Что такое потребительский кредит и потребительское кредитование

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Что такое потребительский кредит и потребительское кредитование" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Что такое потребительский кредит: его сущность и виды?

Нашим экспертом выступает Курицын Игорь Юрьевич, заместитель директора Нижегородского филиала АПБ «Солидарность» (ЗАО).

Потребительский кредит — это кредит, выдаваемый банком физическим лицам на потребительские цели не связанные с предпринимательской деятельностью.

Общие характеристики потребительских кредитов:

— Потребительский кредит выдается только банками;
— Потребительский кредит выдается только физическим лицам, не связан с предпринимательской деятельностью;
— Способ погашения – только ежемесячные платежи;
— Срок кредитования – не более 3-5 лет;
— Стандартный список документов.

Классификация потребительских кредитов:

  1. Потребительские кредиты на неотложные нужды (на любые цели)
  2. Товарный кредит (на приобретение бытовых товаров)
  3. Кредитная карта
  4. Экспресс кредитование
1. Потребительские кредиты на неотложные нужды (на любые цели)

Это кредиты наличными, которые выдается через кассу банка или поступает на пластиковую карту. В данном случае заемщик никаким способом не подтверждает использование полученных денежных средств.

  • выдача кредита происходит в стационарном подразделении банка;
  • необходимость предоставления определенного банком пакета документов;
  • более низкая процентная ставка по сравнению с другими видами потребительских кредитов;
  • как правило, требуется страхование жизни и потери трудоспособности заемщика;
  • кредит не спонтанный, более спланированный и носит определенную цель.

Данный вид кредита – подразделяется на: обеспеченный и необеспеченный.

Обеспеченный кредит выдается под обеспечение в виде поручительства другого физического лица или залог недвижимости/автокредита (так называемое ломбардное кредитование).

Необеспеченный кредит – соответственно без какого-либо обеспечения.

Кредит на неотложные нужды имеет наиболее низкую процентную ставку по сравнению с другими видами потребительских кредитов, в особенности по обеспеченным кредитам, кроме того данный вид кредита имеет максимальный срок кредитования в сравнении с другими видами потребительских кредитов.

Потребительский кредит на неотложные нужды, несмотря на то, что не имеет конкретной цели, может подразделяться с целевым использованием – например приобретение мебели или бытовой техники, на ремонт квартиры или без указания целевого использования.

2. Товарный кредит (на приобретение бытовых товаров)
  • выдача кредита осуществляется в точке продаж бытовых товаров;
  • заявка на кредит одновременно является и договором (оферта);
  • кредит предоставляется для приобретения определенного товара;
  • рассмотрение заявки значительно упрощено и может составлять от нескольких минут до часа;
  • данный кредит более дорогой, т.к. ничем не обеспечен;
  • приобретаемый товар не выступает в качестве залогового обеспечения.
3. Кредитная карта
  • возможность возобновления лимита кредитования (например, с кредитной карты лимитом 20 тыс. рублей было использовано 10 тыс. рублей, которые через определенный период были возвращены, за счет чего установленный баланс на карте вновь восстанавливается и данной кредитной картой можно аналогичным образом пользоваться и далее вплоть до окончания срока её действия).
  • как правило, наличие льготного периода по уплате процентов (так называемый грейс-период) – обычно 50-55 дней, но сейчас есть кредитные карты и со 100-дневным грейс-периодом. В этот период проценты за пользование кредитом не начисляются;
  • выдача кредитной карты, как правило, осуществляется в стационарной точке продаж, что, безусловно, более безопасно для клиента банка;
  • данный вид потребительского кредита также предусматривает рассмотрение заявки на выдачу кредитной карты как собственно кредитный договор;
  • выдача кредита происходит достаточно быстро, рассмотрение заявки упрощено, целевое использование, как правило, не предусматривается, в связи с чем процентная ставка по данному виду кредита одна из самых высоких.

Кредитная карта наиболее опасный для клиента банка вид потребительского кредита, так как восстанавливающийся лимит по ней стимулирует клиента не гасить кредит, а постоянно поддерживать максимальную задолженность. Обычно кредитные карты пролонгируются, то есть не гасятся в день окончания ее действия, а продолжают действовать дальше. В конце концов, человек взяв 100 тысяч рублей кредит по кредитной карте рискует выплатить банку еще такую же, а иногда и больше. Именно по этому виду потребительских кредитов возникают просрочки по погашению кредита и процентов. Поэтому к предложению, особенно легкого получения кредита по кредитной карте, нужно относиться особенно настороженно.

