Что такое p2p кредитование и как им воспользоваться

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Что такое p2p кредитование и как им воспользоваться" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Что такое P2P-кредитование: биржи займов, преимущества и недостатки

Равноправное или P2P (Peer-to-Peer) кредитование – это одна из современных форм заимствования денежных средств, суть которой заключается в применении инновационных технологий и сервисов для предоставления займов от одного физического лица другим потребителям без привлечения финансовых посредников. Основным преимуществом этой формы заимствования денежных средств считается ощутимое снижение процентной ставки.

Важная информация об актуальности статьи на 2020 год. Большинство сервисов по P2P-кредитованию прекратили свое существование. Связано это с регулированием рынка микрокредитования на территории России (Федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Мы рекомендуем использовать для P2P-кредитования биржу WebMoney Debt (debt.wmtransfer.com). На данный момент, это практически единственный вариант для физических лиц, желающих выдавать займы другим физическим лицам для получения дополнительной прибыли.

Юридически в системе WebMoney Transfer происходит передача (трансфер) имущественных прав, учет которых осуществляется при помощи специальных расчетных единиц — «титульных знаков», номинированных в привязке к разным валютам. WebMoney не зарегистрирована в качестве электронной платежной системы в России, поскольку c юридической точки зрения титульные знаки не являются электронными деньгами. Подробнее вы можете прочитать в Wikipedia по этой ссылке.

Для работы с этой биржей необходимо иметь электронный кошелек в платежной системе Вебмани (открыть кошелек). Выводить заработанные средства можно десятками способов, например: переводом на карту, наличными, денежными переводами, путем обмена на кошельки в других платежных система и криптовалюты.

Характеристики кредитования P2P

Кредитование методом P2P относится к набирающим популярность практикам предоставления отдельным лицам денег посредством использования специализированных сайтов, именуемых биржами кредитов. Во многом подобная форма сотрудничества напоминает онлайн-кредиты от МФО и систем электронных платежей, но место компании, предоставляющей кредитные услуги, занимает инвестирующее личные средства физическое лицо.

Поскольку кредитные компании, занимающиеся организаций сервисов, где заемщики и кредиторы ищут друг друга, обычно работают в режиме онлайн, накладные расходы на предоставление услуг ощутимо снижаются. Вместе с ними становятся дешевле и сами кредиты. В результате сделки P2P ощутимо выгоднее традиционных потребительских займов от микрофинансовых учреждений. Тем не менее с кредитами Person-to-Person связаны также ощутимые риски, суть которых заключается в высокой вероятности невозвращения денег заемщиком.

Типичные характеристики равноправного кредитования:

Транзакции проводятся в режиме реального времени.

Кредиты могут быть необеспеченными или обеспеченными.

Посредничество предполагает предоставление площадки для поиска партнеров.

Организатор занимается проверкой надежности участников кредитного процесса.

Заемщики могут выбирать кредиторов и, наоборот, инвесторы вправе отказывать клиентам.

Сделки не защищаются государством, но могут страховаться частными компаниями.

За предоставление доступа к площадке для поиска партнеров взимается незначительная комиссия.

Между кредиторами и заемщиками заключается временное соглашение, согласно которому предоставляется оговоренная сторонами сумма. Как и в случае сотрудничества с кредитными организациями, получатель денег обязуется своевременно возвратить «тело» кредита, дополнительно оплатив начисленные проценты. Партнеры не могут изменить соглашение в одностороннем порядке, но во время заключения сделки можно выдвинуть разного рода дополнительные условия.

Если платформа P2P предлагает средства для подбора кредиторов или заемщиков, заинтересованные стороны могут указать определенные параметры в целях выбора идеальной программы для заимствования денежных средств. При этом сама биржа не несет ответственность за выполнение текущей сделки.

Компании P2P

Первой российской компанией, использующей принцип P2P кредитов, можно считать «Вдолг.ру», созданную Антоном Тарасовым — а еще через два года появились другие подобные сервисы. Как я писал в недавней статье, вопреки (благодаря?) кризису спрос на займы в микрофинансовых организациях за последний год сильно вырос, особенно на краткосрочные займы «до зарплаты» — в банки обращаться за мелкими суммами выходит слишком накладно.

Хотя с учетом гораздо более высокого процента микрофинансовые организации все-таки сильно уступают банкам: в 2015 году первые выдали почти 140 млрд руб. займов, а банки — 10,7 трлн руб. кредитов. Тем не менее, спрос на мелкие кредиты есть, а значит, в этой нише вполне можно развиваться. Площадки и их условия я перечислю чуть ниже.

