Что такое pos микрозайм и стоит ли его брать

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Что такое pos микрозайм и стоит ли его брать" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

POS-кредитование. Что это такое?

Экспресс-кредиты, несмотря на имеющиеся недостатки, продолжают набирать популярность. Люди уже настолько «избалованы» прогрессом в финансовой отрасли, что хотят получить заём здесь и сейчас. POS-кредитование – один из видов экспресс-кредитов, предоставляемых прямо в точках продаж, об этом мы и поговорим в статье. Что это такое и каковы нюансы их получения?

POS-кредитование. Что это такое?

POS-кредитование на этапе его зарождения в России называли товарным кредитом. Это займ, который выдается для покупки конкретного товара и оформляется непосредственно в торговой точке – без посещения банка. Аббревиатура POS дословно переводится с английского «Point of Sale» как «точка продажи», что достаточно ясно отражает суть рассматриваемого нами финансового термина.

В отличие от кредита в банке, покупатель-заемщик в данном случае не получает на руки наличные деньги. После оформления POS-кредита, банк расплачивается с магазином за товар, а покупатель потом возвращает кредитному учреждению обычный, по сути, кредит.

Банк, который решил оказывать услугу пос-кредитования, заключает партнёрские соглашения о взаимовыгодном сотрудничестве с различными заинтересованными торговыми предприятиями.

  • автосалоны;
  • магазины бытовой техники и электроники;
  • мебельные и ювелирные салоны;
  • точки продаж мобильных телефонов и аксессуаров к ним;
  • просто любой продавец, желающий таким образом увеличить свои продажи.

О выгодах сотрудничества для той и другой стороны мы поговорим чуть дальше, а пока посмотрим, как оно выглядит для обычного «пос-покупателя».

В магазинах-партнерах финансовое учреждение «помещает» своего представителя, который занимается полным оформлением кредита: от оформления заявки до подписания кредитного договора, в том числе он уговаривает, а если правильнее выразиться, консультирует покупателей приобрести услугу кредитования. За примером далеко ходить не надо, такая схема действует в М.Видео.

Иногда банки идут по другому пути, заключая договор с кредитным брокером, представители которого занимаются оформлением кредита в торговой точке. Например, в Эльдорадо интересы банков представляет брокер «Всегда ДА» (по информации с официального сайта сети), который работает одновременно с разными банками. Какая схема предпочтительнее – решать самим партнёрам, но, по всей видимости, сотрудник банка больше заинтересован в привлечении клиента, чем брокер, так как от количества успешных «продаж» зависит его зарплата.

Банков, занимающихся пос-кредитованием, не так много: КБ «Ренессанс Кредит», АО «Альфа-Банк», ООО «Сетелем Банк» (фактически это структура Сбербанка), Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФ), ПАО «Восточный экспресс банк» – это только те учреждения, который предлагают свои услуги в М.Видео и Эльдорадо. Дополнительно отметим «Русский стандарт», который первый начал выдавать pos-кредиты, а также не менее известные ОТП, Русфинанс и ряд других.

Роль в привлечении клиентов играют не только сами кредитные специалисты и красивые ценники, предлагающие купить товар в кредит на выгодных условиях, но и сами сотрудники магазина – консультанты, ведь именно им мы начинаем задавать вопросы по конкретному товару.

Порядок получения кредита

Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.

Плюсы срочных займов:

  • условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
  • срок кредитования — несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
  • можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
  • 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
  • микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.

Минусы срочных кредитов:

  • драконовские условия;
  • затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
  • большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
  • некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
  • жесткие способы работы с неплательщиками.

Важная информация! У каждой микрокредитной организации собственные алгоритмы, оценивающие платежеспособность посетителя. Главные параметры – хорошая кредитная история и социализация (наличие друзей, родителей, семьи). Некоторые организации просят предоставить аккаунт ВКонтакте или «Одноклассниках», телефоны друзей и родных. Также сотрудники проверят кредитную историю – в случае непогашенных кредитов в других учреждениях заявку отклоняют.

Преимущества товарного кредитования

Положительные моменты в POS-кредитовании найдет каждая сторона сделки:

1. Для покупателя – быстрое приобретение необходимого товара даже при отсутствии нужной суммы. Вещью можно пользоваться уже сегодня, а платить постепенно. Первоначальный взнос, который нужен не всегда, незначителен по сравнению с основной стоимостью приобретения. Сам процесс получения займа проще, чем при обычном потребительском кредитовании – нужен всего лишь паспорт и ваше желание. Кроме того, можно попасть на акцию типа «умная рассрочка под 0%» и в итоге приобрести товар без переплаты.

