Что такое обеспечение кредита

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Что такое обеспечение кредита" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Что значит потребительский кредит без обеспечения? Кому и на каких условиях его дадут?

Потребительский кредит без обеспечения подразумевает отсутствие требования банка по предоставлению поручительства, залога или других видов обеспечения возвратности кредита. Рассмотрим, что это значит на практике, и кому и как его можно получить?

Виды необеспеченных кредитов

К необеспеченным потребительским кредитам можно отнести:

1. Классический банковский кредит. Это обычная потребительская ссуда наличными (или выдаваемая в безналичной форме на расчётную карточку), которая предоставляется без залога и поручительства.

2. Кредитная карта. Кредитный лимит по такому продукту устанавливается в зависимости от степени привилегированности кредитки (моментальная, классика, золото или платина). Такой суммы вполне хватит не только на повседневные небольшие приобретения, на которые просто лень копить, но и на вполне дорогостоящие покупки (не дороже нескольких сотен тысяч рублей). Зато процентов банку придется платить несколько больше, чем по обычным потребкредитам на те же цели. Да и обналичивание средств облагается дополнительными комиссионными сборами, поэтому лучше по карте расплачиваться за товары/услуги, а не снимать с неё средства в банкоматах. Тем более такая операция сводит на нет важнейшее преимущество кредитки – беспроцентный (льготный) период, дело в том, что, как правило, такой период не действует на снятие средств.

3. Овердрафт . Это возможность взять кредит свыше доступного кредитного лимита для юридических лиц (беззалоговые овердрафты обычно выдают на срок не более 1 года) или установленный лимит «кредитования» для держателя дебетовой карточки. В последнем случае вы можете воспользоваться заёмными средствами, если вдруг у вас на счёте карточки (например, зарплатной) закончились средства.

4. Товарный. Это потребкредит на приобретение бытовой техники, электроники и т.п., который оформляется прямо в торговой точке у банка-партнёра (подробнее про POS-кредитование – один из видов товарного кредитования).

Последний вид кредитования может быть и с обеспечением. Одним из требований кредитора может быть залог приобретаемой вещи на время кредитования.

Поручитель обеспечение кредита

Второй вид обеспечения кредита — поручительство. Поручителем может стать человек, возложивший на себя ответственность за выполнение заемщиком обязательств по договору и имеющий официальный уровень доходов, который позволит ему погасить кредит, если это не сделает сам заемщик.

На роль поручителя следует выбирать человека, имеющего стабильное финансовое положение и чистую кредитную историю. Желательно, чтобы он не имел собственных кредитных обязательств. Финансовая структура может отказать в выдаче кредита, если ей не понравится персона поручителя, при этом она даже не обязана объяснять причину отказа. Если же кандидат подходит по всем параметрам, банк может посмотреть сквозь пальцы на то, что заемщик представит не полный пакет документов. Кроме того, наличие поручителя (как и наличие залога) дает право заемщику оформить договор на более крупную сумму.

С поручителем заключается отдельное соглашение, в котором прописываются его действия на случай невыплаты долга заемщиком. Кандидат предоставляет в финансовую организацию те же документы, что и заемщик.

Сегодня можно найти банки, выдающие средства без обеспечения кредита залогом и поручительством. Однако отсутствие гарантий делает условия договора более жесткими и снижает выдаваемую сумму. Если вам важен размер денежных средств, и вы хотите обеспечить себе оптимальные условия, следует задуматься о форме обеспечения кредита. Поручительство или залог гарантируют более лояльное отношение банка, чем кредит без обеспечения.

Что такое обеспечение кредита и его виды

Любой заемщик, став «счастливым» обладателем кредита, непременно знакомится с необходимостью гарантировать его возврат. В качестве критериев, определяющих условия кредитования, покрытие займа признается главным и обязательным. Ведь банки, выделяя средства, стремятся максимально обезопасить себя от возможных рисков.

В качестве инструмента безопасности, в случае невозврата займа, используется обеспечение, способное покрыть образовавшиеся задолженности. Сегодня мы рассмотрим, что является основными видами обеспечения кредита и их особенности.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Заключение

Обращение в банк за кредитом, предполагающим использование залогового имущества, поручительства и иных форм обеспечения, — выбор заемщика. Однако положительный ответ будет гарантировать критерий платежеспособности обратившегося, изучением которого обязательно займутся кредитные структуры. Но стоит ли рисковать собственным имуществом и что такое обеспечение по кредиту – вопросы, остающиеся открытыми для обдумывания и принятия персонального решения.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Кредиты с залоговым обеспечением в банках

Видео (кликните для воспроизведения).

