Гэсв по кредиту что это такое

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Гэсв по кредиту что это такое" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Годовая эффективная ставка вознаграждения — что это такое и как рассчитать для банков и МФО

Состав и величина вознаграждения за пользование деньгами — это самые важные пункты, на которые заемщику стоит обратить внимание в первую очередь. Не обольщайтесь рекламными предложениями от банков и МФО. В маркетинговых текстах всегда указывают наиболее привлекательные проценты, но на деле они могут оказаться выше заявленных. Чтобы объективно сравнить несколько кредитных предложений, нужно знать значение годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ). Что это такое, и как ее рассчитать — расскажем далее.

ГЭСВ — это обобщенная сумма всех платежей, которые заемщику необходимо будет перечислить кредитору в соответствии с условиями договора. Кроме привычных ежемесячных процентов она включает всевозможные комиссии (за обслуживание сделки, рассмотрение заявки, выдачу денег, консультации, юридическую помощь и т.д.), сборы за выпуск карты (при необходимости), плату за ведение счета, страховые премии и т.п. На законодательном уровне полный перечень устанавливается Постановлением Правления Национального Банка РК №134 от 30.05.2016.

Размер ГЭСВ варьируется в зависимости от параметров кредита или займа (конкретно — от выбранной суммы и срока пользования). Каждый кредитор имеет право устанавливать собственную ставку, но с соблюдением нормы по закону. Согласно указанию Нацбанка максимальный размер ГЭСВ для банков не может превышать 56% годовых (для микрофинансистов — 100%).

Какую же ставку вы чаще всего видите в рекламе? Она называется номинальной или проще и привычнее — кредитной. От годовой эффективной ставки она отличается тем, что учитывает только ежемесячные платежи за пользование денежными средствами. Иногда в описании условий кредитования можно увидеть уточнение мелким шрифтом «под звездочкой», в котором указывают размер ГЭСВ. И этот показатель будет больше, поскольку включает в себя еще и другие платежи по договору. Обязательно уточняйте информацию обо всех комиссиях и сборах еще до подписи документов.

Как рассчитать ГЭСВ

Вручную подсчитать величину годовой эффективной ставки по вашему кредиту в банке или ТОО МФО будет сложно. Для таких случаев регулятор разработал специальный онлайн-калькулятор и разместил его на своем официальном сайте. В нем достаточно ввести параметры из условий договора и нажать кнопку «Рассчитать». Чтобы его найти, необходимо последовательно перейти в разделы Защита прав потребителей финансовых услуг => Калькуляторы => ГЭСВ по займу.

Отдельно есть расчет вознаграждения для договоров, где займодавцем выступает физическое или юридическое лицо, которое не является банковским учреждением, ТОО МФО или кредитным товариществом. Данная функция появилась недавно и позволяет гражданам подсчитать величину процентов для любых типов сделок с деньгами. Пользуйтесь современными инструментами, чтобы выбрать подходящего кредитора и заранее планируйте свой бюджет на период выплаты займа.

Гэсв по кредиту: что это такое?

Что такое ГЭСВ по кредиту? Этот вопрос интересует многих кредитополучателей, т.к. во всех договорах по кредитным программам (в том числе по микрофинансированию) финансовая структура прописывает уровень годовой эффективной ставки вознаграждения или ГЭСВ. Здесь учитываются все комиссионные сборы и траты, которые имеют отношение к получению ссуды.

Как рассчитывается эффективная ставка

В договоре указывается номинальная ставка вознаграждения, с помощью которой выражается стоимость кредита, и которая отражается на ежемесячные выплаты по нему. Рассчитывать ее следует в соответствии с правилами, утвержденными Правлением Нацбанка РК в постановлении №173. Произвести такие вычисления самостоятельно, без помощи квалифицированного специалиста, клиенту будет совсем непросто, так как для этого требуется уметь применять сложные математические формулы. Для таких операций обычно используют специальный набор компьютерных программ.

Большинство онлайн-ресурсов финансовых и кредитных организаций второго уровня имеют на своих страницах сервисы, позволяющие произвести расчеты практически любых платежей: ежемесячные выплаты, дополнительные начисления, оплата за обслуживание и другие. Нацбанк РК постановлением №377, от декабря 2012 года, определил предельную ставку. Этот показатель касается микрокредитов, займов в банках и некоторых других финансовых операций. Он равняется 56 %.

Особенности эффективной ставки вознаграждения

Условия, которые предлагаются в банке, заметно отличаются от предложений МФО, что сказывается не только на правилах оформления займов, но и на нюансах, которые связаны с переплатой, начислением процентов и другими выплатами.

Следует отметить, что эти цифры нельзя считать номинальной ставкой вознаграждения(НСВ), которая может не включать в себя все средства, выплачиваемые финансовому органу.

Как рассчитывается ГЭСВ?

Расчет ГЭСВ отличается от определения кредитной ставки, т.к. в нем учитываются все возможные траты кредитополучателя по соглашению. Номинальная или кредитная ставка – это только величина процентов (иные кредитные платежи не учитываются).

