Формула расчета процентов по кредитной карте

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Формула расчета процентов по кредитной карте" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Пример расчета по кредитной карте Сбербанка

Кредитные карты – активно продвигаемый Сбербанком продукт. Финансовое учреждение стремится рассказать о преимуществах пластика. Держателям предлагаются различные бонусы в виде кэшбэка, миль Аэрофлота, скидок в магазинах-партнерах и пр. Банку выгодно, если лицо оформляет кредитку – лимит по ней возобновляемый, следовательно, клиент вступает в долгосрочные отношения с организацией. Но насколько привлекательны условия карт для заемщика? Разберем пример расчета процентов, сроков грейса, поговорим о тарифах пластика.

Тарифы актуальных кредиток

Сбербанк предлагает к оформлению несколько видов кредитных карт. Клиентам доступны Классическая, Золотая и Премиальная кредитки, кобрендинговые карты «Аэрофлот» и «Подари жизнь», моментальный пластик. Разберем условия кредитования по каждому продукту. Классическая и Золотая кредитные карты имеют схожие условия:

  • максимальным лимит – до 300 тысяч рублей (в рамках персонального предложения от Сбербанка сумма может достигать 600000 руб.);
  • годовая 23,9-25,9%;
  • беспроцентный период – до 50 суток;
  • обслуживание пластика бесплатное.

Расплачиваясь кредиткой у партнеров, можно получать до 30% от суммы покупки бонусами «Спасибо». Сбербанк устанавливает ограничение на снятие наличных, по карте Classic – 150000 рублей, Gold – 300000 рублей в сутки.

Максимальный лимит Премиальной карты увеличен. Для кредитующихся на стандартных условиях он составит 600000 руб., в случае, если карта предодобрена – 3 миллиона рублей. Обычно кредитка с персональным лимитом предлагается зарплатным клиентам, вкладчикам, или лицам, постоянно пользующимся дебетовым пластиком банка. Процентная ставка немного ниже – от 21,9% до 23,9%. Стоимость годового обслуживания – 4900 руб. Держатели автоматически становятся участниками программы «Спасибо от Сбербанка», а также могут получать различные привилегии от платежных систем Visa и MasterCard.

Серия кредиток Аэрофлот приглянется путешественникам. Тарифы карт схожи со стандартными пластиками. Так, максимально возможный лимит по Классической и Золотой кобрендинговым картам составляет 600000 рублей, годовая ставка варьирует от 23,9% до 25,9%. Карточку Аэрофлот Signature можно получить только имея персональное предложение от банка. Условия по ней таковы: кредитный лимит до 3 миллионов рублей, ставка 21,9%. За обслуживание ежегодно списывается 12000 руб.

Особенность кредиток Аэрофлот – возможность накопления бонусных миль и оплаты ими перелетов и проживания в некоторых отелях.

Так, по карте Classic за каждые потраченные 60 руб. начисляется 1 миля, по пластику Gold – 1,5 мили, по Аэрофлот Signature – 2 мили.

Последняя серия кредиток – «Подари жизнь», позволяет совершать покупки и одновременно заниматься благотворительностью. Премиальные бонусы по картам не начисляются держателю, а переводятся в фонд помощи тяжелобольным детям. Лимит по карте Classic и Gold может достигать 600 тысяч, годовой процент 23,9-25,9 пункта.

Расчет из жизни

Формула подсчета льготного времени очень проста. Покажем на наглядном примере, как считать грейс. Предположим, на ПИН-конверте указано, что отчетный день – 5-ое число каждого месяца. Таким образом, 50 суток льготного времени будут «отмеряться» именно от этой точки. Получается, что до 5-го числа следующего месяца будет продолжаться отчетный период (первые 30 суток). По окончанию этого срока Сбербанк формирует выписку, где прописываются все траты с кредитки и итоговая сумма накопленного долга.

Следующие 20 дней грейса – так называемое платежное время. Так, до 25-го числа следует рассчитаться по своим кредитным обязательствам в полном объеме, тогда платить проценты за пользование займом не придется.

  • Случай 1. Допустим, первая покупка по карте прошла 9 июня. Восполнить кредитный лимит обязательно до 25 июля (так как не зависимо от даты первой траты, грейс в нашем примере считается с 5-го июня). В данной ситуации фактическая продолжительность грейса равна 46 дням.
  • Случай 2. С помощью кредитной карты был приобретен телевизор 1 июля. Так, в распоряжении держателя останется всего 4 дня отчетного периода и 20 суток платежного времени. Общая продолжительность льготного срока при таком раскладе составит 24 дня. Вернуть долг также необходимо ровно до 25.07.

Важно понимать, что день, с которого отсчитывается беспроцентный период, фиксирован, и не меняется в зависимости от даты покупок по карте.

Нельзя отмерять дни грейса со дня активации карточки или с момента первой траты. Лучше расплачиваться сбербанковской кредиткой в начале льготного периода, тогда он будет максимально длинным.

