Что означает индикатор достоверности 1 в кредитной истории

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Что означает индикатор достоверности 1 в кредитной истории" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Что означает рисковый индикатор 3 в кредитной истории?

Если банковские работники умеют быстро анализировать кредитную историю, то самим заемщикам разобраться без помощи очень сложно. Чтобы без финансового консультанта расшифровать все значения, необходимо вникнуть в структуру стандартного досье. Достаточно научиться считывать основные показатели, например, рисковый индикатор.

Рисковый индикатор 3 в кредитной истории показывает, насколько заемщик надежен и готов к новому кредитованию. Предлагаем разобраться и с «тройкой», и с другими параметрами досье вплоть до общего скорингового балла.

Надежен ли заемщик?

Проще всего непосвященному в финансовые тонкости заемщику разобраться с показателем рискового индикатора. Это параметр, определяющий категорию надежности клиента. Зависит уровень рискованности от социально-демографических признаков кандидата.

Влияют на рисковый индикатор следующие факторы:

  • место проживания (регион, прописка);
  • возраст;
  • семейное положение, количество иждивенцев;
  • трудоустройство;
  • образование.

Потенциальный заемщик проверяется по каждому пункту, после чего анализируется его надежность. Если большинство сведений повлияли на рейтинг положительно, то степень рискованности будет ниже, и наоборот. После выводится общий балл – от 1 до 5.

Шкала рискованности выглядит так:

  • Рисковый индикатор 1 означает, что заемщик ненадежен. При таком показателе получить одобрение крайне сложно, так как далеко не все ФКУ соглашаются работать без гарантий. «Единичка» отражается у граждан, не достигших 21 года, а также студентов и пенсионеров.
  • С показателем «2» оформить кредит тоже сложно. Сюда попадают люди старшепенсионного возраста и лица до 25 лет. На «двойку» попадают и без образования и работы.
  • С рисковым индикатором 3 некоторые банки согласны сотрудничать. Но вероятность получить отказ остается на высоком уровне.
  • Уровень «4» – хороший показатель, который дается платежеспособным людям в возрасте 30-50 лет с трудоустройством, семьей и достойным образованием.
  • «Пятерка» – самая высокая оценка по надежности заемщика. Ее получают люди 30-45 лет, имеющие постоянный и крупный доход, прописку в благополучном районе и диплом вуза.

Рисковый индикатор 3 присуждается заемщикам со средним уровнем надежности.

Если в КИ в графе рискового индикатора прописано «3», то на одобрение небольшой суммы есть шанс. Однако стоит учитывать, что многие банки поднимают планку минимум до «четверки». Поэтому помимо степени надежности, стоит проверить свою кандидатуру и по другим параметрам.

Количество сведений о плательщике

Еще один важный параметр – это индикатор достоверности. Данный показатель показывает, сотрудничал ли ранее заемщик с кредитными организациями и насколько успешно. Анализируются сведения в конкретном Бюро КИ и прямо влияют на итоговый рейтинг лица.

  • Если по досье видно, что клиент ранее кредитовался в ФКУ, исправно вносил платежи и не допускал просрочек, то индикатор достоверности будет выше. Естественно, решение об одобрении, скорее всего, будет положительным.
  • Если в кредитном досье нет информации о выплаченных ранее займах или присутствуют записи о задержках при погашении, то рейтинг снизится. В таком случае возможны два варианта: кредит не одобряется, или банк предлагает невыгодные условия кредитования.

Каждый гражданин РФ имеет право бесплатно запросить кредитное досье 2 раза в год.

Перед подачей заявки на кредит рекомендуется запросить кредитную историю. Необходимо проверить досье на достоверность и отсутствие ошибок. Не исключено, что банк забыл передать в БКИ информацию о полном погашении кредита. В таком случае надо обратиться в ФКУ с доказательствами и попросить исправить ошибочные сведения.

Прочие коды и балльные показатели

Вопросы вызывает и понятие «код скоринга», отображаемое в каждом кредитном досье, что оно означает? Обычно в отчете показатель равен 7. На самом деле, для заемщика эта цифра не принципиальна. Сотрудники банка или финансовые аналитики, взглянув на код, сделают лишь вывод, на основании какой модели производилась оценка клиента.

Также в выписке из истории можно отыскать баллы, которые бюро присваивает заемщикам. Эти числа оказывают немаленькое влияние на выносимое банками решение о возможности кредитования. Система оценки не универсальна, в каждом БКИ алгоритм начисления баллов отличается.