4. Экспресс-кредит

Самый новый вид потребительского кредитования, на который банки делают особый упор, в частности те, кто хочет активно развивать розничное потребкредитование.

  • это небольшие суммы (до 30 тыс. руб.), которые выдаются где угодно: стационарные точки продаж, мобильные точки продаж и т.д.
  • это максимально дорогой кредит, ставка по которому может доходить до 90% годовых. Так, во Франции банки предлагают по нему 30%, при том, что европейские банки имеют минимальные процентные ставки по кредитам.
  • для получения одобрения на экспресс-кредит требуется минимальный пакет документов.
  • срок кредитования – 1-6 месяцев.

BANKNN.RU: Следует ли доверять рекламе магазинов, предлагающих беспроцентный кредит или, как они его еще называют, беспроцентную рассрочку?

— Начнем с того, что рассрочка и кредит – разные понятия. Пользоваться товаром, приобретенным в рассрочку, гражданин может только после полной выплаты стоимости данного товара. Что касается беспроцентного кредита, то это явление противоречит банковской политике. Если при выдаче товарного кредита речь идет об отсутствии процентов, то это значит, что они уже заложены в стоимость приобретаемой вещи. Банк законодательно не имеет права брать процент за весь период кредитования, поскольку клиент может погасить кредит раньше срока, указанного в договоре.

BANKNN.RU: В последнее время, как грибы после дождя, всюду появляются микрокредитные организации. Составляют ли они конкуренцию банкам?

BANKNN.RU: Овердрафт – это тоже потребительский кредит? Он предусмотрен только для владельцев зарплатных карт?

— Да, можно сказать, что овердрафт – это один из видов кредитов наличными. Он действительно устанавливается только для владельцев зарплатных карт. В буквальном переводе овердрафт – это кредитование при недостатке денежных средств на расчетном счете. Конечно, первое, что необходимо учитывать для определения суммы овердрафта, это какие обороты проходят по карте или по текущему счету клиента. Т.е. если оборот составляет 50 тысяч рублей в месяц, то при недостатке средств и необходимости в деньгах можно предоставить кредит также в 50 тысяч, но очень сомнительно, что это будут 500 тысяч. Как правило, если человек увольняется с работы, то он обязан погасить овердрафт. Хотя есть исключения, когда банки идут навстречу, чтобы удержать клиента – на время, пока не завершится срок действия карты, ему оставляют ее с овердрафтом, но могут повысить процент. Таким образом можно сказать, что овердрафт – это специфический вид кредитования, в том числе льготного. Это своего рода бонусная программа в рамках зарплатного проекта.

Читайте так же:  Кто поможет, если жить негде, а ипотеку не дают

BANKNN.RU: В чем смысл взимания комиссии при снятии с карты денег через банкомат, когда по этой же карте можно произвести беспроцентную покупку в магазине?

— Это показатель определенных бизнес-направлений банка, способ стимулирования безналичных расчетов. За снятие денег в банкоматах сторонних банков комиссия взимается для проведения операции транзакции с банком, который эмитировал данную карту.

Вы можете задать эксперту интересующий Вас вопрос по данной теме при помощи формы ниже.

Что такое потребительский кредит и потребительское кредитование

Что это такое — потребительский кредит? В каких жизненных ситуациях он — значимое подспорье, а на что его оформить не получится? Как получить и как вернуть заемные средства?

В нашей статье — самые важные сведения о потребительском кредитовании: условия получения, сроки, на которые выдается кредит, способы возврата заемных средств и виды кредитов.

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит — это денежная сумма, которую можно одолжить на определенный срок в банке или любой другой кредитной организации под установленный этой организацией процент.

Полученную сумму используют на приобретение товаров и услуг, погашение другого кредита, образование, лечение или другие нужды. Из названия понятно, что кредит используется именно для потребления (использования) услуг или товаров, приобретенных на заемные средства.

На что выдается потребительский кредит

Потребительское кредитование решает множество материальных проблем: от приобретения необходимых бытовых предметов до поездки в отпуск.

Потребкредитованием пользуются, когда:

  • появились финансовые трудности (смена рабочего места, сезонный «провал» в работе), но есть четкие перспективы улучшения ситуации;
  • нужно что-то срочно купить: бытовую технику, телефон, запчасть для автомобиля, сам автомобиль, дом;
  • возникла необходимость капитального ремонта жилья или автомобиля;
  • требуется оплатить лечение, пребывание в санатории;
  • не хватает средств на отпуск;
  • потребовались деньги на оплату обучения.