2. Для банка – возможность нарастить клиентскую базу и увеличить количество выдаваемых кредитов. Дополнительная клиентура – это всегда возможность осуществления кросс-продаж (перекрёстных продаж сопутствующих кредитных продуктов, например, кредитных карт), увеличение кредитного портфеля и новый уровень доходности финансового учреждения.

3. Для торговой точки – увеличение товарного оборота и среднего чека. Ведь при покупке товара в кредит человек может позволить себе чуть больше, чем при наличном расчете. Магазин получает свою прибыль сразу и не несет никаких рисков – это очень важно, так как все риски берёт на себя банк. К тому же всегда остается возможность избавиться от морально устаревающих товаров, просто включив их в ассортимент продаваемых в кредит.

Но одних только благоприятных моментов не бывает нигде. Здесь тоже есть свои негативные стороны.

Как выдают pos-кредиты?

Итак, вы приняли решение купить товар в кредит. Рассмотрим, по какой схеме осуществляется процедура POS-кредитования:

  1. потребитель выбирает товар из тех, которые можно купить в кредит;
  2. не выходя из торговой точки, он оформляет на «кредитной стойке» заявление на получение займа, причём достаточно предъявить только паспорт, и по желанию один из документов на выбор: водительские права, заграничный паспорт, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования РФ или свидетельство о выдаче ИНН;
  3. при одобрительном решении банка (это займет 15-30 минут) покупатель подписывает кредитную документацию;
  4. банком производится оплата покупки (без участия покупателя);
  5. покупателю-заёмщику выдают приобретенную вещь;
  6. погашение долга производится согласно графику платежей в самом магазине (при такой возможности), в кассах банка или другими доступными методами.
Читайте так же:  Карта лукойл от петрокоммерц

В некоторых случаях получение товарного кредита требует внесения первоначального взноса (10, 20, 30 и даже до 99%), но где-то можно обойтись и без него. Всё зависит от банка и условий, на которых тот готов предоставить займ. Ограничения также могут быть по количеству одновременных покупок, по минимальной и максимальной стоимости (в том же М.Видео можно купить так товары от 3000 до 250000 рублей), по возрасту, прописке и т.д. Об этом вам и расскажет кредитный менеджер.

Сами кредиты могут быть выданы на срок от нескольких месяцев до 3-х лет, с процентной ставкой от 30 до 50% годовых и с ограничениями по максимальной сумме кредитования.

Часто можно попасть на акции типа умной рассрочки без переплаты по схеме 0 0 12 (24, 36 и так далее). По идее, взяв товарный кредит по такой схеме, вы после погашения кредита в итоге не переплатите ни копейки, но это только по идее. В реальности у таких предложений много подводных камней, которые мы подробно описали в статье про такие «умные рассрочки». В двух словах – магазин делает скидку, а банк-партнёр «накидывает» на сумму этой скидки свой процент и в итоге вы должны заплатить столько же, сколько стоит товар изначально. Но надо быть везунчиком, чтобы всё сложилось так, как обещает реклама, а прочитав этот материал, ваши шансы увеличатся многократно. Да собственно и рассрочкой это назвать сложно – посмотрите, что такое рассрочка и поймёте всё сами (она, вообще-то, выдаётся под 0%).

Когда POS-кредитование нужно? И нужно ли?

Очевидная выгода для заемщика омрачается рядом негативных моментов, поэтому покупать в долг все и сразу вряд ли нужно.

Система быстрых займов подойдет тем, кому до желаемого не хватает совсем чуть-чуть денег. Тогда можно внести приличный первоначальный взнос, а недостающую сумму выплатить постепенно. Только не каждый банк на такое согласится – ему нужны доходы. Вот и устанавливают максимально возможный размер взноса, чтобы начисляемые проценты были ощутимы.

Кому еще нужен POS-кредит? Тем, кто неожиданно лишился любимой кофеварки или микроволновки. В такие моменты хочется сразу же заменить вышедшую из строя технику на новую. Копить можно долго, да и неудобно это. А вот оформить небольшой займ и вернуться в привычный уклад жизни – вполне достойный выход. Наконец, стоит обращать внимание на акции по продаже товаров в рассрочку без переплаты. При должном уровне опыта и знаний можно купить товар действительно без переплаты.