Владельцев кредитных карт Сбербанка интересует вопрос, как можно самостоятельно посчитать сумму, необходимую к внесению до окончания грейса. На самом деле, формула проста. В нашем примере нужно просто сложить все траты по карте, совершенные с 5 июня до 5 июля. Именно полученную сумму нужно оплатить в срок до 25 июля.

  • Пример 1. Допустим, с помощью кредитки (отчетная дата по которой – 5-ое число месяца), совершено три покупки: 10.06 на сумму 8000 руб., 25.06 на 14000 руб., и 12.07 на 7000 руб. В данном случае, до 25 июля необходимо восполнить кредитный лимит только на 22 тысячи рублей, потраченные в течение отчетного месяца. Остальные 7 тысяч зачтутся уже в срок следующего грейса.
  • Пример 2. С кредитки было списано три суммы: 15 июня – 3000 руб., 6 июля – 4000 руб., 18 июля – 5000 руб. В текущем льготном периоде достаточно возвратить на счет только три тысячи. Другие девять тысяч перенесутся на следующий месяц, их необходимо будет внести уже до 25 августа.

Сбербанк, по прошествии отчетного времени (30 суток), обязательно формирует выписку, где отражает все операции за период, итоговую сумму задолженности. Ознакомиться с отчетом можно в личном кабинете системы Сбербанк-Онлайн, банкомате или отделении ФКУ. Также, допускается указать менеджеру адрес электронной почты, и выписка будет ежемесячно направляться туда.

Калькулятор кредитной карты

Калькулятор кредитной карты предназначен для расчета минимальных ежемесячных платежей для кредитных карт с револьверной схемой оплаты. При расчете можно учитывать все движения денежных средств, которые происходят при активном использовании кредитной карты.

Считайте самостоятельно

Никакой коммерческой тайны в банковских вычислениях нет. Каждый заемщик имеет право и возможность узнать, как рассчитать проценты по займу и от чего зависит итоговая сумма. Все ответы даст используемая ФКУ типовая формула.

Читайте так же:  Где дадут ипотеку по двум документам без подтверждения дохода

сумма процентов к оплате = (задолженность х процентную ставку)/число дней в году х количество дней задолженности.

Понятно, что для вычисления необходимо знать все значения переменных. Первая из них – сумма задолженности к очередной отчетной дате или размер израсходованного по карте лимита. Для удобства в расчетах, банкиры делят общий долг на две части:

  • «наличный» – деньги, списанные с кредитного счета при снятии через банкомат, переводе физическому лицу и при других причисленным к обналичиванию операциям (на подобные транзакции грейс не распространяется, проценты начисляются на следующий после списания день);
  • «безналичный» – средства, списанные с кредитки безналично с помощью post-терминала, через онлайн-площадки, включая интернет-банк, мобильное приложение и интернет-магазины (при укладывании в грейс проценты не начисляются).

При укладывании в льготный период можно не платить проценты за пользование карточным лимитом.

Чтобы не ошибиться, лучше посчитать наличную и безналичную задолженность по отдельности, а в итоговую формулу вписать общее значение. Важную роль играет отчетная дата – число, с которого начинается льготный период (оно устанавливается при выдаче кредита и проставляется на PIN-конверте). Длится грейс в среднем по ФКУ 20-50 дней. В течение этого времени можно безналично расплачиваться картой и экономить на процентах.

Следующая переменная – процентная ставка. Ее устанавливает банк в индивидуальном порядке на основе платежеспособности и запросов клиента. Окончательные годовые прописываются в кредитном договоре.

Что касается числа дней в году, то здесь для удобства и унификации ФКУ выбирают из двух вариантов: «365» или «360». Уточнить значение можно в отделении или в call-центре. Также имеется данная информация в кредитном договоре под пунктом «Метод расчета процентов».

Последняя переменная – количество дней с активной задолженностью. То есть, сколько суток прошло с момента возникновения долга до его погашения.

Не обналичивайте карточку

Кредитные карты не предусмотрены для обналичивания. Единичные банки предлагают кредитки со льготными условиями при снятии наличных – большинство устанавливают повышенные годовые с прекращением грейса и сопутствующими комиссиями. Поэтому лучше не частить с походами к банкомату.

При обналичивании кредитного счета грейс автоматически прекращается.

Если же требуется наличка, то вместо кредитки стоит оформить потребительский заем. Здесь не предусмотрена возобновляемая линия, зато ниже процентная ставка и нет необходимости платить комиссию за каждую операцию по обналичиванию. К примеру, Сбербанк при использовании банкомата удерживает 3-4% от суммы с минимумом в 390 руб. Плюс начинает начислять проценты уже на следующий день.

На самом деле, экономить на кредитной карте несложно. Нужно лишь контролировать грейс, знать отчетную дату и крайний день платежа, чтобы не допускать просрочек и укладываться в льготный период. Обязательно отказываемся от обналичивания и пользуемся всеми выгодными функциями (кэшбэком, милями, бесплатным обслуживанием).

