Долги по жкх будут отражаться в кредитной истории

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Долги по жкх будут отражаться в кредитной истории" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Кредитная история и долги ЖКХ

При рассмотрении заявки на выдачу кредита рассматриваются различные стороны биографии заемщика. Кредитная история и долги ЖКХ, в принципе, не пересекаются. В кредитном досье гражданина отражается только информация относительно действующих и погашенных кредитных долгов, более в него ничего не попадает. Но долги иным инстанциям так же могут повлиять на результат рассмотрения заявки.

Может ли послужить причиной отказа в кредите долг за коммунальные платежи

К прямому отказу долг перед ЖКХ не приведет, но его наличие будет учитываться при рассмотрении. Банки и микрофинансовые организации всегда направляют запросы в БКИ и получают кредитную историю заявителя. При обнаружении негативных факторов банк пришлет отказ, а МФО еще подумает, выдавать деньги в долг или нет.

Предполагается, что кредиторы анализируют только кредитное досье заявителя и его анкету, но это не так. Скоринговые программы давно научились анализировать любую информацию о заемщике, найденную в интернете и различных базах данных.

На кредитную историю задолженность по коммунальным платежам с решением суда не влияет, но сам факт долгов будет известен кредитору. И это реально может стать поводом для отказа, особенно если речь идет о выдаче крупной ссуды. Если гражданин даже регулярные коммунальные платежи не может вносить, как он будет совершать ежемесячные платежи банку?


Причины отказа в кредите из-за коммунальных платежей вполне объяснимы, банки не желают связываться с потенциально проблемными заемщиками. Как вариант, при таком обстоятельстве можно обратиться в МФО. Эти компании более лояльны, но все равно также проверяют все доступные им базы данных о потенциальных клиентах. Наличие коммунальных долгов может стать поводом для отказа.

Влияет ли арест средств по задолженности ЖКХ на кредитную историю

Этот факт никак не влияет на кредитную историю гражданина и не отражается в досье. БКИ собирают информацию только от банков и от микрофинансовых организаций, коммунальные службы в этой схеме вообще не участвуют. Так что, ответ на вопрос о том, как влияют долги за ЖКХ на кредитную историю, довольно прост — никак.

Долги за услуги ЖКХ: еще один способ испортить кредитную историю

Предприятия ЖКХ всё чаще передают в бюро кредитных историй информацию о долгах граждан. Только за сентябрь в КИ попала информация о долгах за ЖКУ более чем на 1 млрд рублей. И это только начало: ведь в проекте пока участвуют менее половины регионов РФ.

С 2015 года предприятия ЖКХ получили право передавать сведения о злостных неплательщиках за «коммуналку» в бюро кредитных историй. Под определение «злостных» попадают должники, по которым есть судебное решение по неоплаченному долгу.

Злостным неплательщикам за «коммуналку» испортят кредитную историю

Но зачем данная информация нужна бюро кредитных услуг? Чтобы ответить на этот вопрос, нужно понимать, кто главные пользователи услуг БКИ. Это банки, которым кредитные истории нужны для оценки потенциального заемщика. Гражданин не платит за квартиру или есть долги по штрафам в ГИБДД — банк вряд ли одобрит кредит такому товарищу.

Выяснилось, что между неплатежами за коммунальные услуги и по кредитам есть прямая связь. Должники за услуги ЖКХ часто неаккуратно обслуживают кредиты, а неплательщики по кредитам небрежно относятся и к коммунальным платежам.

По данным исследования НБКИ за 2016 год, более 70% злостных неплательщиков за коммунальные услуги являются активными заемщиками. В среднем такой гражданин получал девять кредитов, из которых три активны в настоящее время. При этом платежная дисциплина таких заемщиков крайне низка: 78,8% злостных неплательщиков за коммунальные услуги обслуживают кредиты с нарушениями. Получается, что активные кредиты без нарушений обслуживают лишь 21,2% должников по ЖКУ, а с учетом уже закрытых кредитов доля добросовестных заемщиков составляет всего 10,1%.

С другой стороны, и сами предприятия ЖКХ заинтересованы в том, чтобы эта информация попала в бюро кредитных историй. Так улучшается платежная дисциплина граждан, ведь испортить кредитную историю долгами за «коммуналку» будет себе дороже. С отрицательной КИ взять кредит сложнее. Такой воспитательный эффект заставляет граждан своевременно вносить кварплату.

Статистика долгов за коммунальные услуги, переданных в НБКИ

На 1 сентября 2017 года число злостных неплательщиков за коммунальные услуги, информация о которых была передана в Национальное бюро кредитных историй предприятиями ЖКХ, достигло 22,3 тысяч человек. Таким образом, по сравнению с началом 2017 года количество граждан, информация о которых была передана в НБКИ, увеличилось более чем в 2 раза.

А задолженность этих граждан за жилищно-коммунальные услуги на 1 сентября составила около 1,2 млрд. рублей, средний размер долга находится на уровне около 50 тыс. рублей.

Статистику эту трудно считать полной. Во-первых, не все регионы присоединились к проекту. Во-вторых, не все предприятия ЖКХ передают такие данные в бюро кредитных историй. В-третьих, эти цифры лишь по одному бюро — НБКИ.

Хотя число «коммунальщиков», на постоянной основе передающих в НБКИ данные о неплательщиках, с начала года увеличилось на 60% и достигло 96 предприятий ЖКХ из 38 регионов РФ. Такой существенный рост говорит о том, что предприятия ЖКХ все чаще прибегают к данной практике.

Таблица 1. Динамика передачи в НБКИ данных о злостных должниках в РФ

Кол-во переданных субъектов, тыс. шт.