Финансовый рейтинг субъекта КИ в «Эквифаксе» определяется по результатам анализа сведений о кредитах физлица. Максимальная оценка достигает 999, отсчет начинается с единицы. О чем расскажет накопленная сумма баллов:

  • от 1 до 596 – кредит клиенту не одобрит ни один банк. Получить заем с такой кредитной историей нельзя даже в МФО и ломбардах;
  • от 596 до 665 – низкий рейтинг, однако возможность оформить микрозайм есть. Банки в кредитовании откажут;
  • от 665 до 895 – оценка ниже средней. МФО с большой долей вероятности выдадут деньги в долг, но взять кредит в банке будет сложно;
  • от 895 до 950 – хорошая КИ, банки активно кредитуют людей с таким рейтингом;
  • от 950 до 999 – наивысшая оценка, говорит о безупречной кредитной истории. Вероятность одобрения крупных ссуд высока, в том числе легко оформить и ипотеку.

НБКИ рассчитывает рейтинг по-иному. Градация баллов здесь такова:

  • от 300 до 500 – плохая кредитная история, банки не одобрят даже микрокредит. Есть небольшие шансы получения займов в МФО;
  • от 500 до 600 – вероятность отказа в кредитовании высока. Однако, возможно взять в долг на короткий срок, небольшую сумму. Процентную ставку банк предложит максимальную;
  • от 600 до 650 – кредитная история оценивается «на троечку». Банки, возможно, выдадут ссуду, но строго ограничат максимальный лимит, поднимут годовую;
  • от 650 до 690 – среднестатистический балл. Заемщик может рассчитывать на стандартные условия по кредиту;
  • от 690 до 850 – идеальная КИ. Клиент с таким рейтингом может взять ссуду в любом ФКУ. Возможно, банки даже пойдут навстречу и предложат льготные условия кредитования.
Читайте так же:  Интересные финансовые сайты как начать ориентироваться в мире финансов

ОКБ, входящее в тройку крупнейших бюро России, предусматривает следующие категории клиентов по «накопленным» балам:

  • менее 560 – неблагонадежный заемщик, допускавший длительные просрочки. Возможно, имеет место безнадежный долг или случаи судебных разбирательств по прошлым ссудам;
  • от 561 до 720 – кредит получить в банке не получится, можно рассчитывать на выдачу займа в МФО, ломбарде;
  • от 721 до 800 – средний рейтинг. Кредитная история со своими «погрешностями», но оформить небольшую ссуду в банке реально;
  • от 801 до 960 – хорошая КИ, процент одобряемости займов банковскими организациями очень высок;
  • более 961 – наивысшая оценка. Одобрение кредитных заявок будет в 99% случаев. Такие клиенты исправно выплатили уже не один заем, поэтому могут рассчитывать на лояльное отношение банков.

Изучив, какую бальную оценку дает бюро кредитных историй, заемщик может самостоятельно вычислить свои шансы на получение ссуды в банке.

Как поступать в случае, если скоринговый бал слишком низкий? Разберем возможные пути действий.

Что такое социодемографический скоринг

Такой вид скоринга предназначен для заемщиков с пустой или отсутствующей кредитной историей. Программа сверяет вас предыдущими заемщиками банка и оценивает благонадежность. Например, согласно статистике банка люди старше 30 лет вносят платежи по кредитам стабильнее, чем молодежь. Поэтому заемщики от 30 лет при прочих равных условиях получают более высокий скоринговый балл.

В соцдем скоринге проверяют возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессию, трудовой стаж, доходы и регион проживания.

Пример отчета социодемографического скоринга

Разберем этот пример. Цветовые обозначения: синий показывает положение балла на шкале; красный, оранжевый, желтый и зеленый — градация от низкой вероятности кредитования до высокой.

«Факторы» — блок с обоснованием скорингового балла. 427 — низкий балл. В факторах перечислены причины низкой оценки: короткий трудовой стаж, много иждивенцев, отсутствие заграничных поездок.

Зачем скоринговый балл вам как заемщику

Причины две: оценить шансы на кредит или узнать, почему банки отказывают в кредитовании. Допустим, вы получили отказ по ипотеке в трех банках. Хотите узнать причины отказов. Если был опыт кредитования — запросите скоринг FICO. Не брали кредитов — социодемографический скоринг заемщика.

Последняя часть кредитного отчета: запросы

В этой части кредитного отчета есть информация обо всех, кто подавал запрос в БКИ на получение кредитной истории. Это может быть или банк, или юридическое лицо с согласия заемщика, или сам заемщик. Она доступна только пользователю кредитной истории, то есть другие банки не увидят ее. Но общие данные о запросах есть в титульной части КИ, на основании чего и делают выводы.

