить к погашению старых кредитов. Сегодня мы поговорим о том, что делать с кредитами в кризис.

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

Досрочное погашение с сокращением срока

Всего за 5 тысяч в месяц вы сократите переплату по процентам на 137 121 рубль и выплатите ипотеку за 5 лет 8 месяцев. При этом ежемесячно вам предстоит отдавать всё меньшую сумму за счёт дифференцированных платежей.

Имейте в виду, что калькулятор не учитывает досрочное погашение при первом платеже. Однако, если бы это было возможно, цифры изменились бы незначительно.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

При сокращении размера платежа процесс также идёт в сторону уменьшения обоих параметров, правда, не столь быстро. Это происходит за счёт сокращения доли, ежемесячно идущей в счёт погашения основного долга.

Выходит, что при таком подходе будет сэкономлено 94 196 рублей, ипотеку вы погасите за 7 лет и 1 месяц.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Разницу между изначальным платежом и текущим здесь вычислять бессмысленно: она формируется в основном за счёт уменьшения процентов. И платёж будет так и так сокращаться в зависимости от энтузиазма, с которым вы будете гасить основной долг.

Стоит ли сейчас, пока на рынке хаос, досрочно гасить ипотеку или подождать пока рубль еще обвалится?

«А что с деньгами-то делать?», – из телефона явно звучала паника. И это было понятно: когда одновременно есть и кредит, и деньги, и неожиданный экономический кризис, оставаться спокойным сложно. Надо как-то реагировать и что-то делать. Но что?

Предыстория. Мой брат, переехав в столицу, оформил ипотеку и как добропорядочный гражданин исправно выплачивал ее, считая каждую копейку.

Потом дела у них пошли в гору – он устроился на хорошую работу с достойной зарплатой, да и жене оклад подняли. Вот и стали они откладывать на депозит «излишки» с намереньем досрочно закрыть кредит.

Но ситуация за последние дни резко изменилась: скачки доллара, невозможность спрогнозировать ситуацию и нарастающая тревожность, что же будет дальше и с ценами, и с деньгами заставили еще раз проанализировать планы.

Вот мы и задумались на семейном совете, а что лучше – избавляться от кредитной кабалы или продолжать выплачивать сумму, которая на данный момент кажется не такой обременительной, а накоплениями распорядиться по-другому?

Как правильно погасить ипотеку – порядок действий

Пошаговая инструкция, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, такова.

Полное погашение:

  • обратиться в отделение, где оформлялась ипотека, или позвонить на телефон горячей линии банка (8-800-555-55-50) и уточнить точную сумму долга;
  • написать заявление и получить одобрение кредитной организации;
  • внести необходимую сумму на ссудный счёт;
  • получить документы, свидетельствующие о погашении ипотеки.

После того как ипотека будет полностью оплачена, необходимо написать заявление о закрытии ссудного счёта, чтобы впоследствии не оказаться должным за его обслуживание. Далее у банка нужно взять справку об отсутствии задолженности и обратиться с ней в МФЦ для снятия обременения и оформления документов собственности на недвижимость.

Фото: https://pixabay.com/vectors/contract-signing-meeting-2779509/

Последний этап – обращение в страховую компанию для расторжения договора об обязательном страховании недвижимости и получения остатка за неиспользованные месяцы страхового периода. Если же до окончания срока полиса остаются считанные дни, то обращаться к страховщику нецелесообразно.

И только после этого заёмщик может считать себя свободным от всех обязательств и являться полноправным собственником недвижимости.

Частично-досрочное погашение:

  • подать заявление онлайн или непосредственно в отделении банка;
  • оплатить ежемесячный платёж и дополнительную сумму, которая не должна быть меньше 15 000 рублей;
  • после перерасчёта банк утвердит новый график платежей, который необходимо подписать лично заёмщику.

Тонкости пересчета графика платежей

В-третьих, на размер экономии при досрочном гашении повлияет, каким образом будет пересчитан график. Банки предлагают:

  • либо уменьшение ежемесячного платежа, а срок кредитования остается прежним,
  • либо сокращение срока кредита при тех же суммах возврата ежемесячно.

У моего брата накопилась солидная сумма свободных денег (200 тыс. рублей). Если снизить ежемесячный платеж, то общая переплата уменьшится на 117 тыс. руб., а вот сам взнос сократится только на 1,7 тыс. в месяц.

Изменение переплаты при досрочном погашении и уменьшении ежемесячного платежа. Изменения в графике платежей при досрочном погашении и уменьшении ежемесячного платежа.

При изменении срока ипотеки итоговые выплаты уменьшатся уже на 223 тыс. руб. Кроме того, срок кредитования сократится со 144 месяцев до 133.

Изменение переплаты при досрочном погашении и уменьшении срока кредита.

Сокращение срока более выгодно. Брат решил воспользоваться именно этим способом.

Что такое досрочное погашение ипотеки (ДПИ)

Досрочное погашение ипотеки – это внесение заёмщиком денежной суммы сверх графика, установленного кредитной организацией, и до момента, как истечёт срок кредитования.

Читайте так же:  Как получить одобрение на кредит в банке

ДПИ может быть полным или частичным. В первом случае кредитополучатель полностью рассчитывается с банком по основному долгу и процентам, тем самым освобождаясь от каких-либо обязательств. При этом он становится полноправным владельцем недвижимости, оформленной в ипотеку.

Частичное досрочное погашение кредита (ЧДП) предполагает, что заёмщик вносит в счёт долга дополнительную сумму денег сверх обязательного ежемесячного платежа. При этом происходит перерасчёт общего долга и процентов – они снижаются.

