Как часто проверяют кредитную историю микрозаймовые организации

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Как часто проверяют кредитную историю микрозаймовые организации" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Какие микрофинансовые организации не проверяют кредитную историю

Для гарантированного получения кредита заемщик должен разбираться в нюансах его оформления, а также в требованиях, которые выдвигают разные финансовые учреждения (банки, микрофинансовые организации) и частные инвесторы.

Люди, желающие оформить кредит, часто сталкиваются с непониманием того, что такое кредитная история, и как она выглядит. На самом деле это важнейший параметр при рассмотрении заявки на получение займа финансовым учреждением. КИ, помимо кредитных компаний и банков, также интересуются коллекторские службы, страховые и лизинговые компании, кредитные союзы.

Что такое КИ и для чего она нужна

КИ – это досье на заемщика, в котором содержится информация обо всех оформляемых им кредитов и их погашении. В нем указывается, своевременно ли лицо погашало долги, и были ли задержки при внесении обязательных платежей. Разберем, что такое кредитная история, на простом примере. Клиент обращается в финансовое учреждение для получения кредита.

Чтобы убедиться в его надежности и платежеспособности, кредитная организация собирает о нем всю необходимую информацию, в том числе проверяет его КИ. Если оказывается, что человек в прошлом уже брал займы, и у него возникали проблемы с их выплатой, то это является серьезным основанием для отказа в выдаче займа.

Роль кредитной истории – дать финансовому учреждению понимание того, является ли клиент надежным заемщиком, или есть вероятность того, что заем им не будет выплачен. А в некоторых случаях с ее помощью кредиторы узнают, что к ним обращается кредитный мошенник, главная цель которого – получить деньги и не выплачивать долг.

Финансовые учреждения не только обмениваются сведениями о финансовой дисциплине клиентов, но и направляют информацию в кредитные бюро, в которые могут обращаться кредиторы. С помощью этой простой схемы банки и микрофинансовые организации составляют кредитную историю клиентов и информируют друг друга о проблемных заемщиках, выдача займов которым сопряжена с рисками.

Плохая КИ в понимании банков – это длительные просрочки, более двух одновременно открытых кредитов, непогашенная задолженность, частое несвоевременное внесение обязательных платежей по открытому кредиту. С плохой КИ оформить кредит намного сложнее, при этом человек может и не догадываться о том, что его КИ подпорчена.

Рассмотрим на реальном примере, что такое кредитная история, и как она может повлиять на решение финансового учреждения:

С плохой КИ можно попробовать оформить заем через кредитных брокеров. Кредитные брокеры – это лица, которые идут на разные хитрости, а нередко и приступают черту закона, чтобы помочь клиенту с плохой КИ получить заем на нужную ему сумму. Обращаться к кредитным брокерам рискованно, так как среди них много мошенников, а вся их деятельность имеет сомнительную законность.

Роль кредитной истории в получении займов в МФО

Микрофинансовые организации отводят кредитной истории меньшую роль, чем банки. Это связано с тем, что МФО сотрудничают почти со всеми категориями граждан, и часто идут на риски. Кроме КИ, микрокредитные компании смотрят и на другие параметры:

  1. Возраст заемщика.
  2. Трудоустройство.
  3. Пол.
  4. Уровень дохода.
  5. Съемное или собственное жилье.
  6. Семейное положение и наличие иждивенцев на обеспечении.
  7. Судимость и прочее.

В последнее время микрофинансовые организации смотрят и на другие, менее очевидные вещи. Например, наличие профиля в социальных сетях может послужить дополнительным плюсом, так как такой профиль открывает еще один канал связи с заемщиком. Также автоматизированные скоринговые системы проверяют, есть ли в друзьях лица, являющиеся злостными неплательщиками. Или же, если заемщик состоит в группе «Как взять заем и не платить», то скоринговая система расценит это как серьезный риск.

Поскольку роль кредитной истории в МФО не такая существенная, люди, у которых в прошлом были проблемы с выплатой долгов, обращаются в микрофинансовые организации, а не банки. Но не все МФО столь лояльно относятся к своим клиентам. Некоторые компании выдвигают более жесткие требования и не сотрудничают с лицами, которые в прошлом имели проблемы с выплатой займов.

5 главных причин отказа МФО в предоставлении займа

Как банки, так и МФО оставляют за собой право не называть конкретную причину отказа в выдаче займа. Поводы для отрицательного решения могут быть самыми разными, однако наиболее часто они связаны со следующими нюансами.

