Как можно переоформить ипотеку на другого заемщика

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Как можно переоформить ипотеку на другого заемщика" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Обмен ипотечной квартиры на другую

Покупка недвижимости с привлечением жилищной ссуды растягивается на многие годы.

Естественно, за этот период в жизни заемщика могут наступить перемены, требующие переезда или расширения жилой площади.

Отсюда и возникает вопрос: «Как поменять квартиру в ипотеке на другую?»

Возможна ли процедура?

Многие заемщики уверены, что наличие обременения не позволит им продать или обменять квартиру. На самом деле это не совсем так.

Просто на период кредитования такая жилплощадь считается временной собственностью банка, поэтому любые предпринимаемые действия должны быть согласованы с кредитным менеджером (ст. 37 ФЗ № 102 «Об ипотеке»).

Попытка провести операцию без разрешения кредитора является грубым нарушением ипотечного договора. В результате банк может потребовать досрочного погашения задолженности.

Порядок переоформления ипотеки

Алгоритм переоформления ипотеки на другого человека выглядит так:

  1. Вы приходите в банк с человеком, которому хотите передать обязательства, с целью получения предварительного решения на сделку. После получения такого согласия новый заемщик должен собрать все необходимые документы.
  2. После одобрения банком кандидатуры заемщика заключается договор на остаток долга по кредиту.
  3. Вы закрываете обязательства перед банком, а новый заемщик берет их на себя.
  4. Переоформляете закладную и регистрируете право собственности.
  5. Сделка регистрируется в Регпалате.

Возможные причины отказа в переоформлении

Банки обычно отказывают в переоформлении клиенту по следующим причинам:
  • заёмщик допустил несколько коротких просрочек (до 3 дней) или одну длительную (20-30 дней);
  • у клиента отсутствует страховка или недостаточная платёжеспособность;
  • по причине плохой кредитной истории или недостаточной платёжеспособности;
  • если заёмщику меньше 21 года или более 60 лет;
  • в случае необоснованности причины переоформления.

Переоформить ипотеку на другого человека достаточно хлопотно. Самое главное, что необходимо, – согласие банка-кредитора.

При соблюдении всех требований к заёмщикам и обоснованности данной процедуры крупные банки, такие как Сбербанк, могут переоформить ипотеку на другого человека.

Как переоформить ипотеку на другого человека по шагам: документы и порядок действия

Можно ли ипотеку переоформить на другого человека часто задумываются те, кто попал в сложную жизненную ситуацию и оказался не в состоянии погашать задолженность по кредиту. Подобная процедура возможна при определенных обстоятельствах, поэтому стоит узнать о нюансах и особенностях процесса.

Какие документы необходимы для обмена?

Согласно российскому законодательству, действующему в 2020 году, для проведения процедуры обмена заемщику необходимо собрать следующий пакет документов:

  • Внутренний паспорт РФ (копия и оригинал);
  • Копия ИНН;
  • Письменное согласие супруга/и (если кредит оформлен на супружескую пару);
  • Свидетельство о браке или разводе (если есть);
  • Выписка из банка, отражающая состояние счета и подтверждающая отсутствие штрафов и просроченных выплат;
  • Заявление на обмен жилплощади;
  • Ипотечное соглашение;
  • СНИЛС;
  • Справка о составе семьи;
  • Копия лицевого счета;
  • Свидетельства о рождении детей (для несовершеннолетних до 14 лет);
  • Правоустанавливающие документы на вторую квартиру.
  • Как переоформить ипотеку на другого человека?

    Переоформление ипотеки на другое лицо возможно, если:

    • новый кредитополучатель окажется платёжеспособным;
    • один из созаёмщиков выходит из договора;
    • банку предоставлен дополнительный залог.

    Каждый банк самостоятельно определяет условия переоформления ипотечного кредита. Общая схема процедуры переоформления будет примерно такой:

  • Клиент обращается в банк с соответствующим заявлением, в котором обязательно указывает вескую причину возникновения необходимости переоформления.
  • Находит покупателя на ипотечную квартиру (кроме тех случаев, когда ипотека переоформляется на другого члена семьи).
  • Собирает необходимый пакет документов на покупателя. Стоит помнить, что у нового заёмщика должна быть чистая кредитная история и стабильный официальный доход.
  • Подаёт пакет документов на рассмотрение, приложив к нему заявление с просьбой о переоформлении ипотеки на другое лицо.
  • Банк рассматривает заявку и принимает по ней решение.
  • Если кандидатура нового заёмщика одобрена банком, то заключается кредитный договор на часть долга, оставшуюся к выплате.
  • Заёмщику, передающему ипотеку другому лицу, следует помнить, что на протяжении всего процесса переоформления вплоть до момента заключения банком кредитного договора с новым заёмщиком ипотека всё ещё числится на нём и ему придётся своевременно вносить платежи согласно графику.