Долги по ЖКХ попадут в кредитную историю. А смысл?

Госдума намерена принять законопроект, согласного которому задолженности россиян за услуги управляющих компаний будут отражаться в кредитных историях, что станет серьезной помехой для получения банковского займа. Разберемся в деталях инициативы.

По данным Минстроя РФ, общая сумма задолженности россиян перед коммунальщиками составляет около 260 миллиардов рублей. Долги за ЖКХ занимают второе место по объемам просрочки после потребительских займов. Чтобы хоть как-то исправить ситуацию власти пригрозили таким неплательщикам сложностями в получении кредитов. Уже в этом году Госдума должна принять законопроект, который позволит управляющим компаниям передавать в Бюро кредитных историй данные о гражданах, имеющих долги за свет, газ, горячую воду и другие коммунальные радости. Впрочем, не все так страшно, как может показаться на первый взгляд.

Для того чтобы данные о задолженности попали в кредитную историю, управляющая компания должна подать на жильца в суд и выиграть процесс. На исполнение судебного решения ответчику будет даваться 10 дней. Тем не менее, крупные управляющие компании редко взыскивают по суду незначительные суммы, а значит те, у кого не оплачена лишь парочка квитанций, могут спать спокойно.

— Обслуживающие организации, на балансе которых находятся целые микрорайоны, как правило, обращаются в суд лишь при суммах задолженности в 70-100 тысяч рублей. Долги в размере 5-10 тысяч рублей по суду взыскивают крайне редко. Иначе служители Фемиды просто погрязли бы в подобных делах, да и сами управляющие компаниии замучались составлять иски, — рассказал юрист Виктор Ставский.

Важно помнить и законопроект не обязывает обслуживающие организации делиться информацией о должниках с Бюро кредитных историй, а только дает им такое право. К тому же, чтобы данные о недобросовестном плательщике попали в общую базу, управляющие компании должны заключить с Бюро специальный договор, а время на это есть далеко не у каждой.

Читайте так же:  Кредитная карта райффайзен банка условия

Кстати, готовящимся к принятию законопроектом, также предусмотрена передача в Бюро кредитных историй информации о долгах за услуги операторов сотовой связи, неоплаченных по суду штрафах и алиментов.

Лично мне кажется, что инициатива властей бессмысленна. Хотя бы потому, что около 50% жителей нашей страны вообще не знает или имеет крайне смутное представление о том, что такое кредитная история. Таковы результаты недавнего социологического опроса. Но это не единственный довод против. Не стоит забывать, что перечень долгов россиян по судебным решениям находятся в открытом доступе на сайте Федеральной службы судебных приставов и банки уже давно пользуются этой базой при проверке своих заемщиков. Для чего дублировать информацию о задолженности за услуги ЖКХ и сотовых операторов в кредитной истории – непонятно.

Сотрудник отдела кредитования одного из петербургских банков, на условиях анонимности рассказал, что копеечные долги заемщиков перед коммунальными службами и сотовыми операторами практически никогда не становятся основными причинами для отказа в выдаче кредита. Особенно если речь идет о крупном займе или ипотеке.

— Если человек имеет задолженность перед управляющей компанией в несколько тысяч рублей, но при этом по всем остальным параметрам – идеальный заемщик, то кредит ему дадут, — пояснил сотрудник банка.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Что делать, если в кредитной истории ошибка?

Как исправить ошибку — алгоритм действий

Чтобы исправить кредитную историю, нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, адресовав его напрямую в бюро, в котором она хранится. Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить бланк на месте. Надо иметь с собой паспорт, а также документы из банка или МФО о погашении долга.

Если вы не можете посетить бюро, придется отправить заявление и другие документы почтой. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. Заявление должно быть заверено нотариусом.

Бюро перешлет ваше заявление кредитору. Если банк или МФО подтвердят правоту клиента, бюро исправит ошибку и сообщит ему об этом письменно. Срок – 30 дней с того дня, как бюро получит заявление.

Однако бывает, что кредиторы не соглашаются с аргументами клиента и настаивают на существовании долга. Тогда остается решать проблему через суд.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о необходимости исправлений. За своей кредитной историей необходимо следить самому.

Следует помнить и о том, что информация из банка о погашении кредита поступает в БКИ не мгновенно. Прежде чем заявлять претензии, убедитесь, что прошло пять рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит.

Какие просрочки портят кредитную историю

Если вы обратитесь в банк за кредитом, банк запросит вашу кредитную историю и первым делом посмотрит на ситуацию с активными кредитами, которые вы обслуживаете на момент обращения. Активная просрочка — автоматический отказ в кредитовании, за исключением кредитов под залог.

Следом идут так называемые исторические просрочки — просрочки в уже погашенных кредитах. В них банки смотрят на давность и продолжительность. Самые опасные — просрочки более 90 дней. Они на протяжении нескольких лет могут служить причиной отказа в кредитовании. Чем короче просрочка и чем больше времени прошло с момента ее возникновения, тем она менее “токсична”.

Руководитель отдела судебного взыскания «Хоум Кредит» Анна Хмеленцова говорит, что разные банки по-разному оценивают просрочки в кредитной истории, большое значение имеет тип займа: одно дело — ипотека на 15 лет, другое — потребкредит на полгода.

Из-за чего возможны ошибки в кредитной истории

Ошибки в кредитных историях в подавляющем большинстве случаев являются следствием неправильных действий самих фигурантов. Например, клиенты банков воспринимают кредитную карту как обычную дебетовую, не понимая, что она – часть кредита и задолженности по ней отражаются в кредитной истории. Погасив кредит, карты надо сразу аннулировать. Следует обратиться в банк с заявлением о закрытии карточного счета. Документ, подтверждающий закрытие счета, нужно сохранить на случай возникновения недоразумений. А через месяц-другой можно удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.