  • Кредитная история клиента плохая, к тому же он регулярно допускает просрочки даже по небольшим суммам.
  • Заемщик допустил просрочки именно в этой МФО.
  • Клиент имеет судимость.
  • Он предоставил заведомо ложные сведения.
  • У заемщика уже есть несколько микрозаймов в других МФО, которые пока не погашены. Ухудшает ситуацию и большое кредитное бремя в банках– такие обстоятельства говорят о том, что заемщик может не суметь вернуть даже небольшую сумму.

Однако иногда на практике бывают такие случаи, когда микрофинансовая организация или банк отказывают в предоставлении денег по совершенно непонятной причине. У человека достаточно хорошая кредитная история, он подходит практически по всем социодемографическим показателям (пол, возраст и др.), имеет стабильный доход, но ему озвучивают отрицательное решение.

В таких случаях целесообразно самостоятельно запросить свою кредитную историю. Иногда при передаче сведений в бюро со стороны банков и других организаций возникают ошибки. К тому же не исключено совпадение данных плательщика с его однофамильцем, который имеет гораздо худшую репутацию. Тогда следует уточнить сведения и при необходимости предоставить в бюро кредитных историй корректную информацию.

Как получить информацию из БКИ?

Кредитная история заемщика – одно из первоочередных обстоятельств, на которые обращают внимание банки при рассмотрении заявок на получение кредита. Если она неудовлетворительна, клиент часто получает отказ без объяснения причин. В этой ситуации нелишне проверить свою кредитную историю. Сделать это можно в одном из банков, но тогда за предоставление информации из БКИ придётся заплатить от нескольких сотен рублей. При этом один запрос в год напрямую в бюро можно делать бесплатно. Если репутация подпорчена из-за каких-либо ошибок, допущенных кредиторами, то исправить ситуацию несложно. Но если самим заемщиком были допущены серьезные просрочки вплоть до судебного взыскания задолженности, необходимо заново формировать репутацию добросовестного кредитополучателя.

Читайте так же:  Как найти банк для рефинансирования

Как оценивают клиента в МФО и в банках: сходства и отличия

В целом процедура получения скоринга клиента в МФО всегда проще, чем в банке. Это связано с увеличенными процентными ставками и небольшими суммами, которые готова предоставить компания. Банк всегда проводит более тщательную оценку, потому что он рискует намного большими суммами.

Однако в этих процедурах есть и свои сходства. Например, и в банке, и в МФО сотрудники тщательно проверяют личность клиента (идентификация), а также оценивают его визуально. К тому же проверяется предоставленная информация (хотя и не всегда), а также паспортные данные и данные других документов (при наличии).

Таким образом, требования к платежеспособности и способы ее проверки в разных МФО значительно отличаются. В одних компаниях деньги действительно выдают практически всем совершеннолетним гражданам, у которых есть паспорт. В других потенциальный заемщик проходит более тщательную проверку. Однако в любом случае вероятность одобрения займа в МФО существенно выше, чем в банке. Обратиться в такую компанию может практически любой желающий.

Что проверят МФО у заемщиков?

Считается, что МФО более лояльны к своим клиентам, чем российские банки: требуют минимум бумаг, оформляют сделки дистанционно и не бывают взыскательны к кредитному досье обратившегося. В реальности же потерять деньги одинаково опасаются все участники финансового рынка — и микрофинансовые компании, и банки. В статье рассмотрим, что проверяет МФО у заемщика, чтобы минимально гарантировать себе возврат займа.

Что в первую очередь проверят в МФО

Первичную проверку можно разделить на несколько этапов:

  • проверка персональных данных;
  • визуальный скоринг;
  • проверка данных, предоставленных клиентом.

Проверка персональных данных

Как и в банке, так и в микрофинансовой организации в первую очередь идентифицируют личность клиента. Связано это с тем, что на рынке нередко действуют мошенники, использующие поддельные документы. Верификация личности проходит по паспортным данным. При необходимости потребуются другие документы (например, водительское удостоверение).

Идентифицировать личность достаточно просто. В сети есть ряд общедоступных баз данных, которыми пользуются и МФО.

  • На сайте миграционной службы можно убедиться в том, что предъявленный паспорт действителен.
  • На сайте ФССП предоставляется информация о возможных долгах по исполнительным листам (в первую очередь, это алименты). Там же проверяют и наличие судимости, причастности к определенным категориям преступлений.
  • На сайте налоговой службы можно получить разные сведения. В первую очередь, выявляют задолженность по налогам. Там же получают информацию о том, действительно ли у заемщика есть имущество, с которого он оплачивает сборы.

