Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Какая зарплата должна быть для ипотеки

Ипотека предполагает выдачу банком крупной суммы в долг заемщику на длительный срок с целью приобретения жилья с последующим возвратом долга вместе с процентами и комиссионными. Поэтому уровень заработной платы должен быть такой, чтобы имелась возможность осуществлять ежемесячные платежи по ипотеке, кроме того, должны оставаться средства на создание нормальных условий жизни. Единых и четких требований к зарплате не существует: претендовать может любой человек имеющий стабильный источник дохода и способный его подтвердить.

Какой заработной платы достаточно для ипотечного кредита?

Справиться с оплатой ипотечного кредита может заемщик, который получает заработную плату, конечно, не на минимальном уровне. Приобретение жилья предполагает большие расходы. А это может позволить себе только платежеспособный гражданин с заработной платой значительно превышающий уровень минимальной оплаты труда.

Чем больше доход претендента, тем выше его шансы получить в соответствии со своими запросами и оптимальной процентной ставкой ипотечный займ. Низкие заработки, скорее всего, приведут к отказу со стороны банка в выдаче кредита.

Банк не благотворительная организация, ее в большей степени заботит не комфорт заемщика, а защита собственных интересов и снижение финансовых рисков.

Как подтверждаются доходы?

Обязательным требованием банка является официальное подтверждение доходов. Наемному работнику достаточно представить несколько документов:

  • трудовую книжку или заверенную выписку из нее;
  • справку по форме 2-НДФЛ, выданную бухгалтерией предприятия, которая отражает полные сведения об источнике дохода, размере заработной платы и удержанных в пользу государства налогах;
  • договоры найма;
  • налоговые декларации с отметкой о принятии;
  • выписки с банковских счетов;
  • справки о доходах, составленные в произвольной форме или по форме кредитной организации;
  • пенсионную справку.

Все документы должны содержать достоверную информацию, быть соответствующим образом заверены и подписаны уполномоченными на это лицами.

Помощь брокера в ипотеке

Помощь брокерской компании в получении ипотеки – неоценима, ведь рассматриваются не только варианты с небольшой заработной платой, но и плохой кредитной истории, отсутствии возможности привлечения поручителей и других негативных факторах.

Белый брокер постоянно находится в теме: оценивает предложения банков, знает об устанавливаемых тарифах, разбирается в рынке недвижимости и ценах на жилье.

Признаки хорошего, добросовестного брокера:

    работает официально; имеет собственный сайт и офис; не просит предоплаты, а требует расчета только по факту одобрения ипотеки; не морочит клиентам голову на тему исправления кредитной истории (якобы удаления негативной информации); не навязывает сторонних, не нужных услуг.

Если получить одобрение по ипотеке будет нереально, брокер уведомит об этом клиента и предложит альтернативные источники финансирования или пути выхода из сложившейся ситуации.

Кроме этого, профессиональный брокер поможет выявить причины отказа банков в финансировании и проконсультирует по возможности исправления ситуации (если это возможно). Ну, и желательно, конечно же, заранее проверить лицензию на осуществление деятельности брокера и почитать о нем отзывы в интернете.

Дадут ли ипотеку с серой зарплатой?

Среднестатистический банк выдаст ипотечный кредит только в случае, если заемщик сможет документально подтвердить достаточный для погашения доход. Поэтому «серая» зарплата и словесные гарантии не принимаются.

Тем не менее, некоторые финансовые учреждения (в т.ч. Сбербанк) все чаще предлагают ипотечные программы, которые дают возможность оформить кредит по двум документам, без справки о доходах. Для этого нужен:

  • паспорт;
  • дополнительный документ, удостоверяющий личность.

При этом процентная ставка будет выше, а кредитная история клиента должна быть безупречной.

Вариант выхода из ситуации, как и в случае оформления ипотеки с маленькой официальной зарплатой – внести первый взнос в размере более 50% от стоимости жилья, а остальную половину оформить в ипотеку, что предлагает Сбербанк. В результате сумма ежемесячных выплат будет относительно небольшой, и подтверждение доходов не понадобится.

Другими словами, при оценке платежеспособности клиента банк отталкивается от официальной «белой» зарплаты, однако принимает в расчет наличие других незадекларированных доходов, в числе которых может быть «серая» зарплата.

С другой стороны – лучше обратиться в банк, где изначально предусмотрены программы без подтверждения зарплаты. Например, есть учреждения (ВТБ), предлагающие ипотеку «без формальностей» и доказательств платежеспособности.

Какие доходы учитываются?

При выдаче ипотечного кредита три фактора являются главными для оценки клиента:

  • благонадежность;
  • трудоустройство;
  • уровень доходов.

Конечно, прежде всего учитывается основной источник получения денег — официальное трудоустройство, подкрепленное записью в трудовой книжке или выданным трудовым договором.

Также в качестве основного дохода учитывается прибыль от ведения собственного бизнеса, пенсионные начисления.

Пенсионерам, возраст которых не достиг 75 лет, проблематично, но реально получить ипотечный кредит, участвуя в специальной программе.

Кредитной комиссией банка могут быть учтены другие формы заработка, кроме основного:

  • доход, получаемый от сдачи недвижимости, на основании договора: дачи, гаража, дома;
  • заработки от работы по найму без зачисления в штат и работы по совместительству;
  • доходы от самозанятости;
  • получаемые средства от инвестирования.

