Что такое ссуда и кто может её получить

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Что такое ссуда и кто может её получить" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Ссуда: особенности и отличия услуги от банковского кредита

Ссуда представляет собой договор передачи денежных средств или других материальных ценностей во временное пользование частному лицу или организации. Договор ссуды (или временного использования активов, находящихся в собственности кредитора) можно заключать с физическими лицами и компаниями, срок возврата и условия использования имущества оговариваются индивидуально. Например, компания-работодатель выдала сотруднику ссуду для покупки загородного дома и земельного участка сроком на четыре года. Стандартный кредит является частным случаем ссуды — по такому договору выдаются только денежные средства, соглашение можно подписать только с финансовой организацией, за пользование заёмными деньгами обязательно взимаются проценты.

Договор ссуды обычно заключается с добросовестными работниками, проверенными контрагентами и другими доверенными лицами. В отличие от банковского кредита, выдаваемого при выполнении стандартных критериев (платёжеспособность и высокий скоринговый балл заёмщика), ссуда выдаётся в индивидуальном порядке на льготных условиях. Например, производители сельскохозяйственного оборудования предоставляют частным фермерами безвозмездные ссуды в рамках государственной программы развития этой отрасли экономики.

Какие разновидности ссуды представлены на рынке Российской Федерации?

Согласно статье 689 ГК (гражданский кодекс) Российской Федерации, договор безвозмездного пользования материальными ценностями заключается в трёх вариантах.

Имущественная ссуда (или лизинг). В этом случае ссудополучатель (или заёмщик) пользуется земельными участками, жилыми домами, коммерческими помещениями, транспортом или производственным оборудованием в течение срока, установленного договором. Безвозмездные имущественные ссуды обычно предоставляются государственным служащим, военным, отдельным льготным категориям населения. Например, предоставление служебной квартиры и автомобиля для офицера ФСБ, находящегося в командировке, является имущественной ссудой. В сфере бизнеса распространены платные имущественные ссуды (договоры лизинга), предполагающие дальнейший выкуп активов ссудополучателем. Например, владелец пекарни оформил договор лизинга на два фургона с возможностью дальнейшего выкупа транспортных средств. Имущественные ссуды обычно предоставляются на индивидуальных условиях, доступны ограниченному кругу лиц или организаций.

Банковская ссуда (или кредит). В этом случае заёмщик (или плательщик кредита) пользуется наличными купюрами или балансом на ссудном счёте для оплаты текущих расходов (кредитная карта), покупки недвижимости (ипотечный кредит), закрытия других задолженностей (рефинансирование) или развития бизнеса (целевой кредит). Банковские ссуды доступны неограниченному кругу частных лиц и организаций, для получения средств клиенту нужно заполнить заявку и предоставить кредитору пакет документов. Например, пользователь зарплатного проекта обращается в банк для получения кредитной карты, оформляя договор банковской ссуды. Банковский кредит — наиболее распространённый вариант ссуды, предполагающий стандартный перечень условий (сроки, суммы, процентные ставки) для групп клиентов. Например, Сбербанк предлагает кредитные карты для частных лиц с установленной процентной ставкой.

Потребительская ссуда (или кредит на товар). В этом случае заёмщик получает право собственности на товар (обычно крупная бытовая техника, автомобиль или производственное оборудование), постепенно выплачивая его стоимость. Потребительские ссуды оформляются в точках продаж на заранее оговоренных условиях, заёмные средства переводятся со счёта банка-кредитора на реквизиты магазина. Ввиду высоких процентных ставок и дополнительных комиссий потребительские ссуды менее востребованы, чем кредитные карты. Например, пользователь кредитной карты Альфа-банка с лимитом 250 тысяч рублей планирует купить бытовую технику на сумму 180 тысяч рублей. При оформлении потребительской ссуды клиенту нужно оплатить банковскую комиссию, оговоренную процентную ставку и вносить средства по установленному кредитором графику. При использовании кредитной карты для покупки бытовой техники клиент может получить дополнительные бонусные баллы от торговой точки, кэшбек от Альфа-банка, затем возвращать средства без переплат (при соблюдении условий льготного периода).

Необходимые документы для оформления

Для беспроцентной ссуды кредитор вправе запросить следующие документы:
  • анкета по форме финансовой компании;
  • справка 2-НДФЛ;
  • копия трудовой книжки с последнего места работы;
  • документация, подтверждающая право на владение недвижимостью или автомобилем;
  • для юридических лиц – бизнес-план;
  • СНИЛС;
  • выписка с дебетового счета;
  • справки о составе семьи и наличии иждивенцев.

ГДЕ ВЗЯТЬ ССУДУ

Если вы уже твердо решили взять ссуду, то Вы естественно будете искать самые выгодные предложения по выдаче ссуды от разных банков страны. Не важно что за банк это будет Сбербанк, банк Москвы, Промсвязьбанк или что то ещё.

Взять ссуду можно в любом банке страны. И конечно же, как и абсолютное большинство граждан РФ, Вы столкнетесь с проблемой выбора банка, который предлагает самые выгодные условия по кредитованию. Наш портал создан специально для Вас. Мы поможем Вам взять ссуду, вернее подберем самые выгодные предложения.