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: до 20 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 10,3%
  • Срок: до 20 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: день в день

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 300 000 до 30 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8,9%
  • Срок: до 20 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: до недели

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: до 18%
  • Срок: до 2 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: до недели

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: до 10 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: до 25%
  • Срок: до 10 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: больше недели

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 700 000 до 50 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 6%
  • Срок: до 10 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 1 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: больше недели

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 300 000 до 5 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,9%
  • Срок: до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: до 3-х дней

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8%
  • Срок: до 3 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: больше недели

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 10 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8%
  • Срок: до 10 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: до 2-х дней

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 300 000 до 200 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: больше недели

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 40 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8,5%
  • Срок: до 10 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 1 500 000 до 3 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8,8%
  • Срок: до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: до 2-х дней

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 1 000 000 до 20 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8,89%
  • Срок: до 15 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: до недели

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 1 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 9%
  • Срок: до 3 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: больше недели

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 300 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 9%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: до недели

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 30 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 9%
  • Срок: до 1 года
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: до недели

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 20 000 до 1 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 9,5%
  • Срок: до 6 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: до недели

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 1 000 000 до 10 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 9,5%
  • Срок: до 10 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: день в день

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 500 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 9,5%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 30 000 до 3 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 9,5%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: до недели

Информация о ставках и условиях кредитов в России предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Формы кредита

Сумма Срок Ставка
Какие бывают формы кредита
Признаки Формы
Зависит от ссуженной стоимости:
  • товарная;
  • денежная;
  • смешанная.
От цели и участников:
  • банковский;
  • государственный;
  • коммерческий;
  • потребительский;
  • факторинговый;
  • ипотека;
  • лизинг.
От назначения:
  • потребительская;
  • производительная.
От способа выдачи:
  • косвенная;
  • прямая.
От сферы распространения:
  • национальный;
  • международный.

Кредит может быть целевым или нецелевым. Нецелевой кредит представляет собой ссуду, которую заемщик тратит по своему усмотрению, не согласовывая это с банком. Целевые кредиты различаются на несколько видов, в зависимости от цели, ради которой их берут:

Также можно разделить кредиты на несколько типов в зависимости от того, каким образом средства поступают заемщику:

Расчет кредита

И еще один полезный инструмент, который представлен многими банками онлайн – это калькулятор, при помощи которого можно рассчитать кредит без помощи сотрудника банка. Таким образом, можно ввести свои данные на сайте банка, и уточнить, насколько выгодным будет тот или иной кредит, в зависимости от возможностей и запросов каждого отдельного заемщика.

Обеспечение кредита

Обеспечение кредита (Security for credit, loan security, collateral) -1.Материальные ценности и ценные бумаги, служащие для кредитора залогом полного и своевременного возврата полученных заемщиком ссуд, а также причитающихся процентов. Обеспечение кредита может включать залог, поручительство, гарантию (гарантийное письмо поручителя), страхование ответственности. 2. Актив, который по закону должен получить кредитор для реализации и возмещения тех денег, которые заемщик остается должен после признания его неплатежеспособным (см.Банкрот, Банкротство).

Экономико-математический словарь: Словарь современной экономической науки. — М.: Дело . Л. И. Лопатников . 2003 .

Смотреть что такое «Обеспечение кредита» в других словарях:

Обеспечение кредита — (collateral) Форма обеспечения (security), особенно неличностная форма обеспечения, такая, как полисы страхования жизни или акции, предоставляемые в обеспечение банковской ссуды. В некотором смысле такие неличностные обеспечения относятся к… … Финансовый словарь

обеспечение кредита — Форма обеспечения (security), особенно неличностная форма обеспечения, такая, как полисы страхования жизни или акции, предоставляемые в обеспечение банковской ссуды. В некотором смысле такие неличностные обеспечения относятся к разряду вторичного … Справочник технического переводчика

ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА — совокупность условий, дающих кредитору основание быть уверенным в том, что долг будет ему возвращен. В качестве обеспечения денежного кредита могут выступать товары, материальные ценности, наличие которых у должника гарантирует возможность… … Юридическая энциклопедия