В чем отличие компаний P2P от сервиса Webmoney? Как следует из написанного выше, у WM все значительно формализовано. P2P площадки пошли в сфере оценки заемщиков несколько дальше — к примеру, они оценивают их кредитную историю, запрашивают данные паспорта, СНИЛС и ИНН. При задолженности больше 10 000 рублей заемщикам в регистрации отказывают. Тем не менее, сходство с сервисами Webmoney тоже есть, поскольку в некоторых компаниях заемщики получают кредитный рейтинг — аналог уровня ″доверия заемщиков″ TL, выраженный буквами от А до Н. «Вдолг.ру» присваивает рейтинг от 1 до 100.

Другое отличие в том, что ряд компаний по P2P кредитованию имеет собственные службы взыскания долгов (коллекторов). В последнее время в России случилось несколько довольно крупных скандалов, связанных с методами взыскания, в результате чего в некоторых областях деятельность коллекторов даже запретили. Данные заемщика (но только в случае, если он прекратил выплаты) могут быть переданы кредитору, который до того точной информации о заемщике не имеет.

Весьма вероятно, что по аналогии с банковской сферой у сервисов вскоре может появиться услуга друзей-поручителей, а по аналогии с сетевыми проектами — профили соц. сетей и отзывы пользователей-заемщиков: по такому принципу работает относительно новый сервис credberry.ru. Представленные ниже сервисы предоставляют свою отчетность Центробанку:

Читайте так же:  Берем кредит в размере 600000 рублей

* При выводе средств

** При займах более 10 тыс. руб

Хорошо видно, что указанные условия хорошо вписываются в известный закон «риск-доходность»: более высокая максимальная ставка соответствует большему проценту невозвратов, что хорошо видно в компаниях Fingooroo, «Вдолг.ру» и «БезБанка». При этом средняя доходность «Вдолг.ру» составляет около 27% годовых. Несмотря на то, что в указанных выше компаниях долг в среднем не возвращает каждый шестой, это было бы полбеды — если бы компании не начали брать на себя функции микрофинансовых организаций, обещая гарантированную доходность.

«Город денег» выдает гарантии на возврат долга за повышенную комиссию с кредитора, а Fingooroo предлагает займы с гарантированной доходностью под 20% годовых. Все это очевидным образом может быть использовано для построения пирамид. Понятно, что за предоставление услуг компании взимают комиссии в любом случае, причем часто делают это и с кредиторов, и с заемщиков. Например, сервис «БезБанка» берет и с тех и с других 2% от суммы займа свыше 10 тыс. руб. и 125–200 руб. с займов меньше этой суммы. У Fingooroo кредитор ничего не платит, а заемщик — от 5 до 10% от суммы займа, в зависимости от своего рейтинга.

Другой отрицательный момент я вижу в том, что многие компании используют в работе не банковские переводы, а подобно Webmoney работают с электронными деньгами — которые, напомню, юридически деньгами не считаются, а российские платежные системы не несут никаких гарантий перед своими пользователями. К примеру, компания «БезБанка» предлагает пользоваться кошельком QIWI, а компания Fingooroo использует «Яндекс.Деньги». И Киви, и Яндекс, кстати, уже имели проблемы с российским законодательством. Впрочем, у компаний есть и другие варианты.

Наконец, перечисленные в таблице P2P площадки хотя и отчитываются перед ЦБ, но не регулируются им. Поэтому табличные данные, в том числе о количестве невозвратов — это лишь данные, которые предоставили сами компании. Т.е. по факту ситуация для инвесторов даже хуже, чем в микрофинансовых организациях. По данным объединенного кредитного бюро, в первом квартале 2016 доля просроченных кредитов составила около 13%, что примерно соответствует усредненным данным по компаниям.

Так что хотя некоторые заголовки статей, прославляющие сервис, называют его «убийцами банков» и предрекают значительное снижение доли банков в секторе кредитования в ближайшие годы, в моем представлении сервисы P2P кредитования это скорее нишевый продукт для определенной категории граждан — хотя бы потому, что разделение кредита на мелкие суммы с целью диверсификации и поиск подходящих вариантов просто весьма затратно по времени.

При этом очевидно, что сервис будет более популярен у желающих взять кредит, чем у инвесторов, которые и несут основные риски. Думаю, что для инвестора гораздо полезнее считать, что он кредитует именно тех клиентов, которые с немалой вероятностью не смогут вернуть средства с назначенными процентами. Ну а если вернут — значит, в этот раз повезло.