Для начала нужно разобраться в термине “Ссуда”. Термин ссуда обозначает тот же самый кредит , только слово это устаревшее. В советском союзе, до распространения кредитования было популярно слово ссуда, а теперь оно заменено на слово кредит. Итак наш кредитный портал предлагает Вам взять выгодную ссуду с различными условиями и процентными ставками . Вы сами выберете себе нужный Вам банк в котором можно взять ссуду онлайн.

Беспроцентная ссуда — особенности оформления

Что такое беспроцентная ссуда, стоит знать каждому из нас, чтобы повысить свою финансовую грамотность и не выплачивать кредиты годами.

Однако даже если в рекламном ролике говорится о беспроцентном кредитовании, все равно, какие-либо комиссии за обслуживание при взятии ссуды существуют.

Разберемся подробнее в этом вопросе.

Что такое ссуда

Понятие ссуды пришло к нам из римского права. В древнем Риме товарно-денежные отношения были хорошо развиты, а вещи часто передавались в безвозмездное право пользования от одного человека к другому.

Передать в пользование могли что угодно – земельные угодья, рабов, недвижимость или деньги. Главное условие такого договора – возвратность. Ссудополучатель обязывался вернуть вещь ссудодателю в целости и сохранности.

Со времен древнего Рима понятие ссуды не изменилось. В Гражданском Кодексе РФ дано следующие определение:

Ссуда – это договор, по которому одна сторона обязуется передать другой вещь во временное и безвозмездное пользование. Ссудополучатель обязуется вернуть вещь ссудодателю вовремя и с учетом материального износа. Или согласно условиям, прописанным в договоре.

В банке

В банках тоже можно взять деньги на временное пользование и не платить по процентам. Самый простой вариант – оформить кредитную карту с беспроцентным периодом.

Кредитка – это обычная платежная карта. От дебетовой карты она отличается лишь тем, что владелец кредитки вправе использовать деньги банка для своих нужд – оплатить покупки в магазине, ресторане или интернете. Тратить их можно в рамках установленного кредитного лимита. Его банк определяет индивидуально для каждого клиента.

Читайте так же:  Достоинства и недостатки потребительского кредита

У большинства кредиток есть беспроцентный период – деньгами можно пользоваться бесплатно, если возвращать их вовремя. Обычно – до 2-3-х месяцев, но постоянным клиентам с хорошей кредитной историей банки идут навстречу – увеличивают беспроцентный период.

Чтобы пользоваться ссудой по кредитке и не переплачивать, усвойте важные правила:

  1. Не обналичивать деньги с кредитки. Если снять их в банкомате, придется платить проценты. И не важно, как быстро вы вернули долг.
  2. Кредиткой можно расплачиваться везде, где есть платежные терминалы. Используется только безналичный расчет.
  3. Если оплачивать все покупки с кредитки, вы улучшите свою кредитную историю, а банк будет награждать вас бонусами. Главное – вовремя возвращать заемные деньги.

В экономике

Деньги всегда находятся в обращении. Они перетекают из одного сектора экономики к другому. Временно свободные средства банки дают в пользование другим банкам, предприятиям, частным лицам и даже государствам – всем, кто в них нуждается.

Без банковских ссуд потребители покупали бы меньше товаров – у них не хватало бы денег, а копить умеют не все. Падение спроса снизило бы производство, а люди потеряли бы свои рабочие места. Их покупательская способность снизилась бы еще сильнее, что снова привило бы к снижению производства и стагнации. Так было в 1929 году в США, во время великой депрессии.

Ссуды делают товары доступными, спрос на них не снижается, и это поддерживает экономику в ритме.

Необходимый пакет документов для получения ссуды

Для физических лиц:

Паспорт, справка с места работы формы 2 НДФЛ, трудовая книжка или копия заверенная работодателем, заграничный паспорт, военный билет.

Для юридических лиц:

Уставные документы, свидетельства организации, документы обеспечения возврата денежных средств, характеристика деятельности, документы, характеризующие финансовые показатели.

Для получения денег физическим лицам необходима безупречная кредитная история заемщика. Для организаций – хорошая репутация.

Что такое ссуда. Особенности оформления ссуды

Примеры

Ярким примером беспроцентной и безвозмездной ссуды от государства является материнский капитал.

Для многодетной семьи правительство предусмотрело специальное софинансирование.

Для реализации прав нужно получить свидетельство многодетной семьи, а также справки на льготы.

Все это оформляется в Социальной защите населения по месту регистрации. Если доход семьи на одного человека не превышает прожиточный минимум, то такие люди вправе получить беспроцентную ссуду. ( Кстати, можете почитать интересную статью о субсидиях для молодых семей).

Беспроцентную ссуду может выдать и работодатель своему работнику на основании ГК РФ, статьи 807. Эти деньги можно использовать только на покупку недвижимости. Основанием для возврата выданных денег считается заключенный с сотрудником договор.

Выдаются денежные средства наличными, с помощью кассового ордера или безналично с помощью расчетных банковских счетов. (Образец договора беспроцентной ссуды работнику предприятия Вы можете скачать здесь).

Кредитор вправе требовать подтверждающую документацию о целевом использовании заимствованных денежных средств. График платежей оговаривается отдельно и отражается в договоре.

