Как пересчитывается полученный кредит при досрочном погашении

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Как пересчитывается полученный кредит при досрочном погашении" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Досрочный платеж

Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:

  • Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
  • Сумму досрочного платежа
  • Выбрать способ перерасчета кредита

Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.

Особенности частично досрочного погашения кредита

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

  • в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
  • между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Как действовать клиенту при полном погашении остатка задолженности

Обычно когда срок кредитования подходит к концу, каждому клиенту хочется как можно скорее расторгнуть договор с банком. Сумма задолженности оказывается уже незначительной и клиент обращается в кредитную организацию для того, чтобы узнать остаток долга по кредиту. Если до окончания срока действия договора осталось всего несколько платежных периодов, то сумма остатка будет небольшой. Напомним, по аннуитетной системе проценты выплачиваются в большинстве своем в начале срока действия кредитования.

Здесь инструкция будет выглядеть несколько иначе. Клиент должен явиться в отделение банка и заявить о своем намерении полностью закрыть кредитный договор и оплатить остаток задолженности. Сотрудник банковской организации должен будет самостоятельно пересчитать проценты по кредиту, чтобы определить сумму к погашению. Если клиент ранее вносил суммы для досрочного погашения задолженности, то возможно остаток по кредиту будет для него вовсе не существенным.

Обратите внимание, что погашать кредит полностью досрочно следует только после, того как кредитор определит окончательную сумму к оплате. Самостоятельных расчетов производить не следует.

Итак, после того, как банк определяет сумму к оплате, нужно будет пополнить кредитный счет любым удобным для себя способом, чтобы в день ежемесячного платежа банк смог списать оплату и зачислить ее для досрочного погашения. Даже после этого не стоит забывать о своих обязательствах, нужно повторно явиться в отделение банка для того, чтобы убедиться в том что вы больше ничего не должны по данному кредитному договору. В связи с чем банк обязан выдать соответствующий документ.

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке? Как видно, если клиент действует строго по правилам банка, то задаваться таким вопросом не следует, так как сотрудники кредитной организации произведут расчета самостоятельно, с учетом досрочного погашения. То есть, проценты будут пересчитаны автоматически.

Способы определения выгоды

  1. можно найти онлайн-калькулятор на просторах интернета или даже на официальном портале банка, который выдавал кредит. А дальше ввести в поля формы некоторые данные и оценить выданные программой результат. При этом будут рассчитаны все изменения по основному долгу, выдан размер ежемесячного взноса и сроки действия договорных обязательств;
  2. записать на бумаге все изначальные данные: сумму кредита, процентную ставку, сроки кредитования. Далее можно рассчитать итог с условием досрочного погашения можно так: из остатка основного долга нужно вычесть сумму предполагаемого досрочного взноса (например, 209 тыс. 800 руб. – остаток, а дополнительной будет сумма 25 тыс. руб. 209.800-25.000 = 184 тыс. 800 руб.). Итоговое число нужно разделить на оставшиеся месяцы до момента окончания действия кредитного договора (если кредит на 36 мес., а было внесено 5 платежей, остаётся 31 платёж).

Второй вариант позволяет дать приблизительную оценку относительно выгоды. Но нужно помнить, что разные кредиторы на разные кредитные продукты выставляют отличающиеся друг от друга условия.

Запрос пересчёта графика взносов после дополнительно внесённой суммы всегда лучше сделать в подразделении банка. Сотрудники банковской организации смогут обработать запрос и быстро выдать клиенту документы.

Как производится расчет

Чтобы пересчитать суммы дальнейших взносов по кредиту, банки используют специальную формулу.

  1. Происходит списание минимальной суммы, необходимой по договору. Она состоит из «тела» и уже начисленных процентов.
  2. Списываются оставшиеся на счету деньги. Они зачисляются уже на «тело» кредита.
  3. С помощью online калькулятора менеджер составляет новый график оплат. При этом количество платежей не меняется, процентная ставка остается той же.
Читайте так же:  Что ждет валютные вклады в россии

Пример: клиент получает 200 тыс. рублей в ноябре 2015 года. Ссуду оформляет на 3 года под 25%. Ежемесячно вносит 7950 руб. Спустя год решил заплатить банку 50 000 при долге по займу в 148 988 руб.