Что такое P2P-кредитование и как им воспользоваться

P2P-кредитование представляет собой выдачу займов кредиторам напрямую частным лицам или компаниям. Число онлайн-площадок, предоставляющих подобные услуги, постоянно растет.

Услуга пользуется популярностью как у инвесторов, желающих дополнительно заработать, так и у заемщиков, ищущих пути получения заемных средств.

Пирамиды на Р2Р

Но как известно из опыта, вокруг любого нового направления, связанного с деньгами, в России неизбежно появляется по крайней мере одна крупная пирамида. На базе рынка форекс их было сразу несколько — в случае с взаимным кредитованием самая крупная была Webtransfer-finance, умело подстроившаяся под официальный сервис Webtransfer Europe Limited, зарегистрированный в реестре FCA.

На странице регулятора указан интернет-адрес компании, где нет тех услуг, которые предлагала Webtransfer-finance — но это мало кого смутило. Схожесть названий плюс ничего не стоящая в качестве гарантий запись в британском реестре юридических лиц, умноженные на жадность, сыграли гораздо большую роль, чем здравый смысл (разумеется, многие играли и с «пониманием» происходящего, рассчитывая быть вверху пирамиды).

Число участников сети на пике перевалило за два миллиона человек, в день регистрировалось по несколько тысяч пользователей. Предельно простая регистрация, входной бонус на 50 долларов. Большие проценты по якобы кредиту обеспечивались притоком новых клиентов — хотя очевидно, что желающих брать в кредит под 3% в день (!) в реальности просто не нашлось бы.

Фишкой в продвижении проекта стала возможность использовать в партнерской программе социальные сети — что, вероятно, не в последнюю очередь обеспечило столь массовое участие вкладчиков. В сети проект появился примерно летом 2013, начал активно раскручиваться через год и к лету 2015 прекратил выплаты — как и водится в проектах такого уровня, породив при этом массовую истерию на форумах.

Зарубежная и отечественная практика

Первые пиринговые организации появились в середине 2000-х годов. Среди них можно выделить такие биржи, как Zopa, Prosper, Lending Club. Поначалу они не имели надежных механизмов проверки надежности клиентов, что способствовало увеличению процента невозврата кредитов. Сроки займов были большими (от 3 лет и более), это снижало их ликвидность и отталкивало многих инвесторов.

С течением времени биржи снижали минимальные сроки займов и оптимизировали процессы оформления кредитной документации. Заимодатели получили возможность тщательного анализа займа перед тем, как профинансировать его, а требования к заемщикам ужесточились. Это сделало финансовые схемы p2p-кредитования более прозрачными.

Читайте так же:  Оплачиваем штраф через банкомат

К началу 2010-х годов пиринговые организации выступали посредниками в широком спектре сделок: от потребительского микрокредитования до больших и долгосрочных бизнес-кредитов.

Характерной чертой российской p2p-системы является акцент на микрокредитовании. Население по-прежнему с недоверием относится к осуществлению через интернет крупных финансовых сделок, доверяя их банковским агентам.

Но отождествлять пиринговые площадки и микрокредитные организации не совсем уместно. По сравнению с МФО p2p-сайты осуществляют более строгий контроль и отсев потенциальных заемщиков.

В российских реалиях равноправное кредитование считается промежуточным звеном между такими способами инвестиций, как банковские вклады, forex, бинарные опционы и др. Если процент по вкладу невелик, но начисляется со 100 % гарантией, то прибыль с forex и опционов может быть огромной, но не исключается и риск «сгорания» инвестиций. В таких реалиях p2p предлагает инвестору хороший процент прибыли при умеренных рисках.

Кто использует

Платформы, специализирующиеся на P2P-кредитовании, отличаются мягкими требованиям к заемщикам. Лояльный подход обусловлен тем, что риски несут непосредственно частые инвесторы, а не сам сервис.

К услугам person-to-person-сервисов нередко прибегают лица, которые получили отказ в банке в силу испорченной кредитной истории или других причин. Процедура регистрация упрощена, набор документов меньше, чем в банковской организации. Договор займа нередко подписывается электронной подписью.

Сервисы P2P-кредитования более лояльны к заемщику, так как все риски несут инвесторы.

Так как большое количество просроченных кредитов снижает привлекательность платформы, для уменьшения риска сервисы имеют фильтры, позволяющие исключить недобросовестных заемщиков.

