Что нужно знать клиентам о кредитных картах

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Что нужно знать клиентам о кредитных картах" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Информация для потребителей. Что нужно знать при оформлении кредитной карты

В настоящее время практически все банки предлагают клиентам оформить кредитную карту и все больше людей могут этим воспользоваться. Но при ее оформлении потребителю необходимо внимание.

Прежде всего, нужно отличать кредитную карточку от других видов банковских карт. Так, в частности одним из самых распространенных являются дебетовые или обычные карты — это карты, на которые потребитель вносит свои деньги в банке, а затем распоряжается ими.

Потребитель, пользующийся кредитной картой, берет деньги в займы у банка, а затем обязуется вернуть их и оплатить соответствующие проценты и комиссии согласно заключенному договору. Сумма кредита, как правило, не превышает размер 1 — 3 среднемесячных доходов заемщика. Для каждого заемщика банк устанавливает индивидуальный лимит — максимальную сумму, которая доступна потребителю. Кредит по карте является нецелевым: потребитель можете купить любой товар в магазине, который принимает карты к оплате. Процентная ставка по пластиковым картам обычно составляет 14-25 % годовых (в рублях).

Имея кредитную карту, потребитель может осуществлять как наличные, так и безналичные расчеты, т.е. напрямую рассчитываться кредиткой, или же снимать деньги в банкомате.
Но многие банки устанавливают лимит на сумму, которую можно снять за один раз, за один день и даже в месяц. Некоторые банки не берут комиссию за снятие средств в своем банкомате или же она минимальна (десятые процента), но при «обналичке» через оператора комиссия взимается почти всегда, в соответствие с тарифами конкретного банка. Однако важно помнить, что кредитная карта предназначена не для снятия денег, а именно для безналичных расчетов. Поэтому заранее необходимо уточнить, сколько денег можно получить из банкомата и сколько за это заплатить.

Погашение карточного кредита связано с определенными трудностями. Для начала заемщику нужно выяснить, сколько он должен заплатить. Узнать точную сумму долга можно в отделении банка, по телефону, либо через Интернет. Другой вариант — подождать, когда банк пришлет по почте выписку со счета. В ней будет расписано, сколько и когда заемщик потратил, какие проценты начислены, и когда нужно внести определенную сумму в счет погашения кредита. Однако специалисты не советуют полагаться на оперативность почты. Да и владельцы кредитных карт жалуются, что выписки зачастую опаздывают больше чем на месяц, в итоге — просроченный платеж и штраф. Поэтому банкиры советуют клиентам, которые не хотят ехать в банк, звонить туда, либо воспользоваться электронной почтой.
Вариантов погашения карточного кредита тоже несколько. Правда, далеко не все из них выгодны клиентам. Без дополнительных расходов можно погасить долг лишь в кассах банка или банкоматах с функцией принятия платежей. Если же у банка нет таких банкоматов для приема долгов, то заемщикам придется дополнительно произвести плату, отправляя деньги банковским или почтовым переводом. Эта операция занимает от одного дня до недели и стоит от 1 до 4 % от суммы перевода плюс тариф почты 1-3 % от переведенной суммы.

Если клиент банка игнорирует оплату долга в течение двух-трех месяцев, его карта будет заблокирована, даже если кредитный лимит не исчерпан.

В последнее время большое распространение получили кредитные карты с льготным периодом кредитования (grace-period). Принцип действия этих кредитных карт прост. В конце месяца банк присылает заемщику выписку с суммой задолженности. Ее нужно погасить в определенный срок. Успевает заемщик — ничего не платит за пользование кредитом. Не успевает — проценты начисляются за весь срок.

Также необходимо обращать внимание на следующие моменты. Во-первых, карты с льготным периодом также предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг. Поэтому снятие денег с карточки повлечет взимание дополнительных комиссий, которые могут доходить до 4,5%. Во-вторых, предусматриваются штрафы за не погашение задолженности в течение льготного периода или превышение кредитного лимита. У каждого банка установлены свои штрафы. Ряд кредитных организаций начисляет проценты напрямую, исходя из годовой ставки. В других — любое нарушение условий кредитования влечет за собой фиксированный штраф. Например, 3, 5% от суммы задолженности — за несвоевременное погашение либо 300-450 рублей — за каждое нарушение. Также часто банки устанавливают внушительную ставку в размере 0,5% за каждый день просрочки платежа после окончания льготного периода.

Актуальным вопросом является и проблема «подарочных кредитных карт». Чаще всего обладателями такого подарка являются заемщики, удачно расплатившиеся по первому потребительскому кредиту. Если потребитель не желаете ее активировать, то необходимо направить в банк заказным письмом с уведомлением заявление об отказе от карты. Либо принести непосредственно в офис банка такое заявление в двух экземплярах. Один остается в банке, а другой, с подписью уполномоченного работника банка о принятии заявления у потребителя. Это необходимо потому, что банк может списать комиссию уже только за сам выпуск карты.

Правовые последствия заключения кредитного договора по карте.

Договор заключается одним из следующих способов:

— путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами;

— путем принятия банком заявления клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия и подписания банком заявления клиента, в котором содержатся все его существенные условия.

Банк открывает клиенту счет в валюте, указанной в договоре. Номер данного счета указывается в договоре и в других документах, выдаваемых клиенту вместе с картой. Выданная клиенту карта является собственностью банка и подлежит возврату по его первому требованию.

В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. До момента активации карты лимит равен нулю, а при ее активации банк информирует клиента о размере лимита, который устанавливает по своему усмотрению. В течение срока действия держатель карты вправе совершать с ее использованием все расходные операции. За обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами.