    Какие документы нужны

    Пакет необходимых документов в каждом банке может отличаться, поэтому такую информацию нужно будет уточнить у кредитного специалиста.

    Как правило, будущий заемщик должен предоставить:

    • паспорт;
    • копию трудовой книжки;
    • справку по форме 2-НДФЛ;
    • заявку на выдачу кредита;
    • заявление о снятии обязательств с действующего клиента и возложении их на себя.

    Можно ли переоформить ипотеку на другое лицо?

    Взаимоотношения кредитодателя и заёмщика регулируются ФЗ №-102 «Об ипотеке», согласно которому смена заёмщика допускается только с согласия банка.

    Процедура переоформления ипотеки не принесёт кредитору какой-либо выгоды, однако банк может пойти навстречу клиенту, чтобы получить свои средства обратно.

    Переоформление ипотечного кредита представляет собой непростую процедуру, которая производится только после получения согласия кредитной организации.

    Стоит помнить, что банк согласится на переоформление ипотеки на иное лицо только в том случае, если будет абсолютно уверен в платёжеспособности нового заёмщика.

    Вместе с тем кредитная организация никогда не даст своего согласия на переоформление ипотеки, если у заёмщика не будет на то веской причины. Какие основания можно назвать серьёзными?

    Читайте так же:  Что будет, если не пользоваться кредиткой

    Самыми распространёнными причинами считаются:
    • Потеря заёмщиком трудоспособности и, как следствие, платёжеспособности.
    • Наличие тяжёлых или неизлечимых заболеваний.
    • Переезд в другую местность.
    • Развод супругов.

    Вышеуказанные причины влекут за собой необходимость переоформления кредита, однако сделать это получится только определёнными способами, такими как:

    • переоформление кредита на другого гражданина РФ в пределах одного и того же банка;
    • перекредитование ипотеки в другом банке (рефинансирование);
    • переоформление ипотечного кредита на другую жилую площадь.

    Других разновидностей переоформления ипотеки на сегодняшний день не существует. Банки могут согласиться на эту процедуру только в вышеперечисленных случаях и по указанным выше причинам.

    Человек, на которого будет переоформляться ипотека, должен соответствовать всем требованиям банка в отношении благонадёжности, финансовой репутации и наличия необходимых документов. Только после успешного прохождения всех проверок банк согласится на смену заёмщика и переоформление ипотечного займа.

    Как переоформить ипотеку на другой банк?

    Шаг 1. Заемщик должен тщательно изучить условия рефинансирования ссуды в стороннем банке, выгодно ли это на самом деле.

    Шаг 2. Документы для одобрения нового кредита подаются в сторонний банк – договор по уже оформленной ипотеке, пакет бумаг, подтверждающий личность, платежеспособность и трудовую занятость заемщика.

    Шаг 3. Если новый банк одобряет личность заемщика, первоначально выданная ссуда погашается по предоставленным заемщиком реквизитам банка, оформившего изначальный кредит. Если перечисленная банком сумма будет больше остатка долга, разница остается на банковском счете заемщика. Ипотечный кредит в новом банке будет считаться оформленным на всю перечисленную сумму.

    Особенности обмена ипотечного жилья

    Решившись на процедуру, обязательно учтите несколько важных нюансов:

  • Обмен ипотечной недвижимости предполагает замену залога, то есть переоформление кредита на другой объект (ст. 345 ГК РФ);
  • Банк может дать свое согласие на замену залога, но делать этого он не обязан;
  • Порядок проведения обмена регулируется не только ипотечным соглашением, но и внутренними инструкциями, положениями и регламентами финансовой организации;
  • Если квартира покупалась при участии риэлтерской компании, то и все дальнейшие действия, касающиеся поисков покупателя и оформления договора мены, следует доверить тем же специалистам. Это позволит сэкономить время, необходимое для проверки продавца и объекта недвижимости;
  • Процедура способна занять не один месяц. Ускорить обмен поможет предварительная консультация с кредитным менеджером – он не только даст согласие на сделку, но и определит четкий порядок ее проведения;
  • К договору мены применяются те же принципы налогообложения, что и во всех других случаях (ст. 567 ГК). Внесение налога за каждую из обмениваемых квартир осуществляется в натуральной форме по цене, указанной в соглашении.
  • Особенности

    Существуют следующие ситуации, когда у заемщика возникает потребность в переоформлении ипотеки:

    • резкое снижение денежных доходов;
    • появление серьезного заболевания или наступление инвалидности;
    • бракоразводный процесс;
    • переезд в другой регион или за рубеж;
    • гибель близкого человека, который также участвовал в погашении долга;
    • изменение объекта залога;
    • перевод ипотеки на другого человека;
    • изменение сроков кредитования (уменьшение/увеличение периода).