Обеспечение Кредита — (collateral) Форма обеспечения (security), особенно неличностная форма обеспечения, такая, как полисы страхования жизни или акции, предоставляемые в обеспечение банковской ссуды. В некотором смысле такие неличностные обеспечения относятся к… … Словарь бизнес-терминов

ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА — совокупность условий, обязательств, дающих кредитору основание быть более уверенным в том, что долг будет ему возвращен. Например, в качестве обеспечения денежного кредита могут выступать товары, материальные ценности, наличие которых у должника… … Экономический словарь

ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА — система гарантий возвратности кредита, используемая для погашения основного долга и процентов, причитающихся кредитору … Юридический словарь

ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА — товарно материальные ценности и затраты производства, служащие для кредитора залогом полного и своевременного возврата должником полученных в ссуду средств и уплаты им причитающихся процентов … Юридический словарь

ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА — совокупность условий, дающих кредитору основание быть уверенным в том, что долг будет ему возвращен. В качестве обеспечения денежного кредита могут выступать товары, материальные ценности, наличие которых у должника гарантирует возможность… … Энциклопедический словарь экономики и права

обеспечение кредита — совокупность условий, обязательств, дающих кредитору основание быть более уверенным в том, что долг будет ему возвращен. Например, в качестве обеспечения денежного кредита могут выступать товары, материальные ценности, наличие которых у… … Словарь экономических терминов

ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА — – 1) система гарантий возвратности кредита, используемая для погашения основного долга и процентов, причитающихся кредитору; 2) имущество, предоставляемое банку в залог на случай невозврата кредита … Экономика от А до Я: Тематический справочник

Обеспечение кредита

Согласно действующему законодательству, выдача кредитов проводится банками на условиях обеспечения в форме залога движимого и недвижимого имущества, а также поручительства третьих лиц. Эти виды обеспечения кредита дают финансовым организациям определенные гарантии и снижают риски невозврата.

Обеспечение кредита: для чего

В перечне потребительских займов ведущие позиции занимает кредит, выделяемый клиенту на оговоренный срок и процентную ставку, рассчитываемую по индивидуальному плану. Существует несколько видов кредитов, начиная от потребительского и целевого займа и заканчивая мини-кредитом и кредитной картой.

Еще один часто используемый вид кредитования – под залог имущества, где в качестве залогового обеспечения используется недвижимость, транспорт и его паспорт, поручительство и т.п.

Вид покрытия является определяющим в процессе расчета срока займа, объема выделяемых средств и определения процентной ставки.

Обеспечение кредита – это своеобразная гарантия обязательного возврата вероятных задолженностей заемщика кредитору.

Благодаря залогу, в качестве которого выступает имущество (движимое, недвижимое) и иные, оговоренные законом и договорами формы, банки способны снижать показатели риска невозврата долгов.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита может стать прекрасным способом погасить долг. В этом случае решение заключается в оформлении нового кредита, который позволяет погасить старый кредит.

Рефинансировать можно один кредит другого банка:

  • потребительского;
  • ипотеки;
  • автокредита;
  • кредита наличными.

Условия данного рефинансирования: кредит на сумму от 50 000 до 500 000 рублей на срок от 1 до 5 лет с процентной ставкой в 19,9%.

Виды обеспечения

Гарантии, которые банк готов принимать в форме обеспечения кредита, делятся на:

  • основные – недвижимое и движимое имущество, инвентарь, с/х животные, ТМЦ;
  • дополнительные – гарантии банка, ценные бумаги и банковские вклады, страхование, поручительство, залог имущества с обременением (антиквариат, ювелирные, иные ценности).

Остановимся на видах обеспечения кредита подробнее.

Инвентарь, с/х животные, ТМЦ

Данные залоговые формы должны отвечать определенным требованиям:

  • оборудование не должно входить в категорию стационарного или классифицироваться как уникальное;
  • обязателен критерий работоспособности, наличия инвентарных карточек;
  • каждый банк определяет требования по критериям года выпуска и степени износа;
  • с/х скот принимается в качестве залога при условии ограничения возраста – до 5 лет;
  • заемщик должен гарантировать хорошие условия содержания на срок кредитования, обеспечить адекватную замену животных;
  • товарно-материальные ценности (сырье, материалы, перепродаваемые товары и т.п.), принимаемые в качестве залога, но, характеризуясь высоким риском утраты, не может быть единственным вариантом покрытия.