Смотрите видео, в котором приводится пример выдачи беспроцентной ссуды пенсионерам:

Ссуда на покупку квартиры: особенности получения кредита, общая процедура оформления и можно ли обойтись без первоначального взноса

Ссуда на покупку жилья часто становится для семьи единственно возможным вариантом: он позволяет купить необходимую жилплощадь и заселиться в нее сразу, выплачивая стоимость в течение нескольких лет.

Многие банки разработали специальные кредитные ссуды, получить которые можно на покупку практически любой недвижимости.

Виды денежных форм:

1. Денежные средства

5. Долговые обязательства.

Кто может получить ссуду

На право безвозмездного пользования финансовыми средствами и материальными ценностями претендуют:

  1. Ценные сотрудники. Некоторые компании поддерживают полезных сотрудников. Например, менеджеру дают деньги в долг на покупку личного автомобиля, и он поэтапно их возвращает. Это хорошая альтернатива банковскому кредиту.
  2. Работники в сфереобразования. Учителям, которые соглашаются работать в поселках, выдают квартиры во временное пользование. Так государство мотивирует их работать в сельской местности и компенсирует недостаток кадров.
  3. Военнослужащие. Государство поддерживает военных, которые пошли служить на контрактной основе. На период службы им выдают квартиры, или оплачивают их аренду.
  4. Нуждающиеся граждане, которые попадают под социальные программы государства. Например, многодетные семьи, пенсионеры, инвалиды.

Процесс получения

Самый распространенный вид ссуды – банковский кредит. Рассмотрим, как его получить.

Требования и документы

Условия кредитования в каждом банке свои. Они зависят от вида займа, срока, возврата и дохода заемщика.

Общие требования таковы:

  • российское гражданство;
  • возраст – от 21 года;
  • платежеспособность;
  • хорошая кредитная история.

Необходимые документы:

  • паспорт;
  • ИНН-код;
  • для мужчин – военный билет;
  • документ, подтверждающий наличие стабильного дохода;
  • документы на поручителя или залоговое имущество.

Порядок действий

Универсальный алгоритм получения средств:

  1. Выбрать вид кредита. У банков много предложений – потребительские кредиты, ипотека, автокредиты, кредитки. Условия каждого из них отличаются, самый низкий процент обычно по ипотеке.
  2. Изучить все предложения. Ваша задача – выбрать банк, в котором условия кредитования самые выгодные.
  3. Собрать пакет документов. У каждого банка свои требования. Узнайте, какие документы нужны для выбранного кредита – иногда достаточно взять только паспорт и ИНН, а в других случаях – еще и справку о доходах, поручителя и дополнительные документы. Проще всего посмотреть требования к заемщику на сайте банка, или уточнить у менеджера.
  4. Подать заявление. Для этого не обязательно приходить в банк – например, клиенты Сбербанка и Альфа Банка могут подать заявку на оформление кредита через мобильное приложение.
  5. Дождаться ответа. Если отказали – обратиться в другой банк, уточнив предварительно причину отказа.

ЧТО ТАКОЕ ССУДА. ТОНКОСТИ ОФОРМЛЕНИЯ ССУДЫ

Все хоть раз в жизни хотели взять кредит, ссуду, заем. И мало кто, знает, чем эти виды кредитования отличаются друг друга. Начнем с того, что и ссуда и заем являются кредитами, в чем же тогда отличие?

Рассмотрим классический кредит: вы берете кредит в банке, но помимо уже выданной суммы, по мере погашения кредита, вам увеличивают кредитную сумму, но до определенного лимита. Такая кредитная линия считается возобновляемой.

Выдача такой ссуды является одним из видов кредитования. Существует и второй вариант, когда сумма кредита не увеличивается, и остается неизменной до погашения. Это вариант не возобновляемой кредитной линии. В свою очередь два этих типа ссуд, выдается потребителю на удовлетворение каких-либо определенных нужд.

Читайте так же:  Оформляем кредит с моментальным решением

Есть еще один вариант ссуды. Денежные средства предоставляются банком или другой кредитной организацией заемщику, но тоже в пределах оговоренного лимита. Ссуда предоставляется в виде оплаты платежных поручений, то есть ссуда предоставляется на расчетный счет, формируется, так называемый ссудный счет, для оплаты различных нужд, услуг.

Ссуда – понятие более широкое. Всякий кредит – это ссуда, но не всякая ссуда – это кредит.

Ссуда – это предоставление одним лицом денег или материальных ценностей другому лицу в виде займа, долга на условиях возврата в определенный срок с уплатой вознаграждения (ссудного процента) за пользование предоставленными средствами;

Требования к заемщику

Для оформления продукта потребуется соответствовать всем требованиям кредитного учреждения.

Очень жесткие требования предъявляются при софинансировании государством ссуд.

Примерными условиями банков являются:

  • обязательно гражданин Российской Федерации;
  • наличие регистрации в районе обслуживания кредитного учреждения;
  • возрастное ограничение – 21-65 лет;
  • постоянное и официальное трудоустройство.

Нюансы

Несмотря на то, что такой вид кредитования представлен даже в Сбербанке, у него есть ряд особенностей, которые нужно изучить, прежде чем оформить обязательства.