Если официальная зарплата маленькая

Как выйти из ситуации тем, кто мечтает о собственном уютном жилье, но зарплаты, чтобы взять ипотеку, недостаточно? Даже из итого тупика можно найти выход. Есть несколько основных вариантов:

Перед обращением в банк необходимо реально оценить свои доходы и рассчитать размер платежей, который будет максимально комфортным. При этом нужно учитывать как накопления, так и текущие затраты (к примеру, на аренду жилья), а потом выяснить в банке, на сколько одобрят ипотеку при такой зарплате. Тогда будет гораздо проще подобрать оптимальный кредит и заранее спрогнозировать ситуацию с возможными вариантами развития.

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой: советы профессионалов!

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой? Вероятно, это самый распространенный вопрос у потенциальных заемщиков. С такой проблемой обратился к нам наш читатель: в целом, его среднемесячный доход достаточно высокий, но официальный оклад не позволяет взять необходимую сумму для покупки собственной жилой площади.

Ипотека стала настоящей палочкой-выручалочкой для тех категорий граждан, которые не могут позволить без длительных накоплений приобрести недвижимость. Но при оформлении такой ссуды существует ряд барьеров, препятствующих выдаче денег. И один из главных – недостаточный доход. Взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой достаточно сложно. Но благодаря высокой конкуренции между банками и наличием огромного количества ипотечных предложений, сделать это в 2018 г. не составит особо труда. Узнаем, как взять ипотеку, где и на каких условиях.

Какой доход учитывает банк

При рассмотрении анкеты на выдачу ипотечного кредита, все банковские организации уделяют пристальное внимание данным пунктов заявки «трудовая занятость» и «уровень доходов». Практически всегда, чтобы дать положительный ответ по кредиту, банк обозначает требования предоставить справку с места работы.

Все кредитные организации учитывают в первую очередь официальный заработок, но бонусом будут дополнительные заработки, доходы, наличие недвижимого или ценного имущества.

К основному доходу принято относить:

  1. Зарплату с основного места работы по трудовой или контракту;
  2. Доходы от предпринимательской деятельности для ИП;
  3. Пенсия для пенсионеров.

Важный момент! Неработающие пенсионеры, в том числе и инвалиды, могут получить ипотеку в ограниченном количестве банков. Наиболее лояльны для этой категории заемщиков Сбербанк и Транскапиталбанк, где можно получить ипотеку до 75 лет.

Что может быть учтено банками дополнительно к официальному заработку:

  • Дополнительный доход при сдаче в наем недвижимости, подтвержденный документально;
  • Совместительство;
  • Доход от предпринимательской и иной деятельности, приносящей стабильные денежные поступления.

Рекомендуем почитать наш пост «Как оформить ипотеку на квартиру в Сбербанке» именно этот банк принимает дополнительный доход без необходимости его подтверждения документально. Загляните в статью и узнайте все нюансы ипотечного кредитования в этом банке.

Если зарплаты не хватает

Если уровень официальной зарплаты не достаточен, можно найти пути решения проблемы, если клиент обладает реальными возможностями справиться с ипотечной нагрузкой.

Читайте так же:  Что будет, если не оформлять каско на кредитный автомобиль

Необходимый доход для получения ипотеки в Сбербанке

Ведущее финансовое учреждение России, жилищные программы которого пользуются высоким спросом. Банк рассматривает каждую заявку на ипотеку индивидуально, но действует общее правило для всех заемщиков: их ежемесячный доход должен быть больше ежемесячных выплат по ипотеке как минимум в 2 раза. В идеале – когда платежи не превышают 40% от официальной прибыли. Сумма остатка определяется после вычитания обязательных затрат:

  • алименты;
  • аренда жилья;
  • другие долги;
  • прочие обязательства.

Для беспроблемной выплаты ипотеки нужен достаточный уровень дохода, минимальная зарплата для ипотеки не подойдет. Достаточный доход подразумевает, что независимо от жизненных сложностей или временных материальных проблем, которые могут возникнуть во время действия ипотечного договора (потеря работы, болезнь), клиент сможет в стандартном порядке выполнять свои долговые обязательства. С учетом прожиточного минимума и расценок на недвижимость, Сбербанк готов одобрить ипотеку при зарплате заемщика около 40000 рублей. Но эта сумма условная.

Поскольку ипотечные программы Сбербанка выбирает большинство клиентов, рассмотрим условия для среднестатистических заемщиков, не пользующихся услугами учреждения (зарплатными проектами, депозитным счетом и др.).

Тот, кто планирует взять квартиру в новостройке, должен сначала накопить минимум 15% от стоимости жилья для первого взноса. Базовая процентная ставка составляет 7% (при использовании зарплатной карты Сбербанка сокращается до 6,5%). Но:

  • при отказе от страхования жизни она увеличивается до 8%;
  • а если квартира выбрана не у определенных застройщиков, аккредитованных банком, ставка повышается еще на 2,2%.

В итоге мы вышли на ставку 10,2%. При невозможности подтверждения дохода справкой она возрастает до 10,5%. Максимальный срок ипотечного кредитования – 30 лет.

Способы взять ипотеку с неофициальной заработной платой

Конечно же, учтенный доход рассчитывается исходя из каких-либо предоставленных заемщиком документов. Зачастую, для тех, кто работает по найму, подойдет обычная справка по форме 2-НДФЛ. Но что делать тем, у кого доход позволяет взять достаточно крупную сумму ипотеки, но официальная зарплата небольшая. Выплата заработной платы в конвертах с каждым годом получает все большее распространение среди работодателей: назначается минимально возможная сумма оклада для уплаты низкой суммы налогов. Остальное оплачивается работнику в конверте. Можно, конечно, попросить указать работодателя реальную сумму зарплаты, если справка составляется в свободной форме (к примеру, по образцу банка), но кто готов на такое пойти?