Ценные бумаги и банковские вклады

Векселя – правильно оформленные, заверенные нотариусом ценные бумаги, по которым можно не только получать деньги, но и, при наличии прописанного условия, проценты.

Особенность использования в качестве покрытия займа стандартного депозита заключается во внесении в кредитную документацию распоряжения о возможности использования депозитного счета для списания платежей, если средств не хватает на кредитном счете.

Права требования по контракту

Данный вариант обеспечения предполагает возможность передачи заемщиком кредитору прав, разрешающих взимать оплату в рамках контракта с покупателя. Данная форма залога требует наличия расчетного счета, открытого для поступления выручки.

Гарантия банка

Видео (кликните для воспроизведения).

Финансовые отношения между кредитором и заемщиком, в данном случае, предполагают участие третьей стороны, которой является банковская структура, принимающая на себя обязательства по выплатам долговых обязательств заемщика.

Поручительство финансовой организации выдается на основании детального анализа критериев надежности и платежеспособности просителя.

Страхование

Данная форма залога, как дополнительная гарантия по долговым обязательствам, обладает двумя видами договора о страховании определенных рисков, предметом которых является:

  • несчастный случай или утрата работы (кредитование физических лиц);
  • сам предмет залога от порчи, похищения, стихийных бедствий, катастроф и т.п.

Уплата долга при страховом случае – компетенция страховых компаний.

Поручительство

Данный вариант гарантийных обязательств могут использовать при любом варианте кредитования, где поручителями могут выступать как физические, так и юридические лица.

Что такое обеспечение кредита?

Банковское законодательство РФ предусматривает множество различных видов обеспечения того или иного займа. Таким образом коммерческие банки могут существенно снизить риск невозвраты предоставленных в виде кредита денег. Так как именно риск неплатежеспособности клиента является ключевым фактором, определяющим величину процентных ставок, при наличии соответствующего обеспечения кредитополучатель может рассчитывать на уступки со стороны банка и гораздо более выгодные условия кредитования. Наиболее распространенными способами обеспечения займа являются:

Следует отметить, что кредит также можно обеспечить с помощью денежных средств, размещенных на каком-либо расчетном счете клиента. В таком случае необходимо, чтобы сумма на счете была достаточно большой, чтобы компенсировать возможные потери банка.

Заемщик никак не ограничен в выборе способа обеспечения будущего кредита. Нередко банки предлагают комбинацию из нескольких вариантов. Например, в Сбербанке обычно предлагают оформить и поручительство, и залог одновременно. В любом случае, обеспечение займа всегда отражено в кредитном соглашении в виде приложения к договору.

Вероятность отказа

Она присутствует всегда. Неизвестно, с какой стороны посмотрит на вас банк, и в каком направлении начнет сомневаться. Самыми распространенными причинами отказов можно назвать:

  • несоответствие основным требованиям, предъявляемым к заемщикам;
  • предоставление подложных документов или недостоверных сведений (проверяется службой безопасности банка);
  • несоответствия в юридической документации (бывали случаи, когда в паспорте или других документах ИП допущена опечатка и человек прекрасно с этим живет, пока не обратится за ссудой);
  • наличие негативной информации в кредитной истории (если она появилась не по вашей вине – постарайтесь исправить сведения и документально доказать банку свою благонадежность).

Снизить вероятность отказа можно путем оформления страхового полиса. Страховка сама по себе не является обеспечением, но при этом – отличный гарантийный инструмент для банка. Особенно, если оформляется она в компании, принадлежащей самому банку. Так, например, в Россельхозбанке вам обязательно предложат застраховаться именно в «РСХБ-Страхование», а в Сбербанке – в Сбербанк Страхование. Риски финансовой организации будут частично снижены, что позволит сотрудникам банка закрыть глаза на вашу историю кредитования, несоответствие одному из параметров или некритичные расхождения в документации.

В случае невозможности кредитоваться в банке (например, по причине плохой кредитной истории) можно воспользоваться услугами частных лиц. При этом не надо забывать о большой вероятности мошенничества и завышенных процентных ставках. Обязательно оформляйте свои отношения договором или распиской.

Обеспечение кредита — виды, формы

чтобы снизить процентную ставку по кредиту, разумно предложить банку дополнительные гарантии возврата средств. На языке кредитных специалистов такие гарантии называются обеспечением займа. Разберемся, какие виды обеспечения кредита существуют и как правильно воспользоваться подобной возможностью.