Все эти сведения проверяются за несколько минут, поэтому даже по одному паспорту можно оценить первичную платежеспособность потенциального заемщика.

Визуальный скоринг

Одновременно с этим в компании оценивают человека по его поведению, внешнему виду, манере общения. Эта процедура называется визуальным скорингом. Стандарты и критерии оценки прописываются в каждой МФО по-разному, однако их принципы одинаковы. Сотруднику организации важны:

  • опрятный внешний вид;
  • корректное поведение;
  • адекватная реакция на вопросы;
  • предоставление всех необходимых сведений;
  • отсутствие попыток скрыть какие-либо важные данные.

Таким образом, для положительной оценки заемщику достаточно держаться естественно и общаться корректно. К тому же не следует пытаться обманывать компанию – с большой вероятностью сотрудник сможет проверить сведения о клиенте и узнать правдивые данные.

Проверка данных, предоставленных клиентом

Очень часто компания запрашивает дополнительные сведения о клиенте. В первую очередь ее интересует:

  • наличие работы;
  • общий стаж и стаж на текущем месте;
  • уровень дохода;
  • наличие/отсутствие дополнительных доходов;
  • наличие/отсутствие имущества (особенно если займ предоставляется под залог).

Указанный перечень не означает, что МФО запросит все эти данные. Также компании нередко вообще не проверяют сам уровень дохода и даже не звонят работодателю, чтобы убедиться в том, что человек действительно трудится в обозначенном месте. Однако при наличии неудовлетворительной кредитной истории или в случае других сомнений представитель МФО может обратиться в том числе и работодателю.

Как проверяется кредитная история

Информация по закрытым или действующим займам может заинтересовать микрофинансовую организацию. Чаще всего данные по кредитной истории запрашивают в трех случаях:

  • когда выдается довольно большая сумма;
  • когда оценить платежеспособность клиента по другим показателям затруднительно;
  • если ранее заемщик уже допускал просрочки (компании важно узнать, как изменилось его история за последнее время).

Конечно, очень часто МФО вообще не запрашивают кредитную историю. Причина в том, что риск невозврата средств уже заложен в довольно высокую процентную ставку. К тому же сотрудничать с Бюро кредитных историй довольно дорого. Позволить себе это может далеко не каждая организация.

Однако ряд компаний в обязательном порядке изучает сведения из кредитной истории и может принять решение только после детальной оценки платежеспособности заемщика.

Особенности проверки платежеспособности в онлайн МФО

Практически все организации предоставляют микрозаймы не только в офисах, но и онлайн. Некоторые компании существуют только в интернет-формате. С точки зрения процедуры проверки это означает, что визуальный скоринг при обращении в сети отсутствует. Также значительно упрощается само оформление, поскольку от клиента обычно не требуется предоставление информации об уровне дохода и трудоустройстве.

С другой стороны, процентная ставка при онлайн обращении в среднем не отличается от выплаты по микрокредиту, оформленному традиционным способом (в офисе). Поэтому МФО дополнительно страхуются на случай невозврата и готовы предоставить клиенту меньшие суммы. В случае успешного погашения при последующих обращениях размер микрокредита повышается в среднем на 5-10 тысяч рублей.

Читайте так же:  Ипотека в казахстане на сегодняшний день

Как МФО проверяет клиента в дистанционном режиме

Первые сведения о клиенте МФО получают в онлайн-заявке. Обычно она содержит минимум: место работы, должность и заработную плату. После принятия заявки действия компаний будут отличаться. Например, некоторые МФО проверяют заемщиков, звоня работодателям и сверяя информацию из анкеты с тем, что хранится в базах данных. Другие ограничиваются кредитной историей. Однако большинство организаций прибегает к скорингу — программе, которая оценивает всю совокупность параметров клиента, анализирует их и соотносит. Потенциальный заемщик, набравший достаточное количество баллов по скорингу, получает «зеленый свет» — ему выдают заем.

Первое обращение в МФО всегда занимает больше времени, чем последующие: скоринг отдает предпочтение тому, кто уже оформлял займы несколько раз. Порой с момента подачи заявки до положительного решения проходит меньше пяти минут. За это время программа успевает оценить платежеспособность лица и его кредитное прошлое как приемлемое. Часто скоринг полностью автоматизирован: сотрудники МФО не допускаются к анализу онлайн-заявлений.

Проверяет ли МФО кредитную историю в 2020 году

Легальные МФО обязательно проверяют кредитную историю, хотя ради клиентуры сами компании склонны утверждать обратное. Так, если организация декларирует выдачу средств без проверки кредитной истории, то, скорее всего, это означает особые условия: заемщик с плохим финансовым прошлым получит заем с повышенной ставкой. Наиболее известными МФО, которые условно не проверяют кредитную историю, являются ООО «Займер» и «Финансовая группа ЭКО».