Разговаривая о POS-кредитах, вспоминается одна ситуация из жизни. Супружеская пара выходит из супермаркета с двумя огромными сумками, доверху набитыми продуктами. Мужчина поворачивается к своей половинке и изрекает: «Ничего себе, зашли за хлебушком!». Пос-кредитование – приблизительно то же самое. Часто это импульсивные и не всегда удачные покупки. Хотя будем справедливы – иногда такой кредит становится настоящим спасением.

POS-займы решено выделить отдельной строкой

Ставки по займам, оформленным на покупку товаров народного потребления, посчитают отдельно.

Банк России обновил таблицу значений для расчета полной стоимости займа, где POS-займы выделены в отдельный раздел. К POS-микрозаймам решено относить «целевые потребительские микрозаймы без обеспечения, предоставленные путем перечисления денежных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров или услуг. Об этом сообщает СРО «МиР».

Соответствующее указание «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации» направлено в Министерство юстиции РФ.

В указании также описывается порядок составления документов, которые содержат отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации.

Устанавливаются и сроки представления в Банк России исправленной отчетности. Это актуально, когда в сданной отчетности МФО обнаружены ошибки и нужно их исправить. Появился новый раздел, содержащий информацию об операциях с денежными средствами.

По мнению регулятора, отчетность стала более внятной, что упрощает для МФО процесс ее составления. Кроме того, это улучшит качество информации, передаваемой в ЦБ. Указание ждет регистрации в Министерстве юстиции РФ. Документ вступит в силу по истечение 10 дней после его опубликования в «Вестнике Банка России».

Андрей Паранич, директор СРО «МиР»:

— Что это означает для МФО? Только то, что нужно будет отдельно заполнять в отчетности? Почему вообще возникла необходимость считать их отдельно (запрос рынка, желание регулятора видеть более точную картину?)

— Выделение POS-займов в отдельную категорию – шаг, необходимый как регулятору, так и рынку. Он позволяет разделить два продукта различных по уровню риска и стоимости для заемщика продукта – POS-займы и нецелевые потребительские займы. POS-займы в силу своих особенностей (четкое целевое назначение, перечисление средств в адрес торгово-сервисного предприятия и т.д.) являются менее рисковым продуктом, и полная стоимость таких займов значительно ниже.

В 2014 году, когда была введена таблица ПСК, объем данного сегмента был не очень велик и не оказывал существенного влияния на значения ПСК. В течение последнего года наблюдался существенный рост объемов POS-займов, что привело к усилению влияния этого продукта на уровень ставок в сегменте потребительских микрозаймов.

Выделение POS-займов в отдельную категорию позволит регулятору увидеть реальные проценты по различным продуктам, а участникам рынка – работать на рыночных условиях в рамках выбранной ими бизнес-модели.

— Если будет озвучена ПСК по таким займам, то ставки по ним снизятся в дальнейшем или это не повлияет на уровень ставок?

Читайте так же:  Как взять кредит в мтбанке

Проведенный регулятором предварительный анализ ставок компаний, работающих в сегменте POS-займов, позволяет предположить, что ставки в данной категории займов будут существенно ниже, чем ставки по потребительским займам. В первую очередь это связано с уровнем риска по данному продукту.

Микрозаем: как это работает и что нужно знать о займе в МФО

До зарплаты осталась условная неделя, а деньги были нужны еще вчера. Откладывать на черный день у вас не получалось, друзья не могут выручить. Стоит ли брать микрозаем и что нужно о нем знать?

Во-первых, определитесь, действительно ли ваша ситуация настолько критическая, что на ее решение нужно занимать деньги.

Во-вторых, оцените свои возможности: деньги, взятые в долг, нужно возвращать, да еще и с процентами. Сможете ли вы вернуть заем вовремя без сильного вреда для будущего бюджета?

Итак, деньги все-таки нужны, и вы задумались о кредите или займе. Это распространенный и несложный способ решить временную финансовую проблему. Важно только соблюдать несколько правил.