    Многие убеждены, что процесс переоформления ― достаточно простая и быстрая процедура. Однако это ошибочное мнение. Сначала заемщик вынужден долго искать потенциального покупателя на жилье, которое числится в ипотеке. Если даже такой человек и найдется, он должен согласиться на то, что весь объем дальнейших расходов по оформлению необходимой документации ляжет на его плечи.

    В дальнейшем придется приложить немало усилий на переговоры с банком по поводу переоформления ипотеки. Большинство финн.учреждений неохотно соглашается на подобную сделку, поскольку она не сулит никакой прибыли. В этом случае сотрудники должны совершать дополнительные «телодвижения»: проверять платежеспособность новоиспеченного заемщика, переделывать множество документов (соглашение о кредите, договор по страховке и т.д.). Чтобы не браться за подобную работу, руководство банка может отказать в переоформлении на вполне законном основании: жилплощадь, купленная в ипотеку, временно является залоговой собственностью финансового учреждения и продаже не подлежит (51-ФЗ от 30.11.1994).

    Рефинансирование ― едва ли не единственный выход при подобных обстоятельствах. Для использования данной возможности следует взять кредит у другого или того же банка-кредитора. Полученные деньги пойдут на оплату имеющейся ипотеки. Нередко рефинансирование выгодно для тех ситуаций, когда ипотечный кредит получен под одни проценты, а позже появился займ с более низкой процентной ставкой.

    Можно ли переоформить ипотеку на другого человека: процедура переоформления

    Если заемщик хочет срочно продать заложенную недвижимость, перед ним встает вопрос — можно ли переоформить ипотеку на другого человека, возможны ли другие пути реализации объекта, допускается ли замена банка, выдавшего кредит. Так ли просто совершить одно из этих действий?

    Как получить разрешение банка?

    Обмен ипотечной квартиры на другую возможен лишь при выполнении следующих условий:

  • Для обмена следует предоставить только реально существующую недвижимость. Это значит, что заемщик не сможет переехать в жилье, пребывающее на стадии строительства;
  • С момента оформления жилищной ссуды должно пройти не менее 2 лет (некоторые организации увеличивают этот срок до половины всего ипотечного периода);
  • Кредитная история клиента должна быть абсолютно чистой, то есть не иметь просрочек;
  • Другое жилье должно отвечать всем требованиям кредитора. Сюда относится и место расположения – район должен быть хорошим и находиться поблизости от банковского отделения.
  • Во время принятия решения финансовая организация учитывает еще 2 момента – ликвидность покупаемой жилплощади (обязана быть высокой) и стоимость новой недвижимости (меньше или равна заложенной).

    Читайте так же:  Брать ли ладу гранту в кредит в этом году

    В каких случаях можно переоформить ипотеку на другое лицо

    В банковской практике переоформление ипотеки на другого человека встречается редко. Смена заемщика невыгодна для банка, поэтому на такую процедуру соглашаются только такие крупные организации, как Сбербанк, ВТБ и т. д. Если у вас нет весомых причин для заключения подобного договора, то банк откажет. Основание может быть только одно — вы больше не можете платить.

    Такая ситуация возникает в следующих случаях:

    1. Потеря трудоспособности . Если вы больше не сможете оплачивать ежемесячные платежи, то можно перевести ипотеку на другое лицо. Однако в таком случае проще продать залоговую квартиру. При продаже квартиры продавец и покупатель самостоятельно оформляют все документы, а от банка понадобится только согласие на сделку. А вот при переоформлении ипотеки все операции банку придется проводить самостоятельно: производить оценку нового заемщика, имущества и т. д.
    2. Переезд . Если вы решили переехать в другую страну, то для банка это будет считаться весомым аргументом.
    3. Развод . При оформлении ипотеки супруги считаются созаемщиками. Банк вынужден будет переоформить ипотеку по решению суда. Одного созаемщика вычеркнут из договора, а другой будет выплачивать ипотеку дальше.

    Обмен дома на квартиру

    Многие обитатели мегаполисов стремятся выехать за пределы города и обзавестись собственным земельным участком, а некоторые люди, проживающие в частном секторе, мечтают переехать в многоэтажку.