Встречаются недоразумения, когда в одном и том же банке у двух клиентов совпадают фамилия, имя и отчество.

Учитывается ли задолженность по ЖКХ при получении кредита

При рассмотрении заявки в части оценки платежеспособности заявителя учитывают все его долги и расходные части бюджета. Кредитные истории ЖКХ не ведут, поэтому о наличии долга банк или МФО могут узнать только через базу ФССП. Она находится в свободном доступе, все кредитные организации ее используют.

Для получения информации о долгах гражданина достаточно:

  • зайти на сайт ФССП в базу данных исполнительных производств;
  • указать регион проживания гражданина, его Ф.И.О., дату рождения;
  • ввести код защиты от роботов.

После этого на экране сразу появляются все долги гражданина, которые фигурируют в базе ФССП. Задолженность по электроэнергии, как основание отказа в кредите — нормальное явление, как и долги за воду, газ и другие коммунальные блага.

Но в базу ФССП попадают только те долги, которые признаны судом. То есть если коммунальные службы не подавали на вас в суд, можно не бояться отказа из-за долгов по коммунальным платежам, кредитная организация о них не сможет узнать. Можно ли получить кредитную карту, имея долг ЖКХ? Можно, но только если по поводу этого долга не было обращения в суд.

Как улучшить кредитную историю

Если же у вас и вправду были просрочки по выплате кредитов, помните, что удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. По мере необходимости берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Так за пару лет вы можете создать новую – хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.

Мы также рекомендуем прочитать подробную статью специалиста о том, зачем нужна кредитная история и кого, кроме банкиров, она может заинтересовать.

Не платишь за свет и воду? Банк откажет в кредите. Как долги по коммуналке влияют на «кредитную историю» граждан

Граждане, не погасившие долги за коммунальные услуги, рискуют испортить свою кредитную историю. Речь идет о задолженностях, которые подтверждены вступившим в силу решением суда. Об этом сообщает МосОблЕИРЦ, расчетный центр по оплате услуг ЖКХ в Московской области.

Долги по оплате жилищно-коммунальный услуг и кредитная история

В соответствии с ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях» должнику предоставляется 10 дней после решения суда на погашение долгов за коммунальные услуги. Если же должник не заплатит, кредитор получит право отправить информацию о долге в бюро кредитных историй

По сути, кредитная история является документом о состоянии финансовой репутации и платежной дисциплины гражданина. Данные сведения учитываются банками при принятии решения о выдаче кредита, выступая инструментом проверки надежности потенциального заемщика. Внесение в историю записи о неисполненном решении суда по оплате услуг ЖКХ может означать не только отказ в получении новых кредитов, но и значительное ухудшение их условий (ставки , сроки, суммы и пр.).

Записи в кредитных историях хранятся в течение пятнадцати лет. Все это время информация о непогашенной задолженности доступна всем кредиторам — банкам, микрофинансовым организациям, ломбардам.

Читайте так же:  Кредиты наличными в аксонбанке

Как информация о долгах по оплате ЖКУ оказывается у банков?

Передачу сведений о должниках в бюро кредитных историй осуществляют предприятия, предоставляющие населению жилищно-коммунальные услуги — управляющие и ресурсоснабжающие организации. Управляющая компания вправе поручить расчетному центру — МосОблЕИРЦ, как организации, которая работает с дебиторской задолженностью, передавать информацию о должниках в бюро кредитных историй.

Взаимодействие предприятий ЖКХ и бюро кредитных историй является одним из действенных способов по сокращению задолженности населения за потребленные, но неоплаченные услуги, сообщает МосОблЕИЦР.

По данным коммунальщиков, около половины граждан погашают задолженности за ЖКУ после того, как узнают, что соответствующая информация попадет в бюро кредитных историй.

Могут ли долги по ЖКХ повлиять на кредитную историю

  • 1. Отделяем мух от котлет
  • 2. Не сердите государство
  • 3. При чем тут кредитная история?
  • 4. Стоит ли напрягаться?
  • 5. Вместо эпилога

Многие российские заемщики в курсе, что все их взаимоотношения с банками отражены в специальном досье под названием «кредитная история». И если на кону выдача солидного займа (к примеру, ипотеки), это досье потенциальный кредитор будет изучать едва ли не с лупой. Причем в поле зрения могут попасть не только банковские кредиты, но и задолженности по ЖКХ.

Отделяем мух от котлет

С формальной точки зрения, долги по ЖКХ никакого отношения к кредитам (и, соответственно, к кредитной истории) не имеют. Чтобы в этом убедиться, достаточно сравнить определения кредита и жилищно-коммунальных услуг.

Жилищно-коммунальные услуги — это услуги, доводимые до потребителя, проживающего в жилищном фонде, для обеспечения комфортных условий жизни (в первую очередь – предоставление электроэнергии, газа, горячего и холодного водоснабжения и т.п.). Условия предоставления жилищно-коммунальных услуг регулируются Жилищным кодексом РФ, Федеральным законом «О внесении изменений в Жилищный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 25.05.2011 г., различными городскими законами и подзаконными актами.

Деньги за ЖКУ получают особые городские организации (естественные монополисты), подконтрольные государству. Именно этим организациям вы становитесь должны, когда перестаете платить за свет, газ и тепло.

Банковский кредит – денежная сумма, предоставляемая банком заемщику на определенный срок, под определенный процент и на определенных условиях, которые подробно прописываются в кредитном договоре. Содержание этих условий и правила оформления договора в основном регулируются Гражданским кодексом РФ, финансовым законодательством и внутренними правилами банка-кредитора.