  • Если клиент захочет уменьшить размеры ежемесячных взносов, то ему придется вносить уже по 5 280 рублей, что меньше предыдущих выплат.
  • Если захочет сократить сроки погашения ссуды, тогда закончит платить банку в феврале 2018 г. Последний раз он внесет 7950 руб. по кредиту на 9 месяцев раньше.

Каждый заемщик самостоятельно выбирает способ досрочного погашения ссуды. Если он захочет меньше платить каждый месяц, то может использовать первый вариант. При этом переплатит банку 72 135 руб. Если захочет сократить сроки кредитования, то переплата будет меньше и составит 61 162 руб.

Для предварительного расчета ежемесячных выплат с учетом перплаты, можно воспользоваться онлайн калькулятором.

  • Строго фиксируется дата внесения платежей.
  • Погашать ссуду можно в любом отделении вашего банка.
  • Остаток ваших личных средств по внесению займа обязательно возвращается банком после того, как договор будет закрыт.
  • Банк должен выдать справку, что клиент досрочно внес деньги по кредиту.
  • От менеджера потребуется новый график и расчет сумм для дальнейших платежей.

Пересчёт процентов при досрочном погашении кредита

Многие заёмщики стараются расплатиться с банком как можно быстрее. При внесении преждевременных платежей в повышенном размере клиент имеет право использовать такую функцию как перерасчёт кредита.

Погашая кредит досрочно, заёмщику пересчитают не только сумму основной задолженности, но и процент переплат. В статье рассмотрены условия пересчёта процентов при досрочном погашении кредита, а также можно узнать о других выгодах досрочного погашения.

Условия, при которых возможно досрочное погашение кредита

Процедура погашения кредита в досрочном порядке достаточно проста, есть всего 6 этапов:

  1. Посещение отделения кредитной организации.
  2. Уточнение суммы задолженности на данный момент.
  3. Заполнение заявления на внесение оставшейся суммы по кредиту вне графика выплат.
  4. Указать дату погашения (предполагаемого) и сумму, в которую войдут средства основного долга и процент за оставшийся период, в который будет погашен долг.
  5. Внесение нужной для закрытия кредита суммы.
  6. Банк списывает указанную клиентом в заявлении сумму с его счёта в день, который значится в том же документе.

Важно иметь в виду, что деньги должны быть внесены заранее. Это необходимо для того, чтобы точно знать о возможности их списания банком в указанный день.

Если выйдет, что указанная в заявлении дата наступила, а средств на счету всё ещё нет, банковская организация будет воспринимать этот факт, как просроченную оплату. В таком случае банк имеет право начислить пени на все средства, указанные в заявке на досрочное погашение.

В общем и целом, вся процедура будет выглядеть именно так для каждого заёмщика. Исключение составляют лишь некоторые, в таких случаях всё зависит от кредиторов.

Например, часть банков одобряют внесение досрочного платежа исключительно в дату, указанную в изначальном графике выплат. А другие позволяют внести долг в любую дату.

В Сбербанке на сегодняшний день можно вносить средства досрочно даже без уведомлений о таком намерении. Некоторые банки не так давно ввели опцию погашения задолженности по кредиту в личном кабинете.

Так же онлайн для клиента будет произведён расчёт суммы необходимого взноса или же можно использовать калькулятор для пересчета процентов при досрочном погашении кредита.

Когда польза от досрочного погашения более существенная?

Вариантов как производится перерасчет процентов при досрочном погашении кредита есть два.

Основное, с чем нужно определиться до того, как будет внесён платёж по кредиту. Либо это будет уменьшение срока кредитного договора, либо снижение размера ежемесячных выплат.

Известно, что лучше останавливать выбор на первом варианте – уменьшении сроков. Это можно объяснить фактом использования иного метода перерасчёта процентной ставки за пользование средствами: он не предусматривает существенное снижение переплат.

Ипотечные заёмщики должны обратить внимание на возможное частичное пополнение сверх оговоренного платежа. Но это при условии, что кредитор разрешает взносы в произвольном размере в копилку основного долга – так можно сильно сэкономить.