Суть POS-кредита и условия его получения

Одна из основных особенностей POS-кредита – его не выдают клиенту наличными. Банк просто берет на себя обязательства выплатить магазину стоимость приобретенного клиентом товара. Чтобы совершить покупку, сначала необходимо выбрать требуемую вещь, затем обратиться к представителю банка, предоставив ему распечатанную продавцом счет-фактуру. После этого представитель банка заполняет электронную анкету, принимает заявление от заемщика и отправляет его в банковское отделение для решения вопроса о предоставлении либо не предоставлении POS-кредита. На практике это отнимает примерно 15-30 минут времени.

К заемщику выдвигаются следующие требования:

он должен быть совершеннолетним;

он должен иметь работу (при этом справка о зарплате зачастую не требуется);

в некоторых случаях необходим первый взнос, составляющий примерно 10-15% от стоимости товара;

если общая сумма кредита довольно крупная, заемщику могут предложить оформить страховой полис.

Еще одна особенность данного вида кредитования – довольно высокие риски невозврата займа. Банк не имеет возможности должным образом проверить кредитоспособность потенциального заемщика, так как процедура оформления POS-кредита является практически мгновенной.

Преимущества POS-кредитования

заемщик предоставляет минимальный пакет документов (как правило, это только паспорт);

понравившуюся вещь можно приобрести моментально даже при отсутствии в кошельке требуемой суммы;

сумма долга выплачивается равными частями, позволяя удобно планировать семейный бюджет;

банком обеспечивается защита от обесценивания денежных средств, так как товар уже приобретен;

часто заемщики имеют возможность приобрести товар по сниженной цене, приняв участие в специальной акции банка;

клиент большого торгового центра имеет возможность выбрать наиболее выгодное предложение среди нескольких банков.

Недостатки POS-кредитования

большинство банков предлагают клиентам слишком высокие процентные ставки, которые иногда могут достигать 44% годовых (в случае оформления классического потребительского кредита они ниже);

возможность мгновенно получить дорогой товар, не располагая для этого достаточными средствами, побуждает многих людей к импульсивным и необдуманным покупкам, которые по факту и не были обязательными;

максимальная сумма такого кредита редко превышает 80 тысяч рублей;

короткие сроки кредитования.

Стоит ли оформлять POS-кредит

Если заемщик имеет возможность официально подтвердить свои доходы, то разумнее будет получить обычный потребительский кредит с приемлемыми ставками кредитования. POS-кредитование поможет решить проблему покупки товара, если такой возможности у заемщика нет.

Что такое микрозайм? Чем они опасны? Кто их выдает?

Мне нужен кредит или заем. С чего начать?

Выберите кредитора

Для начала нужно определиться, где взять в долг. Есть два наиболее распространенных варианта со своими особенностями: банк или МФО — микрофинансовая организация. Если у вас есть в запасе время, хорошая кредитная история, и вы можете легко предоставить все нужные документы — обратитесь в банк. Банк выдаст вам деньги на долгий срок под процент, который будет заметно меньше, чем при займе в МФО.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если у вас нет времени или вы не уверены, что банк одобрит вам кредит, а сумма нужна небольшая и на короткий срок, вы можете обратиться в микрофинансовую организацию.

МФО когда-то были созданы для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков. Но среди обычных людей услуга быстрого займа тоже стала пользоваться спросом, поэтому МФО выдают и потребительские займы (в том числе займы «до зарплаты»). Вот только процент у такого микрозайма намного выше, поэтому жить долго с ним нельзя — он придуман не для этого и начнет «есть» ваши финансы.

В договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых.

Первое и главное, что нужно сделать, если вы берете микрозаем в МФО: проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО — так вы обезопасите себя от мошенников.

Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Условия за это время измениться уже не могут. Возьмите паузу и проверьте, есть ли в реестре организация, которую вы выбрали. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

Оцените предложение

Даже если деньги нужны вам срочно, не торопитесь и не принимайте поспешных решений: оцените предложения разных компаний. Хотя микрозаем выдается на короткий срок, учитывайте, что 1% в день — это 30% в месяц. Взвесьте, действительно ли вы готовы столько переплачивать.

Максимальная процентная ставка по краткосрочному займу (до 1 года) – 1% в день, или 365% годовых.

  1. Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).
  2. Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.
  3. Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.
Читайте так же:  Кредитный донор как найти

Микрофинансовые организации – что это такое?