    Отсюда и возникает вопрос: «Как обменять дом в ипотеке на квартиру и можно ли это сделать?». Данная процедура проходит на тех же условиях, что и обмен одной квартиры на другую.

    При этом нужно учесть несколько важных отличий:

    • В регионе, где приобретается жилье, должно присутствовать отделение банка-кредитора;
    • К общепринятому пакету документов владельцу частного жилья следует приложить экспертную оценку земельного участка, кадастровый паспорт и бумагу, подтверждающую право собственности на земельный надел.

    Что еще важно учесть

    Переоформление ипотеки на другое лицо — это затруднительный процесс. Такая практика непривычна и невыгодна для наших банков. В некоторых ипотечных договорах напрямую указывается невозможность совершения такой процедуры или необходимость выплаты больших штрафов за подобное решение.

    Банки не хотят расставаться с теми, кто регулярно платит ежемесячные платежи, потому что не уверены, что новый заемщик сможет ответственно отнестись к кредитным обязательствам.

    В переоформлении есть еще следующие минусы:

    1. Дополнительные расходы: государственная регистрация, оформление страхования, проведение независимой оценки залогового имущества.
    2. Длительность процедуры. Переоформление кредита может длиться по времени столько же, сколько и оформление первоначального договора.
    3. Банк имеет право отказать.

    Однако, несмотря на эти нюансы, иногда переоформление ипотеки на другое лицо — это единственная возможность сохранить хорошую кредитную историю и снять с себя кредитные обязательства.

    Как переоформить ипотеку

    Возможно ли переоформить ипотеку на другого человека?

    Если заемщик решил сменить место жительства, продать недвижимость по той или иной причине, передать права по ипотеке созаёмщику, он обращается за консультацией в банк с вопросом, можно ли перевести ипотеку на другого человека.

    Переоформление ипотечного кредита может быть сделано, только если имеется согласие самого банка на это – у банковских организаций нет никакой выгоды в переоформлении кредита, но, как правило, они идут навстречу. Крупные кредитные организации – Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк и другие часто отвечают утвердительно на вопрос, можно ли ипотеку переписать на другого человека, так как уже не раз проводили процедуру по смене заемщика и не препятствуют такому типу сделок. Иногда для банков это единственный способ решить вопрос с проблемной задолженностью.

    При возникновении финансовых трудностей заемщик пытается выяснить, можно ли переоформить ипотеку на другого человека в Сбербанке, ВТБ 24 или другом банке, где он оформлял кредит. Перед тем как это сделать, стоит тщательно изучить порядок проведения данной процедуры.

    1. Плательщик ипотечного кредита подает заявление о возможности проведения процедуры переоформления кредита на другое лицо. Банк проверяет личность нового заемщика – трудовой стаж, платежеспособность, и принимает решение.
    2. В случае положительного вердикта о возможности сделки заемщик и новый заемщик готовят пакет документов по объекту недвижимости и оформленной на него ипотеке для передачи в банк.
    3. Банк заключает договор с новым заемщиком на оставшуюся сумму долга по объекту недвижимости. Вопросы по уже выплаченной сумме и внесенному первому взносу решаются заемщиком и новым заемщиком самостоятельно.
    4. В течение одного месяца (переоформление ипотеки на другое лицо Сбербанк и другие кредитные организации проводят именно в такой срок), пока идет оформление документов, все обязательства по ипотечному кредиту остаются за прежним заемщиком.

    Плюсы и минусы переоформления ипотеки

    Переоформление ипотеки может быть связано с различными причинами. Главным достоинством процедуры считается возможность человека избавиться от кредитных обязательств.

    После прохождения всех этапов бывший должник получает следующие преимущества:

    1. Увеличение семейного бюджета, так как исключаются расходы на оплату ежемесячных взносов;
    2. Улучшение психологического состояния в связи с отсутствием обязательств и опасений в части невозможности их погашения;
    3. Сохранение хорошего качества кредитной истории, возможность оформления новых займов.

    К минусам переоформления ипотеки относят следующие моменты:

    1. Потеря возможности в будущем владеть недвижимостью, для приобретения которой оформлялся кредит;
    2. Длительный процесс согласования с банком и сбора документов;
    3. Необходимость дополнительных расходов, связанных с переоформлением договора с банком, страховой организацией и оплата услуг оценщика.

    Когда банк может отказать

    Переоформление ипотеки не является обязанностью банка, поэтому он имеет право отказать в проведении этой процедуры.

