Как максимально уменьшить сумму переплаты по кредиту

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Как максимально уменьшить сумму переплаты по кредиту" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

10 способов сократить переплату по кредиту и заплатить банку меньше

Кроме выбора минимального процента по кредиту есть и другие способу уменьшить переплату. Самые выгодные кредитные предложения с адекватной ставкой доступны гражданам с хорошей репутацией и достаточной платежеспособностью. Банки заинтересованы в том, чтобы удержать такого клиента, поэтому выдают деньги на более комфортных условиях.

Мало кто знает, но любой заемщик может повлиять на процентную ставку при оформлении займа. Эти способы не такие простые, как хотелось бы, но они позволяют существенно уменьшить кредитную нагрузку. Рассмотрим подробнее каждый из них.

1. Чем больше информации о вас, тем меньше ставка

Повышенные проценты характерны для кредитных продуктов с большими рисками. В эту категорию входят потребительские кредиты без обеспечения, оформляемые в кратчайшие сроки и с минимальным комплектом документов.

Банки привлекают внимание к таким продуктам стандартными рекламными вывесками «Деньги без залога и поручителей«, «Быстрый вредит по одному паспорту» и т.д.

Если вы работаете официально, предоставьте в банк справку 2-НДФЛ и копии трудовой книжки, укажите номер руководителя и реальные телефоны контактных лиц, которые могут подтвердить доход. Чем большей информацией о клиенте располагает банк, тем ниже будет процентная ставка и меньше размер ежемесячных платежей.

4. Страхование

Страхование при оформлении займа носит добровольный характер, и клиент не обязан соглашаться на эту услугу. Сумма страховки за год достигает 3-4% от всей стоимости ссуды. Но заемщик выплачивает ее не сразу, а частями, включенными в ежемесячный платеж.

Заемщик, отказавшийся от страхования, автоматически снижает кредитную нагрузку. Ставка по самому кредиту при этом повысится, но эта переплата все равно будет ниже страховки.

Есть еще одно решение — можно оформить кредит со страховкой и в течение 5 дней после этого отказаться от услуги.

Размер первоначального взноса

Когда оформляется целевой заем, то большое значение имеет сумма вступительного платежа. Большинство банков выдают целевые средства только при условии, что их получатель отдает часть своих сбережений. В частности, минимальный размер начального взноса составляет обычно 20% стоимости недвижимости. Что касается максимальной суммы вступительного платежа, то она не имеет ограничений. Поэтому заемщик может внести любую сумму, которая больше минимального значения.

Между тем, чем крупнее первоначальный взнос, тем ниже ставка, а значит, меньше переплата по кредиту. Кредитная организация уменьшает стоимость продукта на:

  • 0,5-1%, когда взнос составляет не менее 40 процентов;
  • на 1-1,5%, если заемщик отдает не менее половины стоимости предмета кредита.

Соответственно, любой достаточно крупный начальный платеж положительно влияет на стоимость целевого займа.

7. Карта с льготным периодом

Большинство банков предлагают своим клиентам кредитные карты с льготным периодом, в течение которого можно вернуть долг без переплаты.

Перед оформлением карты узнайте точную дату истечения срока и уточните, можно ли не платить проценты только в случае безналичного пользования или и при снятии денег через банкомат.

Если клиент не успевает вернуть деньги в срок, ему придется выплачивать достаточно высокую комиссию — выше стандартной ставки по потребительским кредитам.

  1. Ситибанк — бесплатная карта с периодом без процентов до 60 дней;
  2. 100 дней без процентов — карта от Альфабанка, позволяющая более 3х месяцев не возвращать долг и не переплачивать.
  3. Элемент-120 — аналогичный вариант от Почтабанк, но уже за 900 рублей в год. Зато без процентов можно пользоваться деньгами до 120 дней — 4 полных месяца.
  4. УбРиР — предлагает те же 120 дней льготного периода, но уже с бесплатным обслуживанием.

Интересная фишка кредитки. Если вы получаете кешбек за покупки и возвращаете долг в течение беспроцентного периода, то вы не только не переплачиваете, но еще и зарабатываете.

8. Комплексное обслуживание в банке

Комплексное обслуживание поможет клиенту стать ценным заемщиком в банке и получить лучшие предложения со сниженным процентом. Для этого необходимо активно пользоваться услугами организации:

  • оформлять кредитные и дебетовые карты;
  • открыть депозит и регулярно его пополнять;
  • участвовать в акциях.

Активным клиентам банки часто предлагают льготные продукты. Так что ориентируйтесь на будущее — сотрудничество с одним банком позволить в итоге уменьшить переплату и получать наиболее выгодные кредитные предложения.