Какие проценты, комиссии и штрафы начисляются банками за использование кредитной карты?

Кредитная карта — это удобно и выгодно, если подходить к выбору с умом!

Процентные ставки по кредитным картам банков могут привести к существенной переплате.

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

  • cтрахование при выезде за рубеж;
  • подвоз топлива;
  • эвакуация автомобиля при ДТП;
  • такси в случае ДТП;
  • скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

Условия и тарифы.

Онлайн-заявка на кредитную карту имеет множество положительных сторон:

  • возможность в спокойной обстановке ознакомиться со всеми предложениями;
  • экономия времени и сил, затрачиваемых на дорогу;
  • отсутствие очередей;
  • быстрые сроки подтверждения и выпуска карты.

Cравнить кредитные карты банка.

Оптимальный выбор туриста! Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

Премиальная дебетовая карта позволяет подчеркнуть ваш статус и открывает новые привилегии:

  • cash back до 10% во всех ресторанах, кафе и барах по всему миру;
  • 0% комиссии при переводах в любой валюте;
  • 0% комиссии при снятии наличных в любых банкоматах;
  • бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.

Где можно оформить карту?

Кредитные карты — удобный банковский продукт, популярность которого растет из года в год, и это несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране. В январе 2018 года количество выданных новых кредитных карт составило 587,8 тысяч — это самый высокий показатель за последние несколько лет. В связи с активным внедрением «кредиток» в повседневную жизнь, довольно актуальным становится вопрос о размерах комиссий, процентных ставок и штрафов, которые начисляются банками за нарушение правил использования кредитных карт.

Прежде чем говорить о процентах, комиссиях и штрафах по кредитной карте, необходимо ознакомиться с понятием полной стоимости кредита — ПСК (до 2008 г. вместо данного термина использовалось выражение «эффективная процентная ставка»). Полная стоимость кредита, будь это заем наличными или посредством кредитной карты, помимо годового процента, включает в себя все сопутствующие расходы (комиссии) по его обслуживанию. Например, в случае с кредитной картой в ПСК входит стоимость оформления и годового обслуживания карты и всех подключенных к ней услуг.

В рамках данной статьи мы рассмотрим подробно все составляющие ПСК — процентную ставку, комиссии, а также платежи, связанные с несоблюдением условий кредитного договора (штрафы, санкции и пени).

Формула для расчета кредита

Формулы для расчетов процентов по кредитам как дифференцированному, так и аннуитетному, достаточно сложны для восприятия, но практика показывает, что произведя расчеты по такой формуле первый раз, дальнейшее ее пользование не требует наличия ученой степени по математике.

Сумма аннуитетного платежа «С» вычисляется по следующей формуле:

(Сз*П/12)/1–(1/1+П/12) ^ В, где:

Сз – сумма займа;

П – годовая процентная ставка за пользование кредитом;

В – количество месяцев, в которые необходимо провести обязательные платежи по кредитной программе.

При использовании дифференцированной системы платежей используется другая формула:

Д – количество дней в году, то есть 365, кроме високосных дней;

Со – сумма остатка по кредиту, равная стоимости приобретенного товара за вычетом суммы уже погашенных платежей.

Информация о кредитной карте:

Необходимый ежемесячный взнос

Не стоит думать, что расплатившись кредиткой раз, можно на 50 дней забыть о ней. Чтобы «удержать» грейс, обязательно или полностью погасить задолженность в течение отчетного периода (первых 30 дней), или внести минимальный месячный платеж, который составляет 5-10% от накопленного долга. Наименьший взнос считается банком индивидуально для каждого клиента.

Читайте так же:  Кредит на лечение

Самостоятельно «подбивать» сумму, обязательную к внесению в текущем месяце, нет необходимости. Финансовое учреждение уведомляет заемщика о размере платежа по кредитной карте Сбербанка. На телефон держателя направляется вся информация о крайней дате платежа, реквизитах для перечисления, сумме операции.

Клиенту лучше своевременно погашать обязательства перед банком. В противном случае ФКУ предпринимает карательные действия. Речь идет о:

  • штрафных санкциях;
  • неустойке, с поднятием годовой ставки до 36%;
  • испорченной репутации. Так, в будущем, банк или откажет в выдаче займа, или одобрит минимальную сумму;
  • отрицательных записях в кредитной истории. Данные о просрочках всегда направляются в БКИ, и хранятся там долгое время (10-15 лет).

При фиксировании частых просрочек, Сбербанк вправе расторгнуть сотрудничество с клиентом в одностороннем порядке и запросить возврат всей суммы задолженности в кратчайшие сроки.

Также банк вправе отказать в возобновлении кредитного лимита клиентам, вносящим платежи несвоевременно. Еще одна карательная мера – запрет на досрочное закрытие кредита. В любой ситуации неплательщика не ожидает ничего хорошего.