Однако получить ипотеку, даже если официальный заработок низкий, возможно. И мы предлагаем сразу несколько способов, как получить ипотеку с маленьким официальным доходом.

Есть другие источники дохода? Указываем их!

Если у заемщика есть другие источники дохода (получаемые законным путем, конечно же), он может их указать. Даже не так, он обязан их указать, особенно если у него официально маленький заработок. Таким образом, сумма учтенного дохода для получения ипотеки увеличивается, а, значит, одобрительное решение по ссуде становится более вероятным и доступен больший кредитный лимит.

К дополнительным источникам заработка относятся:

    сдача недвижимости в аренду (квартира, дом, таунхаус или любой коммерческий объект). Для этого в банк предоставляется договор аренды; открытый депозитный счет в банке. Идеальным будет вариант, если депозит открыт в том банке, где заемщик собирается брать ипотеку; получаемые дивиденды от наличных ценных бумаг; доходы от фриланса; доходы от ведения личного подсобного хозяйства; ведение частной практики, предоставление услуг по репетиторству.

Дополнительным подтверждением доходов будут патенты, авторское право и прочее.

Привлекаем поручителей

Поручительство для получения любого кредита – вещь просто отличная. За клиента поручается другое лицо и кредитору сразу становится легче – его риски снижены и он дает больше шансов на выдачу кредита. Ведь в любом случае: не оплатит долг заемщик, за него это сделает поручитель. Однако не каждый человек может рассматриваться поручителем по кредиту, от них требуется также достаточный уровень платежеспособности, российское гражданство и предоставление примерно таких же документов, как от заемщика. Да и что уж приукрашивать – поручителя найти проблематично.

Пользуемся льготными программами для получения ипотеки

Льготные программы ориентированы на определенную категорию заемщиков, которые имеют право на получение некоторых «поблажек» со стороны банка и государства. К таким относятся: молодые и многодетные семьи, военные, работники бюджетных сфер и лица, которые состоят в очереди на улучшение жилищных условий.

    более низкую процентную ставку; меньше требований к заемщикам (в том числе, с маленьким доходом); предложение особых условий кредитования (отсрочка платежа, предоставление при необходимости кредитных каникул и т. д.)

Более конкретные условия кредитования и обслуживания нужно уточнять в банке при выборе определенной программы.

Расчет ипотеки по доходу

Теперь рассмотрим на конкретных примерах, как производится рассчет суммы возможного ипотечного кредита при определенной зарплате.

Пример расчета №1

Допустим, молодой специалист хочет выяснить, дадут ли ипотеку с зарплатой 20000 рублей и на что он может рассчитывать при таком доходе, если хочет купить квартиру в Московской области, стоимостью в 2 млн. руб. При соблюдении условий:

  • оплата минимального 15% первоначального взноса в размере 300 000 руб.;
  • страховании жизни;
  • подтверждении дохода справкой;
  • выборе квартиры у застройщика из списка;
  • оформлении кредита на максимальный срок 30 лет

—>

он получит ставку 8,6%. В итоге минимальный ежемесячный платеж будет составлять 13193 руб. В идеале требуемая зарплата для одобрения такой ипотеки – 21987 р. Поскольку разница между существующей и требуемой з/п небольшая (всего 1987 руб.), банк может утвердить ипотеку при условии, что у клиента хорошая кредитная история.

Пример расчета №2

При официально подтвержденной зарплате 50000 рублей, клиент выбирает квартиру в одной из новостроек Санкт-Петербурга от аккредитованного застройщика, которая оценивается в 4 миллиона рублей. Оптимальные условия при этом:

  • первоначальный взнос – 30%;
  • использование страховки;
  • срок ипотеки – 10 лет.

Тогда при итоговой ставке 7,7% размер ежемесячного платежа составит 33554 рубля, что приравнивается к требуемому ежемесячному доходу в 47934 рубля. Поскольку у клиента зарплата для ипотеки превышает эту сумму, вероятно, кредит ему выдадут.

Читайте так же:  Куда инвестировать деньги в орле

Пример расчета №3

Если чистый доход заемщикасоставляет 80000 рублей, но его невозможно подтвердить официально. Допустим, этот клиент планирует купить квартиру в Москве у стороннего застройщика по цене 7 млн.руб., и не хочет использовать страховку. Он выбирает условия:

  • первоначальный взнос – 50%;
  • срок кредитования – 7 лет.

В такой ситуации ставка будет 10,5%, ежемесячный платеж составит 59013 руб., а требуемая зарплата – 73766 руб. Скорее всего, этому гражданину ипотека с неофициальным доходом будет одобрена.

Здесь приведены только предварительные расчеты. При обращении в банк они могут изменяться как в большую, так и в меньшую сторону (в зависимости от индивидуальных возможностей потенциального клиента).

Как подтвердить доход?

Будущий заемщик должен подтвердить постоянное трудоустройство с официальным заработком. Для этого требуется справка по форме 2-НДФЛ с отображением зарплаты за последние полгода. Не все сотрудники крупных организаций могут предоставить такой документ, поэтому банк готов принять от них на рассмотрение справку, в которой указан:

  • уровень доходов;
  • реквизиты и контактные данные фирмы (для проверки информации службой безопасности банка);
  • факт, что потенциальный заемщик работает в компании не меньше 6 месяцев (с указанием должности).