3. Пригласить поручителей

Поручитель — человек, который готов подтвердить платежеспособность клиента и взять на себя обязательство оплачивать долг вместо него (если заемщик потеряет такую возможность). Поручительство третьих лиц снижает риски для банка, поэтому ставки по таким займам на 1-2% ниже, чем по стандартным (без обеспечения).

Человека, который за вас поручится, найти очень проблематично. Лучше для таких целей привлекать ближайших родственников — родителей или супруга. Чтобы не подводить людей, объективно оцените свои платежные возможности и запрашивайте ровно ту сумму, которую точно сможете вернуть.

4. Пойти в банк, в котором уже оформлялись кредиты

За кредитом в первую очередь следует идти в ту организацию, где вы уже ранее оформляли ссуду или карту. Клиент, который выполнял свои обязательства без существенных нарушений и просрочек, считается надежным и проверенным. Банк заинтересован в таких заемщиках, поэтому предлагает наиболее привлекательные продукты. Как правило, таким клиентам регулярно присылают СМС-уведомления о предодобренных займах на особых условиях.

Если в этом банке у вас есть депозитный счет, который регулярно пополняется, вы также сможете претендовать на более выгодные кредитные тарифы.

10. Правильно гасим проценты

Существует аннуитетная и дифференцированная схема погашения процентов. Иногда банк сам решает, по какой схеме у него гасится займ. Иногда вам дается возможность самому выбрать, как гасить проценты. Чаще всего банки применяют наименее выгодную.

Вкратце: Аннуитентная — переплата больше, но финансовая нагрузка меньше, а платежи каждый месяц одинаковые. Дифференцированная — экономия на переплате, но большие первые платежи — могут быть проблемы с возможностью их выплаты.

Какой вариант выбрать — решать только вам, но если вы хотите сэкономить на кредите, лучше оформлять договор по дифференцированной схеме.

Читайте так же:  Личный кабинет в смарт кредит

2. Кредит с обеспечением

Более выгодные процентные ставки предусмотрены по кредитам с обеспечением:

По таким продуктам самая высокая вероятность одобрения даже при отсутствии официальной работы. Переплата по ним минимальна за счет того, что банку получает гарантию оплаты и риски по займу сводятся к нулю.

  1. Под ПТС в Восточный — от 9,9% для наших авто и иномарок;
  2. Под залог квартиры в Совкомбанк — от 11,9% даже без подтверждения дохода.
  3. С поручительством в Сбербанке — от 11,4% абсолютно на любые цели.

Основной недостаток — длительная процедура оформления. Клиент должен привести поручителя или предъявить бумаги, подтверждающие право собственности на имущество. Рассмотрение заявки может продлиться до нескольких дней. Это не самый лучший вариант для тех, кому деньги нужны срочно.

9. Реструктуризация

Реструктуризация не уменьшает общую сумму долга, но позволяет сократить размер ежемесячного платежа. Чтобы претендовать на эту услугу, нужны веские основания, например, утрата дохода из-за болезни или сокращения.

При реструктуризации срок кредитования увеличивается, количество платежей становится больше, а их сумма — меньше.

Кроме того клиент может попросить кредитные каникулы, предоставив соответствующие документы, подтверждающие потерю дохода.

Еще один вид реструктуризации — перевод долга кредитной карты на стандартный потребительский кредит (на более длительный, но фиксированный срок).

К какой категории относится заемщик

Определяя ставку для конкретного заемщика, банк смотрит, является ли он его клиентом. К примеру, более выгодные условия часто действуют для участников корпоративных проектов. Кроме того, заем по сниженной стоимости доступен и держателям зарплатных карт.

Возможность заключить сделку таким образом, чтобы переплата по кредиту была минимальной, есть и у заемщиков, которые относятся к определенной категории. В частности, на льготных условиях заемные средства предоставляются:

  • многодетным семьям;
  • военным;
  • работникам медицинской сферы;
  • учителям.

Стоит отметить, что более привлекательные условия для указанных категорий заемщиков действуют в основном при получении жилищных кредитов. Государство предоставляет им возможность приобрести жилье на банковские средства по сниженной ставке. При этом некоторые кредитные организации выдают отдельным клиентам и потребительские займы на льготных условиях.

6. Дифференцированный график погашения

Этот способ не снижает процентную ставку, но уменьшает размер ежемесячного платежа. При погашении долга аннуитетными платежами клиент ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Но в начале срока погашаются в основном только проценты, тело кредита остается неизменным. То есть процентная ставка в течение нескольких лет начисляются на почти не меняющуюся сумму основной задолженности.

По дифференцированной системе долг разбивается на число платежей и заемщик ежемесячно погашает часть займа и проценты. Ставка после каждого погашения будет начисляться на меньшую сумму, поэтому переплата постоянно снижается.