Для инвесторов P2P привлекателен в качестве способа получения дохода. Заработать здесь можно больше, чем на депозитах в российских банках или облигациях ОФЗ. При этом необходимо учитывать риски, которые сопутствуют инвестированию в сферах с высокой доходностью.

Отзывы

Хоть взаимное кредитование p2p и описывается некоторыми изданиями как замена банковской системе, большинство пользователей интернета настроены более скептически. Непрозрачность интернет-схем, относительно низкие суммы инвестиций, отсутствие полноценного функционала крупных финансовых организаций не позволяют воспринимать p2p как полную альтернативу классическому банкингу.

Это нишевая сфера. Но в рамках своей ниши данная система имеет право на жизнь. Мелкое потребительское кредитование, финансирование малого бизнеса и стартапов, срочные займы на неотложные нужды – в этих сферах система p2p проявляет себя хорошо и имеет радужные перспективы дальнейшего развития.

Какие бывают риски и как их минимизировать

Основными рисками на person-to-person являются:

  • прекращение заемщиком оплаты задолженности — самая распространенная проблема, в решении которой сервис не оказывает должного содействия;
  • необходимость обращаться в судебные инстанции для изыскания долга — в этом случае потребуется помощь опытного юриста;
  • сложность получения средств даже в случае положительного судебного решения — нередко заемщиком является физическое лицо, не имеющее официальной работы и зарегистрированного имущества;
  • трудности с налогообложением — согласно законодательству, при получении дохода от инвестиционной деятельности, необходимо уплатить НДФЛ;
  • риск прекращения работы сервиса — хотя рынок находится в стадии развития и вероятность такого развития событий незначительна, полностью пренебрегать ею опрометчиво.

Чтобы снизить вероятность возникновения неприятных ситуаций перед началом инвестиций, рекомендуется:

  • трезво оценивать обещания сервисов в отношении доходов — в рекламных целях они указывают максимальные значения, добиться которых совсем не просто;
  • внимательно подбирать заемщиков — следует обращать внимание на полноту предоставленной информации, размер и срок предполагаемого займа;
  • уточнить информацию о наличии страховки, предоставляемой платформой инвестором — эта услуга компенсирует потери в случае отказа должника исполнять условия кредитного договора;
  • проверить размер накладных расходов — за ввод и вывод средств сервисы могут взимать дополнительные комиссии;
  • вовремя оплачивать налоги — инвестору требуется оплатить НДФЛ в размере 13% от суммы прибыли;
  • учесть, что многие person-to-person-сервисы вводят ограничения на размер инвестиций и порядок реинвестирования прибыли;
  • убедиться, что деньги, вложенные в проект, не потребуются в течение срока кредитования.

Организации предлагают кредиторам распределять риски путем диверсификации инвестиций между заемщиками.

Сущность взаимного кредитования

Как работает p2p?

Площадками равноправного кредитования являются онлайн-биржи. Человек регистрируется на них в качестве заемщика или заимодавца, после чего он может брать или выдавать кредиты.

Биржа не является кредитором, но она играет важную роль, выступая посредником в сделках и проверяя надежность и платежеспособность заемщиков.

В качестве заимодателей выступают физические лица и группы лиц, а также инвестиционные организации.

Несмотря на внешнюю простоту проведения операций, сервис p2p предполагает изучение кредитной истории заемщиков и формирование рейтинга доверия с целью снижения рисков инвесторов.

Отношения кредитора и заемщика скрепляются в договорном формате. Договор имеет юридическую силу и может использоваться как подтверждение в ходе судебных разбирательств. Но до суда дело доходит редко.

Привлекательность системы равноправного кредитования состоит в том, что она выгодна для обеих сторон. Процент прибыли займодателя с инвестиций в p2p выше процента по банковским вкладам, а заемщик получает возможность быстро взять небольшие суммы денег на короткий срок, проходя менее строгую проверку своей надежности.

Биржи для P2P-кредитования

Повышение доступности интернета положительно повлияло на развитие финансового рынка. Сейчас многие финансовые операции выполняются в виртуальной среде, включая связанные с кредитованием транзакции. Заключение сделок без участия классического посредника производится через онлайн-платформу. Чтобы повысить безопасность процесса кредитования, сохранив положительный имидж специализированного сайта, владелец обычно проводит предварительную проверку всех участников. К тому же на закрытых биржах работают только надежные кредиторы и заемщики, которые регистрируются здесь по инвайтам (приглашениям).

Читайте так же:  Выгодно ли рефинансирование кредита плюсы и минусы, отзывы

Посредники в области P2P-кредитования предоставляют следующие услуги:

Обработка заявок и пересылка выполненных заемщиками платежей привлеченным к работе кредиторам.