Подтвердить наличие дополнительных источников дохода можно, предоставив:

  • выписки по вкладам;
  • подтверждение страховых денежных выплат;
  • выписки по прибыли от акций и других ценных бумаг;
  • подтвержденные договором средства, полученные от сдачи недвижимости в наем;
  • справку с неофициальной работы по форме банка;
  • выписки по начислениям с банковских счетов;
  • налоговую декларацию на полученный доход (для ИП и юрлиц);
  • доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе;
  • пожизненные выплаты определенным категориям граждан;
  • вознаграждения по договорам гражданско-правового характера или от пользования интеллектуальной собственностью потенциального заемщика.

Все будет строго проверяться, и не все документы примут в расчет в том или другом банке. Однако стоит использовать такую возможность для получения большей суммы. В данном случае клиент будет контролироваться в жестком порядке.

Что еще влияет на кредитоспособность заемщика?

Уровень дохода является очень важным, но не единственным критерием. Кроме него, сыграет роль и размер ежемесячных затрат. Если заемщик не имеет иждивенцев и других действующих кредитных обязательств, то при платеже 40-50% от зарплаты его шансы на получение кредита практически стопроцентны. Наличие детей или неработающего супруга/супруги значительно эти шансы понизит. Выплаты по кредитам, алиментам, исполнительным листам просто вычтут из дохода.

Следующий важный фактор – это стабильность дохода. Для его оценки кредитор попросит предоставить копию трудовой книжки. Если размер дохода достаточный для запрашиваемого кредита, но длительность трудоустройства на текущем месте работы меньше года, то, скорее всего, банк предложит потенциальному заемщику прийти позже. С недоверием кредиторы относятся к клиентам, которые работают «вахтовым» способом. В случае, когда заемщик предоставляет справку за полгода, но из-за характера его занятости банк понимает, что оставшиеся 6 месяцев заемщик доход не получает, то его среднемесячную заработную плату разделят на 2.

Кроме этого важна стабильность заработной платы. Если требуемый уровень выплат был достигнут за счет премии один раз в полгода, то согласование запрашиваемой суммы кредита маловероятно. Это относится к клиентам, размер дохода которого заложен так называемый процент от продаж. При большой амплитуде колебаний выплат банк может применить понижающий коэффициент.

Некоторые банки уделяют внимание и репутации работодателя. Если потенциальный заемщик работает на крупном предприятии, то дополнительных вопросов не возникает. В случае предоставления справки с небольшой фирмы, служба безопасности может провести и ее небольшую проверку.

Даже со сравнительно большим доходом, но с испорченной кредитной историей, кредит получить очень сложно. Ее исправление требует немало времени и средств.

Шансы на одобрение ипотеки

Банк при выдаче кредитов оценивает не только текущую финансовую ситуацию заявителя, но и будущую. Поэтому необходимо представить в качестве подтверждения обеспечения возврата долга то, что сможет восполнить потери банка, если заемщик потеряет работу или заболеет. Таким обеспечением служат:

  • поручительство надежных и обеспеченных граждан;
  • максимально возможная сумма первоначального взноса;
  • наличие залогового имущества ценного и высоколиквидного на сумму равную размеру займа;
  • средний возраст и хорошее состояние здоровья заемщика;
  • наличие семьи с небольшим количеством иждивенцев;
  • участие в зарплатной или корпоративной программе банка.

Чтобы наверняка получить одобрение ипотеки предварительно ознакомьтесь с требованиями и условиями различных банков — выберите «правильный» банк и подходящий ипотечный продукт.

Как повысить?

Чем больше документов клиент представит в банк, подтверждающих уровень его стабильного финансового состояния, тем лучше. В качестве свидетельства может быть:

  1. наличие престижной движимой и недвижимой собственности;
  2. выезды за границу;
  3. отдых и лечение на курортах;
  4. наличие положительной кредитной истории;
  5. обладание хорошим образованием и востребованной профессией;
  6. представительство в общественных организациях.

Прежде чем обращаться за помощью в кредитные организации взвесьте свои реальные возможности.

А если решились вступать в ипотеку — используйте все способы для получения желаемого, естественно в рамках закона.

С какой зарплатой можно взять ипотеку?

Одним из основных критериев оценки заемщика, при рассмотрении заявки на кредит, является его заработная плата. Большинство заемщиков перед подачей документов пытаются узнать, какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку? Однозначно на этот вопрос не могут ответить даже представители банка.

При какой зарплате можно взять ипотеку?

Конкретный ответ на этот вопрос зависит от многих показателей и индивидуальных требований банка. Большинство финансовых учреждений оперируют значением 40%. Это означает, что ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% дохода заемщика. Например, если оформить ипотеку в размере 3 000 000 рублей на 5 лет под 13,5% годовых, платеж составит около 70 000 рублей, а минимальный доход должен составить не менее 175 000 рублей. Для уменьшения этого показателя стоит подавать заявку на кредит на более длительный срок. Если взять эту же сумму на 25 лет, то платеж составит около 36 000 рублей, а уровень зарплаты будет достаточным в 65 000 рублей.

Какая сумма зарплаты нужна для получения ипотеки

Однозначно ответить, какая конкретно сумма нужна для получения ипотеки, сходу точно не получится. Необходимый уровень зарплаты рассчитывается из среднемесячного дохода, а для ипотеки учитываются следующие факторы:

    сумма кредитного лимита; период кредитования; наличие у заемщика обязательных платежей, исчисляемых ежемесячно с суммы дохода (алименты, взыскания по суду, другие кредиты, арендные выплаты и другие).
Видео (кликните для воспроизведения).

При выдачи ипотеки банк в обязательном порядке привлекает созаемщика по кредиту – второго супруга и (при необходимости) родителей основных заемщиков (если официально маленькая зарплата у семьи). В таком случае, рассчитывается суммарный доход всех созаемщиков.