Целевое кредитование, выдаваемое в рамках софинансирования государством, часто выдается потенциальным заемщикам. Но получение такой программы – непростая задача. Прозрачность сделки на лицо, она не имеет «подводных камней».

Однако, если говорить о беспроцентной ссуде, предлагаемой на месте приобретения, то здесь стоит быть осторожнее. Ведь выгода продавца в этом случае минимальна. Зачастую такие ссуды гораздо дороже банковских.

  1. В стоимость приобретения уже закладываются скрытые платежи. Как правило, это страховка имущества.
  2. Банковские проценты также закладываются в стоимость.
  3. При просрочке накладываются большие штрафные санкции, что также делает программу невыгодной.

Договор имущественной ссуды: на что обратить внимание клиенту?

Отношения между ссудодателем (кредитором) и ссудополучателем (заёмщиком) регулируются статьёй 689 ГК РФ и стандартной формой договора безвозмездного пользования материальными ценностями (имуществом). Соглашение о получении ссуды состоит из нескольких блоков информации.

Предмет договора (детальное описание передаваемого актива). Российское законодательство позволяет оформлять договор ссуды в отношении земельных участков, объектов недвижимости, предприятий, производственных мощностей, транспортных средств, техники и других вещей, не теряющих эксплуатационные свойства в процессе использования. При составлении договора следует детально описать характеристики объекта и текущее состояние, чтобы избежать дополнительных штрафов при возврате предмета ссуды. Например, при оформлении долгосрочной ссуды на деревообрабатывающий станок следует указать мощность, техническое состояние объекта, а также описать предполагаемый износ на дату исполнения договора (возврата ссуды). Также рекомендуется указать оценочную стоимость предмета договора, чтобы упростить получение компенсации при возникновении спорных ситуаций.

Реквизиты и обязанности ссудодателя. Традиционно для письменных соглашений, при составлении договора ссуды следует указать полное наименование, юридический адрес и банковские реквизиты кредитора. Согласно закону, ссудодатель обязуется предоставить вещь в рабочем состоянии, соответствующем описанию в предмете договора. Если ссудополучатель обнаружит какие-либо недостатки (например, неисправности в оборудовании) после начала использования вещи, кредитор обязуется либо исправить их за свой счёт, либо выплатить второй стороне компенсацию. При передаче технически сложных вещей (например, очистных сооружений) по договору ссуды необходимо приложить сопутствующую документацию и провести инструктаж с предполагаемыми пользователями.

Реквизиты и обязанности ссудополучателя. Согласно закону получатель имущества обязан использовать активы либо в соответствии с конкретными условиями договора, либо по общему назначению. Например, клиент оформил ссуду на помещение для открытия салона красоты, договор позволяет проводить косметический ремонт, хранить запасы расходных материалов и принимать в помещении клиентов. Как правило, затраты на покупку расходных материалов и обслуживание предмета ссуды несёт получатель актива. Например, при оформлении ссуды на грузовой автомобиль ссудополучатель проводит технический осмотр, текущий ремонт и заправку транспорта за свой счёт. Продукция, произведённая с помощью арендованного имущества, автоматически переходит в собственность ссудополучателя, если договор не предусматривает обратного. Например, клиент заключил договор ссуды на швейную машину, все готовые изделия находятся в его собственности.

Прекращение действия договора ссуды. Согласно закону, договор ссуды прекращает действовать по истечении оговоренного в бумаге срока, а также в любой момент по соглашению сторон сделки. Если ликвидирована организация, выступавшая ссудодателем или ссудополучателем, права и обязанности по договору автоматически переходят правопреемнику. Ссудодатель может досрочно расторгнуть договор и забрать имущество, если заёмщик использует вещь не по назначению, намерено ухудшает её техническое состояние или передаёт третьим лицам без предварительного согласования. Ссудополучатель может досрочно расторгнуть соглашение и потребовать компенсацию, если вещь оказалась в непригодном состоянии после заключения договора, ссудодатель не передал важные документы для её использования или умолчал о правах третьих лиц на её получение.

Как получить

Для получения ссуды необходимо:
  1. Выбрать несколько организаций и уточнить у их представителей все условия и получить предварительное одобрение.
  2. Затем необходимо собрать все требуемые документы и написать заявление-анкету. (Кстати, образец заявления-анкеты можно скачать здесь.) После рассмотрения и одобрения можно начинать поиски квартиры.
  3. Выбрав подходящий вариант, нужно вновь обсудить с банком, согласен ли он принять такую недвижимость в форме залога.
  4. Если стороны пришли к соглашению, на трехсторонней встрече подписываются все необходимые бумаги. Деньги передаются продавцу, документы на недвижимость – банку, ключи и право въезда – заемщику.

Банковская ссуда на покупку жилья имеет ряд плюсов, главный из которых – возможность переехать в новую недвижимость сразу, не тратя несколько лет на накопление денег. Благодаря фиксированной стоимости заемщик должен будет отдать ровно столько, сколько брал в самом начале, не учитывая возросшие цены на недвижимость или курс валют.

Смотрите видео, в котором эксперт в области личных финансов делится своими знаниями, как получить ссуду на жилье:

Что такое ссуда и кто может её получить

Слово «ссуда» часто используется в банковской терминологии. Но даже сотрудники финансовых учреждений нередко путаются в значении этого термина. Из-за этого возникает подмена понятий и непонимание.