Таким образом, в распоряжение клиента попадает банковская карта, срок действия которой устанавливается банком. Как правило, этот срок составляет от 1 года до трех лет. По истечении указанного периода клиент обязан возвратить карту в банк, и не может более осуществлять с ней каких-либо операций.

Специфика обязанностей клиента по договору о кредитной карте:

1. При получении карты поставить свою подпись на оборотной стороне карты и обратиться в банк с целью ее активации.

2. Вернуть карту в банк в течение установленного в договоре времени после прекращения ее действия.

3. Не использовать карту после истечения срока ее действия.

4. Предпринимать разумные меры для предотвращения утери, кражи, изъятия карты или несанкционированного ее использования. Не передавать карту лицам, не являющимся ее держателем, не сообщать ПИН и коды доступа третьим лицам.

5. Немедленно уведомить Банк об утере, краже, изъятия карты или несанкционированном ее использовании.

6. При обнаружении карты, ранее объявленной украденной, утерянной, немедленно информировать банк, не использовать карту для совершения операций и вернуть карту в банк.

7. Совершать операции с соблюдением требований, предъявляемых к таким операциям, действующим законодательством РФ и договором.

8. Уплачивать комиссии и платы в случаях и в порядке, предусмотренных тарифами.

Читайте так же:  Что будет, если не платить полученный кредит три года

9. Возмещать банку в безусловном порядке суммы, ошибочно зачисленные банком на счет.

10. Предоставлять в банк по его запросу документы, необходимые для осуществления банком функций агента валютного контроля в соответствии с законодательством РФ.

Видео (кликните для воспроизведения).

11. Сохранять все документы по операциям в течение определенного договором времени со дня проведения операции и предоставлять их в банк для урегулирования разногласий.

Версия для печати Версия для MS Word Защита прав потребителей

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Томской области, 2006-2020 г.

Адрес: 634021, город Томск, проспект Фрунзе, 103а

Как работает кредитная карта

20 августа 2019

Поделитесь с друзьями

Кредитная карта – финансовый инструмент, позволяющий клиентам банка осуществлять покупки заемными средствами в пределах установленного лимита. Другими словами, кредитная карта – ключ-допуск к виртуальному счету, состоящему из заемных средств. Это автоматический кредит без длительного оформления, сбора документов и очередей. Расплатился картой – взял в долг, положил деньги на карту – вернул. Как работают кредитные карты и чем отличаются от дебетовых; условия их оформления, о кредитном лимите и льготном периоде, а также о подводных камнях использования кредиток — в материале статьи.

Содержание

8. Если вы переводите деньги с карты на карту, то берётся комиссия

При снятии наличных с кредитной карты нужно платить комиссию (за редким исключением). Об этом банки честно предупреждают своих клиентов. Те пытаются обхитрить банк и перевести деньги с кредитной на дебетовую карту, а потом обналичить их через банкомат. Не получится. При переводе денег с карты на карту банк возьмёт такую же комиссию, как и при снятии наличных.

Также некоторые банки предлагают карты, по которым снятие наличных включается в льготный период, то есть банк не начисляет проценты. Однако при снятии наличных с карты всё равно может браться комиссия.

3. Супруги должны согласиться на кредит

По закону супруги могут распоряжаться совместной собственностью как угодно. Но это не касается кредитов и других долговых обязательств, отмечает юрист МКА «Арбат» Вадим Башир-Заде. Когда один из супругов берёт кредит, банки требуют письменного согласия второго супруга. Согласие должно быть заверено у нотариуса. Обычно это касается ипотеки и кредитов на крупную сумму.

7. Кредит можно разделить при разводе

По закону общие долги супругов можно разделить при разводе. Но только если они появились в интересах семьи. Это надо доказать: предоставить согласие второго супруга на оформление кредита и подтверждение, что кредит был взят на общие цели.

«Если отсутствует согласие второго супруга или имеются доказательства, что кредит брался одним из супругов на свои личные нужды, суд вправе отказать в разделе кредитного обязательства», — предупреждает юрист Вадим Башир-Заде.

Преимущества кредитно-грейсового кольца

Метод кредитно-грейсового кольца не позволит получить крупный пассивный доход, но сэкономить приличную сумму получится без особых проблем, особенно если оформлены кредитки с низкими комиссионными отчислениями и дебетовые карты для лояльных клиентов с повышенным уровнем дивидендов, начисленных на остаток средств.

Использование кредитной карусели позволит:

Создать оптимальные условия для формирования сбережений.

Получить доступ к бонусам и системам кэшбэка.

Пользоваться кредитами на протяжении длительного срока без выплаты процентов.

Искусственно повысить размер кредитного лимита путем оформления нескольких карт.

Сама суть методики заработка при помощи банковской карусели заключается в сохранении всех сбережений на дебетовой карте с последующим начислением гарантированных процентов. Накопление денежных средства сопровождается активным использованием кредитных карт для погашения текущих расходов или приобретения участвующих в акциях товаров. Банковская карусель может повторяться бесконечное количество раз.

Внимание! Используя кредитную карусель, заемщик не нарушает закон. Методика также не запрещена условиями банковских сделок, поскольку заемщик волен пользоваться кредитными картами для погашения любых расходов. Более того, некоторые эмитенты предлагают кредитные карты и целевые займы, разработанные специально для участия в банковской карусели. Речь идет о кредитках с увеличенным льготным периодом.

7. Процент по кредиту начисляется каждый день

Даже в льготный период банк начисляет процент за использование денег. Их не нужно платить, если уложиться в льготный период, но если выйти за него, то проценты будут начислены за каждый день долга.

Допустим, вы заняли по кредитке 20 тысяч рублей. В льготный период вернули банку 2 тысячи рублей, а через два месяца оставшиеся 18 тысяч рублей. Банк начислит проценты сначала на все 20 тысяч, после возврата 2 тысяч — на оставшиеся 18 тысяч рублей.