Ведущий специалист отдела кредитования населения

Скоринговый балл

Скоринг — оценка кредитоспособности заемщика на основе статистических данных. Банки используют разные виды скоринга. В этой статье мы расскажем о двух: социодемографическом и FICO. Также расскажем о скоринговом балле: где его получить и как расшифровать.

Индикатор благонадежности

Грамотно будет называть данный показатель – рисковый индикатор. Число от 1 до 5 присваивается каждому заемщику в зависимости от его социально-демографического положения. Оценивается возраст клиента, пол, место прописки и проживания, образование. Также принимается во внимание занимаемая должность, семейное положение.

Итак, насколько можно положиться на того или иного заемщика? Если рисковый индикатор:

  • 1 – клиенту «приписывается» самая низкая надежность. Значит, человек проживает в отдаленном регионе страны, возраст заемщика не достигает 21 года или уже превышает 70 лет. Данных об образовании нет;
  • 2 – низкая надежность претендента на заем. Гражданин живет в неблагоприятных регионах, его возраст не более 25 лет или от 65 лет, не имеет специального образования;
  • 3 – средний уровень. Заемщик может проживать в любом регионе, но должен иметь образование и достигнуть «среднего» возраста.
  • 4 – надежность физлица оценивается как «хорошая». Рисковый индикатор 4 присваивается людям в возрасте от 30 до 40 лет, закончившим высшее учебное заведение, состоящим в браке, проживающим в благополучных регионах.
  • 5 – наивысшая степень. Таких клиентов отличает высокий и стабильный доход, несколько высших образований. Это обычно человек среднего возраста, состоящий в браке, имеющий детей.

Данный показатель подсказывает банкам, насколько рискованно будет кредитовать конкретного заявителя. Финансовые учреждения стараются сотрудничать с физическими лицами, рисковый индикатор которых от 3 и выше.

Шифр скоринга и баллы

Часто вызывает вопросы понятие код скоринга, что оно означает? Этот показатель ничего не расскажет заемщику, он ценен только для банков. Аналитики, увидев число, поймут, на базе какой модели осуществлялась скоринговая оценка клиента. Чаще всего в выписке встречается код скоринга 7. Подробнее данный вопрос не осветить, так как информация не подлежит разглашению.

Каждое БКИ применяет собственную бальную оценку клиентов.

В выписке отражается кредитный рейтинг заемщика. Например, в «Эквифаксе» показатель может варьировать от 1 до 999. Оценку следует трактовать таким образом.

  • 1-596 – испорченная КИ. Ссуду получить нет никаких шансов;
  • 596-665 – плохая КИ, в банках взять в долг нельзя, есть небольшая вероятность одобрения заявок мелкими организациями;
  • 665-895 – средняя оценка заемщика. Очень высоки шансы получить заем в МФО. В крупной ссуде будет отказано;
  • 895-950 – хорошая КИ. Клиенту легко взять кредит в любом месте;
  • 950-999 – безупречная КИ. Очень высоки шансы одобрения крупных ссуд, в том числе, ипотеки.

В НБКИ финансовый рейтинг считается иначе. Здесь физическому лицу «присваивается» от 300 до 850 баллов. Градация будет такова:

  • 300-500 – самая низкая оценка КИ. Получить деньги в банках очень сложно, возможно сотрудничество только с МФО или ломбардами;
  • 500-600 – рейтинг ниже среднего. Могут одобрить кредит в ФКУ, но только по максимальной годовой ставке или при наличии обеспечения, на короткий срок. Вероятность услышать отказ по заявке все же высока;
  • 600-650 – клиент сможет оформить кредит, но условия диктуются банком. Возможно, в организации ограничат максимально возможную сумму кредитования, предложат более высокий процент;
  • 650-690 – стандартная оценка. Заемщик может кредитоваться на общих, массовых условиях.
  • 690-850 – отличный рейтинг, позволяющий физическому лицу самостоятельно выбирать ФКУ, требовать снижения годовой, рассчитывать на максимальный кредитный лимит.
Читайте так же:  Программа рефинансирования автокредитов

ОКБ имеет свою систему оценки заемщиков. Бюро также входит в тройку крупнейших в России. Скоринг рассчитывается на основании имеющейся информации о кредитах и займах. Количество баллов указывает на финансовый рейтинг гражданина:

  • менее 560 – нет надежды на получение займа. Обычно это люди, допускавшие множество просрочек, прошедшие процедуру банкротства, имеющие текущие долги;
  • от 561 до 720 – получить можно только микрозайм в МФО или ломбардах;
  • от 721 до 800 – средняя КИ. Шансы оформить крупные кредиты ничтожны, но на мелкие ссуды вполне можно рассчитывать;
  • 801-960 – при таком кредитном рейтинге очень высокий процент одобряемости заявок;
  • более 961 – прекрасная КИ. Шансы получить любые виды займов максимальны.