Важно! Потребительский кредит также можно оформить по просьбе родственника или друга, чтобы помочь ему в тяжелой денежной ситуации. Прежде чем согласиться на подобную просьбу, взвесьте все за и против и помните, не всегда финансовая ситуация складывается так, как было задумано изначально, а последствия могут быть довольно серьезными.

Нельзя использовать потребкредит на развитие предпринимательской деятельности и развитие своего бизнеса.

В чем его особенности

Главное преимущество потребительского кредита — в простоте его оформления.

Другие особенности:

  1. Возможность оформить кредит непосредственно в месте продажи товара (в магазине бытовой техники).
  2. В договоре займа указывается цель кредитования — на приобретение конкретного товара в конкретном магазине.
  3. Краткие сроки рассмотрения заявки. В «Сбербанке» получить потребкредит можно в течение 30-60 минут.
  4. Товар, приобретенный на кредитные средства, не считается залоговым имуществом.

На какой срок выдается

Потребительские кредиты выдаются на сроки от нескольких недель до нескольких лет. Срок кредитования напрямую влияет на процентную ставку. Чем короче срок выплаты займа, тем меньше проценты по нему. Для банковского кредитования коротким считается срок в 1 год.

Микрофинансовые организации выдают займ на срок до одного месяца («кредит до зарплаты»). Срок выдачи потребкредита зависит от условий кредитования в конкретной компании, целей, на которые он берется, но главным образом от суммы и платежеспособности заемщика.

Условия оформления потребительского кредита

Практически любой кредит можно оформить онлайн. Заполните анкету на сайте банка и ждите предварительного решения. После одобрения с пакетом документов необходимо подойти в банк.

Каким требованиям банка должны соответствовать потенциальные заемщики:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 18 лет и старше;
  • постоянный доход;
  • стаж на одном месте от 3 месяцев;
  • регистрация (постоянная или временная) на территории России;
  • хорошая кредитная история;
  • наличие телефона (стационарного или мобильного).

Это основные требования, в каких-то банках их значительно меньше. Например, для ВТБ достаточно быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения отделения банка.

Какие документы требуют банки для предоставления кредита:

  • паспорт гражданина РФ;
  • документы на выбор (например, загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и др.);
  • документы, подтверждающие доходы.

Список в различных банках может быть очень большим, а может быть очень маленьким. Например, в Хоум Кредит Банке требуют только паспорт и СНИЛС. А в Альфа-Банке нужно предоставить довольно внушительный список.

Надо иметь в виду, что банки, которые предъявляют минимальные требования к заемщикам, очень рискуют. А это не те организации, которые принимают на себя неоправданные риски.

Например, некоторые даже не требуют справки о доходах. Какой вывод из этого следует? Все риски заложены в процентные ставки. Не обольщайтесь минимальной величиной в рекламе. Ниже я как раз показываю и максимальную величину процентной ставки.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Как и любой другой банковский продукт, займы на потребительские нужды обладают как вполне очевидными преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся:

  • низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
  • получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
  • возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
  • быстрое рассмотрение заявки;
  • возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.

К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:

  • относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
  • увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
  • рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
  • необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту.

Кредиты с низкими процентными ставками

В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.

Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов

Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек. В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.

Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов. Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности. Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.

Потребительский кредит без поручителей и справок

Читайте так же:  Выбираем кредитную карту

Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства. К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д. Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.

Рефинансирование кредита (перекредитование)

Если вы уже начали изучать информацию на сайтах банков, то, наверное, видели такой вид услуг, как рефинансирование кредита. Что это такое?

Представьте ситуацию, что у вас на руках уже есть один или несколько кредитов, взятые в разное время и на условиях, которые сегодня нельзя признать выгодными. Что можно сделать в такой ситуации, чтобы положение с выплатами не усугублялось с каждым месяцем все больше и больше? Рефинансировать, т. е. взять кредит на лучших условиях и погасить за счет него имеющуюся задолженность.

Банки предлагают перекредитовать до 5 кредитов, в том числе и кредитные карты. Ставки по потребительскому кредитованию уменьшаются с каждый годом, поэтому кому-то такая услуга может оказаться выгодной.

Процентные ставки по потребительским кредитам

Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.

Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

Условия потребительского кредитования в банках

Решила отойти от традиционного рейтинга банков и сравнить условия потребительского кредитования в 5 банках, которые занимают лидирующие позиции в народном рейтинге именно по потребительскому кредитованию на портале Банки.ру.