Дополнительные 3000 рублей к обязательному ежемесячному взносу сократят сроки выплат на годы, при условии, что будут поступать на регулярной основе. Весомый плюс погашения кредита до срока – экономия на процентах.

При внесении частичной оплаты клиенты могут возыметь преимущество в виде снижения сроков выплаты долга. Но это же может стать и минусом – банку не выгодны такие отношения с заёмщиками.

При досрочном погашении кредита проценты пересчитываются в Сбербанке

Каждый банковский клиент при получении потребительского займа задумывается заблаговременно о возможности его закрытия ранее срока. Сбербанк действует в рамках российского законодательства, согласно которому клиент имеет право погасить кредит досрочно или частично досрочно в любое время по своему желанию. Вот только основная проблема заключается в том, что большинство кредитов рассчитано по аннуитетной системе. То есть, все платежи равны между собой, и в начале срока клиент платит сначала вознаграждение банку, а потом сумму основного долга. Отсюда вытекает вопрос, если досрочно погасить кредит в Сбербанке будет ли перерасчет по переплате. В данной статье попробуем ему ответить.

Читайте так же:  Как узнать, оформлен ли на мое имя кредит

Условия досрочного погашения

Если говорить честно, то банки не заинтересованы в том, чтобы клиенты раньше возвращали долги. В таких случаях кредитная организация лишается своего заработка. Ведь прибыль банка напрямую зависит от объема начисленных процентов на «тело» вашего займа. Поэтому, досрочное погашения взятой ссуды предусматривают не все финансовые организации – внимательно читайте договор перед его подписанием.

Но, жесткая конкуренция на рынке кредитования заставляет разрабатывать программы лояльности для клиентов, внедрять бонусы. К последним и относится возможность досрочно закрыть свой кредит. Вам обязательно потребуется уточнить у своего менеджера условия предоставления такой услуги. Ведь возможности её использования часто ограничиваются искусственным способом самими же финансовыми компаниями.

Так, нужно обратить внимание на следующее;

  1. Минимальный ежемесячный взнос. Иногда может представлять большую сумму, которую нужно копить на протяжении месяца.
  2. Время внесения оплаты по ссуде. Это может быть конкретно обозначенная дата, которую нельзя нарушать. Или временной период порядка недели, чтобы заемщику было удобно вносить средства на текущий расчетный счет.
  3. Оповещение банка. Нужно ли сообщать о том, что хотите досрочно вернуть одолженную сумму? Да, нужно, и сделать это потребуется за 30 дней до момента следующего по графику платежа. В противном случае списание средств будет производиться в стандартном режиме.
  4. Комиссия. Может удерживаться с клиента за досрочное погашение долга. Это условие тоже прописано в пунктах договора. Поэтому, внимательно читайте документ перед тем, как его подписывать.
  5. Какая часть кредита сокращается в процессе досрочной выплаты. Это могут быть сроки выплаты займа или объемы ежемесячных взносов.

В одних случаях будет выгоднее пересчитать долг и меньше платить по ежемесячным взносам. А если у вас стабильный доход, то лучше будет уменьшить сроки кредитования.

Особенности досрочного погашения кредитной задолженности

Как мы уже выяснили, в рамках действующего законодательства банк не имеет права отказать своим клиентам в преждевременном расторжении кредитного соглашения. Здесь клиент может в любое время внести определенную сумму в счет погашения основного долга или закрыть ссуду в полном объеме. Если речь идет о частичном погашении суммы основного долга, то после внесения средств, он может либо уменьшить сумму ежемесячного платежа, либо сократить срок действия кредитного договора. На протяжении всего срока кредитования частично досрочно погашать кредит можно неограниченное количество раз.

Правда, по условиям кредитного договора, клиент, прежде чем погасить частично определенную сумму кредита, должен уведомить письменно банк не ранее, чем за 30 дней. То есть, процесс на практике будет выглядеть следующим образом: нужно обратиться в банк, написать заявление на частично досрочное погашение долга, затем пополнить кредитный счет на указанную в заявлении сумму. Она будет списана в день оплаты и зачислена в счет погашения суммы основного долга, то есть тела кредита.