Пользуйтесь простым расчетом для определения кредитного лимита. Для своего мы взяли:

    учтенную сумму дохода в 17 500; период погашения в 20 лет (240 месяцев); процентную ставку в размере 10% в год.
Читайте так же:  Рефинансирование кредита в условиях кризиса

Формула выглядит следующим образом: 17 500*240/(1+10/100*240/12)= 1 400 000 р.

Зачастую банки сразу же устанавливают сумму необходимого среднемесячного заработка. Обычно это 20-30 тыс. р. для Москвы и Санкт-Петербурга и 15-20 тыс. р. для остальных регионов. Исходя из этого устанавливается и кредитный лимит, естественно, для Московского региона и СПБ он будет выше. В данном случае речь идет о минимальной сумме зарплаты.

Как это рассчитывается?

Несмотря на то, что конкретную сумму достаточную для получения ипотеки назвать сложно, но рассчитать какой она может быть возможно, исходя из соотношения доход-расход. Считается, что из зарплаты на погашение долговых обязательств должно уходить не более 40 процентов. Но в каждом банке требование к данному соотношению свое, из которых выделим три основные:

  1. 60/40 — достаточно жесткое, по которому после уплаты ежемесячного взноса у заемщика должно оставаться не менее 60% для личного пользования. Этот вариант самый безопасный для обеих сторон, но не позволяет рассчитывать на большую сумму займа.
  2. 50/50 — оптимальное соотношение доходной и расходной частей приветствуется большой частью банков.
  3. 40/60 — позволяет реально оценить платежеспособность клиента, претендовать ему на большой размер ипотеки, хотя значительно нагружает семейный бюджет.

Кредитный калькулятор имеется в свободном доступе на официальных сайтах большинства кредитных организаций. Он позволяет рассчитать несколько параметров кредита:

  1. максимально возможную сумму займа;
  2. размер ежемесячного платежа;
  3. переплату.

При этом можно производить расчет: по стоимости жилья, по сумме кредита и по доходу, с учетом и без первоначального взноса, способа погашения.

В небольшом городке можно приобрести квартиру за 500 тысяч рублей. Если оформить ипотеку на 10 лет при ставке в 10%, то ежемесячно необходимо будет вносить в счет уплаты долга 6608 рублей. Если брать оптимальное соотношение 50/50, то размер заработной платы должен быть не менее 13 тысяч рублей.

Если размер заработной платы превышает 20 тысяч рублей, то можно расплатиться с долгом за 5 лет.

Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки

В большинстве случаев для оценки платежеспособности потенциального заемщика используется скоринговая система. Заполненную претендентом анкету-заявку обрабатывает компьютерная программа, после чего выставляет оценку в виде баллов. Самые высокие баллы начисляются тем, кто продемонстрировал хорошее финансовое положение, предусматривающее наличие:

  • недвижимого имущества (загородного дома, дачи);
  • автомобиля и гаража;
  • собственного бизнеса или доходов от самозанятости;
  • прибыли от инвестиций;
  • земельного участка.

Оценка повышается при наличии большого трудового стажа на текущем месте работы, высшего образования и востребованной профессии, при участии в общественных организациях, а также для людей трудоспособного возраста. Автоматически отсеиваются граждане, которые не подходят по критериям:

  • возраст (старше 75 лет);
  • плохое здоровье;
  • трудовая занятость (недостаточный стаж работы);
  • уровень дохода;
  • множество иждивенцев.

Для «малонадежных» клиентов может быть предложен кредит в минимальном размере под максимальные проценты. Соглашаться ли на такие условия – личный выбор каждого.

Банки, в которых можно взять ипотечный кредит с маленькой доходом

Ипотека в банке и возможность ее получения – рассмотрена. Теперь о главном – где взять такой кредит. И, скажем, что в этом случае есть выбор, и даже среди крупных банков РФ. Что очень радует.

Сбербанк

Ипотека по двум документам от Сбербанка относится к особому условию при оформлении кредита либо на готовое жилье, либо на строящееся. Такое предложение будет интересно для тех, у кого маленький официальный доход, поскольку никаких подтверждающих зарплату справок от заемщика не потребуется.

Максимальный лимит устанавливается в зависимости от региона оформления ипотеки: для Москвы и Санкт-Петербурга – до 15 млн. р., для заемщиков из других регионов – до 8 млн. р.

Ставки устанавливаются в зависимости от выбранной программы кредитования (имеется в виду, стандартное значение) – строящееся жилье от 8,6%, а готовая новостройка – от 7,1%.

Россельхозбанк

По двум документам получить одобрение в банке на ипотечный кредит можно при любом уровне официального дохода, поэтому совсем не важно, какой его уровень.

Предлагается процентная ставка от 10,25%, а кредитный лимит так же, как и в Сбербанке зависит от региона оформления ссуды:

    для Москвы (столица и область) – до 8 млн. р.; для других регионов – до 4 млн. р.

При этом первоначальный взнос зависит от того, на какое жилье берется займ.

Если приобретается готовый объект, то от клиента требуется взнос в размере 40% от цены, для новой квартиры понадобится заплатить 50% от стоимости.

Втб24

Получить ипотеку даже, если официальная зарплата маленькая в ВТБ можно на вторичное и первичное жилье. На момент написания публикации в банке проходит акция, которая продлится до 31.12.2018 г. Акционное предложение предполагает:

    сниженную ставку (от 8,9%); решение по оставленной заявке в течение 24 часов; отсутствие необходимости подтверждать доход.