Этой статьей мы расставим все точки над ё. Вы узнаете, что такое ссуда, чем она отличается от кредита и как выгодно пользоваться банковскими деньгами, чтобы не платить проценты.

Как может погашаться ссуда

Если ссуда – это обычный банковский кредит, он погашается в соответствии с условиями договора – в течение оговоренного срока и с установленной цикличностью. Как правило, платежи вносятся каждый месяц — сначала выплачиваются проценты, а потом тело кредита. Если не заплатить вовремя, банк оштрафует заемщика. И это отразится на его кредитной истории.

Видео (кликните для воспроизведения).

С беспроцентными ссудами все иначе. Условия возврата всегда определяются индивидуально. Если сроки возврата не прописаны в договоре, ссуда считается бессрочной.

Внимание! Бессрочную ссуду ссудодателю вернуть сложнее. Если ссудополучатель откажется возвращать имущество по требованию его владельца, процесс возврата затянется – вернуть имущество поможет только суд.

Ипотека

В условиях конкуренции и борьбы за клиентов банки предлагают разные виды кредитов и займов. Они делятся на целевые (например, автокредиты) и нецелевые (потребительские), наличные и безналичные (кредитные карты), различаются по суммам и другим условиям выдачи. Среди них особняком стоит ипотека.
Читайте так же:  Где и как заработать 5 миллионов рублей

Ипотека – это особый вид займа, который выдается исключительно для покупки жилья. Его главная особенность заключается в том, что получить жилье в полную собственность можно будет только после выплаты всей суммы.

При покупке квартиры заемщик оформляет ее в качестве залога на банк, который числится ее владельцем до тех пор, пока не будет отдан весь кредит. Только после этого владельцу передают все документы и право собственности: он получает право продавать, дарить, обменивать и завещать квартиру по своему желанию.

Это позволяет банкам охотнее соглашаться на выдачу крупных сумм, поскольку риск потерять деньги минимизирован. С другой стороны, кредитор может жить в квартире и обустраивать ее, не дожидаясь окончания выплат.

В отличие от обычного кредита на крупную сумму, который не предполагает обязательное наличие залога, ипотека имеет некоторые достоинства:

  • процент по ипотечной ставке обычно значительно ниже, чем у кредита: например, можно получить ипотеку в Сбербанке под 10-11%;
  • сроки составляют несколько лет, некоторые банки предоставляют рассрочку на 20-30 лет;
  • сумма ипотеки также значительно выше: обычно это не меньше нескольких миллионов;
  • ежемесячный платеж также обычно меньше и фиксирован: поскольку квартира уже оплачена, вырасти в цене она не сможет;
  • для погашения ипотеки можно использовать материнский капитал или специальные льготные программы молодым семьям.

Возможно, Вам пригодится статья об условиях получения ипотеки для молодой семьи.

А о том, можно ли погасить ипотеку материнским капиталом, читайте здесь.

Ипотечная ссуда имеет и некоторые недостатки: так, при оплате квартиры кредитными деньгами, заемщик сразу получает ее в полное владение, также на оформление требуется большее количество документов и времени.

Кроме того, сумма, которую необходимо взять в ипотеке, обычно начинается от 300-500 тысяч рублей: если заемщику нужно меньше, вероятнее всего, ему откажут. Не стоит забывать и о том, что ипотечная ссуда не выдается без первоначального взноса, который может составлять 10-20% стоимости и должен быть выплачен заемщиком самостоятельно.

В чём различия ссуды и банковского кредита?

С юридической точки зрения любой банковский кредит можно назвать разновидностью ссуды, для клиента эти услуги различаются рядом параметров.

Доступность для клиента. Банковский кредит может оформить любой гражданин или юридическое лицо, обладающий платёжеспособностью. На практике многие банки и микрофинансовые организации (МФО) выдают кредиты без подтверждения дохода, заёмщику достаточно предоставить паспорт и заполнить анкету. Ссуда выдаётся клиентам в индивидуальном порядке, может быть доступна добросовестным контрагентам, работникам организации, а также покупателям в торговых точках. Ссуда более выгодна и обычно является результатом доверительных отношений между сторонами договора, поэтому менее доступна рядовым клиентам.

Порядок выдачи. Банковский кредит выдаётся только в виде денежных средств по установленным схемам, клиенту достаточно заполнить заявку, предоставить подтверждающие документы и указать требуемую сумму. Например, для получения кредитной карты нужно заполнить заявку онлайн и указать паспортные данные, многие банки предоставят «пластик» уже на следующий день. Ссуда выдаётся в виде денежных средств, оборудования, транспорта и других материальных активов, для получения займа клиенту нужно обсудить условия выплаты и договориться о сроках поставки. Например, для получения квартиры по государственной программе поддержки многодетных семей (жилищная ссуда) гражданам нужно подать документы, зарегистрироваться в очереди и дожидаться готовности объекта недвижимости.

Назначение займа. Банковский кредит может выдаваться для совершения определённых платежей (например, целевой займ для покупки жилья) или покрытия повседневных расходов клиента (например, кредитная карта). Ссуда выдаётся только для целевого (заранее установленного) использования средств или материальных активов (например, аренда транспорта для перевозки сырья).