Чтобы определить размер ГЭСВ, используется очень сложные формулы и расчеты. Для определения размера ставки по микрокредиту применяется следующая формула:

ГЭСВ по микрокредиту = ((Св + Ск) / (Сеоз/ Сп) ) / Сп х 12 х 100, где

расшифровка буквенных обозначений:

  • Св – суммарная величина процентов по микрозайму за все время кредитования (указывается в %);
  • Ск — суммарная величина комиссии и иных оплат, которые имеют отношение к обслуживанию микрокредита (указывается в национальной валюте);
  • Сеоз — суммарная величина ежемесячных остатков по долгу кредитополучателя за весь период пользования ссудой (указывается в национальной валюте);
  • Сп — период времени, на который был предоставлен займ (указывается количество месяцев).

Если перед вами встал вопрос, в какое финансовое учреждение обратиться за займом в Алматы, то помимо ставки по процентам, необходимо учитывать ставку ГЭСВ. Может так случиться, что при небольшой номинальной ставке величина комиссионных сборов и других выплат сделают его абсолютно нецелесообразным по сравнению с кредитными программами от иных банков. В современном мире очень важно уметь считать свои финансы!

Что такое ставка вознаграждения по кредиту в РК (Казахстане)?

Годовая ставка вознаграждения по кредиту в РК да и любой другой стране, простыми словами — это то, сколько вы платите организации, выдавшей вам кредит за, собственно, выдачу кредита (помимо той суммы, которую вы заняли, т. е. «тела кредита»). Она бывает процентная (она же кредитная, она же номинальная) и эффективная.

Нужен кредит? Рекомендую почитать обзор МФО «Caz credit line» — банковские ставки, без банковской волокиты.

Чем отличается эффективная ставка от номинальной

Следует подробнее разобраться с этим сложным вопросом и выяснить, чем являются годовая эффективная ставка вознаграждения и что вызывает путаницу с терминами НСВ и ГЭСВ. Процентная ставка по кредиту определяется суммой, которую клиент должен заплатить в счет использования денежных средств за один месяц, или за один год. Но заемщик вынужден выплачивать не только проценты, но и вносить деньги за открытие и обслуживание счета, рассмотрение некоторых документов и т. д. Может присутствовать требование оплаты одноразовых комиссий и различных страховок, которые могут исказить размер действительной ставки вознаграждения и ввести клиентов в заблуждение. ГЭСВ позволяет рассматривать все достоверные показатели и учитывать абсолютно все выплаты. Также она дает возможность оценивать предложения разных банков.

Читайте так же:  Где можно в туле получить перевод western union

Номинальная ставка может определяться только фактической стоимостью кредитов, хотя и имеет различные составляющие. В нее обязательно входит частота выплат, совершенных заемщикам, их размеры и количество. Она также состоит из всех комиссий и других подобных платежей, которые удерживались кредитором в счет оплаты дополнительных услуг, таких как выдача и обслуживание займа.

Нередко такие требования предъявляются банками, где сроки выплаты долга очень большие, поэтому, компании стараются перестраховаться с помощью добавления ряда услуг, которые влекут за собой определенные расходы.

Отличие эффективной ставки от номинальной

Не следует путать НСВ и ГЭСВ. От процентной ставки по кредиту зависит сумма, которую клиенту нужно заплатить за использование банковских средств за один месяц или за год. Но заемщику приходится выплачивать не только начисленные проценты, но и открытие счета, его обслуживание, рассмотрение различных документов. Также имеет место начисления одноразовых комиссий и разных страховок, которые искажают размеры действительной ставки вознаграждения и могут ввести клиента в заблуждение. ГЭСВ дает возможность рассматривать сумму всех достоверных показателей, учитывая абсолютно все выплаты. А также, она позволяет сравнивать и оценивать предложения различных банков.

Номинальная ставка отличается от эффективной тем, что она определяется фактической стоимостью кредита и имеет различные составляющие. Сюда входят: частота, размеры и количество всех выплат, совершенных заемщиком. Она включает в себя все комиссии и другие платежи, которые удерживает кредитор, как оплату дополнительных услуг, например, выдачу и обслуживание займа.

Чаще всего такие требования предъявляют банки, так как выплата долга в этих организациях процесс достаточно долгий, и он оформляется основательно. Нередко это влечет за собой некоторые расходы. В основном, это выпуск и обслуживание карт, страхование счета и т. д. МФО осуществляют свою деятельность немного иначе. Они выдают деньги на более короткие сроки, и это обязательно должно учитываться при сравнении этих организаций.

Онлайн микрокредиты Саpыагаш

До недавних пор оформление кредитов было доступно только в отделениях банков и микрофинансовых компаний. С развитием интернет-технологий начался новый этап развития кредитования, позволяющий каждому казаху получить небольшую сумму денежных средств в дистанционном режиме.

Что такое эффективная годовая ставка по кредиту (ГЭСВ) в РК?

Именно из-за наличия «скрытых» платежей важно знать, что, кроме процентов по кредиту, также существует годовая эффективная ставка вознаграждения (она же — ГЭСВ). Она учитывает не только проценты по кредиту, но и все другие возможные затраты, а именно: различные комиссии банка, открытие счета, стоимость карты и прочее, прочее, прочее.

Проще говоря ГЭСВ — это реальная, настоящая стоимость получения кредита или хотя бы вплотную к ней приближенная.

Какие комиссии банк обязан включить в ГЭСВ?

Это регламентируется постановлением «Об утверждении Перечня комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения» — http://adilet.zan.kz/rus/docs/V1600013870

Данный документ действует только в отношении кредитов физическим лицам и если физ. лицо НЕ использует кредит в предпринимательских целях. Проще говоря постановление регулирует в основном потребительское, ипотечное и авто- кредитование простых смертных.