Проценты по кредитной карте

Для начала приведем актуальные на 2018 год данные по процентным ставкам. Кредитные карты с низким процентом — порядка 12–15% — можно найти в таких банках, как «Тинькофф Банк», Touch Bank [1] . Среднюю ставку процентную ставку по кредитным картам — порядка 20–26% — сегодня предлагает большинство банков, в том числе Сбербанк, «Восточный Банк» и «ЮниКредит Банк», являющиеся лидерами по выпуску кредитных карт в государственной и частной банковской сферах соответственно. Наиболее высокие процентные ставки предоставляются на так называемые срочные или мгновенные кредитные карты — порядка 35–45%. Такие «кредитки» выдаются по паспорту в течение 30–60 минут, без предоставления документов, подтверждающих платежеспособность клиента.

Как же начисляются проценты по кредитной карте? Для расчета используется следующая формула:

Сумма процентов к оплате = сумма задолженности на отчетную дату × процентную ставку / 365 дней× количество дней задолженности.

Приведем пример расчета процентов по кредитной карте. Допустим, вы истратили 30 000 рублей по карте с 25-процентной ставкой и не успели погасить задолженность до окончания льготного периода. Если с момента завершения беспроцентного периода прошло 30 дней, то расчет будет таким:

30 000 рублей × 25% / 365 × 30 дней = 616,44 рублей. Это плата за один месяц пользования суммой в 30 000 рублей.

Для расчета суммы задолженности, прежде всего, нужно определиться с понятием отчетной даты, ведь именно с данного момента начинают начисляться проценты. Итак, практически у любой кредитной карты есть так называемый льготный период, в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты. Скажем, если льготный период — 50 дней, то только на 51-й день после возникновения задолженности на нее будут начислены проценты.

Если же долг будет погашен в течение 50 дней, то проценты начислены не будут. Таким образом, отчетная дата — это тот самый 51-й день, то есть день окончания льготного периода, начиная с которого банк начисляет проценты на задолженность по кредитной карте. Теперь поговорим более подробно о льготном периоде и о том, какие он дает преимущества при пользовании кредитной картой.

Можно ли не платить проценты по кредитным картам?

Хорошая новость заключается в том, что проценты по кредитной карте можно не платить, если погасить задолженность до окончания льготного (беспроцентного) периода, величина которого в среднем по рынку составляет 50–55 дней. Например, если вы совершили первую покупку 1 марта, то льготный период в 50 дней закончится 20 апреля. До этой даты вы можете спокойно совершать и другие покупки, главное — до 20 апреля полностью погасить всю задолженность. После погашения отсчет беспроцентного периода начнется заново, как только вы совершите новую покупку. Однако все это возможно лишь при условии своевременного внесения минимального ежемесячного платежа, о котором мы подробнее поговорим далее.

Банки применяют различные системы расчета беспроцентного периода. Рассмотрим две из них на примере Сбербанка и «ЮниКредит Банка».

В Сбербанке льготный период не является фиксированным и состоит из двух частей:

  • Количество дней от даты возникновения задолженности до формирования отчета по кредитной карте;
  • Период погашения — 20 дней.

Как видно, первая составляющая может варьироваться в зависимости от того, когда вы совершили покупку. Отчет по кредитной карте формируется каждые 29–31 день, а дата формирования этого отчета для каждого клиента Сбербанка индивидуальна (ее можно узнать из договора). Если задолженность возникла в день формирования отчета, то у клиента остается всего лишь 20 дней на оплату задолженности, по истечении этого срока начнется начисление процентов. Если задолженность возникла на следующий день после формирования отчета, то льготный период составит 50-51 день. Таким образом, беспроцентный период может быть от 20 до 51 дня.

В «ЮниКредит Банке» используется фиксированный льготный период в 55 дней (в зависимости от типа карты). В данном случае рассчитать льготный период гораздо проще: он никак не зависит от даты формирования отчета и всегда равен 60 (или 100) дням с момента возникновения первой задолженности по карте. Чаще всего это момент активации карты, когда списывается ежегодная комиссия за обслуживание карты. Такой подход, безусловно, гораздо проще для клиентов: нет необходимости каждый раз проверять дату формирования выписки для того, чтобы понять, когда закончится льготный период. Достаточно просто отсчитать количество дней беспроцентного периода от дня первой покупки, сделанной по кредитной карте.

Штрафы и пени за просрочку платежей

При использовании кредитной карты с льготным периодом важно не забывать вносить ежемесячно минимальный платеж. Минимальный платеж составляет определенный процент от суммы задолженности, в среднем, 5–10%. Если вы пользуетесь кредитной картой «100 дней без процентов», то в течение 3 месяцев, пока действует льготный период, необходимо вносить обязательный минимальный платеж, размер и дату погашения которого можно узнать в интернет-банке, мобильном приложении, по телефону или в отделении банка. До завершения льготного периода задолженность нужно погасить полностью, и тогда проценты не будут начислены. Просрочка обязательного платежа может грозить приостановлением действия льготного периода, а значит, начислением процентов за пользование деньгами, пеней и штрафов за образование просроченной задолженности.