Если заем в выбранной организации получить не вышло, стоит обратиться в другие. Часть МФО взаимодействует с бюро кредитных историй выборочно и запрашивают досье лишь в нескольких базах. Другая лазейка состоит в исправлении кредитной истории — особой услуге, которую оказывают некоторые микрофинансовые компании. Подразумевается, что клиент с плохой репутацией берет в МФО не один, а три-пять микрозаймов, каждый последующий из которых будет немного крупнее, чем предыдущий. Их последовательное погашение позволяет подправить досье и свободнее обращаться за кредитом в другие компании и банки.

Почему МФО отказывается выдать заем

В отличие от банков, которые выдают крупные ссуды на продолжительный срок, МФО проводят небольшие сделки — займы редко превышают размер в 30 тыс. рублей, а вернуть деньги нужно в пределах одного-трех месяцев. Однако меньшие риски не означают, что заемный капитал получат все подряд. Когда микрофинансовые компании проверяют заемщиков, они также обращаются в бюро кредитных историй. Разница с банками — в критериях оценки.

Основной повод отказать для кредитной организации — это незакрытые задолженности и просрочки, которые клиент накопил в последние 3-5 лет. Даже если у человека на момент обращения за ссудой нет долгов, но они были в прошлом, ему с высокой долей вероятности откажут. Подход МФО мягче и допускает наличие текущих просрочек, которые заемщик пытается погасить. А вот хронических должников в сегменте микрофинансирования ждет отказ, как и в любом банке.

Другой стоп-фактор — несовпадение данных. Через интернет МФО проверяет номер телефона клиента, кому принадлежат карта и паспорт, указанные в заявке. Если обнаружатся расхождения и неточности, онлайн-сервис откажет в займе автоматически. Шанс на невыдачу высок и у безработных людей: прежде чем обратиться в МФО, стоит найти стабильный источник дохода и прописать его в анкете. Напоследок стоит проверить аккаунты в социальных сетях. Заемщикам, которые вещают о любви к азартным играм или ненависти к финучреждениям, могут отказать.

Возможная ответственность за обман МФО

Мошенничество подразумевает, что ради финансовой выгоды лицо предоставляет заведомо ложные или недостоверные сведения. Ошибка в анкете или несовпадение паспортных данных с телефонным номером — мелочи, которые стоят клиенту отказа в займе. А вот заемщик, который указывает несуществующее место работы или регулярно завышает доход, — это повод забить тревогу. Вкупе с невыплатами по займу, дезинформация подтолкнет МФО «заняться» клиентом: сначала поискать компромиссное решение, а если таковое не найдется — продать долг кредиторам или обратиться к судебным приставам.

Проблемы с правоохранительными органами возникают у клиентов МФО редко. Чтобы пройти по статье за мошенничество (159 УК РФ), компании нужно доказать злостный характер уклонения от выплат. Закон уточняет, что это касается крупных и особо крупных сумм — от 2 и 9 млн. рублей соответственно. А поскольку редкий клиент занимает в МФО больше 30 тыс. рублей, привлечь неплательщика к уголовной ответственности по данной статье трудно. Впрочем, это не делает обман микрофинансовой компании выгодным: опыт махинаций по займам навсегда испортит кредитную историю и репутацию человека.

Кредитная история по микрозаймам

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Каждый человек, который когда-либо (в обозримом прошлом) получал кредиты, должен иметь свою кредитную историю. Положительная она или отрицательная – зависит от финансовой дисциплинированности самого заемщика.

Информацию о своих кредитных клиентах в бюро кредитных историй обязаны передавать не только банки, но и все МФО, КПК и ломбарды. Подпорченная кредитная история может практически полностью лишить человека возможности получить заём в банке.

Для того чтобы вернуть благосклонность банков, необходимо исправить испорченную репутацию заемщика.

МФО выдающие кредиты без проверки истории

Видео (кликните для воспроизведения).

Сотрудничество с микрофинансовыми организациями в этом случае более привлекательно, нежели с банками. Даже несмотря на невыгодные условия, требования к заемщику в МФО более лояльные. А потому и выдача займа без проверки кредитной истории более вероятна.