Последнее делает возможным получение ипотеки с низким официальным доходом. Банком предлагается:

    до 30 млн. р.; до 20-ти лет погашение; ставки: от 8,9% (для квартир более 65 кв. м.) и от 9,6% для всех остальных.

Новостройка обойдется в 30% первоначального взноса, вторичка – в 40%.

Дельтакредитбанк

Дельтакредитбанк также предлагает взять ипотечный кредит, в котором не требуется подтверждение дохода заемщиков. Таким образом, предоставление паспорта и второго подтверждающего личность документа хватит для покупки квартиры, комнаты или дома.

Кроме этого, в банке разработано множество льготных программ для молодых семей и есть разнообразие в выборе ипотечной ссуды.

Как подтвердить доход?

При официальном трудоустройстве проблем с подтверждением дохода не возникает. В банк необходимо предоставить справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Документ должен содержать наименование и реквизиты работодателя, должность сотрудника и его заработную плату за полгода с разбивкой по месяцам. Точно также подтверждается доход по совместительству. Если физическое лицо подает заявку на кредит в банк, где он имеет зарплатную карту, то финансовое учреждение может не требовать справку, а проверить зачисления на карту самостоятельно.

Если «серый доход» выплачивается в «конверте», то банк не примет в расчет сумму больше среднестатистичекого дохода работника соответствующей профессии и квалификации. Писать в анкете сумму на порядок выше реальной бессмысленно.

Неофициальные доходы можно частично подтвердить расходами. Если размер ежемесячных трат не сопоставим с официальным доходом, то банку стоит их продемонстрировать в виде чеков, квитанций и т.д. Конечно, в полном объеме их в расчет не примут.

Банк может принять во внимание и другие доходы. Например, пенсия учитывается в той же мере, что и заработная плата. Более того, такой доход никуда не пропадет и не уменьшится. Если возраст потенциального заемщика и размер причитающихся выплат позволяют обслуживать кредит, то проблем с его согласованием, как правило, не возникает.

Физическое лицо, получающее «серую зарплату», может доказать ее выпиской по платежной карте. Для подтверждения дохода от аренды, заемщику необходимо предоставить договор и документы, подтверждающие право собственности на сдаваемую недвижимость. Но этот доход учтут, только если договор официально зарегистрирован и с него оплачивается подоходный налог.

Читайте так же:  В каком банке россии лучшие условия по кредиту наличными

Принимается во внимание при расчете максимальной суммы кредита и проценты по депозитному договору. Потенциальный кредитор потребует этот договор и документы, подтверждающие выплаты.

Стоит подать в банк информацию и об остальном имеющемся доходе. Это могут быть дивиденды от акций, регулярная помощь родственников, зачисляемая на счет, страховые выплаты и т.д. Но нужно быть готовым к тому, что кредитор применит к ним понижающий коэффициент, и согласованная сумма кредита будет меньше ожидаемой.

Какой доход должен быть для получения ипотеки?

Не существует минимального или максимального показателя, при котором клиенту гарантировано одобрят ипотеку. Это рассчитывается в индивидуальном порядке, но минимальный оклад вряд-ли подойдет. Сколько же должен зарабатывать потенциальный заемщик, чтобы ему выдали ипотечный кредит?

Все просто: чем выше заработок – тем больше шансы на получение жилищного кредита. Тут надо отметить 2 фактора.

  • При расчете ипотеки учитывается процент от зарплаты, соразмерно которому определяется максимально допустимая сумма. Конкретных цифр нет – многое зависит от локации, в которой планируется покупка недвижимости. Квартиры в Москве, Сочи и Санкт-Петербурге дорогие, поэтому уровень дохода должен быть высоким. Жилье в области или на окраине города стоит дешевле, а значит для оформления ипотеки подойдет зарплата поменьше.
  • Принимается во внимание также итоговое соотношение доходов и расходов. Норма, согласно которой банки готовы утвердить кредит – когда на его погашение у клиента будет уходить не больше, чем 40-50% дохода. Если же у человека есть другие долговые обязательства (например, ранее оформленный автокредит), то сумма на их погашение добавляется к расходам.
  • Если при зарплате 40000, 15000 рублей уходит на автокредит, об ипотеке можно даже не мечтать.
  • Когда гражданин зарабатывает 30000 рублей, но при этом не имеет других долгов, то кредит в большей вероятности одобрят – при условии, что ежемесячный платеж не превысит 15000 рублей.
  • А если клиент получает ежемесячный доход 20000 рублей, и при этом у него есть ребенок, которого нужно содержать, то банк в ипотеке откажет.

Когда ипотеку оформляет семья, – учитывается совокупный доход, а долговые обязательства (как и все имущество) делятся поровну. Тогда после вычета суммы погашения и других долговых выплат, остатка средств должно хватить на жизнь – то есть, на каждого члена семьи должен оставаться прожиточный минимум. Но и тут есть ряд нюансов:

  • при наличии детей вычитаются расходы на них;
  • при наличии пособия оно добавляется к доходам;
  • если супруга находится на иждивении у мужа, это приведет к снижению суммы выданной ипотеки.

В любом случае, платежеспособность клиентов будет оцениваться банком индивидуально.

Как получить ипотеку без официальной зарплаты?

Самый простой способ получить ипотеку без подтвержденных доходов – заплатить первый взнос 50% и выше от стоимости квартиры. Банк не интересуется источником средств погашения ежемесячных платежей, так как уверен в быстрой продаже залога при невыполнении заемщиком своих обязательств. Такое предложение есть у многих банков.