На сегодняшний день почти не осталось банков, которые готовы дать кредит с дифференцированным погашением. Но перед подписанием договора все равно уточните у сотрудника, возможен ли такой вариант. Разницу в переплате можно посчитать с помощью кредитного калькулятора.

Кредит с целевым характером

Погашение кредита досрочно

Досрочно погашая кредит, вы возвращаете банку лишь сумму основного долга, лишая его возможности получить с вас еще и проценты по нему. Насколько это выгодно вам, объяснять не нужно, причем это право вам даровано на законодательном уровне и воспользоваться им можно уже на следующий день после получения кредита. Все, что нужно, — это написать соответствующее заявление в банк.

Досрочно можно гасить кредит в полном объеме или частями. В последнем случае размер ваших ежемесячных платежей будет пересчитан, а срок кредитования останется прежним. Так вам удастся сократить переплату по займу. Правда стоит иметь в виду, что банки не особо в восторге от подобных действий заемщиков. Все логично – они теряют часть прибыли, на которую рассчитывали, выдавая вам кредит. Сегодня законодательство запретило банкам брать комиссию и за предоставление кредитов, и за их досрочное гашение. Однако нарушившим их планы в последующем нередко приходится сталкиваться с отказом в получении новых кредитов, и это наверняка не просто так, ведь все участники банковского сектора на сегодняшний день работают в единой системе и обмениваются информацией, а значит, могут вам попросту вредить.

5. Оформить страховку

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности клиента является не является обязательной услугой. Кредитная организация не имеет права отклонить заявку только лишь потому, что соискатель отказался от страхового полиса. Однако согласие на эту услугу повышает уровень доверия со стороны банка и гарантирует снижение процентной ставки на 1-2 процента.

С одной стороны страховка уменьшает процентную ставку, а с другой — за нее тоже придется платить (полис стоит в среднем 0,6-0,7% в месяц от суммы). По факту комиссия действительно снижается, но стоимость страхования перекрывает всю экономию.

В этом случае мы рекомендуем поступить следующим образом — оформить кредит со страховкой, а затем отказаться от нее в течение 14 дней («период охлаждения») и вернуть оплаченную комиссию. Подробнее об этом вы сможете прочитать в статье про возврат страховки.

Перекредитование (погашение кредита за счет другого, взятого на более выгодных условиях)

Программы рефинансирования сейчас предлагают многие банки. Все довольно просто: вы гасите кредит, взятый ранее под высокие проценты, за счет нового, который вам предоставляется по льготной ставке. Наиболее востребована данная возможность теми, кто во времена кризиса брал невыгодные займы.

Говоря о рефинансировании, стоит заранее продумать, что именно вам невыгодно в ранее взятом кредите: проценты, размер ежемесячных платежей, комиссии или что-то еще. Только дав четкий ответ на этот вопрос, вы сможете решить свою проблему — сэкономить за счет нового займа, вернуть переплату по кредиту и перенаправить свои деньги на какие-то более нужные цели. Поэтому, внимательно изучите договор на рефинансирование, может быть ваши ежемесячные платежи уменьшаются лишь за счет продления срока кредита.

И еще один важный момент. Не будет лишним уточнить в банке, в котором у вас оформлен кредит, о наличии программы перекредитования. Если вы можете похвастаться хорошей кредитной историей, то банк вполне может пойти навстречу вашему обращению и пересмотреть условия по уже выданному займу.

Читайте так же:  Кредитная карта с услугой овердрафта

6. Рефинансирование

Платежеспособные заемщики с хорошей финансовой репутацией могут перекредитоваться на более привлекательных условиях в другой организации или в том же самом банке.

Рефинансирование (перекредитование) — это получение нового кредитного продукта с более низкой процентной ставкой для полного или частичного погашения предыдущего долга.

Пример: вы взяли 3 займа с разными сроками и ставками на сумму 300000 рублей. Каждый месяц вы возвращаете 25000 рублей и на текущий момент остаток долга составляет 190 тыс. руб. Можно взять один новый кредит, чтобы покрыть три предыдущих — 200 тыс. руб. под 26,8% на полтора года. Ежемесячный платеж уменьшится на 10 тыс. руб.

Обращаясь в другую финансовую организацию:

  • не сообщайте банку о своих финансовых трудностях;
  • избегайте навязывания лишних услуг, например, страхового полиса;
  • перед подачей заявки учитывайте не только размер ставки и полную сумму кредита, но и общую сумму процентов, которую придется переплатить.

1. Обратиться в зарплатный банк

Зарплатные клиенты при оформлении кредита в этом же банке могут претендовать на льготные условия — с повышенным лимитом и более низкой ставкой. С чем это связано?

Уровень рисков у участников зарплатного проекта гораздо ниже, чем у клиентов «с улицы». Не нужно приносить справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки. Банк и без того знает, на каком предприятии работает заемщик и сколько он получает. Также он может оценить платежеспособность и отследить, как менялась зарплата сотрудника.