Кредит под залог

Многие не хотят брать в банке займы под обеспечение. Что это вообще такое? Обеспечение кредита — это залог, собственное имущество заемщика, которое он предоставляет банку. В своем роде это гарантия того, что банк получит свои средства назад, даже если сам заемщик не сможет вернуть долг. Существуют следующие формы обеспечения кредита: недвижимость (квартиры и дома), транспорт, драгоценные металлы и некоторые изделия из них. Залог позволяет получить большую сумму на больший срок под меньшую процентную ставку.

Однако обеспечение кредитов банка обладает своими минусами. Главный – возможность потери своего имущества. Например, если вы, взяв кредит под залог квартиры, не смогли вернуть долг банку, ваше жилье переходит в распоряжение кредитной организации, которая, продав его на торгах, возместит свои убытки. Кроме того, гарантию обеспечения кредита необходимо застраховать, а отсрочку по займу получить в большинстве случаев не получится.

Банки выдают кредит с обеспечением при условии, что заемщик достиг платежеспособного возраста (18-21 года), имеет постоянную работу и имеет полгода стажа на рабочем месте. При оформлении такого типа займа увеличивается необходимый пакет документов – к нему добавляются необходимые банку бумаги на ваше имущество. Также увеличивается срок рассмотрения.

Условия получения кредита

Условия, на который заемщик может получить кредит, сильно различаются в зависимости от банка, финансового состояния самого заемщика и целей, для которых оформляется кредит.

Банки предлагают разнообразные условия кредитования, в том числе кредит пенсионерам, на срочные цели, другой вариант – кредит, процентная ставка которого становится более или менее выгодной в зависимости от количества предоставленных документов.

При оформлении кредита в любом банке потребуется заполнить анкету заемщика и связаться с сотрудником банка. Для этого существует онлайн заявка на кредит, кроме того, некоторые банки позволяют оформлять кредит полностью онлайн, однако при оформлении займа на крупную сумму скорее всего потребуется посетить отделение банка.

Далее сотрудник банка исходя из данный заемщика определит условия кредита, такие как процентная ставка и кредитный лимит. Кредит будет тем более выгодным, чем эффективнее заемщик сможет доказать, что он будет в состоянии вернуть долг. А это значит, что банк будет проверять платежеспособность клиента, в том числе в долгосрочной перспективе. Для этого банк запрашивает у заемщика определенные документы. К примеру, Сбербанк может запросить:

  • справку 2-НДФЛ;
  • копию трудовой книжки;
  • пенсионное удостоверение и справку от организации, которая выплачивает пенсию;
  • справку о доходах по форме банка.

Кредит без справок – это также доступный вариант, который предлагают многие банки, в числе которых ВТБ, Росбанк, Московский Кредитный банк.

После оформления кредита заемщик должен постепенно возвращать долг в соответствии с графиком платежей. Необходимо максимально точно оплачивать кредит, поскольку в случае просрочки и серьезной неуплаты кредитная история заемщика ухудшится, что повлияет на все его дальнейшие попытки оформить кредит в любом банке. Кредит с плохой кредитной историей возможен, однако скорее всего он будет далеко не таким выгодным, как кредит для заемщика, который никогда не пропускал платежи.

Выберите кредит

Кредит — что это такое простыми словами

Кредит — это предоставление денежных средств банком в долг на условиях возвратности.

В первую очередь о кредите стоит знать четыре его основных свойства. Это возвратность – заемщик может взять определенную сумму, однако при этом он берет на себя обязательства их вернуть. Платность – каким бы выгодным ни был кредит – это всегда услуга со стороны банка, и за нее потребуется платить. Срочность – при оформлении кредита строго оговариваются сроки, в которые заемщик будет его отдавать. Дифференцированность – особый подход в каждой отдельной ситуации.

Функции кредита заключаются в перераспределении средств и помощи при развитии организации или же поддержании благосостояния семьи.

Беззалоговые кредиты для ИП

Банки разработали линейку кредитных продуктов без обеспечения и для предпринимателей. Однако взять такой заем можно лишь на небольшие потребности:

  • пополнение оборотных средств;
  • закупку недорогого оборудования;
  • наём помещений;
  • развитие бизнеса (стартовый капитал) и т.п.