Обратите внимание, что без заявления пополнить кредитный счет можно, но банк не спишет всю сумму единовременно, а будет лишь изымать размер ежемесячного платежа. Соответственно, в данном случае, ни о каком перерасчете процентов речи быть не может. Ведь ежемесячный платеж будет записываться до тех пор, пока сумма себя полностью не исчерпает.

Налоговый вычет

Некоторые компенсации заемщику предоставляет и досрочное погашение ипотеки. Возврат процентов в этом случае имеет несколько иное значение, чаще имеется в виду налоговый вычет.

Само это понятие означает возможность уменьшения дохода, на который выплачивается налог государству, то есть налогооблагаемой базы. При этом вернуть можно не полностью налоговый вычет, а лишь сумму, которая была выплачена как налог.

Рассматривать возможность возвращения части налогового вычета могут пользователи ипотечного кредита, погасившие свой долг досрочно и полностью. Возврат процентов при досрочном погашении кредита к моменту выплаты долга и закрытия договора возможен при соблюдении нескольких условий:

  • клиент должен иметь постоянное место работы;
  • страховые отчисления должны отчисляться регулярно;
  • в этом случае можно рассчитывать получить назад НДФЛ, который им выплачивается по месту постоянной работы;
  • также можно получить назад налог, который рассчитывается исходя из суммы выплачиваемых процентов по кредиту.

Пользователь ипотечного кредита при досрочном погашении может вернуть деньги, переплаченные за пользование кредитом (проценты) за счет работодателя. Однако здесь много нюансов:

  • данная возможность должна быть предусмотрена в трудовом соглашении;
  • сам займ должен быть целевым, то есть на определенные нужды, оговоренные при оформлении договора;
  • свой долг сотрудник платит сам, из своей заработной платы, но проценты возмещает работодатель (при соблюдении всех вышеперечисленных условий).

Работодатель при этом остается не в убытке – он имеет право уменьшить доход на эту сумму, с него снимается обязанность по уплате взносов в ФСС.

Изменяемая процентная ставка

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении?

Что делать, если банк не пересчитал проценты

Сразу стоит сказать, что если речь идет о Сбербанке, то такого быть не может. Так как кредитная организация дорожит своей лицензией и репутацией, соответственно, осуществляет свою деятельность строго в рамках закона. Клиент, при сотрудничестве с ним, с такой ситуацией столкнуться просто не может. Но некоторые банки, или иные кредиторы могут все же пренебречь статьей Гражданского кодекса, и взять проценты, которые по закону браться не должны.

Нужно ли выплачивать проценты в данном случае? Да, если банк назвал сумму для досрочного погашения кредитной задолженности, то клиент обязан будет ее оплатить, а потом только принимать какие-либо меры по принудительному взысканию долга, но уже с кредитора.

Читайте так же:  Кто должен платить, если умирает человек, взявший кредит

Например, если банк неправильно сделал перерасчет процентов или вовсе не вычел переплату за тот период, когда клиент не пользовался кредитными средствами, то решить вопрос можно несколькими способами. А именно пожаловаться руководителю банка и потребовать возврата незаконно списанных средств, обратиться в суд для взыскания задолженности, обратиться в Центральный Банк России и Роспотребнадзор.

Вероятнее всего, решить конфликт можно будет с помощью руководителя банка. Как уже говорилось выше, кредитные организации дорожат своей репутацией. Если же такая мера не принесла положительного результата, следует обращаться с иском в суд. Здесь можно будет потребовать сумму излишне уплаченных процентов, плюс неустойку, равную ставки рефинансирования за весь период, пока продолжалось судебное разбирательство.

Видео (кликните для воспроизведения).

Итак, подведем итог, клиент хочет досрочно погасить кредит в Сбербанке, пересчитают ли проценты? Безусловно, кредитная организация пересчитает проценты в пользу клиента за тот срок, в течение которого он фактически заемными средствами не пользовался – это законное право заемщика. При оформлении кредитного договора в график ежемесячных платежей не закладывается досрочное погашение кредита, а тело займа, вместе с процентами, рассчитывается равными платежами только на период действия кредитного договора.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Возврат процентов при досрочном погашении кредита — эту фразу не стоит понимать буквально. Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении не означает непременное возвращение банком процентов, уже уплаченных за пользование кредитом. Однако есть ряд ситуаций, когда заемщик вправе рассчитывать на получение суммы, переплаченной банку. Это могут быть:

  • возврат процентов при досрочном погашении;
  • налоговый вычет;
  • возврат товара, купленного в кредит.