Стоимость займа. Банковский кредит всегда предполагает выплату процентов, комиссий и штрафов при задержках платежей, все требования публикуются на сайтах кредиторов и обязательны к исполнению. Например, на сайте Сбербанка указаны процентные ставки по ипотечным кредитам, клиент может заранее оценить величину переплаты, получить займ на льготных условиях. Ссуда может выдаваться безвозмездно либо оплачиваться различными материальными активами. Например, при получении ссуды на сельскохозяйственное оборудование владелец растениеводческого комплекса может передавать кредитору часть урожая в качестве оплаты.

Оформление договора. При получении банковского кредита заёмщик всегда подписывает договор в письменном виде, график платежей отражается в БКИ (бюро кредитных историй) и в дальнейшем влияет на скоринговый балл (кредитный рейтинг) клиента. Если плательщик кредита допускает просрочки платежей, банковская организация начисляет штрафы, может обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности. Ссуда часто выдаётся под расписку или подтверждается устной договорённостью с кредитором, порядок возврата денег или активов оговаривается индивидуально. Если пользователь ссуды задерживает внесение платежей, кредитор ведёт переговоры, предоставляет отсрочки или предлагает альтернативные способы погашения задолженности.

Чем отличается от кредита

Для большинства людей ссуда и кредит – это одно и то же. Все потому что каждый из этих терминов подразумевает использование чужих средств для удовлетворения собственных нужд.

Даже некоторые сотрудников банков путаются в терминологии и используют эти слова как синонимы. Они хоть и похожи, но в юридическом языке это не равнозначные понятия.

Ссуда – это передача денег или материальных ценностей в безвозмездное пользование. Главное условие – возвратность. Ссуда не подразумевает обязательной оплаты за использование чужих средств.

Кредит – это разновидность ссуды. Кредит тоже выдается на условиях возвратности, но только за определенную плату – чаще всего за фиксированный процент. За пользование кредитными деньгами всегда нужно платить, а за ссуду – нет или не всегда. Главное отличие в том, что беспроцентную ссуду выдают, чтобы материально помочь ссудополучателю, не получая коммерческой выгоды. А кредиты выдают чтобы заработать.

Кредиты выдают только юридические лица – банки, МФО и финансовые учреждения, а договор ссуды могут оформить и физические лица.

Кредит всегда выдают на определенный срок – например, на 5 лет. А ссуды бывают бессрочными – «отдашь, когда сможешь».

Справка. Если кредит назвать ссудой, это не будет ошибкой. А вот если кредитом назвать беспроцентную ссуду, это будет неправильно.

Что доступней

Выдавая кредиты, банк зарабатывает. Поэтому кредит – явление распространенное, и доступное почти каждому. Чтобы получить заем в банке, нужно быть совершеннолетним и платежеспособным. Чаще всего это главные условия финансовых учреждений.

Читайте так же:  Кредит наличными по паспорту без справок о доходах

Безвозмездная ссуда встречается довольно редко. Обычно это доверительные отношения между ссудодателем и ссудополучателем, оформленные в юридический договор. Ссуды выдают нечасто, и не всем. А оформить кредит имеет право почти каждый совершеннолетний гражданин.

Итоги

Российское законодательство позволяет юридическим лицам (организациям) заключать договоры ссуды с гражданами и компаниями для передачи во временное пользование денежных средств или материальных ценностей. Наиболее распространённый вариант ссуды — договор банковского кредитования, согласно которому заёмщик получает во временное пользование денежные средства и обязуется возвращать долг и процентные платежи согласно установленному графику. В сфере бизнеса популярна имущественная ссуда — соглашение об использовании транспортных средств, земельных участков, производственного оборудования.

Условия договора ссуды обычно оговариваются индивидуально, денежные средства или материальные активы могут предоставляться безвозмездно на удобный для ссудополучателя срок. В отличие от стандартного банковского кредита, имущественная ссуда выдаётся только доверенным получателям (например, добросовестным работникам от работодателя), при составлении договора детально описываются характеристики вещи и условия её использования. При нарушении условий договора стороны могут досрочно расторгнуть соглашение и получить компенсацию.

Что такое ссуда и кто ее может получить

Ссуда – это определенный вид займа от банка, государства или от юридического лица, может предоставляться в виде денежных форм или в натуральной форме и должна быть возвращена по истечении определённого срока.

Что это такое

Беспроцентная ссуда – займ, предоставленный на условиях возврата без платы дополнительных процентов за услугу. Основным отличием от остальных банковских предложений является отсутствие оплаты продукта.

Кредитор при этом не взимает стоимость за предоставленный продукт. Кредитором вправе быть как банковская компания, так и микрофинансовая организация или любое юридическое лицо.

Если ссуду выдает юридическое лицо, то получить прибыль оно не желает, а цель заключается в приобретении квалифицированных кадров. Как правило, это разовая акция для привлечения работника или поддержания партнерских отношений между компаньонами.

Если ссуду выдает банк, то продукт сопровождается небольшой процентной ставкой, но выделенной в качестве обслуживания расчетного счета. Для них это прибыль.

В некоторых случаях, когда банковский продукт реально является беспроцентным, гарантом прибыли выступает государство, финансирующее его действия.