    Читайте так же:  Негосударственный пенсионный фонд первый

    Такое решение может быть мотивировано следующими обстоятельствами:

    • судимость или большое количество правонарушений;
    • кредитная история с регулярными просроченными платежами;
    • высокая закредитованность (на выплату ежемесячных платежей уходит больше половины заработка);
    • нет подтверждения заявленным доходам и неофициальное трудоустройство;
    • агрессивное поведение при опросе кредитным специалистом;
    • наличие исполнительного производства, инициированного судебными приставами.

    Как обменять жилье, купленное по военной ипотеке?

    В силу того, что на недвижимости, купленной по военной ипотеке, лежит двойное обременение (банковское и Росвоенипотеки), выполнять с ней какие-либо действия будет сложнее всего.

    Самым простым вариантом является полное погашение задолженности. Закрыв ипотеку, бывший заемщик становится единственным владельцем квартиры и может поступать с ней по своему усмотрению.

    При отсутствии личных денежных средств необходимо найти покупателя, готового выплатить остаток суммы по кредиту, и договориться с ним об обмене одного объекта недвижимости на другой.

    Помимо этого заемщик может написать заявление о переводе на другое место службы (как правило, в другой город). Однако в этом случае пункт о переезде и обмене ипотечного жилья должен быть прописан в соглашении.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Обмен ипотечного жилья предполагает массу нюансов, в которых обычному человеку крайне трудно разобраться. Чтобы избежать проблем, заблаговременно указывайте в кредитном договоре все условия обмена.

    Переоформление ипотеки на другого человека

    За срок действия договора по жилищному кредиту жизненная ситуация заёмщика может сильно измениться.

    Потеря работы, развод, ухудшение здоровья, переезд – наиболее распространённые причины, вынуждающие человека начать процедуру переоформления ипотеки на другого человека. Далее – всё об этом.

    Можно ли ипотечный кредит переоформить на другого человека

    Ипотечное кредитование сегодня является одним из способов, при помощи которого российские граждане получают возможность приобрести собственное жилье при недостаточности собственных средств. В этом случае заключается договор, в котором прописываются условия предоставления займа. Отличительная особенность кредитного соглашения заключается в том, что оно заключается на длительный срок, который способен достигать 15 и более лет.

    В жизни основного заемщика могут произойти различные ситуации, способные привести к желанию избавиться от кредитных обязательств.

    В число наиболее часто встречаемых входит:

    • ухудшение финансового положения;
    • принятие супругами решения о разводе;
    • потеря основного места работы;
    • переезд в другую город или страну.

    По сути, для кредитной организации не имеет значения, кто будет погашать ипотеку. Сложности связаны с бумажной волокитой, необходимостью тщательной проверки личности нового заемщика и его финансовых возможностей. Если требования банка будут удовлетворены, то можно рассчитывать на переоформление ипотеки. Шансы на одобрение увеличиваются, если материальное положение нового заемщика окажется стабильнее или в качестве обеспечения по кредиту будет предоставлен новый залог, отличающийся большей ликвидностью.

    Особенности переоформления ипотеки при разводе с детьми

    Заёмщику при переоформлении ипотечного займа на себя или на жену при разводе, кроме вышеупомянутого ФЗ, нужно обращаться и к Семейному кодексу (ст. 33-39, 45, 60), согласно которому защищаются не только интересы супругов, но также интересы несовершеннолетних детей.

    Поскольку супруги несут общую ответственность за детей, то банк заставит их после развода погашать кредит совместно. Деление долга за ипотеку происходит в каждом случае по-разному, поскольку у всех разные доходы, обстоятельства.

    Возможны следующие варианты:

    • Внесение изменения в ипотечный договор и деление ответственности за погашение задолженности на установленные части по согласию супругов.
    • Деление долга и квартиры согласно брачному договору или решению суда.

    Ипотека может быть переоформлена только на одного из супругов, если банк удостоверится в его/её финансовой состоятельности, благонадёжности, хорошей кредитной истории.

    Если муж или жена отказывается вносить деньги в счёт погашения ипотеки, то после развода долг переходит на плечи второго созаёмщика. При его несогласии квартира будет выставлена банком на продажу.

    Если в квартире зарегистрирован ребёнок, то его нужно выписать. В этом случае суд может дать отсрочку родителям на поиск нового жилья.

    Если ребёнка вовремя не снять с учёта, то органы опеки поставят вопрос о лишении их родительских прав на основании того, что родители не в состоянии обеспечить нормальные условия для проживания детей.

    Ценовая разница

    Еще один важный нюанс – это разница в цене. Здесь у заемщика есть 3 различных варианта. Рассмотрим каждый из них.