Санкции за просрочку платежей бывают 3 видов:

  • Пени в размере 0,5–1,5% на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Например, если обязательный платеж в 1000 рублей был просрочен на один день, то будет начислена пеня в размере 15 рублей, если размер комиссии составляет 1,5%.
  • Фиксированная комиссия за образование просроченной задолженности в размере 500–700 рублей.
  • Штраф в размере 3–10% от общей суммы задолженности. Например, если общая задолженность по карте составила 10000 рублей, то при комиссии 3% будет начислен штраф 300 рублей.
Читайте так же:  Сколько в месяц зарабатывают в такси

Таким образом, в отличие от штрафа, пени начисляют не единовременно (разово), а в процентах к сумме задолженности за каждый день просрочки выплаты по кредиту. Они могут являться неприятным дополнением к штрафу или быть самостоятельной «санкцией». То есть, штраф выплачивается за сам факт просроченного платежа, а пени начисляется нарастающим итогом за последующий за штрафом отрезок времени, пока все финансовые обязательства не будут исполнены.

Размер штрафов и пени по кредитной карте устанавливается договором, и в каждом конкретном банке он индивидуален. Например, в Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых.

Виды комиссий по кредитным картам

Банки могут устанавливать множество разнообразных комиссий на пользование кредитными картами. Мы рассмотрим основные из них — комиссию за оформление карты, за снятие наличных, за денежные переводы и за годовое обслуживание карты.

Приведем средние по рынку значения комиссий по кредитным картам в 2018 году.

За оформление карты

Комиссия за выпуск кредитной карты в большинстве случаев отсутствует (например, в Сбербанке и «ЮниКредит Банке»). В очень редких случаях банки устанавливают небольшую комиссию. Например, в «Восточном банке» оформление карты платное — около 1000 рублей.

За обслуживание карты

Годовая комиссия за обслуживание счета кредитной карты категории Standard и Classic в среднем составляет 300–1000 рублей, Gold — 2000–3000 рублей, Platinum — 3500–5500 рублей[2]. Бывают ли кредитные карты без годовой комиссии? Да, бывают, но обычно они выдаются в рамках предодобренного предложения действующим клиентам, которые имеют в данном банке дебетовую пластиковую карту, или по акции «первый год обслуживания бесплатно». Некоторые банки не взимают годовую комиссию при условии превышения установленного кредитной организацией среднемесячного оборота по карте (для карты «ЛокоБанка» «Максимальный доход» это 40 000 рублей, а для карты Банка ВТБ это 5000 рублей).

Также стоит отметить, что некоторые банки взимают комиссии за подключение дополнительных услуг, например, смс-оповещений. Например, подключение смс-пакета для карты банка «Хоум Кредит» обойдется пользователю от 59 рублей в месяц в зависимости от типа карты.

За снятие наличных

Обычно кредитные организации взимают комиссию за снятие наличных с кредитной карты порядка 3–7%. Например, в «ЮниКредит Банке» комиссия составляет 1–4%, но при этом минимум 325 рублей за каждую операцию снятия. В Сбербанке снятие наличных обойдется в 3% от суммы, но не менее 390 рублей за операцию. В банке «Русский Стандарт» — 2,9% от суммы обналичивания плюс 299 рублей. Снятие наличных не самая выгодная операция, и в целом можно сказать, что снять деньги без комиссии с кредитной карты невозможно.

За денежные переводы

Приведем несколько примеров комиссий, которые взимаются банками за различные виды переводов с кредитной карты:

  • ВТБ: комиссия за перевод с кредитки будет равна 5,5% от суммы платежа, но не менее 300 рублей.
  • «Ситибанк»: позволяет оплачивать с кредитной карты услуги более 100 различных организаций без комиссии. Можно платить с текущего или сберегательного счета в рублях или со счета кредитной карты без комиссии и даже получать бонусы за оплату. В последнем случае вы платите только за пользование кредитными средствами, как если бы купили любой товар или услугу с кредитки в обычном магазине.
  • Сбербанк: размер комиссии зависит от способа оплаты, а также от того, предусмотрена ли она получателем, как правило, это 1–3%. Отдельная комиссия за то, что оплата производится с кредитной карты, не взимается.

Видео (кликните для воспроизведения).

В некоторых случаях переводы могут быть и беспроцентными — например, если вы абонент крупного сотового оператора, работающего с вашим банком на специальных условиях.

Что учесть при оформлении и использовании кредитной карты?

А что же посоветуют эксперты, знающие ситуацию изнутри? Мы обратились за комментарием к представителю «ЮниКредит Банка»:

«Перед оформлением кредитной карты необходимо досконально ознакомиться с договором и прописанными в нем условиями. В целом, можно дать следующие рекомендации:

По сравнению с потребительскими кредитами наличными кредитные карты являются дорогим вариантом займа. Банки устанавливают более высокую процентную ставку на пользование средствами для того, чтобы компенсировать повышенный риск неуплаты со стороны держателя карты. С другой стороны, кредитные карты обладают весомым преимуществом в виде автоматически возобновляемого кредита и льготного периода, при соблюдении которого проценты можно вообще не платить».