8. В текущем кредите можно снизить ставку

Предложения банков по кредитным ставкам всё время меняются. Если вы когда-то взяли кредит под высокий процент, а теперь ставки снизились, можно оформить новый кредит, погасить им старый и переплачивать меньше. Также можно объединить несколько кредитов в один. Это называется рефинансированием. Рефинансировать можно ипотеку, автокредит, потребительский кредит, долг по кредитной или дебетовой карте (овердрафт).

Рефинансировать кредит необязательно в том же банке, можно обратиться в другой, где есть более выгодное предложение. Каждый банк выставляет свои условия: минимальная и максимальная сумма долга, срок кредита, наличие страховки. Важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история и отсутствовали просрочки.

9. Банку надо рассказывать о финансовых трудностях

Если у вас возникли финансовые трудности и стало тяжело справляться с кредитом, расскажите банку об этом. Он может пересмотреть условия выплат. Это называется реструктуризацией. Например, банк может увеличить срок кредитования или разрешить кредитные каникулы — отложить на какое-то время погашение основного долга и выплачивать только проценты.

Банк не пойдёт вам навстречу, если посчитает ваши проблемы несерьёзными. Поэтому к заявлению на реструктуризацию обязательно приложите подтверждающие документы: справку о снижении размера доходов, документ об увольнении, справку из больницы.

10. Карта поможет исправить кредитную историю

Если вам не выдают крупный кредит, то есть проблемы с кредитной историей. Её можно исправить за счёт оформления кредитки с небольшим лимитом. Можно немного занимать по карте и тут же возвращать. Так вы покажете, что стали примерным заёмщиком. «Банки оценивают потенциальных заёмщиков на основании кредитной истории. Кредитная карта при аккуратном использовании заёмных средств и своевременном возврате денег помогает сформировать положительную кредитную историю или поправить её», — рассказали в пресс-службе ВТБ.

10 вещей, которые нужно знать о кредитах

Если взять кредит и не понять все нюансы, можно увязнуть в долгах. Мы разобрались в важных вопросах кредитования и выбрали лайфхаки, которые помогут не переплатить за кредит слишком много.

Льготный период — бонус кредитной карты

Вот за что кредитные карты ценятся. Это основа выгоды всего механизма. Срок, за который кредит возвращается без начисления процентов. Причем без тарифной ставки. То есть, бесплатный кредит, деньги в долг без процентов.

  • в льготный период сумма в пределах кредитного лимита не облагается процентами. Возвращается ровно столько, сколько брали;
  • величина грейс-периода зависит от условий банка. В среднем он длится два месяца.

В отличие от кредитного лимита, грейс-период не склонен расти от репутации клиента и успешных возвратов займов. Он остается статичным.

Не вернули долг во время льготного периода — начинают действовать тарифные ставки, начинается начисление процентов. Не внесли платеж (6 — 10 % от общей суммы) в первый месяц после льготного периода – вот и просрочка, ждите пени и штрафов.

Льготный период наглядно демонстрирует отличие кредитных карт от потребительского или целевого кредита. Кредитками пользуются те, кто вернет сумму через пару десятков дней. Рассчитывает на краткосрочные отношения. А стандартный кредит нужен для займов на годы.

Как работает кредитная карта

Картой можно оплачивать покупки безналичным способом в рамках доступного кредитного лимита. Пользоваться кредиткой можно на территории РФ, за границей, а также оплачивать покупки в интернет-магазинах. Кроме того, с пластика можно снимать наличные.

В течение действия льготного периода процентные ставки за пользование деньгами не начисляются, если вы соблюдаете все условия. До момента окончания его действия вам необходимо выплатить полную сумму долга. После этого льготный период обнуляется, и средства на карте снова становятся доступными для использования.

9. За потерянную карту нужно заплатить

Решили закрыть кредитку и хотите оставить её на память, или она где-то потерялась дома? Карту нужно вернуть банку. Согласно договору, она является собственностью банка, а вы — всего лишь временный владелец. За невозврат или потерю карты берётся комиссия, сопоставимая со стоимостью годового обслуживания. Ещё комиссию нужно платить за повторный выпуск карты, если срок действия предыдущей ещё не истёк.

Условия оформления кредитных карт

Заем по кредитной карте – это особая форма кредита. Особая форма, но при этом она остается кредитом. И требования не отличаются от потребительского кредита или нецелевого. Нет нужды при каждой покупке по карте заново оформлять договор, собирать документы, общаться с менеджером банка. Но единожды – придется. В самом начале, при оформлении кредитной карты.

Алгоритм оформления кредитной карты:

  1. Выберите банк. Изучите условия, предложения, наличие представительств, тарифные ставки.
  2. Подайте заявление по образцу, предоставленному сотрудником банка.
  3. Передайте документы и ксерокопии.
  4. Заключите договор (предварительно внимательно его прочитав).
  5. Подождите от трех дней до двух недель, пока карта не будет готова.
  6. Заберите свою карту лично или получите по почте.

Кредитную карту первому встречному не дадут. Банк рискует своими деньгами, предоставляя кредит клиенту. Он попытается удостовериться в его платежеспособности, честных намерениях. Для исполнения задачи банк выставляет ряд требований.

Требования у каждого банка свои. Но общепринятый шаблон выглядит так:

  • старше 21 года и младше 55 лет;
  • гражданство РФ;
  • наличие паспорта, справки 2-НДФЛ, второго документа, удостоверяющего личность;
  • репутация порядочного клиента, кредитная история без просрочек, судов и штрафов;
  • платежеспособность: расходы на жизнь, содержание семьи, оплату счетов не превышают 70% дохода.