Цитата из постановления. Красным выделены наиболее значимые.

К комиссиям и иным платежам, связанным с выдачей и обслуживанием займа, микрокредита, выданным (выдаваемым) физическому лицу, учитываемым при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения, относятся следующие комиссии и иные платежи:

Как узнать свою эффективную ставку вознаграждения в Казахстане?

Формула для неподготовленных умов несколько сложная, однако, Казахстан старается как можно больше упростить получение финансовых услуг для своих граждан.

Конкретно для этой задачи существует замечательный калькулятор на сайте Национального банка РК — https://nationalbank.kz/?doc >

Для расчета нужно знать комиссии банка, страховые платежи, плату оценщику и т.д. Как правило, ГЭСВ указано в договоре займа.

Что такое эффективная ставка вознаграждения по кредиту?

Во время подписания кредитного договора потребитель может столкнуться с незнакомыми терминами. Некоторые из них предназначены исключительно для специалистов, а значение других необходимо знать любому, кто собирается совершать финансовые сделки. В момент подписания соглашения в нем обозначается процентная ставка. Когда придет время возвращать заемные средства, этот показатель может стать заметно больше. Существуют такие понятия как кредитная ставка по договору и годовая эффективная ставка по кредиту. Значения этих двух важных величин могут существенно отличаться друг от друга.

Деньги в долг в Семей

Банальная задержка зарплаты может отразиться на стабильности жизненного уклада, особенно, если у людей отсутствуют сбережения. А ведь кроме задержек зарплаты есть тысячи жизненных проблем, требующих финансовых вливаний.

Что такое номинальная (процентная, кредитная) ставка по кредиту в Казахстане?

Привычная нам годовая процентная или кредитная ставка — это тоже разновидность ставки вознаграждения, так называемая номинальная ставка вознаграждения по кредиту. Она учитывает ТОЛЬКО проценты по кредиту и НИЧЕГО более.

Однако, кроме «процентов по кредиту» существует еще множество других затрат по погашению и обслуживания кредита. В основном — это различные комиссии, о чем некоторые недобросовестные банковские сотрудники иногда «забывают» рассказать своим клиентам.

Кредиты в разных МФО

Хотя финансовые ­­­компании второго уровня на сегодняшний день обязаны учитывать ГЭСВ, оценивать различные банковские программы только по ее размерам не следует.

Ведь годовая эффективная ставка – это показатель, который зависит от срока и суммы займа. В одном договоре он может быть значительно меньше, чем во втором, но, если учитывать другие параметры, выгодным оказаться может именно первый вариант.

Чтобы определить, какая финансовая компания предоставляет более выгодный заем, нужно сравнивать разные условия в аналогичных программах, причем, деньги по ним должны выдаваться на один и тот же срок и составлять одну и ту же сумму. Только в этом случае можно рассматривать ГЭСВ как важный показатель, помогающий выбрать МФО или банк с более выгодными предложениями.

Повышение финансовой грамотности дает возможность узнать, чем отличаются размеры процентов от ставки ОЗ – что такое договор, и на какие места в нем нужно обратить особое внимание. Нередко это позволяет сэкономить массу времени, нервов и денег.

Почему для меня ГЭСВ производный показатель, а не первичный фактор

Вы замечали, что люди обычно сравнивают стоимость кредита или по переплате, или по ГЭСВ — годовой эффективной ставке вознаграждения, указанной в договоре? А я считаю стоимость кредита по другому реальному методу)

Финансово подкованные клиенты анализируют ставку по кредиту и прочие сопутствующие комиссии, клиенты без таких навыков смотрят на график платежей. И я видела договора потребительского займа без указания ставки вознаграждения у одного из лидеров розничного беззалогового кредитования в начале нулевых годов – сумма займа 50 тыс тенге (тогда были такие кредиты да), платежи по 13 тыс тг в течение 5-6 месяцев, ставка вознаграждения – от 30% годовых.

Читайте так же:  Как найти банк для рефинансирования

Как развивался подход клиентов?

1) В середине нулевых заемщики стали сравнивать по ставкам – и хотя в рекламе банки заманивали низкой ставкой вознаграждения по кредиту, но в договоре были различные комиссии за организацию, выдачу, обналичивание, страхование и др.. Поэтому для определения фактической стоимости займа нужно было сложить все расходы. Тогда одна родственница попросила меня (как банкира, да) сходить с ней по банкам на разведку, хотела взять кредит на кыз-узату (проводы невесты) своей дочери – так вот в одном банке (который сейчас 1+1+1) комиссия за обналичивание была – 7%, которые садились в сумму основного долга для начисления процентов. Татешка от идеи банкета за счет кредита отказалась, т.к. подарки не покрыли бы лихву.

2) В 2007 году внедрили обязательное указание в договорах банковского займа годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) для сопоставимого сравнения условий, но многие не понимают, что ГЭСВ включает в себя все возможные, но не всегда фактические расходы, и стоимость займа может быть меньше ГЭСВ.

3) Стоимость займа может быть ниже, чем ГЭСВ в договоре.

Например, в договоре на кредитную карточку с возобновляемым лимитом 150 тыс тенге (револьверную) указана ставка вознаграждения 30% годовых, начисляемых со 2-го месяца освоения, комиссия 3% за обналичивание и годовое обслуживание 4500 тенге.