Теперь вы можете составить ясную картину о своей КИ, понять, что означает тот или иной показатель. Заказав выписку в бюро, проанализируйте значение скоринга. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить желаемую сумму.

Персональный кредитный рейтинг

  • Если вы собираетесь оформить кредит или ипотеку и хотите узнать, одобрит ли банк
  • Если вам отказали в кредите

Как узнать свой скоринговый балл

Затем выберите подходящий скоринг: если не брали кредиты, скоринг заемщика (соцдем скоринг), если брали — кредитный скоринг (FICO).

Для получения скоринга FICO заполните анкету с паспортными данными. Паспортные данные нужны НБКИ — по ним они найдут вашу кредитную историю, проанализируют ее и предоставят отчет. Процедура занимает несколько секунд. Стоит 300 рублей.

Для получения социодемографического скоринга паспорт не требуется, зато нужна другая информация: пол, возраст, должность, образование, число детей, наличие или отсутствие созаемщика и др. Стоимость 300 рублей. Время обработки запроса: 10 секунд.

Фрагмент анкеты для получения соцдем скоринга

Анализ кредитного отчета: основная часть

В данном разделе представлена подробная информация о ваших кредитных договорах, и рассмотрены все аспекты каждого из них. Основные графы этой части кредитного отчета, и как их оценивать правильно:

Уровень надежности заемщика

Немногие знают, что это за понятие. Однако показатель очень важен – ориентируясь на него, банки могут оценить, насколько потенциальный заемщик надежен. Рисковый индикатор (РИ) варьирует от 1 до 5 и показывает степень благонадежности клиента по его социально-демографическим характеристикам.

На значение РИ оказывает влияние следующая информация о физическом лице:

  • место прописки, фактического пребывания;
  • возраст;
  • семейное положение;
  • занимаемая должность;
  • полученное образование.

Эти сведения сильно влияют на рейтинг клиента. После анализа рискового индикатора, кредитор определится, стоит ли выдавать заем. Как уже было сказано, надежность клиента оценивается от единицы до пяти. Разберем, что означает каждая из цифр.

  1. При РИ 1 найти кредитора очень сложно. Число присваивается гражданам младше 21 года, пенсионерам, лицам без какого-либо образования, гражданам, проживающим в отдаленных регионах.
  2. При рисковом индикаторе 2 оформить ссуду тоже нелегко. Под такую оценку попадают люди до 25 лет или старше 65 лет, не имеющие специальности.
  3. Значение РИ 3 получают заемщики, соответствующие большинству социальных «критериев». Надежность претендента на заем оценивается как «средняя».
  4. Рисковый индикатор 4 свидетельствует о благонадежности клиента. Обычно это граждане в возрасте от 30 до 40 лет, имеющие семью, закончившие высшее учебное заведение или получившие специальность по определенному профилю. Практически все ФКУ охотно сотрудничают с физлицами, попадающими в эту категорию.
  5. РИ 5 говорит о наивысшей степени надежности заемщика. Сюда относятся люди среднего возраста, успешно закрывшие в прошлом несколько кредитов, получающие стабильный доход, проживающие в благополучных регионах, имеющие высшее образование, семью.

Индикатор благонадежности сильно влияет на решение, принимаемое банком касательно выдачи ссуд. Чем выше значение показателя, тем больше шансов получить нужную сумму в долг.

Анализ кредитного отчета: первая, титульная часть

Итак, вы открыли свой кредитный отчет (или образец). Он состоит из трех основных частей:

  • титульной;
  • информационной;
  • закрытой (информация о запросах на предоставление кредитного отчета).

Начнем с первой, титульной части. В ней содержатся личные данные клиента, его ФИО, паспортные данные, гражданство, пол, адреса и телефоны, идентификационный номер и т.д. Почему важно обращать внимание на эту часть кредитного отчета? Именно в нем чаще всего допускаются ошибки, которые могут быть критичными для заемщика. Рекомендуем очень внимательно просмотреть данные, и если они не совпадают, подать запрос в БКИ, чтобы изменить их. Как исправить кредитную историю, читайте здесь.