Особенности кредитных карт

Кредитная карта — разновидность потребительского кредитования. Деньги не выдаются наличными, а начисляются на счет пластиковой карты, которая предоставляется в пользование заемщику.

Кредитные карты выдаются в большинстве банков гражданам РФ после подачи заявки и предоставления необходимых документов. В некоторых банках можно получить карту на основании одного паспорта, а вся процедура оформления происходит в удаленном режиме, через сайт выбранного финансового учреждения. Другие кредитки можно забрать только в отделении, после подтверждения личности, официальных доходов и т. д.

Практически по каждой кредитке предусмотрен беспроцентный период — это то время, когда банк не начисляет годовую ставку. Его продолжительность — от 50 до 200 дней, в зависимости от условий банка. А размер процентных ставок колеблется от 15 до 45% годовых.

Кредитный лимит устанавливается в индивидуальном порядке. Без подтверждения доходов он не превышает 100 тыс. р. Для постоянных клиентов банка доступны более крупные суммы — до 1 млн р.

Многие карты поддерживают различные бонусные программы, льготы и привилегии от банка и его партнеров.

Плата за выпуск и за годовое обслуживание берется не везде. Все зависит от типа карты и условий банка. В среднем стоимость обслуживания составляет 700 — 1500 р. в год. Однако, есть и бесплатные карты.

Кредитный лимит по кредитной карте

Кредитный лимит – величина предоставляемого банком займа. Количество денежных средств, доступных для использования в любой момент времени. По стандарту – 50 — 150 тысяч рублей. Закупаетесь товарами, а денег не хватает, под рукой всегда виртуальные 50 тысяч. Пустили карту в ход, кредит оформлен, отсчет срока пошел.

Рассчитывается кредитный лимит по скрытой внутренней схеме. Банк держит ее в секрете. Условно, лимит выстраивается из величины трех ежемесячных зарплат клиента. Получаете 20 тысяч – ждите 60 кредитных лимитов. Зарабатываете 100 тысяч ежемесячно – рассчитывайте на 300 тысяч доступного лимита.

Лимит увеличивается со временем. Или уменьшается, зависит от того, как вел себя клиент. Исправно возвращал деньги, и, что важнее, пользовался заемными средствами – лимит будет расти на 20 — 30 % каждый месяц. За год легко утроится. Из базовых 60 тысяч достигнет отметки 180 — 200 тысяч. Если клиент допускал просрочки, мало использовал карту для оплаты покупок – лимит упадет довольно быстро.

Кредитная карта и дебетовая с овердрафтом

Многие путают кредитную карту и дебетовую с овердрафтом.

Кредитная карта
  • не содержит финансовых средств клиента. Это доступ к займу.
  • величина допустимого займа выше (50 — 100 тысяч и выше)

В зависимости от договора, репутации клиента, платежеспособности. Цифры отличаются на порядок.

Дебетовая карта с овердрафтом
  • содержит финансовые средства клиента. Это ключ к личному счету, где хранятся личные сбережения;
  • овердрафт в среднем не превышает 6 тысяч рублей. Выше – исключение, а не правило.

Овердрафт – размер превышения. Сумма увеличения счета клиента в случае нужды. Скажем, на счете 20 тысяч рублей. А нужны 25. Овердрафт по договору – 10 тысяч. Клиент снимает 25 тысяч рублей, 20 – собственных, 5 – берет в долг автоматически.

Итак, отличия кредитной карты от дебетовой с овердрафтом:

  1. Наличие собственных средств.
  2. Величина допустимого займа.

Принципы их работы схожи, но официально – это разные инструменты.

10. Долги передаются по наследству

По закону непогашенные кредиты передаются в наследство, причём вместе с начисленными процентами и неустойками. При этом сумма долга не может быть больше стоимости всего наследства. «В силу положений закона наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества», — говорит юрист Вадим Башир-Заде. Получается, если человек получил в наследство 200 000 ₽ плюс долг в 500 000 ₽, он обязан заплатить банку только 200 000 ₽.

«Наследник будет отвечать только в случае оформления наследственных прав или фактического принятия наследства», — отмечает юрист. Если отказаться от всего наследства, долги выплачивать не придётся.

Суть кредитной карты: как работает и что можно оплачивать + подводные камни

В статье разберемся, как работают кредитные карты. Рассмотрим на примере принцип их действия и узнаем, как погашать задолженность. Мы расскажем, что можно оплатить картой, а также остановимся на их плюсах и нюансах.

5. Кредитку можно оставить дома

Если вы часто используете кредитную карту, и у вас есть телефон с технологией NFC, то вы можете загрузить её в приложение Apple pay, Samsung pay или Android pay, советуют в банке ВТБ. Так любую покупку можно совершать телефоном в одно касание. Это безопаснее, чем носить карту с собой.

6. Банк надо предупреждать о досрочном погашении

Внесение платежей больше минимальных называется частично досрочным погашением. Чтобы сумма пошла в уплату основного долга, банк надо обязательно предупредить. За какой срок и в какой форме — каждый банк решает сам.

О полном досрочном погашении банк тоже должен знать заранее. Досрочное погашение отразится в кредитной истории и может повлиять на решение некоторых банков о выдаче вам нового кредита.

2. Страховку в банке можно не брать

Чаще всего вместе с кредитом в банке предлагают купить страховку. Обязательно надо застраховать

жильё, если вы берёте ипотеку;

имущество, если вы берёте кредит под его залог;

жизнь, если вы берёте ипотеку по программе господдержки.

Во всех остальных случаях страховка добровольная. Вы имеете право отказаться от неё сразу или в «период охлаждения» — в течение 14 дней после оформления страховки.