Каждый из этих случаев можно пояснить.

Как рассчитать излишне уплаченные проценты

Формула для расчета аннуитетного платежа довольно сложная для клиента. Как правило, даже сотрудники банка не производят расчеты вручную, этим занимается автоматическая программа. Но для того чтобы клиент наглядно понял, какую выгоду он получит при пересчете процентов приведем необходимую для этого формулу.

  • S – сумма переплаты за весь срок кредитования, согласно графику платежей;
  • K – срок кредитования по договору;
  • C – срок, в течение которого кредит был выплачен.

Приведем пример кредита со следующими параметрами:

  • срок – 12 месяцев;
  • сумма кредита – 100000 рублей;
  • ставка – 12% в год;
  • срок фактического пользования займом составил 6 месяцев.

Отсюда следует, что если произвести расчет на кредитном калькуляторе 6619 рублей. Если рассчитать разницу по представленной формуле, то 6619/12*6=3309,5 рублей.

Только такие расчеты являются предварительными, и руководствоваться ими все же не стоит. К тому же, при обращении в банк следует обязательно уточнить сумму ссудной задолженности на момент внесения платежа для досрочного погашения кредита. Одно лишь можно сказать наверняка: при досрочном расторжении договора клиент действительно получает некоторую выгоду, что наглядно видно из представленного примера.

Процедура погашения

Снова обращаемся к договору по займу. В документе должен быть указан способ досрочного погашения и расписаны действия обеих сторон. Там же читайте о сроках действия договора, размерах минимальных ежемесячных взносов, условиях проведения таких оплат.

Алгоритм, по которому должен действовать заемщик и банк, будет следующим:

  1. Оповещение для банка – нужно предупредить финансовую организацию о своем решении; деньги можно вносить в свободные или точно оговоренные сроки;
  2. Пополнение расчетного счета, карты – в зависимости от условий договора, деньги можно вносить через кассу, пользоваться терминалами или безналичным переводом на открытый расчетный счет;
  3. Поход в отделение банка – вам нужно подойти к своему кредитному инспектору, предъявить паспорт и сказать о том, что хотите в следующий раз заплатить большую сумму;
  4. Заполнение заявления – банковский сотрудник должен предоставить бланк заявления; заполняя такую форму, клиент дает согласие, чтобы с его расчетного счета списали определенную сумму в счет погашения долга;
  5. Составление нового графика выплат – менеджер обязан пересчитать схему погашения задолженности и составить новый график; такие документы идут дополнениями к основному договору;
  6. Новую минимальную сумму потребуется внести в счет следующего по порядку платежа. Если вы хотите сэкономить и снова заплатить по кредиту больше предполагаемой суммы, процедура повторяется.

к содержанию ↑

Особенности досрочного погашения кредита

Чтобы досрочно погасить банковский кредит, потребуется опережать график ежемесячных платежей. Ваши взносы должны быть больше предусмотренных, чтобы сократить «тело кредита» и меньше переплачивать по процентам. В результате размеры последних платежей существенно уменьшатся, закрывать кредит станет легче.

Как происходит досрочное погашение? Заемщик ежемесячно должен возвращать банку сумму, превышающую запланированную. График выплат обычно прилагается к договору. В нем рассчитываются суммы для ежемесячного погашения займа за определенный по документу период кредитования.

Вы сможете меньше переплачивать по процентам, если уведомите кредитора о желании досрочно вернуть ссуду за 30 дней до внесения средств. При этом его ответа ожидать не требуется.

  • При частичном возврате средств нужно заявление с суммой взноса.
  • При полном возврате кредитных средств потребуется связаться с банком, уточнить размер задолженности и только тогда вносить деньги. Причем взнос можно сделать через терминал, кассу или online переводом на расчетный счет.