Деньги за пользование кредитом заемщик возвращает либо банку, либо третьему лицу, которому кредитор переуступил права по договору цессии.

В огороде бузина, а в Киеве дядька… Как видите, в юридическом смысле ЖКУ ни в малейшей степени не похожи на деньги, взятые взаймы. Поэтому и последствия просрочек платежей, по идее, никоим образом не должны пересекаться. Так что же, злостные коммунальные неплательщики, рассчитывающие на крупный кредит, могут спать спокойно? Отнюдь.

Между коммунальными и банковскими «плохими» долгами гораздо больше общего, чем это кажется на первый взгляд…

Не сердите государство

Нарушая график платежей, вы портите свои отношения с банком. Игнорируя квитанции по оплате ЖКХ, вы, как ни пафосно звучит, нарушаете государственный интерес по сбору установленных тарифов. И законные представители государства, а также господа из ТСЖ и ЖСК, отвечающие за обеспечение многоквартирных домов, могут изрядно подпортить и осложнить вашу жизнь.

Недобросовестным плательщикам могут на законных основаниях отключить свет или перекрыть воду. Суды при этом встают на сторону истцов-коммунальщиков и выносят решения о принудительном взыскании задолженности, пеней и штрафов.

Тем более, что в последнее время к «выбиванию» коммунальных долгов подключились не только суды, но и профессиональные коллекторские агентства. Одно из самых неприятных последствий – судебное решение о запрете выезда за границу вплоть до погашения долга… Стоит отметить, что даже банки не в силах выкрутить руки должникам столь умело, как это делает государство. И угрозы «перекрыть кислород» неплательщикам еще в одном направлении – получении кредитов, прежде всего ипотеки – отнюдь не пустые слова.

При чем тут кредитная история?

Как известно, дыма без огня и наказания без вины не бывает. В истории с коммуналкой банки и риэлторы играют на стороне государства. Попробуйте продать квартиру, не получив в ЕИРЦ справки о погашении задолженности: ничего не выйдет. Отдать недвижимость в залог вместе с висящими на ней долгами по ЖКХ тоже не получится. Многочисленные российские бюро кредитных историй давно поняли, откуда ветер дует, и с полного одобрения банков решили подружиться с компаниями ЖКХ – чтобы из первых рук получать сведения о нерадивых должниках…

«Кредиты.ру» отмечают, что данная практика не что иное, как перенос на родную почву зарубежного опыта. В западных странах БКИ уже на протяжении многих лет собирают и накапливают сведения о долгах граждан по оплате коммунальных услуг, мобильной связи, спутникового и кабельного ТВ, и т.д. Резон в этом есть: практика показывает, что категории банковских и коммунальных неплательщиков «всегда были глубоко пересечены». Кроме того, накапливание долгов по ЖКХ – тревожный звоночек для банка-кредитора, сигнализирующий, что доход заемщика упал.

В июне 2012 года «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ) открыто выступило с инициативой наладить сотрудничество с компаниями ЖКХ.

По мнению экспертов, данные о коммунальных должниках будут учитываться банками как на стадии принятия решения о выдаче кредита, так и в отношении уже предоставленных ссуд (не секрет, что при появлении у кредитора сомнений в платежеспособности заемщика могут быть приняты превентивные меры защиты – например, снижение лимита по кредитной карте или ее блокировка, требование досрочного погашения долга и т.п.).

Так что, без сомнения, если банк, оценивая заемщика со всех сторон, получит из БКИ совсем уж суровую «черную метку», переданную коммунальщиками, с мечтой об ипотеке можно распрощаться. И в самом деле: если вы не в состоянии оплачивать относительно скромные суммы в квитанциях ЖКХ, кто доверит вам обслуживание серьезного кредита?

Стоит ли напрягаться?

Известие об альянсе БКИ и структур ЖКХ не вызвало ни паники среди заемщиков, ни повышенной активности среди коммунальных неплательщиков. Такое олимпийское спокойствие можно объяснить тем, что у коммунальщиков формально связаны руки: по закону, передавать сведения в бюро кредитных историй можно исключительно с согласия с заемщика. Соблюдая это требование, банки обычно берут такое согласие на стадии оформления кредитного договора (просто-напросто включая в него соответствующий пункт). Получается, что и структуры ЖКХ обязаны следовать закону –запрашивать согласие, а какой же должник добровольно позволит разглашать «компромат»?

Увы… Реалии российской действительности таковы, что должников могут и не спросить.

Коммунальщики, по крайней мере те, кто имеет дело с долгами – «государевы люди», фактически действуют в интересах государства, так что можно не сомневаться, что и чиновники, и банкиры охотно «приподзакроют» глаза на «нарушение конфиденциальности…»

Не исключено, что появится и нормативный акт, возводящий передачу сведений о коммунальных долгах в ранг исключения. Или, как вариант, представители ТСЖ или управляющей компании просто разошлют жильцам дома бумажку с предложением в добровольно–принудительном порядке подписать заявление о согласии на передачу данных в БКИ. «А кто не будет брать — отключим газ».

Вместо эпилога

Так могут ли долги по коммуналке испортить кредитную историю? Ответ чудесен, как многое в нашей стране: юридически – не могут (пока что). А фактически – очень даже. И уже портят.

Выход из положения очень простой: своевременно оплачивайте счета за свет, газ, тепло, воду и прочие радости. И уж во всяком случае, полностью погасите задолженность перед тем, как подавать заявление на кредит – особенно ипотечный.

Читайте так же:  Выгодные вклады с пополнением и капитализацией

Долги за коммуналку испортят россиянам кредитную историю

Видео (кликните для воспроизведения).