Но многие банки повышают ставку по кредиту, если заёмщик отказывается от добровольного страхования. В этом случае надо считать выгоду. Страховку можно оформить в любой аккредитованной банком страховой компании, а не только в банке. Сравните цены в нескольких страховых и купите полис там, где дешевле. Список аккредитованных страховых компаний попросите в банке.

Недостатки кредитно-грейсового кольца

Главным недостатком банковской карусели является риск переплаты за счет внесения комиссионных платежей. При каждом снятии денежных средств или переводе валюты по безналичному расчету держатель платежного инструмента обязан внести комиссию, размер которой может достигать 5% от суммы. Метод кредитно-грейсового кольца подходит только для граждан, которые умеют удачно распоряжаться полученными взаймы денежными средствами.

На результаты использования кредитно-грейсового кольца влияют следующие факторы:

Видео (кликните для воспроизведения).

Действующая тарифная политика эмитента карт без резкого изменения ставок.

Доступ к схеме моментальных переводов валюты с минимальными издержками.

Наличие резервной схемы для погашения долга (формирование подушки финансовой безопасности).

Риск блокировки карт по причине подозрительных транзакций для мониторинга на предмет махинаций.

Непредвиденные и экстренные ситуации, от которых зависит график внесения платежей.

Чтобы снизить расходы во время использования кредиток, следует совершать покупки в компаниях, которые входят в партнерскую сеть банка. Средний уровень кэшбэка по действующим предложениям от крупных эмитентов карт составляет не менее 15%. К тому же удастся сэкономить на комиссиях, ведь безналичная оплата товаров и всевозможных услуг не облагается дополнительными платежами в отличие от снятия валюты.

Полезная информация! Особое внимание рекомендуется уделить льготному (grace) периоду, представляющему собой некий промежуток времени, на протяжении которого эмитент карты не начисляет проценты. Собственно, с самой услугой все предельно ясно, но проблемы часто возникают в процессе отсчета срока между использованием кредитки и окончанием льгот.

Схемы для расчета льготного периода:

  • от первого числа месяца;
  • от даты выполнения первой операции;
  • от даты заключение договора;
  • от указанной в договоре даты.

Совет! Чтобы избежать проблем с погашением кредитных карт на этапе использования банковской карусели, нужно внимательно изучить заключенный договор. Максимальная продолжительность полученного льготного периода также играет решающую роль в процессе эксплуатации кредитно-грейсового кольца для получения дополнительного заработка и заимствования денежных средств. Обычно речь заходит о сроке в 55 дней, но период может сокращаться до одного месяца.

1. За кредит можно не платить

Многие думают, что за кредит по карте нужно всегда платить. Это не так. Кредитом можно пользоваться бесплатно, если:

  • совершать покупку безналичным путём (при снятии денег часто берётся комиссия);
  • погасить кредит полностью до истечения льготного периода.

Сделали всё это — кредит будет бесплатным.

Что можно оплачивать

Картой можно рассчитываться за товары и услуги в любых магазинах, где предусмотрен вариант безналичной оплаты, в том числе на интернет-площадках. Вы можете пополнять счет мобильной связи, интернет-провайдера, совершать денежные переводы. Комиссия по большинству операций отсутствует, кроме перевода средств на счета и карты других банков.

Предусмотрено и обналичивание средств, но такая операция, как правило, платная. Кроме этого, действие беспроцентного срока может не распространяться на снятие наличных.

2. Льготный период не всегда большой

В среднем банки предлагают льготный период сроком до 55 дней, а некоторые — до 730 дней. Это кажется привлекательным, но не попадайтесь на рекламные уловки. Даже льготный период сроком до 55 дней может длиться в два раза меньше. Всё зависит от расчётной даты (вам её скажут в банке). Допустим, это 5 число каждого месяца, а льготный период — до 55 дней. Если вы сделаете покупку по кредитке 6 числа, у вас будет 54 дня для погашения кредита, чтобы он был бесплатным.

Если расчётная дата 5 числа, а кредит вы взяли 4 числа, то льготный период составит всего 26 дней (1 день до отчётной даты и 25 дней после неё).

Если не уложиться в льготный период, то нужно будет платить проценты банку с первого дня задолженности по карте.

Расчётной датой может быть число первой покупке по карте или дата её выпуска. Допустим, совершили первую покупку 3 марта, значит, 3-е число каждого месяца и будет расчётной датой. Чтобы не запутаться, уточните её в банке.

Важно: льготный период может распространяться только на безналичные операции и не распространяться на деньги, которые вы снимаете через банкомат. Уточните это условие при заключении договора.

5. Вносить минимальные платежи невыгодно

Если каждый месяц вы вносите только минимальный платёж за кредит, вы погашаете в первую очередь проценты. И только небольшая часть оплаты идёт на покрытие основного долга. Это прописано в законе и выгодно банку, но невыгодно вам. Чтобы уменьшить переплату по кредиту, надо стараться каждый месяц вносить платёж больше минимального и погашать долг досрочно.

Плюсы и минусы кредитных карт

  • У вас всегда под рукой определенная сумма, которой можно распоряжаться по собственному усмотрению.
  • Наличие льготного периода — пользование деньгами осуществляется без выплаты процентов.
  • Лояльные условия к заемщикам.
  • Оформление и выдача в удаленном режиме.
  • Различные бонусные программы, льготы и привилегии от партнеров банка.
  • Низкая стоимость обслуживания большинства карт.
  • Высокий размер процентных ставок.
  • Малый лимит при оформлении по паспорту, без подтверждения доходов.
  • Комиссия в случае обналичивания денежных средств.

Как погашать задолженность

Пополнить баланс карты можно несколькими способами:

  • Наличными в банкоматах и кассах банка.
  • Переводом с другой карты или счета.
  • С помощью сервисов денежных переводов.
  • Перечислением с электронных кошельков.