Если зарплатный банк не дает никаких привилегий по займам, можно поменять его на другую кредитную организацию. В 2014 году вступили в силу поправки в ТК РФ, которые разрешают гражданам России самостоятельно выбирать банк для получения ежемесячной зарплаты.

Такой способ снижения кредитной нагрузки актуален для больших долгосрочных кредитов.

Процентные ставки для зарплатных клиентов в 2019 году:

№ п/п Банк Годовая процентная ставка
1 Сбербанк 11,9%
2 Ренессанс Кредит 9,9%
3 Хоум Кредит 7,9%
4 Райффайзенбанк 8,99%
5 УБРиР 9,5%
6 Восточный 9,9%
7 Альфа Банк 10,9%
8 Почта Банк 10,9%

Льготные условия по кредитной карте

Будучи владельцем кредитной карты со льготным периодом, вы имеете возможность использовать заемные средства в пределах этого периода без уплаты процентов. Важно точно знать дату начала и завершения льготного периода, а также можно ли не платить проценты только в случае безналичных расчетов по карте, или и при ее обналичивании в банкомате.

Бесспорно, важно, чтобы ваш ежемесячный доход позволял вам своевременно в пределах льготного периода возвращать все позаимствованные средства на карту, так как в противном случае вам придется платить проценты по займу по довольно внушительной процентной ставке.

Итак, мы представили вашему вниманию несколько вариантов уменьшить переплату по кредиту. У каждого из них есть свои «за» и «против», поэтому и выбор конкретного варианта за вами. Главное, помните, что кредит – это крайне серьезное финансовое обязательство, взваливать которое на свои плечи стоит только тщательно проанализировав свои возможности и оценив перспективы его возврата.

6 способов снизить процентную ставку по кредиту

Мы предлагаем вам 6 простых советов, которые помогут существенно сэкономить на процентной ставке. Многие заемщики, окрыленные положительным ответом по кредиту, соглашаются на любые условия и подписывают договор, почти не глядя. В итоге на протяжении нескольких лет им приходится переплачивать большие проценты. А можно было бы потратить чуть больше времени и выбрать наиболее выгодный продукт, снизить проценты и общую переплату.

2. Взять в долг большую сумму

Переплата зависит в основном от одобренной суммы, и в меньшей степени — от уровня дохода клиента. Такие ограничения накладывает Центробанк РФ. Кредитная организация не может определять ставки только по своему усмотрению. Она должна ориентироваться на средние показатели стоимости займа.

Если проанализировать данные ЦБ РФ за 3 квартал 2019 года, можно отметить, что ссуды до 30 тыс. руб. — самые дорогие, от 300 тыс. руб. — самые дешевые.

№ п/п Сумма, тыс. руб. Срок Средний процент, %
1 от 300 до 1 года 11,92
2 от 300 свыше 1 года 14,94
3 100-300 до 1 года 14,98
4 100-300 более, чем на 1 год 18,14
5 30-100 до 1 года 16,46
6 30-100 более, чем на 1 год 19,02
7 до 30 до 1 года 27,67
8 до 30 более, чем на 1 год 19,01

Исходя из данных таблицы, видно, что выгоднее всего оформить кредит от 300 тыс. рублей сроком до 1 года. Допустим, вам нужно было 250 тыс., годовой процент по такой сумме будет выше 14,98%. Возьмите в долг от 300 тыс. руб. под 11,92%, а лишнюю сумму верните досрочно с первой оплатой. Ежемесячный платеж при этом будет пересчитан и станет еще меньше.

Страховка по кредиту

Ни для кого уже не секрет, что в стоимость кредита включаются и ежемесячные платежи на личное страхование заемщика. И пусть эти платежи каждый месяц составляют небольшую сумму, в итоге набегает весьма прилично, поскольку стандартный размер страховки на год определяется из расчета 3-4% от всей суммы кредита.

При этом личное страхование в процессе оформления кредита носит добровольный характер. От страховки можно отказаться, что снизит процентную ставку, а значит и уменьшить переплату по кредиту. Однако при этом вырастает процентная ставка по самому кредиту, но она никак не будет равнозначна переплате по страховке.

Но стоит уточнить вот такой момент. Несмотря на озвученный добровольный характер страховки, довольно часто случаются ситуации, когда, по словам работников банков, получить положительное решение по заявке на кредит без оформления страховки практически невозможно. Подобные действия незаконны, но подтверждаются на практике. Причину отказа в этом случае могут и не сообщать, но она вполне понятна. Поэтому здесь стоит учитывать еще один хороший совет. Оформив кредит со страховкой, вы можете в течение 5 дней с момента подписания кредитного договора написать отказ от нее в страховой компании, тем самым уменьшив переплату по кредиту. Правда, иногда ведь и на самом деле страховка не помешает. Так что взвешивайте все «за» и «против» по этому вопросу.