Банк / Наименование кредита Процентная ставка Максимальный срок Максимальная сумма
ВТБ / Кредит наличными 11,9 – 19,9 % До 7 лет 5 000 000 руб.
Сбербанк России / Кредит на любые цели 12,9 – 19,9 % До 5 лет 5 000 000 руб.
Почта Банк / Кредит наличными 12,9 – 23,9 % До 5 лет 1 000 000 руб.
Хоум Кредит Банк / Кредит наличными 12,5 – 24,7 % До 7 лет 1 000 000 руб.
Альфа-Банк / Кредит наличными 11,99 – 23,49 % До 5 лет 1 000 000 руб.

Как видите, условия разные, как по максимальному сроку, так и по максимальной сумме. Диапазон процентной ставки зависит от нескольких параметров:

  • статус заемщика (получает зарплату или ранее брал кредит в банке и др.);
  • чистота кредитной истории;
  • уровень дохода;
  • сумма и срок кредита;
  • объем предоставленных документов.

Пакет документов не должен быть минимальным. Не поленитесь собрать все по максимуму. Так вы сможете рассчитывать на более низкую процентную ставку, максимальный срок и желаемую сумму.

На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?

Наиболее частая продолжительность потребительского займа – 6-12 месяцев. В некоторых случаях его срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике достаточно редко.

Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?

Выше были перечислены несколько банков, выдающих потребительские займы, не предъявляя клиентам при этом требований по уровню дохода или обязательного предоставления обеспечения кредита. Конечно же, речь в данном случае может идти только о небольших суммах и непродолжительном сроке кредитования. Другим вариантом получения денежных средств на потребительские нужды выступает обращение в различные МФО, требования которых к потенциальным заемщикам намного менее жесткие, чем предъявляемые банками. Однако, в этом случае придется платить намного более высокий процент по ссуде, доходящий порой до 1-2% в сутки.

Стандартные условия оформления потребительского кредита

Каждая кредитная организация (МФО, банк) предлагает свои условия выдачи ссуды. В микрофинансовой организации достаточно предъявления паспорта. В банках условия более строгие.

Общий алгоритм получения потребкредита:

  1. Предоставление документов. В перечень обязательных документов входит паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации и заявление о кредитовании. Дополнительно консультанты банка потребовать любое удостоверение с фотографией, чтобы исключить вероятность оформления займа по фальшивому или чужому паспорту.
  2. Подтверждение доходов. Не всегда для подтверждения доходов (размера заработной платы, пенсии) требуется справка, но ее наличие повышает размер кредита, на который может рассчитывать получатель.
  3. Оформление страхования. Это необязательное требование, но страхование — защита от рисков, на случай, если заемщик остался временно без работы и не сможет выплачивать сумму займа в объеме, установленном договором.
  4. Определение размеров займа, сроков его погашения, размера процентной ставки в соответствии с категорией заемщика.
  5. Составление договора, подписание его обеими сторонами.

Важно! Потребкредит выдается гражданам в возрасте от 21 до 70 лет. Стаж работы на последнем рабочем месте заемщика должен быть не менее полугода. Размер потребительского кредита в среднем составляет до 500 000 рублей, а срок до 5 лет.

Не забывайте первое правило финансовой грамотности: сначала читаем договор, затем подписываем. Но ни в коем случае не наоборот.

О потребительских кредитах

Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

Можно ли взять кредит наличными?

Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.

Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.

Заключение

Потребкредит — удобный способ покупки бытовой техники, оплаты образования, медицинских услуг и других потребительских нужд. Для получения займа обращайтесь в надежный банк. На рассмотрение и одобрение заявки нужно всего несколько часов.

Читайте так же:  Как быстро взять кредит на карту и не получить отказ

Выбирая программу кредитования, обращайте внимание на размер выплат по займу. Оплата кредита не должна превышать 30% месячного доходов заемщика, в противном случае велик риск не справиться с погашением долга.

Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при получении?

Потребительское кредитование шагает по стране семимильными шагами. По итогам 2017 года объем вырос на 20,9 %. Выдано 15,25 млн. потребительских кредитов. Люди перестали бояться брать, а банки – давать.

Но есть и другая сторона медали – высокая доля просроченной задолженности. Хотя и отмечается ее стабилизация (20,6 % в 2017 г. по сравнению с 21,5 % в 2016 г.) Давайте разберемся, что такое потребительский кредит, на каких условиях выдается и как не оказаться в числе должников.

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – это специальная программа кредитования, которая подразумевает выделение средств физическим лицам или домашним хозяйствам на потребительские цели. Чаще его оформляют для получения денег на строительство, обучение, покупку предметов потребления, отдых, лечение и на другие цели. Предоставляется чаще наличными или путем перечисления на карту или счет.