Для крупных инвестиционных проектов по-прежнему нужно предоставить залог или поручительство. Что и понятно – весомыми суммами банк не может просто так рисковать.

Для получения кредита в качестве ИП нужно приготовить гораздо больше документов, чем физическому лицу. Помимо паспорта и СНИЛС вам потребуется:

  • выписка из ЕГРИП;
  • свидетельство о постановке на налоговый учет;
  • книга доходов и расходов;
  • налоговые декларации (вместе с предыдущим документом служат основанием для расчета платежеспособности);
  • справки об отсутствии задолженности в ФНС;
  • план доходности на период кредитования;
  • выписку об открытых расчетных счетах и движению по ним.

Для одобрения заявки предприниматель должен соответствовать ряду требований:

  • действующий бизнес на протяжении полугода до подачи анкеты (по экспресс-кредитам – от 3 месяцев);
  • хорошая кредитная история;
  • прозрачная финансовая отчетность;
  • отсутствие задолженности по уплате налоговых платежей.

Кредиты для предпринимателей все так же являются целевыми. Это значит, что банку нужно будет отчитаться, что вы потратили средства именно в том направлении, о котором заявляли при подаче анкеты.

Расчет стоимости гарантии

Чтобы выяснить степень достаточности обеспечения, требуется рассчитать этот показатель. Удовлетворительным признается объем денежных средств, способных гарантировать оплату основного долга, комиссионных и процентных начислений на протяжении расчетного периода, оговоренного банком в договоре. Традиционным временным отрезком, в данном случае, признается период в три-шесть месяцев.

Рассчитать сумму, способную гарантировать оплату всех обозначенных платежей, позволяет формула, в которой залоговая стоимость (РЗС) складывается из:

суммы кредита, к которой прибавляется совокупность множителей: (суммы процентной ставки и комиссии, деленные на 100) умноженная на (длительность расчетного периода, деленная на 365) умноженная на сумму кредита.

В качестве примера приведем следующие параметры сделки:

  • сумма займа – 300 000 руб.;
  • ставка – 13% годовых;
  • комиссия за обслуживание кредитного счета – 1% годовых;
  • расчетный период – 3 месяца.

Запись расчетного выражения будет выглядеть следующим образом:

Выше приведенные расчеты обозначили залоговую стоимость кредита, которая берется во внимание в процессе оценки достаточности обеспечения.

Стоит знать, что банки не берут в залог имущество по его полной стоимости. Банковские структуры используют поправочные коэффициенты, корректирующие стоимость залога. Введение указанных коэффициентов обусловлено желанием снизить степень риска, определяемого двумя факторами: снижением рыночной стоимости имущества и отсутствием возможности срочной реализации.

У любой банковской структуры имеется собственная шкала коэффициентов. Приведем средние показатели для:

  • недвижимости – в пределах 0,8;
  • оборудование – в пределах 0,7;
  • техника из офисов и персональные ценности – в пределах 0,6;
  • транспорт – в пределах 0,7;
  • ТМЦ и товары – в пределах 0,5.

Указанные выше цифровые обозначения являются показателем процентов, определяемых от полной стоимости имущества, принимаемого в залог (80% — 50%).

Рыночная цена обеспечения может быть высчитана в процессе деления залоговой стоимости имущества на поправочный коэффициент.

Обеспечение кредита — залог

Говоря о залоговом имуществе, обычно имеют в виду собственность заемщика, которую ему придется отдать банку, если он прекратит выполнять взятые на себя финансовые обязательства. В случае исправного внесения платежей по кредиту предмет залога остается в пользовании заемщика. Однако до момента полного погашения долга заемщик не имеет права продавать или дарить залоговое имущество. Обременение снимается по окончании срока действия договора.

В качестве предмета залога обычно выступает объект, приобретаемый на кредитные средства. В некоторых случаях банк может потребовать дополнительное обеспечение в виде какой-либо еще собственности заемщика. Банки стараются подстраховаться и принимают в залог только ликвидное имущество, которое при необходимости можно без проблем реализовать на рынке.

Чаще всего предметом залога становятся недвижимость и автомобили. Кредит под залог в банке также может оформляться под депозит, причем этот вид обеспечения считается наиболее ликвидным. Общая сумма кредитных средств, выдаваемая под залог имущества, не превышает 80% его рыночной стоимости.