Читайте так же:  Кредитная карта без годового обслуживания

Вид ежемесячного платежа

Сумма переплаты по кредиту во многом зависит от того, по какой схеме погашается долг. Займы выплачиваются либо дифференцированными, либо аннуитетными платежами. Разница между ними заключается в следующем:

1. Дифференцированные платежи разные по сумме. С их помощью эффективно погашается основной долг – «тело» займа. А поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, то ежемесячный платеж постепенно уменьшается.

2. Аннуитетная схема подразумевает внесение равных платежей. Таким образом ежемесячные расходы по выплате кредитного долга остаются неизменными, причем на протяжении всего срока возврата заемных средств.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если по условиям договора кредит может выплачиваться только по аннуитетной схеме, то у заемщика нет возможности уменьшить размер регулярного платежа. Дифференцированные платежи, напротив, позволяют снизить долговую нагрузку.

Другие способы снижения ставки

Процентную ставку можно снизить не только на этапе оформления, но и по уже имеющемуся займу. Например, по ипотечному кредиту. Для этого необходимо:

  • Обратиться в банк, если с момента оформления сделки процентная ставка значительно снизилась и сделать рефинансирование кредита. Например, в 2014 году вы взяли деньги под 12%, а на сегодняшний день банк предлагает ипотеку под 9,5%.
  • Написать заявление в банк с грамотным обоснованием своей просьбы.
  • К заявлению приложить коммерческие предложения от других банков с более выгодными ставками. Банку придется выбирать: или снизить процент и потерять часть дохода, или лишиться постоянного заемщика, который готов перекредитоваться в другой организации.

При оформлении потребительской ссуды предоставьте расширенный комплект документов. Чем меньше вопросов возникает у банка, тем ниже кредитный риск. Процент в этом случае может быть немного снижен.

Еще один способ уменьшения комиссии — согласиться на комплексное обслуживание. Задача — стать ценным клиентом, активно пользующимся продуктами банка.

Комплексный пакет включает в себя оформление карты, участие в акциях, открытие счета и т.д.

Зачастую финансовые организации проводят акции, привлекая клиентов хорошими скидками и минимальными требованиями. Важно не упустить выгодное предложение. Поэтому перед тем, как взять на себя долговые обязательства, внимательно промониторьте актуальные кредитные программы и сравните условия в разных банках.

Способы уменьшить переплату по кредиту

На итоговую переплату по кредиту влияет не только ставка. Есть несколько способов уменьшить конечную стоимость займа: предоставить в банк больше документов, внести залог, погасить его раньше или рефинансировать. Разберемся, какие еще существуют способы.

Для тех, кто только выбирает кредит

Для тех, кто уже имеет кредит

За заемные средства придется заплатить, и порой итоговая сумма переплат может оказаться в разы больше занимаемой. Снизить ее можно как на этапе выбора и оформления кредита (предоставить больше доказательств вашей платежеспособности), так и в процессе его погашения (изменить условия, уменьшить срок, попросить снизить ставку).

Для тех, кто только выбирает кредит

Выбрать выгодное предложение

Если вы только планируете брать займ, то стоит внимательно изучить предложения рынка. Речь идет о поиске самой низкой ставки — ведь это в первую очередь влияет на конечную стоимость кредита.

  1. Для начала обратитесь в банк, в котором у вас открыт счет (где получаете зарплату, пенсию или открыт депозит): «своим» клиентам кредитная организация, как правило, предлагает более выгодные условия по займам. Логика ясна: кредитуя такого заемщика, банк снижает риски невозврата (которые высоки при кредитовании человека «с улицы»). А значит, и ставка будет ниже. Также более выгодные условия кредитования могут предложить банки, в которых вы ранее брали займы или обслуживались.
  2. Далее изучите специальные предложения. Многие банки выдают «льготные» кредиты для определенных категорий заемщиков — пенсионеров, работников бюджетной сферы, молодых семей. Условия по ним обычно более привлекательные. А значит, и переплаты будут минимальными.

Также присмотритесь к целевым кредитам (на ремонт, покупку тура или оплату товара/услуги у партнера банка): условия по ним также могут быть выгоднее.

Вы определились с подходящим кредитом — теперь выбирайте его параметры. К примеру, итоговые переплаты по кредиту будут меньше по краткосрочному займу. Но по нему будет выше ежемесячный платеж (определитесь, что для вас важнее).

Улучшить оценку своей платежеспособности

Постарайтесь собрать полный пакет документов. Например, справка 2-НДФЛ обязательна не по всем кредитам. Но предоставив ее, вы докажете банку свою платежеспособность: есть официальная зарплата — значит, есть из чего погашать займ. Укажите свой рабочий телефон и контактные данные лиц, которые могут подтвердить ваш доход. Если есть дополнительные источники дохода (от сдачи в аренду квартиры и пр.), их тоже стоит указать.