Такие компании или МФО занимаются выдачей кредитов желающим. Деятельность предприятий регулирует законодательство, а сами фирмы находятся в специальном реестре. Законы, которые определяют и ограничивают работу МФО еще недостаточно прочные, хотя этот бизнес очень быстро развивается. Именно потому очень важно детально изучать договор, который подписывается при получении займа.

Естественно, что сами заемщики осознают ненадежность потенциального должника, поэтому документация оформляется тщательно, хотя и не всегда проверяются. И, если вы не будете выплачивать кредит, то налагаются довольно строгие штрафные санкции – сумму долга может умножится в два или три раза, а проценты будут стремительно расти. К тому же, если вы и дальше будете игнорировать кредиторов, то они на законных основаниях могут передать данные специализированным организациям.

В каких случаях выдается микрозайм?

Желающие получить кредит такого типа часто обращаются в микрофинансовые организации в таких случаях:

  • Когда нет возможности получить традиционный кредит в банке из-за отсутствия работы, плохой кредитной истории или недостаточными гарантиями.
  • Когда обычный кредит нет смысла брать. Это бывает тогда, когда вам нужна небольшая сумма на маленький срок, а то время, как банки выдают только долгосрочные займы.
  • Когда нет времени на то, чтобы оформить кредит (нужно собирать документы, посещать банк), а получить займ в специализированной организации намного быстрее.

Взять микрозайм можно буквально за 10 минут, не предъявляя пакета документации. Но нужно знать особенности возвращения долга, потому что часто из-за желания быстрее получить сумму, мы даже не вникаем в то, что требует от нас микрофинансовая организация.

Необходимые документы и справки

Главный документ, без которого оформить заявку и получить срочный кредит невозможно, — оригинал паспорта. В паспорте содержатся все сведения, которые необходимы организации для проверки кредитной истории и одобрения заявки. Иногда просят дополнительно водительские права, справку о регистрации, свидетельство о присвоении ИНН. Если заявитель стремится получить деньги быстрее и на выгодных условиях, он сам заинтересован в предоставлении полного пакета документов (например, диплома об образовании, информации о депозите в банке или справки с места работы).

Чтобы оформить заявку, кредитуемый заполняет анкету, в которой он указывает сведения о себе (в том числе персональные данные), место работы, ежемесячный доход, контактные телефоны, электронную почту. После оформления заявки на указанный телефон придет sms о согласии или об отказе. Кредитные средства получают наличными в офисе компании, на электронный кошелек, на карту Сбербанка (или другого банка), через салоны «Евросеть» или другим способом. Растет популярность получения микрозаймов в режиме онлайн.

Микрокредиты: распространенные вопросы и ответы

Сколько можно получить 100 – 100 000 рублей (традиционно верхняя планка составляет 30000 р.)
На какой срок 3 – 365 дней (обычно срок кредитования не превышает 1 месяц)
На каких условиях Заявленная средняя ставка 2-3%в день(по факту 4-6%)
Можно ли оформить микрокредит в валюте нет
Законна ли деятельность МФО да
Какие документы требуется предоставить Паспорт гражданина РФ – обязательно, остальные – по запросу
Сколько времени занимает в среднем оформление кредита от 1 часа до 3 суток
Кредитуют ли микрофинансовые структуры бизнес да, но не все
Влияет ли микрокредит на кредитную историю да (как положительно, так и отрицательно)

Кому отказывают в оформлении срочного займа:

  • очень молодым (до 25 лет) и пожилым людям (старше 70 лет);
  • клиентам с несколькими неблагополучными кредитными историями;
  • безработным без постоянного источника дохода;
  • лицам, предоставившим недостоверные сведения, неактуальные контактные данные или поддельные документы (их проверяют сотрудники микрофинансового учреждения).

Как не попасть на удочку микрофинансовой организации

Работая в рамках закона, МФО обожают уловки, которые иногда приводят невнимательных людей к большим неприятностям.

Важно знать! Если потребитель оплатил срочный займ раньше времени (полностью или частично), при этом уведомил кредитора в письменной форме не менее чем за 10 календарных дней, закон запрещает применять штрафные санкции за досрочное погашение долга.

Микрокредитование – выбор на крайний случай

Микрозайм еще называют «деньгами до зарплаты» — это самое удачное определение. Его берут в том случае, когда средства вот-вот поступят из другого источника, и кредит удастся погасить в оговоренный срок. Рассчитывать на 30 тысяч новичку не стоит. Одобрение заявки и окончательный размер зависят от положительной кредитной истории, класса банковской карты, достоверности предоставленной информации.