Если с этой карты не обналичивать – то не будет и 3%, если вносить всю потраченную безналом сумму до конца месяца в течение льготного периода (в течение сентября сумма расходов составила 40 тыс тг , 30 сентября все 40 тыс тг вносите)- нет 30% годовых. Остается только годовое обслуживание 4500 тг, но и оно покрывается кшбэком – когда от безналичных расчетов 1-3% возвращается на счет, но более, например, 15 тыс тг за год. 15 тыс тг больше 4,5 тыс тг. И даже если ГЭСВ указана как 42,52% годовых (калькулятор на сайте НБРК выдает такую цифру), фактически клиент в плюсе на 10,5 тыс тг. Если есть бонусная программа от банка, то еще больше.

Например, договор ипотечного жилищного займа – ставка вознаграждения 14% годовых в тенге, комиссия за обналичивание 1%, страхование жилья – 0,10 – 0,18 % от стоимости жилья/остатка долга. Здесь 14% годовых – это константа, обналичивание – не является обязательным. Знаю лично клиентов, которые оформляли ипотеку в тенге, отправляли безналичным переводом на счет продавца в тенге (комиссия за перевод 500-1000 тг против 0,5-1% от суммы за обналичивание), там продавец сразу же безналично конвертировал в доллары (по льготному курсу причем), оттуда направлял на свой депозит, с которого деньги можно было снять без комиссий через 15-30 дней. Да, это определенный уровень финансовой культуры продавца и покупателя, и хотя многие предпочитают носить наличные доллары в сумке, многие – это не все. Расходы по страхованию опять же можно варьировать – при оформлении займа в спешке заемщик страхует в предложенной банком по тарифу 0,18% (в котором есть агентские банка) от стоимости квартиры, а потом уже – через год – по тарифу 0,10-0,12% у другого страховщика – по закону можно выбрать любого страховщика, к тому же при положительной страховой истории тариф будет ниже за безубыточность.

4) Есть случаи, когда фактически стоимость кредита выше, чем ГЭСВ в договоре.

Например, заемщик приобретает жилье за 10 млн тенге, сумма кредита 10 млн тенге по ставке 9% годовых, но 2 млн тенге от клиента «заморожены» без процентов под залог кредита. По сути, банк выдает клиенту 8 млн тенге, но в договоре займа 10 млн тг под 9% годовых, на самом деле – это 8 млн тенге по ставке выше 9% годовых. К тому же 2 млн тенге можно разместить с начислением 10% годовых в тенге или вообще в долларах США. Но такие люди убеждали меня, что у них стоимость кредита 9% годовых, а ГЭСВ в договоре займа меньше 10% годовых, не понимая альтернативных издержек и доходов. Расчет ГЭСВ ограничен договором, который не учитывает, что замороженный бездоходный депозит в тенге, включенный в сумму долга, на который начисляются проценты по займу, можно разместить с начислением вознаграждения по депозиту – а за счет валютного депозита в случае девальвации получить прибыль от курсовой разницы.

5) В последние годы поднималась тема единой ставки по кредиту, в которую все включено – лично я против такой единой ставки, потому что она не оставляет вышеуказанных возможностей для маневра)

Теперь Вы можете представить мое выражение лица, когда я слышу вопрос: « А Вы сравнивали варианты по ГЭСВ?»

В такие моменты я прямо ощущаю духовную связь с первым упомянутым банком, который отдавал своим клиентам просто график платежей без указания ставки) Сейчас этот банк в своем договоре пишет и ставку, и ГЭСВ (на грани предела 56% годовых), но платят люди все равно по «памятке клиента»

Теперь вы знаете, что ГЭСВ не раскрывает тайн космического масштаба)

Чем опасны «быстрые займы»?

В Казахстане все большую популярность набирают сервисы онлайн-займов, которые выдают деньги почти всем желающим, без подтверждения доходов, круглосуточно и моментально. Но легких денег не бывает, и такие «лояльные» условия таят в себе и оборотную сторону.

— Первый онлайн-заем я получила вообще без процентов, в рассрочку на 2 недели, — рассказала администратор салона красоты из Караганды Алия Калмагорова. — Вернув первый такой кредит, я сразу взяла еще один. Я знала, что на второй заем проценты уже начислят, но мне казалось, что 0,2% — это мелочи. Проблема в том, что я не поняла, что этот процент мне начисляют за каждый день использования кредита! Когда я опомнилась, набежала такая сумма, которую я смогла закрыть, только получив новый «быстрый кредит». В итоге сейчас я ежемесячно выплачиваю сразу 3 таких займа от разных организаций, по одному уже пошла просрочка, на которую накручивается пеня.

Как правило, онлайн-заем может получить почти любой желающий, без проверки уровня дохода и кредитной истории. А это значит, что организация, выдавая такие займы, несет большие риски, которые компенсируются очень высокими процентами. Чтобы легче было привлечь клиентов, сервисы онлайн займов обычно указывают не годовую ставку, как это делают банки, а ставку за один день! В рекламном объявлении Вы можете увидеть предложение получить заем по ставке от 0,2 до 2% в день! Но если Вы внимательно изучите условия выдачи таких кредитов, то с удивлением узнаете о том, что годовая ставка при этом может достигать 98 – 100%. Это легко подсчитать: 0,2% в день — это 6% в месяц, а значит 72% в год!