Комиссия правительства РФ по законопроектной деятельности одобрила проект поправок Минфина, позволяющих отражать в кредитных историях (КИ) граждан сведения о неоплаченных долгах за коммуналку и сотовую связь без их согласия, если вынесено решение суда о взыскании этих сумм. В настоящее время включить такие данные в КИ возможно только при наличии письменного согласия со стороны должника.

Изменения вносятся в закон «О кредитных историях». Согласно поправкам, любая организация, перед которой есть подтвержденная вступившим в силу решением суда задолженность, вправе будет предоставить эти данные в бюро кредитных историй (БКИ) без согласия неплательщика.

Данная норма касается неплатежей за товары и услуги, предоставленные гражданам в рассрочку, например, такие как сотовая связь, коммунальные услуги, автомобильные штрафы и пр.

Норма не распространяется на долги по займам, сведения о которых по-прежнему предполагается направлять в БКИ только при наличии письменного согласия со стороны гражданина.

При передаче данных в БКИ без разрешения должника законопроект предусматривает обязательное уведомление его об этом.

Как следует из текста поправок, кредитные истории граждан также предлагается дополнить информацией о предоставленных ими поручительствах по кредитам, выданным третьим лицам. Сейчас эти сведения отражаются в кредитной истории только после того, как сам заемщик прекратил все выплаты по займу и ответственность за его погашение легла на поручителя. В случае принятия поправок наличие поручительства будет учитываться банком при принятии решения о выдаче кредита и влиять на его размер.

Гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин полагает, что передача в БКИ информации о долгах граждан за ЖКУ, мобильную связь и других долгах при наличии соответствующего решения суда могла бы дисциплинировать россиян.

— Сейчас многие не исполняют свои платежные обязательства по причине безнаказанности, — говорит Лагуткин. — В случае принятия поправок один невыплаченный автомобильный штраф или задолженность по коммунальным платежам может обернуться для гражданина плохой кредитной историей и невозможностью взять кредит в будущем.

По словам экспертов, отражение в КИ информации не только о банковских кредитах граждан, но и об исполнении ими иных обязательств является общемировой практикой всех прогрессивных стран.

— В западных странах хорошая кредитная история — официальная рекомендация, — указывает глобальный консультант Experian Александр Морозов. — Такую рекомендацию просят не только в банке, но и при приеме на работу, сдаче внаем жилья и даже во время записи к врачу. Все хотят быть уверены, что клиент готов исправно платить за оказываемые услуги.

Важна дополнительная информация о клиентах и для банков. Замечено, что если человек попадает в сложную жизненную ситуацию, то сначала задерживает оплату небольших счетов в пределах $100. Это является сигналом доля банка, что экономическое положение его клиента ухудшилось.

— Причем заинтересованными сторонами здесь являются как сам банк, так и его клиенты, — говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. — На основании данных о заемщике, в том числе предоставленных БКИ, банк может оценить, не станет ли новый кредит непосильным бременем для семейного бюджета.

В свою очередь, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков добавил, что предложенные изменения — еще один шаг на пути к более цивилизованному развитию кредитного рынка, а именно возможности предоставлять выгодные условия кредитования именно тем заемщикам, которые ответственно погашают все взятые на себя обязательства.

Долги по ЖКХ попадут в кредитную историю

Задолженность по платежам в сфере ЖКХ и за услуги связи может попасть в кредитную историю должника. Такая информация будет предоставляться организациями, имеющими вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании денежных сумм с должника по оплате за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.

Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал принять во втором чтении законопроект, направленный на совершенствование правового регулирования системы формирования бюро кредитных историй и повышение качества предоставляемых услуг кредитования.

Документ подразумевает, что информация о долгах по коммунальным платежам может быть включена в кредитную историю заёмщика, если долг не был возвращён в течение 10 дней после решения суда. Для реализации нововведения организациям, предоставляющим коммунальные услуги и услуги связи, нужно будет заключить договор с бюро кредитных историй.

Долги по жкх будут отражаться в кредитной истории

Среди поправок, которые подготовило в закон «О кредитных историях» Министерство финансов, есть пункт о возможности внесения в кредитную историю дополнительной информации. В перечне предлагаемой к внесению информации есть пункт и платежах по ЖКХ. Однако чтобы коммунальные просрочки повлияли на решение о выдаче кредита, заемщик должен довести дело с оплатой электроэнергии и воды до суда.

На минувшей неделе состоялась ежегодная конференция Национального бюро кредитных историй, традиционно собирающая вместе представителей банков и других кредитных организаций, государственных структур. Выступая перед собравшимися, представитель Министерства финансов сообщила о том, что состав и содержание кредитной истории, в случае принятия их поправок, значительно расширятся.

Наталья Сатина, начальник отдела регулирования банковской деятельности Министерства финансов РФ:

— Предполагается, что в кредитной истории появятся данные о залоге и поручительстве субъекта истории по иным договорам, о факте уступки прав по договору займа, о сумме кредитного лимита, о полной стоимости кредита. Кроме этого, в кредитную историю предлагается вносить сведения о задолженности субъекта по гражданско-правовым договорам (жилищно-коммунальные услуги, оплата мобильной связи и т.д.) в случае, если эта задолженность признана судом.

Вне всякого сомнения, новая информация поможет кредитным организациям в анализе заемщиков. А нам с вами, если мы планируем пользоваться кредитными продуктами банков, нужно быть поаккуратнее с мобильными платежами и оплатой услуг ЖКХ.