    Обмен на жилье с идентичной стоимостью

    Эквивалентный обмен жилплощадью считается самым легким и для заемщика, и для финансовой организации. При этом площадь и состояние жилья не имеют никакого значения.

    Оно может иметь меньшую площадь, но быть более качественным, или же наоборот. Цена уравнивается в обоих случаях.

    Обмен на жилье дороже

    В этом случай у банка еще больший интерес, поскольку новый залог будет обладать более высокой рыночной стоимостью. Если разница в цене составит более 20%, кредитор наверняка даст свое согласие на проведение обмена с доплатой.

    Пункт о выплате определенной суммы обязательно прописывается в договоре мены. Разницу в стоимости можно компенсировать не только деньгами, но и другим ценным имуществом (земельным участком, гаражом и т. д.).

    Обмен на жилье дешевле

    Данный способ считается наиболее трудоемким, ведь банк не заинтересован в получении менее дорогостоящего залога.

    На согласие кредитора можно рассчитывать только в одном случае – если ипотека будет погашена на 2/3. Во всех остальных случаях заемщику придется либо ждать, либо искать средства для внесения досрочной выплаты.

    Читайте так же:  В каком банке можно получить кредит без проверки кредитной истории

    Можно ли переоформить ипотеку в Сбербанке на другого человека?

    Переоформлением ипотеки занимаются только крупные кредитные организации, включая и Сбербанк.

    Если в качестве причины заёмщик указал снижение своей платёжеспособности, то в Сбербанке предложат реструктуризацию ипотеки на срок до 10 лет с действующей на момент обращения процентной ставкой (подробнее условия реструктуризации ипотеки в Сбербанке смотрите здесь).

    Отсутствие счёта в Сбербанке повысит ставку на 0,5%. При этом свою неплатёжеспособность заёмщику придётся подтвердить документально.

    Переоформить ипотеку в Сбербанке можно при:

    • замене залогового имущества;
    • выходе одного из участников договора;
    • продлении срока договора;
    • передаче обязательств по погашению долга.

    Ипотеку, взятую в Сбербанке, охотнее переоформят, если заявитель планирует соединить воедино ипотечный и другие кредиты.

    При этом банк поднимет ставку на 1 %, если клиент:

    • отказывается страховать свои жизнь, здоровье, трудоспособность;
    • не может предоставить банку документы по кредиту;
    • идёт процесс регистрации кредита.

    Сбербанк также может предложить клиенту переоформить договор на другого, платёжеспособного заёмщика. Альтернативным вариантом переоформления может послужить замена объекта залога (например, на другую квартиру). Но такой вариант встречается на практике довольно редко.

    Переоформление на созаемщика с его согласия: нюансы и этапы процедуры

    Созаемщиком принято называть участника кредитного договора, который несет солидарную ответственность с основным заемщиком в части обязательств, связанных с необходимостью своевременного погашения займа. При наличии брачных отношений второй супруг автоматически приобретает подобный статус. Основным условием возможности переоформления ипотеки выступает наличие согласия созаемщика и банка.

    Процесс выглядит следующим образом:

    • действующий заемщик оформляет заявление с просьбой перевести обязательства по ипотеке на другого гражданина;
    • банк предоставляет информацию о документах, которые требуются для переоформления;
    • бывшим супругам необходимо составить соглашение о разделе квартиры, определив порядок дальнейшего погашения кредита;
    • пакет бумаг передается в кредитную организацию;
    • проходит процедура переоформления с прохождением государственной регистрацией.

    Условия переоформления в Сбербанке

    Сегодня Сбербанк применяет индивидуальный подход к клиентам, поэтому заемщики вправе рассчитывать на возможность переоформления ипотеки при условии выполнения всех требований кредитора.

    Допустимы следующие ситуации:

    • замена заемщика по ипотечному договору;
    • изменение состава должников, то есть вывод их из состава участников;
    • переназначение основного заемщика с сохранением общего количества созаемщиков.

    Новый заемщик должен быть платежеспособен, а по результатам погашения кредита в его владение должна перейти залоговая недвижимость. Изменение титульного заемщика выполняется при расторжении брачного союза либо заключении брачного договора, который устанавливает режим раздельного владения имуществом.

    Перед принятием окончательного решения необходимо оценить все плюсы и минусы, так как расходы способны составлять значительные суммы.

    Они складываются из следующих составляющих:

    • переоформление документов;
    • оплата услуг оценки недвижимости;
    • заключение нового договора страхования;
    • комиссионные сборы.