Читайте так же:  Микрозайм при просрочках и плохой кредитной истории

Национальный банк Казахстана строго регламентирует деятельность банков, для которых он установил максимальное значение годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) по кредитам в 56%. Годовая эффективная ставка — это совокупность различных комиссий и ставки вознаграждения, то есть она демонстрирует, сколько всего заемщик переплатит банку за использованную сумму. Некоторые микрокредитные организации и большинство кредитных онлайн-сервисов в настоящий момент не попадают под регуляцию Нацбанка, и для них размер ГЭСФ установлен в 100%, именно этим фактом и пользуются подобные компании.

Конечно, процедура получения кредита в банке занимает немного больше времени, но выгода тут очевидна. К примеру, в Банке ВТБ (Казахстан) сейчас можно получить кредит наличными без залога с годовой эффективной ставкой вознаграждения от 16% на сумму до 5 000 000 тенге. При этом тем заемщикам, которые не допускают просрочек, банк возвращает обратно 9% от суммы своего вознаграждения. Но стоит отметить: чтобы получить такой выгодный кредит клиент банка должен иметь официальный доход и хорошую кредитную историю.

Кстати, о кредитной истории. Многим постоянным клиентам онлайн-сервисов банки в кредите отказывают, так как считают, что это люди, готовые идти на высокие финансовые риски. Потому что брать деньги в долг под 90 – 100% — это высокий кредитный риск. Кроме того, значительная часть любителей «быстрых денег», так же как героиня этой статьи, довольно быстро попадают в зависимость от таких займов, набирают их в разных организациях и в итоге, не справляясь с такой долговой нагрузкой, перестают платить, испортив свою кредитную историю.

Если Вы решились взять кредит, внимательно узнайте все условия, сравните различные предложения на рынке, реально оцените свои возможности! Ведь оформить заем сегодня не проблема, но если это делать необдуманно, в будущем без проблем не обойдется.

Что лучше: аннуитет или выплата равными долями?

Видео (кликните для воспроизведения).

Банк предлагает 2 основных вида графиков погашения по кредиту:

  • аннуитетные платежи
  • выплата основного долга равными долями.

Для клиента и для Банка оба варианта графиков одинаковы.

Наиболее показательным индикатором доходности по кредитам является годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ). В обоих случаях размер ГЭСВ будет приблизительно равным.

Пример:

заемщик А получил кредит 100 $ сроком на 12 мес. со ставкой 10%. Отличительной особенностью данного вида платежа является фиксированный размер платежа на всем сроке кредита, что позволяет клиенту ежемесячно выделять из бюджета равную сумму денежных средств для погашения кредита;

заемщик Б получил кредит на аналогичных условиях, но выбрал график погашения равными долями. Отличительной особенностью данного графика является то, что в течение всего срока кредита размер платежа изменяется от наибольшего к меньшему. Данный график погашения не совсем удобен для лиц, имеющих фиксированный доход. Кроме того, при таком графике погашения клиент вынужден помнить сумму платежа по кредиту, которая постоянно изменяется.

Правда и вымыслы

Существует мнение, что аннуитетный платеж более выгоден для банка, поскольку «вознаграждение платится вперед». Данное мнение ошибочно: и для банка, и для клиента оба варианта выплат одинаковы с точки зрения доходов и расходов.

Банк предоставляет выбор заемщику одного из данных графиков. Как правило, аннуитет более удобен, но клиент имеет право выбрать и альтернативный график.

Ставка вознаграждения по кредитам начисляется в зависимости от суммы и времени пользования кредитом. Чем больше сумма, и чем больше срок использования — тем больше составит уплаченное вознаграждение.

Для иллюстрации — предположим 2 варианта.

Клиент А взял кредит 100 долларов на срок 1 год с погашением в конце срока по ставке 15%. За пользование данным кредитом Клиент А заплатит 15 долларов. Клиент Б взял кредит на аналогичных условиях, но решил полностью досрочно погасить его через 6 месяцев. В этом случае клиент заплатит 7,5 долларов за пользование кредитом. Какой из этих кредитов выгоднее? Казалось бы, сумма уплаченного вознаграждения Клиентом Б в 2 раза меньше, но при этом он пользовался кредитом также в 2 раза меньший срок.

По аналогии, график платежей основного долга равными долями предполагает более быстрое погашение основного долга по кредиту, нежели аннуитетный график. Поэтому в итоге начисленного и уплаченного вознаграждения также меньше. Но это происходит потому, что в каждый момент времени сумма используемого клиентом кредита меньше. Поэтому нельзя говорить, что для клиента или для банка один из указанных вариантов более выгоден, чем другой.

Подготовлено по материалам корпоративного журнала Казкоммерц News, №11, ноябрь 2013. Свежий номер можно найти в отделениях КАЗКОМа, а также в ТЦ Мега и Апорт.

Годовая эффективная ставка это

При подписании кредитного договора клиенты нередко сталкиваются с некоторыми незнакомыми терминами. Часть из них предназначена только для специалистов, имеющих определенную квалификацию, значение других следует знать каждому, кто собирается взять кредит. Во время подписания соглашения необходимо обратить внимание на наличие и значение процентной ставки. При возврате заемных средств она может заметно увеличится. При этом, не следует путать эффективную ставку по кредиту и кредитную ставку по договору. Эти две важные формулировки, несмотря на кажущееся подобие, отличаются друг от друга.