Эффективность работы такой схемы хорошо просматривается в ипотечных кредитах. Особенно, если вы погашаете ссуду дифференцированным способом. Ведь ваши ежемесячные взносы покрывают:

  • «тело» взятого кредита – это основная сумма, выданная клиенту банком. Она равномерно распределяется на весь период кредитования;
  • начисленные проценты – это и есть переплата, на которой зарабатывает банк. Начисляются проценты на «тело» основного долга. Если досрочно вносить деньги на «тело», то сумма по процентам становится каждый раз меньше.
Читайте так же:  Кредиты с плохой кредитной историей и с открытыми просрочками

По дифференцированной схеме самыми большими взносами будут первые суммы погашения. С каждым последующим платежом вы уже сможете меньше перечислять на расчетный счет. Ведь проценты начисляются на остаток вашей задолженности перед кредитором. А это значит, что уменьшаются переплаты по взятой сумме:

  • при краткосрочном кредитовании нагрузка на семейный бюджет существенно снизится уже через полгода;
  • при длительном кредитовании эффект от досрочного погашения почувствуете уже на 2-3-й год.

к содержанию ↑

Перерасчет кредита в Сбербанке

Для того чтобы правильно понять принципы расчета процентов при досрочном расторжении договора, приведем пошаговое руководство для клиента, как ему возвращать кредит частично досрочно:

  • определите сумму, которую вы готовы будете внести на кредитный счет в ближайшую дату ежемесячного платежа;
  • обратитесь в банк и напишите заявление на частично досрочное погашение кредитной задолженности;
  • пополните ссудный счет для того, чтобы в день оплаты банк мог списать всю сумму в полном объеме;
  • после того как банк уведомляет о списании всех средств в счет погашения задолженности, вы снова идете в банк для того, чтобы он пересчитал переплату по кредиту.

Отсюда следует, что возврат процентов в данном случае самостоятельно клиент осуществлять не должен. Так как кредитная организация автоматически пересчитывает остаток задолженности и сумму ежемесячного платежа. Клиенту лишь стоит определиться, что для него будет более выгодным: сокращение срока действия договора или снижение размера ежемесячного платежа.

Обратите внимание, что наиболее выгодным вариантом для клиента является сокращение срока кредитования, потому что в данном случае размер переплаты, в итоге, будет меньше, нежели, если он воспользуется снижением размера ежемесячного платежа.

Процесс перерасчёта

Процент на сумму кредита банк начисляет исходя из длительности временного периода, в который клиент использовал заёмные средства.

Получается, что заранее возвращённый долг может избавить кредитуемого от значительных переплат. Размер общей суммы, которую придётся вернуть, пересчитает банковский работник и сообщит итог клиенту.

Однако будет очень кстати приблизительно рассчитать эту сумму самостоятельно, чтобы получить верное представление о необходимом количестве средств.

Существует только 2 вида кредитных взносов:

  • Аннуитетные. Это одинаковые взносы на протяжении всего времени действия договорных отношений. При этом большая часть выплат по процентной ставке вносится клиентом в начале срока использования заёмных средств.
  • Дифференцированные. Взносы могут меняться ежемесячно, так как каждая последующая оплата стимулирует перерасчёт процентной доли займа.

В условиях первого вида взносов по кредиту досрочное погашение производить выгоднее на ранних этапах выплат.

Иначе проценты, внесённые клиентом в первую очередь, банк возвращать уже не станет, а значит, выгода будет незначительной. Поэтому сперва нужно выполнить перерасчет процентов при досрочном погашении аннуитетного кредита, чтобы оценить выгоду предложения.

Пересчитывают ли проценты при досрочном погашении: законодательная база

Для того чтобы узнать, при досрочном погашении кредита проценты пересчитываются в Сбербанке или нет, обратимся к действующему законодательству. Согласно 809 статье Гражданского кодекса Российской Федерации проценты по кредиту являются платой за пользование банковской услугой. То есть, предоставление денежных средств на условиях срочности платности и возвратности. Годовая процентная ставка начисляется на весь период кредитования, а, как известно, при досрочном погашении, период пользование банковскими средствами сокращается. Отсюда следует, что если банк не пересчитает заемщику проценты по кредиту, то его можно будет привлечь к ответу за незаконное обогащение за счет клиента.