Потребительский кредит оформляется:

  • без залога;
  • под поручительство;
  • под залог ликвидного имущества.
Видео (кликните для воспроизведения).

Каждая кредитная организация имеет свои программы кредитования, зачастую не одну. Лучшие условия получают клиенты, которые предоставят гарантии своей платежеспособности и возврата средств. Кредитные организации предлагают льготы держателям зарплатных, пенсионных карт, бюджетникам, вкладчикам или тем, кто предоставит залог.

При выборе выгодного предложения, стоит обратить внимание на следующие критерии:

  • размер процентной ставки;
  • полная сумма;
  • срок займа;
  • отсутствие комиссий за ведение и выдачу;
  • размер штрафов за просрочку.

Комиссия за досрочное погашение не взимается. Погасить займ досрочно может каждый, это предусмотрено законодательством РФ . А также добровольным является страхование, за исключением страхования залога при займе под обеспечение, так как эта процедура обязательна.

Чаще всего заемщики выбирают оптимальное кредитное предложение и банк-кредитор самостоятельно. Но если речь идет о большой сумме, целесообразно воспользоваться услугами кредитных брокеров. Это профессионалы, которые владеют информацией о рынке кредитования РФ. Они помогут подобрать выгодную программу, в том числе если банки отказывают по причине испорченной кредитной истории . Недостаток этого – за свои услуги брокер берет комиссию, иногда высокую. Но практика показывает, что при оформлении крупного займа комиссия брокера меньше, чем сумма средств, которую он экономит для клиента.

Доверять нужно проверенным кредитным брокерам, с соответствующей деловой репутацией. Они берут плату за свои услуги лишь в случае успеха. Если по причине клиент получит отказ, комиссию брокеру он платить не будет.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.

Можно ли оформить заявку онлайн?

Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

Способы погашения потребительского кредита

В договоре кредитования прописываются сроки и порядок погашения потребкредита. Одно из ключевых условий — своевременное внесение платежей, то есть строго в оговоренный в договоре срок.

В случае просрочки назначается штраф или пеня. Погашается потребительский кредит аннуитетными (равными) платежами. По займам на потребительские нужды предусмотрено досрочное погашение.

Есть разные способы внесения платежей:

  • в банковской кассе;
  • терминале или банкомате банка;
  • с помощью системы онлайн-банкинга;
  • электронными платежными переводами;
  • почтовыми переводами.

Виды кредитов

В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:

Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.

На что обратить внимание при получении кредита?

Любой желающий взять кредит столкнется с огромным количеством предложений от банков. Как не ошибиться в выборе?

Не устаю повторять из статьи в статью, читайте все бумаги, которые вам дают подписывать в банке. Да, вас будут отвлекать, а иногда и торопить. Поставьте стену между собой и сотрудником банка. Или сразу сообщите ему, что будете долго изучать каждую строчку и попросите его не мешать. Если спокойных условий не будет создано, откажитесь от услуг этого банка. На рынке достаточно не менее выгодных предложений.

На что обратить пристальное внимание при прочтении договора:

  • Изучите полную сумму кредита. Она в процентном и денежном выражении будет находиться в правом углу, вверху первой страницы договора. Закон обязывает банки выделять эту информацию крупным шрифтом и квадратной рамкой.

Полная сумма включает сумму кредита, начисленные проценты и все комиссии, которые вы должны уплатить банку в соответствии с договором.

  • Ознакомьтесь с графиком и суммой ежемесячных платежей. Они могут быть аннуитетными (одинаковыми) или дифференцированными (уменьшающимися с каждым месяцем).
  • Размер штрафов и пени за просрочку платежей.
  • Условия досрочного погашения.

Какие банки дают потребительские кредиты?

В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.

Виды потребительских кредитов

Потребительские займы различаются в зависимости от назначения и обеспечения по займу.

По цели все банки делят кредит наличными на две категории:

  1. Целевой. Пример целевого кредитования — оформление мебели или бытовой техники в кредит прямо в магазине. В этом случае заемные средства перечисляются банком непосредственно продавцу.
  2. Нецелевой. Оформляя займ, вы не отчитываетесь перед банком, на что потратите денежные средства.