Также, чтобы подтвердить вашу благонадежность, можно предоставить в банк обеспечение. Это может быть залог (недвижимость, автомобиль) или поручители (родственники, друзья). Для банка это гарантии на случай возникновения у заемщика финансовых проблем. Долг перейдет к поручителю, на крайний случай — залог можно будет продать в счет его погашения.

Выбрать вид ежемесячного платежа

Есть два способа погашения кредита: аннуитетными (каждый месяц одинаковая сумма) и дифференцированными платежами (сумма начисляется на остаток долга и уменьшается по мере погашения).

  • При аннуитете большая часть выплат в первые годы уходит на погашение процентов банку, а сам кредит уменьшается незначительно. А значит, итоговая переплата будет больше, но ежемесячная нагрузка меньше.
  • Дифференцированные платежи, наоборот, позволят уменьшить конечную переплату по кредиту. Но в первые месяцы размер отчислений будет высоким (потом будет снижаться по мере погашения займа).

Выбирайте сами: выгодный кредит с максимальной нагрузкой вначале или равномерная нагрузка по выплатам на протяжение всего срока погашения. Перед оформлением кредита узнайте, есть ли возможность выбора вида платежа.

Если есть, то попросите сотрудника рассчитать, какой вариант будет для вас выгоднее. В большинстве случаев — это погашение займа дифференцированными платежами. Но такой вид платежа предлагают не все банки.

Для тех, кто уже имеет кредит

Погашать кредит досрочно, с опережением графика

Читайте так же:  Возмещение по вкладам в банках это необходимо знать любому вкладчику

Банк не вправе отказать заемщику, если тот хочет досрочно погасить кредит (как полностью, так и частично). Конечно, кредитная организация потеряет в таком случае часть дохода (проценты, которые можно бы было получить). Раньше банки брали немалые комиссии за досрочное погашение займа, чтобы их компенсировать. Теперь такая практика запрещена законом.

А значит, заемщик может сэкономить на конечных переплатах по кредиту, закрыв его раньше срока. Можно погасить досрочно займ полностью или часть задолженности. В последнем случае проценты будут пересчитаны за фактический срок пользования деньгами.

Есть два варианта, как будет пересчитан кредит при досрочном погашении.

Первый способ — будет уменьшен его срок (быстрее погасите, сэкономите на переплатах). Второй — будет уменьшен размер ежемесячного платежа (разницу можно пустить на новый досрочный платеж).

У банка может быть установлен тот или иной способ по умолчанию, а у заемщика просто не будет выбора. Если же он есть, то стоит проанализировать оба варианта, сделать таблицу с расчетами, на основании которой и выбрать подходящий вам. В большинстве случаев уменьшение сроков кредита будет выгоднее.

Может возникнуть следующая ситуация: кредит был взят под высокий процент, а через какое-то время ставки в банке упали. И заемщики, которые оформляли займ в разное время, оказываются в неравных условиях. Чтобы не переплачивать, погашая займ на невыгодных условиях, можно рефинансировать кредит в своем или стороннем банке. Проще говоря, это перекредитование. Берется новый займ под более низкую ставку, за счет него погашается старый. А выплаты уже происходит на новых условиях.

Также можно объединить несколько кредитов в один: экономия на ставке и удобство погашения (единый ежемесячный платеж вместо нескольких).

Чтобы воспользоваться данной опцией, подайте заявление сначала в свой банк (порой это можно сделать онлайн, в интернет-банке). Если ваш банк откажется идти на встречу, обращайтесь к конкурентам. Они, как правило, предлагают более выгодные условия клиентам-перебежчикам.

Что нужно учесть при рефинансировании кредита:

  • Сравните новый кредит со старым. Займ на рефинансирование может отличаться более низкой ставкой, но итоговые переплаты окажутся выше. Например, за счет более длительного срока кредитования, в течение которого вы потратите на выплату процентов (пусть и низких) больше, чем по старому займу.
  • Возьмите новый займ на небольшой срок. Так вы снизите итоговые переплаты.
  • Лучше досрочно погашать маленькими суммами, чем копить крупную сумму на разовое погашение в будущем. Ведь все время, пока вы копите, банк начисляет вам проценты.
  • Погашайте кредит с высокой процентной ставкой в первую очередь. Если есть два займа — краткосрочный с высокой ставкой и долгосрочной с низкой — то лучше сначала погасить первый.
  • Постоянно снижайте ежемесячный платеж. А высвободившиеся средства пускайте на очередное досрочное погашение.
  • При рефинансировании старайтесь сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне. Это дисциплинирует. Иначе будет соблазн потратить высвободившиеся деньги на текущие нужды.
  1. Старайтесь выбрать кредит с минимальными переплатами еще на стадии выбора продукта и банка.
  2. Смотрите не только на ставку, но и на другие факторы (срок кредитования, способ погашения) и считайте итоговую переплату.
  3. Предоставьте максимум документов, чтобы добиться более выгодных условий.
  4. Если вас не устраивает уже взятый кредит, попробуйте договориться с банком о рефинансировании. Попросите изменить вид платежа, срок кредита или даже снизить ставку. Или погасите кредит досрочно (полностью или частично) если есть возможность, чтобы сэкономить на итоговых переплатах.