Долги ЖКХ в кредитной истории

Долги по оплате услуг ЖКХ отражаются в кредитной истории. Рассказываем, какие именно просрочки попадают в документ и что нужно сделать, чтобы коммунальные платежи не влияли на банковскую оценку.

Долги по ЖКХ. Кредитная история

Долги по оплате услуг ЖКХ кредитная история отражает с 1 марта 2015 года. Именно тогда вступили в силу поправки в ФЗ 218, которые разрешили предприятиям ЖКУ передавать сведения о просроченных платежах за воду и газ в бюро кредитных историй. Вам нечего волноваться, если вы пропустили один или два платежа. Чтобы коммунальные платежи испортили кредитную историю, вы должны:

  • Сформировать солидную задолженность по квартплате, и после этого еще и не выйти на контакт с управляющей компанией, не обозначить сроки погашения задолженности и вообще оборвав всякую связь с коммунальщиками.
  • Вы должны проиграть суд, в который вас вызовет поставщик ЖКУ.
  • Вы должны получить и не исполнить судебное предписание по этому суду.

Только тогда коммунальщики, в качестве дополнительной меры воздействия, могут передать сведения о проблемном долге в БКИ.

Средний размер долга для взыскания со злостного неплательщика коммунальных платежей составляет 44,5 тысячи рублей по данным НБКИ. Все вместе «уклонисты» должны предприятиям ЖКХ двести пятьдесят миллиардов рублей. 2/3 из тех, кто не платит за воду и тепло активно пользуются кредитами.

Как убрать информацию о просрочках из кредитной истории

Это можно сделать только в одном случае — если данные недостоверные и вы можете это доказать. Банк может передать неверные сведения в бюро кредитных историй (БКИ). А БКИ в свою очередь может приписать данные другому пользователю. Чаще всего жертвами ошибок становятся люди с распространенными фамилиями.

Читайте так же:  Выгодно ли частичное и полное досрочное погашение кредита

Так, некий Иван Иванов из Москвы набрал кредитов и перестал по ним платить, а информация об этом попала в кредитную историю другого Ивана Иванова из Москвы, который вообще никогда не брал кредитов. Если второй Иван Иванов обратится в банк за кредитом, он автоматом получит отказ.

Если вы допускали просрочки, данные об этом будут отображаться в кредитной истории минимум 10 лет. Стереть или изменить их не получится. Но есть способ восстановить кредитную репутацию. Для этого нужно взять и аккуратно выплатить несколько небольших кредитов. Подойдут кредитные карты или кредиты на технику. Если в таких кредитах отказывают, поищите программы по улучшению кредитной истории. Главное, не берите микрозаймы. Обращения в МФО сигнализируют банку о финансовой нестабильности заемщика.

Что делать, если нечем платить кредит

Если нечем платить кредит, соблюдайте главное правило — не игнорируйте контакт с банком. Даже если знаете, что звонят из-за просрочки, а денег нет и непонятно когда будут — всегда отвечайте на звонки. Банки идут навстречу контактным должникам. Вы можете договориться об отсрочке или реструктуризации. Если дело дойдет до суда, у вас будет козырь для смягчения приговора: вы не уклонялись от контактов с банком и пытались решить проблему.

Долг продали коллекторам — общайтесь с коллекторами. Любой контакт лучше, чем визит судебных приставов для описи имущества.

Разберем три ситуации, в которых может оказаться должник.

Кратковременные финансовые трудности

Допустим, на работе задерживают зарплату. Вы понимаете, что не успеваете вовремя внести платеж. Чтобы просрочка не отразилась в кредитной истории, позвоните в банк и попробуйте перенести дату платежа.

Если платеж уже просрочен, не тяните с оплатой: мол, все равно просрочил, можно не торопиться. Чем дольше просрочка, тем больше пени и тем хуже кредитная история.

Долговременные финансовые трудности

Если проблемы с деньгами затягиваются на месяцы (болезнь, потеря работы), попробуйте договориться с банком на пересмотр условий договора — это может быть отсрочка платежа или реструктуризация долга.

Чтобы доказать временную неплатежеспособность, предоставьте банку документы: врачебное заключение, приказ о сокращении, свидетельство о рождении ребенка (если вы мама в декрете).

Сотрудник банка изучит вашу ситуацию и предложит три варианта:
• отсрочку платежа на два-три месяца;
• реструктуризацию долга с изменением сумм и графика платежей;
• отказ в пересмотре условий договора.

Последний вариант грозит недобросовестным заемщикам, которые испортили кредитную историю регулярными просрочками платежей. Если вы всегда исправно платили по кредитам, но вдруг столкнулись с временными трудностями, банк пойдет навстречу.

Один из видов реструктуризации долга — кредитные каникулы. Банк существенно снижает выплаты на 6–12 месяцев а затем увеличивает размер платежей или срок выплаты долга. В статье Как оформить кредитные каникулы мы рассказали о паре с младенцем, которые убедили банк снизить платежи с 25 до 4 т. р. на год.

Долговая яма

Если кредиты стали непосильным бременем на неопределенный срок, остается три варианта: продавать залоговое имущество, банкротиться или обращаться к юристам.

Если вы брали ипотеку или кредит под залог имущества, банк это имущество рано или поздно конфискует. Вы можете дождаться конфискации или продать имущество своими силами. Первый вариант хуже, потому что банк продаст имущество гораздо ниже рыночной цены. Договоритесь с банком, что сами продадите имущество, назначьте рыночную цену и ищите покупателей.