По обеспечению кредитования займы делятся на два вида:

  1. Без обеспечения. Для кредитования на небольшую сумму обеспечение не нужно.
  2. С обеспечением. Когда речь идет о кредите на крупную сумму, банку нужны гарантии возврата средств. В качестве таких гарантий выступает поручительство третьего лица либо залоговое имущество (автомобиль, недвижимость). Залоговым имуществом владелец пользуется так же, как и пользовался до оформления займа, но не вправе его продать и подарить, пока не рассчитается по кредиту.
Читайте так же:  Как разделить просроченный кредит при разводе

Потребительское кредитование — это еще и экспресс-кредиты на карту. Кредитная карта имеет небольшой лимит и ограниченный срок действия. Выплата за пользование кредитом проводится в свободном режиме (владелец карты сам устанавливает размер выплаты (не менее 10% от суммы долга+ проценты по кредиту).

Виды потребительских кредитов

Существует разные программы потребительского кредитования, их классифицируют по ряду признаков. Классификация условная, но она дает понимание сути кредитной программы и помогает правильно выбрать ту, которая лучше подойдет в той или иной ситуации.

По целевой направленности:

  • целевые – выдаются на конкретные цели (лечение, приобретение туристической путевки, покупка товара, услуги и т.д.), банк обеспечивает целевое использование средств или контролирует его;
  • нецелевые – полученные средства используются на любые цели по своему усмотрению.

По условиям предоставления:

  • разовый – средства выделяются единовременно, после погашения деньги не используются повторно;
  • возобновляемая кредитная линия – после полного или частичного погашения задолженности проценты списываются, кредитные средства снова становятся доступны.

По срокам предоставления:

  • краткосрочный – предоставляется на срок до 1 года;
  • среднесрочный – предоставляется на срок до 5 лет;
  • долгосрочный – предоставляется на срок 5 лет и выше.

По методу погашения:

  • разовое погашение – заемщик погашает сумму задолженности разовым платежом в конце срока (тело займа и начисленный процент);
  • рассрочка платежа – погашение производится одинаковыми или неравными частями (зависит от условий договора).

Классификация носит условный характер. Каждая из этих программ имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Это позволяет выбрать оптимальный вид кредитования с удобным способом предоставления, погашения и выгодными условиями предоставления потребительского кредита.

Преимущества

Спрос на такой вид кредитования высокий. Это объясняется преимуществами потребительского кредита, которые получает заемщик:

  1. позволяет получить товар сегодня, а платить за него в будущем, благодаря чему заемщик может не копить долгое время на товар, а приобрести его сразу, при этом снижается риск удорожания товара (услуги) ;
  2. получение потребительского кредита позволяет получить товар в тот момент, когда он нужен (учеба, лечение, отпуск);
  3. отсутствует риск, что товар будет отсутствовать в наличии у продавцов (штучной и уникальный товара, такой как драгоценности, антиквариат, горячий тур в теплые края и т.д.);
  4. часто банки с партнерами проводят акции, что позволяет получить займ на выгодных условиях, иногда без процентов ;
  5. снижается финансовая нагрузка на бюджет заемщика, так как он оплачивает не полную стоимость товара (услуги), а погашает частями;
  6. можно использовать на любые цели, в том числе на услуги, платежи ЖКХ и т.д.;
  7. в отличие от ипотеки, займа на авто, рефинансирования, процедура оформления достаточно проста .

Потребительский кредит доступен, его можно получить в отделении каждого банка РФ, представительстве или в самом магазине, где покупатель приобретает товар. К заемщику требования невысокие, в ряде случаев возможно оформление по 2 документам (паспорту и дополнительному, подтверждающему личность).

Недостатки

Потребительское кредитование имеет и ряд недостатков, которые следует учитывать при рассмотрении целесообразности оформления. Иногда выгоднее оформить другой вид займа или воспользоваться кредитной картой.

К основным недостаткам относят:

  1. размер кредита и его срок ограничены, что не всегда удовлетворяет потребностям клиента;
  2. обычно рассматривают клиентов только с официальным доходом ;
  3. невозможно получить большую сумму без обеспечения;
  4. относительно высокая процентная ставка, которая увеличивает стоимость покупки ;
  5. есть риск того, что клиент не учтет все условия договора и переплатит кредитору больше, чем рассчитывал ;
  6. радость от покупки и польза от нее может пройти быстро, а платить банку приходится долго.

Банки устанавливают ограничения по возрасту, регистрации, размеру дохода, что может стать причиной отказа. Чтобы повысить вероятность одобрения потребительского кредита рекомендуется подавать несколько заявок в разные банки. Если предварительное решение будет положительное, клиент может выбрать банк, предоставляющий лучшие условия и обратится с документами для подписания договора.