Как правило, завлекательные лозунги на сайте (в рекламе) не соответствуют действительности. Обещание «от 1%» оборачивается ставкой в 4%, а привлекательные 20-30 тысяч урезаются до 10. Формально организация не нарушает законодательство, но в интересах заемщика внимательно читать договор и задавать как можно больше вопросов о сроках и способах оплаты.

Важно знать! По закону кредитуемый имеет право узнать обо всей сумме, которую он обязан выплатить, и условиях возврата денег перед подписанием договора. Эта норма касается и онлайн кредитования.

Пример. Оформлен займ на 10000 рублей на 1 месяц под 3%. В таком случае выплата процентов составит 10000 х 0,03 = 300 р. в день, 9000 р. в месяц. В конце срока должнику придется заплатить 10000 (долг) + 9000 (проценты) = 19000 рублей.

Важный совет! Срочный кредит стоит брать на очень короткий промежуток времени (до 14 дней) и только в том случае, если человек твердо уверен, что вернет средства. Любая «мелкая» просрочка оборачивается штрафами.

Недостатки

Касаются они, в большинстве своем, заемщика. Приведём основные недостатки:

1. Высокие процентные ставки POS-кредитования, иногда в разы превышающие средний банковский процент по потребительскому кредитованию. Так банк перекрывает возможные риски невозврата, которые закладываются в стоимость кредита по причине ускоренной проверки платёжеспособности клиента. Оценивают клиента по его кредитному рейтингу, который рассчитывается в автоматическом режиме на базе кредитной истории заявителя (эту процедуру ещё называют скорингом).

Читайте так же:  Виртуальная карта qiwi

2. Кредитные комиссии и дополнительные услуги (страховка и пр.), которые могут прикрутить ушлые менеджеры.

3. Ограничения по сумме кредита (это касается товаров бытовой техники).

4. Залог приобретаемой вещи. Банк, желая минимизировать риски просрочек и невозврата ссуды, требует передачи приобретенной вещи в залог. Тогда при отказе должника оплачивать займ финансовое учреждение сможет хотя бы частично вернуть свои деньги, продав предмет залога. Обычно залог используется при взятии пос-кредита на автомобиль в автосалоне (банк забирает себе оригинал паспорта транспортного средства).

5. Вероятность приобрести устаревающий морально товар. При покупке за наличный расчет те же деньги могут быть потрачены на более новую модель или марку.

6. Импульсивность покупок. Иногда соблазн приобрести прямо сейчас «затмевает остатки разума» и человек берет то, что ему не совсем по средствам. При обычной покупке он наверняка обратил бы внимание на что-нибудь подешевле.

Финансовое учреждение тоже рискует. И в первую очередь это связано именно с фактом быстрой проверки платёжеспособности клиента. В потребительском кредитовании банки не могут себе позволить такой «роскоши» и заявитель проверяется более досконально, например, запрашивая справку о доходах или другие доказательства кредитоспособности. Отсюда высокие риски невозврата кредита в срок. К слову, микрофинансовые организации выдают микрозаймы под сильно завышенную по сравнении с банковской процентную ставку, именно по причине практически моментальной проверки клиента (вычисляется лишь кредитный рейтинг и займы выдаются только по паспорту). МФО работают быстро, но сильно рискуют, что и заложено в их тарифах.

Еще один не совсем приятный момент – вероятность мошенничества. У банка нет никакой гарантии, что заявка на получение займа подана самим гражданином, а не аферистами с украденным паспортом. И совсем печально, что в таких мошеннических схемах могут участвовать сотрудники торговой сети.

Что такое микрозайм?

Микрозаймы – это небольшие кредиты от организаций, которые предлагаются под высокие проценты. Для получения займа не требуется практически никаких документов – ни справки о месте работе, платежеспособности, только паспортные данные.

Может выдаваться только на строго небольшой срок – от недели до месяца (в редких случаях – года). При этом ставка может достигать 750% годовых, по несколько процентов в день.

Микрозайм – что это, в чем его преимущества и недостатки?