Но особенности кредитования в Сбербанке заключаются в том, что он не предоставляет клиенту возможность выбора системы расчета ежемесячных платежей. При оформлении любого займа ежемесячный платеж рассчитывается по аннуитетной системе. Как уже упоминалось выше, ее особенность в том, что в начале срока клиент платит в основном проценты, а в конце срока кредитования сумму основного долга. Достаточно обратить внимание на график платежей, чтобы убедиться в этом самостоятельно. Соответственно, при досрочном расторжении договора банк обязуется пересчитать переплату.

При досрочном погашении

Здесь имеются в виду только случаи полного досрочного погашения кредита, за которым следует закрытие договора. Рассмотрим простой пример с аннуитетными платежами (этот вид расчета платежей предоставляет возможность банку не только насчитать комиссии невнятного происхождения, но и нажиться на выплате клиентом процентов – платы за пользование кредитом).

Пример расчета переплаты банку, комиссии в расчет не включены, график рассчитан в обычном бесплатном калькуляторе онлайн.

Имеется некий кредит на 1 миллион рублей с рассрочкой на 10 лет по 10%.

Расчеты сделаны на все 10 лет, проверить их можно в любом калькуляторе онлайн, но поскольку речь идет о досрочном погашении, показан только первый период выплаты. По его окончании кредит был погашен полностью досрочно. Из расчета исключены комиссии, начисления, прочее. Только сумма долга и проценты, их соотношение.

Как можно увидеть, на протяжении 12 месяцев выплата процентов банку составляет большую часть ежемесячного платежа. Если предположить, что по истечении 12 месяцев кредит был погашен досрочно, то можно увидеть какая сумма процентов была выплачена к моменту погашения.

Это выдержка из того же расчета с указанием суммы начисленных за 10 лет процентов, они составляют сумму 585 808,84 рубля.

Теперь можно подсчитать, какая сумма была выплачена банку в качестве процентов за первый год пользования кредитом. Она составит 97 238,98 рублей. Если высчитать процентную долю этой суммы в общей сумме процентов, то получится 16,6% за 12 месяцев при 10% годовых.

То есть при погашении кредита через 12 месяцев клиент переплачивает банку 6,6%, а при пересчете это будет 35 143,98, и эту сумму он может потребовать у банка, ведь за пользование кредитом банк должен получать оговоренные 10% годовых.

Выставляя клиенту график платежей с этими хитрыми процентами, в большинстве случаев банк включает в договор пункт о своем праве не возвращать эту переплаченную сумму, несмотря на тот факт, что она является явной переплатой. По этой причине многие клиенты просто не связываются с судебными разборками и процессами.

Читайте так же:  Где в казахстане можно выгодно получить кредит

Однако некоторые заемщики подавали в суд, и есть примеры выигрышных для истца процессов. Вот пример выигранного дела.

Суд акцентировал внимание на том, что в договоре оговорена плата за пользование кредитным продуктом в течение всего периода действия договора. При выплате долга досрочно это пользование было прекращено, в то время как сумма выплаченных процентов в составе аннуитетных платежей охватывала гораздо больший период, чем фактическое пользование кредитом.

Возражения банка об имеющемся в договоре пункте о невозврате полученных с клиента денег были отклонены, поскольку плата за кредит может взиматься только во время действия договора (ст. 809 ГК РФ). В пределах этой нормы закона банк не может получать деньги за период, во время которого договор уже не действовал.

Так что вероятность выиграть дело есть, но необходимо, чтобы суд согласился с аргументами истца.

Подобная ситуация возможна только при выплате кредита аннуитетными платежами, что является обычной историей – банки любят эту систему расчетов.

Приоритетная позиция аннуитетного платежа обоснована тем, что в начале выплаты кредита на протяжении многих месяцев человек платит банку оговоренную сумму, но его долг при этом почти не уменьшается. Зато банк получает практически все годовые ставки за весь период действия договора в течение первых года-двух. Если заемщик решит погасить долг досрочно, то станет ясно, что его долг перед банком почти не уменьшился, то есть он ничего не выигрывает.