Досрочное погашение кредита

Погашение долга перед банком ранее намеченного срока позволяет заемщику сэкономить часть средств, снизив переплату по ссуде. При этом кредитная организация сегодня, в соответствии с действующим законодательством, не имеет права начислять за досрочное погашение займа каких-либо штрафных санкций, что нередко практиковалось ранее.

Потребительский кредит — что это такое и какие особенности его оформления

Потребительский кредит можно получить в каждом банке. Это распространенная кредитная программа для физических лиц, которая позволяет получить деньги на любые цели. Она и наиболее доступна – некоторые банки готовы кредитовать без залога, поручителей и подтверждения дохода . Но не все предложения одинаково выгодны. Чтобы получить потребительский кредит на выгодных условиях, нужно изучить информацию о нем.

Как производится погашение потребительского кредита?

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:

  • при помощи терминалов или банкоматов;
  • почтовым переводом;
  • переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;
  • перечислением средств с электронных кошельков и т.д.

Особые потребительские кредиты

Изучение предложений от финансовых организаций по потребительскому кредитованию не отличаются оригинальностью. Посмотрите таблицу выше. Названия практически одинаковые. Но встречаются довольно интересные предложения.

  • Льготный кредит на освоение дальневосточного гектара от Почта Банка.

Выдается на срок до 5 лет, максимальная сумма – 600 000 руб., льготная ставка – 8,5 и 10 %. На эти деньги предлагается приобрести товары и услуги, полезные для освоения полученного гектара земли (строительные материалы, удобрения, сельскохозяйственный инвентарь, теплицы и др.) Но сделать это вы должны только в сети магазинов-партнеров банка.

  • Кредит физическим лицам на ведение подсобного хозяйства (Сбербанк России).

Сумма – до 1 500 000 руб. под 17 % годовых сроком на 5 лет. Требуется поручительство физического лица и подтверждение, что вы являетесь владельцем подсобного хозяйства.

Более подробная информация есть в статье про потребительское кредитование в Сбербанке России.

  • Для госслужащих и бюджетников от Промсвязьбанка.

Ставка от 10,4 %. Максимальная сумма – 3 000 000 руб. без обеспечения на срок до 7 лет. Из документов только паспорт и справка о доходах.

Что такое потребительский кредит?

Определение понятия есть в Федеральном законе “О потребительском кредите (займе)”, в экономических и финансовых словарях, но я дам его простыми словами.

Потребительский кредит – это предоставление финансовой организацией денег заемщику на цели, не связанные с предпринимательством, т. е. на приобретение дорогих товаров (бытовая техника, электроника, мебель) и на неотложные нужды (лечение, образование).

Классификация потребительских кредитов:

  • краткосрочный (до 1 года),
  • долгосрочный (свыше 1 года).
Читайте так же:  Куда инвестировать деньги в туле

Максимальный срок потребительского кредитования сегодня в России – 7 лет.

В качестве обеспечения могут быть залог, поручительство, страхование, гарантии. Это нормальное требование финансово-кредитной организации. Ни один банк не станет вкладывать деньги в проекты, пока не обезопасит себя от риска невозврата и не обеспечит себе достойную доходность. Для него таким проектом является заемщик и проектом довольно рискованным.

Не готовы давать гарантии возврата долга? Получите отказ банка или высокие проценты.

По целевому направлению:

  • целевой (на образование, лечение, ремонт, приобретение туристической путевки),
  • нецелевой.

По виду кредитора кредит может быть от:

  • банка, микрофинансовой организации,
  • торговой организации,
  • предприятия – работодателя заемщика,
  • небанковских организаций (ломбарды, кассы взаимопомощи),
  • частных лиц.

В зависимости от категории граждан-получателей:

  • для пенсионеров,
  • для госслужащих,
  • для бюджетников,
  • для владельцев подсобных хозяйств и т. д.

Заключение

Приняли решение оформить потребительский кредит? Не торопитесь, подумайте еще раз. Обсудите этот ответственный шаг со своей семьей. Рекомендую проанализировать свои доходы и прикинуть, сколько процентов от них вы будете отдавать на погашение.

На каждом сайте есть кредитный калькулятор, поэтому еще до похода в банк вы можете посмотреть свои ежемесячные платежи. А может быть лучше накопить?

Не буду скрывать, что при всем моем негативном отношении к жизни в долг, я тоже брала деньги в банке на покупку телефона. Для меня это была необходимая покупка, потому что неожиданно накрылся старый аппарат. Моя переплата составила около 2 000 руб. (акция от DNS). Только льготные условия кредитования смогли меня заставить сделать такой шаг.