Переплата по кредиту: от чего она зависит, и как сократить расходы по выплате долга

Переплата по кредиту: от чего она зависит, и как сократить расходы по выплате долга

Оформляем срочный микрозайм круглосуточно: порядок получения средств

Кредит умершего человека: кто его будет платить?

Как взять кредит молодой маме?

Безотказный микрозайм от МФО: кредитование всех категорий заемщиков

Что делать, если банк навязывает страховку?

Безопасность карт: как защитить свои средства от мошенников?

Где взять кредит без официальной работы? Рассмотрим предложения банков и МФО

Как купить квартиру правильно? Делаем сделку быстрой и безопасной

Кредит продан коллекторам: стоит ли паниковать?

Заем на электронный кошелек: с какими системами работают МФО?

Главная задача того, кто обращается за займом в банк, не только получить нужную сумму, но и оформить кредитный продукт на выгодных условиях. Каждый заемщик стремится максимально уменьшить стоимость кредита, чтобы отдать банку как можно меньше собственных средств. От чего зависит сумма переплаты по кредиту? Как получить заемные средства на привлекательных условиях? Обо всем этом, а также о способах сокращения расходов по выплаты долга, вы узнаете из статьи.

Чем больше вы о себе расскажете, тем меньше ставка

С 2016 года ставку рефинансирования приравняли к ключевой ставке ЦБ РФ. На сегодняшний день она составляет 10% (актуально на 23 марта 2017 года).

Будучи официально трудоустроенным, не поленитесь представить в банк документы, подтверждающие вашу занятость и регулярный доход. Запомните — чем большим объемом информации о вас располагает банк, чем выше его уверенность в вашей благонадежности и кредитоспособности, тем ниже устанавливаемая в отношении кредита процентная ставка, а значит и переплата по кредиту. Соответственно и размер ежемесячно вносимых платежей по займу сократится, и переплата в итоге окажется меньше, чем в случае с быстро полученным, но очень дорогим кредитом по двум документам.

Задумываетесь, как уменьшить переплату по кредиту?

Заключение

Чтобы не переплачивать банку лишние деньги, оформляйте кредит на небольшой срок — до 1-3 лет. Предоставляйте полный комплект документов, в том числе справки с работы. Если вы не отличаетесь идеальной кредитной историей, лучше всего оформить займ под залог, но перед этим объективно оцените свои финансовые возможности.

Кроме того сэкономить деньги можно, вернув себе 13% от фактически уплаченных процентов в виде налоговых вычетов.

Способы, позволяющие уменьшить переплату по кредиту

Уже ни для кого не секрет, что в нашей стране кредиты выдаются под гораздо более высокие процентные ставки, нежели в европейских странах. Отчасти это связано с высокой ключевой ставкой, по которой банки кредитуются в ЦБ, отчасти с тем, что увеличивая процентную ставку по предоставляемым займам, банки пытаются минимизировать риск невозврата средств. Иными словами, если один человек кредит не вернет, то убыток банка будет покрыт процентами, уплаченными другими заемщиками по своим кредитам.

Ранее мы уже рассматривали:

Как бы там не было, банки находятся в гораздо более выгодном положении, чем простые граждане, вынужденные брать у них в долг. Для того, чтобы защититься от переплаты по кредиту существует несколько различных способов, которые мы и собрали в этой статье. С их помощью можно существенно сэкономить собственные средства, что крайне важно в современных условиях. Поэтому изучите внимательно всю нижеприведенную информацию и выбирайте наиболее приемлемые для себя способы, позволяющие уменьшить переплату по кредиту.

Читайте так же:  Где взять кредит для бизнеса

Содержание:

3. Целевое кредитование

Ссуда на конкретные цели всегда обходится дешевле, чем стандартный кредит наличными.

Банки выдают деньги со сниженной ставкой:

  • на покупку машины (автокредит) или квартиры (ипотека);
  • на образование;
  • на санаторно-курортное лечение и т.д.

Но в данном случае заемщик должен отчитаться о расходовании средств. Сюда же можно отнести товарные ссуды. В этом случае вы можете получить кредит по паспорту в день обращения на покупку определенного товара. Но ставки там обычно выше — лучше оформить карту рассрочки и покупать в тех же магазинах, но вообще без переплат, укладываясь в беспроцентный период погашения долга.