Как рассчитать эффективную ставку вознаграждения по кредиту

В договоре указывают номинальную ставку вознаграждения, которая выражает стоимость кредита и влияет на ежемесячный платеж по займу. Рассчитывается она согласно правилам, которые были утверждены в 2012 году соответствующим постановлением № 173 Правления Нацбанка Республики Казахстан. Производить расчет без помощи специалистов клиенту будет очень проблематично, так как это подразумевает применение непростых математических формул. Для этого обычно используются особые компьютерные программы.

На официальном Интернет-ресурсе Нацбанка Казахстана есть раздел, посвященный защите прав потребителей финансовых услуг, где находится специальный калькулятор. Он может помочь заемщику рассчитать ГЭСВ.

Большинство сайтов финансовых организаций второго уровня размещают на своих страницах сервисы, производящие также расчет других платежей: ежемесячных выплат, дополнительных начислений и оплату за обслуживание. Постановление правления Нацбанка Республики Казахстан № 377, принятое в декабре 2012 года, определяет предельную ГЭСВ. Она касается микрокредитования, банковских займов, различных заемных средств, предоставляемых банковскими организациям второго уровня, компаний, осуществляющих различные виды финансовых операций, и имеет фиксированный размер – 56 %.

Деньги до зарплаты в Караганда

Получить деньги до получки предлагают жителям Караганды сразу несколько организаций. Срочный займ поможет решить ряд финансовых вопросов без участия родственников и знакомых. Оформить кредит может любой желающий при наличии паспорта.

Особенности ГЭСВ

Ставка ГЭСВ складывается из суммы целого ряда платежей, которые прописаны в кредитном соглашении и ложатся на плечи кредитополучателя. Она складывается из определенного перечня оплат и комиссионных сборов, которые предусмотрены Постановлением Нацбанка РК от 30.05.2016 №134.

В ГЭСВ входит:

  • величина ежемесячных платежей;
  • плата за изготовление банковской карточки;
  • оплата страховки;
  • уплата за сервисное обслуживание счета;
  • сбор за предоставление выписок и пр.

Размер ставки определяется с учетом величины кредита и периода, на который он предоставлен. Во всех финансовых структурах индивидуальный уровень ГЭСВ, однако, он не может быть выше установленного законом лимита, который составляет 56%.

Читайте так же:  Советы по реструктуризации кредита

Особенности эффективной ставки вознаграждения по кредиту

В наше время действует огромное количество финансовых организаций, которые одалживают денежные средства населению. Среди них можно особо выделить микрофинансовые организации, предлагающие выгодные условия предоставления займов. Спрос на их услуги растет, в первую очередь, благодаря простоте оформления. Для заключения договора достаточно указать в заявке данные внутреннего паспорта. Но некоторые граждане, знакомясь с условиями соглашения, не всегда понимают значение некоторых терминов, что приводит к неправильному толкованию указанных там условий. Проще говоря, иногда клиенты рассчитывали на одну сумму выплат, а платить приходится больше, чем ожидали.

Разница в условиях, предлагаемых МФО и банками, огромна, и это выражается не только в правилах оформления, но и в тонкостях, связанных с начислением процентов и других выплат.

Один из таких подводных камней в этом бизнесе является годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) – это сумма всех расходов заемщика, связанных с разными выплатами кредитной организации.

Обязательно следует отметить, что она не считается номинальной ставкой вознаграждения (НСВ) и, соответственно, может не включать в себя все средства, выплаченные финансовой организации.

Онлайн кредиты в Темиртау

Интернет открыл перед человеком неограниченные возможности для заработка и развлечений. Не осталась в стороне и кредитно-финансовая сфера. Так, получить небольшую сумму денег можно у себя дома без необходимости посещать офис кредитора.

Ставки в разных МФО

Хотя в финансовых компаниях второго уровня ГЭСВ учитывается в обязательном порядке, оценивать выгоду различных банковских программ только по этому параметру не стоит.

Один договор может иметь намного меньшую сумму чем второй, но учитывая ряд других параметров, первый вариант может оказаться более выгодным. Чтобы выяснить, какая финансовая компания предоставляет лучшие условия займа, необходимо сравнить различные предложения по аналогичным программам, при этом, средства в них должны предоставляться на такой же срок, и их суммы должны быть одинаковыми. Только такое рассмотрение ГЭСВ может считаться объективным и всесторонним, и оно действительно помогает выбрать МФО или банк с более привлекательными предложениями.

Эти знания позволяют сэкономить немало времени, сил и средств.

Кредиты: О чем не говорят в банках РК

Жить с кредитами, правильно их брать и грамотно обслуживать, казахстанцы до сих пор не научились. Подтверждение тому — множество просрочек и плохих историй. Отчасти этому способствуют и сами банки, постоянно изобретающие новые маркетинговые ходы.

Krisha.kz решила напомнить о некоторых правилах кредитной безопасности и составила список терминов, которые необходимо знать при обращении за ссудой.

Нацбанк, регулятор. Тем, кто следит за новостями банковской сферы, зачастую попадаются сообщения о регуляторе. Речь идет о национальном банке РК.

Дело в том, что в Казахстане, как и во многих других странах принята двухуровневая банковская система. Национальный банк является центральным. Это верхний уровень. Он регулирует, контролирует и отвечает за надзор и поддержание стабильности денежно-кредитной системы, защищает интересы кредиторов, их вкладчиков и клиентов.