Помимо необходимости большой суммы для первоначального взноса, заемщик должен быть готовым к немаленьким ежемесячным взносам, так как срок кредита в таких программах составляет около 5 лет.

Помимо удовлетворения требований банка, заемщик должен правильно оценить и уровень «комфортного» для него платежа. Ведь сумма денег, которой он сможет ежемесячно свободно распоряжаться существенно уменьшится. Возможно придется отказаться от некоторых привычных трат. Неадекватная оценка своих финансовых возможностей может привести к просроченным платежам и проблемам с кредитором.

Зарплата для ипотеки с примерами расчетов и вариантами оформления при серых доходах в 2020 году

Приветствуем! Уровень дохода и постоянная трудовая занятость – одно из важнейших условий ипотечного кредитования в России. Какая должна быть зарплата для ипотеки, чтобы банк одобрил кредит, существуют ли минимальные пороги, необходимые для одобрения кредитной заявки, как взять ипотеку с маленьким и серым доходом попробуем разобраться сегодня.

Как банк относится к “серым” доходам?

Бесспорно, что неофициальные доходы, так называемые «серые», являются для банка серьезным фактором риска. Но учитывая, что количество таких клиентов, обладающих высокой платежеспособностью, но не имеющих возможности доказать это документально растет. Кредитные организации идут им навстречу, хотя, страхуясь выставляют самые жесткие условия:

  1. минимальный размер кредита;
  2. процентные ставки, значительно превышающие стандартные.

Обладатели «серой» зарплаты могут представить в банк такой документ, как справка по форме банка, в которой проставляется реальная сумма заработной платы.

Необходимо иметь в виду, что сотрудники банка могут позвонить руководителю и уточнить ее правдоподобность. Поэтому не стоит идти на риск и покупать «липовую» справку.

Люди, которые занимаются самозанятостью или фрилансом, то есть имеют доход, но не имеют возможности его подтвердить могут найти банк, предлагающий ипотечное кредитование по программе «без формальностей», то есть без доказательств платежеспособности.

Сколько нужно зарабатывать

Чтобы вам дали кредит нужно не только отработать на последнем месте определенное время по требованиям банка, но и знать какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку. Дело в том, что необходимо учесть требование банка к соотношению доход/расход. В каждом банке оно свое, но принято выделять три:

  1. Консервативный (60/40) – поданному соотношению платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% дохода. Данный подход безопасен для заемщиков т.к. позволяет подобрать оптимальную нагрузку на бюджет, но в реалиях Российской экономики такие требования банка не очень конкуренты из-за того, что сумма ипотеки получается наименьшая среди остальных конкурентов, а реальный заработок заемщика обычно всегда выше официального.
  2. Стандартный (50/50) – достаточно много банков именно так оценивают доход заемщика. Платеж по кредиту должен быть равен половине зарплаты или менее.
  3. Оптимальный (40/60) – самый нормальный вариант оценки платежеспособности, которого придерживаются большинство банков — лидеров ипотечного бизнеса. По этому подходу платеж по ипотеке может достигать 60% от дохода.

При привлечении одного или нескольких созаемщиков, будет учитываться совокупный доход, получаемый ими. Также банк будет учитывать ежемесячные расходы, которые несет заемщик, в том числе по уже имеющимся кредитам или обязательным платежам, за исключением коммунальных.

Например, Сбербанк учитывает количество иждивенцев – несовершеннолетних детей или престарелых родственников, находящихся на попечении заемщика и расходы на их содержание. Может быть отказано в кредите лицам, имеющим большие алиментные обязательства или несколько непогашенных кредитов.

Важно знать, что ряд банков (ВТБ, Райффайзен, Транскапиталбанк и др.) не учитывают иждивенцев в расчете платежеспособности. Это позволит значительно увеличить сумму кредита, а требование по зарплате уменьшить.

Кредитные карты также приравниваются к кредитам. В зависимости от банка в расчет платежеспособности берут от 5 до 10% от лимита кредитки. Так, если у вас карта лимитом 50000 рублей, то из общего дохода у вас вычтут 2500 – 5000 рублей.

Важно понимать, что даже если карта у вас не активирована, вы ей не пользуетесь, а она просто лежит у вас дома – банк будет учитывать 5-10% от её лимита т.к. вы в любой момент можете снять полную сумму с неё. В другое же время, такие банки, как Дельтакредит, вообще, карты не учитывают и считают их положительным аспектом при рассмотрении заявки, а другие банки устанавливают отсечку по лимиту менее которой карты в расчет не идут.

Общий совет: закройте все карты перед подачей заявки на ипотеку и возьмите справку из банка на фирменном бланке, где будет указан лимит карты, дата открытия и закрытия и то, что карта сдана.

Читайте так же:  Особенности коммерческого кредита

Что делать заемщикам с низкой или неофициальной зарплатой

При отсутствии возможности подтвердить официальный доход в необходимом размере, либо при наличии небольшой зарплаты существуют несколько способов, согласно которым может быть оформлена ипотека с серой зарплатой:

  • Привлечение созаемщиков с высоким уровнем дохода;
  • Для молодых семей или семей с детьми — участие в государственных программах субсидирования ипотечных кредитов;
  • Увеличить первый взнос;
  • Предоставление справки по форме банка – бланк не является формой строгой отчетности и есть много возможностей искусственно завысить размер заработной платы;
  • Воспользоваться программой кредитования «по двум документам» без подтверждения занятости и платежеспособности заемщика;
  • Представить документы по дополнительному доходу;
  • Выбрать банк не учитывающий созаемщиков;
  • Выбрать банк, который либо не «видит» ваши кредиты, либо готов прописать их закрытие в отлагательных условиях;
  • Купить справки — дело хоть и вполне распространенное, но чревато последствиями.