Читайте так же:  Советы адвокатов для людей, испытывающих проблемы с выплатой кредитов

Среди главных особенностей микрофинансовых организаций можно выделить:

  • отсутствие необходимости в предоставлении целой кипы документов, подтверждающих доход и наличие имущества — как правило, сотрудникам МФО достаточно только паспорта;
  • рассмотрение заявки на выдачу займа происходит гораздо быстрее, чем в банках, — не больше 20-30 минут;
  • чаще всего микрозаймы выдают без залогов и поручителей.

А вот требования у таких компаний практически те же, что и у обычных банков:

  • российское гражданство;
  • наличие постоянной регистрации в регионе обслуживания микрофинансовой организации;
  • возраст заемщика от 18 лет.
Список МФО, которые не проверяют кредитную историю

Название микрофинансовой организации

Сумма займа, рублей

Процентная ставка, % в день

Изучите полный список микрофиннасовых организаций, который выдают займы без проверок.

Обновление информации в БКИ

Российское законодательство с 1 июля 2014 года обязало все МФО передавать полную информацию о своих заёмщиках в БКИ. Обновление данных по заёмщику производится в течение 10 дней с даты таких событий, как:

  • получение ссуды;
  • регулярные платежи по графику;
  • факты допущенных просрочек;
  • реструктуризация оставшейся задолженности;
  • рефинансирование;
  • досрочная выплата всей суммы задолженности.

При рассмотрении кредитных заявок банки обращают внимание на последние события, внесенные в досье заёмщика в БКИ. Но наличие ранее допущенных нарушений, тем не менее, вряд ли останется незамеченным.

Какие банки не проверяют кредитную историю?

Просроченные платежи, действующие задолженности, судебные тяжбы — все это влияет на кредитную историю заемщика. А ведь именно по ней банк делает вывод о целесообразности выдачи кредита. Как быть, если срочно нужны деньги, а КИ уже испорчена? Рассказываем, какие банки не проверяют кредитную историю, и можно ли ее исправить.

Какой банк не проверяет кредитную историю в 2020 году

Существуют организации, особенно мелкие банки, не проверяющие кредитную историю. Но, поскольку они не могут убедиться в добросовестности и платежеспособности заемщика и идут на определенные риски, устанавливают для клиента очень невыгодные условия.

  • Прежде всего, они могут потребовать большее количество документов, поскольку никаким образом не могут проверить долговую нагрузку клиента. Так, в пакет могут входить паспорт РФ, действующий загранпаспорт, данные дебетовой карты другой организации, ПТС, справки о доходах.
  • Кредитный лимит в банках, которые не проверяют кредитную историю, гораздо ниже.
  • А вот процентная ставка — наоборот, больше.
  • Срок выдачи пользования деньгами так же сильно меньше, чем в банках с проверкой КИ.
  • В качестве гарантии банк может потребовать предоставление залога — квартиры или автомобиля.
  • Также одним из условий выдачи кредита может стать наличие поручителя.
Список банков, которые не проверяют кредитную историю в 2020 году

Ознакомьтесь с полным списком кредитов с плохой историей на нашем сайте.

Можно ли отказать банку в проверке истории?

Согласно Федеральному закону №152 “О персональных данных”, потенциальный заемщик может отказать банку в проверке кредитной истории. Любая обработка личных данных, к коим и относится КИ, возможна только с письменного разрешения гражданина.

Однако запрет на проверку кредитной истории совсем не увеличит шансы на получение займа. Скорее, наоборот. Банк обязательно заинтересуется, чем же было вызвано такое ограничение. И в лучшем случае человеку будет предложен кредит на самых невыгодных для него условиях. В худших — кредитор и вовсе откажет в сотрудничестве скрытному и сомнительному гражданину.

Имейте ввиду, что часто кредитные специалисты даже не спрашивают заемщика о проверке КИ, несмотря на незаконность такого действия. Поэтому если вы против обработки личных данных, лучше сказать об этом в самом начале.

Как банки проверяют кредитную историю?

Проверка кредитной истории проходит в несколько этапов:

  1. В настоящее время в нашей стране действуют около 24 бюро, и каждая организация сама решает, в какое из них она будет предоставлять информацию о клиенте. Для начала банку нужно выяснить, в каком БКИ хранится информация о потенциальном заемщике. Поэтому сначала он отправляет запрос в Центральный каталог кредитных историй.
  2. После получения информации о БКИ, организация отправляет заявку на получение кредитной истории клиента.
  3. Бюро кредитных историй сверяет данные в заявке со своей базой и направляет банку отчет о потенциальном клиенте;
  4. На основании ответа БКИ, финансовая организация проводит анализ в целесообразности выдачи кредита.

Зачем банку кредитная история?