Проведение рекламных и маркетинговых мероприятий для повышения популярности P2P-кредитования.

Доступ к инвестиционной онлайн-платформе, позволяющей заемщикам привлекать кредиторов.

Разработка кредитных моделей для планирования сделок и формирования оптимальной ценовой политики.

Проверка надежности кредитора, а также личности, банковского счета, факта занятости и дохода заемщика.

Видео (кликните для воспроизведения).

Поиск новых кредиторов и заемщиков для привлечения к системе равноправного кредитования.

Анализ юридического соответствия сделки с последующей проверкой связанной с кредитом отчетности.

Созданная для привлечения клиентов веб-площадка позволяет отыскать предложения, соответствующие не только параметрам заимствования денежных средств, но и инвестиционным критериям. Обслуживание сделок выполняется вплоть до начала сотрудничества между заемщиком и кредитором. Посредник в рамках займа P2P не может гарантировать выполнение сторонами определенных обязательств. Однако если заемщик или кредитор проигнорирует условия заключенной сделки, повышается вероятность блокировки нарушителя на бирже.

Чтобы снизить риски для кредиторов, одновременно оптимизировав процентные ставки, некоторые из крупных платформ создают резервные фонды. Собранные из вступительных или членских взносов денежные средства используются для погашения убытков, нанесенных инвестору заемщиком после невозвращения полученной в кредит суммы.

Посредники смягчают риск возникновения различных проблем с погашением задолженности, тем самым гарантируя безопасность каждой сделки. Участники кредитной платформы могут отказаться от участия в программе страхования сделок, сэкономив на взносах, но в этом случае доступ к резервному фонду будет закрыт.

Некоторые организации предлагают кредиторам распределять риски путем диверсификации инвестиций между различными заемщиками. Эта модель ведения кредитной кампании позволяет снизить риски, поскольку часть денег в любом случае вернется. Возместить убытки в случае невыполнения заемщиком полученных обязательств позволяет участие в программе страхования из сформированного резервного фонда.

Риски и недостатки

Равноправное кредитование несет в себе определенные риски:
  • Так как контакт кредитора и заемщика проходит только через интернет, последнему проще скрыться с полученными деньгами и не возвращать их.
  • Хоть биржи и проверяют пользователей на надежность, степень их контроля не так велика, как в банках. Нередко к регистрации допускаются граждане с негативной кредитной историей.
  • Автоматизированные системы проверки и начисления рейтинга легко обмануть опытному мошеннику. В дело могут пойти фальсификаты документов, подставные аккаунты и другие способы.
  • Мошенниками практикуется такая схема заработка: пользователь берет и своевременно возвращает несколько недорогих кредитов, это позволяет ему получить высокий рейтинг, с помощью которого он получает дорогие кредиты на выгодных условиях и не возвращает их. Биржи по-разному пытаются бороться с этой схемой.
  • Многие площадки работают не с банковскими переводами, а с электронными деньгами, оборот которых регламентируется и охраняется не так строго.

Под видом p2p организовывались крупные финансовые пирамиды. Самая известная пирамида называлась Webtransfer-finance, она функционировала в период 2013-2015 годов. Мошенники обещали инвесторам прибыль до 3 % в день, но на деле никаких кредитов не выдавалось, а обещанные проценты начислялись с вкладов новых пользователей. В середине 2015 года выплаты прекратились, и большинство инвесторов остались ни с чем.

Определенные проблемы могут возникнуть и у заемщиков:

  • Низкий уровень доверия к пользователям приводит к тому, что при невысоком рейтинге процентная ставка может быть значительной.
  • Биржи сотрудничают с коллекторскими организациями, что оборачивается проблемами при просрочке выплат.

Схема кредитования

Равноправное кредитование методом Peer-to-Peer не вписывается ни в один из традиционных типов долгового финансирования. Иногда подобный сервис классифицируется в качестве альтернативной финансовой услуги, но на практике он перенимает многие черты экспресс-кредитования, в особенности те параметры, которые связаны с заключением сделок через интернет. В свою очередь платформы P2P предоставляют виртуальные ресурсы для поиска партнеров, напоминая работающие в сети брокерские компании и крупные биржи обмена валют.

В рамках услуги P2P-кредитования обычно используется следующая схема финансирования:

Посредником создается P2P-сервис, на котором регистрируются надежные заемщики и кредиторы.

Участники проходят тщательную проверку, в том числе анализ кредитоспособности.