Банкротство доступно заемщикам, чей долг превышает полмиллиона рублей, а срок просрочки перевалил за три месяца. Чтобы стать банкротом, нужно подать заявление в суд и документально подтвердить задолженность и просрочку. Если суд сочтет заявление обоснованным, запустится процедура банкротства. К будущему банкроту прикрепят финансового управляющего. Его главная цель — взыскать все, что можно по закону. Управляющий получит доступ к имуществу должника и финансовым операциям за три года. Если управляющий найдет «спрятанный» вклад, он передаст его кредиторам; найдет фиктивные сделки по передаче имущества родственникам — сделки признают недействительными. Когда управляющий выжмет из заемщика все соки, суд одобрит банкротство. С этого момента заемщик никому ничего не должен. Сведения о банкротстве попадут в открытый реестр банкротов, а в кредитной истории появится отметка.

Еще один вариант — юридическая помощь. Мы посмотрели несколько сайтов по запросу «Юридическая защита заемщика». На сайтах юристы пишут, что помогут заемщикам списать пени и штрафы за просрочки, вернуть комиссии и страховки, снизить ежемесячные платежи. Для этого они собирают документы, общаются с банками и защищают интересы заемщика в суде.

Как не допустить лишней информации в кредитной истории

Во-первых, стараться вовремя оплачивать услуги коммунальщиков. Во-вторых, если задолженность уже сформирована, договориться с управляющей компанией о графике ее погашения. Так вы сможете избежать судебных разбирательств и самой вероятности возникновения информации по долгам за ЖКХ в кредитной истории. В-третьих, если вы все же довели дело до суда, получив исполнительный лист постарайтесь уложиться в 10-дневный срок и закрыть долг. Статус должника чреват многими проблемами, от неодобренного кредита до невыезда за границу.

Из-за проблемных долгов по ЖКХ также могут не выпустить за границу. Правда, не платить за квартиру для этого нужно действительно долго. С 1 октября 2017 года планка долга, из-за которого судебные приставы могут внести должника в список невыездных, увеличен в три раза, с 10 до 30 тысяч рублей.

Как просрочки платежей отражаются в кредитной истории

Возьмем для примера кредитную историю НБКИ. Сводную информацию о просрочках вы увидите на первой странице — в Титульной части кредитной истории. Первая страница показывает общую сумму задолженности по всем кредитам:

В информационной части отчета вы найдете данные по каждому отдельному кредиту:

Цветные квадраты — месяцы. Буквы под квадратами — названия месяцев. Цифры и буквы в квадратах, а также цвет квадратов означает своевременность платежей по кредиту

Расшифровка символов, обозначающих платежи по кредиту

Как видите, банк начинает фиксировать просрочки уже с первого дня пропуска платежа. По закону, сведения о просрочках платежей попадают в кредитную историю в течение пяти дней с момента просрочки.

Даже если вы всегда исправно платили кредиты, в кредитной истории может числиться просрочка из-за банковской ошибки. Например, с такой проблемой столкнулся Антон, которому отказали в ипотеке из-за якобы просроченного кредита. Поэтому мы рекомендуем проверять кредитную историю для профилактики не только перед обращением в банк, но и после выплаты кредитов — чтобы удостовериться в актуальности данных.

Проверить себя на долги

Пробить свою кредитную историю и узнать, не попали ли туда сведения о задолженности по оплате жилищно-коммунальных услуг, можно как напрямую через сайты бюро, так и личный кабинет в Mycreditinfo.

Помните, что кредитная история без негативных сведений поможет избежать не только отрицательного решения по заявке на кредит, но также отказа в приеме на работу, повышенных тарифов в страховой компании. Индивидуальным предпринимателям, генеральным директорам и владельцам компаний хорошая кредитная история помогает проходить проверки бизнес-партнеров, привлекать бизнес кредиты. Одной-двух проверок кредитной истории в год достаточно, чтобы не допустить попадания в нее критических данных, вовремя исправить ошибки и неточности.

Могут ли из-за долгов по ЖКХ не дать кредит?

Отвечаем на потребительские вопросы о финансах

По словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, в соответствии с федеральным законом №218 «О кредитных историях», с 2015 года в кредитных историях граждан и организаций фиксируется информация о факте неисполнения в 10-дневный срок решений суда по внесению платы за коммунальные услуги.

Читайте так же:  В чем подвох кредитных карт с льготным периодом

«Иными словами, речь идёт не о всех должниках за ЖКУ, а только о так называемых «злостных» неплательщиках, которые отказываются погашать свои долги даже по решению суда. При этом передача данных в бюро кредитных историй осуществляется самими предприятиями, предоставляющими населению услуги ЖКХ. Сейчас информацию о «злостных» неплательщиках в НБКИ передают около 150 таких предприятий из 48 регионов РФ.

Поскольку кредитная история является, по сути, документом о состоянии финансовой репутации и платёжной дисциплины гражданина, внесение в неё записи о неисполненном решении суда по оплате услуг ЖКХ фактически снижает вероятность получения «злостными» неплательщиками за ЖКУ последующих кредитов или же значительно ухудшает условия их получения (ставку, срок, сумму и т. д.). При этом надо понимать, что окончательное решение о предоставлении кредита тому или иному гражданину принимает каждый конкретный кредитор, исходя из своей кредитной политики и аппетита к риску», — говорит эксперт.

Заемщики под колпаком

Информацию в БКИ теперь будут обязаны передавать не только банки, но и микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы. За непредставление или несвоевременное представление сведений в бюро вводится административная ответственность. Для должностных лиц штрафы составят от 2 до 5 тыс. руб., для юридических лиц — от 30 до 50 тыс. руб. При этом согласие субъекта кредитной истории на представление информации о нем в бюро больше получать не нужно.