За счет целевых программ правительство оплачивает утраченную прибыль кредитному учреждению.

Название «беспроцентная ссуда» создано для привлечения потенциальных заемщиков. Маркетинговый ход позволяет кредитным учреждениям выдавать ежегодно несколько тысяч кредитов по всей России. Человек в этом случае либо оплачивает все в течение предоставленного беспроцентного периода, либо платит ежемесячно, но уже с начислением стоимости продукта.

Если же человеку предлагается рассрочка без взимания процентов в магазине, то не стоит на это соглашаться просто так. Дело в том, что магазин-партнер банка стоимость кредита закладывает в цену товара. Поэтому переплата будет уже в цене приобретения.

КРЕДИТ И ССУДА – ОДНО И ТО ЖЕ?

Кредит – это ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой процента за пользование ссудой.

Кредит – это один из вариантов ссуды, которую можно получить у компании или банка. А ссуда может предоставляться, например, предприятием для своих сотрудников, государством для определенных категорий граждан и т. п.

Основополагающим фактором при выдаче ссуды является условие безвозмездности. В случае, если в договоре указаны иные условия возврата имущества или средств, ссуда становится займом, арендой.

Взаимоотношения, при которых физическое или юридическое лицо передает на время денежные средства или ценности другому физическому или юридическому лицу, могут называться по разному: кредит, заем или ссуда. Если обратиться к определениям, то выясняется, что само слово «кредит», которое происходит от латинского «creditum», переводится именно как «ссуда». Практически, ссуда – это денежные средства, которые передаются одной стороной другой стороне, при условии возврата всей суммы с дополнительными процентами по кредитному договору.

Взаимодействующие стороны договора именуются заемщиком и кредитором. А ссуда – это обычно безвозмездная, передача собственности во временное пользование. Поэтому у ссуды есть сходство с арендой, при данном условии необходимо будет вернуть именно, то что было выдано, не другую материальную ценность (если это была вещь/предмет) не эквивалент денег, а именно ту, что выдавалась. И еще главное отличие в том, что кредит подразумевает обязательную выплату % за пользование, а в случае с ссудой – не обязательно. Ключевым фактором здесь является то, что ссудой предполагается временная смена владельца вещи с последующим возвратом именно той же вещи.

Таким образом, слово «ссуда» имеет более широкое значение, чем «кредит», и подразделяется на три вида:

  • ссуда имущества;
  • банковская ссуда;
  • потребительская ссуда.

Ссуда имущества – это безвозмездная передача чего-либо. Банковская ссуда представляет собой коммерческий кредит банка. Потребительская ссуда – разновидность кредита, выдается клиентам при приобретении чего-либо, чаще всего товаров длительного пользования. Обычно последний термин используется как синоним потребительского кредита.

Еще один важный признак ссуды – это отсутствие обязательной платы в виде процентов или аренды за пользование вещью. То есть, договором ссуды не исключается возможность процентов, но они совсем не являются обязательным условием, а для кредита это является обязательной частью договора.

Чтобы стало еще более ясно, необходимо коротко обрисовать, что такое заем: его главной особенностью является возможность возврата не только той вещи, которая была передана заемщику, но и аналогичной по качеству, состоянию и стоимости. При этом, займом, также как и ссудой, не предполагается наличие обязательной оплаты за пользование предметом, но в отличие от нее, таким предметом займа не могут стать уникальные вещи.

Зачастую на практике именно ссуда выдается работодателем его работником, когда ему требуются дополнительные денежные средства, если такие отношения допускаются уставом. Организации, предприятия и граждане, которые имеют статус юридического лица, могут оформить банковскую ссуду, которая является одним из вариантов кредитных отношений.

Залоговые ссуды бывают следующих видов:

  • ссуда под залог недвижимости;
  • ссуда под залог квартиры;
  • ссуда под залог автомобиля;
  • ссуда под залог имущества;
  • ссуда под залог земли;
  • ссуда под залог жилья;
  • ссуда под залог дома;
  • ссуда под залог дачи;
  • ссуда под залог товара.

Для банков самым низко рисковым видом кредитования является ссуда под залог имущества. Этот вид кредитования еще пятнадцать лет назад могли использовать только юридические лица, однако теперь этот вид кредитования доступен и физическим лицам.

Читайте так же:  Как получить кредитную карту билайн

Услуга по предоставлению ссуд выдаваемых под залог имущества в последнее время стала пользоваться большой популярностью. Скорее всего, это является одним из последствий мирового финансового кризиса. Ссуды под залог квартиры или недвижимости оформляются с учетом индивидуальных особенностей клиента.

Собственники имущества, которым дорого свои нервы, время и силы, должны понять, что такое ссуда, для этого они могут обратиться к услугам специализированных компаний, ипотечных брокеров или посмотрим гл. 36 Гражданского кодекса РФ, которая вводит такое понятие, как договор безвозмездного пользования (договор ссуды), когда «одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное, временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором».

Какие еще бывают ссуды

Кроме банковских кредитов, бывают еще имущественные ссуды – когда ссудодатель передает получателю во временное пользование свое имущество.