Инвестор, у которого есть свободные сбережения, предлагает в долг определенную сумму денег.

Будущий кредитор размещает на специальной платформе объявление о предоставлении услуг.

Потенциальный заемщик изучает доступные предложения, которые соответствуют его потребностям.

Клиент, который хочет получить определенную сумму денег в долг, откликается на заявку инвестора.

Кредитор одобряет или отклоняет кандидатуру потенциального клиента.

Партнерами согласовываются условия сделки, включая сумму, процентную ставку и срок кредитования.

Между заемщиков и кредитором заключается договор.

Сервис P2P-кредитования получает комиссионные отчисления за выполненную посредническую работу.

Выданные взаймы деньги перечисляются на банковскую карту, расчетный счет или электронный кошелек.

По истечению оговоренного срока заемщик выплачивает полученную взаймы сумму и проценты по кредиту.

Процесс заключения сделки может идти по иной схеме. Например, заявку размещает потенциальный заемщик, а инвестор на нее откликается, предлагая приступить к сотрудничеству. Особой разницы между этими способами поиска партнеров не существует. В любом случае параметры сделки согласовываются в индивидуальном порядке.

Некоторые биржи устанавливают процентные ставки, от которых вынуждены отталкиваться участники на этапе поиска потенциальных партнеров. Однако есть онлайн-платформы, использующие исключительно рыночную модель ценообразования, предполагающую колебание ставок в зависимости от целого ряда различных факторов.

Обычно всем участникам P2P-сервиса присваивается рейтинг. К тому же пользователи площадки могут оставлять комментарии и отзывы по факту осуществления сделок. Полученная информация часто используется для составления рейтинга лучших кредиторов и заемщиков. Участники системы равноправного кредитования, которые занимают передовые позиции в списке лучших кредиторов/заемщиков имеют отменные шансы на привлечения партнеров. Они также получают выгодные скидки, бонусы и прочие специальные предложения.
Читайте так же:  Кредитные карты пластилин

Что такое P2P-кредитование

Термин P2P представляет собой аббревиатуру английского выражения person-to-person. Оно обозначает выдачу и получение займов частными лицами напрямую между собой. В этом случае отсутствуют регулирующие и контролирующие структуры в виде банков или финансовых организаций.

Сервисы по P2P-кредитам работают в дистанционном режиме через интернет-порталы. Они обеспечивают взаимодействие кредитора и заемщика. Доступ предоставляется зарегистрированным пользователям, предоставившим о себе необходимые сведения. Большая часть займов является необеспеченными кредитами. Часть онлайн-сервисов предполагает от клиентов внесения материального обеспечения в виде залога недвижимости или автомобиля.

Провести тщательную проверку заемщика невозможно, поэтому подобная деятельность предполагает повышенный риск для инвесторов. Однако потенциальный доход также существенно выше ставок по банковским вкладам. Это служит стимулом для активного развития сферы частного кредитования.

Что такое P2P кредитование?

P2P или «peer-to-peer» кредитование — это сервис взаимного кредитования, позволяющий занимать и одалживать деньги друг у друга, минуя различные финансовые институты-посредники (от МФО до банков). Предполагается, что заемщик может получить тут сравнимый с банковскими ставками кредит, тогда как заимодавец может рассчитывать на дополнительную прибыль, размер которой он может установить сам в зависимости от выбранных рисков. В мире подобные сервисы появились раньше, чем в России.

Zopa (Zone of Possible Agreement) – первая компания, организовавшая P2P-кредитование в Интернете – была создана в Соединенном Королевстве в 2005 году. На конец 2012 года она остается крупнейшим в стране подобным сервисом с более чем 500 тыс. клиентов и объемом выданных кредитов более чем на 200 млн фунтов стерлингов. В 2006 году и в США появились первые P2P-кредитные компании – Prosper и Lending Club. На конец 2012 года они являются крупнейшими в стране, выдав кредитов на 1,5 млрд долларов. Среди других P2P-кредитных площадок можно назвать Funding Circle, Trustbuddy и Thincats.

В ближнем зарубежье (Украина) действует стартап SimZirok, где используется аукционный метод установления процентной ставки. Поскольку в любом банке ставки по кредиту заметно выше ставок по депозиту, заимодавец в теории способен получить процент выше банковского, тогда как заемщик может взять кредит по более низкой ставке, чем кредит в банке.