P.S. «ЮниКредит Банк» — один из самых надежных банков 2018 года, он уже несколько лет входит в ТОП-10 российских банков по версиям Forbes и РИА «Новости».

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014.

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2018 года. Информация не является публичной офертой

Как правильно рассчитать кредит по формуле самостоятельно?

Знания, как правильно рассчитать кредит, помогут выбрать наиболее выгодное кредитное учреждение, планировать свои расходы и не попасть в затруднительную ситуацию, когда заработная плата еще не скоро, а до очередной оплаты по займу остаётся несколько дней. Сумму погашения по кредиту можно узнать у специалиста отделения банка, или с помощью расчёта по специальным формулам, либо же с помощью кредитных калькуляторов, которые предлагают в качестве шпаргалки многие учреждения, дающие деньги в долг.

Как рассчитать годовые проценты по кредиту?

Для аннуитетного платежа достаточно умножить сумму всего взятого кредита на процентную ставку. Наглядно это выглядит так:

10000 * 12% = 1200 рублей составит сумма, которую необходимо выплатить за пользование процентами банку.

При дифференцированном платеже сумма годовых процентов рассчитывается немого сложнее, поскольку необходимо помножить остаток по кредиту на процентную ставку и поделить на 12.

То есть, если из наших 10000 выплачено 5000, то: 5000 * 12%/12 = 50 рублей ежемесячно придется отдавать банку за пользование кредитом. При этом, помножив это же число на 12, получим среднюю сумму для оплаты процентов за весь год.

Читайте так же:  Вклады в мае этого года

При обращении в банк для получения кредита следует уточнить, какая система кредитования работает в данной организации. Если предлагается сделать выбор самостоятельно, то есть смысл остановиться на дифференцированном платеже. По такому платежу меньше переплата, да и само осознание того, что платить приходится за свои деньги, является немаловажным фактором при выборе способа кредитования.

Ипотечные кредиты также выгодно выплачивать дифференцированно, так как при растущей стоимости недвижимости невыгодно выплачивать кредит с переплатой значительной суммы средств.

Самым оптимальным решением при выборе выплаты по кредиту будет попросить банковского служащего распечатать примерные графики и суммы платежей по обоим кредитам и сравнить, какой из них наиболее выгодный.

Также полезно будет узнать, какой вид платежа предлагается по умолчанию в каком-либо банке.

Как используют льготный период?

Продолжительность грейса любой кредитной карты Сбербанка – 50 суток. Если держатель успеет погасить задолженность за отведенное время, тогда пользование займом будет бесплатным, Сбербанк не начислит процентов. Важно понимать, как считается льготный период, чтобы не пропустить отчетную дату.

Рассчитывать беспроцентный период несложно. На ПИН-конверте, выдаваемом вместе с карточкой, будет прописано число, с которого начинается отсчет грейса. Именно от этой даты следует отмерять положенные 50 дней. Некоторые заемщики начинают считать льготное время со дня совершения первой покупки по карте, и это является большой ошибкой.

Также следует понимать, что не все операции, совершаемые по кредитному счету, попадают под действие грейса. Некоторые платежи автоматически отменяют беспроцентный период. Так, можно не рассчитывать на льготное время, если с карты:

  • обналичены деньги;
  • оплачен другой кредит;
  • совершен перевод в пользу физического лица;
  • куплена валюта;
  • оплачены лотерейные билеты и пр.

В любой из описанных ситуаций проценты начислятся уже на следующие сутки. Также, снимая наличку с пластика и совершая безналичный перевод другому физическому лицу, придется смириться с комиссионным сбором – 3-4% от суммы, но не менее 390 рублей.

Как рассчитать кредит самому?

Сумму процентов, необходимую к погашению в следующий отчетный период, можно подсчитать по следующей формуле:

Сумма к погашению = Сумма кредита * ставку процента * срок займа в днях / 365 (количество дней в году).

Рассмотрим на конкретном примере:

Взяв в долг сумму 10000 рублей на 1 год под ставку 20% годовых, получим 10000 * 0,2 * 365 / 365 = 2000 рублей комиссии придется заплатить за пользование кредитом.

Подставив вместо нуля во второе значение единицу, получим 12000 – это вся сумма, которую необходимо будет вернуть условному кредитному учреждению, включая проценты.

Эта формула является приблизительной, но с её помощью можно будет предположить свои траты, в том числе и ежемесячные, и остановить своё внимание на оптимальном для себя предложении.

Для расчета суммы основного кредита и процентов к выплате вовсе не обязательно вооружаться калькулятором, даже если под рукой нет специальной банковской программы.

Простые знания компьютера и прикладной программы Excel помогут однократно вставить формулу и рассчитывать кредит согласно уменьшению основной доли и процентов нарастающим итогом.