Людям постоянно нужны деньги, особенно, когда возникают непредвиденные ситуации. Но очень часто из-за различных обстоятельств банки не могут дать кредит, поэтому приходится обращаться в специализированные организации за небольшими займами. К тому же, мы можем увидеть подобные объявления на улице, которые предлагают большие деньги под небольшие проценты. Что такое микрозайм? Стоит ли его брать? Как быстро оформить кредит такого типа? В чем плюсы и минусы данной услуги?

ТОП-5 МФО 2019 года

  • Россия |
  • Украина

Пос-кредитование в интернете

Дистанционные продажи в сети тоже развиваются и совершенствуются. Если раньше существовал исключительно наложенный платеж, то впоследствии появилось множество способов оплаты покупок в кредит в режиме онлайн. Всё больше интернет-торговцев оказывают и услуги POS-кредитования. Один из примеров – система онлайн-кредитования от банка Тинькофф: «Купивкредит».

Воспользоваться подобной возможностью несложно. Для этого нужно нажать кнопку «купить в кредит» и все. Дальше система проведет вас по нескольким этапам оформления такой покупки, в том числе потребуется заполнить небольшую анкету. Решение по кредиту вы увидите уже буквально через пару-тройку минут. После одобрения всё пойдёт по привычной схеме: вам привозят оплаченный в кредит товар, а платите вы уже по реквизитам сервиса онлайн-кредитования. Обычно во время доставки товара требуется показать паспорт и подписать кредитный договор. Описывать конкретные шаги не имеет смысла – все зависит от сайта продавца и его банка-партнера.

Микрозайм: преимущества и недостатки

  1. Особенности получения микрозайма в каждом предприятии свое, потому что каждый владелец имеет свои требования. В основном это связано с количеством выплат или процентной ставкой. Но суть в том, что получение займа имеет свои преимущества для любой категории граждан:
  2. Вернуть кредит можно в любое время. Банки и основное количество финансовых установ имеют очень четкие сроки возвращения займа, а если вы хотите выплатить его раньше, то они могут потребовать дополнительные взносы. В компаниях микрозайма же только поощряется, если вы вернете сумму раньше – в следующий раз можно будет взять больше средств.
  3. Организация не проверяет документацию, кредитную историю и другие требования обычных банков.
    Взять микрозайм может каждый, независимо от наличия официального трудоустройства, возраста (главное, чтобы было 18 лет) или других факторов.
  4. Есть возможность продлить сроки выдачи кредита. Как и в банковских кредитах, если у должника в данный момент нет возможности вернуть средства, то лучше уведомить об этом кредиторов. Игнорирование приведет к гораздо более серьезным последствиям, а вот если обратиться в МФО, то там могут оформить реструктуризацию или по-другому продлить сроки.
  5. Оформление кредита выполняется очень быстро. В большинстве компаний процедура “подтверждения заявки” занимает несколько минут, в то время, когда банки действительно тщательно проверяют вашу платежеспособность.
  6. Оформление кредита онлайн. Многие организации предоставляют возможность получения микрозайма на сайтах. Тогда нужно будет вводить все данные вручную, посылать копии документов и ждать ответа менеджеров. Процедура может занять больше времени, но вы получите сумму на банковскую карточку, Яндекс.Деньги, WebMoney или другую платежную систему.

Чем опасны микрозаймы? Подобные компании имеют и недостатки, которые существенно влияют на то, как вы будете возвращать им средства:

  • Возврат гораздо большей суммы денег, учитывая процентную ставку, “бонусы” из-за просрочки, а также возможен неожиданный рост ставки в любой момент.
  • Если хотя бы один платеж будет просрочен, то микрофинансовое предприятие может передать ваше дело коллекторам.
  • Есть риск попасться к мошенникам, поэтому всегда нужно проверять документацию фирмы или найти ее в официальном реестре Минфина.
Читайте так же:  Погашение займов других банков

Как обмануть микрозаймы?

Законно избежать возвращения долга не существует. Нужно помнить, что в договоре вы указывали свои паспортные данные, поэтому кредиторы имеют все основания требовать возвращения денег в соответствии с подписанными документами.

Но одновременно с этим, украинские законы еще недостаточно качественно и точно могут регулировать деятельность таких компаний, а суды осознают, что процентная ставка слишком завышена.Также в юриспруденции есть такое понятие как кабальная сделка. Это значит, что компания или человек, владеющий денежными средствами, предоставил их другому под невыгодные проценты, осознавая, что заемщик находится в сложной финансовой ситуации.