6. К некоторым кредиткам прилагается страховка для путешественников

Об этом знает мало людей. К некоторым кредиткам прилагается бесплатная страховка для путешественников на весь срок использования карты. Отдельно такие полисы стоят от 5 до 20 тыс. руб. в год. Их можно бесплатно получить с кредиткой. Обслуживание карты стоит от 1 до 4,2 тысяч рублей в год. Всё равно сэкономите.

Что надо знать о кредитной карте

Клиент берет деньги в долг, возвращает в льготный период, не платит сверху ни рубля. В чем же выгода банка? Она складывается их трех вещей:

  1. Обслуживание кредитной карты стоит от 500 рублей до 3 тысяч в год.
  2. Тарифные ставки до 30 % годовых.
  3. Комиссии на вывод наличных. Не менее 5 % от суммы.

Кредитная карта – это как фен в ванной. Штука полезная, но пользуйтесь крайне осторожно.

Поделитесь с друзьями:

Как погасить кредит, если нет денег

Как погасить микрозайм с просрочками

Можно ли взять ипотеку и погасить кредит

Как досрочно погасить аннуитетный кредит

Светлана Борисенко

Да, хорошая вещь кредитная карта, особенно когда денег в кошельке нет, а нужно срочно совершить покупку или наличными расплатиться. Но я всегда стараюсь всё возвращать максимально быстро, пока льготный период не закончился, поскольку «берешь чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда». Не злоупотребляю я кредиткой, опасное ощущение может сложиться, что денег много и тратятся они тогда легко. А так быть не должно.

Галина Гайдаш

Все, что указано в этой статье, абсолютно правильно. Не стоит бояться пользоваться кредитными карточками. Важно только правильно выбрать карточку и тариф, чтобы потом не удивляться, когда банк начислит проценты или штраф. Как правило, банки приводят на своих сайтах примеры платежей. Так вот все это нужно внимательно смотреть, взвешивать и просчитывать, чтобы не сожалеть, что платишь лишнее. Я бы рекомендовала поискать на сайтах-информерах кредитные калькуляторы. Обычно все банки стараются на сайтах экономической тематики представлять свои продукты и можно «поиграться» с калькулятором и понять в итоге, во что выльется сумма использованного кредита. Не стоит сбрасывать с весом платежи за смс-сообщения, ежемесячные комиссии за обслуживание счета — они, в конечном итоге, только увеличивают долг. У меня есть кредитные карточки от пары банковских учреждений. Обе — с льготным периодом. Я стараюсь укладываться при погашении в льготный период, чтобы не платить проценты по кредитке. В календаре в телефоне поставила себе напоминания — они срабатывают за несколько дней до назначенной даты и я успеваю погасить карточку вовремя. Наличные снимаю крайне редко — проще оплачивать покупки через терминалы в магазинах.

Вадим Комолов

Вообще изначально я очень боялся пользоваться кредитными картами, потому что считал, что там есть скрытые условия, которые определенно приведут к тому, что у меня образуется очень большой долг перед банком, который я не смогу выплатить. Но все оказалось вообще не так. Кредитная карта это очень удобно! После того, как она у меня появилась я могу купить все что хочу и не откладывать покупку до зарплаты. А вернуть деньги на карту я успеваю в льготный период, он у меня на карте довольно большой. И удобно считать дни.

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

10 вещей, которых вы не знали о кредитных картах

Люди шарахаются от кредитных карт из-за высоких ставок и дорогой стоимости обслуживания. На самом деле за кредитку можно не платить и даже зарабатывать с её помощью. Рассказываем секреты, которые знают только продвинутые пользователи.

Заработок при помощи банковской карусели

Метод кредитно-грейсового кольца используется не только в целях минимизации расходов по уплате процентов. Этим способом можно воспользоваться для извлечения прибыли. Ставка делается на кредитные лимиты, но дополнительно клиенту следует оформить дебетовую карту с начислением процентов на остаток личных средств.

Схема заработка на кредитах:

Оформление не менее двух кредитных карт.

Получение одной дебетовой карты.

Использование первой кредитки для любых платежей на протяжении льготного периода.

Применение второй кредитки для погашения образовавшегося долга.

Аккумуляция личных сбережений на дебетовой карте во время использования займов.

Внесение личных средств для погашения кредитных карт и прекращения банковской карусели.

В идеале все карты нужно оформить через один банк. Однако для клиентов с плохой кредитной историей этот вариант, скорее всего, будет недоступен. К тому же кредитор может предъявить сопутствующие требования, в частности предоставление документов, подтверждающих наличие стабильно высокого дохода и стажа работы не менее полугода. Некоторые учреждения предоставляют кредитки с ограниченным лимитом в качестве бесплатного банковского продукта во время оформления карт для выплат. Чем больше ежемесячный доход по обслуживаемой карте, тем выше шансы на улучшение условий по выданным кредиткам.

Обратите внимание! Дебетовая карта должна иметь опцию начисления процентов на остаток. Сейчас средняя ставка составляет не более 10%, но лояльные клиенты могут получить дополнительные выгоды, среди которых следует отметить начисление бонусов, участие в акциях и предоставление скидок от партнеров.

Условия заработка при помощи банковской карусели:

Использование карт с бесплатным годовым обслуживанием и предельно низкими комиссиями.

Ограничение расходов, которые не должны превышать уровень стабильного дохода.

Погашение кредиток без просроченных платежей и нарушения параметров льготного периода.

Участие в программах лояльности для получения дополнительных бонусов и специальных предложений.

Выполнение требований банка в целях поддержания уровня процентных ставок на остаток.