Большинство банков стараются лояльно относиться к категории заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход по справке 2-НДФЛ и дают ипотеку по специальным программам кредитования:

  • Кредит по предоставленному паспорту и пенсионному свидетельству;
  • Незначительное повышение процентной ставки и первоначального взноса;
  • Уменьшение срока кредитования.

Давайте попробуем проверить себя и возможность получить одобрения кредита и сколько нужно зарабатывать чтобы взять ипотеку. Для этого нам понадобится наш ипотечный калькулятор. Зайдите в него и узнайте, какая должна была быть зарплата для нужной вам суммы.

Какая зарплата нужна для ипотеки?

Ипотека подразумевает выдачу кредита для покупки жилья на длительный срок. При этом сумма выдается довольно крупная, а к ней добавляются проценты или комиссионные. Поэтому зарплата для ипотеки должна быть такой, чтобы ее хватило не только на погашение ежемесячных платежей, но и на поддержание нормальных условий для жизни. Общепризнанных требований не существует, однако есть ряд нюансов, при которых банки готовы выдать жилищный кредит. Одно из основных условий – стабильный доход, подтвержденный официально.

Что делать, если заработной платы не хватает?

В ситуации, когда заемщик в браке и оба супруга имеют доход, получить ипотеку проще, так как практически все банки принимают во внимание совокупный доход семьи.

Кроме того, часто разрешается привлекать созаемщиков. Ими могут выступать любые лица, с которыми заемщик ведет совместное хозяйство. Чаще всего в роли выступают родители. В тоже время их привлечение к оформлению ипотеки может привести к уменьшению срока кредитования, так как срок определяется исходя из возраста самого старшего участника кредитной операции.

Решить вопрос с недостатком размера официальной зарплаты можно, если вместо дифференцированного погашения выбрать аннуитетный график, тогда сумма обязательного взноса будет меньше. Заемщики часто не соглашаются на это из-за большей итоговой переплаты. На самом деле, ее можно существенно сократить частичным досрочным погашением. Выбирая такую схему погашения, помимо повышения платежеспособности перед банком, заемщик перестраховывает себя в ситуациях снижения дохода.

Как необходимо подтвердить имеющийся доход

Большинству кредитных организаций в качестве основного условия требуется представить справку о заработной плате 2-НДФЛ с основного места работы, либо документ по установленной банком форме из организации (справка по форме банка), если доход «серый».

Доходы от дополнительных видов деятельности могут быть подтверждены:

  1. Договором найма жилого или нежилого помещения.
  2. Записями в трудовой книжке.
  3. Выписками с банковских счетов.
  4. Налоговая декларация на полученный доход – для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Более детально какие нужны документы для ипотеки мы разобрали в отдельном посте. Обязательно ознакомьтесь с ним перед подачей заявки.

Какие доходы учитывает Сбербанк и как их подтвердить

Когда производится расчет ипотеки, в качестве дополнительных денежных доходов могут учитываться ежемесячные выплаты по пособиям и доходам другого характера. Причем достаточно часто письменного подтверждения может не потребоваться, сведения в анкете будут указаны со слов заемщика. Банк может созвониться по указанным контактным данным основного и дополнительного мест работы и проверить достоверность сведений, или учесть только положительную кредитную историю заемщика. Как правило, Сбербанк выдаем наибольшую сумму среди всех остальных банков.

Что не может быть зачтено в качестве источника дохода в Сбербанке:

  • Купонные доходы и от ценных бумаг;
  • Полученные страховые денежные выплаты;
  • Доходы от участия в деятельности ООО и от акций акционерных обществ;
  • Полученные денежные средства от реализации недвижимости или купли-продажи ценных бумаг и/или движимого имущества;
  • Выигрыш в лотерее или казино;
  • Взысканные в пользу заемщика неустойки и штрафы;
  • Полученные выплаты по алиментам и стипендиям;
  • Премии и вознаграждения, полученные вне основного места работы;
  • Иные источники доходов, запрещенные банком.

Льготные условия для предоставления сведений о заработной плате имеют заемщики банков, владеющие зарплатными картами именно этих кредитных учреждений. В таких случаях не требуется представление справок с основного места работы.

Покупка справок для получения ипотечного кредита

Если у клиента не получается воспользоваться программой от банка по ссуде с двумя документами, а также одним из способов получения ссуды даже с низким официальным доходом – начинаются «танцы с бубном». Клиент ищет компанию, которая готова выдать подтверждающую доход справку. При этом подобные фирмы делятся на две категории:

    те, кто предлагает официальное трудоустройство с последующей выдачей справки о месте работе и доходе; те, кто откровенно подделывает документы.

При этом первые работают на границе с законом, вторые – занимаются откровенным мошенничеством.

Какие последствия ожидают того, кто подделывает справки о доходах:

    банк в любом случае перепроверит все бумаги; пометит клиента в своей базе как мошенника; возможно, поделится такой информацией с другими банками; вызовет полицию.

Если устроиться в компанию для получения справки, то возможность получить ссуду все-таки есть, если банк не так тщательно проверяет подданную заемщиком информацию. Другой вопрос в том, будет ли «назначенный» доход достаточным, то же касается и стажа работы.

Видео (кликните для воспроизведения).

Получить ипотеку с низким официальным доходом возможно: привлечение поручителей, использование льготных и специальных программ, предоставление альтернативных источников зарплаты и обращение к кредитным брокерам – использование одного из таких способов (или нескольких в совокупности) делает получение ссуды возможным.

Источники

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here