Конечно, можно на это возразить, что банк начисляет такие проценты потому, что долг в первые месяцы еще очень велик, однако какова бы ни была сумма долга, сумма начисленных в течение года процентов не может превышать годовую ставку. Поэтому попытки рассказать потенциальным клиентам о бедных банках, которые в рамках начислений аннуитетных платежей осуществляют расчеты исходя из большой суммы долга по повышенной годовой ставке, выглядят неубедительно.

Тем не менее, можно и без суда

Есть банки, которые не создают проблемы с возвратом клиенту переплаченных средств при досрочном погашении кредита. Например, возможно произвести досрочное погашение кредита в Сбербанке — там возврат процентов происходит, если была переплата, без обращений в судебные инстанции и лишних затрат.

Сбербанк не назначает штрафы за досрочное оплату долга, то есть выплатить долг раньше срока не представляет никакой проблемы. Гасить долг можно, и как угодно: частично или полностью. При частичном погашении производится перерасчет оставшейся суммы долга. Может уменьшиться срок выплаты – вместо трех лет – два. Срок может остаться прежним, но будут уменьшены размеры ежемесячных платежей.

Конечно, есть некоторые ограничения:

  • нельзя досрочно гасить долг целиком в течение первого месяца после его получения;
  • у каждого кредитного продукта есть свои условия погашения, то есть, указано отдельно, когда, с какого месяца пользования его можно погасить досрочно;
  • данные ограничения не распространяются на частичное погашение долга – его можно произвести в любой момент.

Как правильно вернуть товар, купленный в рассрочку

Такая ситуация, как возвращение продавцу товара, который был куплен в кредит, требует некоторых знаний, поскольку в деле участвуют три стороны – покупатель, продавец и кредитор. Покупателю, которого по каким-то причинам не устроил купленный товар, предстоит решить две задачи:

  • вернуть товар, что означает расторжение договора купли-продажи;
  • завершить кредитные отношения с банком – расторгнуть кредитный договор.

Как следует поступить при действующем кредитном договоре

Чтобы банк прекратил начислять проценты на сумму, которая будет ему полностью возращена, следует получить на руки документ – акт о возврате товара. Его нужно отнести в банк, желательно сразу после получения. Если кредит был оформлен именно для покупки определенного товара, то этот документ является аргументом для расторжения договора.

После того как договор купли-продажи расторгнут, а товар возвращен и принят, продавец обязан вернуть стоимость товара на счет покупателя. В результате этого сумма основного долга будет размещена на счете – долг погашен.

Если после списания суммы долга на счету клиента остаются остатки, они выдаются ему на руки или переводятся на его сберегательный счет. Деньги, которые придут за возвращенный товар, не облагаются никакими начислениями и комиссиями.

Видео (кликните для воспроизведения).

Есть еще некоторые нюансы расчетов между сторонами:

  1. Если за товар вносился первоначальный взнос, он должен быть возвращен в трехдневный срок, причем получить его должен покупатель.
  2. При заключении кредитного договора все платежные обязательства по уплате долга, процентов, комиссий и начислений ложатся на заемщика. При возвращении стоимости товара на счет у банка возникает обязанность вернуть деньги, которые к этому моменту были уже выплачены покупателем-заемщиком. Однако проценты (т. е. плата за пользование кредитом за весь срок его действия) клиенту придется оплатить.
  3. Если клиент к моменту расторжения договора купли-продажи уже выплатил кредит, ему следует получить у банка документ, подтверждающий это. При наличии этой бумаги клиент получит от продавца всю сумму – полную стоимость товара.
  4. Заемщик также должен знать, что закон «О защите прав потребителей» не делает различий между товаром, купленным за свои деньги,и товаром, купленным в кредит, поэтому вещь, не соответствующую требованиям качества, можно беспрепятственно вернуть.
  5. Но поскольку до погашения кредита товар является собственностью банка или, точнее, залогом, заемщик не вправе распоряжаться им без согласования с банком. Кредитор должен быть в курсе и участвовать в процедуре.

Источники

Как пересчитывается полученный кредит при досрочном погашении
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here