Все расчёты могут быть произведены специальным кредитным калькулятором, при этом пользователю следует ввести следующие параметры будущего кредита:

  1. Сумма кредита.
  2. Наименование валюты.
  3. Процентная ставка, заявленная банком.
  4. Срок, на который одалживаются деньги.
  5. Наименование типа платежа.
  6. Начало выплаты по кредиту с указанием даты и месяца.

Целесообразно в параметре пункта 5 рассчитать оба способа оплаты и произвести их сравнение.

Аннуитетные платежи

Данный вид платежа был позаимствован из опыта европейских стран, где подобные платежи применялись еще до того времени, когда были придуманы расчетные карты в сегодняшнем их понимании. Такой платеж позволял приобретать в долг в основном недвижимость и автомобили. При таком типе платежей можно рассчитываться точно в срок, прописанный в кредитном договоре, суммами, которые были обговорены заранее. Приобретая товар в кредит, покупатель точно знал, сколько и когда ему придется выплатить банку, мог планировать свои расходы, подстраивая свои финансовые накопления под такой кредит.

Недостатком такого кредита является тот момент, что большая часть ежемесячной оплаты идет на выплату процентов по кредиту. Это очень выгодно банкам, так как свои деньги, то есть те, которые были выданы дебитору уже давно получены. А большую часть платы по кредиту заимодатель просто получает премию за выдачу денежных средств в долг.

Такие кредиты применяются в основном при:

  • ипотечном кредитовании;
  • продажах автомобилей в залог;
  • выдаче потребительских кредитов в магазинах;
  • кредитовании индивидуальных предпринимателей на старт-ап нового проекта.

Наиболее распространенным примером аннуитетного платежа является рассрочка в магазинах бытовой электроники по схеме «0 рублей сейчас и 24 месяца оплаты фиксированной суммы».

Итак, среди преимуществ аннуитетного платежа можно выделить:

  • фиксированные сроки оплаты;
  • возможность планирования бюджета;
  • знание затрат на будущие периоды.

Дифференцированные платежи

Это такие платежи, которые уменьшаются с течением времени при добросовестной оплате кредита. Происходит это в связи с тем, что уменьшается сумма основного кредита, как следствие, уменьшаются и проценты, которые должник выплачивает только за ту часть кредита, которая не закрыта в банке или другом кредитном учреждении.

Показатели значений платежа по основному кредиту не меняются весь срок пользования и оплаты по кредиту, а вот проценты уменьшаются ежемесячно на сумму погашенной каждый месяц части основного кредита.

Такой вид платежа при краткосрочном кредитовании снижает показатель средств, отдаваемых банку за проценты, использованные при получении кредита. То есть, заемщик платит как за свои же деньги, а не за их увеличение на размер процентной ставки по кредиту.

Среди минусов можно отметить, что нелегко найти кредитное учреждение, предлагающее такой вид рассрочки платежа. Банкам гораздо выгоднее «делать деньги из воздуха», в данном случае из процентов, а не позволять клиенту долгое время расплачиваться за те средства, которые формально находятся в его распоряжении.

Также к минусам относится сравнительно большая, по сравнению с аннуитетными платежами, первоначальная сумма оплаты. Такую форму кредитования могут позволить себе состоятельные заемщики.

Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту?

Сумма ежемесячного платежа складывается из суммы основного кредита и процентов по нему.

При дифференцированном начислении рассчитаем сумму основного кредита за ноябрь, в котором 30 дней:

Читайте так же:  Дарственная на ипотечную квартиру

10000 / 12 = 834 рубля стоимость ежемесячного кредита.

Проценты можно высчитать 10000 * 12% * 30 / 365 = 99 рублей будем платить ежемесячно за пользование кредитом.

834 + 99 = 933 рубля ежемесячно пойдет на погашение платежа этим способом.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для расчета ежемесячных выплат по кредиту при аннуитетной оплате можно воспользоваться прилагаемой ниже формулой:

Х – искомая величина размера ежемесячного кредита;

Д – общая сумма денег, взятых в долг;

Пм – процентная ставка по кредиту за 1 месяц, т.е. ставка по кредиту, которая прописана в официальных документах, деленная на 12;

См – срок кредита в месяцах.

Формула для расчета дифференцированного платежа такова:

До – остаток основного долга;

Ом – остаток периодов к оплате в месяцах.

Избегайте процентов

Из формулы видно, что существенно уменьшить размер переплаты можно, избежав начисления процентов. Дело в том, что большинство современных кредитных карт имеют льготный период, в течение которого ФКУ не начисляет годовые за пользование займом. Главное, уложиться в отмеренный кредитором срок.

Каждый банк выставляет свою продолжительность льготного периода. К примеру, у Сбербанка максимальный срок «отсрочки» – 50 дней, а у Альфы – 120. Если успеть рассчитаться с кредитором за эти 2-4 месяца, то платить за пользование деньгами не нужно. Но для этого необходимо точно высчитать границы грейса.

По сбербанковским карточкам грейс достигает 50 дней.