Для заёмщика ЧДП очень выгодно, поскольку уменьшается финансовая нагрузка и значительно сокращается общая сумма переплаты. Дополнительные платежи идут на погашение основного долга. Чем он меньше, тем меньше на него будут начисляться проценты. Именно поэтому частичное погашение рекомендуется делать в первые годы после оформления кредитного договора, поскольку в это время проценты составляют 90% ежемесячных платежей.

В то же время кредитные организации терпят убытки, поскольку теряют прибыль от переплаты. Но по закону не имеют права отказать в досрочном погашении. Тем не менее банки могут вводить различные ограничения, например, мораторий досрочного погашения на определённый срок, лимит уплачиваемой суммы, начисление комиссий на дополнительный платёж и др. Все эти условия в обязательном порядке должны быть указаны в кредитном договоре.

Впрочем, большинство банков вполне адекватно реагируют на ДПИ и ЧДП.

Как вернуть переплаченные проценты по ипотеке

Поскольку экономика нестабильна, государство создало несколько целевых программ в поддержку заёмщиков.

Возврат налогов

Имущественный налоговый вычет – возможность вернуть часть средств, потраченных на приобретение недвижимости по ипотеке. Сумма возврата напрямую зависит от официального дохода заёмщика.

Для предварительного расчёта налогового вычета можно воспользоваться онлайн-калькулятором на сайтах, заполнив несложную форму. Для точного расчёта необходимо обратиться в налоговую инспекцию по месту жительства.

Материнский капитал

С помощью сертификата можно улучшить жилищные условия семьи. Материнский капитал даёт возможность:

  • оплатить первоначальный взнос при оформлении ипотеки;
  • досрочно погасить основной долг и проценты.

Чтобы оформить досрочное погашение ипотеки, необходимо обратиться в Пенсионный фонд и предоставить документы о заключении ипотеки и сведения об остатке долга. После проверки документации средства будут перечислены на кредитный счёт в банк.

Государственные субсидии

Существует несколько программ по поддержке заёмщиков, оформивших ипотеку.

  • «Молодая семья – доступное жильё». Если возраст супругов не превышает 35 лет, а семья официально признана нуждающейся в жилье, то можно оформить субсидию в размере 35% от стоимости недвижимости.
  • Региональный капитал. Если в семье родился третий или последующий ребёнок, то можно получить денежную помощь от губернатора. Размер помощи составляет не более 100 000 рублей.

Возможность погашения кредита до срока в Сбербанке

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке возможно, но при этом в договоре прописываются определённые ограничения:

  • минимальная сумма платежа составляет 15 000 рублей;
  • необходимо письменное заявление, которое подаётся за 30 дней до даты платежа.

Обязательные условия ДПИ в Сбербанке:

  • необходимо письменно подать заявление на погашение – онлайн или непосредственно в отделении, где оформлялась ипотека;
  • после перерасчёта основного долга и процентов составляется и подписывается новый график платежей;
  • дата оплаты, указанная в заявлении, должна выпадать на рабочий день;
  • за досрочное погашение комиссия не взимается;
  • онлайн оформление предполагает только снижение ежемесячной суммы платежа, для сокращения срока ипотеки необходимо личное присутствие заёмщика в отделении банка.

Зачем нужно каждый раз подавать заявление на ДПИ? Если внести дополнительные средства на ссудную карту, не уведомив при этом банк, то полученные средства так и останутся на карте и будут списаны в качестве обязательного ежемесячного платежа в следующем месяце и только в оговоренной договором сумме. Заёмщик не получит никакой выгоды – размер долга не сократится и проценты пересчитаны не будут.

Каких-либо сложностей и подводных камней при оформлении досрочного погашения ипотеки в Сбербанке нет, поскольку процедура отработана и пользуется популярностью у заёмщиков. Но внимательно прочитать кредитный договор стоит, а все непонятные моменты уточнить у менеджера.

В чем смысл досрочного погашения кредита

В существенной экономии. Это на западе, где процентная ставка по кредитам 2-3%, они растягивают «удовольствие». А у нас все по-другому. Проценты по ипотечным кредитам «драконовские», и можно отдать в полтора, а то и в два раза больше.

Пример переплаты при ипотеке на 12 лет под 12% (дифференцированные платежи).

К тому же если квартира в залоге у банка, то процесс капремонта с перепланировкой, обмена или продажи недвижимости превращается в «хождение по мукам» – все это надо согласовывать с кредитором.

Ну и просто не может русский человек в силу своего менталитета жить в кабале, отдавая ежемесячно солидную долю своей зарплаты банку.

Что делать с ипотечным кредитом, который трудно выплачивать

Проблемы с ипотекой можно решить несколькими способами. Самый простой – договориться с банком об отсрочке или реструктуризации долга. Некоторые банковские учреждения предоставляют своим клиентам так называемые стабилизационные кредиты. По ним какое-то время выплачиваются долги по ипотеке, клиент в это время сам не вносит никаких сумм. Но через какое-то время ему все равно придется погашать и этот новый кредит: естественно, это не безвозмездная помощь.

Второй вариант – попросить помощь у государства. В России действует государственная программа реструктуризации долга по ипотеке для определенных категорий граждан. Она предусматривает снижение процентных ставок, отсрочку и частичную оплату процентов средствами бюджета.

Видео (кликните для воспроизведения).

Ну и последний вариант – продать заложенное жилье и погасить долг с выручки. Конечно, это крайняя мера. Чтобы ее не допустить, старайтесь следить за состоянием банковской системы в стране, а еще важнее – за своими расходами.

Источники

Как правильно платить ипотеку в кризис
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here