Но, кроме персональных данных, в титульной части есть еще графа под названием «Сводки». Рассмотрим ее внимательнее. Здесь указаны такие параметры:

В разделе «Сводка» указывается общее количество запросов, которые подавались на данный кредитный отчет, а также разбивка по периодам: за месяц, за квартал, за полгода и т.д. Почему это важно? Изучая кредитный отчет, сотрудник банка обязательно обратит внимание на количество запросов за последнее время. Если их много, это значит, что вы пытались оформить кредиты в разных банках, и вашу кредитную историю запрашивали в эти учреждения. Это может быть дополнительным фактором риска для банка, и вам откажут в ссуде. Подавая заявку на новый кредит, убедитесь, что за последние 2-3 месяца запросов на вашу КИ было не больше трех или четырех. Есть такие примеры кредитных историй, в которых нет никакой информации по кредитам – их человек не оформлял вообще. Но есть данные о запросах, которых 10-15 за последний месяц. Такая кредитная история уже не считается ни пустой, ни позитивной, ведь вопросы к клиенту банк уже имеет (зачем ему подавать заявки на кредиты в столько финансовых организаций стразу?).

Читайте так же:  Банк списывает долги по кредиту с карты

Два последних раздела в титульной части – это ваши данные: паспортные данные, ИНН, телефоны и адреса и т.д. Проверьте правильность их так же внимательно, как и другие.

Что такое скоринг FICO

Скоринг FICO проходят заемщики, которые уже брали кредиты. Этот скоринг строится на анализе кредитной истории. В результате анализа вам присваивается балл. Если вы исправно выплачивали кредиты — высокий. Допускали просрочки — низкий.

FICO — американский разработка скоринговых программ. Программой FICO пользуется самое крупное бюро кредитных историй в России — НБКИ.

Пример отчета скоринга FICO

Цветовые индикаторы в отчете FICO такие же, как в соцдем скоринге. Красный — плохо, зеленый — хорошо.

Расшифровка баллов в соцдем-скоринге и FICO

Баллы FICO Баллы соцдем скоринга Расшифровка
690–850 1000–1200 Максимальный результат. Вы относитесь к категории надежных заемщиков. Таким банк охотно одобряет кредит и предлагает лучшие условия.
650–690 750–1000 Хороший результат. Высокие шансы на кредит на стандартных условиях.
600–650 500–750 Приемлемый результат. Банк потребует от вас дополнительных справок для подтверждения платежеспособности, например, 2НДФЛ.
500–600 250–500 Слабый результат. С таким баллом вы вряд ли получите кредит в крупных банках, попробуйте обратиться в небольшие, региональные или КПК
300–500 0–250 Худший результат. Лучше сразу обратиться в МФО или кредитный кооператив

Как повысить скоринговый балл

Если банки отказывают в кредитовании, скорее всего, у вас низкий скоринговый балл. Есть несколько способов улучшить скоринговый балл.

При скоринге FICO вариант один — улучшать кредитную историю. Брать новые кредиты и аккуратно их выплачивать. Не дают без залога — предоставьте залог. Не дают в банке — обратитесь в МФО. Главное, чтобы в кредитной истории появлялись данные об исправно выплачиваемых кредитах. Через полгода-год скоринговый балл FICO увеличится.

При соцдем скоринге вариантов больше. Если вы ИП, трудоустройтесь и проработайте полгода в найме. С точки зрения банка наемный работник более стабильный плательщик, чем ИП. Найдите созаемщика, съездите за границу, найдите источник дополнительного дохода.

Что означает индикатор достоверности 1 в кредитной истории?

Видео (кликните для воспроизведения).

Изучая выписку из кредитной истории, заемщики зачастую с трудом расшифровывают отдельные блоки информации. То, что с первого взгляда понятно банковским работникам, обычно вызывает вопросы у обывателей. Например, многим не знакомо понятие индикатора достоверности 1 в кредитной истории. О чем говорит данный показатель, будем разбираться.

Зачем скоринговый балл банку

Скоринг помогает банку ускорить оценку заемщика и минимизировать человеческий фактор. Чтобы проделать работу скоринговой системы, человек потребуется несколько десятков часов, при этом остается большой риск ошибиться. Машина оценит заемщика и прогнозирует его платежную дисциплину за секунды.

У разных банков разный «проходной» балл для разных кредитных продуктов. Например, в условном банке Икс потенциальный ипотечник должен набрать 1000 баллов по социодемографическому скорингу и 750 по скорингу FICO. В этом же банке для потребкредита достаточно 700 до по соцдему и 600 FICO. Поэтому часто отказ о или одобрение кредита зависит не от человека, а от компьютерной программы.

Кредитная история: коротко о главном

Когда вы приходите в банк за кредитом, вместе с заявкой на ссуду вы даете письменное согласие на передачу ваших данных в бюро кредитных историй. Именно с этого момента формируется ваша кредитная история. Банк передает в БКИ информацию о вашей заявке, об открытом кредите, о просрочках и сроках, о том, как и когда был закрыт кредит. Все это заносится в ваше личное «кредитное досье», и надежно хранится в базе данных.