Условный пример: ставка по депозиту в банке равна 10% годовых, ставка по кредиту 20%. В этом случае заимодавец (кредитор), устанавливающий 15%, получает на 5% больше, чем получит в банке, а заемщик выплатит на 5% меньше, чем обратившись в банк. Хотя идея P2P кредитования для широких российских масс выглядит как довольно новая, она имеет минимум одного российского предшественника, которого я и рассмотрю ниже. К тому же его опыт вполне хорошо переносится на сферу P2P.

Рейтинг лучших сервисов P2P-кредитования

Число сервисов, предлагающих услуги на рынке person-to-person-кредитования, постепенно увеличивается. Подобрать подходящую платформу можно на тематических ресурсах в интернете.

Среди компаний, отличающихся надежностью и выгодными условиями, можно выделить:

P2P-кредитование — доходный вид инвестиционной деятельности. Чтобы заниматься ею эффективно, потребуется уделять достаточное время для управления своим кредитным портфелем и изучению обстановки в сфере краудлендинга.

P2Р-кредитование: что это такое, как работает, сервисы для инвесторов

P2p-кредитование – это метод осуществления финансовых операций, при котором заем денег осуществляется без участия банков, а кредитором является физическое лицо.

Аббревиатура p2p расшифровывается как peer-to-peer, что буквально переводится как «равный к равному». Другой вариант расшифровки – Person-to-Person, то есть «от человека к человеку». Термин можно писать как на латинице, так и на кириллице (р2р).

Преимущества и недостатки

Каждая P2P-платформа выполняет роль посредника, однако ни один из подобных сервисов не аккумулирует денежные средства. Иными словами, расчеты производятся за пределами биржи кредитов. Например, через интернет-банкинг или системы электронных платежей. Таким образом, посредник лишь помогает кредитору и заемщику договориться о заключении взаимовыгодной сделки, за что берет небольшую комиссию до 2-3%.

Минусы P2P-кредитования:

Отсутствие гарантий, предоставляемых в случае обычных кредитов банками, МФО и иными компаниями.

Зависимость уровня безопасности кредитования от качества используемой платформы.

Проблемы с назначением оптимальной ставки в случае использования рыночной системы ценообразования.

Риск утечки конфиденциальной информации, который также существует при сотрудничестве с банком.

Высокая степень риска невозвращения вложений, осуществленных инвестором (кредитором).

Умышленно заниженные кредитные лимиты и сроки кредитования для борьбы с риском невозврата средств.

Промежуточную позицию занимает отсутствие влияния на кредитную историю заемщика. С одной стороны, этот параметр можно отнести к положительным чертам P2P-кредитования, поскольку в случае возникновения просроченного платежа клиент сохранит оптимальное состояние кредитной истории.

Быстрые кредиты, к которым относятся займы Person-to-Person, используются для восстановления оптимальной КИ. В результате подобную черту равноправного кредитования нельзя отнести к откровенным минусам или плюсам P2P-кредитов.

Основные преимущества P2P-кредитов:

Относительно низкие процентные ставки по сравнению с коммерческими банками или МФО.

Отсутствие ужесточенных требований к заемщику, в особенности касательно трудоустройства.

Возможность для кредиторов выгодно инвестировать свободные денежные средства.

Исключение с процесса кредитования традиционных посредников в целях экономии.

Доступность для широкой аудитории. Для участия в сделке достаточно зарегистрироваться на сайте.

Оформление займов без проверки справки о доходах и текущего состояния кредитной истории клиента.

Читайте так же:  3 места, где дадут кредит с неофициальной работой

Оперативное оформление займа. По скорости P2P-кредитование не уступает процессу выдачи микрозаймов через МФО.

Равноправное кредитование на современной стадии развития является полноценной и активно развивающейся отраслью электронной коммерции. Оно позволяет покончить с традиционным финансовым посредничеством, которое предполагает крупные финансовые затраты со стороны потенциального заемщика. В результате P2P-кредитование обеспечивает экономию времени и существенное снижение сопутствующих затрат.

Заключение

Расширение отрасли кредитования с привлечением независимых частных кредиторов и заемщиков открывает новые возможности для дальнейшего развития рынка. Уже сейчас эксперты называют P2P-сервисы «убийцами банков». При удачном развитии системы кредитования от потребителя к потребителю этот механизм заключения сделок способен отнять большую долю рынка у микрофинансовых организаций и банковских учреждений.

P2P кредитование: возможности и риски

На что обратить внимание на площадке P2P

Чтобы выбрать подходящую P2P-платформу для инвестиций, важно изучить особенности сервиса и отзывы пользователей.