Преимущества и недостатки потребительского кредита без обеспечения

Несомненный плюс для любого заемщика – отсутствие необходимости передавать банку имущество в качестве залога и искать поручителей. Тем более что поручителем может стать далеко не каждый. Это раньше кредиты брали редко и практически любой родственник или хороший знакомый удовлетворял требованиям банка и подходил по критерию платежеспособности. Сейчас же ссуды оформлены на каждого второго гражданина. А значит, планируя выступать в роли поручителя, нужно иметь доход, достаточный для покрытия обязательств по своему займу и планируемой сделке.

К остальным положительным моментам можно отнести:

  • быстроту принятия решения банком;
  • простоту оформления кредитной документации;
  • небольшой пакет документов;
  • нецелевой характер займа.

Но здесь, как и в любой другой программе кредитования, есть свои недостатки:

  • высокие ставки процентов;
  • ограничения по максимальной сумме;
  • утверждаемые сроки кредитования (это в условиях сказано, что на 5 лет можно взять, а на практике банк этот срок старается урезать);
  • существенные штрафы за просрочку платежей;
  • возможность взыскания долга за счет реализации имущества должника при неисполнении им обязательств (через суд).

Банк же, выдавая необеспеченный кредит, усложняет себе жизнь лишь в вопросах взыскания просроченного долга. Поскольку нет поручителей и залогового имущества, вся процедура будет проходить через суд. А это время, в течение которого финансовое учреждение теряет планируемые доходы. Но этот риск легко окупается:

  • высоким спросом, который увеличивает количество клиентов и размер кредитного портфеля банка (не все ведь заемщики недобросовестные, большинство платит исправно);
  • высокой доходностью, которая связана с повышенными процентными ставками и санкциями за несвоевременную уплату (рано или поздно любой долг взыщется, а начисленная неустойка сможет покрыть все утраченные ранее доходы).

Нюансы залогового имущества

Имущественное обеспечение по кредиту – это возможность предоставить кредитору гарантии возврата заемных средств посредством оформления в залог движимого (транспорт, с/х техника) и недвижимого (квартира, дом, участок земли, дача, коммерческие площади) имущества.

Оформление в банке залога на недвижимость происходит путем предоставления документации, доказывающей права на собственность заемщика, бумаги, доказывающие факт приобретения (покупка-продажа, наследство и т.п.), выписки из ЕГРП.

Договор ипотеки или передачи недвижимости в залог обязан пройти регистрацию в Росреестре, где в документах на право собственности появляется отметка о нахождении недвижимости в залоге, что ограничивает и исключает возможность ее продажи и передачи сторонним лицам.

Оформление залога на технические средства или драгоценные металлы проводится на основании паспорта технического средства, регистрационных документов и документального подтверждения приобретения (чеки, договор купли-продажи). ПТС, на срок кредитования, остается на хранении в банке.

Условия кредитования

Ссуды без обеспечения предоставляются в сумме, не превышающей установленного банком порога (чаще всего – 500 тыс. руб.) и на срок от 3 месяцев до 5 лет. В исключительных случаях максимально возможный срок продлевается до 7 лет.

Процентные ставки устанавливаются гораздо выше, чем по обычным потребительским займам. В среднем сейчас такой кредит «стоит» от 25% годовых в банках, а в МФО ставка достигает цифры с двумя нулями, что объясняется высокими рисками финансовой организации.

Пакет документов стандартен:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справки о размере дохода в форме 2-НДФЛ (могут предоставляться на бланке финансовой организации);
  • любой второй документ (ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС) – при необходимости;
  • трудовая книжка или соответствующий трудовой договор.

К заемщикам, подавшим заявку на кредит без обеспечения, предъявляется чуть больше требований, чем по обеспеченным ссудам:

  • возраст 21-65 лет;
  • в среднем 6 месяцев рабочего стажа на последнем месте и не меньше 1 года общего стажа;
  • официальные источники дохода;
  • постоянная регистрация на территории присутствия отделения банка (в некоторых финансовых учреждениях возможно кредитование по временной регистрации, но на срок, не превышающий дату ее окончания);
  • военный билет или приписное свидетельство для лиц призывного возраста;
  • наличие контактного телефона, иногда требуется указать стационарный телефон (домашний или офисный).

Подход к оценке заемщика здесь более тщательный, проверяются малейшие детали. Часто при несоответствии хотя бы одному критерию банк просит сменить программу кредитования и предоставить поручителя.