    Взамен на уступки переоформления Сбербанк может предъявить новые требования, в том числе уменьшить или увеличить срок договорных отношений, размер процентной ставки и иные параметры предоставления займа.

    Кто может стать новым заемщиком

    Перевести ипотеку можно на родственника или созаемщика. Главное, чтобы новый клиент подходил под условия банка.

    Во время принятия решения банк будет обращать внимание на:

    1. Финансовый достаток. Для переоформления кредита лучше всего подобрать человека с таким же финансовым достатком как у вас. Если у нового заемщика он будет существенно выше, то возможен отказ от банка. При досрочном погашении банки теряют большую сумму на невыплаченных процентах.
    2. Трудоустройство и стаж. Чем реже меняется место работы и больше трудовой стаж, тем лучше. На последнем месте работы новый заемщик должен непрерывно отработать не менее полугода.
    3. Кредитная история. Выплаты с просрочками существенно снижают шансы на заключение сделки.
    4. Наличие судимости.
    5. Недвижимое имущество в собственности.

    Доступные варианты

    Обменять ипотечное жилье можно несколькими способами. Рассмотрим каждый из них.

    Способ 1. Продажа одной квартиры и покупка другой

    Речь идет о заключении двойного договора «купли-продажи». Для проведения данной операции заемщику необходимо выполнить несколько шагов:

  • Погасить остаток задолженности;
  • Снять обременение с залоговой недвижимости;
  • Одновременно с этим подать заявку на получение нового жилищного займа;
  • Найти покупателя;
  • Оформить договор «купли-продажи» на старую квартиру;
  • Подписать новое кредитное соглашение;
  • Оформить договор «купли-продажи» на новую квартиру;
  • Зарегистрировать ее в Службе государственной регистрации.
  • Многие покупатели не желают связываться с ипотечной недвижимостью. В этом случае они могут быть абсолютно спокойны, так как покупают жилье, с которого уже снято обременение.

    Также следует отметить, что подписание двойного договора «купли-продажи» прекрасно подходит для обмена ипотечной квартиры на более дешевое жилье, ведь ни один банк не согласится сознательно уменьшать ликвидность залогового имущества.

    Способ 2. Замена залогового имущества

    Обмен ипотечной квартиры с заменой залогового имущества можно провести только при условии равнозначной стоимости обоих объектов (данный факт устанавливается кредитором).

    Процедура проходит в следующем порядке:

    • Предоставление документов на новую жилплощадь;
    • Оценка новой квартиры;
    • Уточнение условий ипотеки;
    • Заключение договора мены;
    • Оформление залога;
    • Снятие обременения со старой жилплощади.

    Подобные сделки имеют ряд сложностей, ведь не каждый согласится купить квартиру, находящуюся в залоге финансовой организации.

    Способ 3. С привлечением краткосрочного потребительского кредита

    Еще один популярный способ, включающий в себя несколько этапов:
    • Поиск покупателя на ипотечное жилье;
    • Получение краткосрочного потребительского кредита, суммы которого будет достаточно для закрытия ипотеки;
    • Снятие обременения со старой квартиры;
    • Подписание договора купли-продажи;
    • Погашение кредита полученными деньгами;
    • Приобретение новой квартиры;
    • Наложение обременения.
    Читайте так же:  Как продавать клиенту кредитные карты

    При оформлении потребительского займа на значительную сумму банк может настоять на участии одного или сразу нескольких поручителей.

    Главным преимуществом этого способа является сравнительно легкий поиск покупателя, ведь на момент подписания договора «купли-продажи» квартира не будет находиться в залоге у банка.

    Однако не обошлось и без ряда недостатков. К ним относятся:

    • Повышенные требования к заемщику, решившему взять потребительский кредит. Какое-то время ему придется погашать сразу 2 задолженности, а это требует высокого уровня платежеспособности;
    • Сделки нужно проводить максимум в 1-2 дня. Чтобы не вызвать подозрений со стороны кредитора, заемщику необходимо сначала найти покупателя и новое жилье, а уже потом обращаться за потребительским займом;
    • Необходимость предоставить в качестве залога другое имущество. Чтобы уменьшить волокиту, остановитесь на беззалоговом варианте;
    • Сбор множества документов (в том числе и справки о доходах).

    Способ 4. Обмен по переуступке

    Можно ли поменять квартиру в ипотеке на другую, уступив либо ее, либо собственные кредитные обязательства другому лицу? Это доступно лишь в том случае, если новый заемщик безоговорочно примет условия действующего ипотечного соглашения.