Чаще всего в безвозмездное пользование передают:

  1. Недвижимость. Это не вид аренды – ссудополучатель ничего не платит за пользование недвижимостью. Например, родственник уезжает за границу и оставляет вам свою квартиру во временное пользование. Чтобы узаконить такие отношения, заключается договор.
  2. Транспорт. Пример: у вашего друга отобрали права. Пока он не имеет права водить автомобиль, он передает его вам во временное пользование.
  3. Ценные бумаги. Этот вид передачи имущества во временное пользование популярен в США. Пример: сотрудникам компании дают акции во временное пользование. Кроме зарплаты, они получают дивиденды с акций, но продать ценные бумаги они не могут. Это мотивирует их хорошо работать, чтобы сумма дивидендов выросла. Кроме того, такие сотрудники принимают участие в управлении компанией – если у них в пользовании много акций, они вправе голосовать на собраниях акционеров.

Важно. Ссудополучатель имеет право пользоваться имуществом, но не имеет права продать его или передать третьим лицам. Он обеспечивает сохранность имущества и вовремя возвращает его с учетом естественного износа.

Натуральная форма:

— предметы производственного потребления,

Отличительной особенностью депозита является; отсутствие выплат за время пользованием предоставленных денежных или натуральных форм. Другими словами, договор ссуды может подразумевать отсутствие уплаты процентов, что очень выгодно заемщику.

Преимущества и недостатки

Безвозмездные ссуды выдают не всем желающим. Такое право нужно заслужить, или быть в категории граждан, которых субсидирует государство. Чаще всего россияне имеют дело с банковскими ссудами – они более доступны и популярны. Рассмотрим их преимущества и недостатки.

Преимущества:

  1. Не нужно копить. Заем в банке – хорошая альтернатива накоплениям, когда речь идет о покупке дорогостоящих вещей – недвижимости, автомобиля или путевки на Кипр.
  2. Замораживает цену. Например, вы купили дом за 10 млн рублей, а через 2 года он стоит уже 15 млн. Но вы по-прежнему должны выплатить банку 10 млн плюс проценты.
  3. Позволяет быстро получить деньги, если они нужны в срочном порядке.

Недостатки:

  1. Кредиты – это всегда переплаты. А в РФ процентная ставка значительно выше, чем, например, в США. В РФ средняя ставка – 10%, а в США – 1,5%.
  2. Если не успели вовремя заплатить, вас оштрафуют.
  3. Если не выполнить обязательства по залоговому кредиту, банк заберет залог.

Помощь государства

Правительство ежегодно на специализированных заседаниях обсуждает софинансирование кредитных учреждений и граждан в следующем периоде.

Поэтому в РФ представлено немало беспроцентных ссуд в виде конкретных предложений для многодетных семей, служащих в государственных учреждениях, военных, определенных предложений для фермера.

Также государство софинансирует предпринимательство, юридических лиц на постройку недвижимости для своих работников, на покупку жилья, открытие и развитие своего бизнеса. Работнику при этом не нужно выплачивать обязательства в виде процентов, как в случае с кредитом.

Ссуды бывают:

Под потребительской ссудой подразумевается – получение денежных средств для приобретения имущества или строительства собственного жилья. Банковская ссуда – определенный вид коммерческого кредита банка.

Имущественная – безвозмездная передача имущества.

Обратим внимание на гл. 36 Гражданского кодекса РФ, которая вводит такое понятие, как договор безвозмездного пользования (договор ссуды), когда «одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное, временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором».

Наиболее популярной услугой является получение ссуды для целевого займа под залог имущества. Они могут быть такими как: под залог квартиры, недвижимости, имущества, автомобиля, жилья, земли, дачи, дома, товара.

Также в определенных случаев может быть выдана работнику работодателем на производстве или офисе где работает заемщик.

Банковские требования

При этом банки выдвигают ряд условий не только к заемщикам, но и к покупаемой жилплощади.

Заемщик должен подходить под возрастные ограничения, иметь постоянную работу с достаточным уровнем дохода.

Нередко встречается необходимость указать созаемщика или иное лицо, которое обязуется выплатить остаток долга за заемщика.

Приобретаемая квартира должна подходить под ряд требований, главное из которых – она не должна потерять в цене через несколько лет:

  • недвижимость не должна находиться аварийном доме или подготовленном к сносу;
  • лучше, если она расположена в развитом районе с хорошей инфраструктурой;
  • часто банки отдают предпочтение вторичному жилью, поскольку оно уже построено и сдано в эксплуатацию.

При этом многие банки могут повысить процентную ставку, если указанные выше условия не соблюдены: например, построен лишь фундамент здания, заемщик не попадает в возрастную категорию или не имеет необходимого стажа работы. В этом случае повышение ставки является возможностью «отбить» часть затрат, если произойдет какая-либо неприятность.

Заключение

Ссуда в бытовом смысле этого слова – это передача денег или материальных ценностей в безвозмездное пользование. Чаще всего такой договор основывается на доверительных отношениях сторон.

Банковский кредит – это тоже ссуда, но не безвозмездная. За пользование банковскими деньгами всегда нужно платить.

Видео (кликните для воспроизведения).

Единственный способ не платить проценты по кредиту – оформить кредитную карту с беспроцентным периодом, или попасть под программу государственного субсидирования. Чаще всего под нее попадают военнослужащие или молодые специалисты.

Источники

Что такое ссуда и кто может её получить
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here