БВУ (банки второго уровня) — все иные банки, кроме НБ РК и Банка развития, который имеет особый статус. На сегодняшний день сектор представлен 32 БВУ, из которых 14 банков с иностранным участием, в том числе 12 дочерних.
Закон. Из всех нормативных актов, касающихся банков, кредитов и депозитов, основным является закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».

Заемщик — физическое лицо, получившее заем, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, на приобретение товаров, работ и услуг.

Мало кто знает, но заемщик имеет право в течение 14 календарных дней с даты заключения договора банковского займа вернуть заем с оплатой вознаграждения, начисленного банком с даты предоставления займа без штрафов.

Платеж и платежеспособность. Первое, что необходимо оценить перед походом в банк, — вовсе не условия кредитования. Главное — разобраться в собственной платежеспособности. Какие суммы вы в состоянии отдавать ежемесячно?

Принято считать идеальным вариантом платеж, не превышающий 20% от семейного бюджета. Он не нанесет большого урона качеству жизни. Однако важно помнить, что банк вправе принять положительное решение, даже если ежемесячный платеж будет равен 50% от доходов заемщика. Превышать эту планку запрещено.

Если кредит долгосрочный, а сумма велика, полезно создать резервный фонд и держать на депозите сумму, достаточную для нескольких выплат. Внезапная болезнь, потеря работы или задержка зарплаты могут случиться с каждым, но так у вас в запасе будет резерв на 3-4 месяца, чтобы не погрузиться в долговую яму.

Ставка вознаграждения. Для начала забудьте, что пишут в рекламных буклетах. За заманчивым предложением «8% годовых» зачастую скрываются различные комиссии и, по сути, 22%-я маржа. Такой трюк с демонстрацией номинальной ставки работает безотказно.

Единственный показатель, который раскрывает истинную стоимость кредита, — годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ). Чем меньше ГЭСВ, тем выгоднее условия кредитования. По закону показатель обязательно фигурирует в памятке и договоре и не может превышать 56%. Наиболее распространенный вариант среди потребительских кредитов сейчас — 20–25%. При этом номинальная ставка может указываться даже в пределах 5 %. Для ипотечных ссуд минимальное значение — 7% (госпрограмма), максимальное — 38%.

Срок кредитования. Все, что нужно об этом знать: чем он дольше, тем меньше ежемесячный платеж и большая сумма вознаграждения перейдет банку. При изучении условий попросите консультанта предложить вам расчеты с разным сроком. Сделать это можно и самостоятельно, пользуясь различными банковскими онлайн-сервисами.

Метод погашения бывает как аннуитетный (погашение равными платежами), так и дифференцированный(погашение основного долга равными долями). Первый наиболее популярен и используется повсеместно. Теоретически вам должны предложить оба. Однако по факту чаще всего банк настаивает на аннуитетном погашении. Если взглянуть на такой график погашений, становится понятно, что сначала существенная сумма уходит в счет оплаты вознаграждения. Постепенно она уменьшается, и растет доля оплаты основного долга. При этом сам размер платежа фиксирован.

В случае с дифференцированными платежами чем меньше заемщик должен, тем меньше начисляют процентов. Это выгодно, если вы планируете досрочное погашение. Но, увы, такое практикуется редко.

Переплата — эта сумма, которая покажет вам, какую сумму вы заплатите сверх полученной на руки. Перед тем как брать кредит, полезно вычислить данное значение. Сделать это можно также при помощи кредитных онлайн-калькуляторов. Главное — правильно указать процентные условия, комиссии и другие платежи.

Просрочка — то, чего допускать нельзя ни при каких условиях. Во-первых, пропуск платежа по графику повлечет выплату неустойки. Для физлиц ее размер регламентируется договором, но существуют лимиты.

К примеру, за каждый день может набегать до 0.5 % от суммы просроченного платежа, а по истечении 90 дней просрочки — не более 0.03 %.

Общая сумма начисленной неустойки не может превышать 10 % от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.

Отсрочка. В течение 30 календарных дней с даты наступления просрочки заемщик вправе обратиться в банк с просьбой о рассрочке или изменении ставки. При этом необходимо изложить суть проблемы и приложить подтверждающие документы, объясняющие причину неплатежеспособности. При этом положительное решение банка не гарантировано.

Читайте так же:  Как банки зарабатывают на кредитных картах

Комиссии. Законные комиссии существуют, их никто не запрещал, если они отражаются в ГЭСВ и соответствуют разрешенному списку, указанному в постановлении правления Национального банка за номером 134.

К комиссиям, связанным с выдачей и обслуживанием потребительского займа, учитываемым при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения, относятся 11 видов комиссий:
1. За рассмотрение заявления и документов на получение займа, микрокредита;
2. За организацию займа;
3. За его выдачу;
4. За открытие и ведение текущих счетов, связанных с обслуживанием займа;
5. За изменение условий, графика погашения и др;
6. За рассмотрение вопросов, связанных с заемщиком (созаемщиком), гарантом (поручителем), залогом и др;
7. Платежи клиента в пользу страховой организации;
8. Выплаты гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику — за оценку передаваемого в залог имущества;
9. Платежи клиента в пользу организаций-посредников, оказывающих услуги банку по осуществлению проверки документов и др;
10. За выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности;
11. За частичное (полное) досрочное погашение займа.

Комиссии, которые не отражены в ГЭСВ, взиматься не должны!