    Переуступка фиксируется отдельным договором, после подписания которого статус заемщика переходит от продавца к покупателю. Что касается права собственности, новый владелец получит его только после того, как факт перехода будет зафиксирован в Росреестре. До этого момента стороны могут отказаться от переуступки, подав в банк соответствующее заявление.

    К главным преимуществам такого обмена относятся юридическая чистота сделки и уменьшенная сумма задолженности, позволяющая новому заемщику быстро выпалить остатки кредита и получить хорошую кредитную историю.

    Личность гражданина, на которого переоформляется ипотека, подлежит тщательной проверке. Если он не отвечает основным требованиям кредитора, в обмене по переуступке может быть отказано.

    Правда, в некоторых случаях у банка просто нет выбора, поэтому он вынужден согласиться на любую кандидатуру (например, если старого заемщика признают неплатежеспособным).

    Список документов для переоформления ипотеки

    В перечень документации для переоформления ипотеки входят:

    • паспорт РФ;
    • документы, подтверждающие трудоустройство;
    • справка о заработке;
    • заявление-анкета.

    Дополнительно банк-кредитор может запросить:

    • СНИЛС;
    • ИНН;
    • документы о семейном статусе;
    • военный билет;
    • загранпаспорт;
    • сведения об имуществе, находящемся в собственности заявителя.

    От прежнего заёмщика затребуют только паспорт РФ и подписанное заявление.

    Рекомендации заемщикам

    Некоторые банки напрямую приписывают в договоре запрет на возможность переоформления ипотеки на другого человека. В этом случае достигнуть изменения условий соглашения практически невозможно. В этом случае можно рассмотреть возможность использования механизма рефинансирования в другой организации, которая более лояльно относится к клиенту.

    При обращении в банк за переоформлением ипотеки важно убедиться в том, что личность заемщика удовлетворяет предъявляемым требованиям.

    Шансы на одобрение сводятся к нулю в следующих ситуациях:

    1. Потенциальный заемщик достиг максимально допустимой возрастной границы- большинство банков готовы работать с клиентами до возраста 65 лет;
    2. Отсутствует постоянный источник дохода, поступления не могут быть подтверждены;
    3. Имеются другие обязательства, на погашение которых уходит более 40% дохода;
    4. Кредитная история содержит негативные записи, свидетельствующие о фактах просрочки выплат по ранее оформленным займам;
    5. Отмечаются частая смена места работы, а стаж на предприятиях не превышает полугода.

    С переоформлением ипотеки не возникнет проблем в том случае, если от банка будет получено одобрение и личность нового заемщика полностью удовлетворит кредитора. Для сокращения временных затрат рекомендуется обращаться в крупнейшие российские банки и заранее изучить требования в части предоставления необходимого перечня документов.

    Можно ли переоформить ипотеку на другого человека: требования банков и порядок смены заемщика

    В статье рассмотрим, как перевести ипотеку на другое лицо. Узнаем, каким требованиям должен соответствовать новый заемщик и какие документы понадобятся. Мы подготовили для вас порядок переоформления ипотеки и собрали полезные рекомендации.

    Переоформление ипотеки на другую квартиру в Сбербанке

    Иногда возникает ситуация, что заемщик решил улучшить свои жилищные условия и приобрести недвижимость большей площади либо подарить или продать квартиру, находящуюся под обременением. При этом у него есть другая недвижимость, которая может стать новым предметом ипотеки, он может попробовать такой вариант, как переоформление ипотеки под новый залог, в этом случае:

    • заемщик инициирует оценку новой закладываемой недвижимости. Стоимость нового объекта должна превышать 80-85% имеющейся ипотеки;
    • комплект документов по новому залогу передается на рассмотрение банка;
    • в случае согласия кредитной организации на перенос обременения с одного объекта на другой, заключается новый кредитный договор на оставшуюся сумму ипотеки;
    • обременение с первого объекта недвижимости снимается и «переносится» на второй объект;
    • старая недвижимость может быть реализована – продана или подарена.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Как мы видим, если у заемщика ухудшилась финансовая ситуация и ему необходимо реализовать заложенную недвижимость, это можно сделать только с согласия банка и при наличии одобрения личности нового заемщика (в случае если ипотека оформляется на другое лицо). Для того чтобы снизить проценты по оформленной ипотеке, можно найти новый банк с более низкой кредитной ставкой и рефинансировать кредит в этом банке. Если же гражданин решил улучшить свою жилую площадь, приобрести более комфортное жилье с использованием кредитных средств, при определенных условиях возможно переоформление ипотеки на другой объект недвижимости.

    Источники

    Как можно переоформить ипотеку на другого заемщика
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here