Сейчас в нашей стране работает около тридцати БКИ, и ваша кредитная история может быть в любом из них. Чтобы узнать, где именно хранятся данные, нужно подавать запрос в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Вы получите справку, в которой будут указаны те бюро кредитных историй, в которых есть ваши данные. Процесс получения КИ достаточно сложный, на первый взгляд. Но, на самом деле, все просто — как узнать кредитную историю бесплатно, читайте в нашей статье.

Как правило, кредитный отчет (так называется документ, который выдает БКИ с данными о вашей кредитной истории) запрашивают банки, для принятия решения по кредиту. Зачем же нужен кредитный отчет самому заемщику? Причин, чтобы получить КИ «для себя», много:

  • найти и исправить ошибки в кредитной истории;
  • понять, на основании каких данных проводится скоринг (оценка заемщика), и как их можно изменить в лучшую сторону;
  • проверить, верны ли данные в КИ перед подачей заявки на крупный кредит (например, ипотеку), чтобы не получить отказ.

Для того, чтобы разобраться с кредитной историей, желательно иметь на руках этот документ, и анализировать его поэтапно. Если у вас есть такая возможность, сделайте это прямо сейчас. Как узнать кредитную историю за деньги, быстро и просто, смотрите в нашей статье. Если же у вас нет сейчас своей КИ, попробуем проанализировать кредитную историю на примере отчета из НБКИ.

Полностью этот отчет занимает около 29 страниц; скачать его можно здесь. Другие популярные бюро кредитных историй («Эквифакс» и «Объединенное кредитное бюро») предлагают более сжатые отчеты, на 1-3 страницах.

Какие данные нужны, чтобы проверить кредитный рейтинг

Наш сервис предоставляет возможность оперативного получения информации о кредитном рейтинге пользователя. Для этого достаточно зарегистрироваться на сайте, что требует предоставления следующих данных:

  • ФИО пользователя;
  • контакты для связи – e-mail и мобильный телефон;
  • год рождения;
  • паспортные данные.
Читайте так же:  Можно ли белорусу взять кредит в россии

После авторизации в личном кабинете необходимо перейти на страницу, где размещается сервис определения персонального кредитного рейтинга. Для получения необходимых данных достаточно ввести номер указанного при регистрации телефона.

Как работают индикаторы?

Разобравшись, что это за индикаторы, можно начать анализ. Итак, показатель достоверности равняется или «1» или «0». Ноль вписывается тогда, когда данные о лице частично или полностью отсутствуют, например, человек никогда не брал кредитов. Если указана единица, то БКИ известны правдивые сведения о ранее взятых займах.

С рисковым индикатором все просто. Когда уровень надежности значится на «1» или «2», то оформить ссуду будет проблематично. Скорее всего, заемщик проживает в отдаленном районе, слишком молод или стар, не имеет образования и трудоустройства. Банки стараются избегать таких клиентов, автоматически отклоняя подобные заявки.

После «3» можно рассчитывать на одобрение. В идеале лучше иметь «5», что покажет банку высокую степень надежности и ответственности плательщика. Высокий показатель отражает образованность, занятость, платежеспособность и финансовую защищенность заемщика. Если к «пятерке» добавляется и единичная достоверность, то кандидату легче получить заем или кредитку в любом российском ФКУ.

Расшифруем непонятное словосочетание

На самом деле, практически любому понятию из кредитного отчета находится простое объяснение. Индикатор достоверности показывает, имеется ли информация о физическом лице в БКИ. Если данные о заемщике есть хотя бы в одном бюро, показатель будет равен единице. Когда сведений нет, к примеру, человек ни разу не оформлял ссуду, или погасил заем более 10 лет назад, индикатор достоверности нулевой.

Финансовые учреждения с настороженностью относятся к клиентам с индикатором достоверности 0.

В этом случае банку не предугадать возможное поведение заемщика после выдачи кредита. Теперь любому ясно, что это за показатель. Разберем еще несколько понятий, встречающихся в кредитном отчете.

Наполняемость финансового досье?

В кредитной истории можно увидеть и другие незнакомые понятия. Например, показатель индикатора достоверности. Он может иметь значение 0 или 1.

Индикатор достоверности равен 1 при наличии информации о заемщике хотя бы в одном БКИ.

Если сведений в базах данных о клиенте нет, показатель будет равняться нулю. Такая ситуация может наблюдаться у лиц, ни разу не оформлявших займы, или давно рассчитавшихся по своим долгам (более 10 лет назад).

Финансовые учреждения охотнее работают с клиентами, имеющими индикатор достоверности 1. Так у банка есть возможность оценить порядочность заемщика на основании предыдущих записей в кредитной истории. К физическим лицам, сведений о которых в БКИ нет, относятся настороженно, так как понять, насколько порядочен претендент на заем, сложно.