Также по инициативе Национального банка закон РК «О банках и банковской деятельности» дополнен статьей 34-1, где введен запрет на установление и взимание банками комиссий за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием ипотечного займа. Действие данной нормы распространяется лишь на вновь выдаваемые кредиты.

Страхование. Если описать принцип в двух словах, то страхование при оформлении кредитов в РК носит добровольно-принудительный характер. Добровольный — потому что системы обязательного страхования займа в РК не существует, а принудительный — потому что без договора страхования займы, как правило, не выдаются. Это условная часть продукта.

Обязательного страхования займа не существует. Требования, как правило, выдвигает непосредственно финансовая организация, это может быть страхование жизни и залогового имущества. Это добровольные условия, и заемщик сам принимает решение, подписывать договор или нет. Другой вопрос — насколько организация готова выдавать кредит без страховки.

Требование банков о страховании заложенного имущества также не противоречит нормам законодательства.

Договор. Редкий счастливчик не видел договора банковского займа. Тем не менее напомним, что есть определенные правила, которым должен соответствовать этот документ.

Договор банковского займа должен содержать дату заключения договора; цель банковского займа; общую сумму и валюту займа; срок займа; вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размер ставки вознаграждения в годовых процентах, размер ГЭСВ на дату заключения договора; порядок расчета плавающей ставки вознаграждения в случае, если договором она предусмотрена; способ погашения (наличными, в безналичном порядке); метод погашения займа: аннуитетный или дифференцированный либо другой метод в соответствии с внутренними правилами банка; очередность погашения задолженности по займу; порядок исчисления и размер неустойки (штрафа, пени).


Кроме того, полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа; порядок (через кассу, на банковский счет через удаленный терминал и другие по согласованию сторон), периодичность погашения займа и вознаграждения; обеспечение (вид: залог, неустойка, гарантия, поручительство, удержание и иные виды), за исключением займа, предоставляемого без обеспечения; меры, принимаемые банком при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору; срок действия договора; виды и сроки отчетности, предоставляемой заемщиком — юридическим лицом банку; указание о наличии согласия заемщика (созаемщика) на предоставление сведений о нем в Кредитные бюро и на предоставление Кредитным бюро банку кредитного отчета о нем, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств; информацию о почтовом и электронном адресе банка, а также данные о его официальном интернет-ресурсе.

Также к договору прилагается памятка с датами погашения.

Залог. Предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права. Ипотека — вид залога, при котором, к примеру, жилье остается во владении и пользовании залогодателя. В обязательном порядке составляется договор залога, где указывается предмет, параметры и срок исполнения обязательства. В случае если это недвижимость, указывается его оценка (сумма выражается в тенге и может определяться соглашением сторон).

Залог недвижимого имущества подлежит государственной регистрации.

Программы лояльности, специальные предложения и другие уловки.

Если у вас уже есть кредит, который вы исправно погашаете, то, скорее всего, рано или поздно вам позвонят, чтобы сообщить радостную новость: вам одобрили еще один кредит, чтобы перекрыть существующий, а заодно получить «свободную» сумму. Не торопитесь чувствовать себя VIP-клиентом. В основном суть этих программ такова: получить больше денег.

Прежде чем соглашаться и подписывать контракт, запросите информацию о годовой эффективной ставке, сроке и платежах. Сравните переплаты и условия. Скорее всего, польза от такого предложения окажется сомнительной, если, конечно, еще один кредит не ваша цель.

Итак, чтобы эффективно пользоваться услугами банка и не попасть в кредитную яму, необходимо соблюдать меры предосторожности:

− Определите свой уровень платежеспособности и размер безболезненного платежа. Как правило, комфортный уровень — 15–20 % от дохода. То есть при окладе 150 000 отдавать 30 000 в месяц будет несложно, платежи в 50 тысяч уже существенно ударят по бюджету. Ну а максимальный платеж, который вам смогут одобрить, будет приблизительно равен 75 000. Однако соглашаться на такое крайне опасно, особенно если у вас нет резерва на непредвиденный случай.

− Выбирайте кредитный продукт с подходящими условиями, сопоставляя ГЭСВ. Другие показатели не отражают реальную стоимость кредита.

− Интересуйтесь размерами комиссий, страхованием и прочими расходами, которые повлечет оформление кредита. Получить такую информацию можно у менеджеров банка.

− Внимательно читайте договор и приложения к нему. Иногда типовые контракты размещаются на сайте банка. Просите консультанта разъяснить непонятные моменты.

− Если рассчитываете погасить кредит досрочно и готовы изначально платить большие суммы, выбирайте дифференцированный способ погашения (если будет такая возможность), так проценты будут начисляться на меньшую сумму. Однако ощутить разницу получится лишь в том случае, если срок кредитования продолжителен, например пять лет и более.

− Вносите платежи досрочно, хотя бы за несколько дней. Пробки, праздничные дни, сбои в системе могут по закону подлости приходиться на расчетные даты, а любая просрочка негативно отразится на сумме и кредитной истории.

− Если вы решили взять ипотеку или какой-либо долгосрочный кредит, позаботьтесь о подушке безопасности и храните на депозите сумму для нескольких платежей. Эти деньги закроют финансовую брешь, если такая внезапно образуется.

Видео (кликните для воспроизведения).

− Разработайте финансовый план на весь срок обслуживания кредита. Это позволит избежать лишних покупок.

Источники

Гэсв по кредиту что это такое
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here