Кредитная история — это отчет о финансовых обязательствах гражданина. Существует три вида КИ: положительная, отрицательная и нулевая. Вопреки некоторым заблуждениям, отсутствие кредитной истории — это для банка, скорее, негативный фактор. Она содержит в себе всю информацию о займах: о финансовой организации, сумме кредитов, сроке, порядке их выплаты. На основании этих данных осуществляется оценка кредитоспособности потенциального клиента. Сбор информации, как и ее хранение, происходит в БКИ — в бюро кредитных историй.

Для чего же банку нужна КИ гражданина?

  • Для того, чтобы проверить добросовестность заемщика. В этом организации помогут записи о предыдущих или действующих просрочках по кредитам.
  • Для оценки долговой нагрузки клиента — количестве действующих кредитов.
  • Для того, чтобы выяснить объем ежемесячных платежей гражданина.
  • Для проверки паспорта заемщика на его вхождение в черный список других финансовых организаций. Как правило, туда попадают нежелательные и подозрительные граждане.
  • Для получения результатов кредитного скоринга. На их основании банк делает вывод о целесообразности выдачи кредита.

Как МФО проверяют заемщиков — тонкости процедуры

Типичным клиентом микрофинансовой компании считается человек, когда-то подпортивший себе кредитную историю или имеющий текущие просрочки. Однако это заблуждение: в большинстве МФО сегодня не ждут хронических неплательщиков и должников. Правильнее будет сказать, что компании выбирают «лучших из худших» — клиентов, которые были замечены в несвоевременных выплатах, но все-таки погасили долг. Сюда же стоит отнести заемщиков, которые не смогли оформить ссуду или заранее уверены, что в банке им откажут — людей с низким или неофициальным доходом, граждан без достаточного стажа или постоянного трудоустройства.

В итоге микрофинансовые компании обязательно оценивают благонадежность клиента, но делают это по иной системе, нежели банки:

  • Через миграционную службу МФО проверяют паспортные данные;
  • По базе судебных приставов — наличие открытых делопроизводств;
  • Через налоговую службу — доходы и возможные невыплаты по налогам;
  • По базе финмониторинга — участие в нелегальной деятельности.

Кроме того, организации обязательно составляют социодемографический портрет клиента, который включает его пол, возраст, постоянную или временную регистрацию, трудоустройство, опыт кредитования. Оперативно учесть все нюансы, касающиеся личности заемщика, МФО позволяют скоринговые программы. Об их особенностях ниже.

Какие МФО закрывают глаза на репутацию заёмщика?

В таблице представлены некоторые МФО, проявляющие готовность выдавать займы клиентам с любой кредитной историей.

Таблица 1. Продукты МФО с лояльными требованиями к кредитной истории.

МФО Суточная процентная ставка Срок кредитования (дней) Максимальная сумма (руб.)
Читайте так же:  Ипотека для женщины с ребенком без мужа
Турбозайм 2,17% до 30 15 000 Займер 2,17% до 30 30 000 VIVUSO 1,60% до 360 80 000 Kredito24 1,90% до 30 30 000 МИГ Кредит 0,98% до 168 55 000 Webbankir 1,50% до 30 15 000 Е-капуста 2,10% до 30 30 000

Значительная часть клиентов МФО относится к группе риска, поэтому ставки по займам довольно высоки. Для оздоровления своего досье в базах БКИ не следует брать крупные суммы, поскольку тогда долг будет расти с каждым днем как снежный ком. Если заёмщик не осилит вновь взятые на себя финансовые обязательства, то его репутация будет испорчена еще больше, а процедуру оздоровления кредитной истории придётся начать заново.

Знаете ли Вы что:

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

Скоринговый балл как основной критерий оценки

Упрощенно говоря, оценка платежеспособности – это расчет вероятности того, вернет ли клиент полученный займ или нет. Она выражается в цифровом виде. По результатам проверки заемщику присваивается так называемый скоринговый балл. Он определяется в автоматической режиме специальными программами.

В основе расчетов лежит сразу несколько факторов, поэтому и скоринг делят на несколько видов.

  1. Визуальный – оценка поведения, внешнего вида человека на основе его общения с сотрудником МФО.
  2. Социодемографический – учитывают пол, возраст человека, его уровень образования, длительность проживания в одном и том же месте и т.п.
  3. Кредитный – это оценка кредитной истории. Она проходит по сложным формулам, которые учитывают не только суммы выданных замов, наличие/отсутствие просрочек, но также количество обращений, процент ранее одобренных заявок и т.п.