Помощник

  • Памятка заемщика

Формы и виды обеспечения кредита

Залоговое обеспечение имеет большую популярность у кредитополучателей. При таком виде гарантии возврата средств банк получает право взимать имущество, выступающее обеспечением по кредиту, при невыполнении клиентом своих обязательств. Следует отметить, что заемщик должен обладать залоговым имуществом или иметь соответствующее разрешение со стороны собственника. В качестве залога также могут выступать различного рода права, что особенно актуально для юридических лиц. Договор о залоговом обеспечении обязательно содержит следующую информацию:

  • описание залогового имущества;
  • стоимость залогового имущества;
  • права и обязанности каждой из сторон относительно залогового имущества;
  • порядок пользования залоговым имуществом до истечения договора.

Чаще всего банк требует, чтобы имущество, предлагаемое в качестве залога, было застраховано. Важно помнить, что российское законодательство предусматривает возможность замены залога при согласии обеих сторон договора кредитования. После полной выплаты займа имущество возвращается в собственность клиента.

Самой распространенной формой обеспечения является неустойка – некоторая сумма, которая прибавляется к общей задолженности заемщика в случаях, предусмотренных кредитным договором. На практике неустойка применяется по отношению к клиентам, допускающим просрочку платежей по кредиту. Если величина денежного наказания зависит от длительности просрочки, то его называет пеней. В остальных случаях неустойку называют штрафом. Важно помнить, что величина и факт начисления неустойки могут быть оспорены клиентом в судебном порядке.

Крайней мерой возмещения убытков, нанесенных неплательщиком банку-кредитору, является удержание имущества заемщика. При недобросовестном отношении со стороны кредитополучателя к выплате долгов, банк может как с помощью суда, так и в результате соглашения с клиентом взыскать часть имущества должника и реализовать его на публичном аукционе при посредничестве судебного пристава.

К самым надежным способам обеспечения займа относят банковскую гарантию. Согласно законодательству, такую гарантию могут предоставлять:

  • коммерческие банки;
  • страховые организации;
  • кредитные организации.

Документ, подтверждающий обеспечение кредита, как правило, имеет тот же срок действия, что и договор кредитования. Обычно в данном документе подробно описаны случаи, при наступлении которых клиент может обратиться к гаранту с просьбой выплатить остаток задолженности.

Еще один распространенный вариант обеспечения кредита – поручительство. В таком случае поручитель берет на себя обязательства по контролю выплат со стороны клиента. Перед заключением договора поручительства банк внимательно изучает платежеспособность потенциального поручителя и определяет степень его ответственности за действия кредитополучателя. При возникновении проблемных ситуаций банк имеет право удовлетворить свои требования, предъявляя претензии как к клиенту, так и к поручителю: риски обеспечения кредита распределяются между ними в равной степени. После окончания действия договора кредитования поручитель имеет право взыскать с клиента понесенные расходы в судебном порядке.

Кредит — что это такое, виды, функции кредита

Кредит – это возможность приобрести необходимые вещи или услуги быстрее, однако недобросовестный кредитор способен лишь усилить финансовые проблемы заемщика и лишить его возможности получить желаемый товар. Поэтому стоит внимательно отнестись к оформлению кредита.

Отзывы о кредитах

В дополнение к моему отзыва https://ylan-yde.vbr.ru/banki/atb/otzivy/9820/ При разговоре с менеджером я сразу указал, что отказываюсь от страхования кредита, на что было конкретное возражение, что это Читать далее.

Отзыв полезен? Да 4 / Нет 0 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Здравствуйте! Я давний клиент АТБ с нормальной историей. Мне пришло предложение по кредиту, зашел на сайт, запросил 200 т.р. на 2 года. Предварительно в калькуляторе вышло: процентная ставка 8,8 годовых Читать далее.

Отзыв полезен? Да 2 / Нет 0 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Получала сегодня карту Мир (заказывали на работе), но мне выдали две карты, одна из них МИР, другая КРЕДИТНАЯ. (мол вторая в нагрузку идет) Это что за наглое навязывание услуг. Во время оформления Читать далее.

Отзыв полезен? Да 4 / Нет 0 Комментарии 1 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Источники

Читайте так же:  Ипотека для строительства дома с материнским капиталом
Что такое обеспечение кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here