Как формируется кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг представляет собой оценку финансовой добросовестности потенциального заемщика. Она выражается в условных баллах и формируется с использованием нескольких ключевых параметров. В их числе:

  • кредитная история взаимоотношений заемщика и банковских организаций;
  • объем кредитования и соотношение просрочек к сумме задолженности перед финансовыми организациями;
  • виды получаемых кредитов – ипотека, потребительский, микрозаймы;
  • продолжительность кредитной истории;
  • наличие работы, уровень заработной платы и другие социальные факторы.

Любые просрочки или невыплаты кредитных обязательств негативно сказываются на рейтинге клиента банка. В то же время добросовестное и своевременное исполнение обязательств, а также активное использование кредитных продуктов обеспечивают увеличение итоговой оценки платежеспособности заемщика.

Информация о заемщике собирается и обобщается специальными организациями – бюро кредитных историй. Наш сайт сотрудничает с ОКБ (Объединенным кредитным бюро), входящим в топ-4 участников рынка.

Баллы и рейтинги

Практически все ФКУ при отборе входящих заявок используют скоринговую программу «Fico». Она быстро анализирует кандидата и выдает итоговый балл в пределах 250-850. Чем выше значение, тем вероятнее согласие банка.

  • до 600 – самый низкий уровень, при котором нереально получить «добро» от банка;
  • в пределах 601-620 – одобрят, но не более 50 тыс. руб.;
  • от 621 до 640 – банки соглашаются, но на максимальную ставку;
  • от 641 до 650 – крупную сумму получить реально, но потребуется больше документов;
  • 651-690 – показатель выше среднего, дающий шанс на оформление крупного займа на довольно выгодных условиях;
  • от 691 – заемщика готов кредитовать любой банк по выгодной ставке.

Часто ФКУ ставят минимальную проходную границу на 640 баллах, некоторые готовы сотрудничать и при 600-620. Если же рейтинг менее 600, то получить кредит сложно даже при помощи брокера.

Что означает рисковый индикатор 4 в кредитной истории?

Впервые заглянув в выписку из кредитной истории, заемщик растеряется – в отчете имеются показатели, совершенно не знакомые обывателю. Если для сотрудников банка все представленные в досье сведения понятны, то для большинства граждан это «китайская грамота». Что делать человеку, увидевшему запись рисковый индикатор 4 в кредитной истории? Насколько это хорошо, или, напротив, плохо? Каковы шансы на получения займов при такой «оценке»?

Скоринговый балл для одобрения кредита

Это оцифровка результатов скоринга. По аналогии со школьными баллами: чем выше скоринговый балл, тем больше шансов получить кредит на выгодных условиях. В социографическом скоринге балльная шкала от 0 до 1200. В FICO — от 300 до 850.

Если обнаружили у себя низкие показатели?

Что означают те или иные показатели в кредитном досье, теперь понятно. Не ясно только, что делать в случае, если рейтинг недостаточен для получения займа в банке? Если вы вносили месячные платежи своевременно, исправно погашали кредиты, а скоринговый балл все равно очень низок, возможно, в истории ошибка. Обязательно проверьте, не отражены ли в отчете недостоверные сведения. После обратитесь с заявлением к кредитору и в БКИ с требованием убрать ложные записи.

Обычно данные о заемщике хранятся в нескольких бюро. Банки, оценивая претендента на заем, объединяют сведения, составляя общую картину. Чтобы самостоятельно проанализировать свои шансы на получение денег, стоит:

  • узнать, в каких именно бюро хранится ваше досье;
  • заказать отчеты в этих БКИ;
  • объединить и сравнить выписки;
  • посчитать общий рейтинг, ориентируясь на все показатели.

Банки смотрят не только на кредитную историю, но и на текущее материальное положение заявителя.

Так, в выдаче будет отказано клиентам:

  • не имеющим стабильного и достаточного для выплаты ссуды заработка;
  • у которых уже есть пара кредитов, и сумма платежей по ним более 50% месячного дохода;
  • кредитующимся в другом ФКУ, и не погашающим текущий долг.
Читайте так же:  Топ 7 кредитных карт с бесплатным обслуживанием и льготным периодом

Поэтому важно доказать банку свою платежеспособность. Рассказать не только об официальной зарплате, но и о других имеющихся источниках дохода. Тогда шансы получить кредит будут выше.

Как читать кредитную историю

Одним из ключевых факторов при оценке надежности клиента часто становится его кредитная история. Что она собой представляет, как формируется и где хранится, подробно расписано в ФЗ «О кредитных историях» № 218, который был принят еще в 2004 году, но регулярно менялся и совершенствовался. Сегодня больше 90% потенциальных клиентов банка уже имеют кредитную историю.