Отдельно выделяют так называемый «поведенческий скоринг». Имеется в виду оценка действий клиента в отношении ранее выданных займов. Например, в банке человеку одобрили кредитную карту, после чего он совершил покупки и исправно вернул всю сумму. МФО может заинтересовать, как быстро он вернул деньги, были ли допущены просрочки, перекредитовывался ли заемщик в других организациях и т.п.

Исправление репутации заёмщика с помощью микрозаймов

Полностью удалить информацию о допущенных ранее просроченных платежах по кредитам, штрафах и судебных взысканиях невозможно. Исправление или оздоровление кредитной истории подразумевает появление положительных сведений в базах бюро, которые могут туда попасть только после получения и своевременной выплаты новых кредитов. Положительные сведения только дополняют всю имеющуюся информацию о конкретном человеке и сигнализируют об улучшении его финансовой дисциплинированности.

В настоящее время популярностью пользуются займы микрофинансовых организаций, предоставляемые на срок до 30 дней. Часто таковые выдаются даже соискателям с плохой кредитной историей.

Поскольку займы в МФО влияют на репутацию заемщика, как и любые другие кредиты, то их вполне можно использовать для своей реабилитации.

Улучшить своё досье за два-три дня не получится, поэтому необходимо набраться терпения и без лишней суеты действовать в правильном направлении.

Какие МФО не проверяют КИ и не звонят на работу

Если у человека плохая КИ, и он не трудоустроен, то он ищет МФО, которые не интересуют эти два параметра. Может показаться, что найти такие организации сложно. Но это совсем не так, ведь есть ряд микрофинансовых компаний, выдающих займы безработным и без проверки КИ:

  • Екапуста. Для оформления займа нужен паспорт и банковская карта. МФО не только не проверяет КИ, но и предлагает новым клиентам первый займ под 0%.
  • MoneyMan. Займы выдаются круглосуточно только по паспорту. Первый кредит без процентов.
  • CreditPlus. Компания работает с 2009 года, выдавая займы всем заемщикам, вне зависимости от КИ. Первый заем выдается под 0%.
  • Займер. Компания выдает кредиты до 30 тысяч рублей по паспорту. МФО регулярно проводит акции и предлагает сезонные скидки постоянным клиентам.
  • Kredito24. Кредиты до 15 тысяч рублей под 1%. Для оформления займа нужны паспорт и ИНН.
  • Pay P.S. Нужны паспорт и СНИЛС. Выдаются кредиты до 10 тысяч рублей, для постоянных клиентов действует программа лояльности.
  • SmartCredit. Компания выдает мгновенные кредиты под 1% только по паспорту. КИ и трудоустройство клиента не проверяются.
  • МигКредит. С 2011 года микрофинансовая организация МигКредит выдает займы по паспорту без проверки КИ. Процентная ставка зависит от объема предоставленной информации и того, какой по счету заем оформляется клиентом.

Это лишь часть микрофинансовых организаций, в которых роль кредитных историй нивелирована. Найти другие такие МФО можно самостоятельно или с помощью кредитных агрегаторов, на которых можно удобно сортировать кредитные компании по разным параметрам.

Задача кредитной истории – предоставить кредитору информацию о заемщике. В банках КИ играет более значимую роль, чем в МФО. При этом в микрофинансовых организациях можно не только оформить заем, но и улучшить свою КИ. Каждый новый взятый и своевременно выплаченный кредит отмечается в досье заемщика и положительно влияет на его КИ. По этим причинам лица с плохой КИ обращаются не в банковские учреждения, а в микрофинансовые организации.

Читайте так же:  Получаем вклад после смерти вкладчика

Как часто проверяют кредитную историю микрозаймовые организации?

В законе «О кредитных историях» прописано, что каждый заемщик может ознакомиться с ней бесплатно раз в год. Достаточно ли этого права?

С какой периодичностью нужно проверять кредитную историю, даже если мы не собираемся брать кредит прямо сейчас? Зачем это нужно делать? Попробуем разобраться.

Практика российских банков показывает, что «жизненный цикл» заемщика в нашей стране составляет 11 месяцев. То есть, каждый из нас обращается за кредитом минимум один раз в год. Конечно, при этом кто-то не обратится ни разу, кто-то два и больше раз. Это значит, что и кредитная история нам нужна раз в год.

Однако, кроме наших действий, в кредитной истории отражаются действия банков – внесение информации о платежах, запросы с целью улучшения условий кредитования и пр. И эта информация появляется чаще, чем мы обращаемся за кредитом. Значит, кредитную историю стоит проверять минимум два раза в год. Держать на контроле ее состояние, быть в курсе последних обновлений, адекватно оценивать свои возможности заемщика в любой момент времени.