Процентные ставки по популярным кредитным картам не важны, поэтому заемщику необходимо учитывать льготный период, на протяжении которого отсутствуют какие-либо начисления. Карты с отсрочкой платежа позволяют в течение около 50 дней бесплатно пользоваться доступным лимитом. Идеальным вариантом будет также выпуск платежного инструмента с выгодным кэшбэком от 10%, бонусами за активное использование карты и начислением не менее 5% на остаток средств.

Рекомендуем! В предыдущей статье мы рассказывали о способах обмана заемщиков нелегальными и черными кредиторами, как не стать их жертвой и обезопасить себя от получения займа на крайне невыгодных условиях.

1. Чем больше документов, тем ниже ставка по кредиту

Банк выдаст кредит под низкую ставку, если будет в вас уверен. Надо предоставить доказательства, что вы — надёжный заёмщик.

Положительная кредитная история. Хорошо, если у вас уже были кредиты или кредитные карты в любом банке, вы исправно вносили платежи и не допускали просрочек.

Зарплата на карту банка. Для зарплатных клиентов у банков всегда есть выгодные предложения и низкие ставки по кредитам.

Доходы. Чтобы подтвердить официальную зарплату, принесите в банк справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Нелишними будут документы, подтверждающие вашу денежную состоятельность: свидетельство о регистрации автомобиля, заграничный паспорт, полис ДМС или каско, выписки со счетов в других банках.

4. Надо внимательно читать договор и оплачивать кредит

Читайте договор, прежде чем подписывать. Особенно текст, который написан мелким шрифтом. Возьмите с собой человека, который разбирается в финансовой теме и которому вы доверяете. Уточняйте всё, что непонятно, задавайте вопросы специалистам банка. Обратите внимание на скрытые платежи, комиссии, проценты, штрафы.

Одна из самых важных цифр в договоре — полная стоимость кредита (ПСК). Это размер процентов годовых, которые вы будете выплачивать банку. В неё включена не только процентная ставка, но и разные комиссии, и страховые взносы. По закону ПСК помещается в правый верхний угол первой страницы договора и выделяется жирным шрифтом. С помощью ПСК можно подсчитать общую сумму переплаты по кредиту.

Внимательно относитесь к оплате кредита. Вносите точную сумму минимального платежа. У банка нет минимальной суммы просрочки, и он начисляет штрафы даже на несколько копеек. Это отразится в кредитной истории и будет стоить вам денег. Вносите платежи заранее, особенно перед праздниками и выходными, когда время работы банков меняется. Учитывайте комиссию за перевод, если она есть.

Подобрать кредит с низкой ставкой

Что еще нужно знать о кредитных картах?

Кредитные карты — удобные банковские продукты, если правильно использовать все их преимущества. Например, при бесплатном выпуске, обслуживании и расчетах в рамках беспроцентного срока можно распоряжаться деньгами без каких-либо дополнительных расходов.

По многим картам предусмотрен кэшбэк. Оплачивая покупки, часть потраченных средств будет возвращаться обратно на карту в виде денег или бонусов. Вам нужно правильно подобрать вариант кэшбэка, чтобы использовать все его преимущества по максимуму.

Наличие других бонусных программ также позволит получать скидки и экономить, поскольку накопленными баллами можно оплачивать покупки у партнеров банка.

Кредитная карусель, схема заработка на кредитных картах

Банковская или кредитная карусель — это один из популярных способов заработка на краткосрочных займах со льготным периодом, который часто используется клиентами финансовых учреждений для погашения задолженностей по выпущенным на имя заемщика кредитным картам.

Суть процедуры состоит в получении нескольких кредиток с примерно одинаковым лимитом средств для последующего снятия денежных средств и возвращения займа на протяжении беспроцентного периода.

4. Можно попросить бесплатное обслуживание карты

За использование большинства кредиток нужно платить комиссию от 500 до 18 000 рублей в год. Как её избежать? Если у вас есть кредитка, то напишите заявление на её закрытие. Вам может позвонить сотрудник банка, чтобы узнать причину (банкирам невыгодно закрывать карты — это портит статистику). Скажите, что не хотите платить за обслуживание, и если бы она была бесплатной, то оставили бы карту. Клиентоориентированные банки идут навстречу и предлагают бесплатное обслуживание. Если вам откажут, то вы всегда можете найти карту с бесплатным обслуживанием в другом банке.

Принцип действия карты на примере

Льготный период включает в себя два этапа: расчетный срок и платежный. Допустим, что у вас есть кредитная карта с беспроцентным сроком в 50 дней. 1 апреля вы совершили первую оплату, активировав расчетный срок. До конца месяца вы можете свободно пользоваться деньгами. В последний день, т. е. на 30 число формируется общая задолженность по карте и размер минимального платежа.

Следующие 20 дней отводятся на погашение задолженности в полном объеме. Тогда процентная ставка не активируется, а льготный период обнуляется. Если вы не можете выплатить долг полностью, то до указанной даты нужно внести минимальный платеж — от 3 до 8% общего долга, плюс проценты, иначе кредитная карта будет заблокирована. Оставшуюся задолженность можно погашать равными ежемесячными платежами.

Подводные камни беспроцентного периода заключаются в том, что он может быть привязан к календарному месяцу.

То есть его максимальная длительность возможна при активации 1 числа нового месяца. Если вы воспользовались картой позже, 5 или 7 числа, то он все равно продлится только до конца месяца. Поэтому в процессе подбора кредитки учитывайте этот нюанс.

3. С помощью кредитки можно зарабатывать

Умелое использование льготного периода позволяет зарабатывать на кредитной карте. Для этого понадобится кредитка с кэшбэком, дебетовая карта с большим процентом на остаток или пополняемый вклад.