Наличие личной страховки

На главный фактор, от которого зависит переплата по кредиту, оказывает значительное влияние определенная страховка. Во время оформления займа банки часто рекомендуют клиентам застраховать свою жизнь и здоровье. Получение такого страхового полиса – дело добровольное, но его наличие положительно сказывается на размере процентной ставки. Так, заемщик, получающий личный полис, может рассчитывать на скидку:

  • до 3-4%, если кредит потребительский;
  • до 2% в случае оформления целевого продукта.

В свою очередь, если заемщик не защищает себя от определенных рисков, то кредитная организация увеличивает ставку на пару процентов. Стоит отметить, что личная страховка также помогает избежать увеличения долговой нагрузки в случае временной потери трудоспособности. Если заемщик заболеет, то он получит выплату, размер которой, как правило, соответствует сумме платежей за несколько месяцев.

Главный фактор – процентная ставка

Стоимость любого продукта кредитной линейки зависит, в первую очередь, от размера процентной ставки. Чем выше будет ставка, тем, естественно, более крупной будет сумма переплаты. На выгодную ставку могут рассчитывать постоянные клиенты кредитной организации, которые:

  • пользуются разными продуктами банка;
  • имеют безупречную репутацию заемщика;
  • получают хороший доход.

Если заемщик впервые обращается за заемными средствами, то кредитный продукт ему предоставляется, как правило, по текущей ставке.

Кроме размера, на сумму, которую должник отдает банку, помимо основного долга, влияет и вид ставки. Ставки по кредитам бывают плавающие и фиксированные. Также существует смешанная форма, когда сначала действует один вид, а затем другой. Если заем оформляется по плавающей ставке, то итоговая стоимость кредита может увеличиться, причем весьма значительно. Ведь такую ставку банк имеет право изменить в сторону повышения.

Кредитуйтесь под обеспечение

Более низкие процентные ставки по кредитам банки предлагают и по потребительским кредитам, выдаваемым под обеспечение, в качестве которого может выступать поручительство физ.лиц, а также залог недвижимого имущества. Однако в этом случае перед оформлением кредита нужно еще более тщательно взвесить все за и против такого шага, поскольку в противном случае при невозможности погашения долгов их бремя ляжет на ваших поручителей либо вы лишитесь залогового имущества.

Подготовка всех необходимых документов для оформления кредита с обеспечением более длительна, чем в обычном случае, а имущество, передаваемое в залог, подлежит страхованию. Но проценты при этом оказываются значительно ниже, а значит вам удается серьезно уменьшить переплату по кредиту. К сожалению, показатели опросов свидетельствуют, что для подавляющей массы заемщиков оперативность получение кредита более важна, чем ставка, по которой он предоставляется.

5. Досрочное погашение

Возвращая кредит досрочно, вы отдаете банку только основной долг, не давая ему возможности получить всю сумму процентов за полный период. Согласно законодательству банк не имеет права запретить клиенту досрочно вернуть деньги, а также не может взыскать за это дополнительную комиссию.

Погашать долг досрочно можно частично или в полном объеме. Проценты при этом должны быть пересчитаны за фактический срок пользования деньгами.

Стоит отметить, что банкам не выгодно такое сотрудничество, и при последующем обращении этого клиента они могут отклонить заявку. Кроме того, факт досрочного погашения негативно сказывается на кредитном досье и может препятствовать дальнейшему получению денег и в других банках.

Как уменьшить сумму переплаты после получения займа

Если заемные средства уже получены, то снизить долговую нагрузку без увеличения ее срока можно двумя способами. Первый – это реструктуризация кредита. В рамках этой процедуры банки снижают немного текущую ставку. Но даже минимальное уменьшение ставки способно сократить сумму, которую должник отдает, помимо основного долга. Основная сложность – это получить согласие кредитной организации на изменение условий возврата долга. Заемщик должен убедить банк, что реструктуризация необходима. Кредиторы идут на это при условии, что:

  • у заемщика резко снижается платежеспособность;
  • проблемы с финансами имеют серьезные причины.

Если кредитная организация получит подтверждения указанного, то она может уменьшить процентную ставку.

Видео (кликните для воспроизведения).

Еще одним способом сокращения переплаты по кредиту является рефинансирование. Суть заключается в том, что должник находит предложение с более выгодными ставками, а затем оформляет новый заем для выплаты текущего. С помощью перекредитования можно улучшить условия как целевого, так и потребительского займа. Но для проведения этой процедуры у заемщика не должно быть никаких проблем с первым банком – ни просрочек, ни других нарушений договоров.

Источники

Как максимально уменьшить сумму переплаты по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here