«Предлагаемые изменения нужны, однако вызывает озабоченность то, что теперь, с одной стороны, на предоставление информации не требуется согласие заемщика, а с другой — никакой ответственности бюро в связи с возможной утечкой информации о заемщиках не предусмотрено. При этом о штрафах за непредставление информации не забыли. Было бы целесообразным предусмотреть ответственность БКИ за утечку данных о заемщиках вплоть до отзыва лицензии», — считает гендиректор ВТБ регистратор Константин Петров.

По его словам, особенно непросто будет исполнить требования закона МФО. С одной стороны, они заинтересованы в реализации нововведений, с другой — это станет дополнительной нагрузкой на их бюджет, так как им придется внедрить достаточно дорогое IT-решение, чтобы избежать временной задержки при обработке и предоставлении информации. «Для внедрения нововведений должно быть выделено достаточно времени и разработаны эффективные дополнительные требования к системе получения, обработки и хранения информации», — заключил Петров.

Эксперты также обращают внимание на то, что информация по долгам за услуги связи и ЖКХ не всегда адекватно отражает платежное поведение заемщика, поскольку задолженность может быть спорной. Несправедливо начислить ее может управляющая компания, и суды по оспариванию таких долгов могут длиться годами и не всегда решаться в пользу истца. Кроме того, информация из БКИ не всегда в полной мере отражает и финансовое положение заемщика — она может показать, что у него нет действующих кредитов, но не покажет, какая еще нагрузка «висит» на человеке (например, плата за съем квартиры, поддержка родственников и т.д.).

Просроченный кредит: последствия

Последствия неуплаты по кредиту зависят от срока просрочки. Возможные ситуации: звонки из банка, звонки коллекторов, повестка в суд и визит судебных приставов для описи имущества. Разберем подробнее каждую ситуацию и расскажем, что делать при отсутствии денег на погашение кредита.

Звонки из банка

Почти в каждом банке есть отдел по взысканию задолженностей. По сути, это банковские коллекторы. Они звонят должникам, выясняют причины просрочки, уточняют сроки внесения платежа. Должникам выгодно наладить контакт с банком именно на этапе звонков сотрудников. Если не скрываться и не юлить, можно перенести дату платежа и уменьшить пени.

Коллекторы

Если отдел по взысканию не справляется с задачей, банк подключает сторонних коллекторов. Коллекторы не ограничиваются звонками: они встречаются с должниками лично, отправляют письма или телеграмму, иногда расклеивают объявления во дворах и подъездах должников. Коллекторы не дорожат отношениями с должником, поэтому общаются жестко. Но цель у них та же — убедить должника вернуть долг.

Что можно коллекторам по закону:
— Звонить должнику раз в сутки, но не больше двух раз в неделю. Время для звонков в будни с 8 до 22 часов, а в выходные и праздники — с 9 до 20.
— Отправлять СМС не чаще двух раз в день.
— Раз в неделю встречаться лично.

Продажа долга

Иногда просроченные кредиты на небольшие суммы банки продают другим организациям. Это бывает выгоднее, чем заниматься судебными тяжбами. После продажи долга все права на кредит переходят покупателю. Чаще всего долги продают коллекторским агентствам. То есть в одних случаях банк нанимает коллекторов для возврата своего долга, в других — продает им долг. Как правило, новый владелец долга пытается взыскивать деньги своими силами, а в случае неудачи обращается в суд.

Чтобы узнать, кому принадлежит просроченный кредит, загляните в кредитную историю. В разделе «Счета» вы найдете информацию по каждому кредиту:

Вверху отметка о передаче долга, внизу — приобретатель

Суд и приставы

Когда должник не выходит на связь в течение долгого времени, владелец долга обращается в суд. Если должник не оспорит решение суда, судебные приставы арестуют его банковские счета, могут лишить части заработной платы в пользу кредитора и, возможно, конфискуют имущество — меры зависят от размеров долга и активов должника.

До обращения в суд могут пройти месяцы и годы, также процедура взыскания может растянуться на несколько месяцев. Такие паузы дают повод думать, что банк забыл о долге или списал его с баланса. Особенно если прошло три года — истечение срока исковой давности. На самом деле банк может продлить срок исковой давности, если докажет, что должник намеренно уклоняется от выплаты долга.

Чтобы узнать актуальный статус по просроченному кредиту, проверяйте кредитную историю и базу судебных приставов. Кредитная история покажет, кому в настоящее время принадлежит долг, а база судебных приставов — возбуждено ли исполнительного производства.

Запомнить

• О просроченном кредите не забудут. Сначала банк попытается вразумить должника сам, затем подключить коллекторов. Если эти меры не помогут, долг продадут или обратиться в суд.

• Должника могут не беспокоить годами, а затем позвонят коллекторы или придут судебные приставы.

• Должник рискует сбережениями, имуществом и зарплатой, если дело дойдет до суда.

• Чтобы узнать владельца долга, проверьте кредитную историю. Чтобы узнать возможное решение суда, проверьте базу судебных приставов.

• Если нечем платить кредит, сообщите об этом банку и вместе с сотрудником обсудите возможные варианты решения проблемы. Банк может перенести дату платежа или реструктурировать долг, чтобы вам было комфортно его платить.

• Просрочки отображаются в кредитной истории и хранятся там минимум 10 лет.

• Самые нежелательные просрочки — активные. С ними невозможно получить новый кредит. Следом идут продолжительные просрочки в прошлом. Так, даже закрытая просрочка свыше трех месяцев может заблокировать доступ к кредитам на два-три года.

Видео (кликните для воспроизведения).

• Чтобы снизить негативное влияние исторических просрочек, перекрывайте их новыми небольшими кредитами — кредитными картами, POS-кредитами или программами по улучшению кредитной истории.

Источники

Долги по жкх будут отражаться в кредитной истории
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here