Мы уже знаем, что бесплатно деньгами по кредитке можно пользоваться в течение льготного периода. Самый простой способ — держать свои деньги на вкладе или дебетовой карте с процентом на остаток, а для повседневных покупок использовать кредитку. После получения зарплаты долг по кредитке гасится, а остатки переводятся в доходные счета.

Кэшбэк по некоторым кредиткам больше, чем по дебетовым картам. Например, может составлять 2% за все покупки и 10%, допустим, при оплате бензина или ресторанов. Кэшбэк может начисляться деньгами, бонусами или милями (по кобрендовым программам), которые можно обменять на авиабилет или путешествие. Поэтому выгодно свои деньги держать на доходных счетах, а все расходы вести по кредитке.

«Как правило, перед поездкой мы совершаем одну-две покупки на большую сумму — например, авиабилеты и проживание в гостинице. С кредиткой за время поездки можно копить бонусы за покупки и накопить до 36 000 миль в год, а потом разом вернуть кэшбэком всю стоимость путешествия», — делится опытом Андрей Муравьев из Промсвязьбанка.

Погашение займов при помощи кредитной карусели

В отрасли кредитования банковская карусель позволяет использовать карты для погашения открытых займов. Эксперты в целях обозначения операции используют термин «кредитно-грейсовое кольцо». Прежде чем приступить к подобному методу кредитования, следует изучить все нюансы использования банковской карты. Для этого придется выполнить всесторонний правовой анализ договора, уделив внимание финансовым вопросам.

Требования к кредитной карте для организации банковской карусели:

  • оптимальный кредитный лимит с возможностью увеличения;
  • начисление процентов по факту использования денежных средств;
  • максимально возможный льготный период (обычно не более 180 дней);
  • программа лояльности для активных пользователей карты;
  • управление счетом при помощи мобильного и интернет-банкинга;
  • минимальные комиссии за снятие и перевод валюты.

Предел кредитного лимита и беспроцентного грейс-периода определяется банком с учетом процедуры кредитного скоринга, в процессе которого сотрудник учреждения изучает информацию о потенциальном заемщике. Чтобы повысить шансы на получение карты, следует заполнить заявку на сайте выбранного для сотрудничества банка, указав актуальные данные.

Показатель отказов, связанный с эмиссией карт, предельно низкий, но банк может сильно ограничить лимит средства для клиента с плохим состоянием кредитной истории.

Рекомендуем ознакомиться! Ранее мы писали в этой статье, что заемщики не знают о кредитах, и как кредиторы могут навязывать дополнительные услуги своим клиентам.

Схема погашения займов в рамках банковской карусели состоит со следующих этапов:

Получение не менее двух кредитных карт.

Снятие или перевод денег с первой карты.

Использование полученных средств на протяжении льготного периода.

Погашение задолженности путем перевода денег со второй карты.

Повторение третьего и четвертого этапа.

Важно! Чтобы снизить затраты, связанные с переводом валюты с одной карты на другую, кредитки следует оформить в одном банке. Договор рекомендуется составить на близких членов семьи, поскольку эмитент может ограничить кредитный лимит для одного клиента.

Кредитно-грейсовое кольцо для погашения задолженности с целью минимизации расходов по уплате процентов может длиться бесконечно. Заемщику нужно своевременно вносить платежи до наступления форс-мажора или полного погашения займов. Платить за кредиты придется в любом случае, но льготный период даст возможность пользоваться денежными средствами бесплатно на протяжении ограниченного срока, внося лишь минимальный платеж, составляющий не более 10% от снятой суммы.

Во время банковской карусели запрещается:

  • оформлять новые кредиты;
  • пропускать обязательные платежи;
  • опустошать одновременно обе карты;
  • превышать доступный кредитный лимит.

Полезная информация! Банки закрывают глаза на кредитно-грейсовое кольцо, ведь постоянное использование карт клиентами приносит эмитентам стабильную прибыль. Безусловно, использовать кредитки для подобных целей настоятельно не рекомендуется из-за риска усугубления финансового положения должника, однако для многих заемщиков этот комплекс мер позволяет временно снизить платежную нагрузку с одновременной защитой от штрафных санкций.

Как избавиться от банковской и кредитной карусели

Приостановить кредитную карусель можно в любой момент, погасив долги по обеим оформленным кредитным картам. Принудить клиента к отказу от использования выгодного кредитно-грейсового кольца может обслуживающий банк. Для этого достаточно арестовать расчетный счет или заблокировать карту по подозрению в мошенничестве.

Способы избавления от кредитной карусели:

Добровольное погашение кредитных карт.

Принудительное погашение задолженностей.

Консолидация (объединение) действующих долгов.

Реструктуризация открытых кредитов.

Карты с бесплатным обслуживанием на протяжении года не стоит закрывать после внесения денежных средств в счет полного погашения долга. Метод кредитной карусели при необходимости можно использовать повторно. Проценты начисляются за фактическое использование денежных средств, поэтому в период отказа от активного применения карт заемщик не платит деньги. Исключением являются только карты с платным обслуживанием.

Заключение

Таким образом, метод погашения займов, основанный на использовании кредитно-грейсового кольца, подходит только клиентам финансовых учреждений, которые ответственно подходят к погашению кредитов. Даже самые незначительные ошибки, связанные с внесением обязательных платежей, могут привести к штрафным санкциям. Процентные ставки по востребованным кредитным картам ощутимо завышены, поэтому рассмотренные схемы заработка и погашения займов подходят исключительно для пользователей карт с продолжительным льготным периодом.

Хотите быть в курсе событий? Подписывайтесь на наш телеграм-канал – @info_finance_news и группу ВКонтакте. Узнавайте главные новости.

Источники

Читайте так же:  Как перестать быть созаемщиком по ипотеке
Что нужно знать клиентам о кредитных картах
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here