Идеальный заемщик: как оценивают и проверяют платежеспособность клиента в МФО

Получить небольшой займ в микрофинансовой организации практически всегда намного проще, чем в банке. Однако это не означает, что в МФО выдадут деньги любому человеку. Эти компании тоже тщательно проверяют своих клиентов, причем ими используется не только кредитная история, но и другие объективные показатели.

Порядок действий для исправления ситуации

Для оздоровления своей репутации необходимо взять минимум три займа и вовремя их погасить. Второй заём нужно брать только после полной выплаты первого, а третий – после погашения второго. Схема выглядит примерно следующим образом:

  1. 1 500 рублей на 5 дней;
  2. от 5 000 до 8 000 рублей на срок до 10 дней;
  3. от 10 000 до 15 000 рублей на срок до 20 дней.

По усмотрению самого заёмщика количество займов можно увеличить. При недопущении просрочек в дальнейшем можно будет рассчитывать на получение долгосрочных кредитов в банках. Однако не стоит сразу надеяться на одобрение больших сумм под минимальную процентную ставку. Скорее всего, для начала банк одобрит небольшой кредит на не очень выгодных условиях. В дальнейшем, при исправном погашении долга, появятся реальные шансы на существенное улучшение параметров доступных кредитных продуктов – параллельно с улучшением досье в БКИ.

Идеальный портрет заемщика для МФО

Важно понимать, что подходы к оцениванию клиентов разных МФО значительно отличаются. Это означает, что компании по-разному определяют сами критерии, предъявляют различные требования к заемщикам, проверяют или не проверяют предоставленные им сведения.

Однако можно описать общие требования к клиентам, соответствие которым значительно увеличивает вероятность одобрения микрокредита:

  • хорошая кредитная история (или по крайней мере отсутствие просрочек за последнее время);
  • наличие пусть небольшого, но постоянного дохода;
  • наличие постоянной работы;
  • постоянное проживание в одном и том же регионе;
  • отсутствие судимости;
  • возрастной фактор (наибольшие шансы имеют заемщики в возрасте 30-50 лет, хотя в случае с МФО этот показатель во многом условный).

Заемщиков, которым требуется сравнительно крупная сумма, оценивают по их кредитной истории. Но именно на этот показатель человек может быстро повлиять. Если в ближайшем будущем понадобится получить довольно крупный кредит, лучше оформить небольшой займ и аккуратно (лучше досрочно) погасить его. Это будет дополнительным аргументом, свидетельствующим о финансовой дисциплине и наличии стабильного дохода.

Можно ли исправить кредитную историю с помощью МФО?

Многие микрофинансовые организации предлагают услуги по исправлению кредитной истории. С первого взгляда это может показаться не больше, чем маркетинговой уловкой, ведь данные в БКИ хранятся в течение десяти лет. Но так ли это на самом деле?

Программы для улучшения КИ действительно существуют. Их целевой аудиторией становятся те заемщики, чья просрочка превышает 90 дней или вовсе перешла в стадию судебных разбирательств.

Выглядит процедура исправления кредитной истории следующим образом:

  • Микрофинансовая организация оформляет на клиента несколько займов подряд. Первый составляет минимально возможную сумму — около 1000 рублей на недельный срок.
  • Второй — 2000 рублей на срок до 10 дней.
  • Третий — от 3000 до 5000 рублей на тот же период.

Таких микрозаймов может быть от трех до пяти в зависимости от испорченности кредитной истории. В лучшем случае уже через три недели в БКИ появится положительная информация о заемщике. После этого он может обратиться в ту же МФО, но уже для обычного займа, либо в банк за получением небольшого потребительского кредита. За этой целью лучше обращаться в ту организацию, которая требует пакет документов, подтверждающий доход. В таком случае вероятность одобрения будет выше.

Имейте ввиду, что перед началом программы вам потребуется закрыть все текущие просрочки, поскольку несмотря на положительную информацию, банки не будут работать с клиентом с имеющейся задолженностью.

Видео (кликните для воспроизведения).

Напоследок дадим пару советов, как увеличить вероятность одобрения кредита в банках, которые не проверяют кредитную историю. Если на текущий момент у вас есть обязательства перед другими банками, лучше их погасить. Даже если вы исправно платите по кредиту, банк может посчитать, что ваша долговая нагрузка слишком высокая для еще одного займа. Также перед подачей заявки обязательно подготовьте документы, подтверждающие доход, — это существенно увеличит шансы на одобрение.

Источники

Как часто проверяют кредитную историю микрозаймовые организации
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here