Можно ли повысить рейтинг

Результатом описанных выше действий становится присвоение персонального кредитного рейтинга. Итогового значение показателя выражается в баллах и позволяет оценить вероятность одобрения кредитной сделки со стороны банковской или микрофинансовой организации. Важный нюанс — при наличии текущей просрочки перед банком или МФО рейтинг не рассчитывается или равен 0.

Для повышения кредитного рейтинга необходимо предпринять следующие действия:

  • запросить отчет о кредитной истории (на нашем сайте документ предоставляется ОКБ), после чего найти и исправить в нем недостоверные данные;
  • досрочно погасить один или несколько кредитов, взятых ранее в микрофинансовых компаниях или банках;
  • рефинансировать кредитные обязательства, заменив несколько соглашений с банками и МФО на один договор с более выгодными условиями;
  • исправно вносить текущие выплаты по договорам кредитования;
  • оформить кредитку, активно пользоваться ею в пределах трети или четверти кредитного лимита, своевременно внося текущие платежи.

Записки банковского рисковика. Бюро кредитных историй — Часть 2.

Итак, вы получили на руки кредитный отчет от бюро или организации-партнера. Смотрите в него и видите примерно это (на примере отчета из НБКИ):

(Картинка честно взята из интернета)

Форма и структурирование информации в выписке у разных бюро может отличаться, но набор информации одинаковый. Но все эти отчеты соответствуют федеральному закону и состоят из:

1) титульной части;

2) основной части;

3) дополнительной (закрытой) части;

4) информационной части.

1. имеющиеся у вас кредиты, которые есть в этом бюро. Обратите внимание! В выписке из конкретного бюро может не быть каких-то кредитов, если вы брали их в банке, который не сотрудничает с этим бюро.

Сразу же хинт! «БольшойЗеленыйБанк» отгружает информацию только в одно бюро — ОКБ (ссылка есть в первом посте). В причины вдаваться не буду, если кому интересно — расскажу в комментах.

2. Описание кредитов: наименования банков, суммы остатка задолженности, валюта, дата заключения договора, дата платежа, сумма платежа и главное — наличие просрочек, сумма просрочки и ее длительность. Так же вы видите какие банки, с какой целью и когда запрашивали вашу КИ.

Полный список того, что вы видите указан в 218-ФЗ (не буду перечислять все — очень много, лучше почитайте сами при желании)

3. Некоторые кредитные отчеты могут содержать в себе дополнительную информацию: например «скоринговый балл». Подробнее о скоринге я расскажу позже, а коротко — это статистически обоснованный показатель оценки вероятности выхода вас в просрочку. Примерно такой же балл формируют банки у себя.

Вопрос: Чем отличается отчет, получаемый вами и банком?

Ответ: отчет, получаемый банками, не содержит в себе ДОПОЛНИТЕЛЬНУЮ (закрытую) часть, а сведениях о кредитах и запросов в бюро по клиенту — обезличены. Т.е. банк видит ваши кредиты, их суммы и тд, но не видит где этот кредит был взят.

Вопрос: Как оценить качество моей кредитной истории? Она плохая или хорошая?

Ответ: Основным критерием оценки качества КИ со стороны банков является наличие текущей просроченной задолженности, ее сумма и длительность. А так же наличие когда-то в прошлом факта выхода в просрочку и ее макс.сумма и длительность.

Типичные причины отказа:

— текущая поосрочка более 1 тыс руб и длительностью больше 5 дней (до 5 дней и менее 1к некоторые банки считают «технической)

— наличие в прошлом просрочек со сроком более 90(реже 120) дней

— общее кол-во раз выхода на просрочку, взвешенное за средний срок просрочки

Так же банк анализирует общаю сумму платежей по имеющимся кредитам и соотносит ее с суммой вашего дохода.

Вопрос: Как испортить свою кредитную историю?

Ответ: Взять кредит и не платить его. Взять несколько кредитов и платить их нерегулярно и не в полном объеме. Обратите внимание — кредитная карта это тоже кредит. Качество обслуживания карт так же оценивается.

. продолжу позже, опять километровый пост вышел. В части КИ нам осталось разобрать:

— Как восстановить и улучшить свою кредитную историю

— Как исправить ошибку в своей кредитной истории

— Какие есть способы обмана граждан со стороны всяких негодяев, связанные с кредитной историей.

Видео (кликните для воспроизведения).

Потом перейду к рассказа о том, что еще могут видеть банки о вас.

Источники

Что означает индикатор достоверности 1 в кредитной истории
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here