Для этого нужно:

  1. Проверить сведения о регистрации компании. Нужно обратить внимание на дату регистрации юридического лица и сайта. Для это удобно использовать сервисы WHOIS.
  2. Прочитать «Правила пользования сервисом» и «Лицензионное соглашение». В документах могут содержаться тонкости, которые могут быть упущены при первичном знакомстве с сервисом. Здесь нужно уделить внимание размерам комиссии, порядку оповещения о сделках, способу удержания налогов.
  3. Изучить отзывы инвесторов на сторонних площадках. Много полезной информации можно отыскать на форуме banki.ru.
  4. Удостовериться в доступности службы поддержки, связавшись с представителем компании по телефону.

Биржи

P2p сайты представлены следующими отечественными и заграничными площадками:

Существуют и другие сайты для инвесторов, но они не так известны, как указанные выше.

P2P от Webmoney

Речь идет о частных займах Webmoney, которые можно подразделить на два сервиса: лимиты доверия и кредитная биржа. Лимиты доверия Webmoney уже достаточно давно реализованы на площадке WM-Debt и позволяют открывать двум пользователям системы кредитные лимиты — при этом получатель кредита обязуется выплатить своему кредитору фиксированный процент. Фактически это и есть P2P кредитование — заемщику предоставляется лимит, который должен быть возвращен с процентами по истечении срока займа.

Недостатком при этом является отсутствие контроля со стороны Webmoney, в результате чего появляется очень высокий риск мошенничества со стороны берущего кредит. Сама система утверждает, что создана для передачи кредитов знакомым и доверяющим друг другу людям — однако в этом случае не очень понятно, почему они просто не договорятся между собой, избегая комиссионных затрат, которые являются частью любой платежной системы.

Проблему доверия была призвана решить кредитная биржа Webmoney, где заемщику необходимо иметь ряд атрибутов, необязательных при лимитах доверия. К ним относится персональный аттестат вебмани, означающий, что личность взявшего кредит удостоверена центром аттестации Webmoney. Однако ввиду того, что электронные деньги не облагают полным статусом бумажных рублей, судебное преследование не возвратившего кредит выглядит спорным, по крайней мере — затратным процессом. Кроме того, существует вероятность наткнуться и на подставной аккаунт с персональным аттестатом.

Другое отличие от лимита доверия состоит в выдаче разового кредита — т.е. не будет возможности повторно воспользоваться кредитованием у того же заимодавца. Откуда такое ограничение? Известны схемы, когда заемщиком несколько раз берется и вовремя отдается небольшая сумма — а затем, получив хорошую репутацию, берется крупная — и человек исчезает. Это, кстати, работает и в реальной жизни, когда такой трюк может провернуть ваш коллега по работе (перед тем как уволиться и уехать в другой город — Россия большая).

Однако на практике разовые кредиты не сильно снижают риски дающих взаймы, поскольку в условиях сервиса Webmoney описанную пирамиду займов можно строить и с разными заимодавцами. Как именно? Заемщик берет небольшие кредиты у разных кредиторов и вовремя их возвращает — в результате этого у него растет уровень ″доверия заемщиков″ TL и бизнес-уровень BL, фактически указывающий на активность в системе. Высокие значения TL и BL позволяют рассчитывать на крупный заем у менее искушенной публики, после чего долг не возвращается.

Таких случаев гораздо больше, чем может казаться на первый взгляд — что в реальности сводит все преимущества кредитной биржи на нет. При этом можно раздавать много мелких кредитов под относительно высокий процент (рассчитывая отбить прибылью некоторый процент невозврата), а можно давать по умеренным ставкам, рассчитывая вернуть почти все — результат даже при наличии опыта скорее всего будет в лучшем случае близок к нулю, но легко может и уйти в минус. Итоги одного из пользователей сервиса:

Опыт может позволить сократить убытки — к примеру, постоянно возрастающая сумма занимаемых средств обычно свидетельствует о пирамидостроителе. Очень подозрительно выглядит и резкое увеличение количества займов; плавный рост уровня BL смотрится гораздо лучше резкого, поскольку есть большая вероятность того, что деньги взяты под реальный бизнес и владелец кошелька не захочет портить свою репутацию, отказавшись возвращать средства. Однако несмотря на описанные проблемы с возвратом кредитов, оба сервиса Webmoney официально существуют уже много лет и сами по себе в мошенничестве не замечены.

Консультация на видео

Видео (кликните для воспроизведения).

Обзор возможностей р2р-кредитования — от видеоканала Ramy Zaycman.

Источники

Что такое p2p кредитование и как им воспользоваться
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here