Можно оспаривать все решения и договора через суд, но помните, что это может использовать намного больше средств, чем пошло бы на возвращение долга.

Взять быстрый кредит в МФО: инструкция, как не превратить микрозайм в макропроблему

Рынок микрокредитования растет завидными темпами. В кризис финансисты диверсифицируют свои риски и отказывают неблагонадежным заемщикам в кредитах. Микрофинансовые организации покрывают риски иначе – срочной выдачей мелких сумм под 700-900% годовых.

Суммарный объем выданных микрозаймов в 2017 году превысил 100 млрд. рублей. В сфере микрокредитования занято 4 тыс. организаций, а кредиты оформляли, по данным статистики, 10 млн. россиян. 45% срочных кредитов составляли займы «до зарплаты» (средний размер — 10000 р.), 55% — потребительские кредиты (18000 р.).

Основные направления работы МФО:

  • срочные микрозаймы на бытовые цели (ремонт, лекарства, медуслуги);
  • мелкие потребительские кредиты на короткий срок;
  • срочное кредитование малого и среднего бизнеса (услуга представлена не у всех организаций).

Важная информация! МФО работают в правовом поле, подлежат обязательной регистрации в Центральном Банке России. Данные об организации заносятся в Государственный реестр, который находится в свободном доступе. Работу кредитного учреждения регулирует Закон «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Я взял микрозаем. О чем помнить?

Сроки

Не забывайте, что микрозаем работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

Проценты и неустойка

Если вы взяли микрозаем после 1 января 2020 года (включительно), общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.

Например, если вы взяли 20 000 рублей, то отдадите обратно не больше 50 000 рублей: 20 000 рублей (сам долг) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 30 000 рублей (20 000 рублей х 1,5).

Если вам требуется до 10 000 рублей на срок до 15 дней, то вы можете оформить специализированный заем, на который действуют другие ограничения.

По спецзайму общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 3 000 рублей, или 30% от суммы займа. Причем в день заемщик будет платить не больше 200 рублей.

Например, если вам выдали спецзаем в 10 000 рублей на один день, то вы заплатите максимум 10 200 рублей, если вернете деньги вовремя.

Неустойка за просрочку по спецзайму не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.

Неустойка (штрафы, пени) могут начисляться только на просроченную часть суммы основного долга, но не на проценты.

Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

Полномочия коллекторов

Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

Права заемщика

Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.

С 1 января 2020 года денежные споры с микрофинансовыми организациями можно улаживать с помощью финансового омбудсмена.

Он рассматривает дела быстро — не больше 15 дней. Для потребителей его услуги бесплатны. Подать заявление можно онлайн . Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда.

Подробнее о работе финансового уполномоченного читайте в тексте «Финансовый омбудсмен: зачем он нужен и когда к нему обращаться».

Что такое POS-кредитование, какие его преимущества и недостатки

POS-кредитование – это банковская услуга, направленная на предоставление потребителю займа, целью которого является приобретение какого-либо товара или оплата услуг. Осуществляется она непосредственно в торговой точке. При этом кредит выдает не компания, продающая товар, а ее банк-партнер. Проведение данной операции требует наличия специального программного обеспечения банка, в связи с этим крупные точки продаж обеспечивают услуги менеджера банка, прямо на месте оформляющего кредит. В случае совершения покупки через интернет-магазин, POS-кредит выдается в режиме «онлайн».

Что делать, если заемщик попал в разряд должников

МФО делают упор на том, что получить деньги просто, но «забывают» рассказать в деталях, какого графика следует придерживаться, чтобы не попасть под санкции, и какие штрафы применяют к должникам. Юристы рекомендуют внимательно читать договор (в том числе при кредитовании онлайн), проверять фактическую процентную ставку, интересоваться условиями досрочной оплаты.

Важно! МФО по закону обязаны сотрудничать с бюро кредитных историй. Все действия заемщика, а также его персональные данные передаются в БКИ.

Пени и штрафы

Видео (кликните для воспроизведения).

Условия выплат после нарушения срока — жесткие. Даже просрочка на 1 час приведет к штрафным санкциям и изменению процентной ставки в большую сторону. Штраф начисляется единоразово в размере 10-30%; пеня составит минимум 0,8% за каждый просроченный день.

Источники

Что такое pos микрозайм и стоит ли его брать
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here