При расчете льготного периода ориентируемся на отчетную дату. Принимать за начало день активации карты или совершения первой покупки не следует – это ошибочное мнение. Начинается грейс с числа, проставленного на PIN-конверте кредитки. Запоминаем его и отсчитываем одобренный банком срок. Если правильно определить точку для отсчета, то проблем с вычислениями не будет.

Нельзя забывать, что некоторые операции несовместимы со льготным периодом. Энные списания досрочно прекращают грейс, из-за чего проценты по кредиту начисляются уже на следующий после оплаты день. Так, отменяются льготы при обналичивании карты, погашении стороннего займа, переводе физлицу, покупке валюты, лотерейных билетов и других подобных операциях.

Все банки:

Револьверные кредитные карты — это карты с кредитным лимитом, при использовании которого вы обязаны ежемесячно погашать определенную часть (обычно 5-10%) имеющегося кредита. Например, ушли в минус на 5000 рублей, в следующем месяце обязаны минимум 500 рублей (при 10%-м платеже) погасить. И так каждый месяц.

Многие банки предлагают кредитные карты с льготным (беспроцентным) периодом. Если Вы собираетесь этим периодом пользоваться, то калькулятор вам не нужен: взяли 10 тысяч — вернули 10 тысяч, пока льготный период не кончился. Все предельно просто.

Если Вы используете заемные деньги с кредитной карты более длительный период, то вам нужно обязательно знать минимальный платеж, который необходимо вернуть банку. При активном использовании карты его не всегда можно быстро вычислить. Если минимальный платеж в этом месяце был 1600 руб., вы внесли 5000, а потом потратили 2500 руб., то сколько Вам нужно будет внести в следующем месяце?

Как раз для таких расчетов нужен калькулятор кредитной карты.

При расчете появится таблица с ежемесячными выплатами. В ее правой части есть поля для ввода внесенных (первое поле) и снятых (второе поле) средств для каждого месяца. Внесите в эти поля реальные суммы и нажмите кнопку «Пересчитать» (синие стрелочки), чтобы введенные данные вступили в силу. Это позволит вам наблюдать реальную картину платежей, процентов и комиссий по вашей карте. Вы сможете планировать свой бюджет на многие месяцы вперед. И сможете посмотреть, что случится, если в будущем внести или потратить определенные суммы.

Формула расчета процентов по кредитной карте

Практически все заемщики, не раздумывая, пополняют кредитные карты на ту сумму, которая указывается в sms от банка. Удобно, когда ФКУ автоматически считает все проценты, комиссии и пени и выводит конкретную цифру. Но иногда при банковских расчетах приписывается лишнее, без ведома клиента начисляется не то, что приводит к большим переплатам. Чтобы не платить банку сверх положенного, стоит разобраться в формуле расчета процентов по кредитной карте. Сделать это можно самостоятельно.

Как правильно рассчитать проценты по кредиту – пример

Рассмотрим пример, который поможет правильно рассчитать кредит самому. Для простоты возьмём целые числа и округлим полученный результат до целого значения.

Кредит был оформлен на сумму 12000 рублей и выбрана была дифференцированная система погашения.

Товар был условно куплен в декабре, значит следующий срок платежа датирован январем будущего года.

Срок кредита – 1 год, ставка по проценту – 10%.

Тело кредита ежемесячно будет уменьшаться на 1000 рублей, так как 12000/12 =1000, а в январе придется заплатить проценты со всей части.

Месяц Сумма основного долга Расчет процентов Итого к оплате
Январь 12000 12000*12*31/100*365=122 12122
Февраль 11000 11000*12*28/100*365=101 11101
Март 10000 10000*12*31/100*365=102 10102
Декабрь 1000 1000*12*31/100*365=10 1010

Период с апреля по ноябрь был осознанно упущен, но практика подсчета ничем не отличается от приведенных выше примеров. При сложении 12 показателей из правой колонки получится сумма кредита, которую необходимо будет вернуть в банк в течение года. Суммирование же третьей колонки позволит высчитать сумму переплаты, то есть той части, ради которой и работает кредитное учреждение.

Для расчета по аннуитетной формуле достаточно рассчитать процентную ставку по кредиту, так как сумму основного долга, необходимого к погашению ежемесячно мы уже знаем. Эта сумма равна 1000 рублей, поскольку такой способ платежа предполагает оплату равными долями.

Вводные данные у нас те же, поэтому:

Следовательно, ежемесячно платить придется 1833 рубля.

Практика показывает, что дифференцированные кредиты гораздо выгоднее при долгосрочных займах, при которых в последние месяцы или годы выплаты уже не кажутся такими ощутимыми.

Видео (кликните для воспроизведения).

При низкой процентной ставке и малом сроке кредитования выбор можно сделать в пользу аннуитетного платежа, в котором самым проблемным станет не первый год, как при дифференцированном способе займа. Долговая нагрузка равномерно распределится между всеми периодами кредитования.

Источники

Формула расчета процентов по кредитной карте
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here