А мой коллега придерживается принципа, что надо брать от жизни все. Поэтому на нем всегда несколько кредитов одновременно. Но это его выбор. А вы свой уже сделали?

Если решение принято, то рекомендую познакомиться с критериями выбора банка с оптимальными условиями по кредиту. И только взвесив все плюсы и минусы кредитования, решиться на этот шаг.

Что такое потребительский кредит?

Широкое использования и популярность потребительских кредитов обусловлена простотой их получения, что связано обычно с небольшой суммой займа и относительно короткой его продолжительностью. Именно поэтому число подобных ссуд не уменьшается даже во время финансового кризиса, а многие банки делают розничное потребительское кредитование главным направлением собственной работы. Однако, далеко не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере, поэтому вполне логичным будет рассмотреть вопрос подробнее.

Требования к заемщику

В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.

В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:

  • российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
  • положительная кредитная история;
  • наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.

От чего зависит процентная ставка потребительского кредита

Факторы, определяющие величину процентной ставки потребительского кредитования:

  • срок, на который выдается займ;
  • категория заемщика (пенсионеры и участники зарплатных проектов берут кредиты на льготных условиях);
  • размер займа (чем больше сумма, тем меньше на нее процент);
  • способ подачи заявки (при подаче заявки онлайн ставка может быть меньше);
  • текущий уровень инфляции в стране;
  • процентные ставки на межбанковское кредитование;
  • прибыль кредитной организации;
  • сезонность.

Внимание! Перед Новым годом и периодом летних отпусков спрос на услуги кредитования увеличивается. Процентные ставки в банках в эти периоды среднем возрастают на 5-5,5%.

Требования к заёмщикам

К заемщику, его платежеспособности банки предъявляют определенные требования. Поэтому они отказывают в предоставлении займа. Требования варьируются и устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно.

Рассчитывать на положительное решение можно при соблюдении условий:

  • гражданин РФ;
  • прописка в регионе, в котором банк осуществляет деятельность;
  • возраст в пределах от 21 года на момент оформления до 65 лет на дату полного погашения займа;
  • обязательно трудоустройство, стаж на последнем месте работы от 6 месяцев .

Еще один фактор, который оказывает большое влияние на решение банка – кредитная история. Если она испорчена, велика вероятность, что человеку откажут в выдаче . Исключение – МФО и небольшие молодые банки, которые идут на риск, наращивая клиентскую базу.

Для оформления сделки необходимо подготовить и подать в банк определенный пакет документов:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • справки, подтверждающие занятость;
  • справки, подтверждающие трудовой доход;
  • при залоговом кредитовании – документы на залог.

Кредитная организация требует другие документы, подтверждающие платежеспособность. Если оформление производится по упрощенной процедуре – без справки о доходах, то процентная ставка будет выше.

Процедура оформления

Для оформления необязательно посещать отделение банка. Практически каждый из них предоставляет возможность подать онлайн заявку на сайте . Таким образом, клиент может получить предварительное решение и узнать, сможет ли банк выдать ему займ или откажет. Но окончательное решение принимается только после того, как будут изучены документы, предоставленные заемщиком.

Онлайн заявка – это специальная форма, в которой указывается следующая информация:

  • параметры займа;
  • персональную информацию;
  • контакты заемщика;
  • семейное положение
  • размер дохода.

Банк рассматривает заявку на потребительский кредит для населения в среднем 1-3 дня , зависит от выбранной программы и суммы кредитования. После того как займ одобрят, клиент может обратиться в офис банка для оформления. В среднем решение действует около 30 дней , по их истечении необходимо будет подавать заявку повторно.

Посмотрите полезное видео о потребительском кредитовании:

Заключение

Банковский потребительский кредит подойдет для решения ряда проблем. Большинство программ нецелевые, что позволяет использовать средства на любые цели . Несмотря на то что заемщику необходимо подтвердить платежеспособность, некоторые банки оформляют договор без справки о доходах, поручителей и залога. Но нужно учитывать, что в таком случае процентная ставка будет выше.

Чтобы выбрать оптимальную программу кредитования, необходимо проанализировать предложения ведущих банков РФ. На сайте каждого есть кредитный калькулятор, который поможет рассчитать размер переплаты и сумму платежа. А также рекомендуется пользоваться услугами кредитных порталов. На таких ресурсах собрана информация о привлекательных предложениях, действующих сегодня.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если вы знаете, как правильно выбрать программу кредитования, напишите это в комментариях.

Источники

Что такое потребительский кредит и потребительское кредитование
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here